Về mặt khách quan thì các nhân tố sau đây có thể ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng, đó là:
Môi trƣờng kinh tế;
Môi trƣờng tự nhiên;
Các văn bản pháp lý;
Chính sách tiền tệ;
Tình hình chính trị - xã hội.
Tuy nhiên, do phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ giới hạn ở hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân tại một ngân hàng chi nhánh cấp tỉnh nên sự ảnh hƣởng của những nhân tố kể trên phần lớn chỉ mang tính lý thuyết, việc đi sâu vào phân tích mức độ ảnh hƣởng của tất cả các nhân tố là không cần thiết. Bên cạnh đó, xét theo tầm vĩ mô thì tình hình chính trị - xã hội và các vấn đề pháp lý ở Việt Nam là cực kỳ ổn định nên cũng không cần thiết khi nói quá nhiều đến chúng. Chỉ có 3 nhân tố có mà chúng ta cần lƣu ý đó là môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng tự nhiên và đặc biệt là chính sách tiền tệ.
Môi trường kinh tế
Mọi biến chuyển của nền kinh tế trong nƣớc và ngoài nƣớc đều tác động đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong thời gian qua, tình hình kinh tế trì trệ, đồng tiền liên tục mất giá, bất động sản đóng băng,.. đã làm cho tốc độ tăng trƣởng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng bị ảnh hƣởng khá nhiều, biểu hiện rõ nhất là doanh số cho vay dài hạn của ngân hàng sụt giảm liên tục. Do khó có thể dự đoán đƣợc tình hình kinh tế trong tƣơng lai nên hầu hết các khách hàng chỉ đầu tƣ vào những công việc kinh doanh mang tính chất ngắn hạn, có thể thu hồi vốn nhanh chóng, dẫn đến việc đa số nhu cầu vay vốn của họ cũng dừng lại ở mức ngắn hạn. Thực tế thì các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ rất lớn trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng (Bảng 4.4).
Môi trường tự nhiên
Sức ảnh hƣởng của môi trƣờng tự nhiên lên hoạt động cho vay của ngân hàng là không hề nhỏ. Nhắc đến môi trƣờng tự nhiên tức là đề cập đến các vấn đề về thiên tai, dịch bệnh,… Đây đều là những điều bất khả kháng, chúng ta không thể biết đƣợc chính xác khi nào thì những việc này sẽ xảy ra và mức độ thiệt hại mà nó gây ra là nhƣ thế nào. Một đợt dịch bệnh trên diện rộng có thể
60
khiến hàng loạt hộ nuôi tôm phải “treo ao”, một trận bão cũng có thể làm cho hàng trăm tàu đánh cá của các ngƣ dân phải neo đậu dài ngày, thiệt hại mà “mẹ thiên nhiên” gây ra là cực kỳ to lớn. Những điều này có thể sẽ dẫn đến việc khách hàng phá sản, ngân hàng không thu hồi đƣợc vốn, và lỗi ở đây là không của riêng ai. Điều đáng mừng là nhờ có vị trí địa lý thuận lợi và các điều kiện tự nhiên khá tốt nên trong những năm gần đây, những việc kể trên rất ít khi xảy ra tại Kiên Giang, hoạt động cho vay của VIB Kiên Giang cũng vì thế mà diễn ra tƣơng đối suôn sẻ.
Chính sách tiền tệ
Trong số những nhân tố khách quan đề cập ở phần trên thì có lẽ chính sách tiền tệ là nhân tố có sức ảnh hƣởng lớn nhất đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Năm 2011, kinh tế toàn cầu bắt đầu le lói phục hồi nhƣng còn nhiều khó khăn, tác động tiêu cực đến tình hình trong nƣớc. Lúc đó, lạm phát tăng cao, NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát. Tình hình tín dụng của các ngân hàng bắt đầu tăng chậm lại. Khi lạm phát trong nƣớc chững lại và có dấu hiệu giảm xuống, NHNN đã đƣa ra mục tiêu giảm lãi suất huy động xuống còn 9-10%/năm vào cuối năm 2012, lãi suất cho vay ƣu tiên giảm về mức 12%/năm, cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng ở mức 12-15%/năm,… Những việc này đã giúp hoạt động cho vay của các NHTM bắt đầu có dấu hiệu khởi sắc trong năm 2012. Bƣớc sang năm 2013, NHNN tiếp tục đƣa ra các biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trƣờng. Các mức lãi suất chủ chốt đƣợc điều hành theo hƣớng giảm dần, ví dụ trần lãi suất cho vay đối với 5 lĩnh vực ƣu tiên là 9%/năm, lãi suất đối với các khoản vay khác cũng giảm từ 3-5%/năm,… Kết quả là hoạt động tín dụng của các NHTM trong nƣớc đã có những sự tăng trƣởng mạnh mẽ (Xuân Thanh, 2013).
Tuân thủ theo những qui định của NHNN, hoạt động cho vay của VIB Kiên Giang đã có nhiều sự thay đổi trong giai đoạn 2011-2013. Lãi suất đối với các khoản vay ở ngân hàng có xu hƣớng giảm dần trong giai đoạn này, các hợp đồng tín dụng đƣợc thực hiện ngày càng nhiều hơn trong năm 2012 và 2013, đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh. Chất lƣợng hoạt động cho vay của ngân hàng cũng ngày càng đƣợc nâng cao.
61
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
VIB KIÊN GIANG 5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP
Qua những phân tích và đánh giá ở chƣơng III và chƣơng IV, ta có thể thấy rằng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ở VIB Kiên Giang đã đạt đƣợc những kết quả rất ấn tƣợng trong giai đoạn 2011-2013. Tuy nhiên, vẫn còn đó một số vấn đề mà ngân hàng cần phải cải thiện trong thời gian tới, đó là:
Các hợp đồng cho vay của ngân hàng chủ yếu chỉ tập trung ở thành phố Rạch Giá, lƣợng khách hàng tiềm năng ở các huyện khác vẫn chƣa đƣợc ngân hàng khai thác tốt.
Dù hoạt động cho vay của ngân hàng tăng trƣởng khá nhanh, nhƣng nhìn chung tỷ trọng các khoản vay trung và dài hạn còn quá ít so với ngắn hạn, điều này làm cho thu nhập của ngân hàng bị giảm đi tƣơng đối nhiều.
Công tác huy động vốn và sử dụng vốn huy động để cho vay của ngân hàng đôi lúc còn chƣa hợp lý, làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị ảnh hƣởng.
Nợ xấu của ngân hàng tuy chiếm tỷ lệ thấp nhƣng đang có xu hƣớng tăng lên theo thời gian.
Đội ngũ cán bộ chuyên trách về công tác cho vay ở ngân hàng tuy có khá nhiều kinh nghiệm nhƣng số lƣợng còn tƣơng đối ít. Chuyên viên tín dụng của ngân hàng chịu nhiều áp lực khi phải quản lý khá nhiều khoản vay một mình, điều này khiến cho hiệu quả làm việc của họ không thể đạt mức tối đa.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP
Xuất phát từ những tồn tại đƣợc nêu trong phần 5.1, một số giải pháp sau đây đƣợc đƣa ra với mục đích có thể giúp ngân hàng nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay của mình:
Mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng đến các huyện khác trong tỉnh: Để thực hiện đƣợc điều này, ban lãnh đạo VIB Kiên Giang nên xem xét tình hình thực tế và xin ý kiến của Hội sở về việc phát triển mạng lƣới phòng giao dịch của ngân hàng ở một số huyện, thị xã đang
62
phát triển trong tỉnh nhƣ ở Tân Hiệp, Giồng Riềng, Hà Tiên,… Song song với đó, các cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng nên nhạy bén hơn trong việc sử dụng các mối quan hệ và kỹ năng nghiệp vụ của mình để tìm kiếm khách hàng mới ở các huyện khác. Những việc này sẽ giúp hoạt động cho vay của VIB Kiên Giang có đƣợc quy mô lớn hơn, thu nhập của ngân hàng cũng có thể sẽ tăng lên tƣơng ứng.
Đẩy mạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn: VIB Kiên Giang nên đƣa ra thêm nhiều chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi về lãi suất để có thể mở rộng quy mô cho vay trung và dài hạn, đặc biệt đối với các khách hàng lớn, uy tín của ngân hàng. Ví dụ nhƣ chƣơng trình ƣu đãi lãi suất không đổi trong những tháng đầu tiên với các khoản vay lớn; khách hàng quen thuộc của ngân hàng sẽ hƣởng mức lãi suất vay vốn thấp hơn bình thƣờng; ngoài ra, ngân hàng có thể kết hợp với các công ty ô tô, nhà đất để có thể đƣa ra các gói sản phẩm với lãi suất ƣu đãi trong thời gian dài, thu hút khách hàng đến vay vốn,…
Quản trị tốt việc sử dụng vốn: Nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng trong tƣơng lai cần đƣợc các cán bộ quản lý của VIB Kiên Giang tính toán cẩn thận. Nếu ngân hàng nằm ở trạng thái thừa vốn trong tƣơng lai, ban lãnh đạo VIB Kiên Giang có thể nâng chỉ tiêu về doanh số cho vay để các nhân viên của mình thực hiện, giúp đồng vốn của ngân hàng đƣợc sử dụng hiệu quả. Ngƣợc lại, khi các con số tính toán cho thấy trong tƣơng lai gần, lƣợng vốn huy động của ngân hàng không đủ để đáp ứng hoạt động cho vay, lúc đó tùy thuộc vào mối tƣơng quan giữa lợi ích và chi phí bỏ ra mà VIB Kiên Giang sẽ xin ý kiến Hội sở về việc sử dụng khoản dự trữ bắt buộc dƣ ra, phát hành chứng chỉ tiền gửi hoặc xin vốn điều chuyển để có đƣợc nguồn vốn cần thiết phục vụ công tác phát vay của mình.
Nâng cao hiệu quả quản lý nợ xấu: Khâu thẩm định khách hàng ban đầu ảnh hƣởng rất lớn đến việc phát sinh nợ xấu của ngân hàng. Một khi chất lƣợng ở khâu thẩm định đƣợc nâng lên thì khả năng phát sinh thêm nợ xấu cũng giảm đi tƣơng ứng. Việc này phụ thuộc rất nhiều vào cán bộ tín dụng của ngân hàng vì họ là ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Do tính chất công việc tƣơng đối phức tạp, đòi hỏi ngƣời cán bộ tín dụng phải có những phẩm chất, đặc điểm nhất định nhƣ trung thực, liêm khiết và có tinh thần trách nhiệm cao,... VIB Kiên Giang nên tạo điều kiện để các nhân viên tín dụng của mình có thể tiếp xúc, học
63
hỏi kinh nghiệm từ những nhân viên ở các ngân hàng khác; thƣờng xuyên mở các lớp đào tạo, định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ của nhân viên để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, bổ sung kịp thời những kiến thức còn hạn chế. Bên cạnh đó, ngân hàng nên theo dõi chặt chẽ, sát sao các khoản nợ của mình. Chủ động thông báo cho khách hàng biết trƣớc thời điểm thu hồi lãi hoặc vốn vay để họ có thời gian chuẩn bị. Trong trƣờng hợp phát sinh nợ quá hạn, không nên xử lý một cách cứng nhắc mà nên tìm hiểu rõ nguyên nhân đến từ đâu để có thể đƣa ra hƣớng giải quyết hợp lý. Nếu nguyên nhân đến từ khách hàng thì có thể đôn đốc, nhắc nhở họ trả nợ, khi không thể thuyết phục đƣợc nữa thì sử dụng tài sản đảm bảo để thu hồi vốn. Nếu nguyên nhân đến từ việc khách hàng chƣa thể thu hồi đƣợc tiền bán hàng hóa từ đối tác hoặc các nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai, dịch bệnh,… thì ngân hàng có thể đƣa ra các giải pháp nhƣ gia hạn thời gian cho vay hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ. Điều này không những giúp ngân hàng thu đƣợc nợ trong tƣơng lai mà còn có thể giúp hình ảnh ngân hàng trở nên tốt đẹp hơn trong mắt khách hàng.
Bổ sung nhân lực: Đây là điều mà VIB Kiên Giang nên làm vào lúc này. Điều này hoàn toàn có cơ sở khi hoạt động của VIB Kiên Giang đang trong thời kỳ phát triển. Ngân hàng có thể xin Hội sở điều chuyển nhân viên tín dụng từ tuyến trên xuống chi nhánh hoặc tự mình tuyển nhân viên mới. Có thêm nhân viên cũng có nghĩa là công việc hiện tại sẽ đƣợc san sẻ cho nhiều ngƣời hơn, hiệu quả công việc cũng nhờ đó sẽ nâng cao hơn.
64
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong giai đoạn hiện nay, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau kèm theo sự biến động khó lƣờng của nền kinh tế đã tạo nên môi trƣờng kinh doanh tiềm ẩn khá nhiều rủi ro và thách thức cho ngân hàng thƣơng mại. Tuy nhiên, mục tiêu mà các ngân hàng thƣơng mại đặt ra vẫn là duy trì sự tăng trƣởng ổn định của hoạt động tín dụng và đảm bảo chất lƣợng tín dụng. Với mục tiêu này thì thời gian qua VIB Kiên Giang đã hoàn thành tƣơng đối xuất sắc. Ngân hàng đã thực hiện rất tốt vai trò cầu nối trong việc đƣa nguồn vốn nhàn rỗi ở địa phƣơng đến với những ngƣời có nhu cầu về vay vốn. Điều này cũng góp phần giúp cho nền kinh tế của tỉnh nhà ngày càng phát triển.
Nhờ những nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo và nhân viên ngân hàng, tổng nguồn vốn của VIB Kiên Giang có xu hƣớng tăng qua từng năm. Trong đó, nguồn vốn điều chuyển diễn biến theo chiều hƣớng giảm dần. Ngƣợc lại, vốn huy động của ngân hàng tăng trƣởng mạnh mẽ trong 3 năm qua. Bên cạnh đó, nghiệp vụ tín dụng cá nhân của ngân hàng cũng đạt đƣợc thành tích rất đáng khen ngợi. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Kiên Giang tăng liên tục qua các năm, đáp ứng kịp thời việc sử dụng vốn của ngƣời dân trong thành phố Rạch Giá nói riêng và tỉnh Kiên Giang nói chung. Trong đó, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các khoản vay là các sản phẩm tiền vay thuộc khoản mục cho vay tiêu dùng, tiếp theo đó là sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh. Xét theo kỳ hạn thì các khoản vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong giai đoạn 2011-2013. Song song với việc phát vay, công tác thu nợ của ngân hàng cũng tăng trƣởng nhanh chóng trong 3 năm qua. Lƣợng vốn thu về của năm sau luôn tăng cao hơn khá nhiều so với năm trƣớc. Kèm theo đó, dƣ nợ ở cuối mỗi năm chỉ tăng nhẹ mà không có sự biến động lớn. Dù ngân hàng đã thẩm định, theo dõi các khoản vay khá chặt chẽ thế nhƣng các khoản nợ xấu vẫn tồn tại và có xu hƣớng tăng lên trong giai đoạn vừa qua. Tuy các khoản nợ này chỉ ở mức thấp, không ảnh hƣởng quá nhiều đến hoạt động của VIB Kiên Giang nhƣng việc thu hồi và giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp nhất là điều rất cần thiết đối với ngân hàng. Bên cạnh những thành tích tốt vừa nêu, hoạt động cho vay của ngân hàng vẫn còn tồn tại một số vấn đề nhƣ tỷ trọng cho vay trung, dài hạn còn khá thấp, đa số các khoản vay chỉ giới hạn ở thành phố Rạch Giá, đội ngũ cán bộ tín dụng còn khá mỏng,… Một số
65
giải pháp đã đƣợc đƣa ra nhằm giúp hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng hoàn thiện và phát triển trong tƣơng lai.
Tất cả những điều trên đã kết hơp lại với nhau một cách hài hòa, tạo nên bức tranh tín dụng cho nhóm khách hàng cá nhân ở VIB Kiên Giang với màu hồng là gam màu chủ đạo. Trong bối cảnh nhiều ngân hàng hoạt động ngày càng sa sút thì những điều kể trên sẽ là bàn đạp giúp ngân hàng hoàn thành mục tiêu lớn của mình, đó là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong khu vực.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Hội sở Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam
Tăng cƣờng kiểm tra, rà soát hoạt động của các ngân hàng cấp chi nhánh.
Nâng cấp hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp với tình hình hiện tại, giúp hạn chế rủi ro ngay từ những bƣớc đầu tiên.
Phát động phong trào thi đua, hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch đề ra giữa các chi nhánh với nhau. Tiến hành khen thƣởng các chi nhánh, phòng ban đạt đƣợc thành tích nổi bật.
Xem xét việc mở thêm các phòng giao dịch tại các huyện lớn ở Kiên Giang.
Điều chuyển nhân viên về các chi nhánh đang thiếu để đảm bảo đầy đủ