Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh cần thơ luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ ÁI THƠ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ ÁI THƠ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HỒ DIỆU THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: NGUYỄN THỊ ÁI THƠ Là tác giả lớp cao học CH21C1, niên khóa 2019-2021 trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã tác giả: 020121190314 Tôi xin cam đoan: Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi chịu trách nhiệm hồn tồn lời cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 12 năm 2020 Tác giả Nguyễn Thị Ái Thơ ii LỜI CÁM ƠN Trong thời gian nghiên cứu, thực luận văn, nhận nhiều giúp đỡ từ phía nhà trường thầy cô Tôi xin trân trọng gửi lời cám ơn chân thành sâu sắc đến TS Hồ Diệu người hướng dẫn khoa học, thầy trực tiếp dành nhiều thời gian hướng dẫn cho tôi, đồng thời với chia sẽ, góp ý vơ q giá thầy giúp tơi hồn thiện đề tài Tiếp đến tơi xin trân trọng cám ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tập thể thầy cơ, người ln nhiệt tình giúp đỡ, trang bị cho kiến thức quý báu suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, người ln đồng hành, ủng hộ, giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Xin chân thành cám ơn iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Chi nhánh Cần Thơ Nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Cần Thơ để làm sở đề xuất biện pháp quản trị rủi ro Ngân hàng Vì thế, đề tài thực phương pháp nghiên cứu định tính định lượng để giải mục tiêu nêu Cụ thể, Nghiên cứu áp dụng mơ hình Binary Logistic để đo lường yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Kết cho thấy khả trả nợ chịu tác động yếu tố bao gồm: kinh nghiệm khách hàng vay; tỷ lệ vốn tự có; mục đích sử dụng vốn vay; thu nhập hàng tháng người vay; kiểm tra, giám sát khoản vay cuối tài sản đảm bảo để thực cấp tín dụng; đồng thời khảo sát thực trạng cho vay cá nhân VCB chi nhánh Cần Thơ nhằm có nhìn tồn diện kết đạt Các kết phân tích nghiên cứu số yếu tố có ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân, số giải pháp cần tập trung thực đề theo kết phân tích hồi quy Logistic cụ thể sau - Về sách tín dụng thu nhập hàng tháng khách hàng cho vay - Về tỷ lệ vốn tự có tài sản đảm bảo người vay - Về kinh nghiệm người vay - Về sử dụng vốn vay - Về kiểm tra, giám sát khoản vay Tóm lại, để thực mục tiêu hạn chế rủi ro không trả nợ vay khách hàng vay VCB Cần Thơ cán tín dụng cần biết yếu tố tác động đến khả trả nợ hạn khách hàng, từ quản trị cho vay khách hàng cá nhân hiệu Từ khoá: Khả trả nợ, khách hàng cá nhân, ngân hàng iv THE ABSTRACT OF GRADUATION THESIS Title: analysis of factors affecting the ability to repay loans to individual customers at joint stock commercial bank for foreign trade of Vietnam - Can Tho Branch Abstract: The thesis focuses on the factors affecting the ability to pay debts to individual customers at the Branch of Can Tho of Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam (VCB Can Tho) to serve as a background for proposing risk management measures at this Bank Therefore, the topic applies the qualitative and quantitative research methods to solve the stated objectives Specifically, the study applies the Binary Logistic model to measure the factors that affect the solvency of individual customers The results show that the solvency are affected by factors, including: experience of borrowers; equity capital ratio; loan use purpose; the borrower's monthly income; checking and supervising the loan and finally collateral to perform credit extension In addition to the achieved results, there are also drawbacks, from which this thesis proposes some solutions and recommendations that can help VCB Can Tho to measure the factors affecting the ability to repay loans to individual customers, research has given some specific solutions are detailed in the below section The results analyzed in this study have shown a number of factors that affect the ability to pay on time for individual customers, and a number of solutions to focus on implementation are outlined according to Logistic regression analysis results as follows - Regarding the credit policy for the monthly income of the borrower - Regarding the ratio of the borrower's equity and collateral - Regarding the borrower's experience - Regarding the use of loans - Regarding loan inspection and supervision In short, in order to achieve the goal of limiting the risk of not being able to repay loans for the borrowers, VCB Can Tho, as well as credit officers, need to know the factors affecting the customers’ ability to repay on time and offer solutions to support each other to accurately review results, avoid high risk of bad debts for banks Keywords: The ability to repay loans, individual customers, Logistic regression analysis, Binary Logistic model, factor affecting, bank v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu, từ viết tắt Diễn giải đầy đủ Tiếng Anh Tiếng Việt CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CP Cổ phần HĐV Huy động vốn IBMB Internet Banking Mobile Banking Ngân hàng điện tử, ngân hàng điện thoại di động KNTN Khả trả nợ KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VCB Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade of Vietnam – Can Tho Branch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii THE ABSTRACT OF GRADUATION THESIS iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC HÌNH x CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung: 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu: 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu: 1.3.3 Số liệu thu thập 1.4 Câu hỏi nghiên cứu: 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.6.1 Ý nghĩa khoa học: 1.6.2 Ý nghĩa thực tiễn: 1.7 Kết cấu luận văn CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CÁC NGHI N CỨU CÓ LI N QUAN 2.1 Cơ sở lý luận liên quan đến tín dụng khách hàng cá nhân 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Tín dụng khách hàng cá nhân : 12 2.1.3 Các sản phẩm tín dụng cá nhân: 12 2.2 Rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 13 vii 2.2.1 Biểu rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 14 2.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 18 2.2.3 Nguyên nhân hậu rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 19 2.2.3.1 Rủi ro tín dụng nguyên nhân khách quan 19 2.2.3.2 Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan 21 2.2.3.3 Những thiệt hại từ rủi ro tín dụng 22 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân: 23 2.3.1 Khả trả nợ khách hàng cá nhân 23 2.3.2 Mối quan hệ khả trả nợ khách hàng rủi ro tín dụng 25 2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Cần Thơ 26 2.4 Các nghiên cứu có liên quan đến khả trả nợ nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 27 2.5 Cơ sở xây dựng mơ hình nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 48 2.6 Đánh giá tổng quan tài liệu 46 2.6.1 Đánh giá tính trùng lắp tính nghiên cứu 46 2.6.2 Kế thừa phương pháp nội dung nghiên cứu: 47 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHI N CỨU KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 48 3.1 Giới thiêu tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 59 3.1.1 Giới thiệu VCB Cần Thơ 59 3.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VCB Cần Thơ 63 3.2.Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân VCB Cần Thơ giai đoạn 2016 - 2018 65 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 59 4.1 Tổng quan mẫu khảo sát 59 4.1.1 Cơ cấu mẫu theo ngành nghề kinh doanh 68 viii 4.1.2 Cơ cấu mẫu theo kinh nghiệm làm việc/ hoạt động kinh doanh nghề 69 4.1.3 Cơ cấu mẫu theo tỷ lệ cho vay/ tài sản đảm bảo 70 4.1.4 Cơ cấu mẫu theo tần suất kiểm tra, giám sát sau giải ngân 70 4.1.5 Cơ cấu mẫu theo sử dụng vốn vay 71 4.2 Phân tích kết mơ hình Logistic 72 4.2.1 Kiểm định tự tương quan biến 72 4.2.2 Kết ước lượng hồi quy Logistic 73 4.2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân VCB Cần Thơ 74 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 79 5.1 Kết luận nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP VCB Cần Thơ 79 5.2 Khuyến nghị hoạt động cho vay ngân hàng khả trả nợ khách hàng cá nhân 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC…………… …………… …………………………………………….iv 89 + Cần xây dựng công ty quản lý xử lý nợ xấu, phát huy tích cực hiệu hoạt động công ty - Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: + Cần xây dựng lại sổ tay tín dụng + Cần hồn thiện quy trình cho vay khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng + Ban hành văn quy định quản lý hạn mức tín dụng khách hàng nhóm khách hàng + Xây dựng khu vực Trung tâm quản lý xử lý nợ chi nhánh khu vực + Cần tổ chức phận kiểm soát nội chi nhánh với việc phân định quyền lợi nghĩa vụ độc lập với chi nhánh + Cần tổ chức khóa đào tạo hướng dẫn văn quy định cho cán tín dụng chi nhánh - Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Cần Thơ: + Để đảm bảo cung ứng tín dụng cho khách hàng cá nhân, ngân hàng nên linh động xem xét điều kiện cho vay Chẳng hạn, khách hàng có kinh nghiệm tỷ lệ vốn tham gia phương án vay cao giảm bớt tài sản đảm bảo + Cần xem xét mức độ rủi ro lĩnh vực kinh doanh tiêu dùng để vận dụng cách cho vay thích hợp nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả trả nợ khách hàng cá nhân i TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Đặng Thị Cẩm Nhung, yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An Đoàn Thị Xuân Duyên (2013) Ứng dụng mơ hình Logit để đo lường khả trả nợ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 20/04/2005, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, Hà Nội Hồ Diệu (2011), Giáo trình tín dụng ngân hàng Hoàng Thị Mỹ Tuyến (2019) với nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận” Hồ Hoàng Triều ( 2019) với nghiên cứu “ khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An Lê Huyền Thiên Phú, yếu tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Lê Khương Ninh Lê Thị Thu Diềm (2012) Khả trả nợ vay ngân hàng doanh nghiệp thành phố Cần Thơ 10 Nguyễn Minh Kiều 2011, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội, TP HCM ii 11 Nguyễn Phúc Mẫn, yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Vũng Tàu 12 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê 13 Phan Đình Khơi Nguyễn Việt Thành (2017) Các yếu tố vi mơ ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trường hợp ngân hàng thương mại cổ phần sở hữu nhà nước Hậu Giang Tap ch Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Tập 48, Phần D (2017): 104-111 14 Trần Thế Sao (2017) Các yếu tố ảnh hưởng khả trả nợ ngân hàng nông hộ địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An Trưởng Bộ mơn Ngân hàng Khoa Tài ngân hàng Trường Đại học Mở TP Hồ Chí Minh 15 Trương Đơng Lộc (2010) Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Nhà nước khu vực Đồng sơng Cửu Long Tạp chí Kinh tế phát triển 156: 49-52 16 Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình (2011) Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang 17 Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết (2011) Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh thành phố Cần Thơ Tạp chí Ngân hàng 5: 38-41 18 Vương Thị Phương Uyên (2018) với mục tiêu phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín iii TÀI LIỆU TIẾNG ANH Abraham (2002), nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ Ethiopia Ahmad, N H., & Ahmad, S N (2004) Key factors influencing credit risk of Islamic bank: A Malaysian case The Journal of Muamalat and Islamic Finance Research, 1(1), 65-80 Castro, V (2013) Macroeconomic determinants of the credit risk in the banking system: The case of the GIPSI Economic Modelling, 31, 672-683 Das, A., & Ghosh, S (2007) Determinants of credit risk in Indian state-owned banks: An empirical investigation Economic issues-stoke on Trent 12: 1-27 Dash, M K., & Kabra, G (2010) The determinants of non-performing assets in Indian commercial bank: An econometric study Middle Eastern Finance and Economics, 7(2), 94-106 De Lis, F S., Pagés, J M., & Saurina, J (2001) Credit growth, problem loans and credit risk provisioning in Spain BIS Papers 1: 331-353 Norhaziah & Mohd với mục tiêu nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân chương trình tín dụng vi mơ Malaysia Nkusu, M M (2011) Nonperforming loans and macrofinancial vulnerabilities in advanced economies (No 11-161) International Monetary Fund Wheelock, D C., & Wilson, P W (1999) Technical progress, inefficiency, and productivity change in US banking, 1984-1993 Journal of Money, Credit, and Banking, 212-234 iv PHỤ LỤC Phụ lục 1: BIỂU TRÍCH LỌC DỮ LIỆU TỪ HỒ SƠ VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VCB CẦN THƠ Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Cần Thơ STT:………… I Thông tin chung khách hàng Họ tên khách hàng: Giới tính: � Nam � Nữ Trình độ học vấn: /12 � Trung cấp � Cao đẳng � Đại học � �Trên đại học Các ngành nghề sản xuất/kinh doanh: 4.1 Ngành nghề 1: 4.2 Ngành nghề 2: 4.3 Ngành nghề 3: 4.4 Ngành nghề 4: Anh/chị sản xuất/kinh doanh nghành nghề trong: năm Tên CBTD hỗ trợ cho khoản vay này: Kinh nghiệm CBTD: năm Số lần kiểm tra CBTD suốt thời gian phát vay: lần Thu nhập hàng tháng khách hàng cố định bao nhiều…………………đồng II Thông tin khoản vay: Khoản vay anh/chị từ VCB Cần Thơ là: đồng v Khoản vay xếp loại tín dụng nào: � K.vay loại � K.vay loại � K.vay loại � K.vay loại � K.vay loại 3 Thời hạn khoản vay: từ tháng năm đến tháng năm Tên phương án SXKD đăng ký vay: Tổng số vốn đầu tư cho phương án SXKD là: đồng Trong đó: Vốn tự có là: đồng Vốn vay từ VCB Cần Thơ là: đồng Tài sản đảm bảo khoản vay gì: Giá trị TSĐB lúc vay là: đồng Giá trị TSĐB là: đồng Anh/chị có sử dụng vốn vay theo phương án SXKD hay khơng � Có � Khơng vi Phụ lục 2: Kết phân tích Kiểm định tƣơng quan cặp Correlations SDVONVA Y SDVONVAY TDHV Pearson SOLANKTRA -.047 259 ** %TSDB 124 ** %VONTUCO 486 THUNHAP KINHNGHIEM ** -.014 152** Correlation Sig (2-tailed) N TDHV Pearson 325 000 009 000 774 001 448 448 448 448 448 448 448 -.047 -.033 -.054 024 008 -.011 491 257 607 862 816 Correlation SOLANKTRA Sig (2-tailed) 325 N 448 448 448 448 448 448 448 259** -.033 074 140** 095* 062 Sig (2-tailed) 000 491 118 003 044 193 N 448 448 448 448 448 448 448 ** -.054 074 089 -.030 -.049 Sig (2-tailed) 009 257 118 061 522 305 N 448 Pearson Correlation %TSDB Pearson 124 Correlation %VONTUCO 448 448 448 448 448 448 ** 024 ** 089 004 168** Sig (2-tailed) 000 607 003 061 928 000 N 448 448 448 448 448 448 448 -.014 008 * -.030 004 124** Sig (2-tailed) 774 862 044 522 928 N 448 448 448 448 448 448 448 152** -.011 062 -.049 168** 124** Sig (2-tailed) 001 816 193 305 000 008 N 448 448 448 448 448 448 Pearson 486 140 Correlation THUNHAP Pearson 095 Correlation KINHNGHIEM Pearson 008 Correlation ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) Kết hồi quy Logistic Regression: Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig 448 vii Step Step 164.120 000 Block 164.120 000 Model 164.120 000 Model Summary Step Cox & Snell R Nagelkerke R Square Square -2 Log likelihood 66.437 a 307 762 a Estimation terminated at iteration number 10 because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Predicted KHANANGTRANO Observed Step KHANANGTRANO Percentage Correct 24 75.0 410 98.6 Overall Percentage 96.9 a The cut value is 500 Variables in the Equation B Step a S.E Wald df Sig Exp(B) TDHV -.298 302 973 324 742 SDVONVAY 2.837 1.153 6.056 014 17.071 SOLANKTRA 686 199 11.816 001 1.985 %TSDB 020 007 7.050 008 1.020 KINHNGHIEM 481 145 10.987 001 1.618 %VONTUCO 070 030 5.664 017 1.073 1.009 233 18.719 000 2.742 -18.629 3.829 23.671 000 000 THUNHAP Constant a Variable(s) entered on step 1: TDHV, SDVONVAY, SOLANKTRA, %TSDB, KINHNGHIEM, %VONTUCO, THUNHAP ... khả trả nợ nợ xấu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Cần Thơ cho vay khách hàng cá nhân nào? Những nhân tố ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh. .. khả trả nợ khách hàng cá nhân tìm hiều nhân tố ảnh hưởng tới rủi ro không trả nợ khách hàng 26 2.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng chi nhánh. .. khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Chi nhánh Cần Thơ Nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại