Nếu DSCV thể hiện khả năng tăng trưởng trong qui mô hoạt động của Ngân hàng thì DSTN sẽ phản ảnh được hiệu quả của cho vay. Vì DSTN phản ánh khoản cho vay của Ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định. Sau đây là tình hình cụ thể về DSTN theo thời hạn tín dụng của NH qua 3 năm.
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn của NH từ năm 2011 – 2013
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012-2011 2013-2012 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 130.809 45.652 45.721 -85.057 -65,10 69 0,15 Trung và dài hạn 2.737 24.367 1.434 21.630 790,28 -22.933 -94,11 Tổng 133.546 70.019 47.155 -63.527 -47,57 -22.864 -32,65
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHN0&PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long
Doanh số thu nợ ngắn hạn
DSTN ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao so với DSTN trung và dài hạn. Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng 97,95% cao nhất năm 2011, doanh số này giảm khá mạnh với tỷ trọng 65,10%, nguyên nhân năm là do trong năm doanh số cho vay trung và dài hạn bằng 0, bên cạnh đó những khoản vay của năm trước cũng tới hạn. Đến năm 2012 do vốn huy động tăng mạnh dư sức đảm bảo khảnăng thanh khoản, ngân hàng muốn mở rộng qui mô tín dụng để tăng thu nhập nên “nới lỏng” công tác thu nợ ngắn hạn, mặc khác sau khi thu hoạch thì trừ tất cảchi phí người dân vẫn không còn lời nhiều, việc trả nợ NH
viii
vẫn còn rất nhiều khó khăn. Sangnăm 2013,để đảm an toàn ngân hàng bắt đầu kiểm soát chặt chẽ việc thu nợ và thu được 45.721 triệu đồng, chiếm 96,95% tổng doanh số thu nợ, do chi nhánh chủ yếu cung ứng vốn ngắn hạn cho các hộnông dân để bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời, món vay tương đối nhỏ…nên công tác thu hồi nợ khá thuận lợi. Bà con nông dân phần lớn sử dụng số vốn vay để trang trải cho chi phí sản xuất của vụ mùa và khi hết vụ thu hoạch được nông sản bà con đã tranh thủ đến NH trả nợ. Nguyên nhân là do NH cử mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một địa bàng nhất định, nhờ vậy mà cán bộ có thể thiết lập được mỗi quan hệ tốt với những khách hàng đáng tin cậy, thường xuyên theo dõi, tăng cường công tác quản lý, nhắc nhở khách hàng khi các khoản nợ và lãi sắp đến hạn đã giúp cho tỷ lệ thu nợ luôn ở mức cao
. Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Tình hình thu nợ trung và dài hạn tăng giảm qua 3 năm. Tuy nhiên tỷ trọng nhỏ nhưng ngân hàng vẫn luôn chú trọng công tác thu hồi nợ trung và dài hạn. Thực tế, ngân hàng đã thu được 2.737 triệu đồngvào năm 2011. Đến năm 2012, ngược với nợ ngắn hạn, ngân hàng tiếp tục tăng cường với công tác thu hồi các khoản nợ này với doanh số thu đạt 24.367 triệu đồngtăng 790,28% so với cùng kỳ. Trong năm 2012 các khoản vay trung và dài hạn các HSX những năm trước vì gặp khó khăn nên không trả đúng hạn các khoản vay cho Ngân hàng, trong năm này họ đã có lại thu nhập và đến trả nợ cho Ngân hàng. Việc sản xuất của bà con nông dân gặp được nhiều thuận lợi, mặc dùchi phí đầu vào tăng cao nhưng việc thu hoạch có năng suất cao hơn cùng kỳ năm trước dẫn đến việc trả nợ được thuận lợi hơn. Mặt khác trong giai đoạn này cán bộ tín dụng đã rất cố gắng trong việc nhắc nhở bà con nông dân trả nợ đúng hạn và việc vay vốn trung và dài hạn để cải tạo vườn của bà con các năm trước gặp được nhiều thuận lợi, đến thời điểm này thì bà con đã thu hoạch được nông sản, nhiều loại trái cây có năng suất cao và trúng giá. Bên cạnh đó các khoản vay của khách hàng ở những năm trước đã đến hạn thanh toán và những khách hàng vay vốn dài hạn có ý thức trả nợ tương đối tốt hơn. Điều này đã cho thấy công tác thẩm định đúng năng lực trả nợ của khách hàng của cán bộ tín dụng của chi nhánh. Nhưng khi Sang năm 2013, DSTN trung và dài hạn giảm mạnh chỉ đạt 1.434 triệu đồng tương ướng giảm 94,11% so với năm 2012. Nguyên nhân là do thời gian của món vay là trung và dài hạn, người dân cần phải có nhiều thời gian để thu hồi vốn và trả nợ choNH. Cùng với năm 2013 nền kinh tế vẫn còn khó khăn, việc trang trải cuộc sống vẫn còn thiếu thốn, việc vay vốn trungvàdài hạn vào mục đích cải tạo vườn nhưng nhiều loại trái cây vẫn chưa đến thời gian thu hoạch. Các khoản vay này chủ yếu đầu
ix
tư vào các dự án, phương thức sản xuất dài hạn, bà con nông dâncần phải có nhiều thời gian hơn để thu hồi vốn có khi việc thu hồi vốn rấtchậm vì vậy việc trả nợ của bà con còn tương đối khó khăn. Ngoài ra NH hạn chế cho vay trung và dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, doanh số cho vay giảm dẫn đến thu nợ các khoản mục này cũng giảm theo, các khoản vay trung dài hạn, chưa đến hạn trả nợ cũng là một trong những nguyên nhân của thu nợ này suy giảm.