Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng ngoại thương việt nam trong điều kiện mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế

Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam điều kiện mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế Vũ Thu Giang Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS ngành: Kinh tế TG & Quan hệ KTQT; Mã số: 60 31 07 Người hướng dẫn: TS Nguyễn Danh Lương Năm bảo vệ: 2008 Abstract: Khái quát ngân hàng thương mại vai trò nguồn vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), chất lượng huy động vốn tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến hoạt động huy động vốn NHTM Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn từ 2002 đến nay, cụ thể quy mô cấu nguồn vốn huy động, độ đa dạng hình thức huy động vốn, tính khoản phù hợp huy động vốn sử dụng vốn, chi phí huy động vốn khả tiết kiệm chi phí Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động Đề xuất định hướng số nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn: nhóm giải pháp sản phẩm, giải pháp dịch vụ cơng nghệ; điều hành sách lãi suất linh hoạt, nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn, nâng cao uy tín sức cạnh tranh ngân hàng thị trường, cải thiện cấu nguồn vốn, xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin hiệu Keywords: Huy động vốn; Hội nhập kinh tế quốc tế; Ngân hàng thương mại; Tiền tệ Content MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài đóng vai trị quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế Vì vậy, giai đoạn tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế nước ta giai đoạn nay, việc đẩy mạnh huy động vốn qua hệ thống ngân hàng tất yếu Tuy nhiên, yêu cầu đặt cho ngân hàng không việc tăng khối lượng vốn huy động để phục vụ cho nhu cầu mở rộng cho vay đầu tư mà quan trọng việc đảm bảo tính hiệu an tồn kinh doanh, đồng thời góp phần thực sách tiền tệ NHNN, ổn định tình hình tiền tệ nước Cùng với việc gia nhập WTO, ngành tài – ngân hàng Việt Nam đứng trước vận mệnh mới, tự hố thương mại lĩnh vực tài – ngân hàng Mức độ cạnh tranh ngày cao khiến cho ngân hàng phải tìm cách phát huy lợi so sánh để tồn phát triển Để đối mặt với ngân hàng nước với tiềm lực kinh tế với kinh nghiệm quản lý khả cung cấp dịch vụ tốt chuyên nghiệp hơn, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam khơng cịn đường khác phải xây dựng cho mơ hình ngân hàng hoạt động theo chuẩn mực quốc tế phát huy sắc Là số ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng kinh tế phấn đấu trở thành ngân hàng tầm cỡ khu vực, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nỗ lực để khẳng định vị Để đạt mục tiêu này, trước tiên, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải chuẩn bị cho tảng vốn vững mạnh, từ làm điểm tựa để Ngân hàng triển khai hoạt động nhằm tăng sức cạnh tranh Nền tảng vốn vững mạnh khơng xem xét góc độ quy mơ mà cần phải quan tâm đến mặt chất lượng nguồn vốn huy động Trên sở lý luận huy động vốn chất lượng huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế thị trường điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, với việc phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, luận văn xin đề cập đến “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế” Tình hình nghiên cứu Từ trước đến nay, liên quan đến vấn đề huy động vốn cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại có nhiều cơng trình, đề tài nghiên cứu song chủ yếu tập trung vào việc đưa giải pháp nhằm tăng cường khả thu hút vốn cho ngân hàng nói chung mà chưa đề cập cụ thể đến ngân hàng thương mại Xuất phát từ thực tế đó, tơi tiến hành nghiên cứu tập trung chủ yếu vào thực trạng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn từ 2003 – 2007 Trên sở đó, đưa số giải pháp kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn, đặc biệt chất lượng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung 3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận cho việc xác lập hình thức huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường mở cửa hội nhập - Phân tích thực trạng hoạt động việc huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2003 – 2007, từ đưa kết đạt hạn chế nguyên nhân - Đưa kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động sử dụng vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam điều kiện mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hình thức huy động vốn chất lượng huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng q trình hội nhập kinh tế quốc tế - Phạm vi nghiên cứu: + Về mặt thời gian: nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn từ 2003 – 2007 + Về mặt nội dung: tập trung nghiên cứu thực trạng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2003 – 2007, từ đưa kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn đặc biệt chất lượng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Phƣơng pháp nghiên cứu Vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học: phép biện chứng vật, phương pháp phân tích, đối chiếu, so sánh, kết hợp lý luận thực tiễn, kết hợp sử dụng bảng số liệu, đồ thị minh họa Dự kiến đóng góp luận văn Thơng qua phân tích tình hình, thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, luận văn hạn chế nguyên nhân, từ đưa giải pháp giúp Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đa dạng hoá phương thức huy động vốn nâng cao chất lượng huy động vốn trình hội nhập kinh tế quốc tế, lựa chọn cách thức phù hợp để không ngừng nâng cao vị sức cạnh tranh điều kiện kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập 7 Bố cục luận văn Bố cục luận văn gồm ba chương Chương 1: Ngân hàng thương mại vai trò nguồn vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Định hướng giải pháp giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam CHƢƠNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chương luận văn tập trung nêu rõ khái niệm, vai trò hoạt động ngân hàng hàng thương mại; tiêu biểu chất lượng huy động vốn tác động hội nhập quốc tế đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, vai trò hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại loại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, thực hai nghiệp vụ bản: - Nhận tiền gửi khách hàng (cá nhân, tổ chức) với trách nhiệm hoàn trả lại - Sử dụng số tiền vay, chiết khấu thực nghiệp vụ khác Ngân hàng thương mại cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh lĩnh vực kinh tế 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thƣơng mại kinh tế - Thông qua hoạt động huy động vốn cho vay, ngân hàng thương mại đảm bảo nhu cầu vốn cho kinh tế, giúp doanh nghiệp có điều kiện sản xuất, kinh doanh - Các ngân hàng thương mại góp phần tăng cường hiệu kinh tế doanh nghiệp, qua thúc đẩy phát triển kinh tế - Thứ ba, ngân hàng thương mại hoạt động thực việc phân bổ vốn vùng, qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng quốc gia - Thứ tư, tích luỹ vốn từ ngân hàng tạo tiềm lực tài cho bước đột phá công nghệ đời sống xã hội - Thứ năm, hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm tăng trưởng kinh tế 1.1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại - Hoạt động huy động vốn (nhận tiền gửi): hoạt động quan trọng ngân hàng nhờ mà ngân hàng tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh - Hoạt động sử dụng vốn: bao gồm cho vay (tín dụng), đầu tư, cho thuê tài - Hoạt động toán: ngân hàng thực hện dịch vụ toán để đáp ứng nhu cầu toán kinh tế - Các hoạt động khác: quản lý ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, chứng khoán, 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại - Huy động từ dân cư: bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi cá nhân, phát hành chứng từ có giá cơng chúng - Huy động từ doanh nghiệp: gồm hai hình thức: tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp - Huy động từ tổ chức tín dụng: vay từ ngân hàng thương mại tổ chức tài tín dụng khác; vay Ngân hàng Nhà nước; nguồn vốn tài trợ, uỷ thác 1.1.2.2 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động ngân hàng thƣơng mại - Thứ nhất, vốn huy động sở để ngân hàng chủ động kinh doanh Các ngân hàng có lượng vốn dồi có ưu việc tài trợ cho hợp đồng lớn dài hạn không lĩnh vực cho vay đầu tư mà lĩnh vực khác bảo lãnh, đồng tài trợ, thuê mua tài chính, kinh doanh ngoại tệ,… Tương tự vậy, hoạt động tốn ngân hàng có nhiều vốn dễ dàng thực việc toán, chi trả - Thứ hai, vốn huy động đảm bảo uy tín, tăng lực cạnh tranh ngân hàng Một ngân hàng có nguồn vốn lớn, linh hoạt đảm bảo cho ngân hàng khả toán, chi trả cho khách hàng, sẵn sàng cung ứng dịch vụ khách hàng yêu cầu - Thứ ba, vốn huy động ảnh hưởng đến quy mơ, chất lượng tín dụng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay nhỏ Trong đó, ngân hàng lớn có thuận lợi việc tài trợ cho hoạt động tín dụng, đầu tư có nhiều hội mở rộng hoạt động Hơn nữa, khách hàng lớn thường có xu hướng tìm đến ngân hàng có nguồn vốn lớn với nhiều dịch vụ - Thứ tư, vốn huy động ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn huy động ổn định, cấu vốn hợp lý phù hợp với cấu sử dụng vốn đảm bảo việc sử dụng vốn hiệu góp phần tối đa hố lợi nhuận ngân hàng 1.2 Chất lƣợng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Quan niệm chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động kinh tế khác bao hàm hai mặt chất lượng số lượng Số lượng biểu doanh số, khối lượng nhiều tiêu định lượng khác Nếu coi “chất lượng phù hợp với mục đích sử dụng” ta hiểu “Chất lượng huy động vốn phù hợp khả huy động vốn nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng” 1.2.2 Các tiêu biểu chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Tính ổn định quy mô cấu nguồn vốn huy động Tính ổn định nguồn vốn thể qua khối lượng, cấu nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng xu hướng biến đổi nguồn vốn Khối lượng cấu nguồn vốn xem quan trọng để hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng Cơ cấu vốn hợp lý đáp ứng hoạt động nghiệp vụ mang tính đặc thù ngân hàng Mức độ tăng trưởng vốn hợp lý giúp cho ngân hàng quản lý chi phí tính khoản, giúp ngân hàng tránh nguy ứ đọng thiếu hụt vốn 1.2.2.2 Sự đa dạng hình thức huy động vốn - Sự đa dạng công cụ huy động vốn - Sự đa dạng kỳ hạn lãi suất - Sự đa dạng loại tiền tệ 1.2.2.3 Tính khoản nguồn vốn huy động Tính khoản khả chuyển đổi nhanh chóng tài sản thành tiền mặt có giá trị tương với giá trị thị trường tài sản để chủ sở hữu thực nghĩa vụ nợ Một ngân hàng có tính khoản cao ngân hàng đáp ứng cách dễ dàng nhu cầu tiền mặt chuyển đổi tài sản tiền mặt cách nhanh chóng để thực việc chi trả với khách hàng nhu cầu tiền mặt khác 1.2.2.4 Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi khoản chi phí khác chi phí trả lãi khoản chi lớn Từ việc tính chi phí cụ thể cho nguồn, ngân hàng xác định nguồn vốn rẻ có nên thay đổi lãi suất hay khơng, từ có định lựa chọn nguồn vốn phù hợp Nếu có sách lãi suất đắn, ngân hàng tối thiểu hoá chi phí hồn thành kế hoạch vốn 1.3 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại  Các nhân tố thuộc thân ngân hàng - Chiến lược kinh doanh ngân hàng - Lãi suất ngân hàng - Cơ sở vật chất đội ngũ nhân viên - Các dịch vụ ngân hàng cung ứng - Uy tín ngân hàng  Các nhân tố thuộc khách hàng - Thu nhập dân cư - Tâm lý người gửi tiền - Đặc điểm doanh nghiệp (đối với khách hàng doanh nghiệp)  Các nhân tố thuộc kinh tế - Pháp luật sách Nhà nước - Tình trạng kinh tế - Điều kiện thị trường cạnh tranh 1.3.2 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Hội nhập quốc tế hoạt động ngân hàng tạo động lực thúc đẩy công đổi cải cách ngành ngân hàng Việt Nam Cải cách thành công giúp cho hoạt động ngân hàng Việt Nam phù hợp với chuẩn mực quốc tế, nâng cao uy tín hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, hội nhập quốc tế đồng nghĩa với chấp nhận thách thức rủi ro Những thách thức có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Tác động đến quy mô vốn hệ thống ngân hàng thương mại: để tham gia vào trình hội nhập ngân hàng thương mại cần phải tiến hàng cấu lại nguồn vốn lực tài nhiều ngân hàng cịn yếu dẫn đến mức cạnh tranh - Tác động đến sản phẩm, dịch vụ công nghệ ngân hàng Đây nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Hiện nay, dịch vụ ngân hàng Việt Nam đa dạng, chưa tiện lợi, chưa hấp dẫn, chủ yếu nghiệp vụ, sản phẩm truyền thống Do đó, trước bối cảnh hội nhập quốc tế, ngân hàng cần có đầu tư lớn công nghệ, đưa sản phẩm dịch vụ đáp ứng yêu cầu đa dạng khách hàng, từ nâng cao số lượng chất lượng vốn huy động - Tác động đến chất lượng nguồn nhân lực hệ thống ngân hàng Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố định đến số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ ảnh hưởng đến quy mơ chất lượng vốn ngân hàng Một ngân hàng muốn phát triển, mở rộng hoạt động cần phải có nguồn nhân lực có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế - Tác động đến chiến lược kinh doanh ngân hàng - Tác động đến yếu tố tâm lý khách hàng Khi hội nhập, dân cư có nhiều lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng thương mại nước hay ngân hàng thương mại nước ngồi Do đó, để thu hút nhiều vốn cho hoạt động mình, ngân hàng thương mại cần có sách khách hàng hợp lý với mức lãi suất hấp dẫn, sản phẩm đa dạng đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Chương khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, tập trung vào thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương giai đoạn 2003 – 2007 từ đưa đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương 2.1 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành lập ngày 01/04/1963 sở Cục Ngoại hối trực thuộc NHNN Việt Nam theo Nghị định số 115/cp ngày 31/10/1962 Hội đồng Chính phủ - Qua 45 năm hình thành phát triển, đến nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát triển thành hệ thống vững mạnh với 59 chi nhánh; thành lập công ty trung tập đào tạo nước; cơng ty tài Hồng Kơng văn phịng đại diện nước ngồi; góp vốn vào liên doanh, tổ chức tín dụng 10 tổ chức kinh tế 2.1.2 Thực trang hoạt động kinh doanh NHNTVN 2.1.2.1 Nguồn vốn Nguồn vốn Ngân hàng Ngoại thương thời gian qua tăng trưởng liên tục Năm 2002 tốc độ tăng 5,8%; năm 2003 19%; năm 2004 22,8%; năm 2005 19,8%; năm 2006 23,3% năm 2007 14,1% Tính đến 31/12/2007, tổng nguồn vốn NHNT 196.117 tỷ quy VNĐ 2003 Giá trị 2004 2003/2002 Giá trị (%) 2005 2004/2003 Giá trị (%) 2006 2005/2006 Giá trị (%) 2007 2006/2005 Giá trị (%) 2007/2006 (%) Tổng nguồn 97.521 19,01 119.744 22,79 138.665 19,80 171.862 23,30 196.117 14,10 75.811 21,83 88.544 16,80 109.221 23,35 123.300 18,91 145.438 11,80 vốn Vốn huy động 77,74% 73,94% 78,77% 71,74% 74,16% Tỷ trọng Vốn 21.710 10,01 27.200 25,28 29.444 8,30 48.562 64,93 50.679 khác Tỷ 22,26% 26,06% 21,23% 28,26% 25,84% trọng 2.1.2.2 Cho vay đầu tƣ a Cho vay Vốn tín dụng NHNt đến với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Tổng dư nợ tín dụng cuối năm 2007 đạt 95.908 tỷ đồng, tăng gấp lần so với năm 2000 (15.634 tỷ 10,43 đồng) Chất lượng tín dụng cải thiện rõ rệt, nợ hạn phát sinh nằm vòng khống chế ngân hàng Tính đến cuối năm 2007, tỷ lệ nợ hạn 1,3% so với tổng dư nợ (thấp nhiều so với tiêu 3%) b Đầu tư NHNT tiến hành đầu tư có hiệu vào liên doanh, tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế với mức đầu tư đạt 923 tỷ VNĐ Ngồi ra, NHNT cịn đầu tư vào dự án lớn trọng điểm Nhà nước dự án Nam Cơn Sơn, khí điện đạm Phú Mỹ, 2.1.2.3 Các hoạt động khác a Thanh toán quốc tế Thanh toán quốc tế coi mạnh Ngân hàng Ngoại thương Doanh số toán xuất nhập năm 2007 đạt 26.323 triệu USD, tăng 3.523 triệu USD - tức tăng 15,5% (cao mức tăng 9% năm 2006), chiếm 24,1% thị phần nước  Thanh toán xuất khẩu: Doanh số toán xuất năm 2007 đạt 14.163 triệu USD tăng 1.463 triệu USD, tăng 11,5% so với năm 2006  Thanh toán nhập khẩu: Doanh số toán nhập năm 2007 đạt 12.160 triệu USD, tăng 2.060 triệu USD, tương ứng 20,4% so với năm 2006 b Kinh doanh ngoại tệ Tổng doanh số mua bán ngoại tệ NHNT năm 2007 đạt 26,1 tỷ USD tăng 4,5 tỷ USD tương đương 20,9% so với năm 2006, đó: tổng doanh số mua bán ngoại tệ - VND đạt 20 tỷ USD tăng 16,7% so với năm 2006, tổng doanh số mua bán ngoại tệ - ngoại tệ đạt 6,1 tỷ USD tăng 37,4% so với năm 2006 Lợi nhuận từ kinh doanh ngoại tệ năm 2007 NHNT đạt khoảng 360 tỷ đồng, tăng 44% so với năm 2006 c Dịch vụ thẻ dịch vụ khác Năm 2007, NHNT phát hành 20.842 thẻ tín dụng quốc tế 892.145 thẻ ghi nợ, tăng tương ứng 118% 50,8% so với năm 2006, đưa tổng số thẻ NHNT phát hành lưu hành thị trường 93.290 thẻ tín dụng (chiếm 19,3% thị phần) 2.403.698 thẻ ghi nợ (chiếm 27,5% thị phần nước) Doanh số sử dụng thẻ NHNT phát hành năm 2007 đạt 49.547 tỷ đồng, tăng 61,5% so với năm 2006 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế NHNT phát hành đạt 1.358 tỷ đồng, tăng 34,1% chiếm 26% thị phần nước Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ đạt 48.189 tỷ đồng, tăng 57,6% so với năm 2006 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam thời gian qua 2.2.1 Quy mô cấu nguồn vốn huy động - Vốn Ngân hàng Ngoại thương bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động nguồn vốn khác Trong năm gần đây, tổng nguồn vốn Ngân hàng Ngoại thương có tăng trưởng liên tục Năm 2002 tốc độ tăng 5,8%; năm 2003 19%; năm 2004 22,8%; năm 2005 19,8%; năm 2006 23,3% năm 2007 14,1% Từ năm 2002 đến 2007, bình quân nguồn vốn tăng trưởng với tốc độ 17% đạt 196 nghìn tỷ quy VNĐ tính đến 31/12/2007 Giá trị Tổng nguồn 97.521 vốn Vốn 5.735 chủ sở hữu Tỷ 5,88% trọng 75.811 Vốn huy động 77,74% Tỷ trọng 25.975 Vốn khác Tỷ 16,38% trọng 2003 2003/2002 (%) Giá trị 2004 2004/2003 (%) Giá trị 2005 2005/2006 (%) Giá trị 2006 2006/2005 (%) Giá trị 2007 2007/2006 (%) 19,01 119.744 22,79 138.665 19,80 171.862 23,30 196.117 14,10 30,81 12.213 129,55 15.669 28,30 21.139 34,91 13.235 (37,4) 10,20% 21,83 88.544 11,30% 16,80 73,94% 15,36 18.987 15,86% 109.221 12,30% 23,35 78,77% 25,11 19.775 9,93% 123.300 6,74% 18,91 71,74% 4,15 27.423 15,96% 145.438 74,16% 38,68 37.444 19,10% Bảng cho thấy, nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương nguồn vốn huy động Nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn có xu hướng giữ tốc độ tăng Điều cho thấy tính tự chủ vốn ngày cao Ngân hàng Ngoại thương Nhờ vào nguồn vốn huy động được, Ngân hàng Ngoại thương chủ động kế hoạch cho vay, đầu tư, kinh doanh ngoại tệ nhà cung cấp vốn lớn cho kinh tế Bên cạnh đó, nguồn vốn chủ sở hữu NHNT tăng qua năm Nhà nước thân ngân hàng nhận thấy vai trò quan trọng vốn chủ sở hữu cần thiết phải gia tăng nguồn vốn trình tái cấu cho trình hội nhập kinh tế quốc tế Nguồn vốn khác Ngân hàng Ngoại thương chủ yếu vốn vay Ngân hàng Nhà nước Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng cho thấy khả tự chủ kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương 11,80 13,65 - Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền: thực theo định hướng đề ra: tăng tỷ lệ vốn huy động VNĐ so với vốn huy động ngoại tệ Năm 2007, vốn huy động VNĐ đạt 70.488 tỷ đồng, tăng 21,5% so với năm 2006; vốn huy động USD đạt 4.539 triệu USD tăng 19,2% so với năm 2006 Tỷ lệ USD:VND tổng nguồn vốn 48,3:51,7 – thay đổi nhiều so với thời điểm cuối năm 2006 51,2:48,8 - Quy mô cấu vốn theo kỳ hạn: Tính đến 31/12/2007 vốn huy động có kỳ hạn Ngân hàng Ngoại thương đạt 66.747 VNĐ, chiếm tỷ trọng gần 40 % tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, vốn trung dài hạn (trên 12 tháng) 32.744 tỷ quy đồng, chiếm 16,6% tổng nguồn vốn Vấn đề thiếu vốn trung dài hạn thách thức Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng ngân hàng thương mại khác nói chung bối cảnh kinh tế tăng trưởng mạnh nhu cầu đầu tư trung dài hạn ngày gia tăng 2.2.2 Độ đa dạng hình thức huy động vốn 2.2.2.1 Độ đa dạng công cụ đối tƣợng huy động vốn Nguồn vốn huy động Ngân hàng Ngoại thương gồm - Tiền gửi khách hàng: nguồn bao gồm tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư; - Các công cụ nợ: công cụ huy động vốn trung dài hạn hiệu bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu chứng tiền gửi; - Tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng; - Tiền gửi tiền vay Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính; - Nguồn vốn viện trợ, uỷ thác Đối với nguồn vốn, Ngân hàng Ngoại thương có phịng, ban chun mơn hố hoạt động thu hút đầu vào có cơng cụ phù hợp với đối tượng khách hàng 2.2.2.2 Sự đa dạng kỳ hạn lãi suất Bên cạnh việc đa dạng hoá cơng cụ huy động vốn việc đa dạng hố kỳ hạn lãi suất tương ứng cho kỳ hạn cách huy động vốn có hiệu Hiện tại, Ngân hàng Ngoại thương huy động tiết kiệm với kỳ hạn từ tuần 60 tháng với hai hình thức trả lãi trả lãi cuối kỳ trả lãi định kỳ (đối với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên) Tương ứng với kỳ hạn có mức lãi suất phù hợp khách hàng lựa chọn kỳ hạn với mức lãi suất hợp lý với yêu cầu khách Ngoài ra, năm Ngân hàng Ngoại thương phát hành từ đến đợt sản phẩm đặc biệt (như kỳ phiếu, chứng tiền gửi, tiết kiệm linh hoạt, ) với mức lãi suất cao có nhiều lợi ích cho khách hàng 2.2.2.3 Sự đa dạng loại tiền tệ Hiện nay, khách hàng Ngân hàng Ngoại thương gửi tiết kiệm loại ngoại tệ USD, EUR, GBP, AUD chuyển nhiều loại ngoại tệ khác THB, JPY, HKD, SGD, CHF, CAD sang loại ngoại tệ để gửi tiết kiệm Ngược lại khách hàng rút tiền họ đổi ngoại tệ sang 10 loại ngoại tệ Việc huy động loại ngoại tệ dạng thu đổi ngoại tệ gửi tiết kiệm mặt thu hút vốn ngoại tệ cho ngân hàng, mặt khác hình thức thoả mãn nhu cầu khách hàng nhiều trường hợp điều giúp khách hàng hạn chế rủi ro tỷ giá 2.2.3 Tính khoản phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Tính khoản phù hợp nguồn vốn huy động nguồn vốn sử dụng xem xét thông qua tiêu huy động cho vay khoản vay thường chiếm tỷ trọng lớn sử dụng nguồn vốn ngân hàng khoản mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Huy động sử dụng vốn ngắn hạn NHNT VN (Đơn vị: Tỷ VND, triệu USD) VND Chỉ tiêu USD 2004 2005 2006 2007 2003 2004 2005 2006 2007 động 28.12 31.28 37.61 36.930 55.642 1.788 2.283 2.85 2.017 3.429 8 12.20 Huy 2003 14.51 17.71 1.176 1.344 vốn Cho vay 18.270 28.882 578,7 912,6 982, ( Nguồn: Phòng Vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ) Huy động sử dụng vốn dài hạn NHNT VN (Đơn vị: Tỷ VND, triệu USD) VND Chỉ tiêu Huy động vốn USD 2003 2004 2005 2006 2007 2003 2004 2005 2006 2007 4.112 4.226 7.291 13.415 14.846 940 1.085 1.122 1.091 1.113 Cho vay 7.042 8.796 10.728 15.786 17.894 617,8 812,1 857,5 823,1 852,4 ( Nguồn: Phòng Vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam) Hai bảng số liệu cho thấy, nguồn vốn VNĐ trung dài hạn toàn ngân hàng đủ tài trợ khoảng 70% cho khoản vay đầu tư dài hạn Cũng ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải sử dụng lượng đáng kể vốn ngắn hạn để tài trợ cho khoản vay dài hạn Do vậy, Ngân hàng Ngoại thương cần tích cực việc huy động vốn trung hạn dài hạn 2.2.4 Chi phí huy động vốn khả tiết kiệm chi phí Chi phí huy động vốn (giá vốn) bao gồm chi phí lãi suất tiến hành huy động số chi phí khác tiền lương, trang thiết bị….Trong chi lãi phận chính, lãi suất ngân hàng đưa phải thoả mãn yêu cầu: Cạnh tranh với ngân hàng khác, đảm bảo lợi nhuận ngân hàng quyền lợi khách hàng, tuân theo quy định điều chỉnh Ngân hàng Nhà nước VN Lãi suất huy động cho vay bình quân NHNT Các mức lãi suất bình quân (% 12/200 12/2004 VNĐ 5,08 5,00 5,60 6,35 8,28 USD 0,99 1,05 2,06 2,67 4,65 VNĐ 8,60 9,41 10,33 10,67 11,4 USD 3,06 4,04 5,83 6,55 7,35 VNĐ 3,52 4,41 4,73 4,32 3,12 USD 2,07 2,99 3,77 3,88 2,7 /năm) 12/2006 12/2007 12/2003 A Lãi suất Huy động bình quân B Lãi suất Cho vay bình quân C Chênh lệch cho vay – huy động (B- A) (Nguồn : Báo cáo thống kê Phòng Vốn, NHNT VN) Do có cạnh tranh lãi suất huy động ngân hàng đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần, thời gian qua, lãi suất huy động Ngân hàng Ngoại thương liên tục tăng, nhiên nằm quy định trần lãi suất NHNN Với mức tăng lãi suất huy động vậy, lãi suất cho vay phải tăng theo để đảm bảo mức lợi nhuận cho ngân hàng mức chênh lệch VNĐ khoảng từ – 4%, cao năm 2005, mức chênh lệch 4,73% Đối với USD, mức chênh lệch có thấp chút, cao 3,88% vào năm 2006 thấp 2,07% vào năm 2003 Đây mức chênh lệch coi hợp lý để vừa giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, vừa tạo lợi nhuận thơng qua hoạt động cho vay 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam 2.3.1 Kết đạt Tốc độ tăng trưởng vốn bình quận đạt 17%, đạt mục tiêu đề chương trình tái cấu (15 – 20%) * Nguyên nhân khách quan - Nền kinh tế Việt Nam năm gần có tốc độ tăng trưởng cao tương đối ổn định; - Chính sách lãi suất điều chỉnh phù hợp với nhu cầu kinh tế; - Môi trường pháp lý cải thiện, tình hình trị ổn định; - Xã hội phát triển, thu nhập người dân tăng - Chính sách khuyến khích xuất lao động tạo nguồn thu người lao động chuyển tiền qua ngân hàng * Nguyên nhân chủ quan - Tăng cường chăm sóc khách hàng; - Mở rộng mạng lưới; - Triển khai chủ trương phát triển tốn khơng dùng tiền mặt; - Công tác điều chỉnh lãi suất bám sát với tình hình cung - cầu vốn thị trường; 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Thị phần NHNT hoạt động huy động vốn chưa tương xứng với vị khả - Sự cân đối cấu vốn theo kỳ hạn: nguồn vốn huy động chủ yếu vốn ngắn hạn mà ngân hàng dùng tỷ lệ khống chế 30% vay trung dài hạn dẫn đến tượng nguồn vốn ngắn hạn thừa, nguồn vốn trung dài hạn thiếu - Dịch vụ chưa đa dạng - Bất cập giao dịch gửi rút tiền - Lãi suất chưa đa dạng hoá bị khống chế lãi suất trần Ngân hàng Nhà nước - Chênh lệnh lãi suất ngoại tệ VNĐ - Quy mơ khoản huy động cịn thấp thiếu chiến lược khách hàng 2.3.2.2 Nguyên nhân  Nguyên nhân khách quan - Chia sẻ thị phần - Sự biến động mạnh thị trường chứng khoán bất động sản - Các doanh nghiệp rút tiền từ ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh tháo gỡ khó khăn - Sự cạnh tranh ngân hàng liên doanh ngân hàng nước - Tình trạng dùng tiền mặt để tốn kinh tê  Nguyên nhân chủ quan - Mạng lưới VBC cịn hạn chế - Thiếu chương trình phần mềm cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành - Hạn chế công tác Marketing - Lãi suất dài hạn chưa hợp lý chưa tính đến yếu tố trượt giá dài hạn - Chưa có phận nghiên cứu chuyên trách thị hiếu khách hàng - Chưa phát huy mạnh việc thu hút nguồn tiền kiều hối CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam thời gian tới 3.1.1 Chiến lược phát triển chung Ngân hàng Ngoại thương - Đối với ngân hàng: an toàn - hiệu - tăng trưởng - Đối với khách hàng: đem đến cho khách hàng an tồn tiền gửi, phục vụ nhanh chóng với giá rẻ - Xây dựng mơ hình tổ chức khoa học, phù hợp với mục tiêu kinh doanh - Xây dựng hệ thống công nghệ ngân hàng đại, tiên tiến - Xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, có đạo đức nghề nghiệp, có lực chuyên môn 3.1.2 Chiến lược huy động vốn Trước thời thách thức trình hội nhập quốc tế đặt ra, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đưa sáu định hướng cơng tác huy động vốn Đó là: - Duy trì tốc độ tăng trưởng vốn bình quân từ 18 – 20%/năm; - Tăng tỷ lệ vốn huy động trung dài hạn; - Tiếp tục đẩy mạnh cấu nguồn vốn theo hướng trì mạnh đồng ngoại tệ tiếp tục đẩy nhanh tốc độ huy động nội tệ; - Quan tâm đến nguồn vốn rẻ đối tượng có nguồn vốn ổn định; - Đa dạng hố khách hàng để phân tán rủi ro, tạo ổn định; - Chuẩn bị tham gia vào thị trường quốc tế (phát hành trái phiếu vay mượn thị trường quốc tế) để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm 3.2.1.1 Đối với khách hàng thể nhân Với mục tiêu đến năm 2010 tỷ trọng vốn huy động từ thể nhân hàng đạt 55 – 60% tổng vốn huy động, Ngân hàng Ngoại thương cần định hướng cho thị trường mục tiêu khách hàng thể nhân thuộc tầng lớp trung lưu thành phố lớn, trung tâm dân cư lớn Từ đó, Ngân hàng Ngoại thương cần khơng ngừng đa dạng hoá sản phẩm sở nâng cao hàm lượng cơng nghệ tăng độ an tồn cho khách hàng thân ngân hàng nhằm thu hút nâng cao chất lượng nguồn vốn từ khách hàng thể nhân Ngân hàng Ngoại thương cần phát triển ba nhóm sản phẩm huy động vốn thể nhân, là: tài khoản tiền gửi tốn, tài khoản tiết kiệm sản phẩm mang tính chất đầu tư 3.2.1.2 Đối với khách hàng tổ chức Đây đối tượng khách hàng đem lại nguồn vốn huy động lớn cho ngân hàng với chi phí vốn rẻ, khối lượng vốn nhiều Dựa tảng công nghệ đại, Ngân hàng Ngoại thương cần sớm triển khai đại trà sản phẩm đại cho tất khách hàng tổ chức trả lương tự động, quản lý vốn tự động, trang bị hệ thống nối mạng trực tiếp để quản lý điều hành vốn chủ động, nhanh chóng 3.2.2 Nhóm giải pháp dịch vụ cơng nghệ 3.2.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức phát triển mạng lƣới - Cơ cấu lại mơ hình tổ chức: thực mơ hình định hướng khách hàng kết hợp với sản phẩm - Phát triển mở rộng mạng lưới 3.2.2.2 Đầu tƣ phát triển cơng nghệ Có thể nói, lĩnh vực công nghệ, Ngân hàng Ngoại thương xem ngân hàng trước Tuy nhiên, điều kiện nay, Ngân hàng Ngoại thương cần tiếp tục tiến hành đại hố, tăng cường đầu tư cơng nghệ để phục vụ việc tiêu chuẩn hoá đại hoá hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao hoạt động hệ thống thông tin quản lý, phát triển sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ, đảm bảo phát triển cách an tồn quy mơ hoạt động mở rộng bề rộng chiều sâu 3.2.2.3 Tăng cƣờng công tác Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương cần có chiến lược quảng cáo sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để xây dựng hình ảnh ngân hàng lịng dân chúng Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp thơng tin khả tài chính, báo cáo kiểm tốn thông qua phương tiện thông tin để dân chúng nắm lực, kết kinh doanh ngân hàng Công việc tạo cho khách hàng nhìn tổng qt ngân hàng, làm tăng lịng tin họ, đồng thời thu hút khách hàng đến gửi tiền nhiều 3.2.2.4 Thực tốt sách khách hàng - Tiến hành phân định nhóm khách hàng theo đối tượng để có ưu cụ thể nhóm khách hàng, nắm sát nhu cầu khách, tạo gắn bó ngân hàng khách hàng - Tận dụng tiện ích cơng nghệ thơng tin để đơn giản hố thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng - Bồi dưỡng cho cán nhận thức tầm quan trọng cơng tác khách hàng - Xây dựng văn hố giao dịch Vietcombank: nhanh chóng, hiệu quả, văn minh, để lại lịng khách hàng hình ảnh riêng có Vietcombank 3.2.2.5 Phát triển đội ngũ nhân - Chú trọng công tác đào tạo đào tạo lại để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức sản phẩm đạo đức nghề nghiệp cán bộ; - Tiến hành khen thưởng kịp thời tập thể, cá nhân làm tốt công tác khách hàng, đạt kết kinh doanh tốt; - Tổ chức thi tìm hiểu hoạt động nghiệp vụ ngân hàng có đưa tình huống, giải pháp thực tế - Cung cấp cho nhân viên ngân hàng tất sản phẩm ngân hàng để giới thiệu chéo sản phẩm phận cách trả lời câu hỏi khách hàng; - Xây dựng sách lương bổng hệ thống đánh giá công việc rõ ràng, cơng nhận thành tích nhân viên 3.2.3 Các giải pháp khác 3.2.3.1 Điều hành sách lãi suất linh hoạt Ngân hàng cần hoạch định sách lãi suất linh hoạt đảm bảo việc huy động vốn đạt mục tiêu: - Tạo nguồn huy động có quy mơ cấu hợp lý, chi phí rẻ; - Đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng; - Đảm bảo tính an tồn sinh lời Để có sách lãi suất vậy, ngân hàng cần xem xét đến yếu tố sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, cung - cầu vốn thị trường, sách lãi suất ngân hàng khác, tiêu kinh tế, tâm lý, thị hiếu khách hàng, 3.2.3.2 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Quản lý tài sản nguồn vốn hai mặt vấn đề quản trị ngân hàng Một chiến lược quản lý vốn hiệu phải gắn liền với việc quản lý tài sản hiệu quả, đảm bảo sử dụng nguồn vốn để chuyển hoá chúng thành tài sản sinh lời Trung tâm việc quản lý, sử dụng vốn ngân hàng vấn đề giải mâu thuẫn khoản sinh lời Nhiệm vụ Ngân hàng Ngoại thương phân tích cách hợp lý, kỹ lưỡng mục phí tổn khoản tương ứng với mục lợi nhuận có từ khoản cho vay hay đầu tư để nâng cao mức sinh lời ngân hàng giữ mức khoản định 3.2.3.3 Nâng cao uy tín sức cạnh tranh ngân hàng thị trƣờng Đẩy mạnh quảng cáo thương hiệu, uy tín ngân hàng thị trường đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2.3.4 Cải thiện cấu nguồn vốn 3.2.3.5 Xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin hiệu 3.3 Một số kiến nghị Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Ổn định tiền tệ: công tác huy động vốn có thuận lợi cơng chúng có lịng tin vào ổn định đồng tệ; - Kiểm sốt lạm phát: trì lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền; - Duy trì tăng trưởng bền vững; - Ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng; - Nâng cao tính hiệu sách tài sách tiền tệ, tăng cường vững mạnh hệ thống tài 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, tạo dựng sách lãi suất phù hợp với cung - cầu vốn thị trường, điều hành sáng suốt sách tỷ giá, vận dụng cơng cụ thị trường mở việc kiểm soát cung - cầu tiền; - Thực chức định hướng cho ngân hàng hoạt động mình; - Xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ cho ngân hàng KẾT LUẬN Dịch vụ ngân hàng kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập ngày đa dạng hoàn hảo nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu tăng trưởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, cho dù dịch vụ ngân hàng phát triển mức độ nghiệp vụ huy động vốn ln ngân hàng quan tâm trì nghiệp vụ bản, truyền thống thiếu ngân hàng Ở Việt Nam nay, nhu cầu vốn để phát triển kinh tế lớn tích luỹ vốn kinh tế thấp hoạt động ngân hàng phát triển so với nước khu vực nên dường ngân hàng quan tâm đến số lượng vốn huy động mà chưa quan tâm mức đến mặt chất lượng Một trở thành thành viên WTO, thị trường tiền tệ Việt Nam có nhiều thay đổi với tham gia ngày nhiều ngân hàng nước ngồi có tên tuổi với lực cung cấp dịch vụ tốt hẳn ngân hàng nước Khi đó, yêu cầu nâng cao cao chất lượng hoạt động có hoạt động huy động vốn ngân hàng nước ngày cấp thiết Ngồi ra, ngân hàng nước cịn phải cạnh tranh với tổ chức tài khác cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, Trước nguy bị chia sẻ nguồn lực mà trước gần hoàn toàn thuộc mình, ngân hàng thương mại cần phải nỗ lực việc thu hút khách hàng Với mục tiêu trở thành ngân hàng tầm cỡ khu vực vòng – 10 năm tới, hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần quan tâm theo hướng có cấu vốn có chất lượng có phù hợp nhu cầu khả sử dụng vốn Xuất phát từ yêu cầu đó, luận văn phân tích đưa số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hoạt đông huy động vốn đặc biệt chất lượng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam References Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2002, 2003, 2004, 2005, 2006 2007 David Begg (1995), Kinh tế học (sách dịch Trường Đại học Kinh tế quốc dân), Hà Nội Lê Vinh Danh (1997), Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Trịnh Thị Hoa Mai (1999), Giáo trình Kinh tế học tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia, Hà Nội Frederic S Mishkin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài (bản dịch Nguyễn Quang Cư, Nguyễn Đức Dỵ), Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2002, 2003, 2004, 2005 2006 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2003), Lịch sử Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Paul A Samuelson (1989), Kinh tế học, Học viện Quan hệ quốc tế, Hà Nội Pháp lệnh Ngân hàng Ngân hàng thương mại, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài năm 1990 10 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX năm 1997 11 Tạp chí Ngân hàng năm 2003, 2004, 2005, 2006 2007 12 Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam năm 2003, 2004, 2005, 2006 2007 13 Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh (2003), Tự hố tài hội nhập quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam, Cục Xuất - Bộ Văn hố Thơng tin 14 Viện nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2003), Những thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội  ... trò hoạt động ngân hàng hàng thương mại; tiêu biểu chất lượng huy động vốn tác động hội nhập quốc tế đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động ngân. .. Tình trạng kinh tế - Điều kiện thị trường cạnh tranh 1.3.2 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Hội nhập quốc tế hoạt động ngân hàng tạo động lực thúc... hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, luận văn xin đề cập đến ? ?Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế? ?? Tình hình