CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1. Kết luận các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP VCB Cần Thơ. khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP VCB Cần Thơ
Hoạt động của ngân hàng thương mại là một loại hình kinh doanh đặc biệt, rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là rủi ro không trả được nợ khi cấp tín dụng cho khách hàng, là nguyên nhân gây ra tổn thất lớn cho ngân hàng và có phản ứng dây chuyền ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống kinh tế chính trị xã hội. Trong xu thế hội nhập phát triển của nền kinh tế, việc đổi mới, nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế rủi ro trong quá trình cấp tín dụng luôn là yêu cầu cấp bách không chỉ của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ mà còn là của tất cả các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Trước những yêu cầu thực tế khách quan cùng với việc áp dụng các biện pháp nghiên cứu linh hoạt, tác giả đã hoàn thành các nội dung cơ bản sau:
Mục tiêu nghiên cứu của để tài là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Cần Thơ để làm cơ sở đề xuất các biện pháp quản trị rủi ro tại Ngân hàng.
Vì thế, đề tài được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng để giải quyết các mục tiêu đã nêu.
Trong phương pháp nghiên cứu, tác giả sử dụng bảng Biểu trích lọc số liệu từ hồ sơ vay cá nhân của VCB Cần Thơ và thông qua kết quả phân tích hồi quy Logistic đã xác định có 06 yếu tố tác động đến khả năng trả nợ đối với khách hàng cá nhân tại VCB Cần Thơ. Trong mô hình này, khả năng trả nợ chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố bao gồm : kinh nghiệm của khách hàng đi vay; tỷ lệ vốn tự có; mục đích sử dụng vốn vay; thu nhập hàng tháng của người vay; kiểm tra, giám sát khoản vay và cuối cùng là tài sản đảm bảo để thực hiện cấp tín dụng.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, và những mặt hạn chế trong cho vay khách hàng cá nhân, từ đó đề tài đề xuất một số giải pháp, khuyến nghị có thể giúp cho VCB chi nhánh Cần Thơ có thể đo lường được các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đối với khách hàng cá nhân, nghiên cứu đã đưa ra một số giải pháp cụ thể được trình bày chi tiết ở phần trên.
Với nghiên cứu này, tác giả hy vọng sẽ giúp cho các nhà quản trị tại ngân hàng VCB chi nhánh Cần Thơ hiểu rõ hơn về các yếu tố có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn, đồng thời khi thực hiện cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này sẽ chú ý đến các yếu tố trên nhằm đưa ra các biện pháp quản trị rủi ro tại Ngân hàng, cũng như góp phần vào mục tiêu phát triển chung của VCB nói chung và VCB chi nhánh Cần Thơ nói riêng.
Các kết quả đã được phân tích trong nghiên cứu này đã chỉ ra được một số yếu tố có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn đối với khách hàng cá nhân, và một số giải pháp cần tập trung thực hiện được đề ra theo kết quả phân tích hồi quy Logistic cụ thể như sau.
- Về chính sách tín dụng đối với thu nhập hàng tháng của khách hàng cho vay:
Do đặc điểm hoạt động của VCB là thực hiện theo chính sách tín dụng chung của toàn hệ thống. Các phòng ban Hội sở giữ vai trò quản lý, hỗ trợ và điều tiết hoạt động của các chi nhánh/ phòng giao dịch kênh phân phối. Hội sở VCB là đơn vị xây dựng chính sách tín dụng qui định những ngành nghề ưu tiên, hạn chế, không cho vay và kênh phân phối sẽ thực hiện theo chính sách tín dụng đã được đề ra mà thực hiện cho đúng.
Để xây dựng chính sách phù hợp có thể áp dụng với tình hình thực tế từng miền, địa phương, bộ phận xây dựng chính sách của VCB Hội sở cần tạo cơ chế ghi nhận những ý kiến phản hồi, đóng góp đề xuất từ kênh phân phối trong quá trình xây dựng chính sách. Hơn ai hết, đội ngũ cán bộ tín dụng và các cấp quản lý kênh phân phối là những người thẩm định khách hàng thực tế, là những người am hiểu
đặc điểm kinh tế xã hội và cả yếu tố văn hóa của địa phương nên các ý kiến đề xuất của Cán bộ thuộc kênh phân phối luôn có tính thực tế cao. Có như vậy thì khi chính sách tín dụng được ban hành ra mới có thể áp dụng ngay vào hoạt động tín dụng và phát huy tốt vai trò định hướng, kiểm soát khả năng trả nợ của các khoản vay, hạn chế tình trạng cho vay tập trung vào một số đối tượng cá nhân có thu nhập hàng tháng không ổn định, từ đó có thể xảy ra rủi ro cao - một trong những yếu tố làm gia tăng xác suất xảy ra khả năng trả nợ không trả được nợ trong hoạt động cho vay trong thời gian qua như kết quả nghiên cứu đã được trình bày ở những phần trên của luận văn.
Cụ thể là những kết quả của lần kiểm định lần này thì thu nhập của khách hàng vay cao người vay có khả năng tài chính cao, thì áp lực về chi phí sinh hoạt, chi phí gia đình, không ảnh hưởng lớn đến chi phí trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn định như hợp đồng đã ký kết với ngân hàng. Ngoài ra, khi đặc điểm kinh tế xã hội có sự thay đổi làm ảnh hưởng đến thu nhập cũng như là nhận dạng được những đối tượng khách hàng có tính rủi ro cao thì VCB Hội sở cần điều chỉnh kịp thời chính sách tín dụng, điều chỉnh định hướng hoạt động tín dụng cho các Kênh phân phối cho phù hợp. Khi những đối tượng khách hàng có nhiều rủi ro thì liệt kê vào ngành hạn chế, kiểm soát và đưa ra nhưng sản phẩm riêng biệt, những tiêu chí xét duyệt cũng như quản lý riêng biệt và khi thu nhập của khách hàng không còn rủi ro nữa thì kịp thời điều chỉnh để dễ dàng đẩy mạnh tài trợ, ngân hàng có thể xây dựng khung thu nhập để hưởng chế độ ưu tiên như: Ưu đãi lãi suất vay đối với khách hàng có thu nhập rõ ràng, minh bạch, dễ dàng giám sát như thu nhập từ lương, cho thuê nhà…Có khung lãi suất cho vay dựa theo mức thu nhập để ưu tiên và cạnh tranh các khách hàng có thu nhập cao đi vay như lương trên 20 triệu đồng sẽ có lãi suất vay thấp hơn khách hàng có lương dưới 20 triệu đồng….
Hiện nay Hội sở của VCB có phòng quản lý rủi ro, phòng này nên xem xét, báo cáo tình hình cho vay và khả năng trả nợ cùng với nguyên nhân và những yếu tố gây ra khả năng không trả được nợ đúng hạn của từng trường hợp để các kênh
phân phối khác rút kinh nghiệm trong những trường hợp khách hàng tương tự khi thực hiện hoạt động cho vay tại VCB Cần Thơ.
Xây dựng đội ngũ nghiên cứu thông tin ngành, thu thập ý kiến kênh phân phối các địa phương và kiểm soát lại, cập nhật thông tin kịp thời để các đơn vị khác tham khảo và phục vụ quá trình thẩm định khách hàng khi cần thiết.
Khi cho vay những khách hàng kinh doanh có thu nhập hàng tháng không ổn định thì cán bộ tín dụng cũng như cấp quản lý cần thẩm định chặt chẽ cũng như quản lý dòng tiền vay để kịp thời thu hồi nợ, hạn chế xảy ra khả năng không trả được nợ.
- Về tỷ lệ vốn tự có và tài sản đảm bảo của người vay:
Tài sản đảm bảo của khách hàng được thể hiện qua tỷ lệ số tiền vay/tổng trị giá tài sản đảm bảo tham gia vào phương án, vào hoạt động kinh doanh của mình.
Tương tự đối với tỷ lệ vốn tự có của khách hàng là tỷ lệ phần trăm số vốn tự có của cá nhân/ tổng mức đầu tư tham gia dự án. Một khách hàng có tỷ lệ tài sản đảm bảo hay vốn tự có tham gia vào phương án càng cao sẽ là một cơ sở để ngân hàng đủ điều kiện cấp tín dụng cho khách hàng, tạo sự thuyết phục cho cán bộ tín dụng vào khách hàng khi cho vay. Điều đó tạo được tiềm lực tài chính của người vay, tạo sự an tâm cho ngân hàng khi cho vay.
Để tài sản đảm bảo đạt và tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án vay được theo đúng qui định của ngân hàng là rất khó dù dự án hoạt động của khách hàng có thể rất hiệu quả. Các ngân hàng không nên áp dụng tất cả các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh với cùng một tỷ lệ qui định về tài sản đảm bảo cũng như vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án mà cần căn cứ vào mức độ rủi ro của từng khoản vay trên nguyên tắc ngành nghề, lĩnh vực nào rủi ro cao thì tỷ lệ tài sản đảm bảo hay có vốn tự có tham gia cần yêu cầu cao hơn và đảm bảo đạt tất cả các qui định của ngân hàng về tài sản đảm bảo và tỷ lệ vốn tự có của khách hàng tham gia gia vào phương án vay. Đối với ngành nghề kinh doanh bất động sản, chứng khoán thì đòi hỏi tỷ lệ số tiền vay/tổng trị giá tài sản tham gia không quá thấp, hệ số nợ vay
không có ba lần vốn tự có, những ngành nghề thương mại thuần túy thì tỷ lệ tài sản đảm bảo tham gia không yêu cầu quá cao so với khách hàng hoạt động sản xuất.
Ngân hàng cần quan tâm thêm tùy đối tượng vay, mục đích vay thì có thể linh động điều chỉnh tiêu chí để lựa chọn một tỷ lệ số tiền vay/tổng trị giá tài sản và số vốn tự có của khách hàng tham gia an toàn. Với những khách hàng có ít kinh nghiệm thì đòi hỏi tỷ lệ tài sản đảm bảo ở mức cao, những khách hàng vay đầu tư tài sản cố định thì đòi hỏi vốn tự có tối thiểu ở mức 30% so với tổng nguồn vốn.
- Về kinh nghiệm của người vay:
Theo kết quả được phân tích bằng mô hình hồi qui Logistic được phân tích ở phần trên thì một trong những yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cho ngân hàng là kinh nghiệm của người vay. Kinh nghiệm của người vay càng nhiều thì họ càng có nhiều kiến thức về ngành kinh doanh, khả năng phản ứng và nhìn nhận thị trường. Yếu tố kinh nghiệm của người vay tác động thuận đến khả năng trả nợ của người vay, nếu kinh nghiệm càng nhiều thì xác suất xảy ra khả năng trả nợ là cao.
Để hạn chế khả năng xảy ra khả năng không trả được nợ do yếu tố kinh nghiệm của người vay gây ra (kinh nghiệm ít) thì trong công tác thẩm định cần chặt chẽ hơn, các tiêu chí xét cấp tín dụng khác cần khó hơn. Cụ thể là đưa hồ sơ vào dạng kiểm soát đặc biệt; đòi hỏi tỷ lệ vốn tự có cao hơn, tỷ lệ cho vay cao hơn, tần suất kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay nhiều hơn, thường xuyên trao đổi với khách hàng để nhận biết và xử lý kịp thời những vấn đề rủi ro có thể xảy ra. Tuy nhiên cán bộ tín dụng cũng cần thẩm định và xác định được số năm kinh nghiệm ngành nghề chính thực tế của người vay, không chỉ căn cứ vào Giấy phép kinh doanh của khách hàng.
- Về sử dụng vốn vay:
Có thể nói yếu tố sử dụng vốn vay là tác động mạnh nhất đến khả năng trả nợ vay của khách hàng. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thì xác suất xảy ra khả năng không trả được nợ vay đúng hạn là rất cao. Mục đích vay là bổ sung
vồn lưu động ngắn hạn nhưng tiền vay thực tế lại dùng để đầu tư vào tài sản cố định thì vốn đã được sử dụng cho dài hạn hoặc dùng tiền đầu tư vào ngành kinh doanh không thường xuyên của khách hàng và có tính rủi ro cao thì tiềm ẩn gây ra khả năng không trả được nợ là rất cao.
Để hạn chế khả năng xảy ra phát sinh khách hàng không trả được nợ vay đúng hạn thì vai trò của cán bộ tín dụng là quan trọng, tìm hiểu nhu cầu thực sự của người vay để tư vấn và cung cấp sản phẩm tín dụng cho phù hợp. Công tác kiểm tra trước giải ngân phải được thực hiện nghiêm túc, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng và bổ sung chứng từ cho phù hợp. Tăng cường thực hiện giải ngân sử dụng phương pháp chuyển khoản, hạn chế thực hiện giải ngân bằng tiền mặt để dễ kiểm soát dòng tiền giải ngân.
Trong quá trình rà soát khi phát hiện những sản phẩm cung cấp cho khách hàng là chưa đúng, chưa phù hợp thì thực hiện khắc phục, chuyển đổi dư nợ từ ngắn hạn sang trung dài hạn hoặc ngược lại cho phù hợp dòng vốn mà khách hàng đang sử dụng, khắc phục hiện tượng mất cân đối vốn khi xảy ra.
- Về kiểm tra, giám sát khoản vay:
Việc không tuân thủ kiểm tra giám sát khoản vay sau giải ngân cũng tác động làm tăng xác suất xảy ra khả năng không trả được nợ vay của khách hàng. Để hạn chế rủi ro này xảy ra thì cấp quản lý cần kiểm soát chặt chẽ việc tuân thủ qui định kiểm tra giám sát khoản vay, theo qui định hiện hành là 3 tháng/ lần đối với khoản vay sản xuất kinh doanh và 6 tháng/ lần đối với khoản vay tiêu dùng. Ngoài ra khi có thông tin có thể gây ảnh hưởng đến việc kinh doanh của khách hàng, thông tin có thể gây rủi ro về khả năng không trả được nợ của người vay thì cán bộ tín dụng cần kiểm tra đột xuất để kịp thời xử lý những rủi ro phát sinh và tiềm ẩn. Đối với những khoản vay được nhận thấy có rủi ro tiềm ẩn thì có thể tăng tần suất kiểm tra, giám sát nhiều hơn để hạn chế thấp nhất rủi ro khả năng không trả được nợ.
Cần có cơ chế hữu hiệu để hạn chế trường hợp cán bộ tín dụng không làm đúng qui định, không thực hiện giám sát kiểm tra khoản vay một cách nghiêm túc.
Có thể thực hiện kiểm tra chéo khách hàng để tăng tính khách quan trong giám sát.
Xây dựng cơ chế kiểm tra nội bộ tại đơn vị để phát hiện những thiếu sót trong hoạt động kiểm tra sau giải ngân nhằm kịp thời điều chỉnh và đôn đốc thực hiện theo đúng qui định. Qui định những biện pháp chế tài khi có cán bộ tín dụng vi phạm.
Những điều này sẽ làm cho hoạt động kiểm tra giám sát sau cho vay phát huy được hiệu quả tích cực trong việc hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Tóm lại, để thực hiện mục tiêu là hạn chế rủi ro không trả được nợ vay đối với khách hàng vay thì VCB Cần Thơ cũng như là các cán bộ tín dụng cần biết các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng và đưa ra những giải pháp nhằm hỗ trợ nhau để đưa đến kết quả duyệt hồ sơ cho chính xác, tránh xảy ra rủi ro nợ xấu cao cho ngân hàng.
Ngoài ra ngân hàng cũng nên quan tâm đối với kinh nghiệm của cán bộ tín dụng càng có nhiều kinh nghiệm thì kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thẩm định cao hơn cũng như khả năng nhận dạng và xử lý rủi ro tốt hơn. Đội ngũ cán bộ tín dụng cần được đào tạo và tái đào tạo định kỳ hằng năm, ngoài ra khi có những vấn đề phát sinh mới, sản phẩm mới thì cần tổ chức huấn luyện để việc triển khai thực hiện có hiệu quả hơn.