3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngày 12/07/1991, Maritime Bank chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố Cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực. Khi đó, những cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng cổ phần còn chưa ngã ngũ và Maritime Bank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam.
Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM. Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Nhìn lại chặng đường phát triển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của Maritime Bank. Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á, Ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn. Tuy vậy, bằng nội lực và bản lĩnh của mình, Maritime Bank đã dần lấy lại trạng thái cân bằng và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005.
Đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng. Vốn điều lệ của Maritime Bank là 8.000 tỷ VNĐ và tổng tài sản đạt gần 110.000 tỷ VNĐ. Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005, hiện nay đã lên đến gần 230 điểm giao dịch trên toàn quốc.
Cùng với quyết định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng…
45
đến nay, Maritime Bank đang được nhận định là một Ngân hàng có sắc diện mới mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất Việt Nam.
Trong hơn 20 năm xây dựng và phát triển, với những nỗ lực không ngừng nhằm cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, đồng thời đầu tư không ngừng vào công nghệ, cũng như các hoạt động từ thiện đóng góp cho xã hội và phát triển thương hiệu, Maritime Bank đã vinh dự nhận được sự ghi nhận xứng đáng từ cộng đồng thông qua các giải thưởng và danh vị cao quý như : Giải thưởng "Thương hiệu mạnh Việt Nam 2014" do Thời báo Kinh tế Việt Nam và Cục Xúc tiến thương mại (Bộ Công thương) trao tặng; Top 5 ngân hàng được quan tâm nhất và Top 5 ngân hàng có dịch vụ Mobile Banking được yêu thích nhất, chương trình My Ebank 2014 do Báo điện tử VnExpress, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trao tặng; Ngân hàng đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam nhận được Giải thưởng thanh toán đa tệ năm 2014 (Global Currency Award) do Ngân hàng Wells Fargo trao tặng; Giải thưởng "Thương hiệu mạnh Việt Nam năm 2013" do Thời báo Kinh tế Việt Nam và Cục Xúc tiến thương mại trao tặng...
3.1.2. Sơ đồ tổ chức của Maritime bank
Bên cạnh việc tập trung nâng cao cơ sở vật chất, cải tiến các quy trình giao dịch, Maritime luôn xác định yếu tố nhân lực mới thực sự đóng vai trò quan trọng nhất trong việc đảm bảo chất lượng dịch vụ. Tính đến hết năm 2014, tổng số cán bộ nhân viên là 2.923 người, trong đó trình độ từ Đại học trở lên chiếm 962%, trình độ cao đẳng trung cấp chiếm 4%. Sơ đồ tổ chức của Maritime bank như sau:
46
Hình 3.1. Sơ đồ tổ chức của Maritime bank
Nguồn: http://msb.com.vn/gioi-thieu
MSB được cơ cấu dưới hình thức công ty cổ phần, về cơ cấu tổ chức gồm: (i) Đại hội đồng cổ đông; (ii) Ban Kiểm soát và các đơn vị trực thuộc (Kiểm toán nội bộ và các đơn vị khác, nếu có); (iii) Hội đồng Quản trị và các đơn vị trực thuộc; (iv) Tổng Giám đốc và các đơn vị trực thuộc; (v) Văn phòng Maritime bank trực thuộc Hội đồng Quản trị và Tổng Giám đốc; (vi) Các điểm giao dịch khác trên toàn quốc bao gồm: Sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm và các đơn vị khác theo quy định của pháp luật.
Đại hội đồng cổ đông gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết , là cơ quan có thẩm quyền cao nhất tại Maritime bank. Nhiệm vụ quyền hạn của Đại hội đồng cổ đông được quy định phù hợp với các quy định của pháp luật.
Hội đồng quản trị: Là cơ quan quản trị Maritime bank, có toàn quyền nhân danh Maritime bank để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của Maritime bank, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại Hội đồng cổ đông.
47
Ban kiểm soát: Ban Kiểm soát thực hiện kiểm toán nội bộ, kiểm soát, đánh giá việc chấp hành quy định của pháp luật, quy định nội bộ, Điều lệ và Nghị quyết, quyết định của Đại Hội đồng cổ đông và HĐQT Maritime bank.
Tổng Giám đốc: Là người điều hành công việc kinh doanh hàng ngày của Maritime bank, chịu sự giám sát của HĐQT và Ban Kiểm soát, chịu trách nhiệm trước HĐQT và trước pháp luật về thực hiện quyền và nhiệm vụ phù hợp với quy định của Pháp luật và Điều lệ của Maritime bank.
Các đơn vị trực thuộc Hội đồng Quản trị gồm: Ủy ban Tín dụng và Đầu tư; Ủy ban Xử lý Rủi ro; Ủy ban Quản lý Rủi ro; Ủy ban Nhân sự; Ủy ban Chiến lược; Ủy ban Kiểm toán; các đơn vị khác nếu có.
Các đơn vị trực thuộc Tổng Giám đốc gồm: Hội đồng Điều hành, Ngân hàng Cộng đồng, Ngân hàng Cá nhân, Ngân hàng Doanh nghiệp, Ngân hàng Doanh nghiệp Lớn, Ngân hàng Định chế Tài chính, Ngân hàng Quản lý Tín dụng, Khối Vận hành, Khối Quản lý Rủi ro, Khối Quản lý tài chính, Khối Marketing và Truyền thông, Ban Dịch vụ Ngân hàng Giao dịch, Ban Quản lý chiến lược, Các đơn vị khác nếu có.
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Maritime bank trong giai đoạn 2010-2014 2014
3.1.3.1. Quy mô tổng tài sản và vốn chủ sở hữu
Bảng 3.1: Tổng tài sản và vốn chủ sở hữu của MSB giai đoạn 2010-2014
Đơn vị tính: Tỷ đồng.
(Nguồn: Báo cáo thường niên MSB 2010-2014)
Năm 2010 2011 2012 2013 2014
Tổng tài sản 115.336 114.375 109.923 107.115 104.369
Tốc độ tăng trưởng -0,83% -3,89% -2,55% -2,56%
Vốn chủ sở hữu 6.328 9.500 9.090 9.413 9.446 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
48
Qua bảng trên có thể thấy, tổng tài sản của MSB liên tục giảm từ năm 2010 đến năm 2014, trung bình khoảng -2%. Trong những năm này, kinh tế Việt Nam và kinh tế thế giới luôn biến động phức tạp và tăng trưởng chậm khi cả nguồn cung và sức cầu còn yếu. Bất cập của cấu trúc kinh tế và sự chậm chạp trong chuyển đổi mô hình tăng trưởng là nguyên nhân chính khiến nền kinh tế đánh mất đà tăng trưởng và chìm vào giai đoạn trì trệ. Trong bối cảnh đó, thị trường tiền tệ cũng có diễn biến kém sôi động. Ngoại trừ sự tăng trưởng tích cực ở hoạt động huy động vốn trên thị trường I, xu thế trầm lắng chi phối hầu hết các hoạt động khác trong hệ thống ngân hàng.
Đứng trước những khó khăn và thử thách này, thay vì tập trung vào tăng trưởng tài sản, Maritime Bank đã chuyển trọng tâm vào quản lý bảng cân đối, nâng cao chất lượng tài sản đồng thời tăng cường quản lý rủi ro và quản trị doanh nghiệp. Thực hiện theo đúng chiến lược quản trị, tổng tài sản của hệ thống tại thời điểm cuối năm 2013 giảm 2,55% xuống còn 107.115 tỷ đồng. Tuy nhiên, cơ cấu bảng cân đối tài chính đã được cải thiện đáng kể theo định hướng hoạt động An toàn – Hiệu quả – Bền vững.
Vốn chủ sở hữu tăng mạnh trong năm 2011 so với năm 2010 do Maritime có 2 đợt tăng vốn, tổng số tăng 3.000 tỷ đồng theo hình thức phát hành mới cổ phiếu và tăng vốn từ lợi nhuận để lại, từ thặng dư cổ phần và từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ. Năm 2012, vốn chủ sở hữu giảm 4.32% do việc tạm ứng cổ tức trong năm. Từ năm 2013 đến 2014, vốn chủ sử hữu của Maritime bank đã tăng trở lại cho thấy hiệu quả kinh doanh của MSB đã dần trở lại trạng thái tăng trưởng tốt.
3.1.3.2. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn luôn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm số một đối với mọi ngân hàng. MSB cũng đặt huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu với tiêu chí gia tăng huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý để thực hiện an toàn thanh khoản cũng như các tỷ lệ an toàn hệ thống. Việc tăng vốn cũng củng cố sức mạnh tài chính, tạo những điều kiện thuận lợi cho ngân hàng ngày càng phát triển mạnh hơn, mở rộng quy mô
49
hoạt động đầu tư thêm về cơ sở hạ tầng, vật chất kỹ thuật và cung cấp nhiều hơn các sản phẩm, dịch vụ tốt hơn. Trong các năm qua, tình hình huy động vốn của MSB đạt được kết quả chưa thực sự khả quan qua các năm. Cụ thê như sau:
Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn của Maritime bank giai đoạn 2010-2014
Đơn vị tính: Tỉ đồng
Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Tiền gửi khách hàng 48.627 45,29 62.295 60,59 59.587 61,06 65.492 70,07 63.219 68,24 Tiền gửi và vay của các TCTD 33.359 31,07 22.831 22,21 30.235 30,98 24.398 26,10 25.496 27,52 Giấy tờ có giá 12.195 11,36 7.179 6,98 2.295 2,35 2.795 2,99 3.655 3,95 Tổng số tiền vốn huy động (bao
gồm các sản phẩm huy động
khác) 107.364 102.815 97.591 93.470 92.636 Tốc độ tăng trưởng -4,42% -5,35% -4,41% -0,90%
Năm 2010 2011 2012 2013 2014
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010- 2014) Tổng số tiền huy động vốn giảm nhẹ qua các năm. Trong đó, năm 2012 là năm khó khăn trong huy động vốn do sự sát nhập, tái cơ cấu, và hàng loạt các thông tin tiêu cực đã gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến niềm tin của khách hàng với hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, tiền gửi khách hàng huy động được từ dân cư vẫn đạt mức tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước. Huy động vốn trên thị trường I, gồm cả phát hành trái phiếu đến cuối năm 2012 đạt 61.882 tỷ đồng, bằng 89% so với đầu năm, chiếm 63,41% trong tổng nguồn vốn huy động, đáp ứng đủ nhu cầu phục vụ tín dụng và đảm bảo sự chủ động cho Maritime bank trong hoạt động kinh doanh. Tổng huy động từ dân cư năm 2012 của Maritime bank đạt 33.432 tỷ đồng, chiếm 54% tổng vốn huy động trên thị trường I. Năm 2014, mặc dù tổng vốn huy động có giảm nhưng Maritime bank đã gặt hái được những thành công nhất định trong việc tái cơ cấu nguồn vốn, chuyển dịch dần sang nguồn huy động không kỳ hạn với chi phí hiệu quả nhằm tối ưu hóa lợi nhuận.Số dư CASA tại thời điểm 31/12/2014 đạt 13.759 tỷ đồng, tăng 7.02% so với năm 2013 và chiếm tỷ trọng 20.58% trong tổng nguồn vốn huy động thị trường 1. Ngoài ra, để đảm bảo nguồn vốn bền vững, ổn
50
định, sẵn sàng đáp ứng các yêu cầu kinh doanh, Ngân hàng cũng chủ động tăng cường nguồn vốn dài hạn. Số dư tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên và phát hành trái phiếu trung dài hạn là 27.057 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40.46% trong tổng vốn huy động thị trường 1, tăng 28.56% so với năm 2013.
3.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng và sự tăng trưởng tín dụng của MSB từ năm 2010 đến 2014 thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3.3: Hoạt động tín dụng của Maritime bank giai đoạn 2010-2014
Đơn vị tính: Tỉ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên Maritime bank năm 2010- 2014)
Qua số liệu về tổng dư nợ từ năm 2010 đến 2014, có thể thấy sự tăng trưởng tín dụng ở năm 2011, các năm sau đó dư nợ tín dụng đều giảm. Từ năm 2011, thực hiện chủ trương siết chặt tín dụng của Nhà nước, Maritimebank đã phải điều chỉnh giảm tỷ lệ tăng trưởng tín dụng xuống dưới mức 20%. Thực tế, cuối năm 2011, tổng dư nợ cho vay của MSB chỉ tăng 18,6%, tương ứng 37.753 tỷ đồng, năm 2012 giảm 23,34% so với năm 2011 và năm 2013 giảm 5,30% so với năm 2012. Trong đó, nhóm khách hàng doanh nghiệp (tư nhân, công ty cổ phần, DNNN…) chiếm tỷ trọng hơn 90,5% tổng dư nợ. Các lĩnh vực "nóng" được tập trung "rót" vốn chủ yếu là bất động sản, chứng khoán, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ, bên cạnh mảng cho vay có lợi thế là vận tải kho bãi, công nghiệp chế tạo…
Tuy nhiên, sau những cuộc đua tín dụng với "thành tích" tăng dư nợ nhanh chóng, Maritimbank đã phải đối mặt với bài toán nợ xấu gia tăng. Cụ thể, đến cuối năm 2011, nợ xấu từ nhóm 3 - 5 là khoảng 856 tỷ đồng, chiếm 2,27% tổng dư nợ, khiến ngân hàng phải tăng trích lập dự phòng rủi ro thêm 18%.
Năm 2010 2011 2012 2013 2014 Tổng dư nợ 31.830 37.753 28.943 27.409 23.509 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 18,61 - 23,34 - 5,30 - 14,23 Tỉ lệ nợ xấu (%) 1,87% 2,27% 2,65% 2,71% 2,61%
51
Năm 2012, tỷ lệ nợ xấu nhóm 3 - 5 đã tăng vọt lên 2,65%, tương ứng 726,8 tỷ đồng và chiếm 2,71% dư nợ vào cuối năm 2013. Nguyên nhân khách quan là do giai đoạn năm 2011 - 2013, nền kinh tế rất khó khăn, nhiều DN làm ăn thua lỗ nên đã ảnh hưởng đến tiến độ trả nợ cho ngân hàng.
Dù vậy, nợ xấu của ngân hàng vẫn ở mức thấp hơn toàn ngành và cố gắng kiểm soát ở mức dưới 3%. Điều có thể thấy rõ trong các báo cáo tài chính là Maritime bank đã liên tục phải tăng trích dự phòng rủi ro cho vay, nhất là các khoản nợ xấu mất vốn với tỷ lệ trích lập từ 20 - 100%. Cụ thể, số trích lập dự phòng rủi ro cho vay khách hàng trong năm 2012 - 2013 lần lượt là 755 tỷ đồng, 733 tỷ đồng. Con số này đã tăng gấp đôi so với hồi cuối năm 2011 (trích dự phòng rủi ro hơn 364 tỷ đồng) và chưa kể phần dự phòng rủi ro công nợ tiềm ẩn, các cam kết ngoại bảng…
Năm 2014, điểm tích cực là tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng đã giảm từ mức 2,71% của năm 2013 xuống còn 2,61%, đạt mục tiêu dưới 3%. Bên cạnh đó tổng chi phí trích lập dự phòng trong năm 2014 cũng đạt tới 722 tỷ đồng, tăng 221% so với năm 2013. Dư nợ cho vay chủ yếu vẫn là tín dụng doanh nghiệp chiếm 87,6% tổng dư nợ.
3.1.3.3. Hoạt động dịch vụ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngoài 2 mảng hoạt động huy động vốn và cho vay, hoạt động dịch vụ của MSB cũng đang được duy trì và tăng trưởng ở 1 số loại dịch vụ trong 5 năm vừa qua. Đây là mảng hoạt động đầy tiềm năng, mang lại nguồn thu tương đối lớn mà độ rủi ro thấp. Các dịch vụ chủ yếu như: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ tư vấn, dịch vụ đại lý nhận ủy thác, chiết khấu.
52
Bảng 3.4: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Maritime bank giai đoạn 2010- 2014
Đơn vị tính: Tỉ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên Maritime bank năm 2010- 2014)
Dựa vào bảng trên có thể thấy năm 2011 là năm Maritime bank có thu nhập cao về các dịch vụ. Năm sau đó, thu nhập từ các dịch vụ đều giảm mạnh song hành với tình hình tín dụng khó khăn chung của toàn ngành, duy chỉ có kinh doanh ngoại hối vẫn đạt mức tăng trưởng 8% vào năm 2012 và 32% năm 2014. Sang năm 2013, thu từ dịch vụ thanh toán tăng 22%, năm 2014 tăng 32% cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang từng bước được cải thiện. Năm 2014 đánh dấu thành công của maritime bank trong nỗ lực cải thiện và nâng cao chất lượng của các hoạt động dịch vụ, thu thuần từ phí dịch vụ đạt mức tăng ấn tượng 97.24% so với năm trước.