- Chỉ tiêu nghiên cứu doanh thu và chi bồi thường bảohiểm PNT
4.3.5. Công tách ạn chế trục lợi bảohiểm
Đây là công tác được lãnh đạo Công ty Bảo Minh Bắc Ninh quan tâm, đặc biệt trong những năm gần đây khi thị trường bảo hiểm phát triển.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 90 Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm được triển khai đều có những hành vi trục lợi đối với mỗi nghiệp vụ bảo hiểm đó, trục lợi bảo hiểm đối với mỗi nghiệp vụ khác nhau cũng có nét khác nhau. Tuy nhiên, các hình thức trục lợi bảo hiểm tập trung vào:
• Hợp lý hóa ngày và hiệu lực bảo hiểm. • Thay đổi tình tiết vụ án.
• Tạo hiện trường giả, thay đổi đối tượng bảo hiểm. • Khai tăng số tiền tổn thất.
• Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần. • Cố ý gây tai nạn.
• Trục lợi thông qua bảo hiểm trùng. • Gian lận đối với người thứ ba.
• Cố ý không cung cấp thông tin, cung cấp thông tin sai sự thật hoặc khai báo không trung thực các thông tin liên quan đến tình trạng sức khỏe của bản thân trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm hoặc hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm.
Nguyên nhân và cơ chế trục lợi bảo hiểm:
- Do những quy định của pháp luật còn chưa thật sự chặt chẽ, tính răn đe chưa cao và thực hiện phát luật chưa nghiêm, thiếu sự kiểm tra, kiểm soát và xử lý, nên nhiều người tham gia bảo hiểm nảy sinh hành vi gian lận, cố tình khai không đúng sự thật hoặc cố ý làm hư hại tài sản bảo hiểm nhằm thu lợi từ bồi thường bảo hiểm hoặc cố tình thay đổi hiện trường theo hướng có lợi cho mình (thường diễn ra trong bảo hiểm tài sản). Khi xảy ra sự cố về tài sản mà nguyên nhân lại không thuộc điều kiện bảo hiểm, họ thường có khuynh hướng khai sai sự thật về nguyên nhân thực sự để được bồi thường, hoặc cố tình đánh đắm tàu thuyền, làm hư hại những tài sản khác để nhận bồi thường bảo hiểm.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 91 có liên quan như: y sỹ, bác sỹ, những người làm chứng trong các vụ tổn thất… khai tăng thậm chí là khai khống giá trị thiệt hại. Đây là tình huống khá phổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm tử vong phi nhân thọ. Nhờ quan hệ quên biết hoặc thỏa thuận “ăn chia” mà bên thứ ba khi đưa ra kết luận về giá trị thiệt hại hay nguyên nhân tai nạn, cố tình cung cấp thông tin sai sự thật có lợi cho người tham gia bảo hiểm.
- Do lỗi vô tình hay cố ý của các nhân viên bảo hiểm: họ có thể vô tình ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc do thiếu trách nhiệm nên đã không đánh giá đúng được mức độ trầm trọng của rủi ro. Và nghiêm trọng nhất là tình huống bên mua bảo hiểm cấu kết với các đại lý bảo hiểm, các nhân viên của doanh nghiệp bảo hiểm trục lợi. Khá phổ biến là khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản sau khi đã xảy ra tai nạn. Bên đại lý hoặc nhân viên công ty sẽ giúp khách hàng làm giả những chứng từ cần thiết, hoặc lùi thời điểm mua bảo hiểm về trước thời điểm xảy ra tai nạn để khách hàng nhận được tiền bảo hiểm.
- Do hệ thống quản trị, điều hành, thiết chế, bán sản phẩm, bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm chưa tốt;
- Do một số đại lý, cán bộ thiếu đạo đức nghề nghiệp hoặc do yếu kém về năng lực chuyên môn khi xét nhận bảo hiểm và giải quyết bồi thường bảo hiểm;
- Nhận thức của một số người về pháp luật còn yếu kém, nhất là những văn bản pháp quy về bảo hiểm, nhận thức rất mơ hồ về bảo hiểm và cho rằng quỹ bảo hiểm cũng giống như quỹ phúc lợi. Cho nên đã có nhiều trường hợp nói sai sự thật để giúp nạn nhân nhận được quyền lợi bảo hiểm, …
- Đôi khi còn do doanh nghiệp không muốn kéo dài sự việc làm ảnh hưởng đến hình ảnh của DN nên chấp nhận bồi thường cho êm xuôi sự việc, mặc dù vẫn biết có những dấu hiệu trục lợi.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 92 công tác quản lý các nghiệp vụ bảo hiểm ngay từ khâu khai thác. Trong quy định xác minh phòng chống gian lận, trục lợi bảo hiểm công ty quy định tất cả các trường hợp tham gia bảo hiểm bị tai nạn trong vòng 10 ngày kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, hoặc hết hạn hợp đồng bảo hiểm đều phải kiểm tra, xác minh bằng bộ phận độc lập với bộ phận khai thác.
Ngoài việc chủ động đấu tranh, thuyết phục các trường hợp gian lận, trục lợi bảo hiểm tự nguyện làm đơn xin rút quyền yêu cầu bồi thường, Công ty còn nhờ các cơ quan chức năng như phòng an ninh kinh tế, phòng Cảnh sát kinh tế công an tỉnh Bắc Ninh liên quan đấu tranh, thu hồi tiền trục lợi bảo hiểm.
Giai đoạn 2012-2014, Công ty đã trực tiếp đấu tranh, phát hiện và vận động 43 trường hợp gian lận, trục lợi bảo hiểm với tổng số tiền là 1.175 triệu đồng (Bảng 4.14). Bảng 4.14. Số vụ gian lận, trục lợi bảo hiểm từ năm 2012-2014 của Bảo Minh Bắc Ninh STT Hình thức gian lận, trục lợi bảo hiểm Nghiệp Vụ bảo hiểm Số vụ Tông số tiền bồi thường (triệu đồng) 1 Tai nạn đã xảy ra, mua bảo hiểm
đề nghị ghi lùi ngày
Bảo hiểm xe
cơ giới 11 420
2 Mua bảo hiểm đúng ngày, làm hồ sơ tai nạn lùi ngày
Bảo hiểm xe
cơ giới 5 580
3
Hợp đồng đã hết hạn, tai nạn bị khi hợp đồng đã hết, khai báo bị tai nạn trong thời hạn hợp đồng
Bảo hiểm xe
cơ giới 24 125
4 Tham gia bảo hiểm khi đã bị bệnh ung thư, bệnh hiểm nghèo
Bảo hiểm
con người 3 50
Tổng 43 1.175
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 93 Công ty đã tăng cường công tác phối hợp các cơ quan quản lý nhà nước để hạn chế mức tối thiểu các trường hợp gian lận, trục lợi bảo hiểm do khách hàng móc nối với các cơ quan quản lý Nhà nước như cảnh sát giao thông, công an xã, phường lập hồ sơ tai nạn giả, ghi lùi thời gian bị tai nạn. Trên cơ sở các quy định của Tổng Công ty về công tác khen thưởng cán bộ trong hệ thống và các cá nhân, tổ chức ngoài hệ thống Bảo Minh trong công tác phòng chống gian lận trục lợi bảo hiểm Công ty đã ban hành quy chế khen thưởng tại đơn vị để động viên cán bộ trong Công ty cũng như có cơ chế khen thưởng cho các cá nhân, tổ chức giúp đỡ Công ty trong việc đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm. Trong thời gian từ 2012-2014 công ty đã chi khen thưởng cho cán bộ trong công ty 25 triệu đồng, khen thưởng cho tổ chức, cá nhân ngoài Công ty là 20 triệu đồng.