Nâng cao chất lượng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh hà tĩnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ************************ TRƯƠNG THỊ TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG, CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: KINH TẾ PHÁT TRIỂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ HUY ĐỨC HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Trương Thị Trang Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu tơi Nếu tơi có hành vi gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Học viên Trương Thị Trang LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi nhận nhiều giúp đỡ động viên từ thầy giáo, ban ngành tồn thể cán nơi chọn làm địa bàn nghiên cứu, gia đình bạn bè Trước tiên, tơi xin trân trọng cảm ơn ban Giám hiệu nhà trường, toàn thể thầy cô giáo thuộc Khoa kế hoạch - phát triển truyền đạt cho kiến thức tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo hướng dẫn Lê Huy Đức dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình cho tơi hồn thành q trình nghiên cứu đề tài Qua đây, tơi xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập thông tin cần thiết cho đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ tinh thần, vật chất suốt q trình học tập thực đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHUNG LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO ĐỐI VỚI VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa .6 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa .9 1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.3 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay 16 1.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay 22 1.3.2 Nội dung chất lượng cho vay 23 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa .24 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 29 1.4.1 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 29 1.4.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng .31 1.4.3 Các nhân tố thuộc Doanh nghiệp nhỏ vừa 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG-CHI NHÁNH HÀ TĨNH 39 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương-chi nhánh Hà Tĩnh 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hang TMCP ngoại thươngChi nhánh Hà Tĩnh 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Hà Tĩnh .40 2.1.3 Kết lĩnh vực hoạt động .43 2.2 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Hà Tĩnh 47 2.2.1 Các đối tượng cho vay 47 2.2.2 Điều kiện cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương- Chi nhánh Hà Tĩnh 47 2.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 48 2.2.4 Kết cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 51 2.3 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 53 2.3.1 Tiêu chí mức độ an tồn 53 2.3.2 Tiêu chí khả sinh lời hoạt động cho vay mang lại 64 2.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 69 2.4.1 Nhân tố môi trường vĩ mô 69 2.4.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng .71 2.4.3 Các nhân tố thuộc Doanh nghiệp .72 2.5 Đánh giá chung thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 73 2.5.1 Kết 73 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 80 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Hà Tĩnh thời gian tới 80 3.1.1 Căn đề xuất định hướng 80 3.1.2 Quan điểm, mục tiêu phươnghướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 82 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh NHPT Hà Tĩnh .84 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa .84 3.2.2 Xây dựng chế linh hoạt cho doanh nghiệp nhỏ vừa 85 3.2.3 Tuân thủ thực nghiêm túc qui trình cho vay, trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 86 3.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng .88 3.2.5 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn 90 3.2.6 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay DNV&N Ngân hàng TMCP Ngoại thương- Chi nhánh Hà Tĩnh .91 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát .92 3.2.8 Nâng cao chất lượng nhân 93 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Hà Tĩnh 94 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC DNN&V DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA BGĐ BAN GIÁM ĐỐC VCB NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM SXKD SẢN XUẤT KINH DOANH TMCP THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN GHTD GIỚI HẠN TÍN DỤNG QLN QUẢN LÝ NỢ NHNT NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CBTD CÁN BỘ TÍN DỤNG VN VIỆT NAM HĐQT HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ SEMs KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA NQH NỢ QUÁ HẠN NQD NGOÀI QUỐC DOANH TPKT THÀNH PHẦN KINH TẾ DNNN DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.1 Kết huy động tiền gửi NHNT Hà Tĩnh 45 Bảng 2.2 Tình hình dư Nợ cho vay VCB chi nhánh Hà Tĩnh 45 Bảng 2.3 Kết kinh doanh NHNT chi nhánh Hà Tĩnh qua năm 46 Bảng 2.4: Dư nợ DNN&V VCB Hà Tĩnh .51 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay DNN&V theo thời gian chi nhánh NHNT Hà Tĩnh 52 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ DNV&N có tài sản đảm bảo .52 Bảng 2.7 Bảng số liệu tiền gửi huy động VCB Hà Tĩnh theo cấu .54 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn DNN&V NHNT Hà Tĩnh 57 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn theo thời hạn DNN&V 58 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn theo TPKT DNN&V .59 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn DNN&V theo khả thu hồi 61 Bảng 2.12: Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu cho vay DNN&V 62 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế NHNT Hà Tĩnh .66 Bảng 2.14: Tỷ lệ thu lãi cho vay DNN&V tổng thu nhập 67 Bảng 2.15: Tỷ lệ trọng thu nhập từ cho vay DNN&V 68 DANH MỤC HÌNH Biểu đồ 2.1 Cơ cấu vốn cho vay ngắn hạn DNN&V so với tiền gửi ngắn hạn .55 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu vốn cho vay trung, dài hạn DNN&V so với tiền gửi trung, dài hạn .56 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay DNN&V dư nợ cho vay ngân hàng 64 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay DNN&V theo thời gian 65 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ************************ TRƯƠNG THỊ TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG, CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: KINH TẾ PHÁT TRIỂN TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2018 84 Thứ nhất, thu hút nhiều khách hàng DNN&V, chủ động tìm kiếm khách hàng Thứ hai, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng, đa dạng hóa hoạt động tín dụng, để tăng trưởng dư nợ lành mạnh, để tăng nguồn thu từ lãi, phải đảm bảo cân đối hài hòa với việc kiểm soát rủi ro mức thấp Thứ ba, đa dạng hóa nguồn vốn để đa dạng hóa loại hình cho vay theo cấu vốn DNN&V Thứ 4, tăng cường quản trị rủi ro tín dụng để kiểm sốt rủi ro mức thấp 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh NHPT Hà Tĩnh 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Các hình thức cho vay phải đảm bảo thực tốt chế cho vay đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh tiết kiệm Ngoài phương thức cho vay lần áp dụng phổ biến cần nên mở rộng thêm phương thức cho vay DNN&V để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà đảm bảo an toàn vốn ngân hàng cho vay thấu chi, cho vay hạn mức, cho vay trả góp, cho vay đầu tư dự án Chi nhánh vào tình hình cụ thể khách hàng để đưa hình thức cho vay hợp lý để mang lại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng Đối với hình thức cho vay lần lần vay, khách hàng phải lập đơn kiêm khế ước xin vay sau trình chứng từ, hợp đồng kinh tế xin vay phải qua nhiều khâu kiểm duyệt xin vay Nhưng nhu cầu vốn hoạt động DNN&V đa dạng, phong phú, đòi hỏi nhanh nhạy cao, “đói vốn” doanh nghiệp nên phương thức cho vay lần áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng; Là phương thức cho vay phù hợp với tính động, nhanh nhạy chế thị trường tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn có số vòng quay thường xuyên, hàng ngày tạo điều kiện để vốn vay chuyển đưa qua quỹ Ngân hàng Từ tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay, làm tăng hiệu sử dụng vốn vay 85 3.2.2 Xây dựng chế linh hoạt cho doanh nghiệp nhỏ vừa a Về mức vốn cho vay Trên thực tế, Chi nhánh NHNT Hà Tĩnh, hạn mức cho vay thường phụ thuộc chủ yếu vào giá trị tài sản bảo đảm Tuy nhiên, quy mô nhỏ, giá trị tài sản bảo đảm thấp nên mức vốn vay thấp nên hầu hết doanh nghiệp thiếu vốn, không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, dẫn đến chất lượng cho vay thấp Vì vậy, ngân hàng cần có giải pháp phù hợp Ngân hàng không nên trọng vào biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản chấp, cầm cố mà cần mở rộng biện pháp bảo đảm tiền vay khác bảo lãnh bên thứ ba, xem tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, uy tín khách hàng tình hình kết kinh doanh doanh nghiệp thời gian qua để xem xét việc tăng thêm nguồn vốn vay Tuy nhiên, việc mở rộng cho vay đồng nghĩa với rủi ro cho vay nên ngân hàng cần phải kiểm tra, giám sát khoản vay thường xuyên b Về lãi suất Như biết, DNN&V có quy mơ vốn nhỏ, lực tài hạn chế, khả tích lũy vốn thấp nên thường gặp khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất Mặt khác, khối lượng vốn vay mà chi phí giao dịch lại cao, ngân hàng khơng muốn cho vay đối tượng cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro tạo rào cản làm cho DNN&V khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Một vấn đề cộm đặt DNN&V cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng thực tế, mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng cho đối tượng khách hàng có áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp vấn đề chưa quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNN&V nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngồi lãi suất cho vay cịn phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nước, loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay thời kỳ khác Từng đối tượng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến hệ số 86 rủi ro khác lại áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm cơng cụ kích thích đối tượng hoạt động có hiệu - Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Những khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng theo thời hạn chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Qua đógóp phần tạo nên mối quan hệ lâu dài với khách hàng lại làm khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ lại vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Nhưng tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng để cỏ chế độ ưu đãi khác lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển Mặt khác, tuỳ trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay - Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu xét loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 3.2.3 Tuân thủ thực nghiêm túc qui trình cho vay, trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thẩm định dự án đầu tư q trình kết hợp nhiều khâu từ thu thập thơng tin, nghiên cứu thị trường, phân tích lực, tư cách, khả tài doanh nghiệp, nguồn thu, trả nợ dự án, từ đến định cho vay hay không Xây dựng qui trình thẩm định hợp lý, khoa học kết hợp với việc giải đồng bộ, thực nghiêm túc tất khâu qui trình đem lại phán cho vay đắn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng Việc thực nghiêm túc qui trình cho vay cần phải quán triệt từ cán tín dụng, lãnh đạo phịng thẩm định đến giám đốc định cho vay Thẩm định cho vay q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay khơng 87 a Về thu thập thơng tin Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Khi làm việc, cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh nguồn khác cần biết chọn lọc thơng tin có hiệu đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn Cần phải xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè Hơn cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phịng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNN&V Đây tổ chức cung cấp thơng tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNN&V.ạNgồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt thơng tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khác quan.u tư vào b Về phân tích đánh giá khách hàng Bước việc thu thập thơng tin cán tín dụng phải phân tích thông tin xem hay sai Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Trong trình phân tích dự liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng.Tại lại Là tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: 88 Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn Khi lập dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi cao Mặt khác hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, mà xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp nhất.dự án Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNV&N gặp khó khăn q trình sử dụng vốn.g 3.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng Có thể nói hỗ trợ vốn cho DNN&V lại việc tăng doanh số cho vay tăng dư nợ ngân hàng Trong giai đoạn ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng phía Khi kinh tế ngày phát triển, khu vực hóa tồn cầu hóa nhanh chóng vai trị hoạt động Marketing khẳng định Ngân hàng cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ cho vay để khách hàng hiểu thông cảm quan hệ ngân hàng doanh nghiệp, thấy quyền lợi trách nhiệm họ Muốn cần phải tăng cường cơng tác Marketing xây dựng phịng Marketing riêng, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Thành lập đội ngũ nhân viên xinh xắn, niềm nở, hồ nhã, 89 nhiệt tình làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Mặt khác muốn giữ mối quan hệ lâu dài ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ chuyên nghiệp làm công tác Marketing biết chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt điều cần quan tâm đến vấn đề sau: a Củng cố mối quan hệ với khách hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với để thu hút khách hàng phía Ngồi ngân hàng chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Thực tế, lơi kéo khách hàng khó, giữ khách hàng lại khó Hơn nữa, chi phí để lơi kéo khách hàng thường tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Chính vậy, sách khách hàng ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng, ngân hàng nên tiến hành số biện pháp: - Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, ngân hàng nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp dư nợ lớn, có quan hệ lâu với ngân hàng nhằm mở rộng tín dụng - Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, với khách hàng Ngoài ngân hàng cần trọng nâng cao uy tín thơng qua việc tăng cườnghoạt động dịch vụ thông tin, tuyên truyền, quảng cáo b Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng Giữa khách hàng ngân hàng ln có mối quan hệ tương hỗ Ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng Một khách hàng làm 90 ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao trả nợ ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngược lại ngân hàng lâm vào tình trạng hoạt động yếu có tỷ lệ nợ hạn lớn hệ việc kinh doanh thua lỗ từ khách hàng Do vậy, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, tư vấn khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, dự đốn xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng có dự định kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ khác môi giới hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh hai bên 3.2.5 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Hoạt động thuy động vốn công việc ngân hàng phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh Nguồn vốn ngân hàng phải dồi đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì vậy, tổ chức tốt cơng tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho DNV&N Khi cần có biện pháp nhằm thu hút lượng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung, dài hạn DNN&V, làm điều Ngân hàng cần thực tốt công tác Marketing với biện pháp sau: đại a Biện pháp liên quan đến lãi suất Việc xây dựng sách lãi suất hợp lý việc huy động vốn ngân hàng Cụ thể lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động; phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có 91 thu nhập cao có điều khoản ưu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ khách hàng với ngân hàng.ại đa vừa b Chính sách khai thác sản phẩm Cần tăng cường việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu cụ thể: Tăng cường thêm dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản tư vấn ; đa dạng thời hạn huy động, phương thức huy động c Nâng cao trình độ công nghệ Ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hoá thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tư, đặc biệt ứng dụng công nghệ thơng tin 3.2.6 Hồn thiện chế đảm bảo tiền vay DNV&N Ngân hàng TMCP Ngoại thương- Chi nhánh Hà Tĩnh Kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh có rủi ro nên vấn đề quan trọng nhất,cốt lõi an tồn vốn,nó ln đặt lên hàng đầu, cho vay, ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân việc lựa chọn hình thức tuỳ trường hợp cụ thể Cần phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng vấn đề phức tạp Các DNN&V cịn có nhiều vấn đề bất cập so với yêu cầu điều kiện vay vốn theo quy định hành bao gồm: Về tài sản chấp, phương án sản xuất kinh doanh, chấp hành chế độ kế tốn tài Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để vay vốn vấn đề nan giải với DNN&V, điều kiện tài sản chấp cịn q ỏi 92 Dựa lí luận hoạt động thực tế chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phương án vay vốn ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nhà nước Vì ngân hàng phân định số dạng khách hàng cụ thể để thực cho vay sau: - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần cịn lại u cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh vốn vay phần tài sản chấp không đủ đảm bảo cho phần cịn lại u cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hai dạng phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chun gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tư hay không mức Như lần lại khẳng định vai trò việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án ngân hàng Cán thẩm định không tinh thơng nghiệp vụ chun mơn mà cịn phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ chuyên môn ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thơng tin kịp thời, xác phương án, dự án vay vốn 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Thẩm định cơng tác nhằm loại bỏ rủi ro khoản vay kiểm tra, kiểm sốt cơng tác cần thiết theo mà ngân hàng cần thực sau giải ngân vốn vay cho khách hàng Nếu công tác kiểm tra, kiểm sốt khơng thực cách nghiêm túc, sát thẩm định coi vơ ích Kiểm tra, kiểm saots tiền vay doanh nghiệp giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo vốn vay có sử dụng mục đích hay khơng Chỉ vốn vay sử dụng mục đích đảm bảo tính sinh lời an tồn khoản vay 93 - Cán tín dụng cần xem xét báo cáo tài doanh nghiệp, số giấy tờ, hóa đơn liên quan Yêu cầu doanh nghiệp mở tài khoản tốn Chi nhánh để dễ dàng kiểm sốt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Cán tín dụng cần có thái độ nghiêm túc, báo cáo xác tình trạng doanh nghiệp, khơng giấu giếm lý cá nhân - Ln nắm bắt thông tin bất lợi dự án vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa hay thông tin nóng hổi kinh tế, pháp luật để kịp thời thơng báo, tư vấn cho doanh nghiệp đối phó, đảm bảo hiệu cho đồng vốn vay hai bên - Thu thập thơng tin, tình hình kinh sản xuất kinh doanh khách hàng từ nhiều phía Tất cán lãnh đạo, nhân viên ngân hàng phải nhận thức đầy đủ tạo điều kiện cho đội ngũ kiểm tra viên hoàn thành nhiệm vụ hiệu việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNN&V Chi nhánh cao 3.2.8 Nâng cao chất lượng nhân Đội ngũ cán coi cốt lõi, sống ngân hàng Họ người định tồn phát triển ngân hàng Đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng việc vô cần thiết để nâng cao chất lượng cho vay Xác định định mức lao động cụ thể cho phòng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa để xây dựng kế hoạch tuyển dụng xác, bảo đảm tuyển người, việc Đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách Đội ngũ cán nhân viên đặc biệt cán tín dụng phải thực tốt quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp, giữ phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở tạo lịng tin cho khách hàng - Cơng tác đào tạo: Nhận thức tầm quan trọng yếu tố Con Người trình phát triển, VCB chi nhánh Hà Tĩnh tổ chức nhiều khoá học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ (nghiệp vụ cho vay, thẩm định, kiểm tra ), kỹ giao tiếp, kỹ 94 sống … cho toàn thể cán nhân viên Trong thời gian tới, hoạt động cần đẩy mạnh phát triển chất lượng số lượng khoá học Cử cán tham gia khoá đào tạo Hội sở, tổ chức tự đào tạo chi nhánh để nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán tín dụng để đảm bảo đáp ứng yêu cầu ngày cao công việc Động viên, tạo điều kiện cho cán nhân viên tự tham gia khoá học để nâng cao kiến thức trình độ phục vụ cho công việc tốt - Tạo chế thúc đẩy động lực làm việc cho nhân viên Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách cơng minh, hình thức khiển trách, kỷ luật… phải xử lý quy định mang tính răn đe cao đảm bảo cho người lao động có tinh thần gắn bó với cơng việc Việc đề bạt, xếp vị trí chức danh cần cơng khai, phù hợp với nhu cầu khả cán nhân viên Khen thưởng kịp thời cán nhân viên có thành tích xuất sắc, đào tạo, quy hoạch bổ nhiệm cán có lực, bước trẻ hoá đội ngũ cán lãnh đạo Ngân sách khen thưởng gia tăng theo mục tiêu tăng trưởng huy động tiền gửi hàng năm Khen thưởng kịp thời đến cán gắn với kết bán hàng, dành ngân sách định để triển khai chế động lực bổ sung vào thời điểm nóng năm cuối năm, Tết Nguyên đán Căn vào kết cho vay chất lượng cho vay cán để đánh giá, cân nhắc nâng lương đề bạt cho cán có thành tích xuất sắc 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Hà Tĩnh Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Ngân hàng nên thành lập quan lưu trữ thông tin chung DNN&V để cung cấp cho chi nhánh Việc thành lập quan chung tiết kiệm chi phí chi nhánh từ thành lập phịng thơng tin cho mình, điều kiện nay, nhiều chi nhánh không đủ khả làm việc Để thu thập, xử lý lưu trữ thơng tin tốt cơng tác phải ứng dụng tin học 95 - Ngân hàng cần phải có sách giảm bớt rườm rà thủ tục cho vay khách hàng DNN&V, không ỉ lại vào chế độ bảo hộ nhà nước, cần tự nâng cao vị cạnh tranh - Có biện pháp đẩy mạnh chất lượng cho vay trung dài hạn ban hành sách ưu đãi lãi suất hấp dẫn thu hút khách hàng Đây nguồn huy động vốn ổn định, tập trung đồng thời kênh sử dụng vốn hiệu quả, Ngân hàng nên bám sát thực tiễn để thực quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay, tổ chức thường xuyên, hiệu buổi hội thảo, lớp huấn luyện nghiệp vụ cho cán lãnh đạo, giúp kinh nghiệm cán nâng lên đáng kể, giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, an toàn hiệu sử dụng vốn đầu tư - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phải thường xuyên tổ chức khóa tập huấn, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ, kỹ mềm cho cán nhân viên hệ thống, tạo điều kiện cho nhân viên hệ thống gặp gỡ, trao đổi, học hỏi kinh nghiệm công tác cho vay - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần sớm có chiến lược sách định hướng cho chi nhánh xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng; vừa mang tính hệ thống, vừa mang tính cạnh tranh cao - Căn quy định Nhà nước phạm vi phép, nên hồn thiện chế tiền lương, thưởng, khuyến khích vật chất hợp lý cán đạt thành tích cao cơng tác nghiệp vụ để tránh trường hợp chảy máu chất xám, cán giỏi đối thủ cạnh tranh khác - Cần kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, nên khuyến khích chi nhánh đưa chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình nơi hoạt động 96 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước địi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động cho vay Việc nâng cao chất lượng cho vay khơng có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân ngân hàng mà cịn có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế - xã hội DNN&V có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển hoạt động cho vay ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng Tuy nhiên thực tế mối quan hệ ngân hàng với DNN&V nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay nhằm phát triển DNV&N Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Hà Tĩnh vấn đề vơ cần thiết Do luận văn này, tơi mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển chất lượng cho vay DNN&V Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNN&V, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn tránh khỏi số khiếm khuyết, mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo, đặc biệt thầy giáo hướng dẫn Lê Huy Đức để đề tài hồn chỉnh nữa, mang tính thực tiễn khả thi cao TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2013, 2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh (2013, 2014,2015, 2016), Báo cáo thường niên Trường Đại học Kinh tế quốc dân (2002), Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê Trường Đại học Kinh tế quốc dân (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương trình hội nhập, Luận án tiến sĩ kinh tế, KTQD Trần Thị Hồng Hạnh (1996), Những giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, ĐH quốc gia Hà Nội Trần Trọng Huy (2013), Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ kinh tế, ĐH Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm2015 định hướng đến năm 2020 10 Võ Đức Tồn (2012), Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án Tiến sĩ kinh tế, ĐH ngân hàng TP Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, ĐH Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Quốc Việt (2001), Những bất cập hệ thống Ngân hàng Việt Nam nay, Tạp chí kinh tế phát triển 13 Trang Web: Google.com www.sbv.gov.vn www.mof.gov.vn www.VCB.com.vn Tapchikinhte.com Vneconomy.vn