7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN
BÁN LẺ CỦA NHTM
1.3.1.Nhân tố bên trong ngân hàng
Thứ nhất, chiến lược kinh doanh.
Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng. Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường. Nó liên quan đến các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới… Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra; đặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như: Kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách nhân sự…
Thứ hai, các chính sách, quy định của ngân hàng.
Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu đáo hay không; Các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không; Các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán, thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu…
Đối với hoạt động TDBL, chính sách tín dụng là tổng hợp những hướng dẫn của Ngân hàng đòi hỏi phải được thực hiện nhất quán trong tổ chức về các vấn đề: Quy mô cho vay tối đa đối với TDBL và tỷ trọng tối đa dư nợ cho vay TDBL trên tổng dư nợ; các giới hạn cho vay đối với TDBL; các loại hình mà NH có thể lựa chọn để cho vay đối với TDBL; lĩnh vực cho vay; kỳ hạn cho vay; chính sách đảm
bảo tiền vay đối với TDBL; cách thức xác định lãi suất đối với các khoản cho vay của NH đối với TDBL.
Chính sách tín dụng được hoạch định và triển khai thống nhất để định hướng và làm cơ sở cho các bộ phận và nhân viên tín dụng triển khai các hoạt động tác nghiệp của mình. Nếu có một chính sách tín dụng đối với TDBL đúng đắn, phù hợp với thực tiễn cho vay TDBL tại địa bàn sẽ là một nhân tố thúc đẩy việc phát triển cho vay TDBL. Ngược lại, nếu các nội dung của chính sách tín dụng không phù hợp với thực tiễn sẽ hạn chế quy mô dư nợ, có khả năng gia tăng rủi ro và làm giảm khả năng sinh lời và suy giảm năng lực cạnh tranh.
Quy trình TDBL là nội dung và trình tự các bước công việc cần phải tuân thủ thống nhất trong quá trình TDBL tính từ khi khách hàng bắt đầu thiết lập một quan hệ với NH cho đến khi kết thúc hợp đồng.
Quy trình TDBL ngoài việc phải tuân thủ quy trình tín dụng chung cũng phải có những yếu tố đặc thù để phù hợp với TDBL. Mặt khác, trong điều kiện hiện nay, quy trình cho vay phụ thuộc nhiều vào việc ứng dụng công nghệ trong quản trị ngân hàng. Vì vây, thường xuyên xem xét lại quy trình để điều chỉnh, bổ sung những yếu tố mới cho phù hợp với những thay đổi trong các điều kiện của thị trường và công nghệ là việc mà các NH cần phải thực hiện.
Thứ ba, chất lượng cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ. Do đó, mỗi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn được những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tư cách đạo đức tốt… . Đặc biệt, cho vay hộ kinh doanh là một loại hình cho vay nếu xảy ra rủi ro thì mức độ tổn thất rất lớn,
nó ảnh hưởng đến tình tình tài chính đối với NHTM, nên ngay từ khâu thẩm định các khoản vay nếu cán bộ thẩm định không làm tốt có thể gây ra tổn hại rất lớn cho ngân hàng. Ngoài ra, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng ngân hàng cũng là một yếu tố rất quan trọng trong việc cho vay. Nhờ có những cán bộ như vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn. Còn nếu một cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp thì nguy cơ xảy ra rủi ro cho ngân hàng cũng không phải là nhỏ.
Thứ tư, công tác thông tin và công nghệ của ngân hàng. Trên cơ sở nguồn thông tin nhận được, ngân hàng thực hiện phân tích tín dụng để đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Ngân hàng sẽ tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng khả năng kiểm soát của ngân hàng về các rủi ro đó, dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Từ đó làm cơ sở để ra quyết định tín dụng, chấp thuận hay không chấp thuận cho vay.
Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng. Trong khi đó, đặc thù của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đa dạng, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay. Do đó, hệ thống công nghệ của ngân hàng hiện đại vừa tiết kiệm được thời gian công sức của cán bộ tín dụng, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai sót trong quá trình giao dịch với khách hàng.
Ngày nay, hệ thống thông tin và công nghệ đóng vai trò quan trọng, nó quyết định đến cách thức quản trị, cách thức phục vụ khách hàng, cũng như các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có thể cung cấp đến khách hàng. Công nghệ ngân hàng đóng vai trò sống còn đối với các ngân hàng. Trong xu thế ngày
nay không thể nào tồn tại một ngân hàng với công nghệ lạc hậu. Công nghệ hiện đại là cơ sở để các ngân hàng mở rộng hoạt động trong đó có hoạt động cho vay hộ kinh doanh.
Hệ thống thông tin và thiết bị công nghệ giúp:
+ Giúp phát triển, đa dạng các hoạt động dịch vụ ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh.
+ Ngân hàng nhanh chóng đánh giá khách hàng mới một cách tin cậy giúp mở rộng đối tượng khách hàng cho vay.
+ Chăm sóc khách hàng nhanh chóng, đáp ứng tốt nhu cầu, nên giữ được khách hàng cũ. Đánh giá tốt chất lượng khách hàng làm cơ sở quyết định tăng hạn mức vay cho các khách hàng.
+ Quản trị rủi ro một cách có cơ sở khoa học, nhờ đó giảm nợ xấu. Thứ năm, năng lực quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng
Việc phát triển TDBL tất yếu sẽ kéo theo gia tăng mức độ rủi ro tín dụng theo quy luật đánh đổi giữa rủi ro và sinh lời trong hoạt động ngân hàng. Một ngân hàng không thể vì né tránh rủi ro tín dụng mà dẫn đến hạn chế phát triển TDBL. Vì vậy, để tối ưu hoá quan hệ đánh đổi giữa rủi ro và khả năng sinh lời đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng.
Đối với TDBL, đây là một lĩnh vực cho vay vừa có những thuận lợi vừa gây ra nhiều khó khăn có tính đặc thù cho công tác quản trị rủi ro tín dụng. Đó là các yếu tố cơ bản sau:
- TDBL có khả năng phân tán rủi ro cao vì quy mô món vay nhỏ, số lượng khách hàng nhiều…
- Việc thu thập thông tin về TDBL là khó khăn hơn so với các Doanh nghiệp Việc tăng trưởng dư nợ TDBL sẽ tuỳ thuộc rất lớn vào khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng đối với TDBL của ngân hàng. Vì vây, nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng là một điều kiện tiền đề cho việc phát triển TDBL.
1.3.2.Nhân tố bên ngoài ngân hàng
Thứ nhất, năng lực tài chính của khách hàng
Với mỗi cán bộ tín dụng vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ. Một khoản vay vốn được ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định.
Thứ hai, nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng. Ngoài những nhân tố trên còn kể đến nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay hộ kinh doanh, đó là đạo đức khách hàng. Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe.
Thứ ba, đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động
Nếu là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay của khách hàng cá nhân là hộ kinh doanh sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà người nông dân quanh năm chỉ biết tới đồng ruộng.
Thứ tư, đối thủ cạnh tranh. Sự xuất hiện các đối thủ cạnh tranh trên thị trường tài chính dẫn đến thị phần TDBL bị chia nhỏ và khiến cho ngân hàng cần phải tìm ra các chiến lược, các chính sách đặc trưng của ngân hàng nhằm thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới. Như vậy, với sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần TDBL của ngân hàng bị giảm sút, điều này sẽ gây ra sự khó khăn cho ngân hàng trong việc phát triển hoạt động TDBL.
Thứ năm, môi trường kinh tế, chính trị
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế. Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến các hoạt động cho vay của ngân hàng trong đó có TDBL.
Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, có nhiều khách hàng vay vốn nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của họ. Từ đó, sẽ tạo điều kiện mở rộng TDBL một cách có hiệu quả. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, nhu cầu tiêu dùng giảm ảnh hưởng đến việc mở rộng sản xuất, nhu cầu vay kinh doanh cũng giảm. Tuy nhiên, trong giai đoạn này nhu cầu của người tiêu dùng hướng đến những sản phẩm có chất lượng, giá cả hợp lý, từ đó tạo điều kiện cho các nhà kinh doanh cơ cấu lại sản xuất, chọn các sản phẩm sản xuất hợp lý để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Trong giai đoạn nay nhu cầu vốn kinh doanh cũng cần được đáp ứng. Hơn nữa, suy thoái kinh tế chỉ mang tính tạm thời và thường có thời gian kéo dài ngắn . Vì vậy, các ngân hàng phải có sự chuẩn bị cần thiết để mở rộng cho vay khi nền kinh tế phục hồi tăng trưởng và ổn định. Ngoài ra, nếu ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế có trình độ phát triển cao và tiên tiến thì hoạt động TDBL cũng đa dạng và phát triển hơn .
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH BẮC ĐAK LAK