CHI NHÁNH CẦN THƠ
CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHI N CỨU VÀ THẢO LUẬNKẾT QUẢ NGHI N CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VCB Cần Thơ giai đoạn 2016 - 2018
Quy trình cho vay tiêu dùng
Như những dịch vụ cấp tín dụng khác, cho vay tiêu dùng cũng nằm trong khung quy trình, quy định của VCB ban hành và áp dụng trong toàn hệ thống. Theo đó, quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng gồm các bước cơ bản sau:
- Tiếp nhận hồ sơ và tư vấn ban đầu
- Thầm định tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, định giá tài sản bảo đảm (nếu có).
- Đàm phán các điều kiện vay (lãi suất, thời hạn vay, chi phí liên quan đến thủ tục bảo đảm, thẩm định, định giá,…)
- Hoàn thiện thủ tục và đề xuất cho vay lên cấp có thẩm quyền.
- Thông báo kết quả và tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm (nếu có).
- Tiến hành thủ tục nhận nợ và giải ngân.
- Kiểm tra quá trình sử dụng vốn.
- Thu hồi nợ định kỳ
- Xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ (nếu có).
Tình hình cho vay tiêu dùng qua các năm
Nghiên cứu đã thực hiện thu thập các dữ liệu thứ cấp tại VCB Cần Thơ về tình hình cho vay tiêu dùng, thông tin về tình hình cho vay tiêu dùng qua các năm như sau:
Bảng 4.2 Thực trạng cho vay KHCN của VCB CNCT giai đoạn 2016-2018 Một số chỉ tiêu hoạt động kinh
doanh
Đvt 2016 2017 2018
Số lƣợng khách hàng cá nhân đang vay vốn
KH 3.214 3.300 3.206
Tổng dƣ nợ vay Tỷ đồng 5.180 6.097 7.706
Tổng dƣ nợ cá nhân Tỷ đồng 2.009 3.034 4.078
Tỷ lệ dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân
so với tổng dƣ nợ 38,78% 49,76% 52,92%
Cho vay sản xuất kinh doanh Tỷ đồng 125.136 183.139 282.608
Cho vay tiêu dùng Tỷ đồng 1.884.33
2
2.851.311 3.795.829
Nguồn: Tổng hợp từ các báo cáo thường niên của VCBCNCT giai đoạn 2016-2018 Bảng 4.3 Rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân
Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh Đvt 2016 2017 2018
Tổng dự nợ cho vay KHCN Tỷ đồng 2.009 3.034 4.078
Nợ xấu Tỷ đồng 5 2 1
Tỷ trọng nợ xấu trên tổng dư nợ đối với KHCN % 0,25 0,06 0,02
Nguồn: Tổng hợp từ các báo cáo thường niên của VCBCNCT giai đoạn 2016-2018 Qua kết quả kinh doanh trong 3 năm qua, cho thấy VCB CNCT đang chuyển dịch mạnh cho vay khách hàng cá nhân, năm 2018 dư nợ cho vay cá nhân tăng trên 2 lần so với năm 2016, trong đó xét theo kỳ hạn thì dư nợ chi nhánh vẫn tập trung nhiều vào các kỳ hạn trung và dài hạn, đồng thời dự nợ trung, dài hạn đang tăng
dẫn qua các năm, và có tốc độ tăng cao hơn dư nợ ngắn hạn. Năm 2018, dư nợ trung dài hạn của VCB Cần Thơ đạt 4.195 tỷ đồng, chiếm 54,43% tổng dự nợ KHCN, tăng 1.050 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 33,38% so với năm 2017.
Trong cơ cấu dư nợ vay trong 3 năm qua thì VCB CNCT hầu như giữ tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao trong tổng dư nợ (trên 40%), tuy nhiên tình hình kinh doanh mỗi năm đều có chỉ tiêu kinh doanh riêng và đều tăng trưởng, trong khi đó cơ cấu dư nợ bán buôn không thay đổi (dư nợ bán buôn trên 90% là dư nợ ngắn hạn) thì để đạt mục đích kinh doanh VCB CNCT sẽ tăng mạnh dư nợ bán lẻ.
Thực tế kinh doanh các năm qua, trong dư nợ bán lẻ tỷ lệ cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ và tỷ lệ cho vay trung, dài hạn trong tổng dư nợ vẫn ở mức chênh lệch lớn; cụ thể năm 2018 tỷ lệ cho vay ngắn hạn chiếm 20%, còn tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm 80% tổng dư nợ, đây là vấn đề đang được đặt ra là tỷ lệ này chênh lệch xa với quy định của NHNN về việc tăng tỷ lệ cho vay ngắn hạn lên ở mức 40% trong giai đoạn năm 2019 và là một thách thức kinh doanh cho VCB CNCT trong năm nay.
Một điểm sáng trong hoạt động tín dụng của VCB Cần Thơ là chất lượng tín dụng của chi nhánh đối với cho vay KHCN đã được cải thiện đáng kể so với các năm trước. Dư nợ xấu từ 3.281 tỷ đồng năm 2016 đã giảm xuống chỉ còn 881 tỷ đồng vào năm 2018. Tỷ lệ nợ xấu chỉ còn 0,02% trên tổng dư nợ đối với KHCN.
Điều này là do VCB Cần Thơ đã rất tích cực trong việc đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, kiểm soát tốt nợ đến hạn, không để phát sinh thêm nợ xấu. Chi nhánh cũng tích cực áp dụng các biện pháp theo Nghị quyết số 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 để thu hồi nợ xấu của khách hàng và đã đạt được một số kết quả khả quan. Mặc khác, nền kinh tế đã vượt qua giai đoạn suy thoái, tốc độ tăng trưởng năm 2018 tương đối cao, khả năng tài chính của khách hàng cũng được cải thiện nên có điều kiện trả nợ cho ngân hàng.
Tăng doanh số cho vay nhƣng VCB CNCT cũng quản lý đƣợc tình hình nợ xấu, năm 2016-2018 đã giảm liên tục, cụ thể từ 0,16% ở năm 2016 xuống
0,06% năm 2017 và còn 0,02% năm 2018, đồng thời làm tăng lợi nhuận của toàn chi nhánh lên gần 250 tỷ đồng ở cuối năm 2018. Đây là một điểm thành công và xứng đáng đạt danh hiệu VCB CNCT là ngọn cờ đầu trong các Ngân hàng tại khu vực ĐBSCL.