Dư nợ là kết quả để đánh giá sự tăng trưởng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để hiểu rõ hơn, trước tiên chúng ta sẽ đi tìm hiểu về dư nợ theo thời gian của ngân hàng, qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 4.7: Dư nợ theo thời gian giai đoạn 2011-2013
Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 134.495 250.612 199.059 116.117 86,33 51.553 (20,57) Trung dài hạn 395.907 197.272 174.713 (198.635) (50,17) (22.559) (11,44)
Tổng 530.402 447.884 373.772 (82.518) (15,56) (74.112) (16,55)
Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng ngân hàng TMCP Bản Việt, chi nhánh Cần Thơ, 2011-2013.
Dư nợ theo thời gian của ngân hàng có xu hướng giảm qua các năm.
* Dư nợ ngắn hạn
Góp phần tăng trưởng cho tổng dư nợ là dư nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng khálớn trên tổng dư nợ . Năm 2012 dư nợ ngắn hạn tăng
45
116.117 triệu đồng hay tăng 86,33% so với năm 2011, cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn rất cao. Dư nợ ngắn hạn tăng vào năm 2012 là do thời gian qua, thị trường xuất khẩu lẫn thị trường trong nước phát triển mạnh, nên nhu cầu về đầu tư vốn lưu động ngắn hạn của doanh nghiệp là rất lớn để phục vụ cho sản xuất kinh doanh.
Bên cạnh đó, do các năm qua doanh nghiệp luôn có nhu cầu lớn về mua tài sản cố định như mua máy móc, thiết bị, vận tải,...phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh. Đặc biệt, nguồn vốn này rất được sự chú ý của người dân có nhu cầu vay tiêu dùng như mua xe trả góp, sửa chữa nhà và phục vụ tiêu dùng khác.
Ngoài ra, trong năm này, ngân hàng triển khai các chính sách ưu đãi dành cho các khách hàng có quan hệ lâu bền với ngân hàng, đặc biệt là triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng như: “cho vay mua ô tô”, cho vay cán bộ công nhân viên”. Đến năm 2013, dư nợ ngắn hạn có xu hướng giảm xuống so với năm 2012. nguyên nhân là một phần là do trong năm này, ngân hàng đã chú trọng hơn đến những món vay trung và dài hạn.
Dư nợ ngắn hạn tăng lên là một dấu hiệu tốt cho ngân hàng khi đã thành công trong việc mở rộng quy mô tín dụng và sự tăng lên của dư nợ là do doanh số cho vay và doanh số thu nợ cùng tăng với tốc độ tăng của doanh số thu nợ khá cao, cao hơn tốc độ tăng của doanh số cho vay.
* Dư nợ trung và dài hạn
Tuy chiếm tỷ trọng cũng khá cao trong tổng dư nợ nhưng dư nợ trung và dài hạnlại giảm khá mạnh qua các năm. năm 2011 dư nợ trung và dài hạn có tỷ lệ cao nhất trong tổng dư nợ(74,64%). Đến năm 2012, dư nợ có xu hướng giảm xuống chỉ còn 44,05%.
Dư nợ trung - dài hạn có xu hướng giảm xuống là do trong thời gian vừa qua tình hình kinh tế biến động phức tạp với lạm phát tăng cao nên ngân hàng chỉ tập trung cho vay ngắn hạn và hạn chế cho vay trung dài hạn.
Hơn nữa việc doanh số cho vay trung - dài hạn trong kỳ không ngừng giảm, kết hợp với việc ngân hàng đẩy mạnh thu hồi vốn trung - dài hạn về làm doanh số thu nợ trung - dài hạn trong kỳ tăng lên kéo theo dư nợ trung - dài hạn ngày càng giảm.
46