Chính sách cho vay là nền tảng để quản trị hoạt động cho vay có hiệu quả. Chính sách cho vay đặt ra mục tiêu, định hướng cho hoạt động TD của NH. Nếu chính sách được xây dựng khoa học, thông suốt từ trên xuống dưới sẽ tạo điều kiện cho NH duy trì tiêu chuẩn cho vay của mình, tránh rủi ro và đánh giá đúng về cơ hội kinh doanh. Đối với hoạt động cho vay DNTCXL, chính sách phải thể hiện được các nội dung cơ bản sau:
82
(*) Về định hướng chính sách khách hàng:
- BIDV Tuyên Quang tập trung đối tượng khách hàng là DNTCXL hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tiềm năng phát triển và có uy tín trong quan hệ tín dụng để xem xét, hỗ trợ tư vấn, có chính sách ưu đãi cho DN nhằm tạo mối quan hệ bền vững.
- Đối với các DN, nhất là các công ty lớn có tình hình sản xuất kinh doanh khó khăn, yếu kém, nợ tồn đọng lớn, kéo dài, cần có biện pháp tích cực để thu hồi nợ cũ, nợ quá hạn, các khoản cho vay mới phải được xem xét trên cơ sở có hiệu quả, có khả năng trả nợ, đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng và không làm tăng tổng dư nợ tại CN.
(*) Về các giới hạn cho vay:
- Quy định mức giới hạn tỷ trọng dư nợ đối với DNTCXL trong tổng dư nợ
nhằm tránh việc tập trung quá nhiều vốn vào một lĩnh vực sẽ dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay. Trên cơ sở phân tích, dự báo khả năng tăng trưởng của nền kinh tế nói chung và lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản nói riêng, tình hình cân đối vốn cho xây dựng cơ bản, đặc biệt là vốn ngân sách nhà nước từ đó đưa ra được giới hạn tín dụng đối với hoạt động xây lắp, tránh tình trạng tăng trưởng quá nóng gây mất an toàn trong hệ thống.
- Quy định tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn đối với DNTCXL để vừa đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, vừa tạo điều kiện cho DN đầu tư phát triển, cân đối được nguồn tài chính để trả nợ.
- Quy định tỷ lệ TSĐB đối với từng loại tài sản, thuê định giá độc lập trong những trường hợp cần thiết và thường xuyên định kỳ định giá, đặc biệt đối với các hệ thống thiết bị, máy móc do tính chất khấu hao nhanh. Lĩnh vực cho vay xây lắp là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro và nguy cơ mất vốn cao. Vì vậy việc tăng cường bổ sung biện pháp bảo đảm tiền vay là cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro cho NH đồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng đối với vốn vay.
83
(*) Về điều kiện vay vốn của khách hàng:
- Tỷ lệ vốn tự có, tự huy động tham gia vào từng phương án kinh doanh hoặc dự án: DNTCXL thường có tình hình tài chính không mạnh, nguồn vốn chủ yếu là vốn vay và vốn chiếm dụng, điều này tiền ẩn rủi ro, nguy cơ mất khả năng thanh toán. Vì vậy, đối với từng phương án SXKD hoặc dự án vay vốn của DNTCXL cần yêu cầu tỷ lệ vốn tự có, tự huy động chiếm tối thiểu 20% Tổng giá trị của các Hợp đồng thi công xây lắp.
- DNTCXL phải có đủ các điều kiện về cơ sở vật chất và năng lực công nghệ, nhân công đáp ứng được các yêu cầu cơ bản của đơn vị thi công xây lắp, phù hợp khả năng thi công, xây lắp có nhu cầu vay vốn lưu động khi mà yêu cầu về năng lực của nhà thầu ngày càng được đòi hỏi cao.
- Khách hàng cam kết chuyển tiền thanh toán của Hợp đồng tối thiểu tương ứng tỷ lệ vốn vay về tài khoản tiền gửi của khách hàng tại CN.
- Có phương án kinh doanh theo Hợp đồng thi công xây lắp được CN đánh giá là khả thi, hiệu quả và có khả năng trả nợ.
- Chính sách cho vay phải được quán triệt tới từng cán bộ, từ đó nâng cao nhận thức và trách nhiệm của mọi người trong hoạt động tác nghiệp, đảm bảo đúng định hướng tín dụng đã đề ra.