Do chỉ mới đƣợc thành lập trong vài năm trở lại đây nên hoạt động cho vay của VIB Kiên Giang chƣa thể đạt đƣợc quy mô lớn nhƣ các ngân hàng lâu năm khác trong địa bàn thành phố Rạch Giá. Tuy nhiên, do VIB Kiên Giang ngày càng có đƣợc lòng tin và uy tín trong lòng khách hàng, kết hợp với vị trí đía lý thuận lợi, nhân viên có trình độ chuyên môn tốt nên hoạt động cho vay của ngân hàng có xu hƣớng ngày càng phát triển trong những năm vừa qua. Khách hàng tìm đến VIB Kiên Giang để giao dịch tín dụng với tần suất ngày càng tăng theo thời gian. Bảng 4.3 dƣới đây sẽ giúp chúng ta có đƣợc cái nhìn khái quát về hoạt động cho vay của VIB Kiên Giang trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013:
33 Bảng 4.3: Tình hình cho vay của ngân hàng qua 3 năm (2011-2013)
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Trích từ báo cáo của phòng giao dịch tín dụng VIB Kiên Giang giai đoạn 2011-2013
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012
Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 703.091 874.446 1.075.950 171.355 24,37 201.504 23,04
· Khách hàng doanh nghiệp 142.351 131.802 117.996 (10.549) (7,41) (13.806) (10,47) · Khách hàng cá nhân 560.740 742.644 957.954 181.904 32,44 215.310 28,99 Doanh số thu nợ 671.530 869.286 1.092.467 197.756 29,45 223.181 25,67 · Khách hàng doanh nghiệp 129.756 134.825 140.358 5.069 3,91 5.533 4,10 · Khách hàng cá nhân 541.774 734.461 952.109 192.687 35,57 217.648 29,63 Dƣ nợ 248.755 253.915 237.398 5.160 2,07 (16.517) (6,50) · Khách hàng doanh nghiệp 45.398 42.375 20.013 (3.023) (6,66) (22.362) (52,77) · Khách hàng cá nhân 203.357 211.540 217.385 8.183 4,02 5.845 2,76 Nợ xấu 6.384 6.325 5.806 (59) (0,92) (519) (8,21) · Khách hàng doanh nghiệp 3.359 2.461 1.429 (898) (26,73) (1032) (41,93) · Khách hàng cá nhân 3.025 3.864 4.377 839 27,74 513 13,28
34 Doanh số cho vay
Từ số liệu trong bảng 4.3, ta có thể thấy rằng doanh số cho vay của VIB Kiên Giang tăng dần qua từng năm. Tổng doanh số cho vay năm 2012 đạt 874.446 triệu đồng, tăng 171.355 triệu đồng, tƣơng đƣơng khoảng 24,37% so với năm 2011. Trong đó, doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp giảm 7,41%, doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân tăng đến 32,44% so với năm 2011. Năm 2013, tổng doanh số cho vay là 1.075.950 triệu đồng, tăng 23,04% so với năm 2012. Trong đó, doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tiếp tục giảm 10,47%, còn đối với khách hàng cá nhân tăng 28,99% so với năm 2012. Do điều kiện cơ sở hạ tầng của tỉnh đang ngày càng đƣợc nâng cấp và cải thiện nên các cá nhân, hộ kinh doanh trong tỉnh đang cần khá nhiều vốn để phục vụ cho nhu cầu công việc của mình. Điều đó lý giải vì sao doanh số cho vay của VIB Kiên Giang tăng liên tục trong giai đoạn vừa qua.
Mặt khác, ta dễ dàng nhận ra rằng doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của VIB Kiên Giang và có tốc độ tăng trƣởng nhanh chóng trong 3 năm qua. Điều này hoàn toàn phù hợp với định hƣớng phát triển của VIB Kiên Giang, đó là cố gắng phấn đấu để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong khu vực. Để thực hiện đƣợc điều này, VIB Kiên Giang đã tung ra nhiều chƣơng trình, sản phẩm hấp dẫn đối với hoạt động cho vay cá nhân, tiếp tục xây dựng các kênh thanh toán điện tử, cải thiện chất lƣợng nguồn nhân lực và dịch vụ,… Những việc này đã góp phần giúp cho doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân của VIB tăng trƣởng theo chiều hƣớng tốt trong 3 năm qua.
Doanh số thu nợ
Song song với việc tăng doanh số cho vay qua các năm, doanh số thu nợ của VIB Kiên Giang cũng liên tục tăng trong 3 năm qua. Căn cứ vào số liệu ở bảng 4.3 thì tổng doanh số thu nợ của VIB Kiên Giang trong năm 2012 là 869.286 triệu đồng, tăng 197.756 triệu đồng, tƣơng đƣơng với 29,45% so với năm 2011. Trong khoản mục này thì doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp đạt 134.825 triệu đồng, tăng 5.069 triệu đồng so với năm 2011. Doanh số thu nợ ở nhóm khách hàng cá nhân đạt 734.461 triệu đồng, tăng hơn 192.687 triệu đồng so với năm 2011. Sang năm 2013, tổng doanh số thu nợ của ngân hàng đạt 1.092.467 triệu đồng, tăng hơn 223.181 triệu đồng so với số liệu năm 2012. Doanh số thu nợ ở nhóm khách hàng doanh nghiệp là 140.358
35
triệu đồng, tăng 5.533 triệu đồng so với năm 2012. Còn ở nhóm khách hàng cá nhân thì doanh số thu nợ trong năm 2013 là 952.109 triệu đồng, tăng đến hơn 217.648 triệu đồng so với năm trƣớc đó.
Việc doanh số thu nợ của VIB Kiên Giang tăng liên tục trong 3 năm vừa qua cho thấy công tác thu hồi nợ của ngân hàng đang đƣợc thực hiện rất tốt. Tƣơng tự với doanh số cho vay, doanh số thu hồi nợ ở nhóm khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao và doanh số thu nợ của năm sau luôn cao hơn năm trƣớc. Nguyên nhân của việc này đến xuất phát từ khâu thẩm định khách hàng kỹ lƣỡng của VIB Kiên Giang, việc này giúp cho ngân hàng có thể chọn đƣợc các khách hàng tốt để cho vay và có thể thu nợ đúng hạn một cách dễ dàng về sau. Thêm vào đó là việc quán triệt tƣ tƣởng cứng rắn trong việc quản lý, thu hồi nợ của ngân hàng đã giúp VIB Kiên Giang có đƣợc những kết quả đáng khen trong công tác thu hồi nợ trong suốt 3 năm vừa qua.
Dư nợ
Nhìn vào bảng 4.3, ta thấy rằng dƣ nợ của VIB Kiên Giang vào cuối năm 2012 tăng 5.160 triệu so với năm 2011, đạt 253.915 triệu đồng. Trong đó, dƣ nợ ở nhóm khách hàng doanh nghiệp giảm 3.023 triệu đồng so với năm 2011, chỉ còn 42.375 triệu đồng. Dƣ nợ ở nhóm khách hàng cá nhân là 211.540 triệu đồng, tăng 8.183 triệu đồng so với năm 2011. Tại thời điểm cuối năm 2013, tổng dƣ nợ của ngân hàng là 237.398 triệu đồng, giảm 6,5% so với dƣ nợ cuối năm 2012. Trong đó, dƣ nợ ở nhóm khách hàng doanh nghiệp giảm mạnh đến hơn 22.362 triệu đồng so với năm 2012, chỉ còn 20.013 triệu đồng. Dƣ nợ ở nhóm khách hàng cá nhân tăng 2,76% so với năm 2012, đạt giá trị 217.385 triệu đồng.
Qua phần phân tích ở trên có thể thấy rằng dƣ nợ của ngân hàng biến động liên tục qua từng năm. Nguyên nhân chủ yếu đến từ việc thay đổi dƣ nợ đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp. Doanh số cho vay ở nhóm khách hàng này đã giảm liên tục trong 3 năm, đi liền với đó là công tác thu nợ khách hàng doanh nghiệp đạt đƣợc kết quả khá cao. Những điều này đã làm cho dƣ nợ ở nhóm khách hàng này giảm mạnh. Trái ngƣợc với đó là sự tăng trƣởng đều đặn của dƣ nợ ở nhóm khách hàng cá nhân. Vì đây là đối tƣợng chính mà ngân hàng đang hƣớng đến ở hiện tại và cả tƣơng lai nên trong suốt 3 năm qua, dƣ nợ đối với nhóm khách hàng này luôn chiếm tỷ trọng cao hơn hẳn so với nhóm khách hàng doanh nghiệp.
36 Nợ xấu
VIB Kiên Giang luôn xác định ngay từ đầu về tính quan trọng của khâu thẩm định khách hàng. Các công việc đánh giá, phân loại khách hàng, kiểm tra hiệu quả sử dụng vốn luôn đƣợc thực hiện liên tục và nghiêm túc. Vì thế nên những khách hàng uy tín, tiềm năng, có phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi,… đều đƣợc ngân hàng thực hiện hợp đồng tín dụng. Nhờ có chất lƣợng khách hàng tốt, kết hợp với công tác thu hồi nợ và xử lý nợ xấu triệt để nên chất lƣợng tín dụng của ngân hàng cũng ngày càng đƣợc nâng cao. Biểu hiện dễ nhận ra nhất là nợ xấu của ngân hàng giảm liên tục qua từng năm (Bảng