Doanh số cho vay (DSCV) HSX là tổng số tiền đã cho khách hàng là HSX vay trong khoảng thời gian xác định.Vì vậy, DSCV HSX phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay và tốc độ tăng trưởng tín dụng HSX của Ngân hàng. Nếu như các nhân tố khác cố định thì DSCV càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng càng tốt, ngược lại DSCV giảm trong khi cố định các yếu tố khác thì chứng tỏ hoạt động của Ngân hàng là không tốt.
Thực hiện chủ trương đường lối, chính sách của Đảng và Nhà Nước về phát triển Nông nghiệp và đổi mới bộ mặt nông thôn, NHNO&PTNT chi nhánh thành phố Vĩnh Long đã triển khai thực hiện công tác cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, cá nhân…đã kịp thời đáp ứng nguồn vốn cho sản xuất. Doanh số cho vay HSX của NH chủ yếu là cho vay ngắn hạn và được biểu hiện như sau:
iii
Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn của NH từ năm 2011-2013
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHN0&PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long
Nhìn chung ta có thể thấy việc mở rộng cho vay thu hút ngày càng ít khách hàng nên DSCV HSX liên tục giảm qua các năm, ta thấy DSCV HSX ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn DSCV HSX trung và dài hạn. Do đối tượng cho vay của chi nhánh là sản xuất nông nghiệp mà sản xuất nông nghiệp thường có chu kỳ ngắn nên chủ yếu là cho vay ngắn hạn. Những HSX chỉ đến vay vốn để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, thiếu hụt tạm thời trong việc sản xuất, con giống vật nuôi cây trồng, trả tiền hàng tạm thời… Nó giúp tạo lợi nhuận rất cao vì thời gian quay vòng vốn cao, ít rủi ro, lại có khả năng thu hồi nợ rất lớn, đảm bảo tính thanh khoản của Ngân hàng.
Doanh số cho vay HSX ngắn hạn.
Tình hình cho vay đối với HSX có thời hạn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng giảm qua mỗi năm.Trong tổng doanh số cho vay cao nhất chiếm 100% năm 2011, sau một năm con số này đã giảm 90.699 triệu đồng (tương đương giảm 65,37%) so với năm 2012.Năm 2012 nền kinh tế vẫn rất khó khăn, nông sản có phần bị sụt giảm và mất giá nên người dân hạnchế mở rộng quy mô trong lĩnh vực trồng trọt và chăn nuôi. Bên cạnh đó do trong năm trước nợ xấu ở con số đáng báo động nên trong năm nay ngân hàng khá thận trọng trong việc cấp tín dụng, việc xác định nhu cầu vốn và đối tượng đi vay cẩn thận hơn, hồ sơ tín dụng của khách hàng được cho vay phải đúng với mục đích vay vốn.Sang năm 2013, DSCV ngành nông nghiệp có xu hướng tăng nhẹ với tốc độ khiêm tốn.với mức tăng 0,26% so với năm 2012, mặc dù kinh tế còn nhiều khó khăn nhưng việc sản xuất của người dân có phần cũng cải thiện vì vậy họ tăng cường đầu tư để sản xuất. Hầu hết nhu cầu vayvốn của người dân là để bổ sung nguồn vốn tạm thời thiếu hụt, mục đích xin vay là để mua con giống, cây giống, phân bón, thuốc trừ sâu phục vụ cho sản xuất nông nghiệp. Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012-2011 2013-2012 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 138.754 48.055 48.180 -90.699 -65,37 124 0,26 Trung và dài hạn 0 18.670 490 18.670 x -18.180 -97,38 Tổng 138.754 66.725 48.670 -72.029 -51,91 -18.055 -27,06
iv
Doanh số cho vay HSX trung và dài hạn
Tình hình cho vay trung và dài hạn tăng giảm qua các năm không ổn định, các khoản vay trung và dài hạn có thời gian thu hồi vốn chậm, lại có độ rủi ro caonên Ngân hàng rất thận trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt hồ cho vay, vì thế mà tỷ trọng nhỏ hơn so với nhu cầu vay ngắn hạn. Nguồn vốn này thường sử dụng vào mục đích cải tạo vườn, mua phân bón, thuốc trừ sâu, mua máy nông nghiệp…
Năm 2011 DSCV trung và dài hạn của ngân hàng bằng 0.Những năm gần đây ngân hàng hạn chế cho vaybên cạnh đó là do năm trước nợ xấu ở con số đáng báo động nên trong năm nay ngân hàng khá thận trọng trong việc cấp tín dụng trung và dài hạn, việc xác định nhu cầu vốn và đối tượng đi vay cẩn thận hơn, hồ sơ tín dụng của khách hàng được cho vay phải đúng với mục đích vay vốn. Mặt khác do những năm trước người dân đã vay trung và dài hạn, nên những năm sau họ chỉ trả lãi và vốn gốc. Khi bước sangnăm 2012, tốc độ tăng cao nhất đạt 18.670 triệu đồng, kinh tế vẫn khó khăn, tuy nhiên vì muốn có cuộc sống tốt hơn thay vì bỏ vườn trống hay với những cây trồng không mang lại hiệu quả kinh tế, người dân tập trung vay vào mục đích cải tạo vườn ngày càng nhiều, nên cần một lượng vốn lớn mua sắm máy bơm, máy nông nghiệp, phân bón để cải tạo ruộng, vườn, ao,.. Bên cạnh đómột số nông dân có tầm nhìn xa đã mạnh dạn đầu tư vào máy móc phục vụ cho nông nghiệp, chăn nuôi bò…đã tăng cường vay vốn đểđầu tưbền lâu, chu đáo cho hoạt động sản xuất, công tác gia cố tu bổ bờ ao chống lũ bảo vệ vườn cây ăn trái góp phần giúp bà con yên tâm trong việc đầu tư cải tạo vườn, xóa bỏ những giống cây mang lại hiệu quả kinh tế thấp thay bằng những cây có năng suất cao phục vụ nhu cầu trong nước và xuất khẩu.
Đến năm 2013 DSCV trung và dài hạn lại có xu hướng giảm (giảm 97,38%), DSCV trung và dài hạn giảm là vì thời gian thu hoạch vụ mùa của nông dân đã được rút ngắn, người nông dân đã có ý thức cao hơn trong việc xoay vòng vốn vì vậy mà người dân đã hạn chế việc vay vốn dài hạn. Bên cạnh đó ngân hàng ngân hàng giảm doanh số cho vay trung và dài hạn không có tài sản đảm bảo nên doanh số này giảm. Trong thời gian này kinh tế sẽ có những chuyển biến phức tạp như giá cả giảm, dịch bệnh lây lan: lở mồm long móng, cúm gia cầm,…sẽ làm giảm sút khả năng trả nợ cho ngân hàng nên đã hạn chế bớt cho vay theo loại hình này nhằm để hạn chế rủi ro tín dụng.
Nhìn chung DSCV trung và dài hạn có nhiều biến động hơn so với cho DSCV ngắn hạn cụ thể DSCV ngắn hạn cao hơn trung và dài hạn, nhưng doanh số cho vay trung và dài hạn cũng góp phần không nhỏ trong việc đáp
v
ứng nhu cầu của HSX và làm tăng hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng. Chính vì vậy Ngân hàng cần mở rộng hơn nữa trong việc cho vay trung và dài hạn để có thể giảm bớt chi phí và tăng thêm phần lợi nhuận cho ngân hàng vì lãi suất dài hạn thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn.