CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.2. Khuyến nghị về hoạt động cho vay của ngân hàng và khả năng trả
Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam và VCB Việt Nam:
- Giải pháp hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước:
+ Hoàn thiện hệ thống cơ chế pháp lý:
Môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý có vai trò quan trọng đến hoạt động kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp. Mức độ tác động đối với từng ngành nghề, lĩnh vực hay thu nhập của khách hàng vay là khác nhau và mức độ rủi ro của mỗi ngành nghề, lĩnh vực hay thu nhập của khách hàng vay là không giống nhau. Ở nội dung phần trên nghiên cứu đã cho thấy có mối quan hệ giữa ngành
nghề, lĩnh vực kinh doanh cũng như thu nhập có tính rủi ro của người vay và khả năng trả nợ là tỷ lệ thuận.
Ở nội dung này tác giả kiến nghị các cơ quan chức năng, Ngân hàng nhà nước cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu, thu thập ý kiến và hoàn thiện hệ thống luật pháp, cơ chế chính sách, cải cách thủ tục hành chính nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các khách hàng. Các cơ quan chức năng, ban ngành kinh tế cần phối hợp thực hiện và đặt ra mục tiêu là tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho nền kinh tế cũng như là cho vay, hạn chế tình trạng thiếu nhất quán, chồng chéo của các văn bản luật và hướng tới hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật và các thủ tục hành chính theo các thông tin quốc tế.
+ Hoàn thiện hệ thống thông tin:
Tạo cơ chế minh bạch thông tin về tình hình kinh tế xã hội, thông tin ngành.
Các bộ, ngành cần xây dựng hệ thống kho dữ liệu quốc gia và được cập nhật liên tục để dữ liệu có ý nghĩa và giá trị hơn. Các thông tin thu thập về tốc độ tăng trưởng của ngành/ lĩnh vực, khu vực; những qui định trong và ngoài nước có ảnh hưởng đến ngành kể cả những ngành có liên quan để các Tổ chức tín dụng có điều kiện sử dụng trong việc đánh giá khách hàng. Ngoài ra, cần phải xây dựng được kho dữ liệu về các chỉ tiêu tài chính bình quân theo từng ngành nghề và theo từng quy mô kinh doanh, từ đó các tổ chức tín dụng làm cơ sở để so sánh, đánh giá khi xem xét cho vay.
Xây dựng Hiệp hội ngành đối với các ngành chủ chốt của nền kinh tế và có sự tham gia quản lý của cơ quan chức năng nhằm tạo sự gắn kết trao đổi thông tin của cá nhân/ doanh nghiệp kinh doanh trong ngành, đồng thời đó cũng sẽ là cầu nối giữa các doanh nghiệp trong ngành với thị trường bên ngoài trong đó có ngân hàng và cơ quan quản lý nhà nước, Hiệp hội các ngành sẽ thực hiện các nhiệm vụ về nghiên cứu thị trường, xúc tiến đầu tư thương mại, dự báo phát triển ngành, tiếp cận thị trường mới, đánh giá và xếp loại các doanh nghiệp trong ngành,…Đây là cơ
hội để các doanh nghiệp hỗ trợ thông tin, hợp tác với nhau và các doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng và tư vấn từ các cơ quan quản lý nhà nước.
Tăng cường hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), đây là nơi cung cấp thông tin tín dụng duy nhất trong hoạt động tín dụng ngân hàng, từng bước đưa trung tâm này trở thành trung tâm dữ liệu hàng đầu quốc gia về cung cấp thông tin tín dụng, xếp hạng tín nhiệm trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
Trung tâm CIC cần cập nhật thông tin kịp thời, đúng tiến độ để thông tin đưa lên là có gía trị, các ngân hàng lấy đó làm cơ sở đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng;
tránh đưa thông tin sai lệch cũng như lịch sử tín dụng không chính xác ảnh hưởng đến quyết định cho vay của các tổ chức tín dụng khác.
+ Tăng cường công tác thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước đối với hoạt động ngân hàng:
Nền kinh tế nói chung hay ngành ngân hàng nói riêng hiện nay có những khó khăn nhất định. Vai trò của cơ quan thanh tra, giám sát hoạt động đối với ngành ngân hàng là rất lớn. Nhằm hỗ trợ cho việc nâng cao hiệu quả giám sát, phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong quá trình cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại, Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần phải đẩy mạnh và tăng cường hiệu quả công tác thanh tra, giám sát đối với hoạt động của ngân hàng thương mại. Hoạt động thanh tra giám sát ngân hàng hiện nay được thực hiện bởi cơ quan Thanh tra Giám sát ngân hàng được thành lập theo Quyết định số 883/2009/QĐ-TTG ngày 27 tháng 5 năm 2009.
Định hướng trong tương lại thành lập đơn vị thanh tra ngân hàng độc lập với ngân hàng nhà nước và chịu sự quản lý, chỉ đạo và hướng dẫn về công tác tổ chức, cán bộ và chuyên môn nghề nghiệp của cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng.
Nâng cao tính độc lập của thanh tra ngân hàng là một vấn đề vô cùng quan trọng, với định hướng tổ chức lại hệ thống NHNN gọn nhẹ, khắc phục tình trạng cục bộ địa phương, nhất quán trong công tác đánh giá, phương pháp và cách thức giám sát.
Cơ quan giám sát của Ngân hàng nhà nước cần đổi mới phương pháp thanh tra ngân hàng, xây dựng hệ thống phương pháp thanh tra dựa trên cơ sở rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế và các nguyên tắc của Ủy ban Giám sát ngân hàng Basel nhằm nâng cao khả năng cảnh báo sớm những trường hợp nợ có vấn đề, nợ có khả năng xảy ra rủi ro hay không trả được nợ vay cho ngân hàng. Phương pháp thanh tra dựa trên cơ sở rủi ro chủ yếu tập trung vào xem xét, đánh giá rủi rỏ của các tổ chức tín dụng, đánh giá khả năng chống đỡ rủi ro của các tổ chức tín dụng.
Tăng cường sự phối hợp hoạt động của thanh tra NHNN với các bộ phận khác có liên quan và bộ phận kiểm soát nội bộ của các tổ chức tín dụng. Phối hợp giữa các đơn vị độc lập thực hiện kiểm soát các tổ chức tín dụng với cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng. Cần có qui định cho phép thanh tra ngân hàng có quyền yêu cầu các cơ quan kiểm toán độc lập phối hợp cùng thực hiện kiểm toán các tổ chức tín dụng.
Hoàn thiện bộ máy thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng theo hướng thống nhất theo chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước đối với nhiệm vụ phát hiện ra sai phạm và xử lý các sai phạm trong hoạt động thanh tra. Công tác thanh tra nên hướng đến mục tiêu cao hơn là phòng ngừa rủi ro chứ không chỉ là xử lý các rủi ro.
+ NHNN cần tăng cường biện pháp quản lý tín dụng của các Ngân hàng, tổ chức tín dụng như: bổ sung pháp chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành cơ chế, thể lệ, quy trình tín dụng.
+ Tăng cường hiệu quả thanh tra, kiểm soát hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại.
+ Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, các khóa hướng dẫn các văn bản, quy định mới về hoạt động tín dụng cho cán bộ.
+ Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng.
+ Cần xây dựng công ty quản lý và xử lý nợ xấu, phát huy tích cực hiệu quả hoạt động của công ty này.
- Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam:
+ Cần xây dựng lại sổ tay tín dụng
+ Cần hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng
+ Ban hành văn bản quy định về quản lý hạn mức tín dụng đối với khách hàng và nhóm khách hàng.
+ Xây dựng tại mỗi khu vực một Trung tâm quản lý và xử lý nợ của các chi nhánh trong khu vực đó.
+ Cần tổ chức một bộ phận kiểm soát nội bộ của từng chi nhánh với việc phân định quyền lợi nghĩa vụ độc lập với chi nhánh.
+ Cần tổ chức các khóa đào tạo hướng dẫn các văn bản quy định mới cho cán bộ tín dụng của chi nhánh.
- Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Cần Thơ:
+ Để đảm bảo cung ứng tín dụng cho khách hàng cá nhân, ngân hàng nên linh động khi xem xét các điều kiện cho vay. Chẳng hạn, nếu khách hàng có kinh nghiệm và tỷ lệ vốn tham gia phương án vay cao thì có thể giảm bớt tài sản đảm bảo.
+ Cần xem xét mức độ rủi ro của từng lĩnh vực kinh doanh và tiêu dùng để vận dụng cách cho vay thích hợp nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân.
TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT
1. Đặng Thị Cẩm Nhung, các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An.
2. Đoàn Thị Xuân Duyên (2013) Ứng dụng mô hình Logit để đo lường khả năng trả nợ của khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu.
3. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 20/04/2005, Hà Nội.
4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, Hà Nội.
5. Hồ Diệu (2011), Giáo trình tín dụng ngân hàng.
6. Hoàng Thị Mỹ Tuyến (2019) với nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP và đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận”.
7. Hồ Hoàng Triều ( 2019) với nghiên cứu “ khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An.
8. Lê Huyền Thiên Phú, các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh TP.Hồ Chí Minh.
9. Lê Khương Ninh và Lê Thị Thu Diềm (2012) Khả năng trả nợ vay ngân hàng của doanh nghiệp ở thành phố Cần Thơ.
10. Nguyễn Minh Kiều 2011, Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội, TP. HCM.
cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Vũng Tàu.
12. Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản Thống Kê.
13. Phan Đình Khôi và Nguyễn Việt Thành (2017). Các yếu tố vi mô ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trường hợp các ngân hàng thương mại cổ phần sở hữu nhà nước ở Hậu Giang. Tap ch Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Tập 48, Phần D (2017):
104-111
14. Trần Thế Sao (2017). Các yếu tố ảnh hưởng khả năng trả nợ ngân hàng của nông hộ trên địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An. Trưởng Bộ môn Ngân hàng - Khoa Tài chính ngân hàng Trường Đại học Mở TP. Hồ Chí Minh.
15. Trương Đông Lộc (2010). Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của các Ngân hàng thương mại Nhà nước ở khu vực Đồng bằng sông Cửu Long. Tạp chí Kinh tế phát triển. 156: 49-52.
16. Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011) Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ ở tỉnh Hậu Giang.
17. Trương Đông Lộc và Nguyễn Thị Tuyết (2011). Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh thành phố Cần Thơ. Tạp chí Ngân hàng. 5: 38-41.
18. Vương Thị Phương Uyên (2018) với mục tiêu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.
1. Abraham (2002), nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ ở Ethiopia.
2. Ahmad, N. H., & Ahmad, S. N. (2004). Key factors influencing credit risk of Islamic bank: A Malaysian case. The Journal of Muamalat and Islamic Finance Research, 1(1), 65-80.
3. Castro, V. (2013). Macroeconomic determinants of the credit risk in the banking system: The case of the GIPSI. Economic Modelling, 31, 672-683.
4. Das, A., & Ghosh, S. (2007). Determinants of credit risk in Indian state-owned banks: An empirical investigation. Economic issues-stoke on Trent. 12: 1-27.
5. Dash, M. K., & Kabra, G. (2010). The determinants of non-performing assets in Indian commercial bank: An econometric study. Middle Eastern Finance and Economics, 7(2), 94-106.
6. De Lis, F. S., Pagés, J. M., & Saurina, J. (2001). Credit growth, problem loans and credit risk provisioning in Spain. BIS Papers. 1: 331-353.
7. Norhaziah & Mohd với mục tiêu nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khách hàng cá nhân trong chương trình tín dụng vi mô ở Malaysia.
8. Nkusu, M. M. (2011). Nonperforming loans and macrofinancial vulnerabilities in advanced economies (No. 11-161). International Monetary Fund.
9. Wheelock, D. C., & Wilson, P. W. (1999). Technical progress, inefficiency, and productivity change in US banking, 1984-1993. Journal of Money, Credit, and Banking, 212-234.
Phụ lục 1:
BIỂU TRÍCH LỌC DỮ LIỆU TỪ HỒ SƠ VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VCB CẦN THƠ
Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Cần Thơ
STT:…………