7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và
5.1 PHÂN TÍCH MÔI TRƢỜNG KINH DOANH
5.1.1 Môi trƣờng bên ngoài
Cơ hội:
Ngân hàng đƣợc đặt ở vị trí trung tâm huyện Càng Long, dân cƣ đông đúc, thuận lợi trong công tác huy động vốn và cho vay của ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng còn có 2 phòng giao dịch, đặt ở hai xã Tân Bình và Bình Phú. Điều này thuận lợi cho việc mở rộng đối tƣợng khách hàng, quá trình kinh doanh của ngân hàng có nhiều thuận lợi hơn.
Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại vào lĩnh vực ngân hàng là vấn đề then chốt phát triển ngân hàng trong tƣơng lai. Với khách hàng, công nghệ sẽ đem đến cho khách hàng sự hài lòng nhờ vào những dịch vụ ngân hàng có chất lƣợng tốt, thời gian giao dịch đƣợc rút ngắn, an toàn, bảo mật. Với ngân hàng, công nghệ hiện đại sẽ tạo ra đột phá trong khai thác sản phẩm, dịch vụ cả về số lƣợng và chất lƣợng. Dƣới góc độ quản lý, nhờ có công nghệ mà việc quản lý nội bộ trong ngân hàng sẽ chặt chẽ, hiệu quả hơn, quản trị rủi ro tốt hơn.
Thách thức:
Sự cạnh tranh trong kinh doanh của thị trƣờng liên ngân hàng ngày càng khốc liệt. Nếu ở những thời điểm trƣớc đây, NHNo&PTNT là ngân hàng duy nhất trên địa bàn huyện Càng Long (không kể ngân hàng chính sách, xã hội) thì những năm gần đây, chi nhánh, phòng giao dịch của hệ thống các ngân hàng khác ngày càng đƣợc mở rộng trên địa bàn huyện. Điều này ảnh hƣởng không nhỏ trong quá trình kinh doanh của ngân hàng.
Chính sách thắt chặt tiền tệ của chính phủ đã ảnh hƣởng nhiều đến ngân hàng. Để hạn chế lƣợng tiền lƣu thông, NHNN không gia tăng việc phát hành tiền. Điều này tạo nên một cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng. Bởi lẽ NHNN không phát hành thêm tiền, để có đƣợc nguồn vốn kinh doanh có hiệu quả, bản thân ngân hàng phải có chiến lƣợc riêng để huy động vốn. Dẫn đến tình trạng khó khăn về lãi suất trong hoạt động ngân hàng.
5.1.2 Môi trƣờng bên trong Điểm mạnh: Điểm mạnh:
Ngân hàng đang sử dụng hiệu quả hệ thống IPCAS, hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng do Ngân hàng Thế giới tài trợ. Đây là điểm mạnh giúp hệ thống ngân hàng có thể quản lý tốt hơn so với quản lý thủ công.
So với thời điểm mới thành lập 2 phòng giao dịch ở 2 xã Bình Phú và Tân Bình, hiện nay đội ngủ cán bộ tín dụng đã đầy đủ hơn, đáp ứng đƣợc nhu cầu về nguồn nhân lực trong hoạt động của ngân hàng.
Với chỗ đứng ổn định do đã tạo đƣợc uy tính trong khách hàng sau một thời gian hoạt động khá lâu so với hệ thống các ngân hàng khác trên địa bàn. Ngân hàng đã giữ chân đƣợc một lƣợng nhất định khách hàng trong quá trình hoạt động. Đây là một nguyên nhân tạo ra ảnh hƣởng tích cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Đội ngủ cán bộ ngân hàng tận tụy với công việc, với biện pháp giao địa bàn quản lý cho cán bộ tín dụng, mỗi cán bộ đều ý thức và phấn đấu để đạt đƣợc kết quả tốt nhất đối với địa bàn chịu trách nhiệm. Từ đó hoạt động tín dụng chung của ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực.
Điểm yếu:
Do đối tƣợng khách hàng chủ yếu của ngân hàng là hộ sản xuất nông nghiệp, vì vậy việc vay và trả lãi tiền vay của khách hàng thƣờng tập trung vào một thời điểm nhất định, thƣờng sau mỗi vụ thu hoạch, vì vậy khối lƣợng công việc tập trung nhiều vào một thời điểm, gây khó khăn không nhỏ đối với đội ngủ cán bộ nhân viên ngân hàng. Do lƣợng hồ sơ quá nhiều, dẫn đến tình trạng tồn đọng, gây ra một số ảnh hƣởng không tích cực của khách hàng đối với ngân hàng.
Do mới áp dụng hệ thống IPCAS, ngoài ra tốc độ truyền tải thông tin còn chậm, gây ảnh hƣởng đến việc tác nghiệp của nhân viên ngân hàng. Đây cũng là một phần nguyên nhân gây nên ùng tắc công việc.
Hình thức huy động vốn của ngân hàng chỉ tập trung chủ yếu theo phƣơng thức truyền thống. Công tác huy động vốn chƣa đƣợc thực hiện đúng mức, chủ yếu do ngƣời dân tự mang tiền đến gửi, chƣa có các chính sách quảng bá, giới thiệu về sản phẩm của ngân hàng ra công chúng.
Doanh thu của NHNo&PTNT Huyện Càng Long chủ yếu thu nhập lãi những khoản thu ngoài lãi còn rất ít. Hoạt động dịch vụ của ngân hàng còn hạn chế là do đặc thù khách hàng là nông hộ nên dịch vụ của ngân hàng khó mở rộng ra những khoản nhƣ ứng tiền trƣớc, gửi tiền, mua bán ngoại tệ, chuyển gửi tiền, dịch vụ mua bán chứng khoán,… còn rất lạ với ngƣời dân.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
5.2.1 Giải pháp về huy động vốn
- Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, chú trọng nguồn vốn huy động trong dân cƣ, có chính sách khuyến khích huy động, để tăng trƣởng nguồn vốn ổn định. Triển khai hiệu quả các chƣơng trình phát hành dự thƣởng, chủ động làm việc với khách hàng là các TCKT, BH nhằm duy trì số dƣ tiền gửi. Trong công tác huy động thực hiện lãi suất linh hoạt theo từng khách hàng, theo đúng quy định nhằm mở rộng thêm khách hàng mới và khách hàng tiềm năng. Khoán chỉ tiêu huy động vốn đến nhóm và ngƣời lao động, kết quả thực hiện gắn liền với việc chi lƣơng, thƣởng...
- Ban lãnh đạo có mối quan hệ chặc chẽ với cấp ủy địa phƣơng và các cơ quan chức năng, nắm bắt kịp thời các nguồn vốn dự án tại địa phƣơng, tạo cơ sở nâng cao, mở rộng tín dụng.
- Nâng cao chất lƣợng và mở rộng các dịch vụ ngân hàng phù hợp với tình hình phát triển kinh tế của huyện nhà, nâng dần tỷ lệ thu nhập từ thu dịch vụ ngoài tín dụng.
5.2.2 Giải pháp về chất lƣợng tín dụng
- Thực hiện cho vay địa bàn nông thôn là chính, thực hiện tốt công tác đầu tƣ cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn. Duy trì tốc độ phát triển phù hợp, bảo đảm an toàn và có hiệu quả; nâng cao chất lƣợng tín dụng, năng lực tài chính; phát triển thƣơng hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp, quảng bá sâu rộng hình ảnh Agribank.
- Chú trọng nâng cao chất lƣợng tín dụng, là cơ hội để sàn lọc khách hàng nhằm củng cố và nâng cao chất lựơng tín dụng và cơ hội đầu tƣ, mở rộng sản xuất cho khách hàng, góp phần ổn định và phát triển kinh tế địa phƣơng; Rà soát
lại các hợp đồng tín dụng đã ký kết, kiên quyết từ chối cho vay mới các phƣơng án không hiệu quả theo theo đúng quy định của ngành.
- Thực hiện nghiêm túc việc tăng trƣởng dƣ nợ trên cơ sở có tăng trƣởng và cân đối nguồn vốn, nhất là các khoản đầu tƣ trung, dài hạn; tăng trƣởng tín dụng phải bảo đảm trong khả năng quản lý và hiệu quả, bảo đảm chất lƣợng tín dụng vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh toán, an toàn hoạt động kinh doanh. Cho vay phải thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, thủ tục hồ sơ, nhất là khâu thẩm định phải hỏi tin chặc chẽ trƣớc khi quyết định cho vay...
5.2.3 Một số giải pháp khác Giải pháp về nguồn nhân lực
- Có chính sách bố trí nhân viên hợp lý vào lúc cao điểm – sau thu hoạch lúa để tránh ùn tắc công việc. Tuyển dụng nhân viên thời vụ hoặc thực tập sinh tại các trƣờng đại học, cao đẳng trong và ngoài tỉnh nhằm tạo giảm áp lực công việc trong thời điểm nhất định nhƣng không làm làm tăng chi phí chi trả lƣơng của ngân hàng, đồng thời có thể giúp cho sinh viên có cơ quan thực tập tốt nghiệp ra trƣờng, học hỏi kinh nghiệp mở mang kiến thức.
- Thực hiện tốt công tác giao khoán đến nhóm và ngƣời lao động, chi lƣơng, thƣởng theo kết quả giao khoán đã đạt đƣợc làm căn cứ chi.
Giải pháp về công nghệ ngân hàng
Vì hệ thông IPCAS mới đƣợc đƣa vào sử dụng nên chƣa hoàn thiện, việc tác nghiệp trên hệ thống của cán bộ ngân hàng cũng còn gặp một số khó khăn. Ngoài ra tốc độ truyền tin của hệ thống Internet còn hạn chế. Vì vậy cần tập huấn sâu sắc hơn đối với cán bộ ngân hàng trong việc sử dụng hệ thống IPCAS. Tốc độ truyền tin trong hệ thống cần đƣợc khắc phục để tránh tình trạng ùng tắc công việc tính chất công việc của cán bộ ngân hàng lệ thuộc nhiều vào hệ thống Internet.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm qua NHNo&PTNT Huyện Càng Long đã góp phần đáng kể vào việc phát triển kinh tế huyện Càng Long, đặc biệt là nông nghiệp và nông thôn, đƣa nông nghiệp và nông thôn huyện nhà phát triển theo hƣớng ngày càng hiện đại hóa, góp phần xóa đói giảm nghèo ở nông thôn.
Là đơn vị kinh doanh tiền tệ mà đối tƣợng phục vụ chính là nông nghiệp và nông thôn. Với phƣơng châm đi vay để cho vay, vừa kinh doanh vừa phục vụ nên ngân hàng đã thực sự trở thành chỗ dựa vững chắc của bà con nông dân, của các doanh nghiệp tƣ nhân, hộ sản xuất,… giúp ngƣời dân tránh đƣợc tình trạng cho vay nặng lãi, yên tâm hoạt động sản xuất.
Công tác giám sát các khoản nợ sau khi giải ngân tốt, quá trình tẩm định đƣợc thực hiện đảm bảo làm giảm nợ xấu, nâng cao chất lƣợng các khoản nợ làm giảm rủi ro.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu ảnh hƣởng lớn bởi tác động của sự biến động nền kinh tế vĩ mô, khi lạm phát tăng, kích thích lãi suất tăng và khi kinh tế ổn định, lãi suất sẽ giảm theo. Đây là nguyên nhân quan trọng ảnh hƣởng đến thu nhập và chi phí của ngân hàng. Ở năm 2011, lãi suất tăng nên chi phí và thu nhập đều tăng, sang năm 2012, khi nền kinh tế ổn định, chi phí và thu nhập đều giảm. Tuy nhiên, với những chiến lƣợc riêng và sự nổ lực của đội ngũ cán bộ ngân hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn đảm bảo lợi nhuận tăng qua các năm. Cụ thể qua ba năm từ 2010 – 2012 lợi nhuận của ngân hàng lần lƣợt là 11,5 tỷ, 12,1 tỷ và 12,4 tỷ. Nhƣ vậy dù có chịu ảnh hƣởng của nền kinh tế vĩ mô, ngân hàng vẫn đảm bảo đƣợc hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Qua ba năm từ năm 2010 – 2012, ngân hàng đã đảm bảo các chỉ tiêu tài chính hoạt động có hiệu quả. Cụ thể nhƣ chỉ tiêu dƣ nợ/ vốn huy động đã lần lƣợt giảm qua các năm (lần lƣợt là 1,82 lần, 1,19 lần và 1,15 lần). Với chỉ tiêu hệ số thu nợ luôn đảm bảo lớn hơn 90% cho thấy hiệu quả thu nợ cũng nhƣ khả năng trả nợ vay của khách hàng luôn ở trạng thái ổn định. Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dƣ nợ giảm qua các năm (lần lƣợt là 1,48%, 0,55% và 0,53%) thể hiện chất
lƣợng tín dụng của ngân hàng đã ngày càng đƣợc cải thiện tốt hơn. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng luôn lớn hơn 1 có thể cho thấy ngân hàng có một tốc độ quay vòng vốn khá nhan và đầu tƣ có hiệu quả. Nhƣ vậy trong kinh doanh, ngân hàng đã thu đƣợc những kết quả đáng khích lệ qua ba năm từ 2010 – 2012.
Tuy vậy, ngân hàng vẫn vấp phải một số hạn chế nhƣ chỉ loay hoay mãi ở hoạt động tín dụng mà chƣa chú trọng hoạt động dịch vụ…Do vậy, ngân hàng cần phải có những khắc phục kịp thời để giữ vững uy tín, chổ đứng của mình trên địa bàn huyện mà thật sự là ngân hàng “Mang phồn vinh đến cho mọi nhà”.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Nhà nƣớc
Sớm có chính sách bình ổn giá cả đối với các mặt hàng tiêu dùng và nông sản, giảm thiểu sự tác động của giá cả nông sản thƣờng xuyên không ổn định, giá cả tiêu dùng leo thang,…
Có biện pháp ngăn chặn hiện tƣợng hàng lậu, hàng giả, hàng kém chất lƣợng,…gây khó khăn cho hoạt động sản xuất nông nghiệp của ngƣời dân, gây khó khăn cho tiêu thụ sản phẩm nông sản trong nƣớc và xuất khẩu.
Có chính sách ƣu đãi thuế cho những doanh nghiệp bao tiêu sản phẩm nông sản cho ngƣời dân, tìm kiếm thị trƣờng tiêu thụ nông sản cho hộ sản xuất nông nghiệp.
6.2.2 Đối với chính quyền địa phƣơng
Ủy ban nhân dân có biện pháp chỉ đạo các ngành giải quyết nhanh chóng, kịp thời các trƣờng hợp đăng ký quyền sử dụng đất, cấp quyền sử dụng đất cho bà con nông dân, bổ sung những giấy tờ cần thiêt trong hồ sơ vay vốn, tránh tình trạng trì trệ ảnh hƣớng đến thời gian thẩm định cho vay vốn của ngân hàng.
Nên hỗ trợ tích cực cùng Ngân hàng trong công tác hình thành các tổ vay vốn và hỗ trợ quản lý trong khâu sử dụng vốn sau khi đã giải ngân, giúp các hộ sản xuất sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn.
Các cơ quan chuyên môn thuộc Ủy ban nhân dân huyện, nên sớm quy hoạch các vùng sản xuất chuyên canh, cánh đồng lúa cao sản có diện tích lớn, giúp đƣa khoa học kỹ thuật cao vào sản xuất, nhằm tạo điều kiện tốt hơn cho hoạt động đầu tƣ vốn cảu Ngân hàng.
Thƣờng xuyên mở các lớp tập huấn trang bị kiến thức sản xuất kinh doanh cho hộ sản xuất, giúp quá trình sản xuất đạt hiệu quả cao hơn
6.2.3 Đối với hội sở ngân hàng
Thực thi tốt những mối quan hệ với khách hàng thông qua những buổi góp ý, lập sổ ghi lại những kiến nghị của khách hàng từ đó thƣờng xuyên đánh giá và xem xét để điều chỉnh hoạt động của mình một cách hợp lý hơn.
Tăng cƣờng tiếp thị thông tin sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng, tiếp tuc củng cố sự tín nhiệm của khách hàng với ngân hàng, nâng cao hơn nữa chất lƣợng phục vụ của ngân hàng.
Tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa việc ứng dụng công nghệ tin học và hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Kiên quyết thực hiện việc tăng trƣởng tín dụng phải dựa trên cơ sở tăng trƣởng nguồn vốn và kiểm soát rủi ro. Điều hành theo hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng, cho vay phải kiểm soát đƣợc hiệu quả sử dụng vốn đầu tƣ.
Tăng cƣờng hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và đội ngũ nhân sự.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bùi Văn Trịnh (2009). “Phân tích hoạt động kinh doanh”. NXB Đại Học Cần Thơ.
2. Các báo cáo tại NHNo&PTNT huyện Càng Long
3. Ngân hàng Nhà nƣớc (2005). Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN “Về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng”.
4. Thái Văn Đại (2010). Nghiệp vụ kinh doanh ngân doanh ngân hàng
thương mại”, Đại học Cần Thơ.
5. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010). Quản Trị Ngân Hàng
Thương Mại”, NXB Đại Học Cần Thơ.
6. Website: www.agribank.com.vn 7. Website: www.Travinh.gov.vn