Phát triển nguồn vốn không kỳ hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ BÍCH PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN KHÔNG KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2020 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ BÍCH PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN KHƠNG KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN QUANG HUY THÁI NGUYÊN - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn nghiên cứu riêng tơi, tồn nội dung nghiên cứu tơi thực Số liệu luận văn thực khảo sát, điều tra trung thực Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nghiên cứu Thái Nguyên, tháng năm 2020 Học viên Lê Thị Bích ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất Quý thầy cô giảng dạy chương trình Cao học Quản trị kinh doanh - Trường Đại học Kinh tế & QTKD - Đại học Thái Nguyên truyền đạt cho kiến thức hữu ích giáo dục làm sở cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Trần Quang Huy tận tình, tâm huyết hướng dẫn, bảo thời gian thực luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Ban lãnh đạo, đồng chí công tác Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên, đối tượng tham gia khảo sát, vấn tận tình giúp đỡ việc thu thập số liệu, khảo sát, thu thập thơng tin để tơi hồn thành luận văn Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học cịn hạn chế nên luận văn tơi khơng tránh khỏi tồn thiếu sót, kính mong nhận nhận xét, đóng góp ý kiến Quý thầy, cô anh, chị học viên Tôi xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN KHÔNG KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận nguồn vốn không kỳ hạn 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động không kỳ hạn 1.1.2 Đặc điểm nguồn vốn không kỳ hạn 1.1.3 Vai trò nguồn vốn không kỳ hạn 1.2 Phát triển nguồn vốn không kỳ hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Nội dung phát triển nguồn vốn không kỳ hạn ngân hàng thương mại .8 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nguồn vốn không kỳ hạn NHTM 13 1.3 Kinh nghiệm phát triển nguồn vốn không kỳ hạn số NHTM học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 16 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển nguồn vốn không kỳ hạn số NHTM địa bàn .16 iv 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 18 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 2.1 Câu hỏi nghiên cứu đề tài 20 2.2 Phương pháp nghiên cứu 20 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 20 2.2.2 Phương pháp tổng hợp phân tích thơng tin 24 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu .26 2.3.1 Các tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh Vietinbank - chi nhánh Thái Nguyên 26 2.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển nguồn vốn không kỳ hạn số lượng 26 2.3.3 Các tiêu phản ánh phát triển nguồn vốn không kỳ hạn chất lượng 28 Chương 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN KHÔNG KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 31 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 31 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 31 3.1.2 Cơ cấu tổ chức .32 3.1.3 Tình hình hoạt động Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên 33 3.2 Thực trạng phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 38 3.2.1 Phát triển nguồn vốn không kỳ hạn số lượng .38 3.2.2 Phát triển nguồn vốn KKH chất lượng .52 3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn không kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 58 3.3.1 Phân tích nhân tố chủ quan .58 3.3.2 Phân tích nhân tố khách quan 66 v 3.4 Đánh giá hoạt động phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 69 3.4.1 Kết đạt .69 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 70 Chương 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN KHÔNG KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 73 4.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên 73 4.1.1 Định hướng chung 73 4.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 74 4.2 Giải pháp phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên .76 4.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển nguồn vốn huy động không kỳ hạn 76 4.2.2 Hồn thiện sách khách hàng 78 4.2.3 Đầu tư đồng hệ thống công nghệ ngân hàng 80 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực huy động vốn 81 4.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing 82 4.2.6 Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch 83 4.3 Kiến nghị nhằm phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 84 4.3.1 Kiến nghị với phủ 84 4.3.2 Kiến nghị với NHNN 85 4.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC 91 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CNTT : Công nghệ thơng tin ĐVT : Đơn vị tính KKH : Không kỳ hạn NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch TB : Trung bình TCTD : Tổ chức tín dụng TG : Thời gian TMCP : Thương mại cổ phần XNK : Xuất nhập vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Cỡ mẫu nghiên cứu 22 Bảng 2.2: Thang đo đánh giá tin cậy khách hàng .28 Bảng 2.3: Thang đo đánh giá khả đáp ứng nhu cầu khách hàng 29 Bảng 2.4: Thang đo đánh giá thuận tiện 29 Bảng 2.5: Thang đo đánh giá hài lòng khách hàng .30 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên theo đối tượng khách hàng .33 Bảng 3.2a: Tình hình huy động vốn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên theo kỳ hạn .34 Bảng 3.2b: Hoạt động cho vay Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên 36 Bảng 3.3: Kết kinh doanh Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên 37 Bảng 3.4: Phát triển danh mục dịch vụ huy động vốn không kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên .39 Bảng 3.5: Danh mục dịch vụ huy động vốn KKH số NHTM Thái Nguyên 40 Bảng 3.6: Doanh thu theo sản phẩm, dịch vụ huy động vốn KKH Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên .41 Bảng 3.7: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ huy động vốn KKH qua ứng dụng điện tử 43 Bảng 3.8: Kênh phân phối số NHTM Thái Nguyên 44 Bảng 3.9: Doanh số huy động vốn KKH theo đối tượng khách hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên .47 Bảng 3.10: Cơ cấu doanh số huy động vốn KKH theo dịch vụ huy động Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên .49 Bảng 3.11: Cơ cấu doanh số huy động vốn KKH theo loại tiền Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên 51 Bảng 3.12: Khảo sát khách hàng tin cậy sử dụng nguồnKKH Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên .53 viii Bảng 3.13: Khảo sát khách hàng khả đáp ứng cung cấp dịch vụ huy động vốn KKH Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên .54 Bảng 3.14: Khảo sát khách hàng thuận tiện sử dụng dịch vụ tiền gửi KKH Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên 56 Bảng 3.15: Khảo sát hài lòng khách hàng sử dụng nguồnKKH Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên .57 Bảng 3.16: Chính sách khách hàng gửi tiền không kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên 60 Bảng 3.17: Thực trạng nguồn nhân lực huy động vốn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên 63 Bảng 3.18: Hoạt động Marketing phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên .64 Bảng 3.19: Chi phí cho hoạt động marketing phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên 66 Bảng 4.1: Mục tiêu phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên 75 Bảng 4.2: Kế hoạch phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên đến năm 2025 76 78 hoạt động, góp phần phát triển nguồn vốn huy động không kỳ hạn phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh Để giải pháp đề xuất có điều kiện thực hiện, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên cần có phận làm nhiệm vụ hoạch định chiến lược hoạt động độc lập với phận khác Bộ phận cần dựa kết nghiên cứu thị trường, kết khảo sát khách hàng tình hình kinh doanh thực tế Chi nhánh để xây dựng chiến lược phát triển nguồn vốn khơng kỳ hạn cụ thể, chi tiết có tính khả thi cao 4.2.2 Hồn thiện sách khách hàng Hiện tại, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên xây dựng sách khách hàng tồn diện sở phân loại khách hàng Tuy nhiên, sách khách hàng chi nhánh trọng đến hoạt động chăm sóc khách hàng, tặng quà sở số dư tài khoản toán khách hàng mà chưa trọng triển khai cung cấp dịch vụ ưu đãi kèm phù hợp đối tượng khách hàng Do đó, để hồn thiện sách khách hàng sử dụng nguồnkhông kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên, tác giả đề xuất số sách cung cấp đến nhóm khách hàng dịch vụ ưu đãi sau: Chính sách khách hàng doanh nghiệp sản xuất - kinh doanh: chi nhánh giới thiệu, cung cấp dịch vụ sau: - Đẩy mạnh dịch vụ chi lương Doanh nghiệp: Ngân hàng thực trích nợ tài khoản tiền gửi Doanh nghiệp để chuyển lương cho người lao động doanh nghiệp thơng qua tài khoản tốn người lao động mở VietinBank Thái Nguyên Với việc phát triển dịch vụ giúp Chi nhánh tăng quy mô nguồn vốn CA SA Doanh nghiệp Nguồn vốn CA cá nhân Bên cạnh Ngân hàng đẩy mạnh bán chéo sản phẩm dịch vụ kèm IPAY, SMS, tiền vay, bảo hiểm gia tăng phí dịch vụ, lợi nhuận cho chi nhánh - Cung cấp dịch vụ thu hộ tiền mặt: Nhóm khách hàng thường có nhu cầu thu tiền hàng hóa/dịch vụ văn phịng, trụ sở đại lý, đối tác… Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên cung cấp dịch vụ thu hộ tiền mặt địa điểm doanh nghiệp định ghi Có vào tài khoản tốn doanh nghiệp mở Chi nhánh ngày 79 - Cung cấp dịch vụ thu tiền hóa đơn: Với dịch vụ này, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên tiến hành thu hộ hóa đơn khách hàng tự động chuyển tiền ghi có vào tài khoản tốn khách hàng - Cung cấp dịch vụ chi hộ tiền mặt tận nơi: Đối với doanh nghiệp có nhu cầu lĩnh tiền mặt với số lượng lớn chi tiền, toán tiền mặt cho đối tác, đại lý… Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên thực việc chi hộ tiền mặt địa điểm doanh nghiệp định sau ghi nợ tài khoản tốn khách hàng mở Chi nhánh Chính sách khách hàng quan Nhà nước đơn vị nghiệp: Xây dựng sách riêng đối nhóm đối tượng khách hàng xây dựng sách mở tài khoản, sách phí, dịch vụ chuyển lương hồn thiện cơng nghệ để đẩy mạnh tốn không dùng tiền mặt qua tài khoản mở VietinBank Nguyên Chính sách khách hàng doanh nghiệp tổ chức tài chính, cơng ty quản lý quỹ cơng ty chứng khốn Đối với nhóm khách hàng này, Chi nhánh cần đề xuất Hội sở cho phép cung cấp dịch vụ mở thêm quầy (phòng giao dịch) địa điểm sàn giao dịch Công ty chứng khốn Từ đó, Chi nhánh mở rộng mạng lưới khách hàng Cơng ty chứng khốn này; Bên cạnh doanh thu từ dịch chuyển tiền (mua bán chứng khốn) Chi nhánh tận dụng nguồn vốn không kỳ hạn từ nguồn vốn nhà đầu tư (khách hàng Cơng ty chứng khốn), từ góp phần phát triển nguồn vốn khơng kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên Chính sách khách hàng cá nhân có thu nhập cao, số dư tài khoản tốn lớn: Nhóm khách hàng bận rộn, tiền tài khoản chủ yếu dùng để toán, luân chuyển thường xuyên Họ quan tâm đến tiện ích dịch vụ lãi suất Để thu hút tối đa nguồn vốn huy động không kỳ hạn từ nhóm khách hàng này, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên thiết lập đội ngũ cán chuyên nhận tiền gửi khách hàng địa điểm khách hàng u cầu Hình thức làm chi phí tăng mức độ định, đổi lại ngân hàng lại giữ chân nhóm khách hàng lớn, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển nguồn vốn không kỳ hạn 80 4.2.3 Đầu tư đồng hệ thống công nghệ ngân hàng Kết phân tích thực trạng cho thấy, hệ thống cơng nghệ phục vụ phát triển huy động vốn nói chung huy động vốn khơng kỳ hạn nói riêng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên chưa đầu tư đồng bộ, nhiều ứng dụng, chương trình cài đặt phần mềm cũ, gây khó khăn thực giao dịch khách hàng Do đó, để khắc phục hạn chế, bất cập này, tác giả đề xuất số giải pháp sau: * Cải thiện, nâng cấp công nghệ Cải thiện hạ tầng công nghệ, đặt máy chủ Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên đơn vị cung cấp đường truyền tốt hơn, bổ sung thêm máy chủ dự phòng, để đảm bảo khả truy cập có cố hỏng cáp quang, đường truyền Đề xuất Hội sở nâng cấp website, với định hướng thiết kế tối giản, chi tiết hình ảnh, giảm liệu quảng cáo, liệu giới thiệu ngân hàng trang đăng nhập dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng cá nhân doanh nghiệp để tăng tốc độ load website Đề xuất Hội sở thường xuyên cập nhật, thay đổi giao diện người dùng, đặc biệt thống kê liệu thói quen, sở thích khách hàng, để đưa giao diện người dùng thân thiện với khách hàng, doanh nghiệp, từ tăng liên kết, tăng hài lòng khách hàng ngân hàng * Đầu tư mạnh cho công nghệ bảo mật Phát triển, hồn thiện cơng nghệ bảo mật nhiệm vụ quan trọng mà ngân hàng thương mại phải trọng để tăng mức độ an toàn hệ thống đảm bảo quyền lợi khách hàng sử dụng dịch vụ toán kèm sản phẩm huy động vốn không kỳ hạn ngân hàng Khi hệ thống cơng nghệ phát triển, tình trạng lộ thơng tin, hacker diễn biến phức tạp vấn đề bảo mật trở thành thách thức lớn cho ngân hàng nói chung Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên nói riêng Do đó, thực giải pháp đầu tư cho công nghệ bảo mật, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên cần thực nhiệm vụ sau: - Đảm bảo tất sở liệu khách hàng Chi nhánh phải tuyệt đối bảo mật, cá nhân giao nhiệm vụ có quyền truy cập vào hệ thống 81 - Tất liệu, thông tin giao dịch Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên phải trì hệ thống bảo mật bảo vệ tránh bị truy cập hay thay đổi trái phép suốt thời gian truyền mạng - Chi nhánh phải kiểm soát việc sử dụng bảo vệ liệu suốt trình bên thứ truy cập đến liệu ngân hàng thơng qua quan hệ ngồi luồng Mọi truy cập đến liệu có kiểm sốt, phải cài đặt, sử dụng mật để tránh truy cập trái phép Muốn thực thành công giải pháp đầu tư cơng nghệ trước tiên Vietinbank chi nhánh Thái Ngun phải đảm bảo có đủ tiềm lực tài để trang trải cho chi phí đầu tư, đảm bảo đề xuất Hội sở chấp thuận Đồng thời, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược nhằm thu hút vốn đầu tư, tăng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngân hàng để từ quay vịng vốn, tiếp tục đầu tư hồn thiện cơng nghệ ngân hàng phục vụ phát triển nguồn vốn không kỳ hạn 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực huy động vốn Hiện tại, nguồn nhân lực huy động vốn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên chưa đáp ứng yêu cầu công việc, tỷ lệ nhân lực chưa hồn thành cơng việc cao Do đội ngũ nhân lực trẻ nên kỹ năng, khả giải u cầu khách hàng cịn yếu Vì để tạo điều kiện phát triển nguồn vốn không kỳ hạn, tác giả đề xuất giải pháp “Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực huy động vốn” cách thức thực thơng qua hoạt động đào tạo tiến hành sau: * Đào tạo nâng cao: Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên cần đào tạo bổ sung kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh, phát triển nguồn vốn huy động cho thời kỳ * Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ: Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên vào lực cán bộ, nhân viên để phân công nhiêm vụ phù hợp công tác huy động, phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Những cán phải đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ huy 82 động vốn mối quan hệ với nghiệp vụ khác Hình thức đào tạo thực chỗ cử học lớp ngắn hạn * Chú trọng trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên tổ hy động vốn, tạo điều kiện cho nhân lực trở thành mắt xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ năng giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm huy động vốn không kỳ hạn đến khách hàng Từ tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng am hiểu dịch vụ, làm sở phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Chi nhánh Con người yếu tố trung tâm, định thành bại tổ chức ngân hàng thương mại, cơng tác đào tạo, đào tạo lại có hiệu cung cấp cho Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên đội ngũ cán quản lý tác nghiệp có chất lượng cao để thực thành cơng chiến lược kinh doanh Ngân hàng nói chung chiến lược phát triển nguồn vốn không kỳ hạn nói riêng 4.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing Marketing khơng đơn thực công việc quảng cáo, giới thiệu sản phẩm mà bao hàm loạt bước tiến hành khác như: nghiên cứu, phân đoạn thị trường, phát kịp thời nhu cầu thị trường, tìm sản phẩm để đáp ứng nhu cầu Đây hoạt động thiếu ngân hàng đại phát triển kinh doanh phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Để đẩy mạnh hoạt động này, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên thực giải pháp cụ thể sau: - Thành lập phịng marketing chun nghiệp, phân cơng nhiệm vụ rõ ràng cho cá nhân, phát triển chiến lược sản phẩm huy động vốn, chiến lược xúc tiến hỗn hợp; Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, giới thiệu dịch vụ tiền gửi không kỳ hạn phương tiện thông tin đại chúng, treo băng rôn, hiệu nơi phép - Cần thay đổi phương thức huy động vốn không kỳ hạn, trước nhân viên Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên ngồi điểm giao dịch đợi khách đến giao dịch cần chủ động tìm kiếm khách hàng đến với cách đến cơng ty, doanh nghiệp tun truyền, khuyến khích cán cơng nhân viên doanh nghiệp mở tài khoản tốn, thu hút nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn 83 - Tổ chức đợt khuyến mại, giảm giá phí dịch vụ đợt phát hành thẻ ATM miễn phí, chương trình bốc thăm trúng thưởng, tham gia số may mắn,… - Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm huy động không kỳ hạn theo thị trường mục tiêu Trước tiên cần thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… Khơng phải khách hàng có nhu cầu sản phẩm huy động vốn Chi nhánh mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tạo hình ảnh tích cực bật Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên Để cho khách hàng có nhìn cụ thể chi nhánh sản phẩm- dịch vụ tiền gửi không kỳ hạn chi nhánh, sách quảng cáo- khuyếch trương cần coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh sản phẩm huy động vốn khơng kỳ hạn Vietinbank để thấy rõ khác biệt so với ngân hàng khác Trước mắt, chi nhánh nên cải tiến mẫu biểu đăng ký dịch vụ (hiện cịn tồn nhiều mẫu biểu photo, khơng in màu) Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiền gửi không kỳ hạn điểm giao dịch để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà hộ dân để tăng cường quan tâm khách hàng ngân hàng Đồng thời, nên tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh, viết, phóng thu hút quan tâm công chúng 4.2.6 Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch Mạng lưới ngân hàng nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh hoạt động phát triển nguồn vốn không kỳ hạn ngân hàng Đây lợi ngân hàng khai thác triệt để trình cạnh tranh Mạng lưới ngân hàng rộng khả mở rộng thị phần khách hàng ngân hàng lớn, có mạng lưới rộng xảy cố thiếu hụt khoản hay biến động khác…các ngân hàng hỗ trợ nhanh chóng, kịp thời Đối với Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên, chi nhánh cần thực nâng cấp, mở rộng mạng lưới điểm giao dịch sau: 84 - Nâng cấp điểm giao dịch khang trang, thuận tiện cho Khách hàng - Thường xuyên kiểm tra, thay đổi địa điểm phịng giao dịch hoạt động hiệu khơng cao Bên cạnh đó, phân tích, tìm hiểu ngun nhân để đưa biện pháp khắc phục kịp thời, đảm bảo hoạt động tồn ngân hàng vận hành trơi chảy - Đổi trang thiết bị làm việc, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn để nâng cao chất lượng, phục vụ khách hàng tốt - Mạng lưới giao dịch điểm giao dịch nhân tố quan trọng định kết nhiều hoạt động không riêng hoạt động huy động vốn không kỳ hạn Do đó, phát triển mạng lưới điểm giao dịch ngày rộng chiến lược lâu dài mà Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên cần hướng đến 4.3 Kiến nghị nhằm phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 4.3.1 Kiến nghị với phủ * Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô: Đối với Việt Nam nay, điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là: ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị tạo điều kiện vững chắc, có thiết chế hợp lý, quần chúng nhân dân tin ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn định trị xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu tư, mở tài khoản ngân hàng thương mại - Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền tài khoản tốn NHTM Muốn địi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập Ngân hàng Nhà nước thực thi 85 sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Tránh đầu tư dàn trải, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỗ thật, Làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước * Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng bước hoàn thiện thời gian qua Sự đời luật Ngân hàng tạo điều kiện cho môi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại thuận lợi hơn, bước hòa nhập với Ngân hàng khu vực giới Tuy nhiên để khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi nước ngồi nước, mở rộng huy động vốn khơng kỳ hạn qua Ngân hàng thương mại Nhà nước cần nâng cao quy định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo “sân chơi” bình đẳng cho Ngân hàng thương mại 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn không kỳ hạn kinh tế, đặc biệt qua kênh Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau: - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước ngồi, nhằm động viên nguồn vốn nước chảy qua kênh Ngân hàng thương mại - Ngân hàng Nhà nước cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải cơng khai cho cơng chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư, giao dịch với khách hàng - Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách Ngân hàng Nhà nước tăng cường kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phòng giao dịch tổ chức tín dụng 86 4.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Sớm nghiên cứu ban hành văn bản, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên triển khai dịch vụ, tiện ích kèm sản phẩm huy động vốn không kỳ hạn - Hỗ trợ trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho giao dịch, trang bị đủ máy tính cho phịng giao dịch, hỗ trợ phần mềm giao dịch phù hợp với hoạt động đặc thù Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên - Hỗ trợ công tác đào tạo cho Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên triển khai dịch vụ, tiện ích - Ban hành chế khốn tài phù hợp, kích thích việc mở rộng tăng trưởng hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Trên số giải pháp huy động vốn không kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp đưa Tuy nhiên hiệu công tác huy động vốn không kỳ hạn không cao Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên không kết hợp cách đồng bộ, chặt chẽ ngành, cấp việc thực tốt chiến lược huy động vốn không kỳ hạn toàn ngành 87 KẾT LUẬN Nguồn vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất, góp phần gia tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Nguồn vốn không kỳ hạn phần giúp Ngân hàng thương mại ổn định nguồn vốn để chủ động hoạt động tín dụng đầu tư Bên cạnh đó, khả huy động vốn không kỳ hạn phần khẳng định uy tín ngân hàng kinh tế vốn huy động định đến khả tốn uy tín ngân hàng Uy tín thể khả toán chi trả cho khách hàng khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Qua trình nghiên cứu đề tài "Phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên", tác giả đạt mục tiêu nêu phần mở đầu sau: Mục tiêu thứ nhất: Tác giả hệ thống hóa sở lý luận nguồn vốn không kỳ hạn phát triển nguồn vốn khơng kỳ hạn Trong đó, tập trung tổng hợp nội dung phát triển nguồn vốn không kỳ hạn nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nguồn vốn không kỳ hạn ngân hàng thương mại Mục tiêu thứ hai: Qua phân tích thực trạng phát triển huy động vốn KKH Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên, tác giả tổng hợp kết đạt hạn chế tồn huy động vốn KKH ngân hàng Theo đó, giai đoạn 2017-2019, việc triển khai phát triển nguồn vốn huy động không kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên đạt kết bật như: Doanh số huy động vốn không kỳ hạn không ngừng gia tăng, đạt 1.187.594 triệu đồng năm 2019, tăng 26,12% so với năm 2018 Danh mục dịch vụ huy động vốn tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tốn Chi nhánh ngày đa dạng hoàn thiện đáp ứng tốt nhu cầu nhóm khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Các sách chăm sóc khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh quan tâm, áp dụng rộng rãi, chi nhánh liên tục triển khai hoạt động tri ân khách hàng thông qua tặng quà, gọi điện thăm hỏi nhờ số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ 88 năm 2019 tăng 4,74% so với năm 2018 đạt 53.556 khách hàng Bên cạnh đó, hệ thống kênh phân phối cung cấp dịch vụ chi nhánh không ngừng đầu tư hoàn thiện, nâng cấp, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận dịch vụ Bên cạnh kết đạt cơng tác phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên tồn bất cập, hạn chế cần khắc phục: Quy mô nguồn vốn không kỳ hạn chi nhánh thấp, chưa tương xứng với tiềm uy tín Vietinbank thị trường Khách hàng sử dụng dịch vụ huy động vốn không kỳ hạn chủ yếu khách hàng cá nhân (chiếm gần 75%), khách hàng doanh nghiệp nhóm đối tượng khách hàng tiềm mà chi nhánh cần hướng tới Qua năm, thị phần huy động vốn không kỳ hạn Chi nhánh không ngừng giảm xuống thấp hầu hết đối thủ cạnh tranh trực tiếp địa bàn Vietcombank, BIDV Hệ thống kênh phân phối đầu tư hồn thiện song việc bố trí không hợp lý, máy ATM, POS thường xuyên gặp cố đường truyền, làm gián đoạn việc thực giao dịch khách hàng Mục tiêu thứ ba: Căn sở phân tích thực trạng phát triển nguồn vốn KKH Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên năm qua, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển nguồn vốn huy động, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian tới Những giải pháp đề xuất bao gồm: Xây dựng chiến lược phát triển nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn; Hồn thiện sách khách hàng; Đầu tư đồng hệ thống công nghệ ngân hàng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực huy động vốn; Tăng cường hoạt động Marketing; Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch Mặc dù cố gắng để hoàn thiện đề tài luận văn song phạm vi nghiên cứu hạn chế, kiến thức thân có hạn, nên tác giả chưa thể có nhận xét sâu sắc, đánh giá đơi cịn mang tỉnh chủ quan Tác giả mong góp ý thầy cơ, bạn bè, đồng nghiệp để đề tài luận văn hoàn thiện 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Thị Xuân Anh - Ngô Thị Hằng (2015), “Những vấn đề thuộc hệ thống doanh nghiệp làm hạn chế khả hấp thụ vốn tín dụng nay”, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng (152 + 153), tr 35-41 Chính phủ (2012), Quyết định 254/QĐ-TTG ngày 01/3/2012 phê duyệt đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011- 2015, Hà Nội Lê Thẩm Dương (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Phạm Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, Trường Đại Học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Lê Thị Tuyết Hoa (2007), Giáo trình tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Lê Thị Tuyết Hoa (2011), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng (Chỉnh sửa tái bản), Nxb Phương Đơng, Thành phố Hồ Chí Minh Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng TS Nguyễn Kim Anh (2007), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 10 Lê Thị Lợi (2015), “Vốn kinh tế quản trị vốn Ngân hàng thương mại”, Tạp chí ngân hàng (4), tr 53-57 11 Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 01/2013/TT-NHNN ngày 7/1/2013 Sửa đổi bổ sung số điều thông tư 21/2012/TT-NHNN ngày 18/06/2012 Thống đốc NHNN Quy định hoạt động cho vay, vay; mua bán có kỳ hạn giấy tờ có giá tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước (2010),Thơng tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động Tổ chức tín dụng, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toán hoạt động Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 90 15 Ngân hàng Nhà nước (2002), Quyết định 1287/2002/QĐ-NHNN ngày 22/11/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá Tổ chức tín dụng để huy động vốn nước, Hà Nội 16 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (2017,2018,2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 17 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (2017,2018,2019), Báo cáo cân đối kế toán, Hà Nội 18 Lê Hồng Phúc (2013), “Cạnh tranh bình đẳng huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam - thành cơng điều hành sách tiền tệ”, Tạp chí ngân hàng (21), tr 26-29 19 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước, Nxb Pháp lý, Hà Nội 20 Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 luật tổ chức tín dụng, Nxb Pháp lý, Hà Nội 21 Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình lý tuyết tài tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội 22 Đào Minh Thảo (2015), “Nâng cao quản lý rủ ro nới vốn cho vay trung dài hạn”, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (7), tr 26-27 23 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Lao động, Hà Nội 24 Trương Quang Thông (2015), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế Quốc dân, Thành phố Hồ Chí Minh 25 Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 26 Website: - https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/bao-cao-thuong-nien - http://vneconomy.vn/tai-chinh/ngan-hang-huy-dong-von-sang-loc-va-canh-tranh20120210013349114.htm - https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/links/cm195?dDocName=SBV306371 - http://cafef.vn/huy-dong-von.html - http://vnexpress.net/huy-dong-von/ -http://www.anz.com/vietnam/vn/ huy-dong-von.htlm 91 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN KHÔNG KỲ HẠN Nhằm khảo sát đánh giá thực trạng chất lượng nguồnkhông kỳ hạn Vietinbank CN Thái Nguyên đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho du khách Kính mong Anh/Chị dành chút thời gian để điền vào phiếu khảo sát Những thông tin mà Anh/Chị đóng góp có ý nghĩa quan trọng góp phần vào thành công nghiên cứu Chúng hoan nghênh cộng tác Anh/Chị Xin Anh/Chị yên tâm câu trả lời giữ bí mật tuyệt đối Xin chân thành cảm ơn hợp tác giúp đỡ Anh/Chị Anh/Chị vui lòng khoanh tròn vào chữ số tương ứng ghi thông tin vào phần chỗ trống tương ứng PHẦN A: THÔNG TIN QUẢN LÝ Số thứ tự mẫu: Tên vấn viên: Tên đáp viên: Ngày vấn: Số điện thoại: Địa điểm vấn: Giới tính: : ☐Nam ☐Nữ Trình độ học vấn:…………………… Nơi ở:………………………………… PHẦN B: NỘI DUNG Anh/Chị xin vui lòng cho biết đánh giá thân hoạt động huy động vốn không kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên cách đánh √ vào phần lựa chọn tương ứng với nhận định sau: Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Khơng ý kiến Hài lòng Rất hài lòng 92 Nội dung khảo sát Mức điểm đánh giá Khảo sát tin cậy Khả thực cam kết với khách hàng: gửi thông tin tài khoản toán, mã truy cập hệ thống Khả tư vấn cho KH cách sử dụng tiện ích kèm sản phẩm huy động vốn không kỳ hạn: cách đặt mật đảm bảo tính bảo mật cao nhất, cách chuyển tiền… Độ xác kê tốn Khả giảm thiểu sai xót giao dịch khách hàng 5 Khảo sát khả đáp ứng Khả giải cố liên quan đến máy ATM; POS đội ngũ nhân viên kỹ thuật Khả tư vấn, hỗ trợ khắc phục số giao dịch dụng tiện ích từ TK tốn Sự xác gửi mã giao dịch OTP đến KH sử dụng tiện ích kèm với sản phẩm huy động vốn KKH Khảo sát thuận tiện Khả cung cấp tiện ích dịch vụ kèm sản phẩm huy động vốn không kỳ hạn Sự bắt mắt, thân thiện giao diện website ngân hàng Sự hơp lý bố trí hệ thống máy POS, ATM đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng Nội dung giới thiệu ngân hàng có liên quan đến nguồn vốn huy động không kỳ hạn đến khách hàng Khảo sát hài lòng An tâm sử dụng sản phẩm huy động vốn không kỳ hạn ngân hàng Các tiện ích kèm sản phẩm huy động vốn khơng kỳ hạn Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị dành thời gian tham gia khảo sát ... phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 74 4.2 Giải pháp phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh. .. PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN KHÔNG KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 73 4.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên. .. kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Chương 4: Định hướng giải pháp nhằm phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên