Xác định và hiểu rõ người vay:
- Thẩm định, đánh giá phẩm chất của người vay vốn, xác định tính trung thực của khách hàng trong quan hệ kinh tế, có đã và đang chấp hành tốt những quy định pháp luật của nhà nước hay không. Bởi vì tuy khách hàng có
80
năng lực trả nợ nhưng không thực thi đúng theo quy định trong hợp đồng về cam kết trả nợ sẽ gây trở ngại cho công tác thu hồi nợ của Ngân hàng.
- Đánh giá năng lực lao động của khách hàng qua ngành nghề lao động. Khả năng am hiểu công việc cũng như kinh nghiệm của khách hàng trong lĩnh vực mà họ đầu tư sản xuất kinh doanh có vai trò đặc biệt quan trọng, giúp cho quá trình sản xuất đạt nhiều hiệu quả, tạo nên thành công cho họ. Mặt khác, cần đánh giá được uy tín của khách hàng trong quá trình hoạt động trong nền kinh tế thông qua chất lượng sản phẩm trên thị trường hoặc mức độ phổ biến của sản phẩm đó trên thị trường hàng hóa.
Đánh giá năng lực tài chính của Khách hàng
Năng lực tài chính là yếu tố căn bản để quyết định cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng. Đây là điều kiện không thể thiếu trong công tác thẩm định khách hàng đi vay. Cần nắm bắt rõ thông tin về năng lực tài chính của khách hàng thông qua kết quả kinh doanh cũng như tìm hiểu nơi sản xuất, khả năng trả nợ của khách hàng đối với ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh. Bởi nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ Ngân hàng sẽ tốt hơn và đảm bảo đúng thời hạn.
Mục đích vay vốn của khách hàng
Các cán bộ tín dụng cần kiểm tra rõ mục đích vay vốn của khách hàng, tránh các trường hợp khách hàng không trung thực trong khai báo mục đích sử dụng tiền của mình như tiêu xài phung phí; không đầu tư đúng lĩnh vực hay mạo hiểm tham gia vào các lĩnh vực có lợi nhuận cao nhưng rủi ro cho việc đầu tư này cũng cao khi chưa có hiểu biết gì về lĩnh vực mình kinh doanh; vay kinh doanh những mặt hàng trái pháp luật,... gây nên những trở ngại trong công tác trả nợ cho Ngân hàng. Ngoài ra, đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn cho sinh hoạt và tiêu dùng thì cần nắm rõ việc tiêu dùng đó có chính đáng hay không, có gây trở ngại gì đến nguồn thu nhập hay không để đánh giá khả năng trả nợ trong tương lai của khách hàng. Chính vì vậy, dù khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn, tài sản thế chấp có giá trị cao nhưng mục đích của khách hàng không rõ ràng thì Ngân hàng không nên cho vay.
Xem xét các phương án trong kinh doanh của khách hàng
Trước khi muốn kinh doanh vào một lĩnh vực nào đó thì việc tìm hiểu và đề ra phương án sản xuất kinh doanh là vô cùng cần thiết. Nó giúp cho nhà đầu tư có cái nhìn khái quát hơn và kinh doanh hiểu quả hơn. Ngân hàng cần đánh giá các phương pháp mà nhà đầu tư đề ra có khả thi và hiệu quả không, có tạo ra được dòng tiền trả nợ hay không, và có phù hợp với kinh tế trong tỉnh không, từ đó đưa đến quyết định cho vay hay không một khách hàng.
81
Sàng lọc và lựa chọn khách hàng tiềm năng
Để hạn chế những rủi ro tín dụng xảy ra thì việc sàng lọc và lựa chọn khách hàng có tiềm năng luôn được đề cao trong công tác thẩm định và cho vay vốn. Ngân hàng cần phải tìm hiểu rõ thông tin của chủ thể đi vay , lịch sử đi vay tiền của đối tượng xem xét để tìm kiếm và sàng lọc khách hàng có hiểu quả. Dựa trên các thông tin thu thập được sẽ tiến hành tính điểm tín dụng. Từ điểm số tính sẽ xếp hạng tín dụng cho khách hàng và đưa tới quyết định cho vay.