Trong hoạt động tín dụng của các NHTM ở Việt Nam thì công tác thu nợ đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Việc thu hồi nợ đúng nhƣ kỳ hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng sẽ giúp cho đồng vốn của ngân hàng không bị chiếm dụng, đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng diễn ra một cách an toàn, hiệu quả. Phần 4.3.2.1 và 4.3.2.2 dƣới đây sẽ giúp cho chúng ta có đƣợc cái nhìn chi tiết về công tác thu nợ của VIB Kiên Giang trong 3 năm qua.
4.3.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo kỳ hạn
Nhƣ đã phân tích ở phần 4.2, công tác thu nợ của VIB Kiên Giang đƣợc thực hiện khá tốt, doanh số thu nợ năm sau luôn cao hơn năm trƣớc. Các cán bộ tín dụng của ngân hàng luôn theo dõi chặt chẽ các món vay, thƣờng xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, tránh việc phải chuyển sang nhóm nợ xấu. Bên cạnh đó, thủ tục cho vay lại của ngân hàng cũng khá nhanh chóng, tiện lợi nên khách hàng có thể trả nợ và ký kết hợp đồng tín dụng mới trong thời gian ngắn. Bảng 4.6 dƣới đây trình bày cụ thể công tác thu nợ theo kỳ hạn của VIB Kiên Giang trong giai đoạn 2011-2013.
42
Bảng 4.6: Doanh số thu nợ của ngân hàng theo kỳ hạn
Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 491.602 655.261 872.866 163.659 33,29 217.605 33,21 Trung hạn 24.590 59.821 74.651 35.231 143,27 14.830 24,79 Dài hạn 25.582 19.379 4.592 (6.203) (24,25) (14.787) (76,30) Tổng 541.774 734.461 952.109 192.687 35,57 217.648 29,63
Nguồn: Phòng giao dịch tín dụng, VIB Kiên Giang
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Nhìn vào bảng 4.6, ta có thể thấy rằng doanh số thu nợ ngắn hạn của VIB Kiên Giang tăng trƣởng khá đều đặn qua các năm, doanh số năm sau cao hơn năm trƣớc khoảng 33%. Cụ thể, năm 2012, doanh số thu nợ của ngân hàng là 655.261 triệu đồng, tăng 163.659 triệu đồng so với năm 2011. Đến năm 2013, công tác thu nợ của ngân hàng tiếp tục tăng thêm 217.605 triệu đồng so với năm 2012, đạt giá trị 872.866 triệu đồng.
Do chiếm tỷ trọng rất lớn trong hoạt động cho vay của ngân hàng nên các khoản vay ngắn hạn đƣợc ngân hàng quan tâm khá chặt chẽ. Từ công tác thẩm định khách hàng ban đầu đến việc kiểm tra sử dụng vốn, đôn đốc trả nợ đều đƣợc các cán bộ của ngân hàng thực hiện một cách nghiêm túc, hiệu quả. Bên cạnh đó, do thời gian thu hồi vốn ngắn và ý thức hoàn trả vốn đúng hạn của các khách hàng vay cũng giúp doanh số thu nợ của ngân hàng tăng lên. Chính những điều này đã giúp cho công tác thu nợ ngắn hạn của ngân hàng diễn ra một cách thuận lợi và đạt đƣợc kết quả rất tốt nhƣ trong thời gian qua.
Doanh số thu nợ trung hạn
Nhìn chung, doanh số thu nợ trung hạn của VIB Kiên Giang tăng trƣởng qua các năm. Đặc biệt, trong năm 2012, doanh số thu nợ trung hạn của ngân hàng có sự tăng trƣởng đột biến. Từ 24.590 triệu đồng trong năm 2011, doanh số thu nợ đã tăng hơn 143%, đạt giá trị 59.821 triệu đồng. Ngoài những nguyên nhân giống nhƣ đã nêu ở phần thu nợ ngắn hạn, việc doanh số thu nợ trung hạn tăng nhanh nhƣ vậy có thể còn đến từ hoạt động sản xuất kinh doanh đạt đƣợc hiệu quả cao của khách hàng. Vì thế nên các khoản tiền vay của họ đƣợc trả đúng thời hạn, giúp doanh số thu nợ của ngân hàng tăng lên nhanh chóng.
43
Còn trong năm 2013 vừa qua, dù không có đƣợc tốc độ tăng trƣởng mạnh mẽ giống năm 2012 nhƣng doanh số thu nợ của ngân hàng vẫn tăng hơn 24%, đạt giá trị 74.651 triệu đồng. Việc này cho thấy công tác thu hồi nợ trung hạn của VIB Kiên Giang vẫn đang diễn ra rất hiệu quả, giúp thu hồi đƣợc một lƣợng vốn khá lớn cho ngân hàng.
Doanh số thu nợ dài hạn
Không có đƣợc sự tăng trƣởng nhƣ công tác thu nợ ngắn hạn và trung hạn, việc thu nợ dài hạn của VIB Kiên Giang có xu hƣớng giảm qua từng năm. Năm 2011, doanh số thu nợ dài hạn của ngân hàng là 25.582 triệu đồng. Đến năm 2012, con số này đã giảm hơn 24%, chỉ còn 19.379 triệu đồng. Và đến năm 2013, doanh số thu nợ của VIB Kiên Giang chỉ đạt 4.592 triệu đồng, giảm hơn 76% so với năm 2012.
Do đây là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm, vậy nên doanh số thu hồi nợ trong 3 năm qua có xu hƣớng giảm không hoàn toàn đồng nghĩa với việc thu nợ của ngân hàng kém hiệu quả. Tuy nhiên, trong tƣơng lai, VIB Kiên Giang cần phải nâng cao hơn nữa công tác thu hồi nợ dài hạn vì các khoản vay này chứa đựng rủi ro rất cao, ngân hàng cần phải có sự quan tâm, theo dõi chặt chẽ để tránh những tổn thất về sau.
4.3.2.2 Phân tích doanh số thu nợ theo sản phẩm tiền vay
Đƣợc tiến hành song song với công tác phát vay là công tác thu hồi nợ của ngân hàng. Doanh số thu hồi nợ phản ánh phần nào hiệu quả hoạt động của ngân hàng thông qua tốc độ của vòng quay vốn tín dụng, đồng thời doanh số này cũng đánh giá đƣợc phần nào khả năng thẩm định và quản lý nợ của cán bộ tín dụng. Và để tiện lợi trong việc theo dõi các khoản vay, hoạt động thu nợ của VIB Kiên Giang cũng đƣợc chia theo 3 sản phẩm tiền vay lớn giống nhƣ hoạt động cho vay. Bảng 4.7 dƣới đây sẽ khái quát tình hình thu nợ theo sản phẩm tiền vay của VIB Kiên Giang trong thời gian qua.
44
Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo sản phẩm tiền vay
Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Cho vay tiêu
dùng 329.205 436.739 537.885 107.534 32,66 101.146 23,16 Cho vay cá nhân kinh doanh 165.391 242.482 344.759 77.091 46,61 102.277 42,18 Cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ 47.178 55.240 69.465 8.062 17,09 14.225 25,75 Tổng 541.774 734.461 952.109 192.687 35,57 217.648 29,63
Nguồn: Phòng giao dịch tín dụng, VIB Kiên Giang
Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng
Từ số liệu trong bảng 4.7, ta có thể thấy rằng doanh số thu nợ của các sản phẩm thuộc khoản mục cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và diễn biến khá tốt trong 3 năm vừa qua. Từ 329.205 triệu đồng trong năm 2011 đã tăng lên thành 537.885 triệu đồng trong năm 2013. Trong năm 2012, doanh số thu nợ của ngân hàng tăng hơn 32% so với năm 2011, đạt giá trị 436.739 triệu đồng. Bƣớc sang năm 2013, tốc độ tăng của doanh số này có phần chậm lại nhƣng vẫn cao hơn 23,16% so với năm 2012, một con số tƣơng đối cao. Việc doanh số thu hồi nợ cao nhƣ vậy đã giúp ngân hàng có thể thu hồi đƣợc một lƣợng vốn tƣơng đối lớn để tiến hành thực hiện các hợp đồng cho vay khác. Ngoài ra, chất lƣợng tín dụng của ngân hàng cũng đƣợc nâng lên rõ rệt.
Nguyên nhân của việc tăng trƣởng ấn tƣợng nhƣ vậy có thể bắt nguồn từ việc ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay đối với khoản mục này và trong đó có rất nhiều khoản vay ngắn hạn nên doanh số thu nợ tăng cao qua các năm. Kết hợp với điều đó là ý thức trả nợ tốt của đa số khách hàng cũng nhƣ hiệu quả khá cao trong công tác quản lý nợ của các cán bộ tín dụng ở VIB Kiên Giang. Những điều kể trên đã giúp cho doanh số thu nợ của ngân hàng đạt kết quả rất tốt.
Doanh số thu nợ cho vay cá nhân kinh doanh
Doanh số thu nợ cho vay cá nhân kinh doanh của VIB Kiên Giang trong 3 năm qua đạt đƣợc những kết quả hết sức ấn tƣợng. Năm 2012, doanh số nợ thu đƣợc là 242.482 triệu đồng, tăng 46,61% so với năm 2011. Năm 2013, doanh
45
số này tiếp tục tăng thêm 42,18%, đạt giá trị 344.759 triệu đồng. Điều này chứng tỏ hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, hộ gia đình vay vốn của ngân hàng vẫn diễn ra khá tốt, nợ đến hạn đƣợc trả cho ngân hàng đúng nhƣ cam kết trong hợp đồng. Đây là dẫn chứng cho thấy khâu thẩm định khách hàng ở VIB Kiên Giang đƣợc thực hiện rất tốt. Ngân hàng chỉ thực hiện giao dịch với những khách hàng có uy tín, có phƣơng án sản xuất kinh doanh tốt, có khả năng đem lại hiệu quả trong tƣơng lai. Vì thế nên công tác thu hồi nợ của ngân hàng diễn ra khá suôn sẻ.
Doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ
Tƣơng tự nhƣ 2 khoản mục trên, doanh số thu nợ đối với các doanh nghiệp siêu nhỏ cũng có đƣợc sự tăng trƣởng rất khả quan trong giai đoạn vừa qua. Từ 47.178 triệu đồng trong năm 2011, doanh số thu nợ đối với các doanh nghiệp này đã tăng hơn 17% trong năm 2012, đạt 55.240 triệu đồng. Trong năm 2013, số nợ thu đƣợc tiếp tục tăng thêm 14.225 triệu đồng so với năm trƣớc đó, đạt giá trị 69.465 triệu đồng.
Nhƣ đã trình bày ở phần 4.3.1.2, đối tƣợng chủ yếu của sản phẩm tiền vay này là các doanh nghiệp tƣ nhân khai thác thủy sản trong tỉnh. Trong 3 năm trở lại đây, nhờ vào việc khai thác có đƣợc hiệu quả cao ở các ngƣ trƣờng mới đã giúp cho chủ sở hữu của các doanh nghiệp này đủ khả năng để hoàn trả các khoản nợ vay của mình. Doanh số thu hồi nợ của ngân hàng cũng nhờ vậy mà tăng lên tƣơng ứng.