tiền của khách hàng
Bảng 11. MÔ TẢ CÁC BIẾN TRONG MÔ HÌNH
Ký hiệu Các tiêu chí
V1 Thời hạn món vay
V2 Chu kỳ lãi suất
V3 Phương thức tính lãi (dư nợ đầu kỳ / giảm dần)
V4 Hình thức áp dụng lãi suất (không, cạnh tranh)
V5 Mức lãi suất
V6 Thời gian ân hạn
V7 Tài sản đảm bảo
V8 Hạn mức tín dụng
V9 Mức ký quỹ
V10 Thời gian xử lý giao dịch
V11 Dễ dàng trong thủ tục xin vay
V12 Phí xử lý tài chính
V13 Đa dạng các hình thức của món vay
V14 Uy tín, bảo mật, đảm bảo thông tin
V15 Chương trình khuyến mãi hấp dẫn
V16 Giải quyết các vấn đề KH
V17 Các dịch vụ hỗ trợ KH khi vay vốn
V18 Mức độ chuyên nghiệp của nhân viên V19 Mục đích sử dụng vốn của KH
V20 Mạng lưới chi nhánh rộng khắp
V21 Vị trí địa lý của Ngân hàng V22 Lĩnh vực làm việc của KH
V23 Thâm niên làm việc KH
V24 Thu nhập đảm bảo thu hồi nợ
V25 Số lượng KH vay tiền
V26 Có người thân đang vay, người giới thiệu
- Mức độ quan trọng của các những tiêu chí ảnh hưởng đến quyết định vay
tiền tại ngân hàng (sử dụng bảng phỏng vấn Q9) Tiến hành phân tích nhân tố
Quy ước biến từ: V1 V26 (xem bảng 11 trang 41). Các nhận tố có tương
quan với nhau và tương quan với nhân tố chung. Nhân tố chung là nhân tố được (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tìm ra sau phân tích, đây là những nhân tố chung đại diện cho một nhóm nhân tố
có ảnh hưởng thường xuyên đến quyết định sử dụng sản phẩm cho vay của
Eximbank.
Mô hình phân tích
Phân tích nhân tố được biểu diễn như là một sự kết hợp tuyến tính của các
nhân tố cơ bản. Lượng biến thiên của một biến được giải thích bởi những nhân tố
chung trong phân tích gọi là communality.
Biến thiên của các biến mô tả bằng một số ít các nhân tố chung (common
factor) cộng với một số nhân tố đặc trưng (unique factor) cho mỗi biến.
Mô hình nhân tố được chuẩn hóa được thể hiện bằng phương trình Fi = V1X1 + V2X2 + V3X3 + V4X4 + V5X5 + V6X6 + V7X7
+ V8X8 + V9X9 + V10X10 + V11X11 + V12X12+ V13X13 + V14X14 + V15X15+ V16X16 + V17X17+ V17X17+ V18X18+ V19X19 + V20X20 + V21X21 + V22X22 + V23X23 + V24X24 + V25X25 +V26X26
Trong đó:
Fi: ước lượng nhân tố thứ i
Vi: quyền số hay trọng số nhân tố (weight or factor score coeffcient) Xây dựng ma trận tương quan
Qua ma trận tương quan phụ lục 2 trang 77 cho thấy biến V1 (Thời hạn món
vay) với biến V2 (Chu kỳ lãi suất) có hệ số tương quan là 0,552, với biến V5 (Mức lãi suất) có quan hệ khá chặt chẽ với hệ số tương quan là 0,569; biến V2 (Chu kỳ lãi suất) có mối tương quan với biến V5 (Mức lãi suất) và biến V6 (Thời
gian ân hạn) với hệ số tương quan lần lượt là 0,598, 0,599; biến V5 (Mức lãi suất)
có mối tương quan khá chặt chẽ với biến V6 (Thời gian ân hạn) với hệ số tương
quan là 0,681; biến V6 (Thời gian ân hạn) với biến V7 (Tài sản đảm bảo) có hệ số tương quan 0,674; biến V11 (Dễ dàng trong thủ tục xin vay)có mối tương quan
chính) với hệ số lần lượt 0,564 và 0,581; biến V15 (Chương trình khuyến mãi hấp
dẫn) có mối tương quan khá chặt chẽ với biến V14 (Uy tín, bảo mật, đảm bảo
thông tin), và biến V20 (Mạng lưới chi nhánh rộng khắp) với hệ số lần lượt 0,701
và 0,507; biến V20 (Mạng lưới chi nhánh rộng khắp) cũng có quan hệ rất chặt chẽ
với biến V21 (Vị trí địa lý của Ngân hàng) có hệ số tương quan 0,778; biến V22
(Lĩnh vực làm việc của KH) tương quan với biến V23 (Thâm niên làm việc KH),
và biến V24 (Thu nhập đảm bảo thu hồi nợ) có hệ số tương quan lần lượt là 0,511, 0,524.
Kiểm định Kmo & Bartlett’s Test
Quá trình phân tích được dựa trên ma trận tương quan của các biến. Tức là xem các biến có quan hệ với nhau hay không và chúng tương quan chặt chẽ với
cùng 1 hay nhiều nguyên tố. Để xác định các biến có tương quan như thế nào ta sử dụng kiểm định Bartlett’s test of sphericity để kiểm định giả thuyết:
+ H0: không có sự tương quan giữa các biến (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ H1: có sự tương quan giữa các biến với nhau
Bảng 12. KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH KMO & BARTLETT’S TEST
Sự phù hợp khi phân tích nhân tố 0,677
Phân phối chi bình phương 1,213
Bậc tự do 325
Kiểm định Bartlett cụ thể
Mức ý nghĩa 0,000
(Nguồn: Kết quả phỏng vấn trực tiếp 110 khách hàng)
Kết quả kiểm định KMO and Bartlett's Test có sự phù hợp khi phân tích nhân tố là 0,667 lớn 0,5 và giá trị P_value = 0,000 nên ta hoàn toàn có thể bác bỏ giả
thuyết H0 ở mức ý nghĩa 5%, như vậy giả thuyết H1 được chấp nhận, có nghĩa là các biến có tương quan với nhau và việc phân tích nhân tố là phù hợp.
Xác định số lượng nhân tố
Phương pháp eigenvalues (Determination based on eigenvalues) chỉ có
những nhân tố nào eigenvalues lớn hơn 1 mới được giữ lại trong mô hình phân tích.
Xem phụ lục trang 78 ta thấy rằng theo tiêu chuẩn eigenvalues lớn hơn 1 ta xác định được 7 nhân tố ảnh hưởng quyết định sử dụng sản phẩm cho vay của
tố được giải thích được 66,013% biến thiên của dữ liệu (phương sai trích bằng
66,013%). Theo Hair & ctg (1998) tiêu chuẩn đối với phương sai trích phải đạt từ
50% trở lên.
Như vậy 7 nhóm nhân tố này là 7 nhân tố chung đại diện cho cả 26 nhân tố được đưa vào phân tích. Cách xác định từng nhân tố chung sẽ được tiến hành dựa
vào bảng ma trận nhân tố sau khi xoay
Giải thích các nhân tố
Khi xoay các nhân tố, chúng ta muốn mỗi nhân tố có hệ số khác không (có ý
nghĩa) chỉ trong vào biến. Nếu nhiều nhân tố có hệ số lớn trong cùng một biến thì việc giải thích sẻ gặp khó khăn hơn. Do đó, việc xoay nhân tố không có ảnh hưởng đến các nhân tố chung và phần trăm của toàn bộ phương sai được giải
thích. Tuy nhiên phần trăm phương sai được giải thích bởi từng nhân tố có thay đổi. Phần phương sai được giải thích bởi từng nhân tố sẽ được phân phối lại khi
xoay nhân tố. Để rõ hơn ta xét bảng 13 trang 46 để giải thích các nhân tố
Xét nhân tố 1: Có 6 biến tương quan chặt chẽ với nhau như biến V1 (Thời
hạn món vay), V2 (Chu kỳ lãi suất), V3 (Phương thức tính lãi (dư nợ đầu kỳ/ giảm
dần)), V4 (Hình thức áp dụng lãi suất (không, cạnh tranh), và V6 (Thời gian ân
hạn), V5 (Mức lãi suất) là biến có hệ số tương quan cao nhất và các biến số này thể hiện sự ảnh hưởng lên lãi suất món vay nên chúng ta có thể đặt nhân tố chung
F1 là nhân tố lãi suất món vay.
Xét nhân tố 2: Có 4 nhân tố tương qua cao với nhau là V14 (Uy tín, bảo mật, đảm bảo thông tin), V15 (Chương trình khuyến mãi hấp dẫn), V20 (Mạng lưới chi (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nhánh rộng khắp), V21 (Vị trí địa lý của Ngân hàng) các biến này thể hiện mức độ
quy mô của Ngân hàng vì thế chúng ta có thể đặt nhân tố chung F2 là nhân tố quy
mô của ngân hàng.
Xét nhân tố 3: Có 4 biến tương quan nhưng nhân tố tương quan nhiều nhất là V11 (Dễ dàng trong thủ tục xin vay), V12 (Phí xử lý tài chính), V13 (Đa dạng các
hình thức của món vay), V10 (Thời gian xử lý giao dịch) các biến này thể hiện
mức độ dễ dàng và nhanh chóng trong giải quyết hồ sơ vay của Ngân hàng đối
với khách hàng. Như vậy, có thể đặt nhân tố chung F3 là nhân tố thời gian giải
Xét nhân tố 4: Có 4 biến liên quan chăt chẽ với nhau là V19 (Mục đích sử
dụng vốn của KH), V22 (Thâm niên làm việc KH), V23 (Thâm niên làm việc KH),
V24 (Thu nhập đảm bảo thu hồi nợ) nhóm biến này thể hiện thông tin khách hàng cung cấp khi vay vốn tại ngân hàng. Do đó, ta có thể đặt tên cho nhân tố chung
F4 là nhân tố thông tin khách hàng vay vốn.
Xét nhân tố 5: Có 3 biến tương quan với nhau chặt chẽ nhưng lớn là V7(Tài sản đảm bảo) và V8 (Hạn mức tín dụng), V9 (Mức ký quỹ) liên quan đến nhân tố
giá trị tài sản đảm bảo khi khách háng quyết định vay tiền tại Eximbank. Như
vậy, nhân tố chung F4 có thể gọi là giá trị món vay.
Xét nhân tố 6: Có 3 nhân tố tương quan nhưng nhân tố tương quan nhiều
nhất V16 (Giải quyết các vấn đề KH), V17 (Các dịch vụ hỗ trợ KH khi vay vốn),
V18 (Mức độ chuyên nghiệp của nhân viên) các biến này thể hiện thái độ, tác
phong làm việc của nhân viên tại ngân hàng. Như vậy, có thể đặt nhân tố chung
F5 là nhân tố thái độ, tác phong làm việc của nhân viên.
Xét nhân tố 7: Có 2 biến liên quan với nhau là V25 (Số lượng KH vay tiền),
V26 (Có người thân đang vay, người giới thiệu), nhóm biến này thể hiện tâm lý
theo “ bầy đàn” của khách hàng. Vì thế, có thể gọi nhân tố chung F7 là nhân tố
tâm lý khách hàng.
Như vậy, qua phân tích cho thấy có 7 nhóm nhân tố ảnh hưởng chính quyết định vay vốn của khách hàng tại ngân hàng , gồm: nhân tố lãi suất món vay, nhân
tố quy mô của ngân hàng, nhân tố thời gian giải quyết hồ sơ vay, nhân tố thông
tin khách hàng vay vốn, nhân tố thái độ, tác phong làm việc của nhân viên, nhân tố tâm lý khách hàng, đại diện bởi nhân tố chung F1, F2, F3, F4, F5, F6, F7.
Xây dựng ma trận nhân tố sau khi xoay
Bảng 13. MA TRẬN NHÂN TỐ SAU KHI XOAY
Nhân tố Biến 1 2 3 4 5 6 7 Thời hạn món vay 0,747 0,102 0,085 0,125 -0,064 0,024 -0,026 Chu kỳ lãi suất 0,812 0,038 -0,159 0,009 0,061 0,144 0,043 Phương thức tính lãi
(dư nợ đầu kỳ /giảm dần) 0,639 0,010 0,164 0,174 -0,066 -0,015 0,159 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hình thức áp dụng lãi suất
(không, cạnh tranh) 0,672 -0,180 -0,039 0,041 0,246 -0,093 0,112
Mức lãi suất 0,837 -0,100 0,098 -0,023 -0,136 0,159 -0,049 Thời gian ân hạn 0,708 -0,043 -0,017 0,002 0,129 0,259 -0,047 Tài sản đảm bảo 0,088 -0,075 0,221 0,152 0,834 0,023 -0,038 Hạn mức tín dụng 0,034 0,079 0,240 -0,012 0,831 0,047 0,026 Mức ký quỹ -0,055 0,230 0,340 0,059 0,698 -0,012 0,151 Thời gian xử lý giao dịch 0,058 0,116 0,646 -0,006 0,113 0,070 -0,046 Dễ dàng trong thủ tục xin vay -0,039 0,116 0,827 0,072 0,193 0,056 0,042 Phí xử lý tài chính 0,047 0,008 0,715 0,081 0,233 -0,035 0,132
Đa dạng các hình thức của món vay 0,042 0,051 0,708 -0,149 0,115 0,068 -0,099 Uy tín, bảo mật, đảm bảo thông tin -0,017 0,782 0,330 -0,164 0,073 0,120 0,184
Chương trình khuyến mãi hấp dẫn 0,029 0,749 0,198 -0,048 0,098 0,178 -0,025 Giải quyết các vấn đề KH 0,190 0,157 0,036 0,098 0,013 0,724 -0,073 Các dịch vụ hỗ trợ KH khi vay vốn 0,033 -0,051 0,231 -0,006 -0,143 0,825 0,113 Mức độ chuyên nghiệp của NV 0,162 0,234 -0,085 0,046 0,205 0,715 0,016 Mục đích sử dụng vốn của KH 0,062 0,000 0,060 0,687 0,156 0,038 -0,208 Mạng lưới chi nhánh rộng khắp -0,095 0,825 -0,031 0,354 0,038 -0,022 0,006 Vị trí địa lý của Ngân hang -0,058 0,776 -0,040 0,225 -0,010 0,081 0,008 Lĩnh vực làm việc của KH 0,104 0,149 0,068 0,803 0,022 0,060 -0,006 Thâm niên làm việc KH 0,049 -0,004 -0,264 0,779 0,097 -0,034 0,170 Thu nhập đảm bảo thu hồi nợ 0,113 0,232 0,092 0,617 -0,131 0,107 0,323 Số lượng KH vay tiền 0,017 0,298 0,029 0,008 -0,080 0,047 0,803
Có người thân đang vay, người
giới thiệu 0,104 -0,163 -0,028 0,065 0,187 -0,012 0,742
Xác định điểm nhân tố Bảng 14. ĐIỂM NHÂN TỐ Nhân tố Biến 1 2 3 4 5 6 7 Thời hạn món vay 0,247 0,070 0,043 0,013 -0,074 -0,099 -0,061 Chu kỳ lãi suất 0,253 0,062 -0,109 -0,065 0,051 -0,010 -0,005 Phương thức tính lãi
(dư nợ đầu kỳ /giảm dần) 0,198 0,004 0,094 0,048 -0,098 -0,100 0,073
Hình thức áp dụng lãi suất
(không, cạnh tranh) 0,213 -0,029 -0,053 -0,029 0,120 -0,111 0,053
Mức lãi suất 0,257 -0,011 0,065 -0,033 -0,105 -0,007 -0,055 Thời gian ân hạn 0,200 0,002 -0,052 -0,045 0,066 0,076 -0,057 Tài sản đảm bảo -0,005 -0,059 -0,050 0,032 0,396 0,018 -0,053 Hạn mức tín dụng -0,009 0,010 -0,067 -0,058 0,403 0,020 -0,009 Mức ký quỹ -0,029 0,050 0,002 -0,026 0,303 -0,029 0,068 Thời gian xử lý giao dịch 0,011 -0,010 0,271 0,018 -0,069 -0,013 -0,050 Dễ dàng trong thủ tục xin vay -0,032 -0,045 0,347 0,062 -0,068 -0,015 0,007 Phí xử lý tài chính -0,002 -0,071 0,298 0,057 -0,030 -0,060 0,072
Đa dạng các hình thức
của món vay 0,011 -0,026 0,297 -0,034 -0,069 -0,008 -0,074
Uy tín, bảo mật, đảm bảo thông tin 0,027 0,290 0,053 -0,146 -0,016 -0,033 0,077
Chương trình khuyến mãi hấp dẫn 0,035 0,287 -0,007 -0,092 0,022 0,006 -0,070 Giải quyết các vấn đề KH -0,022 -0,016 -0,035 0,024 0,007 0,395 -0,064 Các dịch vụ hỗ trợ KH
Khi vay vốn -0,101 -0,147 0,097 0,021 -0,110 0,490 0,094
Mức độ chuyên nghiệp của NV -0,028 0,027 -0,142 -0,031 0,138 0,395 -0,007 Mục đích sử dụng vốn của KH -0,021 -0,060 0,040 0,317 0,030 0,013 -0,183 Mạng lưới chi nhánh rộng khắp 0,002 0,314 -0,073 0,081 0,007 -0,097 -0,069 Vị trí địa lý CBCNVủa Ngân hàng 0,007 0,296 -0,077 0,027 -0,008 -0,034 -0,057 Lĩnh vực làm việc của KH -0,013 -0,024 0,062 0,353 -0,057 0,003 -0,059 Thâm niên làm việc KH -0,033 -0,061 -0,096 0,325 0,048 -0,006 0,076 Thu nhập đảm bảo thu hồi nợ -0,010 0,000 0,079 0,254 -0,138 0,021 0,175 Số lượng KH vay tiền -0,013 0,061 -0,007 -0,060 -0,067 0,000 0,533
Có người thân đang vay,
Người giới thiệu -0,012 -0,117 -0,040 -0,011 0,083 0,016 0,510
(Nguồn: Kết quả phỏng vấn trực tiếp 110 khách hàng)
Qua ma trận nhân tố sau khi xoay cho thấy nhân tố F1 có 6 biến liên quan là V1, V2, V3, V4, V5, V6, nhân tố F2 có 4 biến liên quan là V14, V15, V20, V21. Nhân tố F3 có 4 biến liên quan là V11, V12, V13, V10. Nhân tố F4 có 4 biến liên quan là
V19, V22, V23, V24, và nhân tố F5 có 3 biến liên quan là V7 và V8, V9. Nhân tố F6 có 3 biến liên quan là V16, V17,V18, và nhân tố F7 có 2 biến liên quan là V7 và V25, V26.
Ước lượng điểm nhân tố của năm nhóm nhân tố như sau:
F1 = 0,247V1 + 0,253V2 + 0,198V3 + 0,213V4 + 0,257V5 + 0,200V6 F2 = 0,290V13 + 0,287V14 + 0,314V20 + 0,296V21 F3 = 0,271V10 + 0,347V11 + 0,298V12 + 0,297V13 F4 = 0,317V19 + 0,353V22 + 0,325V23 + 0,254V24 F5 = 0,396V7 + 0,403V8 + 0,303V9 F6 = 0,395V16 + 0,490V17 + 0,395V18 F7 = 0,533V25 + 0,510V26
Xét các hệ số nhân tố trong từng phương trình ước lượng điểm nhân tố, nhân
tố có hệ số nhân tố cao nhất sẽ có ảnh hưởng đến nhân tố chung nhiều nhất. Qua các phương trình ước lượng điểm nhân tố cho thấy biến V5 (Mức lãi suất) có hệ số điểm nhân tố cao nhất 0,257 nên có ảnh hưởng nhiều nhất đến
nhân tố chung F1, tương tự biến V20 (Mạng lưới chi nhánh rộng khắp) với hệ số
nhân tố 0,314 có ảnh hưởng nhiều nhất đến nhân tố chung F2, biến V11 (Dễ dàng trong thủ tục xin vay) có hệ số nhân tố cao nhất là 0,347 nên có ảnh hưởng nhiều
nhất đến nhân tố chung F3, và biến V22 (Lĩnh vực làm việc của KH) có hệ số (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nhân tố 0,353 có ảnh hưởng đến nhân tố chung F4 nhiều nhất. Tương tự biến V8
(Hạn mức tín dụng) có ảnh hưởng lớn nhất đến nhân tố chung F5, biến V17 (Các dịch vụ hỗ trợ KH khi vay vốn) có hệ số nhân tố cao nhất là 0,490 nên có ảnh hưởng nhiều nhất đến nhân tố chung F6, cuối cùng biến V25 (Số lượng KH vay
tiền) có hệ số nhân tố cao nhất là 0,533 nên có ảnh hưởng nhiều nhất đến nhân tố
chung F7.
Tóm lại, có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng vay vốn
của khách hàng tại Eximbank. Nhưng tác động mạnh nhất là các yếu tố sau: Mức
lãi suất, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, dễ dàng trong thủ tục xin vay, lĩnh vực
làm việc của khách hàng, hạn mức tín dụng, các dịch vụ hỗ trợ khách hàng khi vay vốn, số lượng khách hàng vay tiền. Do đó, ngân hàng cần có chiến lược thay đổi một cách hợp lý các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách
hàng, mà đặc biệt tập trung vào những chỉ tiêu có sự ảnh hưởng lớn để càng đáp