(Luận văn thạc sĩ) giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro đối với dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam

BỘ GIÁO GIỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ‫ ﻫ‬ TRẦN XUÂN TRƯỞNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 BỘ GIÁO GIỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ‫ ﻫ‬ TRẦN XUÂN TRƯỞNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS HỒNG ĐỨC TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu viết thu thập tổng hợp từ nguồn thông tin đáng tin cậy Do đó, số liệu đảm bảo tính xác trung thực Tơi xin cam đoan “Luận văn” đề tài nghiên cứu thân tôi, không chép nguyên luận văn hay tài liệu Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Người thực Luận văn TRẦN XUÂN TRƯỞNG Cao học Khoá 19 ii MỤC LỤC Trang Trang bìa phụ Lời cam đoan i Mục lục ii Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt v Danh mục bảng biểu .vi Danh mục hình vẽ, đồ thị vi Mở đầu vii Chương Tổng quan quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Thẻ tín dụng dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng 1.1.2 Các chủ thể tham gia 1.2 Vai trị thẻ tín dụng kinh tế 1.3 Rủi ro quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 1.3.1 Khái quát rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.3.2 Rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 1.3.2.1 Khái niệm 1.3.2.2 Các loại hình rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 1.3.2.3 Tác động rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 11 1.3.3 Quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.3.3.1 Khái niệm 14 1.3.3.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.4 Hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 16 1.4.1 Khái niệm 16 1.4.2 Tiêu chí xác định hồn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 16 1.4.3 Ý nghĩa hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 17 1.4.3.1 Đối với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 17 1.4.3.2 Đối với khách hàng 18 1.4.3.3 Đối với kinh tế 19 1.5 Bài học kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thẻ số nước giới 20 iii 1.5.1 Tại Australia 20 1.5.2 Tại Mỹ 21 1.5.3 Tại Châu Âu 22 1.5.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 23 Chương Thực trạng quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 25 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Mơ hình tổ chức cấu máy quản lý 26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam giai đoạn 2010 – 2012 28 2.2 Thực trạng rủi ro hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam 32 2.2.1 Sự đời phát triển thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam 32 2.2.2 Thực trạng rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam 36 2.2.3 Thực trạng quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam 40 2.3 Những đánh giá tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ Eximbank 42 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 44 Chương Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 47 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đến năm 2015 tầm nhìn đến năm 2020 47 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Hội thẻ ngân hàng xu hội nhập quốc tế 47 3.1.2 Định hướng phát triển chung mơ hình quản trị rủi ro Eximbank 48 iv 3.1.2.1 Định hướng phát triển chung Eximbank 48 3.1.2.2 Định hướng hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro Eximbank 49 3.1.3 Định hướng phát triển thẻ tín dụng quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 50 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam 51 3.2.1 Nhóm giải pháp cho thân Eximbank tổ chức thực 52 3.2.1.1 Giải pháp thứ nhất, xây dựng hệ thống thẩm định tín dụng nội dành riêng cho dịch vụ thẻ tín dụng 52 3.2.1.2 Giải pháp thứ hai, tuân thủ quy trình nghiệp vụ nội ngân hàng 53 3.2.1.3 Giải pháp thứ ba, nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội 53 3.2.1.4 Giải pháp thứ tư, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng đại hoạt động kinh doanh thẻ 54 3.2.1.5 Giải pháp thứ năm: lựa chọn ĐVCNT có uy tín thương hiệu thị trường 56 3.2.1.6 Giải pháp thứ sáu, xây dựng sách để quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 56 3.2.1.7 Giải pháp thứ bảy, trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực 58 3.2.2 Nhóm giải pháp chủ thể khác có liên quan 59 3.2.2.1 Giải pháp ĐVCTN, ban hành quy định, quy trình quản trị rủi ro cụ thể 59 3.2.2.2 Giải pháp NHTT, tăng cường hợp tác ngân hàng việc ngăn ngừa rủi ro 59 3.2.2.3 Giải pháp chủ thẻ, phát triển chương trình nâng cao nhận thức cho chủ thẻ 60 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ mang tính chất kiến nghị với Cơ quan hữu quan 62 3.2.3.1 Từ Ngân hàng nhà nước Việt Nam 62 3.2.3.2 Từ Chính Phủ 64 3.2.3.3 Từ Cơ quan an ninh 65 3.2.3.4 Từ Hiệp hội thẻ 66 Kết luận 69 Tài liệu tham khảo 71 Phụ lục 74 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : (Automatic Teller Machine)Máy rút tiền tự động AP : (Asean Pacific) Châu Á Thái Bình Dương CAR : Hệ số an toàn vốn ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ Eximbank : Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam EMV : (Europay MasterCard Visa) Chuẩn thẻ thông minh EDC : (Electronic Data Capture) Thiết bị đọc thẻ điện tử NHNN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam NH : Ngân hàng NHPH : Ngân hàng phát hành NHTT : Ngân hàng toán NHTM : Ngân hàng thương mại TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TTD : Thẻ tín dụng TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt SMS : (Short Message Services) Dịch vụ tin nhắn ngắn PIN : (Personal Identify Number) Số mật mã cá nhân POS : (Point Of Sale) Máy chấp nhận thẻ ROA : (Return On Assets) Lợi nhuận/tổng tài sản bình quân ROE : (Return On Equity) Lợi nhuận/vốn chủ sở hữu bình quân vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Eximbank 29 Bảng 2.2: Số lượng khách hàng sử dụng thẻ 30 Bảng 2.3: Tổng số lượng thẻ phát hành 30 Bảng 2.4 : Doanh số sử dụng thẻ toán thẻ Eximbank 31 Bảng 2.5 : Kết kinh doanh dịch vụ thẻ Eximbank 32 Bảng 2.6: Dư nợ hạn nợ xấu thẻ tín dụng Eximbank 2010-2012 40 Bảng 2.7: Số lượng máy ATM, EDC, ĐVCNT 43 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Quy trình tốn thẻ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức Eximbank 27 Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức Phòng quản lý thẻ Hội sở 34 vii MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài i Sau n h nh h nh h n n ân h n h n h ơn n h n h nh h h h a a ạnh h h n a h n a u h h h ơn nh nh a a h h h u h n n hâ â nh h ạnh anh h a ạn h a anh u h h h nh n ân h n n h n h a u n h n a ạn h n ạ nh u h h n h ơn n h n n h - u h n ạnh a h ại c ph n Xu t Nh p kh u Vi t Nam (Eximbank tình hình chung c a n n n n n n ân h n h n n ân h n n ân h n h n h h n a h ua nh u h nh h ơn t Nam n n a h h nh h nh nh n nh h n h h nh n n c qu c t n c nh cho : B n ạnh vi c phát tri n d ch v ngân hàng truy n th ng ph i c m r ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n ại c v quy mô ch t ợng M t m c tiêu quan trọng mà H a c Eximbank ng qu n tr , Ban T ng Giám : Eximbank m t ba ngân hàng hoạ doanh thẻ l n nh t Vi t Nam ngân hàng dẫn ng kinh u v công ngh thẻ thông qua s n ph m thẻ hi n ại nh t ợc m c tiêu trên, Eximbank c n ph i có chi n ợ h c th ngắn hạn dài hạn nh n n nhữn n n ân h n h ơn n h hẻ hanh n h h anh hu n h n ân h n h n n n ợc phát tri n d ch v thẻ n h h n ân h n a hẻ hanh n nh u h uan ọn n h n h n hẻ tín d ng n tốn khơng dùng ti n m t phạm vi hạn m c tín d ng v i lợi ích gi m r i ro mang theo ti n m h ơn n tốn uy tín, hi n ại viii an tồn Tuy m h ơn n toán hi n t n nhi u r i ro vi c sử d ng V i ti phát tri n mạnh nhi u n d n n n y ti n h nh n n h i sử d ng thẻ nhi u a ng thẻ tín d ng m ch p nh n thẻ tín i ro sử d ng thẻ tín d ng ngày nhi u h th ng ngân hàng â Vi t Nam c n hi u rõ m t cách tri dạng r i ro v thẻ tín d n h hẻ tín d ng ý h nh bi u hi n y phát tri n s n ph m, d ch v thẻ tín d ng m t cách hi u qu nh t Xu t phát từ nhu c u họn tài “Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam ” v i mong mu n nghiên c u u h h d ch v thẻ bi u hi n r i ro v thẻ tín d ng Từ ng v qu n tr r i v i d ch v thẻ tín d ng th i gian t ng phát tri n a a ý góp m t ph n nhỏ bé c a vào s phát tri n c a d ch v thẻ c a Eximbank h th ng thẻ nói chung c a Ngân hàng Vi t Nam ii Xác định vấn đề nghiên cứu H th ng hố, phân tích, th ng kê m t cách logic th c trạng c a hoạ thẻ tín d ng Eximbank ng d ch v xu t gi i pháp hạn ch r i ro hoạt ng thẻ tín d ng Từ th c tiễn h hạn ch t ph n nân nh a a học kinh nghi a r i ro hoạ a u n xu t gi i pháp, ki n ngh ng tốn thẻ tín d ng nhằm góp h ơn h u c a Eximbank ũn nh h y hoạ ng d ch v tài ngân hàng phát tri n an toàn hi u qu Nhằm góp ph n thi t th c vi c hình thành m t s n ph m khoa học có giá tr lý lu n th c tiễn v hạn ch r i ro hoạ ng kinh doanh thẻ tín d ng Eximbank iii Mục tiêu nghiên cứu đề tài V m t lý lu n: Nghiên c u v n d ng từ h u n v d ch v thẻ ngân hàng, thẻ tín ợc t m quan trọng c a vi c sử d ng thẻ ngân hàng nói chung 74 Phụ lục 01: Các sản phẩm thẻ ngân hàng Eximbank Các sản phẩm thẻ ngân hàng Eximbank bao gồm: Thẻ V-TOP, Thẻ trả trước quốc tế Eximbank – Visa Prepaid, Thẻ tín dụng Eximbank-Visa, Thẻ EximbankVisa Debit, Thẻ Eximbank-Visa Platinum, Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank – MasterCard PayPass, Thẻ tín dụng Eximbank-Visa Business, Thẻ Teacher card, Thẻ đồng thương hiệu Thẻ V-TOP Thẻ V-TOP: Là thẻ ghi nợ nội địa Eximbank phát hành cho khách hàng sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt Phạm vi sử dụng : Tại Việt Nam Tiện ích sử dụng : - Rút tiền mặt từ tài khoản tiền gửi, xem số dư tài khoản, in kê chuyển khoản hệ thống Eximbank máy ATM 24/7 Eximbank, ngân hàng thành viên liên minh Smartlink, Banknetvn VNBC - Thực dịch vụ Ngân hàng tự động máy ATM Eximbank như: Thanh tốn hóa đơn dịch vụ tiện ích (điện, nước, điện thoại, Internet, bảo hiểm, …) - Thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ website có liên kết - Tiền chưa sử dụng sinh lãi hàng ngày Nguồn tiền sử dụng : Số dư có tài khoản cá nhân Hạn mức sử dụng: Bằng số dư có tài khoản Thẻ trả trước quốc tế Eximbank – Visa Prepaid Thẻ trả trước quốc tế Eximbank – Visa Prepaid: thẻ trả trước Eximbank phát hành để sử dụng tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ, bao gồm thẻ trả trước quốc tế vô danh thẻ trả trước quốc tế định danh Với thẻ Eximbank – Visa Prepaid, khách hàng sử dụng với nhiều mục đích khác 75 mua thẻ làm quà tặng người thân, bạn bè…thay cho tiền mặt, quản lý chi phí, chăm sóc khách hàng,… Phạm vi sử dụng: Tồn cầu Tiện ích sử dụng - Thanh tốn hàng hóa dịch vụ 30 triệu điểm giao dịch có biểu tượng Visa - Mua sắm trực tuyến trang web chấp nhận toán thẻ Visa - Rút tiền mặt ATM Ngân hàng chấp nhận thẻ Visa - Truy vấn kê thẻ website www.eximbank.com.vn - Được hưởng dịch vụ SMS Alert miễn phí, bao gồm: Kích hoạt thẻ, mở/khóa thẻ, truy vấn số dư cịn lại, thơng báo giao dịch phát sinh tức thời Loại tiền tệ sử dụng: Giao dịch nhiều loại ngoại tệ khác Nguồn tiền sử dụng: Sử dụng số dư có thẻ trả trước quốc tế Thẻ tín dụng Eximbank-Visa Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank - Visa Eximbank phát hành cho khách hàng sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt với tính “Chi tiêu trước, trả tiền sau” Phạm vi sử dụng thẻ : Tại Việt Nam tồn cầu Tiện ích sử dụng: Sử dụng nguồn tiền Ngân hàng ứng trước để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ quốc tế Visa, MasterCard - Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet - Rút tiền mặt ATM Ngân hàng - Thanh toán hố đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, Internet,… website www.eximbank.com.vn - Hết sức tiện lợi an toàn khách hàng thân nhân thường xuyên cơng tác nước ngồi, du lịch du học chi tiêu mà khơng phải mang theo nhiều tiền mặt - Dễ dàng toán kiểm sốt khoản chi phí sinh hoạt em du học nước ngồi (thơng qua việc sử dụng thẻ phụ) 76 Loại tiền tệ sử dụng: Giao dịch nhiều loại ngoại tệ khác toán lại cho Eximbank Việt Nam Đồng Nguồn tiền sử dụng: Ngân hàng ứng trước nguồn tiền sử dụng Đối tượng điều kiện phát hành: - Đối tượng tín chấp: Các khách hàng theo quy định Eximbank (giáo sư, giảng viên trường Đại học, bác sĩ, nhân viên Ngân hàng, doanh nhân, cán bộ, công nhân viên chức, …) có thu nhập tối thiểu triệu đồng - Khách hàng có tài sản đảm bảo: Cá nhân người Việt Nam, người nước ngồi có tài sản đảm bảo Thẻ Eximbank-Visa Debit Thẻ Eximbank-Visa Debit: Là thẻ ghi nợ quốc tế Eximbank phát hành cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt Phạm vi sử dụng thẻ : Tại Việt Nam toàn cầu Tiện ích sử dụng - Thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ quốc tế Visa - Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet - Rút tiền mặt ATM Ngân hàng - Thanh toán hoá đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, Internet,… website www.eximbank.com.vn - Tiền chưa sử dụng sinh lãi hàng ngày - Hết sức tiện lợi an toàn khách hàng thân nhân thường xun cơng tác nước ngồi, du lịch du học chi tiêu mà mang theo nhiều tiền mặt - Dễ dàng tốn kiểm sốt khoản chi phí sinh hoạt em du học nước (thông qua việc sử dụng thẻ phụ) Loại tiền tệ sử dụng Từ nguồn tiền tài khoản Việt Nam đồng, khách hàng giao dịch nhiều loại ngoại tệ khác khắp giới Nguồn tiền sử dụng: Số dư có tài khoản tốn thẻ Hạn mức sử dụng : Bằng số dư có tài khoản Thẻ Eximbank-Visa Platinum 77 Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank-Visa Platinum loại thẻ tín dụng cao cấp Eximbank phát hành cho khách hàng sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt với đặc quyền đẳng cẩp, dịch vụ sang trọng tiện ích trội Phạm vi sử dụng thẻ: Tại Việt Nam toàn cầu Tiện ích sử dụng: - Sử dụng nguồn tiền Ngân hàng ứng trước để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ quốc tế Visa - Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet - Rút tiền mặt ATM Ngân hàng chấp nhận thẻ Visa - Thanh toán hố đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, Internet,… website www.eximbank.com.vn Loại tiền tệ sử dụng: Giao dịch nhiều loại ngoại tệ khác toán lại cho Eximbank Việt Nam Đồng Nguồn tiền sử dụng: Ngân hàng ứng trước nguồn tiền sử dụng Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank – MasterCard PayPass Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank – MasterCard PayPass : Là thẻ tích hợp chức tốn khơng tiếp xúc lần có mặt Việt Nam Với thẻ khơng tiếp xúc, chủ thẻ dễ dàng thực giao dịch siêu thị, cửa hàng tiện lợi, cửa hàng thức ăn nhanh, rạp chiếu phim…có lắp đặt thiết bị đọc thẻ không tiếp xúc mà không cần phải nhập PIN hay ký tên vào hóa đơn Loại thẻ phát hành Thẻ chuẩn: Hạn mức tín dụng từ 10 triệu đồng đến 50 triệu đồng Thẻ vàng: Hạn mức tín dụng từ 50 triệu đồng đến 900 triệu đồng 78 Tính năng: Tích hợp tính tốn khơng tiếp xúc giao dịch có giá trị từ 900.000 đồng trở xuống Thanh toán thẻ Eximbank MasterCard PayPass đầu đọc thẻ chuyên dụng: Phạm vi sử dụng thẻ:Tại Việt Nam toàn cầu Tiện ích sử dụng: - Sử dụng nguồn tiền Ngân hàng ứng trước để toán tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ quốc tế MasterCard - Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet - Rút tiền mặt ATM Ngân hàng - Thanh toán hoá đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, Internet,… website www.eximbank.com.vn (Đăng ký đây) - Hết sức tiện lợi an toàn khách hàng thân nhân thường xuyên cơng tác nước ngồi, du lịch du học chi tiêu mà khơng phải mang theo nhiều tiền mặt - Dễ dàng toán kiểm sốt khoản chi phí sinh hoạt em du học nước ngồi (thơng qua việc sử dụng thẻ phụ) Loại tiền tệ sử dụng: Giao dịch nhiều loại ngoại tệ khác toán lại cho Eximbank Việt Nam Đồng Nguồn tiền sử dụng: Ngân hàng ứng trước nguồn tiền sử dụng Đối tượng điều kiện phát hành: - Đối tượng tín chấp: Các khách hàng theo quy định Eximbank (giáo sư, giảng viên trường Đại học, bác sĩ, nhân viên ngân hàng, doanh nhân, cán bộ, công nhân viên chức, …) có thu nhập tối thiểu triệu đồng - Khách hàng có tài sản đảm bảo: Cá nhân người Việt Nam, người nước ngồi có tài sản đảm bảo Thẻ tín dụng Eximbank-Visa Business 79 Eximbank-Visa Business thẻ tín dụng quốc tế dành cho Doanh nhân, thành viên Doanh nghiệp với hạn mức tín dụng Eximbank cấp cho Doanh nghiệp Doanh nghiệp phân bổ hạn mức tín dụng cấp cho thành viên Doanh nghiệp: - Ban lãnh đạo Doanh nghiệp tiếp khách hay giao dịch với đối tác; - Các nhân viên kiểm soát chi tiêu tốn phù hợp chuyến cơng tác xa; - Bộ phận Hành chánh, Thủ quỹ mua sắm cho Doanh nghiệp có chứng từ tốn qua thẻ Visa Business rõ ràng, đảm bảo công tác hạch toán kế toán Doanh nghiệp; - Các đối tượng khác theo yêu cầu Doanh nghiệp Phạm vi sử dụng thẻ toàn cầu: Trên 36.000 điểm chấp nhận thẻ 10.000 ATM Việt Nam 30 triệu điểm chấp nhận thẻ 1.8 triệu ATM toàn cầu Loại tiền tệ sử dụng:Giao dịch nhiều loại ngoại tệ khác toán lại cho Eximbank Việt Nam Đồng Tiện ích sử dụng: - Sử dụng nguồn tiền Ngân hàng ứng trước để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ quốc tế Visa vòng tối đa 45 ngày khơng tính lãi suất; - Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet; - Rút tiền mặt dễ dàng ATM Ngân hàng; - Thanh toán hoá đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, Internet… website www.eximbank.com.vn - Giải rắc rối việc đổi tiền hay mang theo nhiều tiền mặt khách hàng thân nhân thường xuyên cơng tác nước ngồi, du lịch du học; - Tận hưởng nhiều chương trình ưu đãi giảm giá hấp dẫn tham gia Chương trình tích lũy điểm thưởng, đổi quà giá trị; - Dễ dàng toán kiểm sốt khoản chi phí Doanh nghiệp, … Thẻ Teacher card 80 Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank-Teacher Card với hình thức miễn tài sản đảm bảo lời tri ân tôn vinh đóng góp quý giá cho nghiệp giáo dục Bên cạnh tính năng, tiện ích,… thẻ tín dụng quốc tế Eximbank phát hành, thẻ Eximbank-Teacher Card hưởng ưu đãi đặc biệt sau: Nhân ngày Hiến chương Nhà giáo Việt Nam, 20.11 hàng năm: - Chủ thẻ tặng tiền mặt quà tặng dựa doanh số sử dụng thẻ toán hàng hóa dịch vụ hàng năm chủ thẻ (khơng tính điểm giao dịch Eximbank ATM) - Được tặng quà, giảm giá… mua hàng hóa, dịch vụ đối tác, Đơn vị chấp nhận thẻ Eximbank Thẻ đồng thương hiệu Thẻ đồng thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa Eximbank phát hành cho khách hàng Doanh Nghiệp để sử dụng ưu đãi tiện ích hai bên 81 Phụ lục 02: Các giải pháp quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng (được ban hành theo định số 1004/2012/EIB-TGĐ việc ban hành Quy trình nghiệp vụ phát hành, sử dụng, tốn thẻ ngân hàng vận hành hệ thống ATM Eximbank) Hoạt động toán thẻ: a Đối với Phòng QLT: - Hàng ngày, Khối CNTT thực báo cáo liên quan đến giao dịch bất thường thực ĐVCNT Eximbank chuyển cho Phòng QLT  Báo cáo giao dịch phát sinh với số tiền lớn  Báo cáo giao dịch số thẻ phát sinh nhiều lần ngày ĐVCNT  Báo cáo giao dịch số thẻ phát sinh nhiều ĐVCNT khác trở lên ngày  Báo cáo giao dịch phát sinh với hồi đáp “Pick-up” nhiều lần trở lên ngày  Báo cáo giao dịch phát sinh số thẻ với hồi đáp “từ chối” nhiều lần trở lên ngày  Báo cáo ĐVCNT có doanh số toán tăng đột biến so với tuần trước  Báo cáo giao dịch nghi ngờ thực rút tiền mặt như: có số tiền chẵn, nhiều lần trở lên ngày  Báo cáo giao dịch thẻ chip sử dụng theo dạng băng từ  Báo cáo giao dịch MO Key Enter với số tiền lớn - Ngồi cịn thực cơng việc như:  Kiểm tra thông tin ĐVCNT trước ký kết hợp đồng chấp nhận tốn với Eximbank ĐVCNT có u cầu báo có 82 Đơn vị gửi như: thông tin ĐVCNT bị liệt kê cảnh báo tổ chức thẻ, Hiệp hội thẻ, danh sách ĐVCNT vi phạm quy định chống thu phụ phí Hiệp hội thẻ, mức độ chấp nhận thẻ giả ĐVCNT (nếu có)  Xác nhận thơng tin giao dịch, tình trạng thẻ với ngân hàng phát hành trường hợp giao dịch phát sinh nghi ngờ giả mạo  Hướng dẫn Đơn vị việc nhận dạng thẻ, giao dịch nghi ngờ giả mạo  Cập nhật thông tin phương tiện thông tin để hỗ trợ việc phân tích, đánh giá ĐVCNT, giao dịch thẻ b Đối với đơn vị: - Hướng dẫn rõ trách nhiệm ĐVCNT hợp đồng toán thẻ ký với Eximbank, đồng thời kiểm tra, giám sát việc tuân thủ ĐVCNT - Hướng dẫn ĐVCNT đầy đủ thủ tục, thao tác việc nhận dạng thẻ chấp nhận toán thẻ Các trường hợp thẻ có dấu hiệu nghi ngờ ĐVCNT cần phải liên hệ với Eximbank để hướng dẫn Việc hướng dẫn ĐVCNT phải lập biên có xác nhận ĐVCNT lãnh đạo Phòng/Bộ phận phụ trách thẻ lưu hồ sơ ĐVCNT - Kiểm tra tình hình hoạt động ĐVCNT nhằm phát trường hợp thay đổi địa điểm kinh doanh, hàng hóa, dịch vụ kinh doanh, chủ tài khoản báo cáo Phịng QLT để điều chỉnh thơng tin hệ thống kiểm tra tình trạng vận hành thiết bị đọc thẻ, cài đặt lại thiết bị đọc thẻ (nếu cần thiết) - Việc cài đặt thiết bị đọc thẻ phải tuân thủ theo hướng dẫn Khối CNTT Phòng QLT phải chuyển hóa đơn test thiết bị đọc thẻ cho Khối CNTT để kiểm tra lại thông số Đồng thời, kiểm tra, bảo 83 dưỡng thường xuyên thiết bị đọc thẻ ĐVCNT nhằm tránh việc lợi dụng thiết bị Eximbank để sử dụng cho mục đích khác - Cập nhật thông tin phương tiện để hỗ trợ việc đánh giá, tiếp thị ĐVCNT - Các trường hợp ĐVCNT vi phạm hợp đồng với Eximbank có dấu hiệu nghi ngờ vi phạm phải kiểm tra trình cấp có thẩm quyền phê duyệt tạm ngưng hoạt động toán thẻ, phối hợp với phịng QLT để có biện pháp điều tra, xác minh - Thực thông báo Phòng QLT phản hồi kết thực - Tổ chức bảo quản, bảo dưỡng nghiêm ngặt máy ATM theo quy định Eximbank Hoạt động phát hành thẻ: a Đối với Phòng QLT: - Khối CNTT tạo báo cáo liên quan đến giao dịch bất thường sử dụng từ thẻ quốc tế Eximbank phát hành chuyển chi Phòng QLT - Các báo cáo  Giao dịch xảy vùng có nguy rủi ro cao  Giao dịch xảy ĐVCNT bị liệt kê có nguy lộ thông tin  Giao dịch với số tiền lớn  Giao dịch xảy nhiều lần Merchant  Giao dịch xảy nước khác thời gian ngắn  Giao dịch bị từ chối sai số PIN nhiều lần  Giao dịch xảy liên tục thời gian ngắn 84  Giao dịch bị từ chối nhiều lần Merchant  Báo cáo thẻ tín dụng có thay đổi hạn mức tín dụng  Các trường hợp giao dịch bất thường khác phát sinh theo tình b Đối với Đơn vị: - Các Đơn vị tăng cường công tác nhắc nhở, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ, thơng báo cho Eximbank để khóa thẻ thẻ có dấu hiệu nghi ngờ bị lộ thơng tin bị - Kiểm tra tính xác thực thông tin khách hàng cung cấp có yêu cầu phát hành thẻ thường xuyên phối hợp với phận liên quan kiểm tra tình trạng chủ thẻ - Tạm khóa thẻ hệ thống trường hợp phát nghi ngờ thẻ số thẻ bị giả mạo thông báo cho Phịng QLT để có biện pháp điều tra - Các trường hợp gửi thẻ qua đường bưu điện phải có đề nghị, cam kết trách nhiệm khách hàng tính xác địa gửi, người nhận thất lạc có Ngân hàng tổ chức thẻ: - nhân viên phụ trách phòng QLT phải tiến hành kiểm tra báo cáo từ hệ thống thông tin tổ chức thẻ quốc tế thơng báo từ ngân hàng khác để phân tích, đánh giá báo cáo trường hợp có nguy xảy rủi ro cho Eximbank như:  Chương trình MOST: chương trình cảnh báo tổ chức MasterCard ĐVCNT vượt mức độ rủi ro cho phép  Chương trình MATCH: nhằm khai báo ĐVCNT bị chấm dứt sử dụng có tỉ lệ giao dịch thẻ giả mạo cao 85  Chương trình Fraud Reporter: chương trình cung cấp thơng tin liên quan đến quản lý rủi ro tổ chức thẻ MasterCard  Chương trình SAFE: nhằm khai báo giao thẻ Eximbank phát hành bị giả mạo  Chương trình MasterCard Alert/Visa FAMS: thông báo quản lý rủi ro khác tổ chức thẻ  Chương trình chống thu phụ phí: liệt kê ĐVCNT vi phạm quy định chống thu phụ phí Hiệp hội thẻ Việt Nam Quy trình sau:  Hàng ngày nhân viên phụ trách tiếp nhận báo cáo trực tiếp truy cập chương trình hỗ trợ nêu để truy xuất báo cáo liên quan  Phối hợp phận liên quan tiến hành phân tích, đánh giá tình trạng hoạt động thẻ có liên quan đến Eximbank  Liên hệ chủ thẻ trường hợp có phát sinh nghi ngờ trường hợp cần thiết cáo thể tạm khóa thẻ khách hàng theo hồi đáp “Liên hệ NHPH” để hạn chế rủi ro xảy 86 Phụ lục 05: Những trường hợp xảy Eximbank Trường hợp thứ nhất: Về dùng thơng tin thẻ tín dụng người khác thẩm định ĐVCNT không chặt chẽ Trong giai đoạn từ tháng 06/2006 đến tháng 07/2007, Nguyễn Hoàng Yến (Giám đốc Cơng ty TNHH Hồng Yến Minh, số Đỗ Quang Đẩu, quận 1, TPHCM) cấu kết với hacker nước ngồi sử dụng thẻ tín dụng bất hợp pháp, giả mạo chủ thẻ tín dụng để mua 233 vé máy bay Hãng hàng không Pacific Airlines (nay Jetstar Pacific Airlines), trộm 223 triệu đồng gần 2.000 USD Việc thực gian lận cách nhân viên Yến tiếp nhận thông tin từ khách hàng có nhu cầu mua vé máy bay, sau nhân viên chuyển tất thông tin qua email cho hacker, hacker sử dụng thơng tin thẻ tín dụng mà chúng bẻ khóa, thâm nhập bất hợp pháp từ trước để đăng ký mua vé máy bay Jetstar Pacific Airlines Ngồi ra, Yến cịn trộm 485 ngàn USD tiền tốn thẻ tín dụng mà có ngân hàng (Eximbank, NH TMCP Ngoại thương VN, NH TMCP Công thương Việt Nam NH TMCP Á Châu) nạn nhân Cụ thể là, sau thành lập Cơng ty TNHH Hồng Yến Minh, Yến ký hợp đồng làm đại lý tốn thẻ tín dụng với ngân hàng ngân hàng đặt máy tốn thẻ tín dụng văn phịng Cơng ty Hồng Yến Minh khách sạn Hoàng Yến 1, Hoàng Yến với mục đích nêu hợp đồng để khách hàng tốn thẻ tín dụng Trong q trình hoạt động, Yến lờ quy định để cấu kết với số hacker người nước dùng thẻ tín dụng tốn, rút tiền qua máy máy Trường hợp thứ hai: Về dùng thẻ tín dụng giả để mua hàng Năm 2004, Tòa án nhân Tp.HCM tuyên phạt Nguyễn Công Hiền, Việt kiều Mỹ, 14 năm tù Phan Mạch Long (cũng Việt kiều Mỹ) năm tháng 24 ngày tù 87 tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản Hiền Việt kiều thường trú California Từ năm 2001, Hiền thường xuyên Việt Nam thăm gia đình sử dụng nhiều hộ chiếu, thẻ tín dụng giả để rút tiền ba ngân hàng có Eximbank Tháng 7-2002, Hiền tiếp tục sử dụng nhiều hộ chiếu giả, bốn thẻ tín dụng giả đem Việt Nam rút tiền Thấy việc lừa đảo dễ dàng, tháng 10-2002 Hiền bàn bạc Long dùng thẻ tín dụng giả đến cửa hàng Châu Bắc đường Lê Thánh Tôn, Quận 1, Tp.HCM Trung tâm thương mại Diamond Plaza mua ba viên kim cương trị giá 12.000 USD, cửa hàng Xuân Hưng (số 17 - Lê Thánh Tơn, TP.HCM) mua trót lọt nhẫn, dây chuyền kim cương trị giá tới 27.000 USD rút tiền mặt điểm thu đổi ngoại tệ 1.900 USD Chỉ vòng chưa đầy năm, tổng cộng Hiền dùng 12 thẻ tín dụng giả để thực 14 lần giao dịch, chiếm đoạt tổng số tiền gần 42.000 USD Trường hợp thứ ba: Về gian lận nội nhân viên ngân hàng thẩm định ĐVCNT không chặt chẽ Trong năm 2006, trường hợp Nguyễn Lê Việt (sinh năm 1977) Nguyễn Lê Thúy Mai (sinh năm 1983), nhân viên Eximbank, chi nhánh Hà Nội, công tác phận thẻ tín dụng Từ năm 2005, biết Eximbank có chủ trương phát hành thẻ tín dụng quốc tế dạng tín chấp, Việt nảy sinh ý định chiếm đoạt tiền ngân hàng để làm vốn kinh doanh tiêu xài cá nhân Việt dùng số thủ đoạn gian dối để làm chiếm đoạt 57 thẻ tín dụng quốc tế cách phát hành thẻ ATM có kèm theo thẻ tín dụng, phần lớn thẻ có hạn mức 50 triệu đồng Hầu hết chủ thẻ y, bác sỹ Viện Quân Y 103, song nạn nhân khơng biết Việt mở thẻ tín dụng cho thẻ tín dụng rút lượng tiền ứng tương theo hạn mức Việt với vợ Nguyễn Lê Thúy Mai tiếp tục thành lập Công ty TNHH Thương mại dịch vụ giải trí Nguyễn Lê, Mai làm Giám đốc, làm thủ tục để cơng ty trở thành đại lý tốn thẻ Eximbank Sau đó, hai vợ chồng làm giả hóa đơn, chữ ký khách hàng để rút 2,6 tỷ đồng từ thẻ tín dụng quốc tế họ 88 chiếm đoạt Khi bị phát điều tra, Cặp vợ chồng Nguyễn Lê Việt Nguyễn Lê Thúy Mai bị Tòa án tuyên án 16 10 năm tù giam tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản Trường hợp thứ tư: Về chưa tuân thủ chặt chẽ quy trình phát hành thẻ Do nhập sai mã cài đạt tạo hồ sơ phát hành thẻ từ mã cài đặt dành cho khách hàng thông thường sang mã cài đặt dành cho khách hàng đặc biệt, nhân viên Eximbank vơ tình khách hàng rút khống 2,6 tỷ đồng qua hệ thống ATM suốt từ tháng 11/2007 đến tháng 1/2008 Vào cuối tháng 1/2008, Eximbank, NH TMCP Kỹ thương Việt Nam NH TMCP ngoại thương Việt Nam đối chiếu số liệu liên minh thẻ, phát số tiền rút từ hệ thống Eximbank thông qua tài khoản khách hàng quận 6, TP HCM lớn số dư tài khoản thẻ ATM "0" Đây chưa tuân thủ chặt chẽ quy trình phát hành thẻ, tài khoản khách hàng hết tiền rút khoản tiền lớn ... thẻ tín dụng quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 50 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam 51 3.2.1 Nhóm giải. .. trạng rủi ro hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam 2.2.1 Sự đời phát triển thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam. .. ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam giai đoạn 2010 – 2012 28 2.2 Thực trạng rủi ro hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam