7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Chínhsách lãi suất trong hoạt động tín dụng bán lẻ
Lãi suất vay vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả của khoản vay, hiệu quả đối với ngân hàng và đối với khách hàng, một khoản vay đem lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng thì cũng sẽ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngược lại, lãi suất quá cao, khách hàng kinh doanh không có lãi thậm chí bị lỗ thì
ngân hàng cũng không thu hồi được vốn. Do đó, trên cơ sở đảm bảo lợi ích ba bên và tuân thủ pháp luật: lợi ích Nhà nước, lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng dưới hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cả cho vay hay lãi suất cho vay. Vậy để hấp dẫn khách hàng là các hộ kinh doanh, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tuỳ vào từng thời kỳ hay từng đối tượng mà chính sách lãi suất cũng có những ưu tiên khác nhau.
Chi nhánh vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất của BIDV như sau: Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng.
Việc xác định giá cho các khoản tín dụng đối với một khách hàng phải trên cơ sở khả năng sinh lời tổng thể của khách hàng. Về nguyên tắc, lãi suất cho vay phải tăng cùng với mức độ rủi ro của khách hàng.
Lãi suất cho vay đối với tín dụng bán lẻ phục vụ mục đích tiêu dùng phải cao hơn lãi suất cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp.
Chính sách về lãi suất cho vay đối với đối tượng khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ tại một Chi nhánh do Giám đốc Chi nhánh đó quyết định phù hợp với các quy định có liên quan của BIDV trong từng thời kỳ và dựa trên phương pháp atinhs tổng hòa lợi ích của khách hàng.
Cơ chế điều hành lãi suất cho vay
Việc quyết định lãi suất cho vay đối với khách hàng phải căn cứ trên cơ chế điều hành lãi suất trong từng thời kỳ của Ngân hàng Nhà nước Việt nam và của BIDV.
Hội sở chính và tình hình cụ thể trên địa bàn, Giám đốc Chi nhánh quyết định lãi suất cho vay đối với khách hàng/sản phẩm.
Những năm qua, Chi nhánh luôn có chính sách lãi suất hợp lý, phù hợp với nhu cầu của khách hàng và đảm bảo thực hiện đúng quy định của hệ thống ngân hàng. Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các đối tượng khách hàng bán lẻ, Chi nhánh đã đáp ứng được kịp thời mọi nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh. Đặc biệt, có những chính sách về lãi suất cho vay đối với các khách hàng thuộc khu vực nông nghiệp nông thôn theo quy định của Chính phủ. Quyết định này đã giúp Chi nhánh tạo được sự tín nhiệm cũng như hình ảnh của mình đối với khách hàng trên địa bàn, nên ngày càng có nhiều khách hàng tham gia quan hệ tín dụng.