Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng ngoại thương việt nam trong điều kiện mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA KINH TẾ *** Vũ Thu Giang Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam điều kiện mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế Chuyên ngành Mã số : Kinh tế : 60 31 07 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Danh Lương HÀ NỘI - 2008 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, vai trò hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.1.2.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.1.2.2 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại 18 1.2 Chất lƣợng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.1 Quan niệm chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại21 1.2.2 Các tiêu biểu chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại 23 1.2.2.1 Tính ổn định quy mơ cấu nguồn vốn huy động 23 1.2.2.2 Sự đa dạng hình thức huy động vốn 24 1.2.2.3 Tính khoản nguồn vốn huy động 26 1.2.2.4 Chi phí huy động vốn 28 1.3 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 30 120 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 30 1.3.2 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 37 CHƢƠNG 42 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 42 2.1.Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 42 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNTVN 44 2.1.2.1 Nguồn vốn 44 2.1.2.2 Cho vay đầu tư 46 2.1.2.3 Các hoạt động khác 50 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam thời gian qua 52 2.2.1 Quy mô cấu nguồn vốn huy động 52 2.2.2 Độ đa dạng hình thức huy động vốn: 61 2.2.2.1 Độ đa dạng công cụ đối tượng huy động vốn 61 2.2.2.2 Sự đa dạng kỳ hạn lãi suất 67 2.2.2.3 Sự đa dạng loại tiền tệ 72 2.2.3 Tính khoản phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 73 2.2.4 Chi phí huy động vốn khả tiết kiệm chi phí 76 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam 78 121 2.3.1 Kết đạt 78 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 81 2.3.2.1 Hạn chế 81 2.3.2.2 Nguyên nhân: 83 CHƢƠNG 86 ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 86 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam thời gian tới 86 3.1.1 Chiến lược phát triển chung Ngân hàng Ngoại thương 86 3.1.2 Chiến lược huy động vốn 87 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam 89 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm 91 3.2.1.1 Đối với khách hàng thể nhân 91 3.2.1.2 Đối với khách hàng tổ chức 97 3.2.2 Nhóm giải pháp dịch vụ cơng nghệ 98 3.2.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức phát triển mạng lưới 98 3.2.2.2 Đầu tư phát triển công nghệ 100 3.2.2.3 Tăng cường công tác Marketing quảng bá sản phẩm dịch vụ 101 3.2.2.4 Thực tốt sách khách hàng 103 3.2.2.5 Phát triển đội ngũ nhân 105 3.2.3 Các giải pháp khác 107 3.2.3.1 Điều hành sách lãi suất linh hoạt 107 3.2.3.2 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn 109 122 3.2.3.3 Nâng cao uy tín sức cạnh tranh ngân hàng thị trường 110 3.2.3.4 Cải thiện cấu nguồn vốn 111 3.2.3.5 Xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin hiệu quả111 3.3 Một số kiến nghị Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc 113 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 113 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 115 KẾT LUẬN 116 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 118 123 MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức trung gian tài đóng vai trị quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế Vì vậy, giai đoạn tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế nước ta giai đoạn nay, việc đẩy mạnh huy động vốn qua hệ thống ngân hàng tất yếu Tuy nhiên, yêu cầu đặt cho ngân hàng không việc tăng khối lượng vốn huy động để phục vụ cho nhu cầu mở rộng cho vay đầu tư mà quan trọng việc đảm bảo tính hiệu an tồn kinh doanh, đồng thời góp phần thực sách tiền tệ NHNN, ổn định tình hình tiền tệ nước Cùng với việc gia nhập WTO, ngành tài – ngân hàng Việt Nam đứng trước vận mệnh mới, tự hố thương mại lĩnh vực tài – ngân hàng Mức độ cạnh tranh ngày cao khiến cho ngân hàng phải tìm cách phát huy lợi so sánh để tồn phát triển Để đối mặt với ngân hàng nước với tiềm lực kinh tế với kinh nghiệm quản lý khả cung cấp dịch vụ tốt chuyên nghiệp hơn, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam khơng cịn đường khác phải xây dựng cho mơ hình ngân hàng hoạt động theo chuẩn mực quốc tế phát huy sắc Là số ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng kinh tế phấn đấu trở thành ngân hàng tầm cỡ khu vực, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nỗ lực để khẳng định vị Để đạt mục tiêu này, trước tiên, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải chuẩn bị cho tảng vốn vững mạnh, từ làm điểm tựa để Ngân hàng triển khai hoạt động nhằm tăng sức cạnh tranh Nền tảng vốn vững mạnh khơng xem xét góc độ quy mơ mà cần phải quan tâm đến mặt chất lượng nguồn vốn huy động Trên sở lý luận huy động vốn chất lượng huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế thị trường điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, với việc phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn từ 2002 – nay, luận văn xin đề cập đến “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam điều kiện mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế” CHƢƠNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, vai trò hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm Sự phát triển sản xuất hàng hố địi hỏi phải có tổ chức kinh doanh đặc biệt – chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ quan hệ vay mượn – ngân hàng thương mại, trung gian tài hình thành lâu đời Có thể hiểu, ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với chức bản: - Nhận tiền gửi chi trả hộ cho khách hàng; - Sử dụng số tiền khách hàng gửi vay; Trong trình hình thành phát triển với phát triển kinh tế, ngân hàng thực thêm dịch vụ như: chiết khấu thương phiếu, tài trợ cho hoạt động phủ, cung cấp dịch vụ tài khoản tiền gửi, cung cấp dịch vụ khác tốn quốc tế, mơi giới đầu tư, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng tự động, Ở Việt Nam, khái niệm ngân hàng thương mại định nghĩa Pháp lệnh Ngân hàng ngân hàng thương mại, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài ban hành tháng 5/1990 sau “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thơng qua tháng 12/1997 xác định: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dụng thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Như vậy, ngân hàng thương mại khẳng định loại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, thực hai nghiệp vụ bản: - Một là, nhận tiền gửi khách hàng (cá nhân, tổ chức) với trách nhiệm hoàn trả lại; - Hai là, sử dụng số tiền vay, chiết khấu thực nghiệp vụ khác Ngân hàng thương mại cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh lĩnh vực kinh tế Về nghiệp vụ thu hút vốn, ngân hàng thương mại thu hút vốn cách nhận tiền gửi toán (tiền gửi phát séc), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn (tiền gửi tốn khơng cho phép người gửi viết séc), tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Nguồn vốn từ tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn ngân hàng thương mại Nó phản ánh chất ngân hàng thương mại nhận tiền gửi vay Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cịn huy động vốn từ nhiều nguồn khác vay từ Ngân hàng Trung ương, Bộ Tài tổ chức tín dụng khác 1.1.1.2 Vai trị ngân hàng thƣơng mại kinh tế Là sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá, ngân hàng trở thành yếu tố thiếu ngày gắn bó mật thiết với phát triển kinh tế quốc gia giới Dù trình độ phát triển hệ thống tài nước khác ngân hàng thương mại cịn chiếm giữ vị trí thống trị số trung gian tài kinh tế Ngân hàng có tầm quan trọng thân đóng vai trị khơng thay vận hành kinh tế Có thể kể đến vai trị ngân hàng thương mại kinh tế sau: Thứ nhất, ngân hàng thương mại với hoạt động huy động vốn cho vay đảm bảo nhu cầu vốn cho kinh tế, giúp doanh nghiệp có điều kiện sản xuất, kinh doanh Ngân hàng thương mại đời trở thành nơi tích tụ tập trung vốn, nơi khơi dậy thu hút tiềm xã hội, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên Giữa ngân hàng thành phần kinh tế có mối quan hệ kinh tế với Nhờ vào việc thu gom khoản tiền nhỏ, rải rác ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp khoản tiền lớn thời gian ngắn Đồng thời, cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời gửi vào ngân hàng để vừa có thu nhập vừa bảo quản số tiền cách an tồn hiệu Thơng qua nghiệp vụ huy động vốn, cho vay đầu tư, ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, cho vay hình thức khác ngành, vùng, thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển để tiếp nhận tiền gửi khách hàng; khuyến khích vật chất, quà tặng mang tính chất động viên để thu hút khách hàng; tăng cường quảng cáo uy tín lợi Ngân hàng Ngoại thương khách hàng Xây dựng văn hoá giao dịch Vietcombank, đặc thù hoạt động ngân hàng ngành dịch vụ, hoạt động ngân hàng diễn người với người phương diện giao tiếp hàng ngày Cơng nghệ sản phẩm học theo, bị bắt chước yếu tố người (văn hố giao dịch) khơng dễ có Vì vậy, cần xây dựng văn hoá giao dịch đặc thù Ngân hàng Ngoại thương: nhanh chóng, hiệu quả, văn minh, để lại lịng khách hàng hình ảnh riêng có Vietcombank 3.2.2.5 Phát triển đội ngũ nhân Kinh doanh ngân hàng kinh doanh dịch vụ người yếu tố sống cịn định phát triển bền vững hay diệt vong ngân hàng Nhân viên ngân hàng chủ thể công tác khách hàng, trực tiếp phục vụ khách hàng Tự thân sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa hẳn thoả mãn nhu cầu khách hàng, mà q trình cung cấp dịch vụ, giao tiếp khách hàng nhân viên ngân hàng định việc khách hàng có thoả mãn nhu cầu, có quay lại hay với ngân hàng hay không Mặc dù cán Ngân hàng Ngoại thương có tảng kiến thức tốt đào tạo trường đại học tiếng có quy chế tuyển dụng cán khắt khe Tuy nhiên cán làm việc vị trí giao dịch trực tiếp với khách hàng lại thiếu số kỹ phẩm chất người làm dịch vụ Có ba nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng này: - Cán khách hàng chưa nhận thức đầy đủ quyền lợi nghiã vụ Nhiều cán chưa cảm nhận nguy khách hàng, 105 thị trường áp lực cạnh tranh từ ngân hàng khác không ngừng gia tăng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Ngân hàng chưa trọng rèn luyện đạo đức, ý thức tổ chức kỷ luật đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán - Chế độ thưởng phạt trả lương chưa tạo động lực để cán làm tốt nhiệm vụ Có thể vài năm tới vướng mắc chưa ảnh hưởng tới ngân hàng nhiều, nhiên tương lai, điều đe doạ đến phát triển bền vững Ngân hàng Ngoại thương Mặt khác chế sử dụng trả lương khuyến khích người lao động khả cán giỏi trình cạnh tranh thực tế rõ ràng Ngân hàng Ngoại thương khơng có đối sách thích hợp Vì để bồi dưỡng, đãi ngộ xứng đáng nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển thời gian tới Ngân hàng Ngoại thương cần: - Luôn trọng công tác đào tạo đào tạo lại để nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức sản phẩm đạo đức nghề nghiệp Mặt khác, để bán hàng trước hết người bán phải hiểu rõ mặt hàng Do đó, Ngân hàng Ngoại thương phải khơng ngừng tập huấn, truyền đạt nội dung, tiện ích sản phẩm quyền trách nhiệm bên tới cán giao dịch - Khen thưởng tập thể, cá nhân làm tốt công tác khách hàng, đạt kết kinh doanh tốt Tiến hành bình chọn “nhân viên năm” dựa tiêu chí cụ thể lực, trình độ, đóng góp cho tập thể quan Việc bình chọn cần công khai, dân chủ công Tuyên dương cán trung thực, tận tâm với khách hàng Đồng thời, kỷ luật nghiêm khắc trường hợp sai phạm gây ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Ngoại 106 thương Tất nhiên cần xem xét việc cách khách quan trước định xử lý, không dựa vào ý kiến chiều khách hàng hay báo chí - Tổ chức thi tìm hiểu hoạt động nghiệp vụ ngân quỹ, tiết kiệm, tín dụng, tốn quốc tế thi kỹ giao tiếp Trong thi cần trọng việc đưa tình huống, giải pháp thực tế - Cung cấp cho nhân viên ngân hàng tất sản phẩm ngân hàng để giới thiệu chéo sản phẩm phận cách trả lời câu hỏi khách hàng - Xây dựng sách lương bổng hệ thống đánh giá công việc rõ ràng, cơng nhận thành tích nhân viên Ngân hàng Ngoại thương cần xây dựng cho mối quan hệ nội hiệu nhằm tăng cường khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Mối quan hệ nội bao gồm quan hệ hợp tác lãnh đạo nhân viên, phòng nghiệp vụ phận ngân hàng với Đặc biệt cần giúp nhân viên nhận thức quan niệm “khách hàng nội bộ”, xem nhân viên giai đoạn liên quan đến trình nghiệp vụ khách hàng Cần xây dựng mối quan hệ nhà quản lý nhân viên mối quan hệ hợp tác mục tiêu chung khơng phải thực nhiệm vụ cho xong, để không bị phê bình 3.2.3 Các giải pháp khác 3.2.3.1 Điều hành sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng, yếu tố nhạy cảm, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn 107 ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng Ngoại thương cần hoạch định sách lãi suất linh hoạt đảm bảo hoạt động huy động vốn đạt mục đích sau - Tạo nguồn vốn huy động có quy mơ cấu hợp lý, chi phí rẻ - Đảm bảo tính cạnh tranh Ngân hàng Ngoại thương so với ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay - Đảm bảo tính an toàn sinh lời Lãi suất huy động vốn bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh ngân hàng tổ chức tín dụng khác, vậy, xây dựng biểu lãi suất cho loại hình huy động vốn khác cho đối tượng khách hàng khác nhau, Ngân hàng Ngoại thương cần xem xét yếu tố: - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước: việc ấn định lãi suất ngân hàng phải tuân thủ quy định khung lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước đưa cho tổ chức tín dụng - Cung cầu thị trường: lãi suất đưa phải phải tuân thủ quy luật cung - cầu vốn thị trường cho ngân hàng huy động đủ vốn theo kế hoạch mà thu hẹp lãi suất đầu - Chính sách lãi suất ngân hàng khác: Ngân hàng Ngoại thương cần đưa sách lãi suất có tính cạnh tranh với ngân hàng khác tạo hấp dẫn định khách hàng - Các tiêu kinh tế vĩ mô tăng trưởng, lạm phát, biến động tỷ giá, Dựa vào yếu tố này, Ngân hàng Ngoại thương đưa mức lãi suất dài hạn phù hợp với dự báo biến động lãi suất tương lai để có điều chỉnh phù hợp - Nhu cầu vốn sử dụng vốn ngân hàng: ngồi việc trì mức lãi suất cạnh tranh để giữ chân khách hàng ngân hàng cần phải 108 cân nhắc cho việc tăng nguồn vốn có tăng lãi suất phải đồng nghĩa với việc ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả, tránh lãng phí vốn Ngược lại, ngân hàng có nhu cầu sử dụng vốn cao lãi suất đưa phải phát huy hiệu để nguồn vốn huy động tăng trưởng theo kế hoạch - Các yếu tố thuộc khách hàng tâm lý, thị hiếu, quyền lợi ích người gửi tiền, Để giải vấn đề khơng mức lãi suất cạnh tranh cao hay thấp mà liên quan đế vấn đề khác tạo lập uy tín với khách hàng, cách thức ngân hàng trả lãi, cách giải với tiền rút trước hạn, Điều quan trọng phải đảm bảo yếu tố thực dương lãi suất quyền lợi lâu dài người gửi tiền ngân hàng muồn huy động dài hạn hiệu khách hàng gửi tiền dài hạn họ bảo toàn giá trị vốn gốc đồng thời thu nhập lại phải tương xứng với số vốn thời gian bỏ rủi ro mà họ gặp phải Trong huy động vốn, ngân hàng cố gắng thực biện pháp nhằm tìm kiếm nguồn vốn cho chi phí huy động nhỏ sử dụng vốn vay với mức lãi suất chấp nhận thị trường Giá vốn huy động thường đánh giá lãi suất huy động bình qn số chi phí khác như: chi phí tiền lương nhân viên, chi phí in giấy tờ nghiệp vụ, chi phí sở vật chất, Chi phí phải bù đắp từ nguồn thu ngân hàng, chủ yếu lãi cho vay Mặc dù chi phí vốn ngồi lãi suất huy động chiếm tỷ trọng nhỏ giá vốn quản lý tốt góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng 3.2.3.2 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Quản lý tài sản nguồn vốn hai mặt vấn đề quản trị ngân hàng Một chiến lược quản lý vốn hiệu phải gắn liền với 109 việc quản lý tài sản hiệu quả, đảm bảo sử dụng nguồn vốn để chuyển hoá chúng thành tài sản sinh lời Trung tâm việc quản lý, sử dụng vốn ngân hàng vấn đề giải mâu thuẫn khoản sinh lời Nhiệm vụ Ngân hàng Ngoại thương phân tích cách hợp lý, kỹ lưỡng mục phí tổn khoản tương ứng với mục lợi nhuận có từ khoản cho vay hay đầu tư để nâng cao mức sinh lời ngân hàng giữ mức khoản định Ngân hàng Ngoại thương cần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo hoạt động tín dụng có hiệu Hiện nay, nhu cầu cho vay trung dài hạn ngân hàng lớn, đòi hỏi ngân hàng phải khẩn trương huy động vốn trung dài hạn Nếu dùng vốn huy động ngắn hạn đầu tư hay cho vay trung hạn điều vô mạo hiểm đến an toàn ngân hàng Các khoản cho vay trung dài hạn, dự án đầu tư phát triển, có khả sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm, rủi ro cao, lãi suất cho vay lại không cao nhiều so với lãi suất ngắn hạn Vì vậy, quan tâm hàng đầu khoản tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương nên tập trung vào tín dụng ngắn hạn, đặc biệt tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp quốc doanh, nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tận dụng nguồn vốn tín dụng có để sinh lời 3.2.3.3 Nâng cao uy tín sức cạnh tranh ngân hàng thị trƣờng Đẩy mạnh quảng cáo thương hiệu, uy tín ngân hàng thị trường đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Chất lượng phục vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố khác mức độ phong phú loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, tiện ích độ thoả mãn người sử 110 dụng dịch vụ, Do đó, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng biện pháp để nâng cao uy tín ngân hàng Ngân hàng Ngoại thương cần giữ chữ tín khách hàng thông qua việc đảm bảo khả tốn điều kiện, khơng phép khất, trì hỗn với khách hàng lý thiếu tiền Mội ngân hàng lớn, kinh doanh hiệu quả, hoạt động lâu năm có lợi huy động vốn Sự tin tưởng khách hàng giúp ngân hàng có khả ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động Thâm chí, điều kiện lãi suất tiền gửi Ngân hàng Ngoại thương thấp ngân hàng khác đơi chút khách hàng lựa chọn ngân hàng uy tín Vietcombank để gửi tiền mà khơng tìm ngân hàng trả lãi hấp dẫn họ tin đồng vốn an toàn tuyệt đối 3.2.3.4 Cải thiện cấu nguồn vốn Hiện nay, vần đề cấu nguồn vốn vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm Cơ cấu nguồn vốn gắn liền với kỳ hạn sử dụng vốn bị khống chế tỷ lệ Ngân hàng Nhà nước Trên thực tế, ngân hàng, vốn huy động ngắn hạn chiếm đa số tổng số vốn huy động, nhu cầu sử dụng vốn cho vay với dự án lớn có nhu cầu vốn cao, dài hạn lại lớn Đây tốn khó ngân hàng Để đáp ứng nguồn vốn này, giải pháp tốt Ngân hàng Ngoại thương có thiết kế sản phẩm dài hạn trái phiếu, kỳ phiếu dài hạn VNĐ loại ngoại tệ khác nhằm bổ sung vào nguồn vốn trung dài hạn 3.2.3.5 Xây dựng đƣợc hệ thống thu thập xử lý thông tin hiệu Vai trị thơng tin ngày coi trọng thơng tin ln xem thành phần hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường đại Các ngân hàng Việt Nam sử dụng thông tin không để 111 xây dựng báo cáo cho quan quản lý, hay đối tượng khác có liên quan mà cịn sử dụng ngày hiệu vào công tác dự báo, hoạch định chiến lược kinh doanh Tuy nhiên Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thông tin nghiên cứu thị trường, khách hàng đối thủ cạnh tranh nhằm đưa cơng cụ hay sách huy động vốn phù hợp chưa phòng ban cụ thể đảm nhận Trong thời gian tới Ngân hàng Ngoại thương cần thành lập phận chuyên thu thập xử lý thông tin nhằm: - Cung cấp cho lãnh đạo thơng tin cần thiết mơi trường bên ngồi bao gồm tất thông tin cần thiết môi truờng kinh tế, luật pháp, công nghệ, dân số địa lý kinh tế - Xây dựng hệ thống nghiên cứu tiếp thị nhằm thu thập, tổng hợp, phân tích cung cấp thơng tin dạng số liệu cần thiết, điều kiện tình hình tiếp thị cụ thể, liên quan trực tiếp đến khách hàng đối thủ cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ để đưa điều chỉnh sách tiếp thị cách thích hợp - Dựa sở yếu tố có để tiếp tục xây dựng, hoàn thiện hệ thống phân tích thơng tin, để đưa kết luận cách đầy đủ, nhanh chóng, xác, vấn đề cần nghiên cứu dự kiến phương hướng cách thức chủ yếu để giải vấn đề đặt Trong cần trọng sử dụng phương pháp thống kê đại, sử dụng mơ hình tốn để giải tốn tối ưu hoá sử dụng rộng rãi đội ngũ chuyên gia - Hồn thiện hệ thống kế tốn thơng tin báo cáo, nhằm thu thập, xử lý cung cấp kịp thời, đầy đủ, xác thơng tin cần thiết trình hoạt động ngân hàng cho cấp quản lý để định, bao gồm thơng 112 tin tồn tình hình giao dịch hành nghiệp vụ tiến hành bao gồm thông tin báo cáo cần phải cung cấp cho thị trường 3.3 Một số kiến nghị Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ gắn liền với ba mục tiêu, là: ổn định tiền tệ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng bền vững Ổn định tiền tệ: cơng tác huy động vốn có lợi cơng chúng có lịng tin vào ổn định đồng tệ Trong giai đoạn mở cửa, việc người dân dùng lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cho thấy thiếu tin tưởng vào ổn định tiền tệ Chỉ có ổn định tiền tệ khách hàng n tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Kiểm soát lạm phát: trì lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền Điều khuyến khích cơng chúng đầu tư vào thị trường tài Duy trì tăng trưởng bền vững: để đạt mục tiêu trên, Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn qua ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn cản trở, làm hạn chế công tác Đối với người Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô ổn định tiền tệ Đây điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm nâng cao khả chất lượng huy động vốn qua ngân hàng 113 Nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng Hệ thống sách pháp luật Nhà nước đề tài bàn luận đến nhiều đề tài kinh doanh ngân hàng nhiên cụ thể làm cho nội dung nghiệp vụ lại vấn đề rắc rối Chẳng hạn hoạt động huy động vốn: việc cải tiến sản phẩm huy động vốn chịu ảnh hưởng lớn q trình quốc tế hố Nhiều sản phẩm quen thuộc với nước nước bắt đầu có nhu cầu sử dụng hệ thống quy phạm pháp luật ngân hàng Việt Nam lại chưa cho phép sử dụng Hoặc có sản phẩm sử dụng thơng qua hỗ trợ cơng nghệ tin học lại chưa có quy định, hướng dẫn cụ thể Những thực tế gây thiệt hại cho ngân hàng khách hàng Ngồi ra, luật pháp cịn có nhiều yếu tố chưa chi tiết để hỗ trợ ngân hàng cải tiến hình thức huy động vốn Ngân hàng có nhu cầu nhận gửi, giải toả vốn nhanh cho khách hàng tận dụng chứng từ huy động vốn nguồn để chấp, cầm cố vay vốn lại phải trải qua nhiều khâu giấy tờ, thủ tục phức tạp Việc Nhà nước ban hành văn luật luật cách có hệ thống, đảm bảo hoạt động tài tiền tệ, tín dụng pháp luật hố có tính hiệu cao không tạo niềm tin với công chúng mà với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển dần tài sản tích trữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Nhà nước cần nâng cao tính hiệu sách tài sách tiền tệ, tăng cường vững mạnh hệ thống tài Chính sách tài sách tiền tệ hai thành phần chiến lược phát triển kinh tế Nhà nước Trong việc xây dựng thực thi sách này, điều quan trọng phải phân định rõ mục tiêu công cụ 114 sách, tăng cường phối hợp sách quan có quyền hạn trách nhiệm sách tương ứng, giảm thiểu xung đột xảy việc thực mục tiêu hai sách gây khó khăn cho việc áp dụng triển khai ngân hàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nơi ban hành thực thi sách tiền tê, vậy, cần phải có sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng mà không lo bị giá Ngân hàng Nhà nước phải thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, tạo dựng sách lãi suất phù hợp với quy luật cung - cầu thị trường, điều hành sáng suốt sách tỷ giá, tăng cường vận dụng công cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung - cầu tiền thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại ngân hàng ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước thực chức định hướng cho ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng tác động lớn đến chiến lược huy động vốn ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sác tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ ngân hàng công khai, đầy đủ kịp thời, sớm cho đời cơng cụ, nghiệp vụ tài nhằm làm tăng tính hiệu quả, giảm rủi ro cho hoạt động hệ thống tài 115 KẾT LUẬN Dịch vụ ngân hàng kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập ngày đa dạng hoàn hảo nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu tăng trưởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, cho dù dịch vụ ngân hàng phát triển mức độ nghiệp vụ huy động vốn ln ngân hàng quan tâm trì nghiệp vụ bản, truyền thống thiếu ngân hàng Ở Việt Nam nay, nhu cầu vốn để phát triển kinh tế lớn tích luỹ vốn kinh tế thấp hoạt động ngân hàng phát triển so với nước khu vực nên dường ngân hàng quan tâm đến số lượng vốn huy động mà chưa quan tâm mức đến mặt chất lượng Một trở thành thành viên WTO, thị trường tiền tệ Việt Nam có nhiều thay đổi với tham gia ngày nhiều ngân hàng nước có tên tuổi với lực cung cấp dịch vụ tốt hẳn ngân hàng nước Khi đó, yêu cầu nâng cao cao chất lượng hoạt động có hoạt động huy động vốn ngân hàng nước ngày cấp thiết Ngoài ra, ngân hàng nước phải cạnh tranh với tổ chức tài khác cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, Trước nguy bị chia sẻ nguồn lực mà trước gần hồn tồn thuộc mình, ngân hàng thương mại cần phải nỗ lực việc thu hút khách hàng Với mục tiêu trở thành ngân hàng tầm cỡ khu vực vòng – 10 năm tới, hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần quan tâm theo hướng có cấu vốn có chất lượng có phù hợp nhu cầu khả sử dụng vốn 116 Xuất phát từ yêu cầu đó, luận văn phân tích đưa số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hoạt đông huy động vốn đặc biệt chất lượng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2002, 2003, 2004, 2005, 2006 2007 David Begg (1995), Kinh tế học (sách dịch Trường Đại học Kinh tế quốc dân), Hà Nội Lê Vinh Danh (1997), Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Trịnh Thị Hoa Mai (1999), Giáo trình Kinh tế học tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia, Hà Nội Frederic S Mishkin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài (bản dịch Nguyễn Quang Cư, Nguyễn Đức Dỵ), Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2002, 2003, 2004, 2005 2006 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2003), Lịch sử Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Paul A Samuelson (1989), Kinh tế học, Học viện Quan hệ quốc tế, Hà Nội Pháp lệnh Ngân hàng Ngân hàng thương mại, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài năm 1990 10 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX năm 1997 11 Tạp chí Ngân hàng năm 2003, 2004, 2005, 2006 2007 12 Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam năm 2003, 2004, 2005, 118 2006 2007 13 Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh (2003), Tự hố tài hội nhập quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam, Cục Xuất - Bộ Văn hố Thơng tin 14 Viện nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2003), Những thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 119 ... động huy động vốn Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn từ 2002 – nay, luận văn xin đề cập đến ? ?Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam điều kiện mở cửa hội nhập kinh. .. nguồn vốn huy động Trên sở lý luận huy động vốn chất lượng huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế thị trường điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, với việc phân tích thực trạng hoạt động. .. hàng thương mại Việt Nam có hoạt động huy động vốn Hội nhập kinh tế quốc tế tác động đến nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng huy động vốn, từ có tác động đến chất lượng huy động vốn hệ thống ngân hàng