3.3.1 Về tình hình nguồn vốn của ngân hàng
Dù trong bất kì ngành nghề hay lĩnh vực kinh doanh nào, mà nhất là trong ngành ngân hàng, vốn luôn là yếu tố quan trọng cho doanh nghiệp tồn tại và phát triển. Với một ngân hàng thì vốn chính là huyết mạch cho sự vận hành của nó, vì thế bất cứ ngân hàng nào cũng rất chú trọng việc làm thế nào để huy động được nguồn vốn nhiều nhất với chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu hoạt động của mình.
Tuy nền kinh tế giai đoạn 2010 - tháng 6/2013 có nhiều bất ổn, riêng ngành ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng không kém. Nhiều lần, Ngân hàng Nhà nước đã điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động, nhưng tổng nguồn vốn tại Chi nhánh ngân hàng vẫn gia tăng. Tỷ lệ gia tăng nguồn vốn năm 2011 là 6,41% so với năm 2010, nâng tổng nguồn vốn từ 824.491 triệu đồng năm 2010 lên 877.360 triệu đồng trong năm 2011. Sang năm 2012, nguồn vốn tại Chi nhánh là 1.148.004 triệu đồng, đạt tỷ lệ tăng đến 30,85%. Đến thời điểm gần nhất, tháng 6/2013, nguồn vốn hiện có tại Chi nhánh ngân hàng là 1.145.066 triệu đồng, tăng 15,55% so với cùng kì năm trước.
Để đạt được kết quả trên trong những năm qua, Ban giám đốc ngân hàng đã luôn quan tâm sâu sát đến công tác huy động vốn, ưu tiên các giao dịch gửi, rút tiết kiệm đi đôi với việc không ngừng tuyên truyền công tác huy động vốn trong dân cư trên địa bàn huyện, phát huy được yếu tố “quốc doanh” để tạo ra tâm lí an toàn đối với khách hàng khi gởi tiền vào ngân hàng. Bên cạnh đó, nhờ thực hiện tốt phương châm “Trung thực, kỉ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả” nên NH đã tạo được niềm tin từ khách hàng nói chung và khách hàng gởi tiền nói riêng. Dưới đây là bảng tóm tắt về tình hình nguồn vốn.
Bảng 3.1: Tình hình nguồn vốn tại NHNo&PTNT huyện Cái Bè giai đoạn 2010 – 2012
ĐVT: triệu đồng
KHOẢN MỤC Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
2011/2010 2012/2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 706.010 85,63 877.360 100,00 1.148.004 100,00 171.350 24,27 270.644 30,85
Vốn điều chuyển 118.481 14,37 0 0.00 0 0,00 (118.481) (100,00) 0 -
Tổng nguồn vốn 824.491 100,00 877.360 100,00 1.148.004 100,00 52.869 6,41 270.644 30,85
(Nguồn Phòng kế hoạch và kinh doanh NHNo&PTNT huyện Cái Bè)
Bảng 3.2: Tình hình nguồn vốn tại NHNo&PTNT huyện Cái Bè giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 - 2013
ĐVT: triệu đồng
KHOẢN MỤC
6 tháng đầu/2012 6 tháng đầu/2013 Chênh lệch
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 990.968 100,00 1.145.066 100,00 154.098 15,55
Vốn điều chuyển 0 0,00 0 0,00 0 -
Tổng nguồn vốn 990.968 100,00 1.145.066 100,00 154.098 15,55
Khoản mục vốn huy động tại NHNo&PTNT huyện Cái Bè gia tăng rất nhanh qua các năm, giúp cho Chi nhánh ngân hàng chủ động hơn trong hoạt động sử dụng vốn. Thông qua các hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các cá nhân và doanh nghiệp, NHNo&PTNT huyện Cái Bè đã huy động được một lượng lớn về vốn trong nền kinh tế nói chung và khối lượng vốn có kì hạn nói riêng. Trước những biến động bất ổn của nền kinh tế, NHNN đã nhiều lần điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động. Thực tế cho thấy, đến thời điểm hiện nay, NHNN đã liên tục điều chỉnh giảm nhiều lần lãi suất huy động khoảng từ 15%/năm trong năm 2010 về với lãi suất khoảng 7,5% tính đến tháng 6/2013. Thế nhưng, với tâm lí lo sợ lãi suất sẽ giảm thêm trong giai đoạn những năm trở lại đây, mà nhiều cá nhân gởi tiền đã điều chỉnh kì hạn tiền gửi dài hơn. Chính điều này đã làm cho khoản mục tiền gửi có kì hạn khách hàng tăng lên thay vì khách hàng sẽ rút vốn vì lãi suất huy động giảm. Điểm đáng chú ý là NH đã ngừng phát hành GTCG kể từ năm 2012, điều này góp phần hạn chế nguồn vốn huy động có chi phí cao, lại tốn kém thêm chi phí phát hành, in ấn đối với các GTCG làm kém đi hiệu quả của hoạt động huy động vốn.
Khoản mục vốn điều chuyển tại NHNo&PTNT huyện Cái Bè đã có dấu hiệu giảm tuyệt đối kể từ năm 2011, trong khi năm 2010, Chi nhánh ngân hàng đã nhận 118.481 triệu đồng từ NHNo&PTNT tỉnh Tiền Giang chuyển đến. Đây là một dấu hiệu tốt khi ngân hàng đã thật sự chủ động được nguồn vốn tại đơn vị và càng khẳng định về lợi thế về hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng của ngân hàng trên địa bàn huyện.
3.3.2 Về hoạt động tín dụng
Nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng cũng như đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, với nguồn vốn huy động được, NHNo&PTNT huyện Cái Bè đã nhanh chóng tìm ra các biện pháp sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả. Ngoài việc coi trọng công tác huy động vốn, NH còn chú trọng mở rộng quy mô tín dụng, gắn nhiệm vụ cho vay đi đôi với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, do hiệu quả cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và chất lượng nghiệp vụ tín dụng nói riêng.
Bảng 3.3: Tình hình hoạt động tín dụng theo thời hạn tại NHNo&PTNT huyện Cái Bè giai đoạn 2010 – 2012
ĐVT: triệu đồng
KHOẢN MỤC Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
2011/2010 2012/2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 1.313.767 100,00 1.389.988 100,00 1.433.892 100,00 76.221 5,80 43.904 3,16
Ngắn hạn 1.186.513 90,31 1.282.251 92,25 1.322.588 92,24 95.738 8,07 40.337 3,15 Trung và dài hạn 127.254 9,69 107.737 7,75 111.304 7,76 (19.517) (15,34) 3.567 3,31 Doanh số thu nợ 1.211.729 100,00 1.385.856 100,00 1.406.030 100,00 174.127 14,37 20.174 1,46 Ngắn hạn 1.115.293 92,04 1.270.279 91,66 1.297.672 92,29 154.986 13,90 27.393 2,16 Trung và dài hạn 96.436 7,96 115.577 8,34 108.358 7,71 19.141 19,85 (7.219) (6,25) Dư nợ 773.883 100,00 778.015 100,00 805.877 100,00 4.132 0,53 27.862 3,58 Ngắn hạn 567.317 73,31 579.289 74,46 604.205 74,97 11.972 2,11 24.916 4,30 Trung và dài hạn 206.566 26,69 198.726 25,54 201.672 25,03 (7.840) (3,80) 2.946 1,48
Bảng 3.4: Tình hình hoạt động tín dụng theo thời hạn tại NHNo&PTNT huyện Cái Bè trong 6 tháng đầu năm 2012 – 2013
ĐVT: triệu đồng
KHOẢN MỤC Tháng 6 đầu/2012
Tháng 6
đầu/2013 Chênh lệch Số tiền % Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 749.773 100,0 0 777.688 100,0 0 27.915 3,72 Ngắn hạn 692.416 92,35 715.381 91,99 22.965 3,32 Trung và dài hạn 57.357 7,65 62.307 8,01 4.950 8,63 Doanh số thu nợ 738.717 100,0 0 738.929 100,0 0 212 0,03 Ngắn hạn 679.677 92,01 679.815 92,00 138 0,02 Trung và dài hạn 59.040 7,99 59.114 8,00 74 0,13 Dư nợ 789.071 100,0 0 844.636 100,0 0 55.565 7,04 Ngắn hạn 592.028 75,03 639.771 75,75 47.743 8,06 Trung và dài hạn 197.043 24,97 204.865 24,25 7.822 3,97
(Nguồn Phòng kế hoạch và kinh doanh NHNo&PTNT huyện Cái Bè)
3.3.2.1 Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một thời gian nhất định. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mô tăng trưởng của công tác tín dụng. Do bản chất của hoạt động tín dụng ngân hàng là đi vay để cho vay, vì thế với nguồn vốn huy động được trong mỗi năm mà ngân hàng đã sử dụng để cho vay thật hiệu quả nhằm tránh tình trạng ứ đọng vốn.
Nhìn chung doanh số cho vay của ngân hàng liên tục tăng qua các năm. Năm 2010, với doanh số cho vay là 1.313.767 triệu đồng, sang năm 2011, khoản mục này đã gia tăng hơn 5,80%, rồi tiếp tục tăng 3,16% trong năm 2012, nâng doanh số cho vay trong năm 2012 lên 1.433.892 triệu đồng. Trong thời gian 6 tháng đầu năm 2013, con số này vẫn cao hơn cùng kì năm trước
với tỷ lệ chênh lệch là 3,72%. Đây là kết quả của sự nỗ lực hết mình cùng với việc thực hiện các biện pháp mở rộng tín dụng, hoàn thiện hơn thủ tục xin vay vốn cũng như tác phong phục vụ của cán bộ tín dụng. Điều đó cho thấy quy mô tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng.
Doanh số cho vay ngắn hạn: giống như nhiều NHTM khác tại Việt Nam, DSCV tại Chi nhánh ngân hàng tập trung vào các kì hạn ngắn. Cụ thể là DSCV ngắn hạn tại đơn vị luôn chiếm tỷ lệ khoảng 90% trong tổng cơ cấu và luôn có tốc độ tăng trưởng dương qua các năm. Chủ yếu là để phù hợp với cơ cấu tiền gởi của ngân hàng, hầu hết nguồn vốn mà ngân hàng huy động được đều có thời hạn ngắn. Thêm vào đó, cho vay ngắn hạn rất linh hoạt về lãi suất và vốn quay về ngân hàng nhanh, làm gia tăng vòng quay vốn tín dụng nên được xem là ít rủi ro và ngân hàng ưa chuộng loại đầu tư tín dụng này. Mặt khác, cùng với quy định về việc cân đối vốn và cho vay theo Thông tư 15/2009/TT-NHNN về việc hạ mức sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn từ 40% xuống còn 30% làm cho ngân hàng khá e dè trong cho vay trung dài hạn nên doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao khoảng 90% trong tổng cơ cấu doanh số cho vay. Sang 6 tháng đầu năm 2013, khoản mục cho vay ngắn hạn tại ngân hàng cũng gia tăng, đạt mức tăng 3,32% so với cùng kì năm trước. Đây cũng là một tín hiệu khả quan cho tình hình tín dụng trong năm, phù hợp với sự gia tăng về vốn huy động, giúp gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Đối tượng cho vay chủ yếu trên địa bàn huyện là cá nhân, hộ gia đình và một số ít doanh nghiệp với mục đích nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động để sản xuất kinh doanh theo mùa vụ. Nếu xét theo lĩnh vực cho vay ngắn hạn, huyện Cái Bè có các ngành nghề như: nông nghiệp, thủy sản (vay để mua hạt giống, phân bón, chăm sóc vườn, chăn nuôi heo và nuôi cá tra, cá basa,…), bán buôn bán lẻ (thường tập trung cho vay tiểu thương mua bán có thời hạn 3 hoặc 6 tháng).
Doanh số cho vay trung, dài hạn tại Chi nhánh tuy vẫn ổn định trong cơ cấu, trên dưới 10%, có sự biến động theo thời gian. Ngược lại tốc độ tăng trưởng âm 15,34% trong năm 2011 so với năm trước, năm 2012 khoản mục trung - dài hạn đã tăng lên 3,31%. Trong 6 tháng đầu năm 2013, khoản mục này đã tăng lên 8,63% so với cùng kì năm trước. Nguyên nhân chủ yếu là do trong năm 2011, về phía các doanh nghiệp với tâm lí ngại đầu tư mở rộng thị trường, đầu ra sản phẩm khó thì ngân hàng cũng ngại rủi ro do dự án kinh doanh không khả thi, gặp nhiều rủi ro quá hạn, lại thêm nhiều vướng mắc về tài sản bảo đảm. Thêm vào đó, lãi suất vay ngân hàng cũng đang ở mức cao (khoảng 19%/năm) nên khoản mục trung – dài hạn này giảm so với trước đó. Từ năm 2012 trở lại đây, với sự điều tiết của Chính phủ, NHNH cũng đã điều
chỉnh hạ lãi suất cho vay, tính đến những tháng đầu năm 2013, lãi suất cho vay trung và dài hạn đã về mức 11 - 12%/năm đã làm cho các cá nhân, tổ chức có nhu cầu đã mạnh dạn vay vốn khiến cho DSCV trung, dài hạn lại tăng lên, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển. Đa số các khoản vay trung, dài hạn tại huyện nhà là để trồng mới, mua phân bón cho cây giống với thời hạn dài hơn, hoặc vay mua máy móc phục vụ nông nghiệp như máy gặt - đập liên hợp,… và cho vay xây dựng cơ sở hạ tầng của đối tượng doanh nghiệp và xây dựng nhà cửa. Nhìn chung, nguồn vốn để cho vay trung, dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Cái Bè còn nhiều hạn chế về mặt số lượng, tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng nó góp phần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay của Chi nhánh ngân hàng, không hoàn toàn tập trung vào một kì hạn nào.
3.3.2.2 Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng đã thu hồi từ các khoản đã giải ngân trong một khoảng thời gian nhất định. Do đó, việc thu nợ được xem là công tác quan trọng trong hoạt động tín dụng góp phần tái đầu tư tín dụng và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển trong lưu thông. Khi doanh số thu nợ tăng là điều đáng mừng vì vốn vay được thu hồi nhanh và là dấu hiệu tốt cho sự an toàn của nguồn vốn tín dụng.
Nhìn chung, DSTN tại NHNo&PTNT huyện Cái Bè luôn đạt mức tăng trưởng về số tuyệt đối, song về tỷ lệ chênh lệch thì giảm xuống liên tục. Năm 2011, DSTN có tốc độ tăng hơn năm 2010 là 14,37%, sang năm 2012, tốc độ tăng chậm lại, so với năm trước chỉ còn 1,46%, và 6 tháng gần đây, hiệu quả thu nợ của NH cũng chưa có nhiều thay đổi khi chênh lệch tăng chỉ là 212 triệu đồng so với cùng kì năm trước, với tỷ lệ tăng chỉ 0,03%. Nguyên nhân chủ yếu là do tốc độ tăng trưởng giảm dần trong DSTN ngắn hạn và DSTN trung - dài hạn kể từ năm 2012 đã có mức tăng trưởng âm. Cụ thể như sau:
Về DSTN ngắn hạn, luôn chiếm tỷ trọng khoảng 92% trong tổng DSTN do mục đích sử dụng vốn của khách hàng đến vay trên địa bàn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, cho vay bán buôn bán lẻ với chu kì kinh doanh ngắn nên vay với thời hạn ngắn là chủ yếu, nên thường trả nợ trong ngắn hạn. Năm 2011, DSTN ngắn hạn có tốc độ tăng so với năm trước là 13,90%. Năm 2012, tốc độ này đã chậm lại, chỉ tăng 2,16% so với trước đó, đến 6 tháng gần đây vẫn chỉ tăng 138 triệu đồng so với tháng 6 năm 2012, và tỷ lệ tăng là 0,02%. Một trong số những nguyên nhân đáng kể đến là do sự biến động trong giá cả trong mặt hàng nông sản cũng như điều kiện kinh tế còn nhiều khó khăn khi giá cả thị trường gia tăng, khiến cho việc trang trải chi phí sinh hoạt của người dân ngày một gia tăng, gây ảnh hưởng đến việc hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.
Về DSTN trung và dài hạn, cũng chiếm tỷ trọng tương ứng với so với khoản mục DSCV trung và dài hạn, khoảng 8% trong tổng cơ cấu. Năm 2011, với mức tăng trưởng dương 19,85% so với năm 2010 thì sang năm 2012, lại có tốc độ tăng âm 6,25% so với năm trước. Nguyên nhân chủ yếu của sự sụt giảm này trong năm 2012 là do trong điều kiện kinh tế vẫn chưa có dấu hiệu khả quan, các doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa khó khăn, giá cả chi phí đầu vào lại tăng lên, khả năng cạnh tranh kém, làm cho các khoản vay có thời hạn dài hơn càng gặp nhiều rủi ro hơn. Trong 6 tháng đầu năm 2013, khoản mục này đã tăng lên 74 triệu đồng so với cùng kì năm trước, song về tỷ lệ chênh lệch cũng không đáng kể, chỉ tăng 0,13%. Với nguyên nhân chủ yếu là do các doanh nghiệp kinh doanh vừa và nhỏ chỉ có thể hoạt động cầm chừng trong trong điều kiện kinh tế có sức mua kém, nên lợi nhuận tạo ra là không nhiều, việc hoàn trả các khoản nợ vay còn gặp nhiều hạn chế.
3.3.2.3 Dư nợ
Dư nợ là tổng số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm, bao gồm cả phần tiền trong kì trước còn nợ đến kì này. Đây là một chỉ tiêu không thể thiếu khi nói đến hoạt động tín dụng của một ngân hàng. Nhìn chung, các ngân hàng có mức dư nợ cao thường là các ngân hàng có quy mô hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh và đa dạng.
Nhìn chung, tình hình dư nợ tại NHNo&PTNT huyện Cái Bè liên tục tăng qua từng giai đoạn tương đương với các tỷ lệ 0,53% rồi 3,58% trong giai đoạn 2010 - 2012 và đạt mức tăng 7,04% trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 - 2013. Có thể nói rằng, quy mô tín dụng tại ngân hàng ngày một gia tăng. Để đạt được kết quả mức dư nợ cho vay đầu năm 2012 tăng lên vào thời điểm cuối năm như trên là do trong năm 2012 Chi nhánh ngân hàng luôn cố