Hoạt động tín dụng giữ vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai nói riêng. Mang lại trên 70% thu nhập, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NH. Trong những năm qua, đồng vốn của NH đã đi sâu vào từng xóm ấp, từng hộ dân cư trên toàn địa bàn huyện, giải quyết vấn đề công ăn việc làm cho lượng lao động nhàn rỗi trong dân cư, góp phần phát triển kinh tế và đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi ở
nông thôn.
Doanh số cho vay là chỉ tiêu tài chính thể hiện quy mô của hoạt động tín dụng bởi đây là con số thể hiện tổng số tiền mà NH đã giải ngân bằng hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong một thời gian nhất định. Đồng thời doanh số cho vay cũng phần nào thể hiện thực trạng của nền kinh tế, chỉ tiêu này cao chứng tỏ nền kinh tế
có xu hướng phát triển, người dân gia tăng đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh nên nhu cầu về vốn cũng tăng lên. Nhìn chung nhu cầu về vốn phát triển nông nghiệp ngày càng tăng qua đó cho thấy vai trò quan trọng của NH trong việc hỗ trợ
nguồn vốn để phát triển kinh tếđịa phương. Để nắm rõ hơn về doanh số cho vay của NH trong những năm qua ta sẽ phân tích cụ thể những phần sau:
- 42 -
Bảng 4.3: Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn của NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh l2011/2010 ệch Chênh l2012/2011 ệch Chênh lệch 6T2013/6T201 2 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T2012 6T2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 127.233 160.219 158.034 70.113 73.614 32.986 25,93 -2.185 -1,36 3.501 4,99 Trung hạn 37.643 46.494 55.152 25.423 24.430 8.851 23,51 8.658 18,62 -993 -3,91 Tổng 164.876 206.713 213.186 95.536 98.044 41.837 25,37 6.473 3,13 2508 2,63
- 43 -
a) Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn
Huyện Thới Lai là vùng đất màu mỡ và cuộc sống của người dân gắn liền với hoạt động nông nghiệp. Với đặc điểm sản xuất theo thời vụ và kinh doanh nhỏ với chu kỳ vốn ngắn nên ngân hàng thường tập trung cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động cho các đơn vị vay vốn để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp. Doanh số cho vay trong 3 năm không ngừng gia tăng là do sự thay đổi chính sách tín dụng theo chủ trương của Đảng và Nhà nước. Phát triển linh hoạt về hoạt động tín dụng làm cho đồng vốn ngày càng đáp ứng sâu rộng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp.
Doanh số cho vay ngắn hạn
Doanh số cho vay ngắn hạn là loại hình cho vay với mức lãi suất tương đối thấp, thời gian ngắn vừa phù hợp với nhu cầu sản xuất theo mùa vụ của khách hàng, vừa giúp cho ngân hàng thu hồi vốn nhanh chóng để hạn chế rủi ro và tăng vòng quay tín dụng. Vì thế chỉ tiêu này tại NH thường chiếm tỷ trọng rất cao (khoảng từ
74 đến 77%) trong tổng doanh số cho vay và tăng tương đối qua các năm.
Từ sau cuộc khủng hoảng kinh tế 2008 - 2009, Chính phủ cũng như NHNN đã có nhiều chính sách hỗ trợ cho các hộ sản xuất nông nghiệp như ban hành các gói kích cầu, hỗ trợ lãi suất đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận nguồn vốn của các nông hộ trong địa bàn. Bên cạnh đó, trong năm 2010 chính phủ ban hành các chính sách tài chính, thuế nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ khắc phục khó khăn, đẩy mạnh sản xuất như: Quyết định số 12/2010/QĐ-TTg, nghị quyết số 22/NQ-CP tập trung hỗ
trợ nông nghiệp nông thôn. Từđó giúp cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng với thời hạn và lãi suất hợp lý, khuyến khích mở rộng mạng lưới để tạo điều kiện cho hộ nông dân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, vì vậy doanh số cho vay cả năm 2010 ngân hàng đạt 127.233 triệu đồng.
Sang năm 2011, nhu cầu về vốn để duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, hộ sản xuất nông nghiệp tăng cao, chính sách lãi suất thông thoáng, nhà nước quan tâm hỗ trợ lãi suất cho vay đối với một số ngành đang gặp khó khăn. Bên cạnh đó, ngân hàng thực hiện chiến lược kinh doanh, đầu tư tín dụng có chọn lọc theo nhu cầu chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi của huyện. Mặc khác ngân hàng chủđộng tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn để nhanh chóng thu hồi, quay vòng vốn nhanh trước tình hình kinh tế có nhiều biến động nên doanh số cho vay ngắn hạn là 160.219 triệu đồng, tăng 32.986 triệu đồng tương đương với 25,93% so với năm 2010.
Cho vay ngắn hạn là một trong những hoạt động vừa trực tiếp phục vụ cho
đầu tư phát triển, vừa góp phần quan trọng vào kết quả kinh doanh của NH. Tuy nhiên vào tháng cuối năm 2012, trước những diễn biến phức tạp của mặt bằng lãi suất, sự gia tăng của lãi suất cho vay đã tạo nên một rào cảng trong việc tiếp cận nguồn vốn của người dân, khi mà chi phí sử dụng vốn tăng cao đã tạo nên những khó khăn nhất định làm mức cầu về vốn trở nên suy giảm, những điều này đã ảnh hướng lớn đến doanh số cho vay năm 2012. Do đó nguồn vốn cho vay ngắn hạn của NH chỉ đạt 158.034 triệu đồng, giảm 1,36% so với năm 2011.
- 44 -
Trong 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp là 73.614 triệu đồng, tăng 3.501 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2012. Trong những tháng đầu năm đạt được như vậy là do NH tạo được điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn cũng như lãi suất cho vay tương đối thấp (lãi suất cho vay bình quân là 12,5%), bên cạnh đó vào những tháng đầu năm đa số người dân, hộ sản xuất kinh doanh đều có nhu cầu vay vốn để mở rộng quy mô sản xuất. Trong giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn tương đối tăng là do huyện Thới Lai có tới 80% là nông dân làm sản xuất nông nghiệp có chu kì ngắn hạn đã mạnh dạn mở rộng quy mô sản xuất, một phần nữa là do NH chú trọng cải cách thủ tục cho vay, làm đơn giản hóa thủ tục. Bên cạnh đó, tâm lý người dân không muốn các khoản vay của họ kéo dài quá lâu vì phải tốn kém thêm chi phí, họ muốn vay trong ngắn hạn với mức lãi suất phải chịu thấp hơn trung và dài hạn. Điều này cho thấy tín dụng ngắn hạn đã và đang
được mở rộng, đóng vai trò chủ yếu trong quá trình sử dụng vốn của NH. Doanh số cho vay trung và dài hạn
Mục đích của khách hàng vay trung và dài hạn tại NH nhằm mở rộng trang trại, phát triển cơ sở hạ tầng, mua sắm, sửa chữa trang thiết bị… các khoản cho vay trung và dài hạn thu hồi vốn lâu và có độ rủi ro cao nên NH rất thận trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay. Cho vay trung và dài hạn dễ bị tác động của nền kinh tế nên cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu doanh số cho vay (khoảng 23 đến 26%). Tuy nhiên, chỉ tiêu này cũng góp phần làm tăng doanh số cho vay qua các năm. Cụ thể, năm 2010 là 37.643 triệu đồng, năm 2011 là 46.494 triệu đồng, năm 2012 là 55.152 triệu đồng. Nguyên nhân chính của sự gia tăng này do trong những năm qua Chính phủ đã từng bước kiềm chếđược lạm phát và dần dần phục hồi do đó các hộ sản xuất và hợp tác xã cũng dần khôi phục, tiến hành mở rộng sản xuất, góp phần tái cấu trúc nền kinh tế.
Trong 6 tháng đầu năm 2013 vấn đề cho vay trung và dài hạn của NH giảm so với cùng kỳ, cụ thể giảm 993 triệu đồng. Chỉ tiêu này giảm là do khách hàng lo ngại các khoản vay kéo dài phải tốn kém chi phí, đa phần hộ vay phục vụ sản xuất hoa màu và trồng lúa nên có vòng quay vốn ngắn nên không có nhu cầu vay dài hạn. Hơn nữa, trong điều kiện kinh tế còn nhiều khó khăn nên việc phát triển mở
rộng đầu tư dài hạn gặp nhiều khó khăn.
Nhìn chung, doanh số cho vay của NH tăng đều qua các năm, thể hiện sự nỗ
lực không ngừng của cán bộ nhân viên NH trong hoạt động tín dụng, giúp cung
ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phương. Mặc khác, doanh số cho vay cũng phản ánh được quy mô hoạt động của NH, doanh số cho vay càng tăng chứng tỏ
quy mô hoạt động của NH càng lớn. Qua phân tích ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn tại NH có xu hướng tăng, doanh số cho vay trung và dài hạn có xu hướng giảm chứng tỏ NH đang hướng đến khách hàng là những hộ sản xuất nông nghiệp có thời hạn vay vốn ngắn hạn nhằm giảm bớt nợ xấu trong hoạt động tín dụng.
- 45 -
b) Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo ngành kinh tế
Với định hướng: “Nông thôn là thị trường chính, nông dân là khách hàng, nông nghiệp là đối tượng đầu tư” nên trong những năm qua ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Thới Lai luôn đặt trọng tâm đẩy mạnh cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn theo đúng chủ trương của Chính phủ. Đi vay để cho vay là một trong những nhiệm vụ chính của ngân hàng, vì thế
doanh số cho vay cũng đánh giá một phần nào hiệu quả tín dụng mà ởđây chính là hiệu quả đối với việc cho vay hộ sản xuất. Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo ngành kinh tếđược thể hiện qua bảng 4.4.
Trồng trọt
Huyện Thới Lai là huyện sản xuất nông nghiệp truyền thống, có điều kiện tự
nhiên tương đối thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp. Lượng mưa quanh năm tương
đối lớn, hệ thống sông ngòi dày đặc cung cấp nước ngọt thường xuyên cho cây trồng, phù sa dồi dào, đất đai màu mỡ, khí hậu thuận lợi cho việc phát triển ngành trồng trọt nhất là cây lúa và các loại cây ăn trái. Cho nên, việc đầu tư vào lĩnh vực này cũng được NH chú trọng nhiều, thể hiện cụ thể qua doanh số cho vay trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay. Thực hiện Quyết định 67/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ về việc cho vay đối với hộ nông dân với số tiền đến 10 triệu đồng thì không cần phải thực hiện hợp đồng thế chấp, cầm cốđể tạo điều kiện cho nông hộ có thể tiếp cận được nhiều hơn nguồn vốn vay của NH để có thểđa dạng hóa cây trồng, vật nuôi.
Qua bảng 4.4 về doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo ngành kinh tế
ta thấy doanh số cho vay đối với đối tượng trồng trọt tăng đều qua các năm. Cụ thể
năm 2010 chỉ tiêu này đạt 29.673 triệu đồng, chiếm 18% trong tỷ trọng cho vay hộ
sản xuất, sang năm 2011 đạt 31.547 triệu đồng, tăng 6,32% so với năm 2010. Trong năm 2012 doanh số cho vay đối với ngành trồng trọt tăng vọt (174,43% so với năm 2011) nguyên nhân tăng do NH áp dụng các chính sách phù hợp, hỗ trợ cho người dân có đồng vốn sản xuất, bên cạnh đó do ý thức của người dân sử dụng đồng vốn có hiệu quả, mở rộng quy mô, cải thiện cuộc sống, xóa đói giảm nghèo. Đạt được kết quả như vậy là do người dân có nhu cầu vay vốn NH nhiều hơn để mở rộng sản xuất, mua thêm máy móc, phân bón… để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp.
Doanh số cho vay tại NH trong 6 tháng đầu năm 2013 tương đối ổn định so với cùng kỳ năm trước. Trong những tháng đầu năm này huyện Thới Lai vẫn chưa có chương trình dự án đầu tư mới như: các đối tượng máy nông nghiệp, cải tạo vườn tạp, phương án cho vay ưu đãi mua máy nông nghiệp phục vụ sản xuất thực hiện còn thấp cho nên chỉ tiêu này không có biến động mạnh, chỉ tăng nhẹ với tỷ lệ
5,91% so với 6 tháng đầu năm 2012, tuy nhiên hiện nay một số hộ nông dân đang mở rộng mô hình trồng rau nhút đạt hiệu quả và ngày càng được nhân rộng. Vì thế, nhu cầu vay vốn để mở rộng quy mô trong thời gian tới là rất lớn, điều này sẽ làm cho doanh số trong 6 tháng cuối năm 2013 có chiều hướng khởi sắc hơn.
- 46 -
Bảng 4.4: Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo ngành kinh tế của NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh l2011/2010 ệch Chênh l2012/2011 ệch 6T2013/6T2012 Chênh lệch Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T2012 6T2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Trồng trọt 29.673 31.547 86.576 48.435 51.299 1.874 6,32 55.029 174,43 2.864 5,91 Chăn nuôi 6.154 7.324 8.893 7.892 7.892 1.170 19,01 1.569 21,42 0 0,00 Thủy sản 83.746 109.656 68.742 26.122 17.186 25.910 30,94 -40.914 -37,31 -8.936 -34,21 Ngành khác 45.303 58.186 48.975 13.087 21.667 12.883 28,44 -9.211 -15,83 8.580 65,56 Tổng 164.876 206.713 213.186 95.536 98.044 41.837 25,37 6.473 3,13 2.508 2,63
(Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh CN NHN0 huyện Thới Lai)
Ngành khác: xây dựng nhà ở, khu nhà trọ, cho vay lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài (xuất khẩu lao động), cho vay mua sắm phương tiện đi lại, cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, cho vay mua sắm thiết bị, đồ dùng trong gia đình, sửa chửa nhà…
- 47 - Chăn nuôi
Hoạt động nông nghiệp không chỉ có trồng trọt mà còn có chăn nuôi. Chăn nuôi đối với hộ nông nghiệp mang lại hiệu quả kinh tế tương đối cao, dù không lớn bằng quy mô trang trại nhưng cũng góp phần xóa đói giảm nghèo cho người dân. Từ những sản phẩm phụ từ trồng trọt, người dân có thểđem làm thức ăn cho vật nuôi và sản phẩm phụ từ chăn nuôi lại làm phân bón cho cây trồng cứ như vậy hỗ
trợ lẫn nhau để phát triển. Nhìn chung NH cho vay trong ngành này chủ yếu tập trung vào gia súc gia cầm (heo, bò, gà, vịt…). Hoạt động chăn nuôi rất cần nguồn vốn đểđầu tư, ngoài công sức, thời gian chăm sóc còn có chi phí thức ăn, thuốc cho vật nuôi… đòi hỏi người dân cũng phải có vốn tự có lớn, vì ngân hàng chỉ hỗ trợ đầu tư con giống và một phần chi phí thức ăn. Trong những năm qua chỉ tiêu này tuy chiếm tỷ lệ không cao nhưng có xu hướng tăng qua các năm, cụ thể:
Năm 2010 kinh tếđang trong giai đoạn phục hồi sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008-2009 tuy nhiên hệ quả nó tạo ra vẫn chưa thể khắc phục trong thời gian ngắn, bên cạnh đó tình hình dịch bệnh, thời tiết khắc nghiệt cộng thêm giá cả
thất thường gây khó khăn cho ngành sản xuất nông nghiệp mà nhiều hộ nông dân
đã hạn chế vay NH vì khả năng sinh lời thấp. Phương án cho vay ưu đãi phục vụ
cho chăn nuôi nhỏ lẻ chưa được thực hiện đồng bộ nên chỉ tiêu này trong năm 2010 tại ngân hàng đạt 6.154 triệu đồng.
Trong năm 2011 được sự hỗ trợ từ phía các cơ quan nhà nước tạo động lực cho bà con nông dân mạnh dạng đầu tư vốn chăn nuôi heo, bò,… làm doanh số
cho vay không ngừng tăng từ 6.154 triệu đồng lên 7.324 triệu đồng trong năm 2011, tương đương 19,01%. Hơn nữa với sự kết hợp giữa trồng trọt và chăn nuôi
đã giúp hộ sản xuất sử dụng tốt nguồn thức ăn sẵn có tại địa phương cùng với