Nghiên cứu khả năng và giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại agribank chi nhánh thăng long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP LÊ THU HƯƠNG NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNHTHĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP LÊ THU HƯƠNG NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNHTHĂNG LONG Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã Số: 60620115 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN HÀ Hà Nội, 2013 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nghiên cứu khả giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Chi nhánhThăng Long” cơng trình nghiên cứu tơi Tất nội dung số liệu đề tài tơi tự tìm hiểu, nghiên cứu xây dựng, số liệu thu thập trung thực Các thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Kết nghiên cứu luận văn chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan trước nhà trường quy định pháp luật Tác giả luận văn Lê Thu Hương ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian năm học Trường, em Quý Thầy, Cô giáo Trường Đại học Lâm nghiệp truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá lý thuyết thực tiễn Những kiến thức hữu ích này giúp em tự tin và hoàn thành công viê ̣c tố t Với tất lịng tơn kính, em xin gửi đến Quý Thầy, Cô giáo Trường Đại học Lâm nghiệp lòng biết ơn sâu sắc Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Văn Hà tạo điều kiện thuận lợi, hướng dẫn tận tình giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu để em hoàn thành Luận văn tốt nghiệp Đồng thời, em xin cảm ơn Ban lãnh đạo anh, chị Agribank Chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện cho em điều tra khảo sát để có liệu viết luận văn Cuối em xin bày tỏ lịng biết ơn tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, khích lệ để em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 11 năm 2013 Học viên Lê Thu Hương iii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục hình vii ĐẶT VẤN ĐỀ Chương 1CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm ý nghĩa hình thức tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm TTKDTM qua Ngân hàng 1.1.2 Sự cần thiết khách quan TTKDTM qua Ngân hàng 1.1.3 Ý nghĩa TTKDTM 1.1.4 Nguyên tắc TTKDTM qua Ngân hàng 1.1.5 Các thể thức TTKDTM qua Ngân hàng 12 1.2 Kinh nghiệm tổ chức toán không dùng tiền mặt số nước giới học Việt Nam 17 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 2.1 Đặc điểm Agribank Chi nhánh Thăng Long 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Thăng Long 24 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức quản lý chi nhánh 26 2.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Chi nhánh Thăng Long 32 2.1.4 Kết sản xuất kinh doanh Chi nhánh 34 iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu: 47 2.2.1 Phương pháp điều tra, thu thập số liệu: 47 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu: 49 2.2.3 Phương pháp chuyên gia 50 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 51 3.1 Thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh Thăng Long 51 3.1.1 Các thể thức tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng chi nhánh Thăng Long 51 3.1.2 Doanh số thực TTKDTM Chi nhánh: 56 3.1.3 Tình hình triển khai áp dụng thể thức TTKDTM: 59 3.1.4 Đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM chi nhánh: 62 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hài lòng khách hàng dịch vụ TTKDTM chi nhánh 63 3.3 Những thành công tồn việc triển khai dịch vụ TTKDTM chi nhánh 69 3.3.1 Những thành công: 69 3.3.2 Những tồn nguyên nhân: 70 3.4 Định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM Chi nhánh Thăng Long 74 3.5 Một số giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ TTKDTM chi nhánh 75 3.5.1 Mở rộng kết nối, hợp tác với doanh nghiệp 75 3.5.2 Đa dạng hóa thể thức toán 75 3.5.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketting Dịch vụ khách hàng 78 3.5.4 Nâng cao lực cán quản trị rủi ro 78 3.5.5 Hồn thiện cơng tác kế toán 80 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt ATM CSCNT CNTT NHNN NHTM NHPH NHTT Vietcombank BIDV Agribank Vietinbank MHB ACB VIB Bank EAB VPB TT TTKDTM L/C TMCP TMĐT UNC UNT VN WTO Nghĩa Máy rút tiền tự động - Automated Teller Machine Cơ sở chấp nhận thẻ - Merchant Công nghệ thông tin Ngân hàng nhà nước - State Bank Ngân hàng thương mại - Commercial Bank Ngân hàng phát hành - Issuer Ngân hàng toán - Acquier Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt nam Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL –Mekong Housing Bank Ngân hàng Á Châu – Asia Commercial Bank Ngân hàng Quốc tế Ngân hàng Đông Á – Eastern Asia Bank Ngân hàng TMCP doanh nghiệp ngồi quốc doanh VN Thanh tốn - Payment Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Thư tín dụng – Letter of Credit Thương mại cổ phần Thương mại điện tử Uỷ nhiệm chi Uỷ nhiệm thu Việt Nam Tổ chức thương mại giới – World Trade Organization vi DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên bảng Trang 2.1 Tình hình nguồn vốn qua năm Chi nhánh 35 2.2 Tình hình cho vay Chi nhánh qua năm 38 2.3 Kết kinh doanh chi nhánh qua năm 41 3.1 Cơ cấ u toán không dùng tiề n mă ̣t tổng doanh số toán 57 3.2 Các thể thức toán chi nhánh Thăng Long 59 3.3 Tỷ trọng thể thức toán chi nhánh 60 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mức độ hài lòng khách hàng 63 3.5 Kết khảo sát điều tra doanh nghiệp 65 3.6 Kết khảo sát điều tra cá nhân 66 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Tên hình STT Trang 1.1 Sơ đồ quy trình tốn UNC 12 1.2 Sơ đồ quy trình tốn UNT 13 1.3 Sơ đồ quy trình tốn séc 14 1.4 Sơ đồ quy trình tốn thư tín dụng 15 1.5 Sơ đồ quy trình tốn thẻ tốn 16 1.6 Mơ hình kết nối chéo 18 2.1 Sơ đồ cấu máy quản lý Chi nhánh TL 27 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh 35 2.3 Cơ cấu cho vay KH Chi nhánh 38 2.4 Kết Kinh doanh Chi nhánh 42 3.1 Cơ cấ u toán không dùng tiề n mă ̣t tổng doanh số 57 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấ p thiế t của đề tài Ở quốc gia Thế giới, Ngân hàng đóng vai trị trung gian quan trọng hệ thống toán kinh tế Bằng biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ mình, Ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán cho giao dịch hàng hóa, dịch vụ giao dịch kinh tế khác Trong quan hệ toán qua Ngân hàng, TTKDTM đóng vai trị quan trọng để thúc đẩy q trình tuần hồn ln chuyển vốn, khắc phục hạn chế toán trực tiếp tiền mặt gây Tuy nhiên, với tỷ lệ tốn tiền mặt ln mức 2325%, Việt Nam xem “nền kinh tế tiền mặt” Hoạt động mua bán kinh tế sử dụng tiền mặt phổ biến doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh hàng hóa cung ứng dịch vụ, đặc biệt toán cá nhân dân cư Việc sử dụng tiền mặt để toán làm cho hoạt động kinh tế bị kéo dài, khơng tiện dụng góp phần kìm hãm tốc độ phát triển kinh tế Đối với quốc gia có kinh tế phát triển, việc sử dụng phương tiện TTKDTM áp dụng từ lâu toàn hoạt động kinh tế thu hiệu lớn.Cùng với xu phát triển kinh tế giới, hệ thống Ngân hàng Việt Nam ngày lớn mạnh phát triển Năm 2007, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO – sân chơi lớn vừa mang lại cho kinh tế Việt Nam hội song có nhiều thách thức Hoạt động kinh tế nói chung tốn nói riêng khơng cịn giới hạn phạm vi nước hay khu vực mà ngày mở rộng toàn cầu Hệ thống Ngân hàng nước có 74 - Một trở ngại khiến cho mạng lưới CSCNT không phát triển mong đợi, việc sở chấp nhận bị thu phí từ ngân hàng tốn Đối với chủ thẻ mở thẻ hệ thống ngân hàng mức thu phí 0,03 tổng số tiền tốn mua hàng, cịn chủ thẻ mở thẻ khác hệ thống ngân hàng mức thu phí 1,7% tổng số tiền tốn mua hàng Vì khơng có áp lực từ bên ngồi sở kinh doanh khơng ưa chuộng việc chấp nhận tốn thẻ - Tóm lại có quan tâm đến việc nâng cao chất lượng TTKDTM nhìn chung tiện ích TTKDTM VN chưa nhiều, chưa đáp ứng nhu cầu người sử dụng chưa thực trở thành nhu cầu cần thiết đối tượng người dân VN 3.4 Định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM Chi nhánh Thăng Long TTKDTM đem lại phần thu nhập cho Ngân hàng việc thu phí từ dịch vụ này.Vì để phát triển dịch vụ TTKDTM Chi nhánh Thăng Long cần có định hướng sau: - Khuyến khích phịng giao dịch có chế thưởng cho phịng giao dịch lắp đặt nhiều pos chấp nhận thẻ Vì hình thức khơng thu nhiều phí mà cịn tạo nhiều nguồn khơng kì hạn cho Ngân hàng - Nhận diện thương hiệu Ngân hàng nhiều hình thức để khách hàng đến Ngân hàng biết Ngân hàng với sở phải khang trang, đại Từ tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch - Mở lớp tập huấn dịch vụ thẻ để nâng cao trình độ chun mơn cho lãnh đạo cán phụ trách thẻ Từ phát huy dịch vụ thẻ 75 3.5 Một số giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ TTKDTM chi nhánh 3.5.1 Mở rộng kết nối, hợp tác với doanh nghiệp Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác với nhà cung ứng dịch vụ Điện, nước, truyền hình cáp, đơn vị Kho bạc địa bàn để biến tài khoản Ngân hàng thành tài khoản đa năng, tốn nhiều dịch vụ, trọng đến vấn đề tốn hóa đơn Phát triển dịch vụ thu, chi hộ: Mở rộng phương thức toán chi hộ cho chủ tài khoản đăng ký, cách kết hợp với công ty cung cấp dịch vụ viễn thông, Internet, điện nước địa bàn quận để thực chi hộ hóa đơn sử dụng dịch vụ hàng tháng cho chủ tài khoản 3.5.2 Đa dạng hóa thể thức tốn §Ĩ phát triển hoạt động kinh doanh thu hút đ-ợc nhiều đối t-ợng khách hàng khác đòi hỏi NHTM cần phải phát triển sản phẩm dịch vụ TTKDTM theo h-ớng tăng số l-ợng, chất l-ợng chủng loại sản phẩm dịch vụ toán với độ tin cậy cao giá phù hợp Xây dựng quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin toán, ứng dụng phần mềm chuẩn theo thông lệ quốc tế, phát triển chuẩn mực chung phù hợp với thông lệ quốc tế Hiện Thế giới séc công cụ đ-ợc sử dụng phổ biến, nhiều n-ớc đà có luật riêng séc, Chính phủ đà ban hành số Nghị định cung ứng sử dơng sÐc Do to¸n sÐc ë n-íc ta vÉn hạn chế nên đà đ-a số giải pháp sau: * Sộc chuyn khon: Hin nay, vic sử dụng séc chuyển khoản bó hẹp phạm vi địa bàn tỉnh, thành phố Ngân hàng có tài khoản Ngân hàng khác Ngân hàng có tham gia tốn bù trừ địa bàn tức chưa áp dụng toàn quốc Trong điều kiện nay, mạng máy tính ngày phát triển hệ thống Ngân hàng, 76 sớm tạo điều kiện hình thành trung tâm tốn bù trừ séc phạm vi tồn quốc ngành Ngân hàng nên mở rộng phạm vi toán séc chuyển khoản - Để giảm thiểu ách tắc khâu luân chuyển chứng từ, Ngân hàng cung ứng cho khách hàng loại dịch vụ “Mua séc địa bàn” áp dụng Singapore Theo cách này, người thụ hưởng nộp séc vào Ngân hàng, Ngân hàng thỏa thuận mua lại tờ séc với giới hạn tối đa ghi có vào tài khoản người hưởng số tiền tương ứng đồng thời trích phí hoa hồng tốn Ngân hàng.Trường hợp tờ séc bị từ chối toán Ngân hàng ghi nợ lại tài khoản khách hàng, trả lại séc cho khách hàng để xử lý theo luật định Hình thức giống chiết khấu truy đòi thương phiếu Để đảm bảo an toàn Ngân hàng nhận séc ký kết thỏa thuận hình thức mua lại séc với khách hàng có uy tín, ln đảm bảo khả toán, đồng thừoi Ngân hàng phải nắm rõ thông tin người phát hành séc qua mạng máy tính hệ thống - Ngân hàng nên cho phép khách hàng phát hành séc hạn mức tín dụng cho phép nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức tốn Đây coi loại cho vay toán SCK với khách hàng VIP, có khả tài tốt, nguồn thu ổn định, có uy tín quan hệ tốn nên tạo điều kiện áp dụng hình thức * Sé bảo chi: Theo quy định hành khách hàng muốn sử dụng SBC phải ký quỹ tiền mặt Ngân hàng gây ứ đọng vốn cho doanh nghiệp để hạn chế điều Ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng tài sản đảm bảo để bảo lãnh cho tờ séc bảo chi nhằm tránh ứ đọng vốn doanh nghiệp phần kích thích hình thức phát triển * Uỷ nhiệm thu: NHNN nên quy định người bán hàng cung ứng hàng hóa, dịch vụ cho người mua lập ủy nhiệm thu gửi trực tiếp đến Ngân 77 hàng phục vụ người mua để thu hộ làm cho trình diễn nhanh chóng Khi lập ủy nhiệm thu người bán có quyền ghi rõ thời hạn tốn hình thức phạt chậm trả để đảm bảo lợi ích chủ động tốn NHNN khuyến khích NHTM mở rộng phạm tốn: Thu phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm (BHXH,BHYT), thu tiền trả, thu lãi vay, thu lợi nhuận từ đầu tư chứng khoán * Ủy nhiệm chi: Hiện nay, để khắc phục tình trạng lạm dụng vốn nên áp dụng “UNC có phạt trả chậm” Cụ thể, sau nhận hàng hóa hay dịch vụ, chậm sau ngày người mua phải hồn thành việc tốn tiền cho người bán Nếu thời hạn tính tỷ lệ phạt (Lãi suất phạt 150% lãi suất vay áp dụng cho doanh nghiệp).Trường hợp số dư tài khoản tiền gửi không đủ toán, Ngân hàng lưu giữ UNC theo dõi vào sổ theo dõi UNC đồng thời tính lãi phạt chậm trả Để theo dõi phải có phối kết hợp Ngân hàng khách hàng Bên cạnh phát huy thể thức tốn truyền thơng Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu chi nhánh cần trọng phát triển kênh toán điện tử đặc biệt Internet banking, SMS banking, toan qua POS xu tất yếu tính tiện lợi Tập trung phát triển loại thẻ mới, đa chức năng, liên kết lắp đặt thêm máy POS siêu thị, nhà sách, bệnh viện nơi có nhu cầu cấp bách Tăng cường mức độ an toàn thuận tiện dịch vụ toán điện tử Ngân hàng cần tăng cường mức độ an tồn hệ thống tốn điện tử với biện pháp an ninh bảo mật phần cứng, phần mềm, truyền thông… Mặc dù, mức độ an tồn phương pháp tốn điện tử quan trọng tất bên liên quan đến giao dịch hệ thống toán điện tử cần phải thuận tiện Một hệ thống tốn tốt phải vừa an tồn, vừa thuận tiện cho khách hàng sử dụng 78 3.5.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketting Dịch vụ khách hàng Marketing ngày Ngân hàng trọng kinh tế thị trường, coi cấu phần quan trọng cần thiết chiến lược phát triển kinh doanh doanh nghiệp Vì việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ toán Ngân hàng đến loại khách hàng doanh nghiệp, tổ chức, nhân đóng vai trị quan trọng, có lợi cho ngân hàng khách hàng sử dụng Cần tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ toán ngân hàng Ngân hàng cần phối hợp với phương tiện thông tin đại chúng để tuyên truyền giới thiệu cập nhật thông tin dịch vụ tốn điện tử Bên cạnh đó, cần có biện pháp chăm sóc hỗ trợ khách hàng thích hợp, cần phải kết hợp giải pháp phát triển dịch vụ toán điện tử với giải pháp quản lý quan hệ khách hàng, xây dựng sở thông tin khách hàng, cung cấp cho khách hàng khả truy cập dễ dàng đến sản phẩm thông tin như: thông tin dịch vụ, tình trạng tốn, lịch sử tài khoản…; bố trí thời gian làm việc thuận tiện cho khách hàng; Xây dựng qui trình giải khiếu nại khách hàng có u cầu tra sốt giao dịch sai sót, với thời gian nhanh để tạo dựng niềm tin nơi khách hàng; cầ n bồ i dưỡng đa ̣o ta ̣o đô ̣i ngũ nhân viên nhiệt tình, có trách nhiê ̣m với công viê ̣c, thân thiện với khách hàng 3.5.4 Nâng cao lực cán quản trị rủi ro Trước mắt, ngân hàng phải trọng đến việc đào tạo lại đội ngũ cán làm công tác toán, phong cách giao dịch theo nội dung yêu cầu 79 vận hành phương tiện kỹ thuật, cơng nghệ đại để đảm đương thực nhiệm vụ toán thời kỳ đổi Để phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng cần phải nắm bắt đầu tư chiến lược riêng phát triển nguồn nhân lực giải vấn đề nhân lực không cấp thiết ngắn hạn mà yêu cầu dài hạn mang tính chiến lược Chiến lược phát triển nguồn nhân lực bao gồm: lập kế hoạch nguồn nhân lực, tuyển chọn bố trí nhân lực, sử dụng, kích thích lao động đánh giá thành tích, đào tạo phát triển nguồn nhân lực Việc đánh giá chất lượng nguồn nhân lực cần dựa sở tiêu chí đánh giá phù hợp với thơng lệ Quốc tế Đó là, lực phẩm chất, học vấn, kinh nghiệm kỹ nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng Ngân hàng cần có sách thích hợp để thu hút lực lượng lao động đào tạo tốt CNTT truyền thông, tập trung vào vấn đề quản lý rủi ro hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, kiểm sốt vấn đề bảo mật hệ thống toán, thể thức toán truyền thống biết đến hành vi gian lận bao gồm tiền bị làm giả, chữ ký bị giả mạo, séc bị làm khống Các hệ thống tốn điện tử có vấn đề bảo mật hệ thống truyền thống, ngồi cịn có thêm nhiều vấn đề khác nữa: Các chứng từ điện tử chép cách hoàn hảo tùy tiện, chữ ký điện tử tạo biết mã khố riêng , danh tính người trả gắn với giao dịch toán Rõ ràng thiếu biện pháp an tồn bảo mật việc phát triển dịch vụ tốn điện tử khơng thể thực Ngân hàng cần thiết hệ thống qui trình nghiệp vụ, quy trình kiểm sốt rủi ro cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 80 3.5.5 Hồn thiện cơng tác kế tốn Để đảm bảo cơng tác kế tốn thực nghiệp vụ phát sinh nhanh, kịp thời, xác quan trọng tránh tượng gian lâ ̣n, cố tình gây sai sót q trì́ nh thực nghiệp vụ tốn viên người kiểm soát trực tiếp trước duyệt phải đối chiếu giấy máy thật cẩn thận chi tiết, không cho tốn viên biết pass để tự hạch tốn tự duyệt Đối với cơng tác hậu kiểm phải kiểm tra, kiểm soát đối chiếu ngày cuối làm việc để tránh tượng lợi dụng sơ hở Cơng tác kiểm tra kiểm sốt phải thực khâu Riêng hoạt động kế toán phải tăng cường cơng tác kiểm sốt trước sau giao dịch phát sinh, nâng cao nhận thức, ý thức trách nhiệm cán kế toán Kiểm soát viên phải thường xuyên giám sát hoạt động kế toán viên nhằm phát sớm sai sót xảy để có biện pháp sửa chữa , xử lý nghiêm khắc trường hợp vi phạm để trì tập thể sạch, hợp tác nâng cao tinh thần cảnh giác với âm mưu chống phá từ bên ngồi lừa đảo tốn quốc tế 81 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Thanh tốn khơng dùng tiền mặt góp phần quan trọng đổi đại hóa hệ thống tài – Ngân hàng, thúc đẩy kinh tế phát triển mang tính tất yếu phát triển quản lý kinh tế đất nước, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Trong thời đại phát triển kinh tế khoa học kỹ thuật nay, nhiều liệu điện tử bao gồm hóa đơn điện tử trở thành hình thức chứng từ pháp lý thơng dụng nhiều nước giới Việt Nam Hóa đơn điện tử làm giảm gánh nặng không gian để lưu trữ tạo điều kiện thuận lợi để đơn giản hóa đến mức tối thiểu thủ tục hành giấy tờ, thơng tin trao đổi Doanh nghiệp quan thuế, người dân thuận tiện nhanh chóng Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thăng Long đưa số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển nâng cao hiệu dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng NN&PTNT VN Chi nhánh Thăng Long, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: - Luận văn trình bày tổng quan lý luận thể thức tốn khơng dùng tiền mặt Trong tập trung vào khái niệm, đặc điểm; cần thiết khách quan, ý nghĩa, nguyên tắc, thể thức toán không dùng tiền mặt Luận văn đề cập đến q trình phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt số nước giới như: Thái Lan, Đức, Hàn Quốc…và học kinh nghiệm việc phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Việt Nam - Luận văn vào đặc điểm đối tượng nghiên cứu phương pháp nghiên cứu Chi nhánh bao gồm trình hình thành phát triển, 82 cấu máy tổ chức, nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu chi nhánh Thăng Long, phương pháp điều tra thu thập số liệu, phương pháp xử lý số liệu Luận văn đánh giá thực trạng kinh doanh chi nhánh qua năm kết đạt được, thuận lợi khó khăn Nhìn chung tiện ích TTKDTM chi nhánh chưa phát huy hết khả dịch vụ TTKDTM, chưa đáp ứng nhu cầu người sử dụng, khố i lươ ̣ng tốn khơng dùng tiền mặt chưa cao; sản phẩm chưa đa dạng, áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nguồn nhân lực nhiều bất cập - Luận văn đưa kết nghiên cứu thực trạng dịch vụ TTKDTM chi nhánh số giải pháp phát triển nâng cao hoạt động dịch vụ TTKDTM tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, khẳng định tiền đề cho bùng nổ phát triển dịch vụ TTKDTM thời gian tới Luận văn đưa định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM Trong định hướng quan trọng việc phát triển thể thức tốn nói riêng TTKDTM nói chung triển khai đề án TTKDTM Chính phủ, có giải pháp đồng tạo sở pháp lý quan trọng cho hoạt động TTKDTM Việt Nam - Trên sở nguyên nhân, hạn chế định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM, luận văn đưa giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM chi nhánh, có nhóm giải pháp chung, giải pháp thể thức toán, giải pháp sách, đa dạng hóa dịch vụ, kiến nghị hoàn thiện khung pháp lý, phát triển hạ tầng TTKDTM Các giải pháp tập trung vào trình phát triển dịch vụ TTKDTM, hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động TTKDTM; xây dựng chuẩn kỹ thuật thống nhất, hệ thống toán đại; cải tiến thủ tục, quy trình tốn, nâng cao lực công nghệ; trọng chất lượng nhân sự, tăng cường hợp tác ngân hàng; đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền phát triển hợp tác quốc tế Luận văn đề số nhiệm vụ cụ 83 thể giai đoạn nay, định hướng lộ trình phát triển TTKDTM tương lai Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng theo lộ trình nhanh, vững Kiến nghị * Kiến nghị Chi nhánh Agribank Thăng Long Để hoàn thiện nghiên cứu phát triển vấn đề TTKDTM Chi nhánh cần phải triển khai nghiên cứu sâu thêm vấn đề sau đây: - Nghiên cứu nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt nhóm đối tượng khách hàng Chi nhánh Thăng Long - Nghiên cứu áp dụng giải pháp công nghệ dịch vụ TTKDTM Chi nhánh - Nghiên cứu giải pháp ngắn hạn khuyến khích khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ TTKDTM chi nhánh * Kiến nghị Chính phủ quan Bộ, Ngành - Phát triển TTKDTM khu vực cơng: Chính Phủ cần bước yêu cầu TTKDTM khoản chi tiêu Chính phủ, tiến tới áp dụng bước phương thức TTKDTM hầu hết khoản chi tiêu thường xuyên chi đầu tư xây dựng - Phát triển TTKDTM khu vực dân cư: chủ yếu tập trung phương tiện, dịch vụ TTKDTM đáp ứng nhu cầu toán trung tâm thương mại, khách sạn, nhà hàng Đến năm 2014 triển khai phổ biến giao dịch toán định kỳ qua tài khoản toán tiền điện , nước, dịch vụ công cộng khác - Đề quy định, tất cá nhân từ 18 tuối trở lên đầu có tài khoản Ngân hàng với mục đích trước mắt tạo thói quan sử dụng phương 84 tiện toán Ngân hàng Về dài hạn Nhà nước quản lý tài khoản cá nhân, thu nhập nhằm chống tiêu cực kinh tế * Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: - Ngân hàng Nhà nước cần có can thiệp kịp thời, có sách hợp lý để tạo cho Ngân hàng hoạt động hiệu nhất, tạo môi trường cạnh tranh cơng bằng, tránh tình trạng Ngân hàng tranh giành khách nhau.Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động TTKDTM.Trên sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp, đảm bảo phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế - Phát triển mở rộng phạm vi toán liên ngân hàng để khả toán tồn quốc diễn nhanh (Hiện có đơn vị tham gia toán liên ngân hàng: Hà Nội, Đã Nẵng, Hồ Chí Minh, Hải Phịng) Luận văn đề cập cách toàn diện hệ thống TTKDTM Agribank Chi nhánh Thăng Long Đây vấn đề rộng phức tạp nên khó tránh khỏi thiếu sót nội dung luận văn, với hạn chế thời gian trình độ, với tâm huyết người làm nghiên cứu ứng dụng môi trường thực tế nơi làm việc em mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để nội dung luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cám ơn TS Nguyễn Văn Hà tận tình hướng dẫn em trình thực luận văn, cám ơn thầy cô trường Đại Học Lâm Nghiệp, cám ơn anh, chị cán thuộc Agribank Chi nhánh Thăng Long cung cấp số liệu giúp em hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank – Chi nhánh Thăng Long (2010,2011,2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Phan Kế Hoàng (2012), Phương hướng kinh doanh năm 2012, Thông tin Ngân hàng No & PTNT VN, NXB Chi nhánh Công ty TNHH MTV dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp VN Phan Kế Hồng (2012), Phát triển bền vững NHTMVN, Thơng tin NHNo & PTNTVN, NXB Chi nhánh Công ty TNHH MTV dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp VN Nguyễn Thị Thanh Hương (2005), Giáo trình Kế tốn Ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Hương (2012), “Lãi suất cho vay tổ chức tài vi mơ, kinh nghiệm quốc tế số đề xuất cho Việt nam”, Tạp chí ngân hàng số 15, NXB Tổng cục CNQP Hải Lý (2007), “Thị trường thẻ tín dụng bắt đầu mở rộng”, Thời báo kinh tế sài gòn, 5/6/2007 Bảo Ngọc (2003), “Đẩy mạnh dịch vụ toán thẻ”, Thời báo ngân hàng, 13/3/03, Hà Nội Nguyễn Thị Nhung – Đoàn Vĩnh Tường (2007), “Dịch vụ ngân hàng - hội nhập phát triển”, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 12 tháng + 10/2007, tr 1- Đoàn Ngọc Phúc (2006), “Những hạn chế thách thức hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế”, Tạp chí nghiên cứu kinh tế, số năm 2006, tr – 14 10 Một số thông tin từ Website: www.agribank.com.vn www.economy.com www.vietcombank.com.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KI Về dịch vụ toán không dùng tiền mặt NHNN0 PTNT CN Thăng Long Ế K N H Á C H H À N G I- Thông tin khách hàng - Họ tên KH khảo sát: tuổi: giới tính: - Khách hàng là: Doanh nghiệp: KD cá thể: Cá nhân, HGĐ - Địa khách hàng: - Mức độ sử dụng TTKDTM: Mới bắt đầu: Thỉnh thoảng: Thường xuyên II- Đánh giá KH dịch vụ TT KDTM Chi nhánh Thăng Long: Đề nghị Ơng/Bà vui lịng cho bi t đánh giá c a v Thăng Long nh b ng sau : ế k h ô n g d ù n g t i ề n ặ m t ủ c a C ủ N q u a n ữ h n g ề k h í a c ị d c ụ v T h y ế u C ấ h h ậ đư n v i K H c ủ a n h â n v i ê ợ c n 2- Đánh giá đảm bảo hệ thống Ngân hàng: - Dịch vụ khách hàng tận tâm - Ln quan tâm đến khách hàng - Nhân viên có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cao - Luôn giữ niềm tin cho khách hàng - Thực cam kết với khách hàng 3- Đánh giá tin cậy dịch vụ: - Tính bảo mật thơng tin an tồn tài sản KH - Phí chuyển tiền hợp lý - L - Đ - T ã i s p h u ấ ứ ô n t n p g g t h t i n ù h h ô t r ợ n u p g y , t ề i l i n n n h n đ h h a t c o n t h h c o ắ g h k ó h n n g c v , c h h i t h í n trư ị h n h g x đ ả c m n g c h ả b o o K t i H n c ậ y 4- Đánh giá phương tiện hữu hình Chi nhánh: - Cơ sở vật chất đại, văn phòng ti - T r - T h a n g i p g i ụ h a n c l n h â m n v v i ệ i ê c t n t h h a ậ u n n h t l ệ i ị n c h c h o k h ệ n c n g h h h i n , h ấ p d ẫ n g 5- Đánh giá chung dịch vụ TT KDTM CN - KH hài lòng v ề c - KH hài lòng k - KH hài lòng v ề m t lư ấ h ế ứ ợ t c t h p n ú h g c í m g ị d ộ i a c t o h g d ụ v i ị a c o h ị d c ủ c h a d ị c h v ụ Xin trân trọng cám ơn ý ki n đóng góp c a Ơng/Bà ế ủ h t - Thái độ sẵn sàng phục vụ nhân viên ệ t o n ấ R t n - Thời gian giao dịch nhanh chóng i h K n - Nộp tiền rút tiền thuận lợi h n p 1- Đánh giá đáp ứng Ngân hàng: - Thái độ nhiệt tình, thân t a ả Rất Cịn Khía cạnh đánh giá h ố t t ố t ... VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP LÊ THU HƯƠNG NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNHTHĂNG... sĩ kinh tế ? ?Nghiên cứu khả giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Chi nhánhThăng Long? ?? cơng trình nghiên cứu Tất nội dung số liệu đề tài tự tìm hiểu, nghiên cứu xây dựng,... cứu khả giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Chi nhánhThăng Long? ?? làm Luận văn nghiên cứu với mong muốn góp phần giúp cho hoạt động TTKDTM Chi nhánh NHNo Thăng Long ngày