phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ và phát triển việt nam chi nhánh sơn tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - o0o - KIM XUÂN THUẬN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - o0o - KIM XUÂN THUẬN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS ĐẶNG THỊ MINH NGUYỆT HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Đặng Thị Minh Nguyệt Các số liệu, bảng biểu kết luận văn trung thực, đóng góp đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Một lần xin khẳng định trung thực lời cam kết Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Kim Xuân Thuận ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp này, thời gian qua, nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý thầy cơ, cơng ty, gia đình bạn bè Lời Tơi xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Đặng Thị Minh Nguyệt, người cô giáo ln tận tình quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn tơi Những đóng góp, phản biện, lý giải Cô định hướng nghiên cứu quý báu để tìm tịi, bổ sung điểm cịn thiếu sót q trình hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, đặc biệt Q thầy Tài Ngân hàng – Khoa sau đại học hết lòng giảng dạy, truyền đạt kiến thức cần thiết bổ ích cho suốt thời gian học tập trường vừa qua Đó tảng cho q trình nghiên cứu thực Luận văn cho công việc sau Đồng thời xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Sơn Tây tạo điều kiện thuận lợi ln tận tình cung cấp tài liệu giúp thu thập thông tin cần thiết cho Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, tập thể lớp cao học CH24B.TCNH sát cánh bên Tôi, giúp đỡ, động viên tạo điều kiện cho tơi học tập nghiên cứu hồn thành Luận văn Một lần xin trân trọng cảm ơn kính chúc q Thầy cơ, q Anh chị bạn mạnh khỏe hạnh phúc! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Kim Xuân Thuận iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .6 Kết cấu luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại .9 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp loại hình doanh nghiệp 1.1.2 Khái niệm cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp .11 1.1.4 Phân loại cho vay doanh nghiệp .12 1.1.5 Vai trò cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại .17 1.2 Phát triển cho vay khách hàng Doanh nghiệp NHTM 20 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp NHTM 20 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 28 1.3.1 Nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Nhân tố khách quan 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 iv CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY 39 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 39 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Sơn Tây 39 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 40 2.1.3 Khát quát hoạt động kinh doanh kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 44 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 46 2.2.1 Cơ sở pháp lý 46 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 48 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây .51 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay KH DN ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây .79 2.3.1 Những kết đạt 79 2.3.2 Nguyên nhân hạn chế 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 86 3.1 Dự báo nhu cầu vay vốn doanh nghiệp địa bàn thị xã Sơn Tây 86 3.1.1 Dự báo phát triển kinh tế Thị xã Sơn Tây thời gian tới 86 3.1.2 Dự báo nhu cầu vốn doanh nghiệp địa bàn .87 3.2 Định hướng hoạt động phát triển BIDV Sơn Tây 88 v 3.2.1 Định hướng mục tiêu phát triển BIDV Sơn Tây .88 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV Sơn Tây 90 3.3 Giải pháp phát triển cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây 90 3.3.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng .90 3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay 94 3.3.3 Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục vay vốn 95 3.3.4 Phát triển kênh phân phối thực hoạt động Marketing chi nhánh 96 3.3.5 Nâng cao hiệu công tác thẩm định 99 3.3.6 Phân tán rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp 100 3.4 Một số kiến nghị .101 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ .101 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước .103 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam 105 KẾT LUẬN CHƢƠNG 107 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Giải nghĩa TT Chữ viết tắt BIDV Đầu tư phát triển CBNV Cán nhân viên DN DVNH DVTNDN KH Khách hàng LN Lợi nhuận NH Ngân hàng NN Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NHTMCP 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm 13 TMCP Thương mại cổ phần 14 TDCN Tín dụng cá nhân Doanh nghiệp Dịch vụ ngân hàng DỊch vụ tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Sơn Tây 43 BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 .44 Bảng 2.2 Số lượng sản phẩm cho vay KHDN số NHTM địa bàn TX Sơn Tây năm 2019 55 Bảng 2.3 Số lượng khách hàng DN vay Chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 56 Bảng 2.4 Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 .58 Bảng 2.5 Doanh số cho vay KHDN BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 .60 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay KHDN xét theo hạn mức vay BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 - 2019 .61 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay KHDN theo thời hạn vay chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 62 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay KHDN theo mục đích vay chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 63 Bảng 2.9 Thị phần thị trường KHDN ngân hàng địa bàn thị xã Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 65 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHDN chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 67 Bảng 2.11 Tình hình nợ hạn cho vay KHDN Chi nhánh BIDV Sơn Tây năm 2017-2019 70 Bảng 2.12 Tình hình nợ xấu DN BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 71 Bảng 2.13 Dư quỹ Dự phòng rủi ro cho vay Chi nhánh BIDV Sơn Tây giai viii đoạn 2017 – 2019 73 Bảng 2.14 Tổng hợp kết điều tra hài lòng hoạt động cho vay KHDN BIDV Sơn Tây 74 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Số lượng KH DN vay Chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 2019 57 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 .58 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay KHDN BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 -2019 60 Biểu đồ 2.4 Thị phần thị trường KHDN ngân hàng địa bàn thị xã Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 66 Biểu đồ 2.5 Tăng trưởng lợi nhuận từ cho vay KHDN BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 68 97 mắc DN thủ tục vay vốn, tư vấn hồ sơ, tiếp nhận hồ sơ vay vốn KH có nhu cầu Hoặc cuối năm tổ chức buổi gặp gỡ tri ân KH thời gian qua sử dụng SP chi nhánh Giới thiệu chương trình ưu đãi, SP dịch vụ dành cho KH thân thiết KH chi nhánh Ngồi ra, Chi nhánh cịn cần tăng cường hoạt động tư vấn, hướng dẫn khách hàng khách hàng chưa nắm rõ dịch vụ quy trình ngân hàng Hơn với đối tượng doanh nghiệp am hiểu hoạt động cho vay quy trình vay vốn ngân hàng doanh nghiệp nhiều hạn chế nên doanh nghiệp ngại ngần sợ nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng Chi nhánh chủ động tiếp xúc với doanh nghiệp qua buổi hội thảo, gặp gỡ trao đổi Qua đó, Chi nhánh nắm bắt nguyện vọng, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp thủ tục mà họ chưa thật hiểu rõ, từ tư vấn, hướng dẫn khách hàng tiềm năng, cần khai thác triệt đế doanh nghiệp đối tượng khách hàng có số lượng đơng đảo, lĩnh vực hoạt động kinh doanh lớn, đa ngành nghề Khi ngân hàng tham gia tư vấn, hỗ trợ họ họ lập dự án có tính khả thi cao hơn, doanh nghiệp vay vốn nhanh thuận lợi hơn, doanh nghiệp hoạt động có hiệu ngân hàng thu nguồn lợi nhuận cho mình, thúc đẩy kinh tế phát triển Và doanh nghiệp trở thành khách hàng ngân hàng ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng chu khơng giữ chân khách hàng cũ mà cịn lơi keo khách hàng qua khách hàng cũ đó, tăng thêm uy tín cho ngân hàng thị trường Đặc biệt, Chi nhánh nên tổ chức buổi hội nghị khách hàng doanh nghiệp để từ doanh nghiệp biết đến Chi nhánh Chi nhánh có hội để tìm hiểu rõ thơng tin khách hàng truyền thống tiếp cận với khách hàng tiềm Ngồi ra, khách hàng có quan hệ với ngân hàng đa 98 dạng phong phú, đối tượng khách hàng có nhu cầu, địi hỏi khác Đối với loại đổi tượng khách hàng ngân hàng có sách, biện pháp khác Chính vậy, việc phân tích khách hàng quan trọng, từ làm sở thực tiễn để Chi nhánh xây dựng chương trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Theo đó, Chi nhánh hiểu cách kỹ lưỡng tình hình làm ăn khách hàng để đưa định cho vay phù hợp đáp ứng yêu cầu khách hàng giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh Xây dựng phong cách phục vụ ân cần nhiệt tình, chu đáo, đội ngũ cán công nhân viên khách hàng Ưu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt lãi suất, chi phí vận chuyển, thời gian Sau giao dịch với chi nhánh khách hàng hài lòng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp ngân hàng song ngân hàng khơng có biện pháp để giữ chân, “ni dưỡng” khách hàng dễ khách hàng đối thủ cạnh tranh khác Chi nhánh tăng cường củng cố mối quan hệ với doanh nghiệp thông qua việc tổ chức hội nghị khách hàng, đối thoại, có hình thức trao đổi với khách hàng, lắng nghe ý kiến đóng góp doanh nghiệp việc sử dụng sản phẩm tín dụng để có điều chỉnh kịp thời, hợp lý phù hợp với nhu cầu khách hàng Đối với khách hàng tốt cần có sách chăm sóc chu đáo người quản lý, người phụ trách kế toán doanh nghiệp vào dịp đặc biệt tổng kết, lễ, tết, sinh nhật Tiến hành hoạt động nghiên cứu, thăm dị tình hình hoạt động sản xuất khách hàng, tìm hiểu cung - cầu vốn vay thị trường tài để từ biết nhu cầu vay vốn khách hàng Điều giúp Chi nhánh trả lời câu hỏi: khách hàng cần vốn? số lượng vốn vay bao nhiêu? họ vay thời gian bao lâu? từ ta tiến hành 99 phân loại khách hàng, xếp họ vào nhóm thích hợp sở xây dựng chiến lược đưa hình thức tín dụng có thời gian lãi suất phù hợp Thăm dò, tham khảo hình thức cung cấp tín dụng, dịch vụ tín dụng đối thủ cạnh tranh để biết điểm mạnh, điểm yếu họ Trên sở phát huy mạnh mình, khắc phục điểm yếu đối thủ lấy điểm yếu đối thủ để khai thác, trở thành mạnh 3.3.5 Nâng cao hiệu công tác thẩm định Chi nhánh cần hạn chế đến mức thấp rủi ro công tác giải ngân doanh nghiệp, cần xác định rõ vai trò quan trọng khâu quản lý dòng tiền, áp dụng phương pháp quản lý dịng tiền hợp lý, xác cho dịng tiền ln cân đối, ổn định giải pháp quan trọng giúp doanh nghiệp vượt qua khủng hoảng Khi cho vay phải thực nguyên tắc, điều kiện vay vốn, đảm bảo khả thu hồi nợ cao Khi doanh nghiệp yêu cầu vay vốn, BIDV Sơn Tây phải đề nghị với khách hàng cung cấp thơng tin tình hình tài doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan để thẩm định khách hàng, xem xét phương án doanh nghiệp có hiệu khơng, có khả thu hồi vốn có khả trả nợ khơng để dánh giá xếp hạng doanh nghiệp xác định mức cho vay hợp lý Chi nhánh đóng vai trị người tư vấn hồn thiện dự án, phương thức sử dụng vốn vay doanh nghiệp Định kỳ, BIDV Sơn Tây làm phân loại theo nhóm khách hàng để có sách cho vay phù hợp, có ưu đãi hạn chế nhằm giảm nguy xảy rủi ro Thực tinh thần đạo Ngân hàng Nhà Nước phát triển bền vững có hiệu quả, phát triển phải đơi với quản trị rủi ro, đặc biệt khoản vay có thời hạn năm 100 3.3.6 Phân tán rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp Phân tán rủi ro hoạt động tín dụng việc thực cấp tín dụng cho nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, khu vực sản xuất kinh doanh nhằm tránh tổn thất lớn khoản nợ xấu xảy cho ngân hàng thương mại Phân tán rủi ro hay đa dạng hóa danh mục cho vay đầu tư tín dụng giải pháp chủ yếu thường ngân hàng thương mại áp dụng để hạn chế nợ xấu phát sinh Các hình thức phân tán rủi ro chủ yếu bao gồm: - Không tập trung cấp tín dụng cho ngành, lĩnh vực hay khu vực: Để hạn chế nợ xấu không nên tập trung vốn nhiều vào loại hình kinh doanh, vùng kinh tế Đó khuyến cáo học có ý nghĩa mà nhà kinh doanh trước rút họ gánh chịu thiệt hại, đổ vỡ không tuân thủ ngun tắc Chính Chi nhánh nên coi giải pháp hữu hiệu cho cơng tác phịng ngừa rủi ro Khi ngân hàng tập trung cấp tín dụng vào lĩnh vực kinh tế giống “Bỏ trứng vào rổ” điều có nghĩa là: lĩnh vực kinh tế mà ngân hàng tập trung vốn đầu tư gặp phải biến động bất lợi thiệt hại ngân hàng vô lớn Như phân tán rủi ro hay chia nhỏ lĩnh vực đầu tư, khu vực đầu tư biện pháp cho ngân hàng thương mại phịng chống rủi ro - Khơng nên dồn vốn đầu tư vào khách hàng Cùng với mục đích phân tán rủi ro, lời khuyến cáo quan trọng cho việc định cấp tín dụng ngân hàng Cho dù khách hàng kinh doanh hiệu hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng yêu cầu cần tuân thủ khách hàng gặp khó khăn rủi ro đột xuất xảy ngân hàng chịu tổn thất lớn, thay đổi chu kỳ kinh doanh khách hàng khó tránh khỏi 101 - Đa dạng hố sản phẩm tín dụng Đa dạng hố sản phẩm tín dụng có tác dụng phân tán rủi ro theo danh mục tài sản, giảm thiệt hại xảy có rủi ro vài loại tài sản định - Cho vay đồng tài trợ Là hình thức cho vay tổ chức tín dụng cho dự án đầu tư tổ chức tín dụng đứng làm đầu mối bên để thực tài trợ Mục đích: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay, giúp ngân hàng thương mại phân tán rủi ro mà không bị nguồn thu từ phương án kinh doanh khả thi Các tổ chức tín dụng tham gia đồng tài trợ, phải ký kết với hợp đồng mà ghi rõ trách nhiệm quyền hạn thành viên tham gia đồng tài trợ Do rủi ro xảy gánh nặng phân tán cho đơn vị chịu phần rủi ro tương ứng với mức vốn tham gia Mặt khác, để tiến tới ngân hàng đa năng, đại cần thay đổi cấu thu nhập ngân hàng theo hướng doanh thu từ hoạt động tín dụng chiếm tối đa 50% - 60% tổng thu nhập ngân hàng, lại doanh thu từ hoạt động phi tín dụng Vì vậy, Chi nhánh cần có chiến lược kinh doanh đa dạng, bao gồm đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng, đa dạng hoá đối tượng khách hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ - Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói riêng an tồn hiệu có mơi trường kinh tế - xã hội, pháp lý ổn định, đồng quán Do đó, để hoạt động tín dụng doanh nghiệp phát triển Chính phủ phải có biện pháp đảm bảo kết hợp chặt chẽ Bộ ban ngành như: Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Bộ Xây dựng nhằm xây dựng văn quy định thủ tục trình tự việc thực thủ tục tài sản, đặc 102 biệt Quyền sử dụng đất, nhà tài sản đất, quy định có liên quan đến nghiệp vụ cầm cố, chấp, cơng chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm…nhằm tạo thành hệ thống pháp luật thống chặt chẽ, vừa khắc phục kẽ hở, hạn chế trình thực hiện, đồng thời tạo thuận lợi cho bên tham gia giao dịch - Hiện địa phương áp dụng Luật văn luật không thống nhất, dẫn đến khó khăn cho người dân khơng đảm bảo an toàn quyền lợi bên (trong có ngân hàng thương mại) tham gia giao dịch Ngân hàng Nhà nước cần giám sát ngân hàng thực văn luật luật hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, tra chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình cho vay, bảo lãnh Về xử lý tài sản đảm bảo: chưa có quy định chế tài đủ mạnh, tạo điều kiện cho Ngân hàng, TCTD thực xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ nhanh chóng, kịp thời, hạn chế tổn thất, rủi ro trình cho vay Điều khiến nhiều Ngân hàng, TCTD e ngại đưa nhiều rào cản gây khó khăn cho doanh nghiệp tiếp cận vay vốn ngân hàng, nguyên nhân khiến thủ tục ngân hàng rườm rà, phức tạp - Chính phủ cần ban hành văn pháp luật hướng dẫn tạo nên hành lang pháp lý thông thoáng cho doanh nghiệp, đặc biệt khối doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy nội lực - Chính phủ cần thực cách triệt để, công khai công cải cách hành có sách ưu đãi loại hình doanh nghiệp một, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao trình độ lực quản lý, tiếp xúc, học tập kinh nghiệm doanh nghiệp nước ngồi, có sách hỗ trợ vốn, tư vấn quản lý thành lập 103 quỹ bảo lãnh doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cách đa dạng hiệu - Chính phủ phải tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế xã hội, không phân biệt đối xử, ưu tiên cho thành phần kinh tế nào, tạo động lực để thành phần kinh tế để phát triển - Chính phủ nên đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán quản lý tài đảm bảo cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có quy định cụ thể thực kế toán thường xuyên nhằm phản ánh kịp thời xác tình hình tài doanh nghiệp, tạo lịng tin từ phía khách hàng - Chính phủ cần có chế hồn thiện mơi trường pháp lý cho NHTM, xem xét quy định định giá bán đấu giá tài sản bảo đảm tiền vay nhằm giúp ngân hàng giải phóng vốn nhanh Hiện hầu hết ngân hàng bị vướng khâu xử lý tài sản bảo đảm Do vậy, cần thiết phải có hỗ trợ từ sách nhà nước nhằm đảm bảo cơng tác thi hành án, phát tài sản nhanh chóng, tiến độ Khn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng tạo lập Tuy nhiên, trạng thời gian qua tồn nhiều bất cập Do cần hồn để tạo mơi trường pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Hiện để tiếp tục đẩy mạnh việc cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước cần: - Một là, Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn Từ giúp cho NHTM có sở pháp lý đắn, cụ thế, ổn định, tránh sai sót, nhầm lẫn thúc 104 đấy, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay NHTM nói riêng - Hai là, cần đảm bảo việc cung cấp thơng tin doanh nghiệp cách xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng NHNN việc phối hợp với quan, ban ngành khác việc thu thập, xử lý thông tin doanh nghiệp là: Bộ tài chính, quan thuế, kế hoạch đầu tư, quyền địa phương, NHTM kế doanh nghiệp Thông qua đó, giúp cho NHTM thuận lợi việc tiếp cận thông tin cần thiết doanh nghiệp vay vốn từ đưa định đầu tư xác - Ba là, NHNN cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay đặc biệt cho vay DN Nó đựợc thực theo hình thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Từ mặt, tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM Mặt khác, cịn đưa kiến nghị, giải pháp tháo gỡ, sửa chữa sai sót cho NHTM để phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHTM, ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - Bốn là, NHNN cần đưa quy chế cho vay quy chế miễn giảm lãi suất riêng DN để từ NHTM có cụ thể việc thực cho vay đối tượng khách hàng - Năm là, NHNN cần sớm đưa quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN vào hoạt động Hiện nay, quỹ thành lập nguồn vốn chủ yếu theo quy định NHTM đóng góp Chính vậy, khó triển khai NHTM chưa thực thấy cần thiết quỹ này, đồng thời NHTM phải bỏ tiền để bảo lãnh cho khoản cho vay NHNN cần có quy định cụ thể mức bảo lãnh đối 105 với NHTM vào mức độ đóng góp vào quỹ Trước mắt trích phần quỹ dự trữ bắt buộc NHTM để tạo nguồn quỹ Sau đó, NHNN cịn có kiến nghị với phủ việc cho phép giữ lại phần thuế thu nhập NHTM đế bổ sung cho quỹ bảo lãnh tín dụng DN 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Sớm ban hành sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp: + Đối với doanh nghiệp thông thường: Đề nghị BIDV trụ sở cần sớm ban hành sách hợp lý mang tính cạnh tranh hơn, đưa tiêu chuẩn ưu đãi lãi suất, tài sản đảm bảo với đối tượng khách hàng xếp hạng tín dụng tốt - Hội sở BIDV Ban có liên quan cần kết hợp với chi nhánh tổ chức hoạt động trao đổi, học tập nghiệp vụ phổ biến kinh nghiệm, đặc biệt kinh nghiệm hoạt động tín dụng doanh nghiệp cách thường xuyên, nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ cho nhân viên góp phần hạn chế rủi ro tác nghiệp, quản lý - Thường xuyên tiếp thu ý kiến từ chi nhánh, nghiên cứu nhu cầu thị trường ứng dụng tiến công nghệ để nghiên cứu, đưa sản phẩm có nhiều tính năng, tiện ích ưu việt để thực triển khai áp dụng chi nhánh, nâng cao khả cạnh tranh cho chi nhánh - Củng cố chức nhiệm vụ phận pháp chế để hỗ trợ chi nhánh kịp thời, thành lập phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật lĩnh vực tín dụng - BIDV cần quan tâm đến chi nhánh, cho phép áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi quy định số khách hàng doanh nghiệp có tiềm 106 phát triển lâu dài nâng mức phán cho vay chi nhánh phù hợp với hệ thống cung cầu thị trường - Cần hoàn thiện công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận nhanh đổi toàn hệ thống - Cần đẩy mạnh mơ hình cho vay đồng tài trợ dự án khu cơng nghiệp, có chế cho vay đặc thù doanh nghiệp khu chế xuất, khu công nghiệp Bởi, đặc thù doanh nghiệp FDI đầu tư vào Việt Nam vào ngành công nghiệp, thường tập trung thành khu công nghiệp, khu chế xuất, thiên ngành công nghệ cao sản xuất, lắp ráp Với ngành này, nhu cầu khoản vay lớn cao, nên đồng tài trợ với ngân hàng khác để giảm thiểu rủi ro tín dụng - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, huấn luyện mặt nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên - Nên đơn giản hoá thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định để doanh nghiệp kịp thời tiếp cận nguồn vốn ngân hàng - Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, kỹ thuật thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường Trên sở hình thành nên hệ thống sách tín dụng ngân hàng ln linh hoạt phù hợp với sách tiền tệ, tài chính, kinh tế quốc gia - Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu chi nhánh thông qua kênh truyền thông báo chí, phát thanh, truyền hình 107 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương nêu mục tiêu phát triển cho BIDV Sơn Tây giai đoạn tới đề xuất số giải pháp để phát triển cho vay KHDN BIDV Sơn Tây, là: - Nâng cao chất lượng cán tín dụng - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay - Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục vay vốn - Phát triển kênh phân phối thực hoạt động Marketing chi nhánh - Nâng cao hiệu công tác thẩm định - Phân tán rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp Đồng thời chương đề cập đến số kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước BIDV với mong muốn thực giải pháp nhằm phát triển cho vay KH DN BIDV Sơn Tây 108 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, thị trường Ngân hàng diễn cạnh tranh gay gắt, hoạt động cho vay kinh doanh vốn mạnh truyền thống ngân hàng thương mại trở nên ngày khó khăn Trong bối cảnh đó, thị trường cho vay KHDN xem thị trường tiềm để ngân hàng thương mại đa dạng hoá danh mục đầu tư nâng cao lợi nhuận Việc nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay KHDN chi nhánh BIDV Sơn Tây cho thấy hoạt động đạt nhiều kết đáng ghi nhận, song kết cịn chưa xứng đáng với vị tiềm Chi nhánh, hoạt động cho vay KH DN chi nhánh nhiều hạn chế cần khắc phục Với đề tài: Phát triển cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây” tác giả tập trung làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, tác giả khái quát nội dung Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay phát triển cho vay KHDN NHTM Trong làm rõ khái niệm cho vay DN, tiêu chí đánh giá cần thiết phải phát triển cho vay KHDN NHTM Thứ hai, tác giả thực việc phân tích thực trạng cho vay KHDN BIDV Sơn Tây, rõ kết đạt công tác cho vay KHDN Chi nhánh thời gian qua Bên cạnh đó, tác giả hạn chế hoạt động cho vay KHDN chi nhánh Từ kết phân tích, tác giả xây dựng giải pháp kiến nghị để giúp cho lãnh đạo Chi nhánh lựa chọn để thực hiện, nhằm mục tiêu phát triển cho vay KHDN Chi nhánh BIDV Sơn Tây thời gian tới Đây giải pháp chi tiết tác động tới nhân tố nâng 109 cao chất lượng cán tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, phát triển kênh phân phối thực hoạt động Marketing chi nhánh, nâng cao hiệu công tác thẩm định, phân tán rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp Hi vọng giải pháp ứng dụng vào thực tế công tác quản lý ngân hàng mang lại hiệu cao thời gian tới Mặc dù tác giả cố gắng để nội dung luận văn có tính lý luận thực tiễn cao điều kiện kiến thức cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp để đề tài hồn thiện Trân trọng cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 17 tháng 06 năm 2010 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2004), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Đại học Thương Mại PST.TS Phan Thị Thu Hà (chủ biên), (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân PGS TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội Đại học Kinh tế quốc dân (2002), Ngân hàng thương mại - quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà Nội Lưu Văn Nghiêm (2008), “Marketing dịch vụ”, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Lê Văn Tư (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội, Nxb Thống kê 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2019), Quy định số 2462/QyĐ - BIDV ngày 24 tháng năm 2019 quy trình cấp tín dụng với khách hàng tổ chức, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Tài liệu hội nghị tổng kết toàn hệ thống năm 2017 - 2019, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Thơng báo đạo định hướng hoạt động tín dụng toàn hệ thống giai đoạn 20172019, Hà Nội 15 Đinh Ngọc Dương (2018), “Phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Long Biên”, ĐH Thương Mại 16 Nguyễn Thị Hoa (2017), “Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Từ Sơn”, ĐH Thương Mại 17 Phạm Huy Khôi (2017), “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Thương Mại 18 Trần Hải Linh (2019), “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp PVcombank – chi nhánh Từ Liêm”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Thương Mại 19 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây (2019), Kế hoạch định hướng kinh doanh giai đoạn 2020 – 2025 20 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, Báo cáo tổng kết năm 2017-2019, Sơn Tây 21 Nguyễn Hồng Nhung (2019), “Phát triển hoạt động cho vay KHDN ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Hà – chi nhánh Thăng Long”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Thương Mại 22 Đoàn Ngọc Vị (2018), “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An”, ĐH Thương Mại ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - o0o - KIM XUÂN THUẬN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY... cứu Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây + Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây, ... hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay doanh nghiệp