Hạn chế rủi ro giao dịch trong internet banking tại các ngân hàng thương mại việt nam , luận văn thạc sĩ

Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờng đại học kinh tÕ Hå chÝ minh - Ngun ThÞ Thanh Thóy HẠN CHẾ RỦI RO GIAO DỊCH TRONG INTERNET BANKING TẠI CáC NGÂN HàNG THNG MI VIT NAM LUậN VĂN THạC Sĩ KINH Tế TP Hồ Chí Minh - Năm 2008 Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờng đại học kinh tÕ Hcm - Ngun ThÞ Thanh Thóy HẠN CHẾ RI RO GIAO DCH TRONG INTERNET BANKING TI CáC NGÂN HàNG THNG MI VIT NAM Chuyên ngành Mà số : : Kinh tế Tài - Ngân hàng 60.31.12 LUậN VĂN THạC Sĩ KINH Tế NGƯời hớng dẫn khoa học: PGS TS Trần Hoàng Ngân TP Hồ Chí Minh - Năm 2008 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: Hạn chế rủi ro giao dịch nhằm phát triển dịch vụ Internet banking ngân hàng thơng mại Việt Nam kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy đợc xử lý khách quan, trung thực TP HCM, Tháng 06 năm 2009 Nguyễn Thị Thanh Thúy Mục lục Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ tiếng Anh Danh mục bảng, sơ đồ, đồ thị Lời mở đầu Trang Chơng 1: Internet Banking Và Rủi Ro Giao DÞch Trong Internet Banking 1.1 Những vấn đề Internet banking 1.1.1 Kh¸i niƯm Ngân hàng điện tử Internet banking 1.1.2 Các cấp độ Internet banking 1.1.2.1 Cấp độ cung cấp thông tin (Informative) 1.1.2.2 Cấp độ trao đổi thông tin (Communicative) 1.1.2.3 CÊp ®é giao dÞch (Transactional) 1.1.3 Ưu nhợc điểm Internet banking 1.1.3.1 Ưu điểm Internet banking 1.1.3.2 Nhợc điểm Internet banking 1.1.4 Nh÷ng tiỊn ®Ị ®Ĩ ph¸t triĨn Internet banking 1.1.5 Rñi ro Internet banking 1.1.5.1 Rđi ro tÝn dơng (credit risk) 1.1.5.2 Rñi ro l·i suÊt (interest rate risk) 1.1.5.3 Rđi ro kho¶n (liquidity risk) 1.1.5.4 Rủi ro giá (price risk) 1.1.5.5 Rñi ro tû gi¸ (exchange rate risk) 1.1.5.6 Rđi ro giao dÞch (transaction risk) 1.1.5.7 Rñi ro tuân thủ / Rủi ro pháp lý (compliance risk) 1.1.5.8 Rđi ro chiÕn lỵc (strategy risk) 1.1.5.9 Rñi ro danh tiÕng (reputaion risk) 1.2 Rđi ro giao dÞch Internet banking 1.3 Mét sè yÕu tè ¶nh hëng ®Õn rđi ro giao dÞch øng dơng Internet banking 11 1.3.1 An toàn thông tin (Security) 12 1.3.2 X¸c thùc (Authentication) 13 1.3.3 Chøng thùc (Trust) 16 1.3.4 Không thể thoái thác (Nonrepudiation) 16 1.3.5 Bảo mật thông tin cá nhân (Privacy) 16 1.3.6 Tính sẵn sàng hệ thống (Availability) 17 1.4 Mét sè kinh nghiệm hạn chế rủi ro giao dịch hoạt động Internet banking trªn thÕ giíi 17 1.4.1 Internet banking t¹i Mü 17 1.4.2 Internet banking t¹i Singapore 18 1.4.3 Bµi häc kinh nghiƯm cho ViƯt Nam 19 1.5 Sự cần thiết hạn chế rủi ro giao dịch hoạt động Internet banking ngân hàng thơng m¹i ë ViƯt Nam 20 1.5.1 TÝnh u viƯt cđa Internet banking 20 1.5.2 Yêu cầu phát triển Internet banking ngân hàng thơng mại Việt Nam 22 1.5.2.1 Yêu cầu khách quan 22 1.5.2.2 Yêu cầu chủ quan 23 1.5.3 Tác hại rủi ro giao dịch làm ảnh hởng đến việc phát triển Internet banking 24 1.5.4 Sự cần thiết hạn chế rủi ro giao dịch Internet banking ngân hàng thơng mại Việt Nam 25 Chơng 2: Thực Trạng Rủi Ro Giao Dịch Và Quản Lý Rủi Ro giao dịch hoạt động Internet Banking Tại Các Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam 27 2.1 điều kiện phát triển Internet banking t¹i ViƯt Nam 27 2.1.1 Cơ sở pháp lý 27 2.1.1 Hệ thống văn luật 27 2.1.1.2 Néi dung nghị định thơng mại điện tử 29 2.1.2 Cơ sở hạ tầng công nghÖ 31 2.1.2.1 T×nh h×nh phỉ cËp Internet ë ViÖt Nam 31 2.1.2.2 Thùc trạng hạ tầng toán 32 2.2 T×nh h×nh øng dơng Internet banking ngân hàng thơng mại Việt Nam 32 2.2.1 Số lợng ngân hàng triển khai Internet banking 32 2.2.2 Tính hệ thống Internet banking ngân hàng thơng mại Việt Nam 34 2.2.3 Internet banking ë số ngân hàng tiêu biểu 36 2.2.3.1 Internet banking ngân hàng đông 37 2.2.3.2 Internet banking ngân hàng Quốc Tế (VIB Bank) .39 2.3 Thực trạng rủi ro giao dịch 40 2.3.1 Thực trạng rủi ro giao dịch giới 40 2.3.1.1 T×nh h×nh an ninh mạng giới 40 2.3.1.2 Một số trờng hợp công mạng điển hình 44 2.3.1.3 Các công nghệ bảo mật đà đợc áp dụng giới .44 2.3.2 Tình hình rủi ro giao dịch t¹i ViƯt Nam 46 2.4 Thực trạng đảm bảo an ninh mạng ViÖt Nam 49 2.4.1 Tình hình bảo đảm an ninh mạng Việt Nam 49 2.4.2 T×nh h×nh bảo đảm an ninh mạng ngân hàng thơng mại 51 2.4.3 Một số sản phẩm bảo mật thÞ trêng ViƯt Nam 51 2.5 Những Khó khăn việc hạn chế rủi ro giao dịch hoạt động Internet banking Việt Nam 53 Chơng 3: Một Số Giải Pháp Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Giao Dịch Trong Hoạt Động Internet Banking Tại Các Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam 58 3.1 Một số giải pháp cấp độ quản lý vĩ mô 58 3.1.1 N©ng cao nhËn thøc cđa x· héi vỊ an ninh m¹ng 58 3.1.2 Hoàn thiện hành lang pháp lý 59 3.1.3 Tăng cờng quản lý nhà nớc 60 3.1.4 Hiện đại hóa sở hạ tầng công nghệ thông tin 60 3.1.5 Tăng cờng hợp tác quốc tế lĩnh vực an ninh mạng .61 3.2 Giải pháp ngân hàng thơng mại 62 3.2.1 Giải pháp chung 62 3.2.1.1 Cã chiến lợc đầu t hợp lý cho hạ tầng sở công nghệ bảo mật 62 3.2.1.2 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 63 3.2.2 Giải pháp phòng ngừa rủi ro giao dÞch 63 3.2.2.1 Xây dựng hệ thống Internet banking hớng đến mục tiêu cụ thể nhằm hạn chế rủi ro giao dịch 63 3.2.2.2 Xây dựng quy tắc tập quán bảo mật cho ngân hàng .66 3.2.2.3 Quản lý chặt chẽ trình triển khai kiểm tra hệ thèng 68 3.2.2.4 Bảo đảm khả khôi phục trì tính liên tục hệ thống 68 3.2.2.5 Quản lý quy trình gia công sản phẩm dịch vụ Internet banking 69 3.2.2.6 Cung cÊp th«ng tin vỊ hƯ thèng Internet banking ngân hàng 70 3.2.2.7 N©ng cao nhËn thøc vỊ an ninh mạng khách hàng 70 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH Mục từ tiÕng anh 2FA -Two factor authentication: HƯ thèng x¸c thùc nhân tố Bkis: Trung tâm an ninh mạng đại học Bách Khoa Hà Nội Crack: Bẻ khóa chơng trình Firewall: Bøc têng lưa File: TËp tin Hacker: Ngêi th©m nhập vào phần cứng m¸y tÝnh, phần mềm m¸y tÝnh hay mạng m¸y tÝnh đĨ thay đỉi hệ thống ID: Tên truy cập ID-theft: Ăn cắp thông tin nhân dạng MAS: Ngân hàng trung ơng Singapore MIM - Man in Middle: phơng thức công mạng máy tính qua trung gian OTP - One time password: MËt m· sö dơng mét lÇn Password: MËt m· truy cËp Phishing, Pharming: hoạt động phạm tội dïng c¸c kỹ thuật lừa o PIN - Personal Indentification Number: Nhân dạng cá nhân Token: thẻ sinh mà Trojan: loại phần mềm độc hại USB: Thẻ nhớ Virus : Những chơng trình hay đoạn mà đợc thiết kế để tự nhân chép vào đối tợng lây nhiễm khác (ổ đĩa, máy tính, tập tin) Vncert: Trung tâm øng cøu khÈn cÊp m¸y tÝnh ViƯt Nam Website: Trang web, trang mạng Danh mục bảng Bảng 2.1: Số lợng ngân hàng triển khai Internet banking Việt Nam Bảng 2.2: Các ngân hàng đà triển khai Internet banking Việt Nam Bảng 2.3: Tình hình an ninh mạng Việt Nam Danh mục sơ đồ, đồ thị Sơ đồ 1.1: Sơ đồ phơng thức mà hóa đối xứng Sơ đồ 1.2: Sơ đồ phơng thức mà hóa không đối xứng Đồ thị 1.3: Chi phí giao dịch qua kênh khác Mỹ Đồ thị 2.1: Tốc độ phát triển ngời dùng Internet Việt Nam Đồ thị 2.2: Thống kê số giao dịch giá trị chuyển khoản dịch vụ ngân hàng trực tuyến Đông năm 2007 Đồ thị 2.3: Mời nớc có nhiều trang web bị công Đồ thị 2.4: Lý khách hàng không sử dụng Internet banking Đồ thị 2.5: Các rủi ro giao dịch khách hàng e ngại Lời Mở Đầu Sự Cần Thiết Của Đề Tài Cuộc cách mạng công nghệ thông tin có tác động to lớn tới kinh tế giới Thành cách mạng đà ảnh hởng sâu sắc đến phơng thức sản xuất, phân phối, tiêu dùng nói chung làm thay đổi liên tục sản phẩm, dịch vụ áp dụng quản lý - kinh doanh ngân hàng thơng mại nói riêng Ngày nay, việc xây dựng chiến lợc kinh doanh ngân hàng thờng đợc gắn liền với xây dựng chiến lợc phát triển ứng dụng công nghệ thông tin Internet banking thành viƯc øng dơng c«ng nghƯ th«ng tin lÜnh vùc ngân hàng Thông qua Internet banking, rào cản hay giới hạn không gian thời gian thực bị phá vỡ, từ đó, ngân hàng thỏa mÃn khách hàng với nhiều dịch vụ chất lợng cao, tiện lợi, nhanh chóng tiết kiệm, đặc biệt giao dịch toán Tuy nhiên, tiện ích Internet banking lại kèm với rủi ro giao dịch bao gồm không sẵn sàng hệ thống nguy an ninh mạng Rủi ro giao dịch đà tạo nên tâm lý e ngại cho ngân hàng thơng mại nh khách hàng, nguyên nhân cản trở phát triển dịch vụ Internet banking Việt Nam Việt Nam trình hội nhập với kinh tế giới, tài ngân hàng lĩnh vực có tốc độ hội nhập nhanh Những lợi ích mà Internet banking nh dịch vụ trực tuyến khác mang lại thực công cụ cạnh tranh hữu hiệu cho ngân hàng nớc chạy đua với ngân hàng nớc ngày thâm nhập sâu vào thị trờng Việt Nam Do đó, việc nghiên cứu triển khai nhanh chóng, đồng giải pháp để hạn chế rủi ro giao dịch, thúc đẩy dịch vụ Internet banking phát triển ngân hàng thơng mại Việt Nam thực trở nên cấp thiết bao giê hÕt Sau mét thêi gian t×m hiĨu vỊ thùc trạng rủi ro giao dịch họat động Internet banking Việt Nam nh nhận thấy đợc tính cấp thiết vấn đề này, em đà mạnh dạn chọn đề tài: Hạn chế rủi ro giao dịch nhằm phát triển dịch vụ Internet banking ngân hàng thơng m¹i ViƯt Nam” Valid N Missing N Valid Missing Missing Total Frequency Table Co su dung Internet banking Valid Khong su dung vi khong co dieu kien truy cap Internet Valid Missing Total Valid Khong su dung vi chua biet den Internet banking Valid Missing Total Khong su dung vi cam thay khong an toan Valid Missing Total Chon IB cua ngan hang hien tai vi de su dung Valid Missing Valid Total Missing Chon IB cua ngan hang hien tai vi co nhieu tien ich Total Chon IB cua ngan hang hien tai vi cam thay an toan Valid Missing Total Valid Missing Total Valid Missing Total Co su dung de tra cuu so du tai khoan Valid Missing Total Co su dung de ke tai khoan hang thang Valid Missing Total Co su dung de tra cuu thong tin khac Valid Missing Total Co su dung de chuyen khoan va ngoai he thong Valid Missing Total Valid Missing Total kh Valid Missing T Sy Total kh Valid Missing T Sy Total Gap truc trac vai lan va tuong doi nghiem kh Valid Missing T Sy Total Gap truc trac rat nhieu lan Valid Missing Total Gap van de duong truyen bi loi Valid Missing Total Valid Missing Total k Valid Missing S Total Gap van de giao dich khong cong k Valid Missing S Total k Valid Missing S Total E ngai dich vu khong san sang Valid Valid Missing Total Valid Missing Total Missing Total E ngai toc duong truyen cham Valid Missing Total Valid Missing Total Hoan toan khong hieu rui ro giao dich va cach han che Valid Missing Total Valid Missing Total Hieu rui ro giao dich, cach han che nhung khong ro rang Valid Missing Total Co duoc ngan hang bien ve rui ro an ninh mang Valid Missing Total NH bien ve rui ro an ninh mang qua cac hoi thao Hieu rat ro rui ro giao dich va cach han che Valid Missing Total NH bien ve rui ro an ninh mang qua trang web Valid Missing Total NH bien ve rui ro an ninh mang qua email Valid Missing Total NH bien rui ro an ninh mang qua phuong tien khac NH bien ve rui ro an ninh mang qua dien thoai Valid Missing Valid Total Missing Total ... Banking Và Rủi Ro Giao Dịch Trong Dịch Vụ Internet Banking Chơng 2: Thực Trạng Rủi Ro Giao Dịch Và Quản Lý Rủi Ro Giao Dịch Trong Hoạt động Internet Banking Tại Các Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam. .. nh phơng thức giao dịch ngân hàng khác, Internet banking chứa đựng nhiều rủi ro, đ? ?, rủi ro đặc trng rủi ro giao dịch 1.1.5.1 Rủi ro tín dụng (credit risk) Rủi ro tín dụng loại rủi ro phát sinh... nhiên, việc phát triển Internet banking số trở ngại mà trở ngại lớn rủi ro giao dịch Vì th? ?, hạn chế rủi ro giao dịch vô cần thiết ngân hàng th ơng mại Việt Nam nhằm phát triển dịch Internet banking,