TƯƠNG LAI
Căn cứ vào kết quả hoạt động kinh doanh của NH trong giai đoạn 2010
đến 6 tháng đầu năm 2013 và tình hình phát triển kinh tế xã hội của địa phương, chi nhánh NHN0&PTNT huyện Thới Lai đề ra các chỉ tiêu cơ bản để phấn đấu
đến cuối năm 2013 như sau:
Huy động vốn số dư: 150 tỷđồng. Tổng dư nợ các nguồn vốn: 250 tỷđồng.
- Tỷ lệ cho vay trung hạn: 30%/ tổng dư nợ. - Nợ quá hạn: <1,5%/ tổng dư nợ.
- Thu nợ quá hạn, nợ khó đòi: ≥ 30%/ tổng dư nợ quá hạn. Kế hoạch tài chánh:
- Tổng thu: 32.000 triệu đồng - Tổng chi: 29.500 triệu đồng
- Chênh lệch thu-chi: 2.500 triệu đồng - Hệ số lương: ≥ 1,0.
- 37 -
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHN0&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 4.1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHN0&PTNT - CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI
4.1.1. Huy động vốn
Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của NH. Nguồn vốn huy động càng dồi dào càng giúp cho NH có thể tự chủ
trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quy mô tín dụng. Đối với nguồn vốn này, NH
được toàn quyền sử dụng sau khi đã trích lại một phần theo tỷ lệđảm bảo do NHNN quy định, đồng thời có trách nhiệm trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho khách hàng. Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn của ngân hàng thể hiện qua bảng 4.1.
4.1.1.1. Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn
Tiền gửi theo kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào NH và thỏa thuận với NH để chọn một loại thời hạn gửi tiền thích hợp. Theo quy định, khách hàng chỉđược rút ra khi đến hạn. Tuy nhiên, trên thực tế do yếu tố cạnh tranh, để
thu hút tiền gửi các NH thường cho phép khách hàng rút tiền ra trước thời hạn nhưng không được hưởng lãi suất, hoặc chỉđược hưởng một mức lãi suất thấp hơn, thông thường là lãi suất tiền gửi không kỳ hạn (0,25%/tháng). Đối với NH, tiền gửi theo kỳ hạn đem lại cho NH nguồn vốn rất ổn định vì NH biết trước thời điểm mà khách hàng sẽ rút tiền ra. Chính vì vậy, NH có thể chủđộng tận dụng tối đa nguồn tiền này đểđầu tư sinh lời mà không cần dự trữ lại quá nhiều. Vì vậy, để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các NHTM thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng. NH còn áp dụng lãi suất càng cao cho loại tiền gửi có thời hạn càng dài để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn.
- Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng
Qua bảng 4.1 về huy động vốn theo kỳ hạn của NH ta thấy chỉ tiêu này chiếm khoảng 70% trong tổng vốn huy động và tăng điều qua các năm. Cụ thể, năm 2010 tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 74.536 triệu đồng, năm 2011 là 81.922 triệu
đồng, tăng 7.386 triệu đồng, tương đương 9,91% so với năm 2010, đến năm 2012 là 95.720 triệu đồng. Loại tiền gửi có kỳ hạn tăng trong những năm qua là do tình hình kinh tế của huyện có chiều hướng khởi sắc, thu nhập của người dân tăng lên do đó nhu cầu gửi tiền của người dân cũng tăng theo. Mặc khác, huyện Thới Lai phần lớn là hộ sản xuất nông nghiệp, tiền nhàn rỗi thường thừa sau các vụ thu hoạch nhưng lại thiếu vốn trong mùa vụ tới, vì vậy loại hình tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là phù hợp, từđó cũng giúp NH tận dụng được nguồn vốn mang tính chất ổn định này
để thực hiện đầu tư. VụĐông Xuân thường tập trung vào các tháng đầu năm, do đó trong 6 tháng đầu năm 2013 NH dễ dàng huy động nguồn vốn của khách hàng.
- 38 -
Bảng 4.1: Huy động vốn theo kỳ hạn của NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến 6 tháng
đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh l2011/2010 ệch Chênh l2012/2011 ệch 6T2013/6T2012 Chênh lệch Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T2012 6T2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tiền gửi không kỳ hạn 20.268 34.763 43.150 26.818 26.077 14.495 71,52 8.387 24,13 -741 -2,76 Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12T 74.536 81.922 95.720 63.545 80.746 7.386 9,91 13.798 16,84 17.201 27,07 Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 - 24T 1.160 2.218 2.542 1.574 1.784 1.058 91,21 324 16,61 210 13,34 Kỳ phiếu 550 550 2.110 1.637 1.949 0 0 1.560 283,64 312 19,06 Tổng vốn huy động 96.514 119.453 143.522 93.574 110.556 22.939 23,77 24.069 20,15 16.982 18,15
- 39 -
Bên cạnh đó, trong vụ mùa vừa qua nông dân trúng mùa, được giá nên lượng tiền nhàn rỗi cũng khá lớn. Vì thế, trong 6 tháng đầu năm 2013, ngân hàng huy
động được 78.746 triệu đồng, tăng 27,07% so với 6 tháng đầu năm 2012.
- Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 – 24 tháng
Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng là loại tiền gửi có kỳ hạn tương đối dài, loại tiền gửi này chủ yếu có được từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ gửi vào nhằm mục đích sử dụng vốn trong trung hạn. Tuy nhiên, huyện Thới Lai có ít các doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn nên loại tiền huy động này đối với NH tương
đối thấp nhưng cũng tăng qua các năm. Cụ thể năm 2010 là 1.160 triệu đồng, năm 2011 là 2.218 triệu đồng, tăng đến 91,21% so với năm 2010. Năm 2011, NH có thể
huy động nguồn vốn này tăng cao so với 2010 là do trong huyện có thêm một số
doanh nghiệp hoạt động trong ngành xây dựng vừa được thành lập. Trong 6 tháng
đầu năm 2013, kết quả huy động vốn từ loại tiền gửi này cũng không có nhiều biến
đổi nên NH huy động tăng hơn so với 6 tháng đầu năm 2012 là 210 triệu đồng.
4.1.1.2. Kết quả huy động vốn theo thành phần kinh tế
Vốn huy động là nguồn chủ yếu mà NH sử dụng để cho vay và đầu tư, vì vậy hoạt động huy động vốn có vai trò rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của NH mặc dù nó không trực tiếp mang lại lợi nhuận cho NH. Từ bảng 4.2 về huy
động vốn theo thành phần kinh tế nhận thấy.
Tiền gửi thanh toán của các TCKT
Nhìn chung qua 3 năm 2010 - 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 chỉ tiêu này
đều tăng. Cụ thể năm 2010 vốn huy động đạt 4.845 triệu đồng, đến năm 2012 đạt
đến 13.859 triệu đồng, tăng gần gấp 3 lần so với năm 2010. Đạt được kết quảđó một phần là do các ngành công nghiệp, thương mại - dịch vụ đã phát triển mạnh, nhu cầu về thanh toán từ tài khoản tiền gửi tại NH ngày càng phổ biến như dịch vụ thanh toán tiền lương… thông qua hệ thống tài khoản.
Trong 6 tháng đầu năm 2013 mức huy động từ tiền gửi thanh toán của các TCKT tại chi nhánh tăng hơn so với cùng kỳ năm 2012. Cụ thể là tăng 103,39 triệu đồng, tương đương với 72,14%, đạt được kết quả này là ngoài sức mong đợi của ngân hàng trong những năm vừa qua đồng thời cho thấy những bước tiến mới trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
Huy động vốn từ dân cư
Chiếm tỷ trọng rất cao (khoảng 90%) trong tổng vốn huy động. Qua bảng 4.2 về huy động vốn theo thành phần kinh tế ta thấy tiền gửi của khách hàng tăng dần qua các năm, cụ thể là trong năm 2010 là 87.017 triệu đồng, năm 2011 là 110.645 triệu đồng tăng 23.628 triệu đồng so với năm 2010, sang năm 2012 tiền gửi của dân cư là 112.564 triệu đồng, tăng 10,07% so với năm 2011. Đạt được kết quảđó là do tình hình kinh tế trong năm đã tương đối ổn định, cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin trong hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được mở rộng và đa dạng đã làm cho loại hình tiền gửi này tăng. Những tháng đầu năm 2013 chỉ tiêu này tăng 12,73%, tương đương với 10.130 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2012. Đây là thành tích đáng khen trong nỗ lực tăng vốn huy động của NH.
- 40 -
Bảng 4.2: Huy động vốn theo thành phầnkinh tế của NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh l2011/2010 ệch Chênh l2012/2011 ệch 6T2013/6T2012 Chênh lệch Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T2012 6T2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tiền gửi thanh toán của các TCKT 4.845 6.814 13.859 9.672 16.649 1.969 40,64 7.045 103,39 6.997 72,14 Tiền gửi tiết kiệm cá nhân 87.017 110.645 122.564 79.513 89.643 23.628 27,15 11.919 10,77 10.130 12,74 Vốn huy động bằng GTCG 550 550 2.110 1.637 1.949 0 0 1.560 283,64 312 19,06 Tiền gửi khác 4.102 1.444 4.989 2.752 2.315 -2.658 -64,80 3.545 245,50 -437 -15,88 Tổng vốn huy động 96.514 119.453 143.522 93.574 110.556 22.939 23,77 24.069 20,15 16.982 18,15
- 41 -
Vốn huy động bằng GTCG và tiền gửi khác
Trong những năm qua, việc phát hành kỳ phiếu tại NH có tăng nhưng ở mức tương đối thấp. Cụ thể trong năm 2010, 2011 giá trị kỳ phiếu huy động được là 550 triệu đồng, tuy nhiên sang năm 2012 đạt đến mức 2.110 triệu đồng, mặc dù giá trị huy động không cao nhưng NH đang ngày một tận dụng nhiều kênh huy
động, đảm bảo được khả năng thanh khoản, đáp ứng tốt nhu cầu thanh toán cho khách hàng. Trong 6 tháng đầu năm 2013 do chưa có biến động nhiều về kinh tế
nên khả năng huy động vốn bằng kỳ phiếu của NH tương đối thuận lợi, đạt 1.949 triệu đồng, tăng 19,06% so với 6 tháng đầu năm 2012. Việc huy động vốn bằng loại hình này không còn được ưa chuộng do sự cạnh tranh lãi suất nên NH cần có những biện pháp phù hợp với từng thời kỳ. Nhìn chung tiền gửi khác mà NH huy
động qua các năm có nhiều biến động, nhất là năm 2011, nguồn vốn huy động khác này ngân hàng chỉđạt 1.444 triệu đồng.
Tóm lại, tuy gặp nhiều khó khăn và hạn chế cũng như sự cạnh tranh gay gắt của các NH khác trên cùng địa bàn nhưng công tác huy động vốn của NH trong giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 đều tăng. Bên cạnh đó vốn huy động phần nào xác định được quy mô hoạt động của NH. Tùy vào mức vốn huy động
được mà NH cân đối để cho vay hợp lý. Có thể nói rằng hoạt động huy động vốn quyết định đến hiệu quả của hoạt động tín dụng. Nếu hoạt động huy động vốn đạt
được càng nhiều, lãi suất hợp lý thì lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại sẽ
càng lớn.
4.1.2. Hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng
4.1.2.1. Doanh số cho vay
Hoạt động tín dụng giữ vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai nói riêng. Mang lại trên 70% thu nhập, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NH. Trong những năm qua, đồng vốn của NH đã đi sâu vào từng xóm ấp, từng hộ dân cư trên toàn địa bàn huyện, giải quyết vấn đề công ăn việc làm cho lượng lao động nhàn rỗi trong dân cư, góp phần phát triển kinh tế và đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi ở
nông thôn.
Doanh số cho vay là chỉ tiêu tài chính thể hiện quy mô của hoạt động tín dụng bởi đây là con số thể hiện tổng số tiền mà NH đã giải ngân bằng hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong một thời gian nhất định. Đồng thời doanh số cho vay cũng phần nào thể hiện thực trạng của nền kinh tế, chỉ tiêu này cao chứng tỏ nền kinh tế
có xu hướng phát triển, người dân gia tăng đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh nên nhu cầu về vốn cũng tăng lên. Nhìn chung nhu cầu về vốn phát triển nông nghiệp ngày càng tăng qua đó cho thấy vai trò quan trọng của NH trong việc hỗ trợ
nguồn vốn để phát triển kinh tếđịa phương. Để nắm rõ hơn về doanh số cho vay của NH trong những năm qua ta sẽ phân tích cụ thể những phần sau:
- 42 -
Bảng 4.3: Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn của NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh l2011/2010 ệch Chênh l2012/2011 ệch Chênh lệch 6T2013/6T201 2 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T2012 6T2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 127.233 160.219 158.034 70.113 73.614 32.986 25,93 -2.185 -1,36 3.501 4,99 Trung hạn 37.643 46.494 55.152 25.423 24.430 8.851 23,51 8.658 18,62 -993 -3,91 Tổng 164.876 206.713 213.186 95.536 98.044 41.837 25,37 6.473 3,13 2508 2,63
- 43 -
a) Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn
Huyện Thới Lai là vùng đất màu mỡ và cuộc sống của người dân gắn liền với hoạt động nông nghiệp. Với đặc điểm sản xuất theo thời vụ và kinh doanh nhỏ với chu kỳ vốn ngắn nên ngân hàng thường tập trung cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động cho các đơn vị vay vốn để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp. Doanh số cho vay trong 3 năm không ngừng gia tăng là do sự thay đổi chính sách tín dụng theo chủ trương của Đảng và Nhà nước. Phát triển linh hoạt về hoạt động tín dụng làm cho đồng vốn ngày càng đáp ứng sâu rộng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp.
Doanh số cho vay ngắn hạn
Doanh số cho vay ngắn hạn là loại hình cho vay với mức lãi suất tương đối thấp, thời gian ngắn vừa phù hợp với nhu cầu sản xuất theo mùa vụ của khách hàng, vừa giúp cho ngân hàng thu hồi vốn nhanh chóng để hạn chế rủi ro và tăng vòng quay tín dụng. Vì thế chỉ tiêu này tại NH thường chiếm tỷ trọng rất cao (khoảng từ
74 đến 77%) trong tổng doanh số cho vay và tăng tương đối qua các năm.
Từ sau cuộc khủng hoảng kinh tế 2008 - 2009, Chính phủ cũng như NHNN đã có nhiều chính sách hỗ trợ cho các hộ sản xuất nông nghiệp như ban hành các gói kích cầu, hỗ trợ lãi suất đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận nguồn vốn của các nông hộ trong địa bàn. Bên cạnh đó, trong năm 2010 chính phủ ban hành các chính sách tài chính, thuế nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ khắc phục khó khăn, đẩy mạnh sản xuất như: Quyết định số 12/2010/QĐ-TTg, nghị quyết số 22/NQ-CP tập trung hỗ
trợ nông nghiệp nông thôn. Từđó giúp cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng với thời hạn và lãi suất hợp lý, khuyến khích mở rộng mạng lưới để tạo điều kiện cho hộ nông dân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, vì vậy doanh số cho vay cả năm 2010 ngân hàng đạt 127.233 triệu đồng.
Sang năm 2011, nhu cầu về vốn để duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, hộ sản xuất nông nghiệp tăng cao, chính sách lãi suất thông thoáng, nhà nước quan tâm hỗ trợ lãi suất cho vay đối với một số ngành đang gặp khó khăn. Bên cạnh đó, ngân hàng thực hiện chiến lược kinh doanh, đầu tư tín dụng có chọn lọc theo nhu cầu chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi của huyện. Mặc khác ngân hàng chủđộng tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn để nhanh chóng thu hồi, quay vòng vốn nhanh trước tình hình kinh tế có nhiều biến động nên doanh số cho