- Số khách hàng gặp khó khăn chiếm tỷ trọng lớn, số khách hàng làm ăn thua lỗ và mất khả năng thanh toán ngày một tăng, thị trường bất động sản tiếp tục đóng băng, việc xử lý TSBĐ để thu hồi vốn vay còn chậm nên tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao.
76
- Các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn do năng lực tài chính của khách hàng còn yếu kém. Do đó, muốn doanh nghiệp có thể hoạt động tốt thì phải dựa vào nguồn vốn vay của Ngân hàng hơn là từ vốn tự có. Mọi thua lỗ, rủi ro trong kinh doanh của doanh nghiệp đều tác động trực tiếp lên nguồn vốn mà Ngân hàng cho vay, không thể thu hồi hoặc có nguy cơ mất vốn.
- Tăng trưởng tín dụng không cao. Cơ cấu dư nợ ngắn hạn và trung hạn chưa hợp lý. Việc tăng trưởng tín dụng vừa và nhỏ chưa tương xứng. Các chính sách tháo gỡ khó khăn cho những khách hàng còn dư nợ với PGD Khánh Hưng còn chậm ban hành. Chất lượng dư nợ chưa được cải thiện, lãi tồn đọng cao.
- Các khoản nợ cơ cấu, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ đang có xu hướng phát sinh nợ xấu, chưa có phương án xử lý dứt điểm, có hiệu quả đối với từng khoản nợ kể cả sau khi đã có chỉ đạo phân tích, xây dựng phương án xử lý. Nợ xấu vẫn còn cao, thời gian xử lý một khoản cấp tín dụng còn dài, đặc biệt là các khoản vượt quyền phán quyết.
- Công tác thống kê kinh tế, phân tích đánh giá diễn biến thị trường, thị phần, đánh giá hiệu quả các mặt hoạt động để làm cơ sở nghiên cứu, xây dựng chiến lược và kế hoạch, giải pháp kinh doanh hàng năm, hàng quý chưa được hệ thống, bài bản.
- Ý thức chủ động chi trả lãi của Khách hàng chưa cao mà muốn kéo dài hoặc trì hoãn quá trình trả nợ làm tăng các khoản nợ xấu, nợ quá hạn sẽ làm cho uy tín của Ngân hàng sụt giảm làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng rất nhiều. Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, không đúng theo phương án kinh doanh cụ thể, khả thi.
- Hệ thống cơ chế quản trị điều hành còn nhiều bất cập, chưa rõ người rõ việc, chưa gắn “trách nhiệm” với “quyền hạn”, “quyền lợi” với “nghĩa vụ” nên không tạo được động lực trong hoạt động kinh doanh. Nhận thức pháp luật, năng lực quản trị, điều hành của nhiều cán bộ chưa theo kịp với đòi hỏi của thực tiễn. Quy trình làm việc cầu cấp, tác phong lề lối còn nặng nề về thủ tục hành chính. Công tác rà soát, hoàn thiện hệ thống các văn bản, quy định, quy chế, quy trình nghiệp vụ không đảm bảo tiến độ.
- Việc sử dụng, khai thác hệ thống công nghệ thông tin, trong đó có IPCAS còn lãng phí, chưa phát huy tối đa hiệu quả của hệ thống, chưa xây dựng chiến lược phát triển công nghệ thông tin, gây khó khăn trong việc cập nhật những thông tin mới của khách hàng cũng như những thông tư mới.
- Quy trình thẩm định còn mang tính chủ quan, dẫn đến xác định nhu cầu vốn vay không chính xác, thời gian cho khách hàng là quá dài dẫn đến phát sinh mục đích sử dụng vốn không hợp lý.
77
- Một CBTD quản lý quá nhiều khâu từ tiếp thị khách hàng mới, thẩm định cho vay khách hàng hiện tại, quản lý thu hồi nợ xấu thì không thể tập trung vào chuyên sâu một công việc cụ thể và khả năng giải quyết công việc từng khâu không đạt được kết quả tốt như tăng trưởng tín dụng và tìm kiếm khách hàng mới rất khó phát triển và việc thu hồi nợ xấu cũng ko đạt được yêu cầu.
78
CHƯƠNG 5
CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
TỈNH SÓC TRĂNG - PHÒNG GIAO DỊCH KHÁNH HƯNG 5.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA PGD KHÁNH HƯNG
- Nâng cao mức vốn huy động của Ngân hàng lên, cụ thể trong năm tới phấn đấu đạt được 65.000 triệu đồng, tăng hơn 35% so với năm trước. Trong khi chỉ tiêu Hội Sở giao cho PGD Khánh Hưng là chỉ tăng 25%.
- Giảm mức nợ xấu xuống tới mức cho phép là 3%/ tổng dư nợ trong khi mức tỷ lệ này hiện nay là 4%. Đồng thời không để nợ tồn đọng phát sinh do những nguyên nhân chủ quan.
- Tăng trưởng mức tín dụng hợp lý trên cơ sở nguồn vốn đang có hiện tại và kiểm soát các khoản vay lấy phương châm “An toàn – Hiệu quả - Bền vững” làm nguyên tắc chỉ đạo điều hành hoạt động tín dụng.
- Thực hiện tốt công việc quản lý danh mục tín dụng bởi quản lý danh mục tín dụng là một phần quan trọng trong công tác quản lý rủi ro tín dụng, nhằm phát hiện và cảnh báo rủi ro sớm, giúp hỗ trợ tích cực trong việc nâng cao hiệu quả, an toàn của hoạt động tín dụng.
- Đẩy mạnh công tác thẩm định, tăng cường công tác quản lý chặt chẽ khách hàng, thực hiện tốt công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cấp tín dụng, đảm bảo cho vay đúng mục đích, tuân thủ quy định, quy trình cho vay.
- Triển khai mở rộng các chương trình đào tạo các ban, ngành, các cấp, chú trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả năng hiểu biết, phân tích thị trường, kỹ năng khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn chăm sóc khách hàng một cách chuyên nghiệp.
- Nắm bắt tình hình kinh tế thị trường trong và ngoài nước, bám sát thực thi theo các văn bản chỉ đạo mới nhất để nâng cao mức tăng trưởng tín dụng theo đúng định hướng của Hội Sở đã đề ra PGD Khánh Hưng.
- Nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của các NHTM khác trên địa bàn tỉnh, từ đó đề ra các biện pháp cạnh tranh hữu hiệu như tiếp thị, thu hút khách hàng bằng các chính sách ưu đãi. Đẩy mạnh các dịch vụ đi kèm theo các sản phẩm tín dụng, áp dụng phí dịch vụ giao dịch trọn gói.
- Thường xuyên đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng để quyết định tín dụng an toàn, hiệu quả, rút giảm nhanh dư nợ và tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng đối với những khách hàng yếu kém.
- Tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, hạn chế cho vay trung và dài hạn. Không tập trung cho vay vào doanh nghiệp lớn, tăng cường
79
cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hạn chế tối đa việc cấp tín dụng không có đảm bảo bằng tài sản kể cả khách hàng đáp ứng đủ điều kiện cho vay không có đảm bảo.
- Đổi mới, nâng cao chất lượng và triển khai có hiệu quả các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ của Agribank, rà soát toàn bộ các sản phẩm, dịch vụ, đánh giá cụ thể, chi tiết về định hướng hiệu quả, doanh thu, tính cạnh tranh của từng sản phẩm, dịch vụ, nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có. Tiếp tục mở rộng dịch vụ thu hộ, thành lập trung tâm dịch vụ kiều hối.
- Hạn chế nhận đảm bảo bằng tài sản là máy móc thiết bị, tăng cường nhận đảm bảo bằng bất động sản. Thực hiện đánh giá và định giá lại tài sản theo quy định hiện hành, trường hợp sau khi định giá lại không đủ đảm bảo cho dư nợ hiện tại cần yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản, nếu không bổ sung thì giảm quy mô tín dụng cho phù hợp
5.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH SÓC TRĂNG- NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH SÓC TRĂNG- PHÒNG GIAO DỊCH KHÁNH HƯNG (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng và cũng là hoạt động mang nhiều rủi ro nhất. Nếu ngân hàng quản lý tốt hoạt động tín dụng thì đây là hoạt động đáng kể trong việc tạo ra nguồn lợi nhuận và làm tăng chất lượng của ngân hàng. Ngược lại nếu quản lý kém sẽ gây nên tổn thất lớn cho ngân hàng và có thể dẫn đến nguy cơ bị phá sản. Thực chất những rủi ro trong hoạt động tín dụng thường bắt nguồn từ rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn từ ngân hàng, mà đây là rủi ro xảy ra nhiều nhất trong nền kinh tế bởi khách hàng làm ăn thua lỗ sẽ không có khả năng trả được nợ, dẫn đến nguồn nợ của khách hàng chuyển sang nhóm nợ xấu. Ngoài những nguyên nhân chủ quan trên còn có những nguyên nhân khách quan hay từ chính bản thân Ngân hàng gây ra, đem lại hậu quả hết sức nặng nề. Do đó hoạt động tín dụng phải luôn xác định và chấp nhận những rủi ro có thể xảy ra. Tuy nhiên cần phải hạn chế tối đa những rủi ro tín này, muốn vậy ngân hàng cần phải có các giải pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả.
Một số biện pháp cụ thể để quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng của ngân hàng được đề ra như sau:
5.2.1 Phân tích đánh giá khách hàng
Xác định và hiểu rõ người vay:
- Thẩm định, đánh giá phẩm chất của người vay vốn, xác định tính trung thực của khách hàng trong quan hệ kinh tế, có đã và đang chấp hành tốt những quy định pháp luật của nhà nước hay không. Bởi vì tuy khách hàng có
80
năng lực trả nợ nhưng không thực thi đúng theo quy định trong hợp đồng về cam kết trả nợ sẽ gây trở ngại cho công tác thu hồi nợ của Ngân hàng.
- Đánh giá năng lực lao động của khách hàng qua ngành nghề lao động. Khả năng am hiểu công việc cũng như kinh nghiệm của khách hàng trong lĩnh vực mà họ đầu tư sản xuất kinh doanh có vai trò đặc biệt quan trọng, giúp cho quá trình sản xuất đạt nhiều hiệu quả, tạo nên thành công cho họ. Mặt khác, cần đánh giá được uy tín của khách hàng trong quá trình hoạt động trong nền kinh tế thông qua chất lượng sản phẩm trên thị trường hoặc mức độ phổ biến của sản phẩm đó trên thị trường hàng hóa.
Đánh giá năng lực tài chính của Khách hàng
Năng lực tài chính là yếu tố căn bản để quyết định cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng. Đây là điều kiện không thể thiếu trong công tác thẩm định khách hàng đi vay. Cần nắm bắt rõ thông tin về năng lực tài chính của khách hàng thông qua kết quả kinh doanh cũng như tìm hiểu nơi sản xuất, khả năng trả nợ của khách hàng đối với ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh. Bởi nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ Ngân hàng sẽ tốt hơn và đảm bảo đúng thời hạn.
Mục đích vay vốn của khách hàng
Các cán bộ tín dụng cần kiểm tra rõ mục đích vay vốn của khách hàng, tránh các trường hợp khách hàng không trung thực trong khai báo mục đích sử dụng tiền của mình như tiêu xài phung phí; không đầu tư đúng lĩnh vực hay mạo hiểm tham gia vào các lĩnh vực có lợi nhuận cao nhưng rủi ro cho việc đầu tư này cũng cao khi chưa có hiểu biết gì về lĩnh vực mình kinh doanh; vay kinh doanh những mặt hàng trái pháp luật,... gây nên những trở ngại trong công tác trả nợ cho Ngân hàng. Ngoài ra, đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn cho sinh hoạt và tiêu dùng thì cần nắm rõ việc tiêu dùng đó có chính đáng hay không, có gây trở ngại gì đến nguồn thu nhập hay không để đánh giá khả năng trả nợ trong tương lai của khách hàng. Chính vì vậy, dù khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn, tài sản thế chấp có giá trị cao nhưng mục đích của khách hàng không rõ ràng thì Ngân hàng không nên cho vay.
Xem xét các phương án trong kinh doanh của khách hàng
Trước khi muốn kinh doanh vào một lĩnh vực nào đó thì việc tìm hiểu và đề ra phương án sản xuất kinh doanh là vô cùng cần thiết. Nó giúp cho nhà đầu tư có cái nhìn khái quát hơn và kinh doanh hiểu quả hơn. Ngân hàng cần đánh giá các phương pháp mà nhà đầu tư đề ra có khả thi và hiệu quả không, có tạo ra được dòng tiền trả nợ hay không, và có phù hợp với kinh tế trong tỉnh không, từ đó đưa đến quyết định cho vay hay không một khách hàng.
81
Sàng lọc và lựa chọn khách hàng tiềm năng
Để hạn chế những rủi ro tín dụng xảy ra thì việc sàng lọc và lựa chọn khách hàng có tiềm năng luôn được đề cao trong công tác thẩm định và cho vay vốn. Ngân hàng cần phải tìm hiểu rõ thông tin của chủ thể đi vay , lịch sử đi vay tiền của đối tượng xem xét để tìm kiếm và sàng lọc khách hàng có hiểu quả. Dựa trên các thông tin thu thập được sẽ tiến hành tính điểm tín dụng. Từ điểm số tính sẽ xếp hạng tín dụng cho khách hàng và đưa tới quyết định cho vay.
5.2.2Phân tán rủi ro tín dụng
Để hạn chế thấp nhất những rủi ro xảy ra và đồng thời đạt được mục tiêu lợi nhuận, phân tán rủi ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những hậu quả lớn có thể xảy ra đối với hoạt động của Ngân hàng.
Việc phân tán rủi ro được thực hiện qua phân tán dư nợ và cộng đồng tài trợ. Cụ thể:
Phân tán dư nợ, đa dạng hóa danh mục đầu tư
Đây là biện pháp chủ động nhất và tốt nhất trong việc phân tán rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi cũng như quy mô hoạt động, vừa tạo một chỗ đứng trong địa bàn tỉnh mà còn đạt được mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện được Ngân hàng cần vạch ra các chiến lược kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt một số vấn đề cụ thể:
Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh được sự cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn tỉnh trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng như tránh gặp rủi ro do những chính sách của Nhà nước trong việc cơ cấu lại một số ngành kinh tế với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nhất định
Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau trên thị trường, tránh tập trung vào cho vay sản xuất một số loại sản phẩm nhất định, nhất là các sản phẩm mà Nhà nước không khuyến khích phát triển cũng như các sản phẩm không cần thiết nhiều trong đời sống xã hội.
Cho vay nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh những rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
PGD nên mở rộng đầu tư trên nhiều địa bàn khác nhau, đầu tư phân tán vốn vay tới nhiều vùng để có thể tránh dồn vốn cho một vùng để hạn chế những rủi ro tìm ẩn như thiên tai, dịch bệnh.
82
Xây dựng phương án cơ cấu lại tín dụng, giảm mức độ tập trung tín dụng vào khách hàng lớn, cân đối hợp lý trên tinh thần sử dụng hết hạn mức tín dụng trung và dài hạn để phục vụ nhu cầu chính đáng của khách hàng.
Tiếp tục nghiên cứu triển khai gói sản phẩm tín dụng dựa trên các chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm nhằm nâng cao hiệu quả và tiết giảm chi phí như: Cho vay chuỗi người nuôi – thu mua – chế biến – xuất khẩu; cho vay liên kết giữa nhà cung ứng vật nguyên vật liệu đầu vào – nhà
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});