Với cách phân chia theo ngành của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ đối với mỗi ngành kinh tế cũng khác nhau đáng kể, điều đó cho thấy được hiệu quả của việc phân tán rủi ro của ngân hàng và thấy được sự cần thiết của việc phân chia các ngành kinh tế khác nhau để cho vay.
Doanh số cho vay theo thời gian có sự biến động chính vì vậy làm cho doanh số thu nợ của ngân hàng qua ba năm cũng có sự biến động đáng kể.
Cụ thể như sau tình hình thu nợ theo đối tượng khách hàng của ngân hàng được thể hiện ở bảng sau:
40
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011-2013 Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu
2011 2012 2013 2012/2011 2012/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Cá nhân 140.528 238.933 167.054 98.405 70,03 (116.878) (38,76) DN 435.838 307.224 428.410 (128.614) (29,51) 121.186 39,45
Hợp tác xã 3.546 44.443 - 40.897 1.153,3 - -
Tổng 579.912 590.600 595.464 10.688 1,84 4.864 0,82
Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng ngân hàng TMCP Bản Việt, chi nhánh Cần Thơ, 2011-2013.
Nhìn chung doanh số thu hồi nợ của ngân hàng theo đối tượng khách hàng có xu hướng tăng trong thời gian qua.
* Doanh số thu nợ theo cá nhân
Tình hình thu nợ theo cá nhân của ngân hàng trong thời gian vừa qua có nhiều biến động và chiếm tỷ lệ không cao trong tổng cơ cấu.
Doanh số thu nợ cá nhân năm 2012 tăng 70,03% so với năm 2011 là do đối tượng này thường vay vốn với thời gian ngắn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, thương mại - dịch vụ và tiểu thủ công nghiệp, một phần nữa là do kinh tế gặp nhiều khó khăn, nên đa số các khách hàng cá nhân chỉ dám đầu tư vào buôn bán lẻ và nhỏ, trồng trọt và chăn nuôi các ngành này ít bị ảnh hưởng từ nền kinh tế, do đó, khi đầu tư vào các lĩnh vực này, các khách hàng các nhân vẫn còn có một ít lợi nhuận, trả tiền đúng hẹn dẫn đến doanh số cho vay trong năm này cũng tăng theo.
Đến năm 2013, doanh số thu nợ giảm 38,76% so với năm 2012. Nguyên nhân là do trong năm 2013, các cá nhân vay tiền của ngân hàng phần lớn là để đầu tư vào bất động sản, trong khi đó, trong năm này tình hình nhà đất biến động, thị trường nhà đất đóng băng, gặp nhiều khó khăn, dẫn đến các cá nhân gặp khá nhiều khó khăn khi đầu tư vào lĩnh vực này, do đó ngân hàng cũng gặp khó khăn trong công tác thu hồi nợ.
* Doanh số thu nợ theo doanh nghiệp và hợp tác xã
Cũng như cách phân chia theo thời hạn tín dụng, doanh số thu nợ theo doanh nghiệp và hợp tác xã cũng có sự chênh lệch và biến đổi không đều.
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy được, doanh số thu nợ qua các năm của ngân hàng đối với doanh nghiệp và các đối tượng khác có sự biến động qua các năm, là do doanh số cho vay theo đối tượng này có sự biến động.
41
Năm 2012 doanh số thu nợ theo doanh nghiệp giảm 128.614 triệu đồng so với 2011,tức giảm 29,51% so với năm 2011.
Nguyên nhân là do trong năm này, các doanh nghiệp tư nhân cũng như các đối tượng khác chịu tác động rất lớn bởi những thay đổi của nền kinh tế. Nếu doanh nghiệp làm ăn hiệu quả thì khả năng trả nợ cho ngân hàng dường như được bảo đảm. Tuy nhiên, có những rủi ro trong quá trình hoạt động mà bản thân doanh nghiệp hay ngân hàng đều không thể lường trước được khi đó dẫn đến nguy cơ chậm trả hoặc không thể hoàn trả cả lãi và vốn gốc cho ngân hàng.
Năm 2013, doanh số thu nợ tăng 121.186 triệu đồng so với năm 2012, tương đương 39,45%. Nguyên nhân doanh số thu nợ doanh nghiệp có xu hướng ngày tăng là do doanh số cho vay đối tượng này của ngân hàng có xu hướng tăng qua các năm. Mặc dù tình hình kinh tế của tỉnh gặp khó khăn trong năm 2010, 2011 nhưng doanh số thu nợ vẫn tăng rất nhanh một phần là do các doanh nghiệptrên địa bàn chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, họ sử dụng vốn với chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, có thu nhập thường xuyên nên việc thu hồi nợ được thực hiện dễ dàng.
Mặt khác, họ rất ngại phải tốn thêm chi phí mà lại không sinh lợi như những khoản lãi trung và dài hạn, hoặc lãi phạt quá hạn... nên khi có lời hay đến hạn họ sẽ đem vốn đến trả nợ ngay cho ngân hàng, khi nào có nhu cầu họsẽ tiếp tục vay tiếp.