Luận văn thạc sĩ kinh tế quản trị huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – CN huyện hưng hà, tỉnh thái bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - NGUYỄN MINH CƢỜNG QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN HUYỆN HƢNG HÀ, TỈNH THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - NGUYỄN MINH CƢỜNG QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN HUYỆN HƢNG HÀ, TỈNH THÁI BÌNH Chun ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 62340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐÌNH TRUNG Hà Nội, năm 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn “ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN HUYỆN HƢNG HÀ, TỈNH THÁI BÌNH ” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, thực dựa sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Đình Trung Mọi thơng tin số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Minh Cƣờng ii MỤC LỤC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO .1 LỜI CAM ĐOAN I MỤC LỤC II DANH MỤC BẢNG, BIỂU V DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ VI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu .1 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu .2 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .2 Phƣơng pháp nghiên cứu Dàn ý luận văn .4 CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm 1.1.2 Phân loại vốn ngân hàng thương mại 1.2 Quản trị huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu .12 1.2.2 Nội dung công tác quản trị huy động vốn .16 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hoàn thiện quản trị vốn huy động vốn 17 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị huy động vốn NHTM 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN HUYỆN HƢNG HÀ, TỈNH THÁI BÌNH 26 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Huyện Hƣng Hà, tỉnh Thái Bình .26 iii 2.1.1 Quá trình xây dựng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức nhiệm vụ phịng, ban .28 2.1.3 Các sản phẩm huy động vốn chi nhánh 31 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình giai đoạn 2014-2017 32 2.2 Thực trạng công tác quản trị huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam CN Huyện Hƣng Hà, tỉnh Thái Bình 37 2.2.1 Công tác quản trị huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình 37 2.2.2 Tình hình thực kế hoạch huy động vốn chi nhánh 38 2.2.3 Kiểm soát rủi ro huy động vốn: 55 2.3 Đánh giá chung thực trạng công tác quản trị huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN Huyện Hƣng Hà, tỉnh Thái Bình 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 60 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CN HUYỆN HƢNG HÀ, TỈNH THÁI BÌNH 63 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Huyện Hƣng Hà, tỉnh Thái Bình giai đoạn tới 63 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình 63 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình giai đoạn 2018 2020 .66 3.1.3 Định hướng quản trị huy động vốn 68 iv 3.2 Giải pháp nâng cao công tác quản trị huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Huyện Hƣng Hà, tỉnh Thái Bình 69 A Giải pháp trực tiếp .69 B Giải pháp hỗ trợ 74 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Đối với Chính phủ 78 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước .79 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình giai đoạn 2014-2017 33 Bảng 2.2: Tình hình cho vay NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình giai đoạn 2014-2017 34 Bảng 2.3: Bảng báo cáo kết kinh doanh NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình giai đoạn 2014-2017 36 Bảng 2.4: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình giai đoạn 2014-2017 39 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình phân theo đối tượng huy động .41 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình phân theo loại tiền 43 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình phân theo kì hạn .44 Bảng 2.8: Lãi suất huy động bình quân NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình giai đoạn 2014-2017 .46 Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình 47 Bảng 2.10: Huy động sử dụng vốn cho vay theo kỳ hạn .49 Bảng 2.11: Huy động sử dụng vốn cho vay theo loại tiền 52 Bảng 2.12: Thu nhập từ cho vay Trụ sở NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình giai đoạn 2014 - 2017 .55 vi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Biểu đồ số 1: Tình hình thực kế hoạch huy động 40 Biểu đồ số Cơ cấu vốn huy động NHNo & PTNT CN Huyện 42 Hưng Hà, tỉnh Thái Bình: 42 Biểu đồ : So sánh mức huy động vốn sử dụng vốn: 48 Biểu đồ 2.1: Tình hình cân đối vốn huy động dư nợ tín dụng .48 Biểu đồ 2.2: Quan hệ huy động sử dụng vốn ngắn hạn NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình 50 Biểu đồ 2.3: Quan hệ huy động sử dụng vốn dài hạn NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình 51 Biểu đồ 6: Quan hệ huy động sử dụng vốn nội tệ NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình 52 Biểu đồ 7: Quan hệ huy động sử dụng vốn ngoại tệ NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình 53 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Kinh doanh chủ yếu ngân hàng thường dựa hoạt động huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong đó, hoạt động huy động vốn yếu tố có vai trị quan trọng hàng đầu định kế hoạch kinh doanh NHTM Trên thực tế, NHTM, vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ, lại vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong đó, vốn huy động đặc biệt huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn ổn định Do vậy, khẳng định vốn huy động tiền gửi hay hoạt động huy động tiền gửi có vai trò lớn, định đến khả hoạt động kinh doanh phát triển ngân hàng Tại Việt Nam, việc huy động tiền gửi NHTM phát sinh nhiều bất hợp lý Cùng với bất ổn kinh tế giới nước xảy liên tục, áp lực cạnh tranh gay gắt ngân hàng, chí chi nhánh với thân ngân hàng ngày gia tăng mạnh mẽ năm gần Hầu hết ngân hàng tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí thấp Trên 90% tỷ trọng vốn ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn gây khó khăn việc đảm bảo cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động tiền gửi có xu hướng rút ngắn kỳ hạn cho vay bình quân dài, khiến nhiều ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo nguy rủi ro kỳ hạn lãi suất Các NHTM phải đối mặt với hệ lụy chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, làm cho việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ kết cấu, từ làm hạn chế khả sinh lời, kết NHTM phải đối mặt với rủi ro Do đó, việc NHTM tăng cường huy động tiền gửi quản trị vốn huy động tiền gửi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu cấp thiết vô quan trọng hoạt động kinh doanh Quản trị vốn huy động luôn vấn đề quan trọng nhà quản trị ngân hàng đặc biệt quản trị vốn huy động tiền gửi thời điểm khó khăn hoạt động tảng cho phát triển vấn đề sống ngân hàng Xuất phát từ vai trò quan trọng vốn huy động phát triển kinh tế nói chung NHTM cổ phần Ngoại Thương Việt Nam nói riêng, tác giả chọn đề tài “Quản trị huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình” làm sở cho nghiên cứu, phân tích tìm giải pháp tối ưu để quản trị vốn huy động tiền gửi NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam CN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam - NHTM Nhà nước hàng đầu Việt Nam có nhiều thành cơng công tác huy động vốn thị trường Tuy nhiên cạnh tranh mạnh mẽ công tổ chức tín dụng thời gian vừa qua, CN NHNo & PTNT Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình bộc lộ tồn tại, hạn chế quy mô, lãi suất, áp dụng hình thức huy động vốn Sau thời gian khảo sát nghiên cứu tình hình thực tiễn cơng tác quản trị vốn NHNo & PTNT Thái Bình, với mong muốn góp phần hoàn thiện hoạt động quản lý vốn, tác giả lựa chọn đề tài: “Quản trị huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình” làm chủ đạo nghiên cứu luận văn thạc sĩ Câu hỏi nghiên cứu: Câu hỏi thảo luận trình nghiên cứu đề tài: Câu hỏi 01:Cơ sở lý luận quản trị huy động vốn Câu hỏi 02: Yếu tố ảnh hưởng tới quản trị huy động vốn? Câu hỏi 03: Những kết đạt quản trị huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam – CN Huyện Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình gì? 70 vay dựa vào tài sản cầm cố sổ tiết kiệm, vừa tăng cường khả thu hút khách hàng thông qua việc giới thiệu đối tác họ Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, giữ vững thị phần: Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thẻ; Thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ tín dụng thể nhân; Tiếp tục đa dạng hóa tiện ích cho dịch vụ ngân hàng điện tử; Phát triển sản phẩm huy động vốn riêng biệt cho phân khúc khách hàng mục tiêu; Mở rộng đối tác, thị trường để thu hút mạnh nguồn kiều hối; Đẩy mạnh công tác bán chéo sản phẩm đến cán quan quản lý doanh nghiệp hoạt động tốt Sử dụng vốn huy động tiền gửi hợp lý cách thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng: Đa dạng hóa loại hình cho vay; Tiếp tục kiểm sốt tăng trưởng dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn Triển khai gói cho vay ưu đãi khách hàng tốt; Tập trung cho vay ưu đãi ngành; lĩnh vực ưu tiên theo định hướng Chính phủ; Tập trung tăng trưởng tín dụng vào danh mục khách hàng tốt; Xây dựng danh sách quản lý phát triển danh mục khách hàng tiềm cho hệ thống… Phát triển tín dụng thể nhân hoạt động bán lẻ tạo phát triển bền vững NHNo & PTNT huyện Hưng Hà: Thiết kế gói sản phẩm tín dụng phù hợp với chủ trương kích thích tiêu dùng; Thiết kế tiếp tục chuẩn hóa sản phẩm bất động sản sản xuất kinh doanh; Phối hợp với khối bán bn để phát triển tín dụng bán lẻ… Thực tuyên truyền quảng bá nhiều hình thức như: quảng cáo truyền thanh, truyền hình, dán áp phích hình thức huy động vốn, khuyến Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời trọng đến lượng khách hàng tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ cách phát triển thêm phận riêng để phục vụ loại hình doanh nghiệp Thơng qua lượng khách hàng tiềm Ngân hàng tranh thủ nguồn vốn huy động lớn có lãi suất thấp Để nâng cao khả huy động vốn NHNo & PTNT huyện Hưng Hà cần phải xúc tiến hoạt động quảng cáo, chiêu thị, tặng quà, kèm theo 71 sách hậu khác với khách hàng gắn bó với ngân hàng, khách hàng khách hàng gửi với số lượng tiền lớn Ngân hàng phải ln nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ có tiềm kiếm thêm loại hình dịch vụ Luôn tăng cường bồi dưỡng cho nhân viên kỹ tư vấn, tiếp thị, khả tìm kiếm khách hàng, đối tác để tạo yên tâm cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Quan tâm đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng vùng nơng thơn: xét góc độ khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, có hai yếu tố làm hạn chế khả tiếp cận Thứ nhất, khoảng cách tiếp cận có khó khăn Thứ hai, hạn chế thông tin, mức độ hiểu biết khách hàng dịch vụ Với thời gian giao dịch có hạn, thực gửi tiền, rút tiền, toán thời gian làm giảm mức độ tiếp cận khách hàng Hơn nữa, việc nhận đầy đủ thông tin, hiểu xử lý thơng tin để tiếp cận dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ đại (như mở thẻ ATM, bảo quản, sử dụng thẻ, làm thủ tục vay…) thách thức không nhỏ cho số lượng lớn khách hàng vùng sâu, vùng xa Do đó, để giảm khó khăn cho đối tượng khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, cần tăng cường thành lập thêm chi nhánh, mở thêm nhiều phòng giao dịch khắp tỉnh thành nước để tiếp xúc với nhiều nguồn huy động từ khoản tiền gửi, đồng thời có chương trình phổ cập thơng tin hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, NHNo & PTNT huyện Hưng Hà cần lắp đặt thêm nhiều máy giao dịch tự động để đáp ứng nhu cầu khách hàng việc rút tiền, cách nâng cao hình ảnh thương hiệu NHNo & PTNT Trong xu tồn cầu hóa, mở rộng thị trường, để chiếm lĩnh trì thị phần cạnh tranh, nhiều ngân hàng sử dụng chiến lược mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch để trì vị lợi có xuất đối tác cạnh tranh Tuy nhiên khơng tính tốn kỹ càng, giải pháp khơng mang lại hiệu lợi cạnh tranh mà dẫn đến tăng chi phí tạo cồng kềnh hệ thống 72 Giảm chi phí huy động vốn: Để có vốn ổn định, lâu dài với chi phí thấp, cần nghiên cứu xúc tiến việc mở tài khoản chuyên thu đơn vị thu hút nguồn vốn không kỳ hạn với số lượng lớn ổn định đơn vị hành chánh nghiệp như: trường Đại Học, Bệnh Viện, Kho Bạc… Có thể nói nguồn vốn giá rẻ độ an toàn cao Tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện nâng cấp chế quản lý vốn tập trung, chế điều chuyển vốn nội FTP vận hành phù hợp linh hoạt theo diễn biến thị trường đồng thời đảm bảo hoạt động an toàn, ổn định công cụ hữu hiệu định hướng tạo động lực kinh doanh cho hệ thống 4.Tăng cƣờng quản trị rủi ro: Với kết kiểm định mơ hình rõ ràng ta thấy việc quản trị rủi ro khoản, lãi suất, kỳ hạn có ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn tiền gửi ngân hàng Do đó, cần có chọn lựa phối hợp hợp lý cho chi phí thấp rủi ro thấp Để đạt NHNo & PTNT huyện Hưng Hà cần thực giải pháp: Ứng dụng phương pháp quản lý khe hở nhạy cảm lãi suất để kiểm tra rủi ro lãi suất tránh bất lợi xảy đặc biệt tình hình kinh tế có nhiều biến động Khơng vậy, cần xúc tiến khâu tìm kiếm khách hàng vay, cho vay với lãi suất ưu đãi để giải đầu cho nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, cần giảm thiểu đến mức thấp nợ hạn ngắn hạn tiêu gây ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Hưng Hà cần ý đến khách hàng vay đảo nợ sau khả chi trả, cần tìm hiểu chương trình khuyến mãi, sách lãi suất ngân hàng khác tương lai để ứng phó kịp thời trước diễn biến xảy 73 Nâng cao sức cạnh tranh địa bàn chiến lược lãi suất hấp dẫn Để thực điều Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, nhu cầu thị trường, mức lãi suất đối thủ cạnh tranh… cách nhanh chóng xác Thơng qua Ngân hàng có mức lãi suất phù hợp cho chương trình huy động Ngồi ra, cơng tác huy động vốn tiền gửi phải gắn liền với yêu cầu sử dụng vốn có hiệu Điều đảm bảo cho ngân hàng ln tình trạng khoản tốt, có lợi nhuận cao, nâng cao vị thế, uy tín ngân hàng, đồng thời sở để ngân hàng hoạch định kế hoạch huy động vốn cho tương lai Việc sử dụng vốn huy động cho vay có hiệu cịn giúp khách hàng tạo thêm thu nhập từ trở thành nguồn vốn tiền gửi tiếp tục đem đến cho ngân hàng Ngăn ngừa giảm sút bất thường vốn huy động tiền gửi Hoạt động ngân hàng dựa vào chữ tín Vì vậy, để tạo giữ chữ tín mình, NHNo & PTNT huyện Hưng Hà phải ln đảm bảo khả tốn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu rút tiền tình người dân Bên cạnh việc đảm bảo tốt khả khoản, cần nắm bắt kịp thời tin đồn thất thiệt hoạt động kinh doanh để tìm cách ngăn chặn tránh dẫn đến động thái rút tiền hàng loạt trường hợp NHNo & PTNT huyện Hưng Hà vào cuối năm Minh bạch thông tin hành động thiết thực cho giải pháp Tiếp tục phát huy động thái tiên phong việc thay đổi lãi suất theo quy định NHNN đặc biệt đợt giảm lãi suất, điều thể thay đổi phù hợp nhận thức hành động quản trị vốn ngân hàng Việc giảm lãi suất thời điểm góp phần làm giảm đua lách trần lãi suất huy động, gỡ nút thắt tín dụng, tạo nhiều hiệu ứng tích cực cho doanh nghiệp cải thiện tình trạng thừa khoản làm giảm lợi nhuận trước mắt NHNo & PTNT huyện Hưng Hà, giảm chi phí kinh doanh chí tiền lương nhân 74 B Giải pháp hỗ trợ Tăng cƣờng khả quản lý thời hạn nguồn vốn huy động: NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình nên tiếp tục đa dạng hố kỳ hạn tiền gửi Hiện nay, kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm cá nhân khách hàng doanh nghiệp chi tiết theo tuần đó, theo kinh nghiệm NHTM khác, tài khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng chia nhỏ theo ngày để phù hợp với nhu cầu khách hàng việc quản trị chi phí cách chi tiết hợp lý Đa dạng hoá kỳ hạn nên kết hợp với đa dạng hoá lãi suất, NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình nên áp dụng nhiều phương thức trả lãi trả lãi nhiều lần kỳ, trả lãi trước thay cho hình thức trả lãi sau, trả lãi cuối kỳ nhằm đạt mục tiêu kinh doanh thời kỳ Quản trị huy động vốn gắn với sách khách hàng mục tiêu: - Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: + Dịch vụ đầu tư tự động: dành cho doanh nghiệp có mức số dư tiền gửi nhàn rỗi lớn khơng trì ổn định thời gian dài có nhu cầu hưởng lãi suất cao lãi suất tiền gửi toán + Dịch vụ quản lý vốn tập trung dành cho doanh nghiệp lớn có nguồn vốn doanh thu rải rác nhiều đơn vị thành viên, việc quản lý tập trung tài cần thiết Sử dụng dịch này, hàng ngày nguồn vốn tài khoản đơn vị thành viên Quý DN tự động chuyển tài khoản trung tâm, tập trung vốn làm tăng thêm hiệu tài doanh nghiệp tận dụng ưu đãi quan hệ với ngân hàng - Đối với khách hàng cá nhân: + Nhóm khách hàng có thu nhập cao (số dư tiền gửi từ tỷ trở lên): cung cấp sản phẩm tiết kiệm tiền gửi lãi suất ưu đại sản phẩm dịch vụ kèm theo thẻ ATM hạng đặc biệt, uỷ nhiệm chi tự động cho khoản chi tiền điện nước, điện thoại + Nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập (số dư tiền gửi từ1 tỷ đến tỷ): thiết kế gói sản phẩm cho vay mua nhà, mua oto trả góp với lãi suất thấp, sản phẩm tiết kiệm gửi góp , tiết kiệm gởi tiền lần nhận tiền lãi định kì, bảo hiểm nhân thọ… 75 + Nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập thấp (số dư tiền gửi tỷ): sản phẩm thẻ ATM có hạn mức thấp, đảm bảo đáp ứng nhu cầu giao dịch quầy giao dịch Xây dựng chiến lƣợc khách hàng: NHNo&PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình cần phải tập trung vào nội dung:  Tổ chức công tác nghiên cứu khách hàng: Việc tổ chức công tác nghiên cứu khách hàng cần hướng vào vấn đề có liên quan đến đặc điểm, thói quen, nhu cầu loại khách hàng, kể khách hàng khách hàng tương lai Đặc biệt trọng nghiên cứu thái độ, động khách hàng việc lựa chọn ngân hàng Thực tiễn cho thấy, việc lựa chọn ngân hàng khách hàng thường dựa sở so sánh tiêu chuẩn: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ, thái độ tác phong nhân viên ngân hàng giao dịch, thủ tục giao dịch Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho CN phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền… (iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh khơng phát triển, ngân hàng bỏ qua khơng chăm sóc  Tổ chức phận chăm sóc khách hàng: Chăm sóc khách hàng có vai trị quan trọng, thơng qua giúp ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống mình, đồng thời, thơng qua khách hàng thu hút thêm khách hàng mới.Khách hàng ngân hàng đa dạng, cá nhân, tổ chức; 76 doanh nghiệp đơn người tiêu dùng; hộ gia đình quan Chính phủ; người cư trú, không cư trú, … Ðồng thời, với việc chãm sóc tốt khách hàng NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình thu nhiều lợi ích khác nhau, như: + Sự trung thành khách hàng Nếu khách hàng nhận quan tâm tốt từ phía ngân hàng, họ ln trung thành với ngân hàng, từ hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng trưởng ổn định, đồng thời tạo hấp dẫn nhiều khách hàng thông qua lời truyền miệng tốt lành + Nâng cao kỹ giao tiếp, tận tâm trung thành cán bộ, nhân viên Việc thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng khiến cán bộ, nhân viên ngân hàng ln trì bầu khơng khí thân thiện, thoải mái họ sống mái ấm gia đình, họ khơng muốn từ bỏ cơng việc làm để thay đổi sang môi trường - Xây dựng triển khai đa dạng sản phẩm tiền gửi mang lại nhiều tiện ích khách hàng, tập trung tìm giải pháp khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi thành phần kinh tế, tổ chức xã hội dân cư để tập trung vốn cho kinh doanh - Thường xuyên theo dõi diễn biến thị trường nhằm có giải pháp hữu hiệu công tác huy động đảm bảo ổn định tăng trưởng vững nguồn vốn, đặc biệt huy động nguồn vốn từ dân cư tổ chức xã hội - Tiếp tục mở rộng hợp tác, kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn; đảm bảo yêu cầu vốn để phục vụ dự án cam kết, doanh nghiệp xuất khẩu; hỗ trợ tối đa doanh nghiệp thu tiền bán hàng tiêu thụ sản phẩm, quản lý dòng tiền, sử dụng vốn có hiệu Nâng cao quảng cáo cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặc biệt sản phẩm huy động vốn: Quảng cáo công cụ hữu hiệu để giới thiệu sản phẩm tới cơng chúng qua nâng cao hiệu bán hàng Khơng có quảng cáo, khách hàng biết đến sản phẩm doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói 77 riêng Một quảng cáo với nội dung hấp dẫn mang lại cho ngân hàng nhiều khách hàng Hơn nữa, điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng quảng cáo yếu tố quan trọng để ngân hàng tiếp cận khách hàng trước đối thủ Ngồi ra, thơng qua tổ chức cơng đồn, hội phụ nữ, hội nơng dân ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng, thái độ phục vụ cán công nhân viên Ngân hàng Từ giúp Ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp Đổi mới, nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng: Để nâng cao chất lượng dịch vụ NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình cần tập trung vào yếu tố: - Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn Ngân hàng có giá trị sử dụng tốn hộ khách hàng Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng - Địa điểm giao dịch Ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an tồn, rộng rãi hay nơi giao dịch ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo Ngân hàng việc đón tiếp khách hàng Ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch Hiện đại hóa ứng dụng công nghệ ngân hàng: Trước thách thức nội tại, sức ép cạnh tranh ngày gia tăng, xuất phát từ mạnh điểm yếu mình, NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình cần phải đẩy mạnh tiến độ ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động ngân hàng để thực phục vụ tốt cho phát triển kinh tế địa bàn 78 đáp ứng tiến trình hội nhập Trong năm trước mắt, việc đại hố cơng nghệ ngân hàng cần hướng vào trọng tâm sau đây: - Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng, tập trung đầu tư phần mềm ứng dụng với dịch vụ tiện ích ngân hàng, đào tạo cán đủ khả tiếp nhận kỹ thuật nhằm nâng cao lực, hiệu thiết bị có - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến Trụ sở CN, tiến tới thực việc khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi - Nghiên cứu thử nghiệm việc tự động hóa nghiệp vụ quầy đổi tiền, phòng giao dịch theo hướng cắt giảm bước trung gian nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng - Nghiên cứu đưa biện pháp đảm bảo an ninh mạng, giảm thiểu rủi ro liên quan đến công nghệ ngân hàng 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Đối với Chính phủ:  Duy trì mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định: Sự ổn định tăng trưởng bền vững kinh tế vĩ mơ có mối quan hệ mật thiết với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, hoạt động NHNo&PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình nói riêng Chỉ kinh tế phát triển, lạm phát kiềm chế, giảm phát khắc phục, giá trị đồng nội tệ mức lãi suất ổn định người dân doanh nghiệp, yên tâm, tin tưởng vào hoạt động ngân hàng Ngược lại, bối cảnh kinh tế vĩ mơ biểu dấu hiệu sa sút khách hàng (các doanh nghiệp, cá nhân) ngân hàng giảm khối lượng giao dịch thị trường dẫn đến đình trệ hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhằm giữ vững kinh tế phát triển ổn định, bền vững, Chính phủ cần tiếp tục bổ sung cụ thể hoá việc thực giải pháp kích cầu đầu tư tiêu dùng dựa tảng sách kinh tế vĩ mơ đồng bộ, hợp lý mà sách tài then chốt, tiếp tục loại bỏ bất hợp lý cấu kinh tế 79 Chỉ có tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững, tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo lập niềm tin kích thích cơng chúng đầu tư, xoá bỏ tâm lý e ngại, dè chừng cơng chúng, từ hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định, phát triển bền vững, phục vụ kinh tế  Hồn thiện mơi trường pháp lý: Môi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện khung pháp lý, luật liên quan đến hoạt động ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước: - Hoàn thiện luật NHNN luật TCTD hoạt động ngân hàng; đồng thời gắn bó hoạt động ngân hàng tổng thể hệ thống ngân hàng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời có biện pháp để đưa luật vào với sống, để người dân doanh nghiệp biết tới luật - Có sách tiền tệ hợp lý, hồn thiện đổi thị trường tiền tệ đặc Các sách tiền tệ ngân hàng nhà nước cần phải đảm bảo ổn định giá cả, tỷ giá hối đoái, củng cố nâng cao niềm tin với đồng tiền nội tệ - Tăng cường quan hệ quốc tế, tranh thủ giúp đỡ không vốn mà cơng nghệ từ nước ngồi để đổi hệ thống ngân hàng nước Có sách hợp lý tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư nước ngân hàng nước đểđảm bảo cho ngân hàng có điều kiện hội nhập tốt - Thực tái cấu hệ thống ngân hàng nhằm thu hẹp ngân hàngnhỏ yếu kém, kiện toàn hệ thống tài lành mạnh hiệu Sự giảm thiểu ngân hàng nhỏ yếu giúp lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, tránh cạnh tranh lách luật huy động vốn 80 - Tăng cường chức tra giám sát NHNN hoạt động kinh doanh NHTM nhằm ngăn chặn có biện pháp xử lý kịp thời NH cạnh tranh không lành mạnh ảnh hưởng đến bất ổn kinh tế uy tín người dân NH - Cần tiếp tục sửa đổi hồn thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội thời điểm để phục vụ cho phát triển kinh tế hỗ trợ công tác huy động vốn NHTM - Hoàn thiện chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử nhằm giúp NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn có hiệu 81 KẾT LUẬN Để ổn định kinh tế phát triển giai đoạn khó khăn cần phải có cố gắng nỗ lực tất ban, ngành, tổ chức, đơn vị, với lượng vốn đầu tư lớn Hiện nguồn vốn đầu tư nước huy động phần lớn từ NHTM Huy động vốn khơng có vai trị quan trọng với phát triển đất nước mà yếu tố sống NHTM Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an tồn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trị quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình có nhiều cố gắng việc huy động vốn Trong trình hoạt động, ngân hàng gặt hái nhiều thành công, đảm bảo cho mục tiêu lợi nhuận ngân hàng mà thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, công tác huy động vốn CN ln cần trì tăng cường hiệu Muốn giải khó khăn địi hỏi phải có hỗ trợ NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam, nỗ lực thân NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình Trên trình nghiên cứu tác giả lý thuyết huy động vốn Sau phân tích thực tế hoạt động huy động vốn CN NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình từ năm 2014 đến năm 2017, kết đạt được, tồn công tác huy động vốn, từ luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình Những giải pháp đưa sở lý luận, có tính thực có tính khả thi Với mong muốn đóng phần nhỏ bé kiến thức vào hoạt động thực tế nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn NHNo &PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình Tác giả mong muốn ý kiến, giải pháp luận văn có hội thử nghiệm NHNo & PTNT CN Huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình thơng qua góp phần nâng cao vị CN công tác huy động vốn 82 Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn có hạn chế định, nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Với tinh thần cầu thị, tác giả mong muốn nhận tham gia, đóng góp Thầy, Cơ, nhà nghiên cứu bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hồn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm Thầy, Cô giáo trường Đại học Thương mại, đặc biệt giúp đỡ TS NGUYỄN ĐÌNH TRUNG, gia đình đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TSKH Trương Mộc Lâm (2013), Giáo trình lý thuyết Tài – Tiền Tệ, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Học viện Ngân hàng - Giáo trình Kinh tế tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài (2012), Trường đại học kinh tế quốc dân - Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Ngọc (2012) Giáo trình Tiền tệ , ngân hàng thị trường tài – Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân PGS.TS Phan Thị Cúc (2011) Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ, Nhà xuất Phương Đơng PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013) Viện Ngân hàng-tài - Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân GS.TS Nguyễn Văn Tiến; PGS.TS Nguyễn Kim Anh; TS Nguyễn Đức Hưởng (2011) Giáo trình Tiền tệ, ngân hàng & Thị trường Tài chính, Nhà xuất Lao Động PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2015), Giáo trình quản trị ngân hàng thường mại – Đại học Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN Hà Nội, Báo cáo tổng kết năm 2014 – 2017, Hà Nội 10 Đinh Thị Quỳnh Vân, Đinh Thị Hồng Hạnh Nguyễn Hải Sơn, 2012 Tăng trưởng huy động tối ưu hoá sử dụng vốn ưu tiên hàng đầu Tạp chí ngân hàng số 10 tháng 05/2012 11 Nguyễn Chí Đức Hồng Trọng, 2011 Nghiên cứu thực chứng hiệu ứng kỷ luật thị trường ngành Ngân hàng Việt Nam Tạp chí phát triển hội nhập S 10 12 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 13 Tạp chí ngân hàng 14 Th.sĩ Lương Thị Quỳnh Nga – Luận văn “Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam ” 15 Th.sĩ Phan Thị Bắc Hà – Luận văn “ Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Quân đội – CN Hà Tĩnh ” 16 Th.sĩ Nguyễn Thị Hải Yến – Luận văn “ Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – CN Hoàn Kiếm ” Tài liệu tiếng anh: EdwardW.reed Ph.d, Edward K.grill Ph.d (2004), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội M R Shollapur and Y G Baligatti, 2010 Funds Management In Banks: A Cost – Benefit Perspective 3.Ashish Dasand Praggya Das, 2012 Rate of interest on term deposits– A micro level study Revised Drafts Một số trang web liên quan: http://www.agribank.com.vn http:// www.agribankthaibinh.com http://www.sbv.gov.vn http://www.tapchitaichinh.vn http://www.thoibaonganhang.vn ... Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Huy? ??n Hƣng Hà, tỉnh Thái Bình: 2.1.1 Quá trình xây dựng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Huy? ??n Hưng Hà, tỉnh Thái Bình: ... trạng Quản trị huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Huy? ??n Hƣng Hà, Tỉnh Thái Bình Chƣơng 3: Các giải pháp hồn thiện quản trị huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. đạt quản trị huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam – CN Huy? ??n Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình gì? Câu hỏi 04: Những hạn chế khâu quản trị huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam – CN Huy? ??n Hưng Hà, Tỉnh Thái Bình