- Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp:
Hiện tại, hệ thống các văn bản pháp lý về xây dựng có quá nhiều, có những văn bản còn chồng chéo lên nhau và chưa cập nhật với thực tế. Do vậy, trong thời gian tới cần có những sự phối hợp đồng bộ giữa các bộ ban ngành trong việc ra các văn bản luật. Đồng thời thực hiện phân cấp quản lý đầu tư, quy định rõ trách nhiệm của từng khâu trong việc quản lý nhà nước về xây dựng.
- Cải cách thủ tục hành chính trong quản lý đầu tư xây dựng
Đi đôi với việc phân cấp, cần từng bước thực hiện tách chức năng quản lý sản xuất ra khỏi chức năng quản lý nhà nước của các Bộ, ngành, Ủy ban Nhân dân thành phố trực thuộc Trung ương, nhằm xoá bỏ tình trạng khép kín trong các khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt, tổ chức đấu thầu, thi công,... trong cùng một Bộ, ngành và địa phương.
Để thống nhất quản lý nhà nước về lập và quản lý chi phí đầu tư xây dựng cần sửa đổi, bổ sung những tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng đã lạc hậu không còn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến bộ khoa học, kỹ thuật và thông lệ quốc tế.
92
- Tăng cường rà soát và giám sát chặt chẽ các công trình, dự án đang thực hiện và dự định thực hiện đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước đảm bảo hiệu quả đầu tư. Khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, kiên quyết không quyết định đầu tư đối với các công trình chưa chắc chắn về nguồn vốn, tránh tình trạng các công trình đầu tư dở dang, kéo dài, hoặc không phát huy hiệu quả đầu tư, lãng phí vốn nhà nước. Đồng thời, cần quy định rõ người có thẩm quyền quyết định đầu tư nếu làm sai pháp luật, không hiệu quả phải chịu trách nhiệm đối với hậu quả do quyết định không đúng gây ra.
- Đẩy mạnh công tác giải phóng mặt bằng:
+ Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định về giải phóng mặt bằng: Cần có các điều khoản bắt buộc để tái định cư cho người bị thu hồi đất nếu họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm các điều kiện sống cho họ trong thời gian chưa được tái định cư. Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có các điều khoản quy định người nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho đối tượng bị thu hồi đất, hoặc tuyển dụng một số lao động vào làm việc cho DN
+ Có các chế tài rõ ràng đối với những đối tượng cản trở công tác giải phóng mặt bằng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh xã hội.
- Đẩy mạnh hoạt động sắp xếp các DN nhà nước, lành mạnh hoá tình hình tài chính
Hiện nay, phần lớn DN nhà nước có hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp, lỗ luỹ kế lớn và khó khăn về tài chính, có DN đã mất hết vốn nhà nước nên việc khắc phục tình trạng trên là điều không dễ dàng. Trong khi đó, số nợ tồn đọng của các DN này, đặc biệt là các DN hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản tại các ngân hàng thương mại còn khá lớn. Vì vậy, việc tập trung làm lành mạnh hoá tài chính, xử lý nợ và lỗ luỹ kế của các DN nhà nước nói chung và các DNTCXL nói riêng là cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. Trong thời gian tới cần đẩy nhanh tiến độ và hoàn thành sắp xếp, đổi mới DN nhà nước. Các cơ quan ban ngành phải kiên quyết sắp xếp lại đối với những DN kinh doanh thua lỗ kéo dài, không có
93
khả năng khắc phục, theo các hình thức cổ phần hóa, giao, bán, khoán kinh doanh, cho thuê, giải thể và phá sản.
4.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc
- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nâng cao vai trò của trung tâm thông tin tín dụng thông qua việc phối hợp với các cơ quan ban ngành khác như Bộ Tài chính, các cơ quan thuế, Bộ Kế hoạch và Đầu tư… trong việc thu thập và xử lý thông tin về các DN cũng như các chính sách, cơ chế cho vay trong các lĩnh vực có liên quan; đồng thời, cần hình thành các bộ phận chuyên trách cung cấp thông tin từng mặt của các hoạt động kinh tế để có thể cung cấp những thông tin mà ngân hàng cần về DN như tình hình tài chính, thông tin phi tài chính, quan hệ tín dụng của DN với các tổ chức tín dụng…Những thông tin này cần được cập nhật thường xuyên và có sự đảm bảo về pháp lý.
- Nâng cao chất lượng công tác thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. NHNN cần xử lý kiên quyết các trường hợp sai phạm, đồng thời phối hợp với các bộ ngành có liên quan để có sự phối hợp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại.
- Chính sách thắt chặt hay mở rộng của Ngân hàng nhà nước ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động của ngân hàng thương mại, các thành phần trong nền kinh tế nói chung và các DNTCXL nói riêng. Vì vậy, NHNN cần phân tích diễn biến thị trường tiền tệ trong từng thời kỳ để có thể có những dự báo vĩ mô các diễn biến tiền tệ, tín dụng từ đó có những chính sách tiền tệ cho phù hợp.
- Ngân hàng nhà nước tiếp tục ban hành các văn bản qui định, hướng dẫn cụ thể các chính sách của nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong quá trình tác nghiệp.
Nhìn chung, chương 4 cho thấy định hướng hoạt động tín dụng của BIDV
94
dựng hệ thống NH phát triển bền vững với việc thực hiện thành công đề án tái cơ cấu ngân hàng năm 2013 - 2015. Trước môi trường cạnh tranh và khó khăn, tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với ngành thi công xây lắp, BIDV nói chung và BIDV Tuyên Quang nói riêng cần có một số định hướng cụ thể trong hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn vốn, phát triển nhanh và hiệu quả. Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết về chất lượng tín dụng tại NHTM và thực tiễn về chất lượng tín dụng đối với DNTCXL tại BIDV Tuyên Quang, những định hướng trong quá trình tồn tại và phát triển, chương 4 của luận văn, tác giả đưa ra một hệ thống các giải pháp và đề xuất với Chính phủ, NHNN để góp phần nâng cao lượng tín dụng nói chung và tín dụng đối với ngành thi công xây lắp nói riêng tại BIDV và các NHTM.
95
KẾT LUẬN
Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng đối với DNTCXL là vấn đề mà tất cả các NHTM luôn chú trọng. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam với vai trò ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực đầu tư phát triển thì việc nâng cao chất lượng cho vay đối với DNTCXL là vấn đề tất yếu và cần thiết của ngân hàng. Trong những năm qua, chất lượng cho vay của Ngân hàng đã không ngừng được cải thiện. Song, việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNTCXL vẫn còn nhiều vướng mắc, tồn tại. Nhận thức được những hạn chế đó, trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, chuyên đề đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:
Thứ nhất, hệ thống hoá được những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng.
Thứ hai, vận dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học phù hợp để triển khai trong suốt quá trình nghiên cứu.
Thứ ba, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thi công xây tại BIDV Tuyên Quang. Chỉ ra những hạn chế, tồn tại cần tiếp tục giải quyết và những nguyên nhân của vấn đề.
Thứ tư, đề xuất những giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNTCXL tại BIDV Tuyên Quang; đồng thời, đưa ra những kiến nghị đối với chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ban lãnh đạo BIDV để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đáp ứng các yêu cầu hợp lý của khách hàng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội.
Với kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế, mặc dù nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNTCXL không phải là vấn đề mới nhưng là vấn đề phức tạp; tác giả hy vọng những giải pháp đưa ra sẽ là những góp ý hữu ích và cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNTCXL tại BIDV Tuyên Quang trong thời gian tới.
96
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Đăng Dờn, 2010. Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại. Hà Nội: Nhà xuất bản Phương Đông.
2. Phan Thị Thu Hà, 2013. Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Đại Học Kinh Tế Quốc Dân.
3. Nguyễn Minh Kiều, 2008. Giáo trình tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài Chính.
4. Trịnh Thị Hoa Mai, 2009. Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng. Hà Nội: NXB Đại học Quốc Gia Hà Nội.
5. Frederic S. Mishkin, 2011. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính. Hà Nội : Nhà xuất bản khoa học và kỹ thuật
6. Peter Rose, 2004. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản tài chính
7. Nguyễn Văn Tiến, 2012. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản thống kê.
8. Nguyễn Chí Trung, 2006. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trong xu thế hội nhập. Tạp chí ngân hàng.
9. Quốc hội, 2010. Luật các tổ chức tín dụng
10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011. Quyết định số 1627/200/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng. Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2001
11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013. Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài. Hà Nội, ngày 21 tháng 01 năm 2013
12.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013. Thông tư 09/2014/TT-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động
97
của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Hà Nội, ngày 18 tháng 3 năm 2014
13.Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2012, 2013, 2014). Báo cáo tài chính thường niên. Hà Nội, tháng 12 năm 2012, 2014, 2014
14.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang (2012, 2013, 2014). Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh. Tuyên Quang, tháng 12 các năm 2012, 2013, 2014
15.Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Sổ tay tín dụng. Hà Nội. 16.Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, 2011. Văn bản quy định về trình tự thủ tục cấp tín dụng và chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp. Hà Nội, ngày 11 tháng 11 năm 2011
17.Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, 2013. Văn bản quy định về cho vay phục vụ vụ thi công xây lắp. Hà Nội, ngày 25 tháng 10 năm 2013.
PHỤ LỤC (Mẫu số 01)
PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
Xin kính chào Quý khách hàng!
Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thi công xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang, chúng tôi đã thiết kế phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để đánh giá nhu cầu, mức độ hài lòng của Quý khách hàng về khả năng, chất lượng tín dụng tại Chi nhánh. Ý kiến và câu trả lời của Quý khách hàng sẽ giúp chúng tôi hoàn thiện chính sách và quy trình tín dụng để phục vụ ngày một tốt hơn. Xin chân thành cảm ơn.
THÔNG TIN KHÁCH HÀNG
Tên khách hàng:……… Địa chỉ:……….… Số điện thoại/ Email:……… Quý khách xin vui lòng khoanh tròn vào ô lựa chọn:
1. Vốn điều lệ của Doanh nghiệp hiện tại:
A. < 1 tỷ đồng C. 3 tỷ - dưới 5 tỷ đồng B. 1 tỷ - dưới 3 tỷ đồng D. ≥ 5 tỷ đồng
2. Số năm hoạt động của Doanh nghiệp trong lĩnh vực thi công xây lắp:
A. <1 năm B. 3 năm - dưới 5 năm
C. 1 năm - dưới 3 năm D. ≥ 5 năm
3. Dư nợ tín dụng hiện tại của Doanh nghiệp tại BIDV Tuyên Quang: A. <1 tỷ đồng C. 5 tỷ - dưới 10 tỷ đồng B. 1 tỷ - dưới 5 tỷ đồng D. ≥ 10 tỷ đồng
4. Xin mời Quý khách đánh dấu (x) vào 1 trong 5 mức độ hài lòng dưới đây:
Ghi chú: 1 - Rất hài lòng; 2 – Hài lòng; 3 – Bình thường; 4 - Không hài lòng; 5 – Rất không hài lòng.
Tiêu chí đánh giá Mức độ hài lòng 1 2 3 4 5 I. Quy trình tín dụng
- Thời gian xét duyệt hồ sơ, giải ngân nhanh chóng và kịp thời - Hồ sơ và thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện
- Giải ngân theo đúng hợp đồng tín dụng đã ký với khách hàng - Tình trạng sai sót trong quá trình tác nghiệp ít xảy ra
II. Chính sách tín dụng
- Lãi suất cho vay của Ngân hàng cạnh tranh và hợp lý - Thời gian cho vay linh hoạt
- Tài sản đảm bảo linh hoạt và cạnh tranh
III. Chất lƣợng cán bộ tín dụng
- Nhân viên tín dụng hiểu được nhu cầu của doanh nghiệp - Năng lực, trình độ chuyên môn của nhân viên tín dụng tốt - Nhân viên tín dụng luôn hỗ trợ, tư vấn doanh nghiệp trong quá
trình hoạt động kinh doanh và tiếp cận vốn
IV. Cơ sở vật chất, công nghệ
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại
- Có thông báo điện tử cho khách hàng khi nào dịch vụ được thực hiện
5. Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tiến triển thuận lợi hơn sau khi được hỗ trợ về vốn vay của BIDV Tuyên Quang?
Có Không
6. Ý kiến đóng góp khác nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thi công xây lắp tại BIDV Tuyên Quang: ……… ………
PHỤ LỤC (Mẫu số 02)
PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ TÍN DỤNG
Với đề tài nghiên cứu “Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thi công xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang” mà tôi đang thực hiện, để có những đánh giá và những đóng góp hữu ích từ chính cán bộ liên quan trực tiếp đến đối tượng nghiên cứu, Anh/Chị bớt chút thời gian giúp tôi hoàn thiện bản khảo sát này. Mọi ý kiến của Quý khách vô cùng quý giá đối với nghiên cứu của tôi. Tôi xin cam kết những thông tin này chỉ phục vụ cho mục đích thống kê và công bố dưới dạng kết quả tổng hợp.
THÔNG TIN CÁN BỘ TÍN DỤNG
Tên cán bộ (thông tin không bắt buộc):………..………
Độ tuổi:………..Giới tính (Nam/nữ):….……….
Số điện thoại:………...
Email:………
Xin vui lòng khoanh tròn vào ô lựa chọn: I. Khảo sát quá trình đào tạo và tự đào tạo: 1. Trình độ học vấn hiện tại: A. Trung cấp C. Đại học B. Cao đẳng D. Thạc sĩ 2. Chuyên ngành đào tạo: A. Tài chính - Ngân hàng B. Quản trị kinh doanh C. Kế toán D. Ngành khác 3. Anh/chị đã được đào tạo qua lớp kiến thức liên quan đến Xây dựng cơ bản/