3.1.3.1. Chức năng
Chi nhánh NHN0&PTNT huyện Thới Lai là NHTM Nhà nước, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ - tín dụng và cung cấp dịch vụ NH, thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng với các nghiệp vụ như sau:
- Phát hành kỳ phiếu có mục đích, trái phiếu và thực hiện các hình thức huy
động vốn khác.
- Nhận các loại tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế với các kỳ hạn đa dạng và lãi suất linh hoạt.
- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm cho cá nhân, tổ chức. - Cho vay ngắn hạn và trung hạn bằng đồng Việt Nam đối với các khách hành thuộc mọi thành phần kinh tế và tầng lớp dân cư với lãi suất thỏa thuận.
- Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở, cho vay đời sống đối với cán bộ
công nhân viên, cho vay người đi lao động và làm việc ở nước ngoài, cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chiết khấu các loại chứng từ có giá với mức lãi suất thấp.
- Thực hiện dịch vụ chuyển tiền và chi trả kiều hối bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, chuyển tiền điện tử nhanh chóng với chi phí thấp và an toàn.
- Mở tài khoản trả lương qua tài khoản trên cơ sở phát hành thẻ ATM cho hầu hết cán bộ công nhân viên hưởng lương từ ngân sách nhà nước.
3.1.3.2. Vai trò
- Ngân hầng góp phần đáng kể trong việc hỗ trợ kịp thời nhu cầu về vốn cho các thành phần kinh tế.
- Ngân hàng góp phần cùng địa phương phấn đấu để phát triển nền kinh tế
nhằm đẩy mạnh tốc độ phát triển của huyện so với các huyện khác.
- Ngân hàng hạn chế cho vay với lãi suất cao đặc biệt đối với hộ nông dân
để góp phần trong việc gia tăng sản lượng trong nông nghiệp và thuy sản, nhằm cải thiện và nâng cao đời sống của nông dân.
- 25 -
- Ngân hàng là chỗ dựa, người bạn thân thiết của những ai có nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời và lâu dài.
3.1.4. Nguyên tắc chung về tín dụng
3.1.4.1. Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn tại ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Sử dụng đúng mục đích là nguyên nhân đặt ra các mục tiêu của ngân hàng đối với khách hàng vay vốn, là cơ sở an toàn cho các khoản vay, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Bên cạnh đó, nguyên tắc này còn đảm bảo cho các khoản tiền mà ngân hàng phát ra phải có mục đích rõ ràng cụ thể gắn liền với quy hoạch phát triển chung về cơ cấu kinh tế của từng vùng, từng địa phương.
- Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: Phương thức hoạt động của các ngân hàng là “Đi vay để cho vay”. Vì vậy các khoản tiền cho vay thường được các ngân hàng huy
động vào từng các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, các khoản vốn huy động này thường có các kỳ hạn nhất định. Cho nên thực hiện nguyên tắc này giúp cho ngân hàng chủđộng được khả năng thanh toán của mình đối với khách hàng.
3.1.4.2. Điều kiện vay vốn
Theo quyết định số 72/QĐ- HĐQT - TD ngày 31 tháng 03 năm 2002 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHN0&PTNT Việt Nam về việc ban hành Qui định cho vay đối với khách hàng, những khách hàng có đủ các điều kiện sau mới được xem xét cho vay:
- Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam. Khách hàng phải là người cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn của mình nơi chi nhánh NHN0&PTNT cho vay đóng trụ sở.
- Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp.
- Khách hàng phải có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, liên doanh, dịch vụ và
đời sống mức vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu đối với khoản vay ngắn hạn và 15% tổng nhu cầu đối với khoản vay trung hạn. Kinh doanh có hiệu quả, có lãi, trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ
trong thời gian cam kết. Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHN0&PTNT Việt Nam.
- Khách hàng phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
khả thi có hiệu quả.
- 26 -
định của Chính Phủ, ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của NHN0&PTNT Việt Nam.
3.1.4.3. Hồ sơ vay vốn
Hồ sơ cho vay vốn tại NHN0 Thới Lai được áp dụng thống nhất với một loại biểu mẫu từ NHTƯ theo quyết định 72/QĐ - HĐQT-TD của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHN0&PTNT Việt Nam ngày 31 tháng 03 năm 2002. Bộ hồ sơ cho vay, tùy theo loại khách hàng, phương thức cho vay, bộ hồ sơ cho vay như sau:
- Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi đến NHNN các giấy tờ sau:
+ Đối với pháp nhân, Doanh nghiệp Tư nhân, Công ty Hợp danh:
Hồ sơ pháp lý: Tùy theo loại hình Doanh nghiệp, nếu thiết lập quan hệ
tính dụng lần đầu tiên phải gửi đến NHN0 nơi cho vay các giấy tờ (bản sao có công chứng) sau:
- Quyết định thành lập Doanh nghiệp
- Điều lệ Doanh nghiệp (từ Doanh nghiệp Tư nhân)
- Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng Quản trị (nếu có), Tổng Giám đốc (Giám đốc), Kế toán trưởng, quyết định công nhận ban quản trị, chủ nhiệm HTX.
- Đăng ký kinh doanh
- Giấy phép hành nghề (nếu có)
- Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài)
- Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Công ty Hợp Danh)
- Các thủ tục về kế toán theo quy định Hồ sơ kinh tế
- Kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ
- Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ gần nhất. Hồ sơ vay vốn
- Giấy đề nghị vay vốn
- Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụđời sống - Các chứng từ có liên quan (xuất trình khi vay vốn)
- Hồ sơđảm bảo tiền vay đúng quy định + Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác
Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn không phải thực hiện
đảm bảo bằng tài sản: Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn
Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình được quy định tại điểm trên): Giấy đề nghị vay vốn; dự án, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ, hồ sơ
- 27 -
3.1.4.4. Đối tượng vay vốn
- Đối tượng cho vay ngắn hạn: gồm có những đối tượng chủ yếu sau:
+ Vật tư chi phí trồng trọt chăn nuôi như hạt giống, phân bón, thuốc trừ
sâu… Thuộc vốn lưu động phải thuê mua trên thị trường.
+ Vật tư chi phí sản xuất các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp và công nghiệp như: nguyên liệu, công cụ lao động nhỏ, tiền thuê công nhân, chi phí sửa chữa máy móc thiết bị, nhà xưởng,…Phải thuê mua trên thị trường.
- Đối tượng cho vay trung và dài hạn: gồm những đối tượng sau: + Chi phí trồng trọt mới cây lưu gốc như: cam, quýt, sầu riêng,…
+ Chi phí mở rộng diện tích canh tác, xây dựng cơ bản đồng ruộng để gieo trồng cây hàng năm.
+ Chi phí đào lắp ao hầm, xây dựng chuồng trại,…
+ Chi phí mua giống, thức ăn, giống gia cầm, nuôi gia súc lấy thịt,…
+ Cho vay chi phí xây dựng sân phơi, lò xấy, mở rộng phân xưởng sản xuất. + Cho vay xây dựng cải tạo cơ sở hạ tầng, mua sắm máy móc thiết bị.