(Luận văn thạc sĩ) giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP á châu CN tây ninh

BỘ GIAO DUC VÀ ĐÀO TAO TRƯƠNG ĐAI HOC KINH TẾ TP.HCM NGUYÊN THỊ MỸ XUYẾN GIAA I PHAP MỞ RÔNG THANH TOAN KHÔNG DUNG TIÊN MĂT TAI NGÂN HANG TMCP A CHÂU – CN TÂY NINH LUÂN VĂN THAC SĨ KINH TÊ TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan là công trinh nghiên cưu khoa hoc cua minh, số liệu thu thập kết phân tích báo cáo trung thực, không chép từ đề tài nghiên cứu khoa học Nhưng số liêu cac bang biêu đươc thu thâp từ nhiêu nguôn khac đươc ghi phân phụ lục và tài liêu tham khao Tôi xin cam đoan chiu trach nhiêm vê nôi dung luân văn: không trung lăp vơi nôi dung cua cac luân văn khac Tây Ninh, ngày 04 tháng 06 năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Mỹ Xuyến MUC LUC  Lơi cam đoan  Muc luc  Danh muc cac ký hiêu, chữ viêt tăt  Danh muc cac bang, biêu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trang 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.3 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt .2 1.4 Các nguyên tắc tốn khơng dùng tiền mặt 1.4.1 Qui định chung 1.4.2 Qui định khách hàng 1.4.2.1 Khách hàng bên trả tiền 1.4.2.2 Đơn vị bên bán (bên thụ hưởng) 1.4.3 Quy định Ngân hàng 1.5 Hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.5.1 Thanh toán séc 1.5.1.1 Khái niệm 1.5.1.2 Các chủ thể tham gia toán séc 1.5.1.3 Phân loai sec .6 1.5.2 Thanh toán ủy nhiệm chi lệnh chi 1.5.3 Thanh toán ủy nhiệm thu nhờ thu 1.5.4 Thẻ toan 10 1.5.4.1 Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ 10 1.5.4.2 Phân loại thẻ theo nguồn tài đảm bảo cho việc sử dụng thẻ 10 1.5.4.3 Các chủ thể toán thẻ 11 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đên mở rơng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 11 1.6.1 Môi trường kinh tế vĩ mô .11 1.6.2 Môi trường pháp lý 12 1.6.3 Khoa học công nghệ 13 1.6.4 Yếu tố người 14 1.6.5 Hoạt động kinh doanh chung ngân hàng 15 1.7 Sự cân thiêt phải mở rông TTKDTM và tiêu chí đánh giá sự mở rông TTKDTM .16 1.7.1 Sự cần thiết phải mở rộng TTKDTM 16 1.7.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng TTKDTM 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH TÂY NINH 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu .20 2.1.2 Sơ đồ bộ may tổ chưc 23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ACB-CNTN 27 2.1.3.1 Tình huy động vốn .27 2.1.3.2 Tình hình tín dụng 28 2.1.3.3 Kết kinh doanh 29 2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt ACB-CNTN 30 2.2.1 Tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt 30 2.2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt 33 2.2.2.1 Hình thức tốn séc 33 2.2.2.2 Thanh toán ủy nhiệm chi lệnh chi 35 2.2.2.3 Thanh toan băng ủy nhiêm thu nhơ thu 37 2.2.2.4 Thanh toán thẻ ngân hàng 38 2.2.3 Các tiêu chí đánh giá mở rộng TTKDTM ACB-CNTN .43 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đên TTKDTM tai ACB-CNTN 45 2.3.1 Môi trường kinh tế vĩ mô .45 2.3.2 Môi trường pháp lý 45 2.3.3 Khoa học công nghệ 46 2.3.4 Yếu tố người 48 2.3.5 Hoạt động kinh doanh chung ngân hàng 48 2.4 Đánh giá tình hình TTKDTM tai ACB-CNTN 49 2.4.1 Khó khăn .49 2.4.2 Thuận lợi .51 2.4.3 Nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TÂY NINH 3.1 Định hướng Ngân hàng 10 năm (từ năm 2011 đến năm 2020) cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt 57 3.2 Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Tây Ninh .59 3.2.1 Giải pháp khoa hoc công nghê 59 3.2.2 Giải pháp yêu tố .60 3.2.3 Giải pháp hoat đông cua ngân hàng .61 3.3 Kiến nghị 64 3.3.1 Đối với Chính phủ 64 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 70  KẾT LUẬN  TÀI LIỆU THAM KHẢO  PHỤ LỤC DANH MUC BANG, BIÊU STT Bang Nôi dung (2.1) Sơ đồ tổ chưc (2.2) Bao cao huy đông vôn (2.3) Bao cao hoạt đông tin dung (2.4) Bao cao kêt qua kinh doanh (2.5) Bang bao cao tổng hơp tinh hinh toan (2.6) Bang bao cao toan sec (2.7) Bang bao cao toan UNC (2.8) Bang bao cao tổng hơp the (2.9) Bao cao tổng hơp sô lương tài khoan 10 (2.10) Bao cao doanh sô tài khoan 11 (2.11) Tỷ trọng TTKDTM DANH MUC ĐỜ THI STT Đờ thi Nơi dung (2.1) Biêu đồ doanh số cac hinh thưc TTKDTM năm 2011 (2.2) Biêu đồ doanh số cac hinh thưc TTKDTM năm 2010 LỜI MỞ ĐÂU Lý chọn đề tài Trong năm qua, đât nươc và cả Viêt Nam đã có thay đổi rât kê, đó là tât yếu khach quan qua trình hội nhập quốc tế khu vực Một số cac vân đề cần quan tâm hiên là “chay đua” cua cac ngân hàng công nhanh tiến độ hiên đai hóa công nghê nhăm đap ưng nhu cầu ngày càng cao cua thị trương TTKDTM là phần quan không thê thiếu đoi hoi cac ngân hàng phải đề cac giải phap đê tưng bươc nâng cao TTKDTM tai đơn vị Chinh tơi đã chon đề tài: Giai phap mở rông toan không dung tiên măt tai Ngân hang TMCP Á Châu – Chi nhanh Tây Ninh cho nghiên cưu khoa hoc cua Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đê hoàn thành tốt luận văn cua tơi đã đăt số muc tiêu cần đat đươc nghiên cưu sau: - Trình bày sở lý thuyết cua TTKDTM - Khai quat đươc tình hình TTKDTM toàn lãnh thổ viêc Nam nói chung và tai ACB-CNTN nói riêng - Tìm hiêu cac giải phap nhăm mở rộng TTKDTM đã và đươc thưc hiên trươc - Tìm nguyên nhân, thuận lơi và khó khăn làm cho TTKDTM chưa đươc phat triên rộng rãi - Đưa cac giải phap phù hơp đê mở rộng TTKDTM - Đưa cac kiến nghị, nhận xet đuc kết đươc hoàn thành cơng trình nghiên cưu khoa hoc Phương phap nghiên cưu Luận văn nghiên cứu dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biên chưng và chu nghĩa vật lịch sử Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp để đưa kết luận theo mục tiêu, nhiệm vụ đặt Đối tượng phạm vi Số liêu đê nghiên cưu đề tài chu yếu tư nguôn số liêu bao cao tổng kết cua ACB-CNTN, nhiên tinh thống nhât nên ACB-CNTN tuân thu theo chu trương, chinh sach, quy định toàn thống nên cac khó khăn hoăc cac giải phap đưa là cua chung toàn thống, chỉ có số khac biêt riêng mang tinh đăc thù cua ACB-CNTN Lý thuyết thực tiễn hai phạm trù có mối liên hệ với Lý thuyết bổ sung, phát triển thực tiễn thực tiễn không ngừng hồn thiện lý thuyết Chính mối quan hệ tách rời nên nghiên cứu đề tài phạm vi sau: Tổng quan toan không dùng tiền măt Thưc trang toan không dùng tiền măt tai ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhanh Tây Ninh Giải phap mở rộng toan không dùng tiền măt tai ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhanh Tây Ninh Ý nghia khoa hoc va thưc tiên Tôi hi vong sau luận văn này đươc hoàn thành sẽ đưa đươc số đóng góp nhăm thuc nhanh qua trình TTKDTM tai ACB-CNTN nói riêng và toàn thống ACB nói chung Trong luận văn đã đưa đươc số giải phap cu thê và cac định hương phat triên thơi gian săp tơi, chung ta có thê tham khảo them đê đưa cac định cho phù hơp 67 công nghệ đối tác để nâng cao lực cạnh tranh cho trình hội nhập Kết hợp với siêu thị, trung tâm thương mại để phát triển phương thức TTKDTM Các siêu thị nhiều hàng hoa bán lại chủ yếu thu tiền mặt Đây thời để ngân hàng thương mại có điều kiện mở rộng dịch vụ TTKDTM khách hàng Khi phần lớn hoạt động TTKDTM chấp nhận rộng rãi việc đầu tư trang thiết bị phục vụ cho cơng việc tốn trở nên có lợi, siêu thị, trung tâm thương mại sẵn sàng hợp tác với ngân hàng thương mại việc thực TTKDTM Tăng cường tuyên truyền quảng cáo Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng tuyên truyền quảng cáo ngày quan trọng, nhiều ngân hàng ưa chuộng sử dụng để đánh bóng hình ảnh Để thực giải pháp ngân hàng sử dụng hinh thức phát tờ rơi, quảng cáo ti vi, internet, đào tạo đội ngũ nhân viên tư vấn tiếp thị, nhân viên giao dịch co thể đồng thời đong vai trị nhân viên tiếp thị giải thích hướng dẫn cho khách hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp giao dịch với khách hàng… Về chiến lược Marketing dịch vụ toán: Chi nhánh cần khảo sát, nghiên cứu thị trường, từ có chiến lược Marketing phù hợp như: Chi nhánh phải xác định thị trường tại, tương lai cho dịch vụ toán để phục vụ nhu cầu tốt khách hàng; tặng quà, áp dụng mức phí ưu đãi khách hàng thường xuyên sử dụng hình thức TTKDTM tốn với khối lượng lớn; tăng cường quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng tiện ích mà TTKDTM mang lại để thu hút nhiều khách hàng Bên canh đo công tác quản lý rủi ro hoạt động toán thẻ 68 toán điện tử, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng, tạo niềm tin phương tiện, kênh toán đại cân nhiều Ngoài ra, ngân hàng cung ứng dịch vụ toán thẻ cần trọng nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng dịch vụ giải tra soát khiếu nại, hỗ trợ giải đáp thắc mắc, liên quan đến giao dịch toán thẻ, điện tử khách hàng, bao gồm khách hàng sử dụng thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Các ngân hàng cần tích cực đầu tư mở rộng liên kết hợp tác tốn thẻ thơng qua việc triển khai toàn diện hoạt động kết nối hệ thống thẻ để khai thác tận dụng tối đa nguồn lực đầu tư đồng thời tăng cường dịch vụ phục vụ khách hàng sử dụng thẻ Tích cực làm việc với nhà cung cấp dịch vụ thiết yếu điện, nước, điện thoại, internet, truyền hinh cáp để mở rộng việc chấp nhận toán phí giao dịch hàng ngày thơng qua thẻ thông qua ATM để nâng cao giá trị tiện ích thẻ để chủ thẻ có điều kiện thuận lợi sử dụng thẻ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Từ thực trạng TTKDTM nói chung ngành ngân hàng, để hệ thống ngân hàng đáp ứng tốt vai trị trung tâm toán kinh tế, để khai thác thực tốt chiến lược đại hoa, công nghiệp hoa kinh tế, ngành ngân hàng bước hoa nhập với nước khu vực giới, Chính phủ cân phải co nhiều biện pháp hơ trợ như: Về môi trường pháp lý: Phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cơng tác toán, luật phát hành sử dụng thẻ, séc để làm tiêu chuẩn cho hoạt động toán Đặc biệt thời gian tới đưa vào phổ biến hình thức toán thẻ, chuyển tiền điện tử hình thức tốn đại, tiên tiến, đồng thời 69 NHNN cần sớm ban hành văn bản, thể lệ, thông tư hướng dẫn NHTM thực thống nhất, đảm bảo quy trình kỹ thuật an tồn nhanh chóng Ngày 24/08/2007 Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước (Chỉ thị 20) để đưa sách trả lương qua tài khoản nhóm cán công chức hưởng lương từ ngân sách nhà nước trở thành thực sống kinh tế - xã hội Việt Nam kể từ ngày 01/01/2008 Tuy mệnh lệnh hành chính, Chỉ thị 20 chủ trương hoàn toàn đắn, ban hành vào thời điểm thích hợp đưa vào triển khai thực theo lộ trình hợp lý điều kiện thực tế khả thi nên nhận đồng thuận hưởng ứng nhóm đối tượng hưởng lương ngân sách nhà nước dư luận xã hội nói chung đồng loạt triển khai thực tất Bộ ngành, quan trung ương Ủy ban Nhân dân 64 tỉnh, thành phố nước Sau năm triển khai thực hiện, hầu hết Bộ, ngành triển khai thực Chỉ thị 20 đạt gần 100% cán cơng chức trụ sở đơn vị nghiệp trực thuộc; Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố triển khai đạt gần 95% số cán công chức làm việc trụ sở quan đóng thành phố thị xã Tuy nhiên trình triển khai Chỉ thị 20 nảy sinh số vướng mắc, chất lượng dịch vụ trả lương qua tài khoản chăm sóc khách hàng chưa tốt (máy ATM hết tiền, gặp trục trặc kỹ thuật, việc giải khiếu nại, khiếu kiện chưa nhanh chóng, kịp thời Một số đề án thành phần TTKDTM chưa triển khai đề án chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản phần lớn đối tượng hầu hết người cao tuổi, thương binh, bệnh binh lại gặp nhiều khó khăn, đề án thành phần khác như: đề án hoàn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động tốn kinh tế; đề án TTKDTM khu vực doanh nghiệp; nhóm đề án TTKDTM khu 70 vực dân cư, nhóm đề án phát triển hệ thống toán, gồm số tiểu đề án xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ; xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất; kết nối hệ thống toán bù trừ toán chứng khoán với hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia Chính phủ duyệt đến năm 2010 phải hồn thành, đến vân chưa đến đâu Vi Chính phủ cân đưa thơng tư hướng dân, đạo phù hợp để TTKDTM tiến bước chuyển Sau năm triển khai đề án 291/2006/QĐ-TTg Phê duyệt “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam”, TTKDTM cải thiện, thực tế cho thấy khối lượng tiền mặt lưu thơng cịn cao tiền mặt phương thức toán chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khu vực công, doanh nghiệp dân cư Chất lượng, tiện ích TTKDTM cịn hạn chế, tiện ích thiết thực phổ biến (như tốn tiền điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp) triển khai mạnh thực tế; dịch vụ tốn trực tuyến Mobile Banking, Internet Banking, Ví điện tử… khai diện rộng số người am hiểu có khả sử dụng khiêm tốn, vi cân phổ biến rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để moi người co thể sử dụng Sau thực cơng đổi kinh tế nói chung, đổi hoạt động ngân hàng nói riêng tất quy định quản lý tiền mặt sử dụng trước bị loại bỏ văn quy phạm pháp luật ban hành không vào sống, sở pháp lý nhiều lỗ hỏng thiếu đồng Do vậy, tiền măt trở thành công cụ tốn khơng hạn chế đối tượng phạm vi sử dụng Đây nguyên nhân để tạo thoi quen ưa sử dụng tiền măt dân chúng Vi 71 Chính phủ cân đưa chiến lược lâu dài kèm theo quy định, thông tư hướng dân từ khoảng thời gian cụ thể để theo kịp tiến độ lộ trinh vạch ra, để văn chồng chéo lên văn khác hoăc văn sau đời phủ định văn trước Xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho TTKDTM Việt Nam Hiện nay, hệ thống văn quy phạm pháp luật TTKDTM cịn chưa hồn chỉnh có nhiều bất cập gây khó khăn cho việc TTKDTM ngân hàng Luật Các cơng cụ chuyển nhượng có hiệu lực thi hành từ ngày 1/7/2006 đến nay, Chính phủ chưa ban hành Nghị định quy định thi hành, NHNN ban hành Quyết định số 44/2006/QĐ-NHNN ngày 5/9/2006 quy định thủ tục nhờ thu hối phiếu qua người thu hộ, đến thực tế, hối phiếu chưa tổ chức kinh tế sử dụng giao dịch thương mại chiết khấu NHTM Hiện có hối phiếu chứng từ hàng hóa xuất nhập cịn tốn nước chưa thấy sử dụng Ngày 11/7/2006, Thống đốc NHNN Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN Quy chế cung ứng sử dụng séc, đến nay, séc chưa nhiều người sử dụng, NHNN chưa thành lập trung tâm bù trừ séc, qua thấy Luật Các công cụ chuyển nhượng ban hành từ nhiều năm chưa vào sống Vi Chính Phủ cân đưa thơng tư hướng dân cụ thể để công cụ chuyển nhượng phát huy vai tro minh Hành lang pháp lý lĩnh vực tốn chưa hồn thiện, ngày 19 tháng 11 năm 2005 vừa qua, luật giao dịch điện tử Quốc hội thông qua nghị đinh 35/2007/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 07/05/2007 Giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng tạo hành lang pháp lý cho nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia sâu rộng vào hoạt động thương mại điện tử, cung cấp 72 dịch vụ toán cho chủ thể tham gia kinh doanh trực tuyến mạng phạm vi toàn xã hội Tuy nhiên, để Luật vào sống khơng riêng ngành ngân hàng mà tồn xã hội Hệ thống văn pháp lý liên quan đến lĩnh vực tốn cịn điểm cần phải tiếp tục chỉnh sửa, thay để phù hợp với thông lệ quốc tế nhu cầu người sử dụng Việc tổ chức thu tiền điện, nước, nhà, thuế thông qua hệ thống ngân hàng cách Chính phủ u cầu quan phải thu tiền qua ngân hàng yêu cầu người, đơn vị toán nộp tiền toán vào ngân hàng thuận tiện Điều vừa tạo điều kiện cho người nộp tiền đến quan thu tiền tổ chức nói để nộp tiền hay phải trực nhà để trả tiền mặt trực tiếp qua người thu Cơ quan thụ hưởng tiết kiệm chi phí phí thu chi tiền đến hộ gia đình, quan Các ngân hàng quản lý tài khoản quan nói sử dụng số tiền gửi cá nhân, quan để tài trợ khoản tín dụng ngắn hạn cho kinh tế mà khối lượng tiền mặt tốn giảm chi phí in ấn, vận chuyển, kiểm đếm cho ngân hàng nói chung cho NHNN nói riêng Hiện ngân hàng có dịch vụ thu tiền nhà thực giải pháp nhằm giảm bớt chi phí thời gian tiền bạc khách hàng Do đó, khuyến khích người dân sử dụng hệ thống tài khoản ngân hàng nói chung hình thức TTKDTM nói riêng Đồng thời tạo quản lý tập trung tạo mối liên hệ mật thiết ngành ngân hàng với ngành thuế Cơ sở hạ tầng công nghệ chưa đáp ứng yêu cầu TTKDTM: Có thực tế nhiều năm trước đây, sở vật chất nhiều NHTM nhiều yếu khơng có nhiều vốn để đầu tư trang bị máy móc thiết bị cơng nghệ nên thực cơng tác tốn tổ chức kinh tế 73 thường chậm trễ, ảnh hưởng đến chu chuyển vốn kinh tế nói chung doanh nghiệp, cá nhân nói riêng, họ lựa chọn phương thức toán tiền mặt Thời gian gần đây, trước đòi hỏi thị trường cạnh tranh dịch vụ ngân hàng, tình hình đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàng cải thiện Trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản việc làm có tác dụng hướng người dân bước đầu làm quen với việc sử dụng hệ thống tài khoản ngân hàng từ tạo thói quen sử dụng hình thức TTKDTM Có quan điểm cho kinh tế thị trường Nhà nước khơng thể bắt ép doanh nghiệp, tổ chức kinh tế phải sử dụng phương thức phương thức khác toán, việc sử dụng tiền mặt, séc hay UNC… để toán cho Đây quan điểm sai lầm, dù kinh tế thị trường lợi ích chung kinh tế, công dân, doanh nghiệp phải tuân thủ pháp luật, có pháp luật tốn Thực tế cho thấy rằng, sau thực công đổi kinh tế, ngành ngân hàng có nhiều đổi quan trọng, lĩnh vực tốn khơng chưa đổi để phát triển mà cịn gần bị bng lỏng Do vậy, tình trạng kinh tế tiền mặt Việt Nam kéo dài nhiều năm không co hành lang pháp lý từ đâu; Chính phủ khơng quản lý khơng kiểm sốt việc toán doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tâng lớp dân cư với Ngày 20/3/2009 Bộ Tài ban hành cơng văn số 3046/BTC-TCT hướng dẫn thực thuế giá trị gia tăng thi điều kiện khấu trừ thuế giá trị gia tăng đâu vào hàng hóa, dịch vụ mua vào từ 20 triệu đồng trở lên phải có chứng từ tốn qua ngân hàng hiểu có chứng từ chứng minh việc chuyển tiền từ tài khoản bên mua sang tài khoản bên bán mở tổ chức cung 74 ứng dịch vụ tốn theo hình thức tốn phù hợp với quy định pháp luật hành Đây bước chuyển lớn TTKDTM doanh nghiệp đồng thời thể quản lý, kiểm soát nhà nước hoạt động toán Nhà nước nên co thêm nhiều văn hướng dân cụ thể để hạn chế bớt giao dịch tiền măt tốn Có sách khuyến khích doanh nghiệp giao dịch thơng qua hệ thống tài khoản ngân hàng Đưa giới hạn quỹ tiền mặt mà doanh nghiệp phép trì tùy theo quy mơ doanh nghiệp lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động Ngân hàng yếu nên việc rút tiền mặt từ ngân hàng khó khăn làm cho tổ chức kinh tế thiếu tiền mặt để chớp hội đầu tư nên Chính phủ bỏ lỏng hình thức nhằm tạo linh hoạt cho doanh nghiệp Hiện nay, tình hình thay đổi, doanh nghiệp rút tiền khỏi hệ thống ngân hàng lúc tốn chuyển khoản dễ dàng, giải pháp có tính khả thi Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp đồng thời có biện pháp để thúc đẩy hoạt động thị trường chứng khốn có văn hướng dẫn thi hành cụ thể Các giao dịch thị trường chứng khốn thường có giá trị lớn giao dịch chủ yếu thông qua việc trích chuyển khoản tài khoản nên thị trường chứng khốn sơi động điều kiện tốt để mở rộng tốn khơng dùng tiền măt Măt khác kênh huy động vốn tốt mà ngân hàng nên ưu tiên phát triển mạnh 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Về công nghệ: Tập trung đổi mới, đại hoa công nghệ lĩnh vực toán Nghiên cứu phát triển thí điểm chương trình phần mềm tốn xử lý nghiệp vụ bảo mật đăc thù với Việt Nam Từ đo phát triển diện rộng, xây dựng trung tâm toán xử lý liệu tập 75 trung tiến tới tốn nhanh chóng phạm vi toàn quốc Giải pháp đào tạo: Tổ chức lớp tập huấn chủ trương, sách Khảo sát, lấy ý kiến người dân để đưa chủ trương, sách phù hợp với moi người nhằm nâng cấp hồn thiện cơng tác toán cho mục tiêu phát triển lâu dài Về tuyên truyền, quảng cáo: Hệ thống ngân hàng phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu hình thức TTKDTM lợi ích làm cho người dân ưu chuộng hình thức TTKDTM qua ngân hàng Đồng thời có biện pháp khuyến khích quay số, phần thưởng khuyến mại việc mở tài khoản, sử dụng thẻ toán, phổ biến cơng cụ tốn đại cho người dân hiểu nắm tiện ích Kế tiếp NHNN cần tiếp tục đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ để tạo thuận lợi cho hoạt động toán qua POS thẻ nội địa diện rộng, khắp nước Đồng thời, xem xét làm việc với Bộ Kế hoạch Đầu tư Bộ Công thương để nghiên cứu áp dụng quy định bắt buộc chấp nhận toán thẻ doanh nghiệp số ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh kinh doanh bán lẻ, du lịch, thương mại giai đoạn trước mắt sau đó, tiếp tục mở rộng tất đơn vị cung ứng hàng hoa, dịch vụ, tạo sở phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hợp tác nghiên cứu tiếp thu cơng nghệ nước ngồi để liên kết máy ATM ngân hàng với Hiện co nhiều liên kết chưa đồng hết ngân hàng mà nhom ngân hàng tạo thành tổ chức nhỏ Smartlink hay Banknet chưa co đạo thống từ quan chức co thẩm quyền Đây giải pháp nhiều bên co lợi, vừa co lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại 76 vừa mang lại hiệu cao cho hệ thống ngân hàng Việt Nam tiết kiệm chi phí trang bị, lắp đặt sửa chữa hệ thống mở rộng phạm vi hoạt động ngân hàng mà không cần tăng thêm số lượng máy Có nơi máy ATM hai hệ thống ngân hàng đặt gần gây lãng phí có nơi, người có nhu cầu sử dụng máy lại phải xa tìm máy ngân hàng Đồng thời, việc làm mang lại tính đồng hệ thống ngân hàng Việt Nam tạo thuận lợi cho công việc quản lý, thống kê bảo mật NHNN cần phối hợp với Hiệp hội ngân hàng thực thi biện pháp giảm thiểu hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, đăc biệt biện pháp cạnh tranh giảm, miễn phí chiết khấu gây rối loạn thị trường Áp dụng quy định việc cung cấp dịch vụ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng với mức phí hợp lý nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư đẩy mạnh hoạt động phát hành tốn thẻ Ngồi NHNN làm đâu mối chuẩn hoa hoạt động toán ngân hàng với khách hàng ngân hàng với ngân hàng: giải pháp nhằm tạo tảng cho việc ứng dụng chế xử lý tự động giao dịch toán, tăng tốc độ xử lý giao dịch qua đo giảm chi phí Chuẩn hoa cân thực từ khâu mẫu biểu, quy trình, chế xử lý ngân hàng song song với ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị (ATM, POS), tiêu chuẩn phần mềm, thiết bị hỗ trợ theo tiêu chuẩn quốc gia, điều quan trọng, phù hợp cho việc đẩy nhanh hoạt động liên thông kết nối đơn vị chuyển mạch, giúp cho ngân hàng có quyền tự chủ việc lựa chọn gia nhập tổ chức chuyển mạch miễn trang thiết bị sở hạ tầng phải đảm bảo tiêu chuẩn thống Việc kết nối liên thông hệ thống công ty chuyển mạch thành hệ thống toán chung giúp 77 hướng ngân hàng thu hẹp dần kênh toán song phương, qua giảm bớt rủi ro gia tăng tính tiện lợi việc xử lý giao dịch toán Măt khác NHNN cần đạo ngân hàng, tổ chức chuyển mạch tiếp tục tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức tốn tồn cầu, tổ chức cung ứng giải pháp toán, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm nâng cao trình độ, bắt kịp xu hướng phát triển phương tiện toán tiên tiến, đại giới, ứng dụng vào Việt Nam cách hiệu Đồng thời có tác động phù hợp đến tổ chức thẻ quốc tế việc áp dụng mức phí xử lý giao dịch phù hợp với đặc điểm thị trường Việt Nam, bảo vệ lợi ích ngân hàng khách hàng Việt Nam trình sử dụng dịch vụ thẻ toán quốc tế Tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng quốc tế khác để tiếp thu công nghệ phương pháp quản lý ngân hàng Ngành ngân hàng nước ta q trình đại hóa Tuy đạt số thành tựu quan trọng song so với cơng nghệ ngân hàng giới cơng nghệ ngân hàng nước ta tương đối lạc hậu, khoảng cách công nghệ ngân hàng nước ta so với nước phát triển khoảng cách xa Do đó, việc tăng cường hợp tác với tổ chức quốc tế hoạt động lĩnh vực ngân hàng để tiếp thu công nghệ việc làm vô cần thiết Nếu làm tốt vấn đề này, cơng nghệ ngân hàng nước ta rút ngắn nhiều so với trình độ chung giới, tạo tiền đề để nước ta có công nghệ ngân hàng phát triển ngang với phát triển công nghệ ngân hàng nước tiên tiến Việc thực giải pháp cách đồng bộ, khắc phục thiếu sót, yếu Chắc chắn thời gian tới, hệ thống toán 78 ngân hàng sẽ phục vụ khách hàng tốt nhất, qua đo vững bước đưa kinh tế đất nước hội nhập kinh tế khu vực giới Kêt luân chương 3: Trên số định hướng ngân hàng khoảng thời gian từ năm 2011 đến 2020 công tác TTKDTM, vấn đề định hướng phải tuân theo phát triển lên xã hội Và để định hướng hướng thi cân phải đưa giải pháp phù hợp giai đoạn, thời kỳ cụ thể Chính vi đoi hỏi quan chức phải co chủ trương, sách đăn để TTKDTM ngày phát triển mạnh mẽ Bên cạnh chủ trương, sách quan chức đưa NHNH, Chính phủ , cần phải đưa giải pháp nhằm mở rộng TTKDTM theo định hướng vạch Chẳng hạn giải pháp khoa học công nghệ, giải pháp yếu tố người, giải pháp hoạt động ngành ngân hàng Ngoài ra, kiến nghị Chính phủ NHNN quan trọng, cần phải đưa kiến nghị để quan chức lấy làm sở để chủ trương, sách cho phù hợp KÊT LUÂN Qua phân tich ta thây đươc tâm quan cua TTKDTM hoat đông cua nganh ngân hang nói riêng toan bơ q trình lưu thơng tiền tệ cua kinh tế nói chung Với đặc điểm tiện lơi, an toan va nhanh chóng hình thức TTKDTM tưng bước sâu vao cc sơng cua chung ta Chinh thế chung ta cân phai đưa giai pháp nhăm phát huy đươc thế manh va tiềm lưc săn có để thich nghi với kinh tế thị trương canh tranh gay găt nay, đông thơi hoa nhập nước khu vực giới Mặt khác, ngân hang có tơn tai va đứng vững kinh tế thị trường hay không phụ thuộc nhiều vào khả quản lý, kết định nhà lãnh đạo Để tổ chức, điều hành quản lý tốt ngân hang mơt điều quan ma nha quan lý khơng thể thiếu đươc la đưa định hướng, chinh sách đung đăn môt khoang thơi gian xác định đông thơi đưa giai pháp thưc phù hơp tưng giai đoan cụ thể nhăm đat đươc kết qua hoat đông kinh doanh cao nhât Tơi mong Ban lãnh đạo tồn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Á Châu nhận thấy ý nghĩa tầm quan trọng TTKDTM nói chung việc đưa va áp dụng giai pháp nhăm mở rơng TTKDTM tai ACBTN nói riêng môt cách linh hoat nhăm phục vụ công việc môt cách tôt nhât Thay cho lời kết, lần xin chân thành gửi đến Quý thầy cô trường Đại học Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh tồn thể Ban lãnh đạo nhân viên ACB-CNTN, xây dưng nên luận văn lời biết ơn chân thành Trân trọng TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tinh hinh huy động vốn năm 2010, 2011 ACB-CNTN Báo cáo tinh hinh tin dung năm 2010, 2011 ACB-CNTN Báo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011 ACB-CNTN Báo cáo tông hơp năm 2010, 2011 của ACB-CNTN Quy chế Phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/Q§-NHNN ngày 15 tháng năm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN Thủ tướng Chính phủ ký ngày 11/07/2006 Ban hành Quy chế cung ứng sử dụng séc Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ việc Phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất Đại học Quốc Gia TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng Trung ương, nhà xuất Đại học Quốc Gia TP.HCM 10 Trương Quang Thông (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Chính, Hà Nội 11 Các trang thông tin điên tư: Nguôn từ trang thông tin điên tư khác http://www.acb.com.vn http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn http://www.danketoan.com/forum/tien-mat-tgnh http://www.thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2008/03/14/3452/ ... THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH TÂY NINH 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu .20... 3.2 Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Tây Ninh .59 3.2.1 Giải pháp khoa hoc công nghê 59 3.2.2 Giải pháp yêu tố .60 3.2.3 Giải pháp. .. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TÂY NINH 3.1 Định hướng Ngân hàng 10 năm (từ năm 2011 đến năm 2020) cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt