Hoạt động huy động vốn dân cư trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phú nhuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM NGUYỄN THỊ NGỌC XUÂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TRONG ĐIỀU KIỆN CẠNH TRANH GIỮA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành Mã số : : KINH TẾ TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN LƯƠNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Nguyễn Thị Ngọc Xuân Sinh ngày 24 tháng 12 năm 1987 Quảng Ngãi Quê quán: Quảng Ngãi Hiện công tác tại: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh 134 Nguyễn Cơng Trứ, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, HCM Là học viên cao học khóa XI, niên khóa (2009 – 2012) trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 20111090144 Cam đoan đề tài: Hoạt động huy động vốn dân cư điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thương mại Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Nhuận Chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số chuyên ngành: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Lương Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TPHCM, ngày tháng năm DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Tên đầy đủ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV HCM Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hồ Chí Minh BIDV CN Phú Nhuận Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Nhuận BIDV SGD2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch QHKHDN Quan hệ khách hàng doanh nghiệp QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân QTTD Quản trị tín dụng GDKHDN Giao dịch khách hàng doanh nghiệp GDKHCN Giao dịch khách hàng cá nhân TC – KT Tài – kế tốn TC – HC Tổ chức – hành KH – TH Kế hoạch – tổng hợp PGD Phòng Giao dịch WTO Tổ chức thương mại giới ATM Máy giao dịch tự động VAS Hệ thống kế toán ngân hàng Việt Nam IAS Hệ thống kế toán ngân hàng quốc tế IBMB Dịch vụ ngân hàng online TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TGTT Tiền gửi toán TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn GTCG Giấy tờ có giá ATM Máy rút tiền tự động ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu SCB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ BẢNG Trang Bảng 2.1 : Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV CN Phú Nhuận giai đoạn năm 2008-2012 30 Bảng 2.2 : Tỷ trọng nguồn vốn dân cư BIDV CN Phú Nhuận so với BIDV địa bàn TPHCM hệ thống BIDV 41 Bảng 2.3 : So sánh tốc độ tăng trưởng HĐV dân cư BIDV CN Phú Nhuận với BIDV địa bàn 42 Bảng 2.4 : Cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư theo kỳ hạn 46 Bảng 2.5 : Cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư theo sản phẩm 48 Bảng 2.6 : Cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư theo loại tiền tệ 50 BIỂU ĐỒ Hình 2.1 : Mơ hình tổ chức BIDV CN Phú Nhuận 29 Biểu đổ 2.2 Biểu đồ so sánh tỷ trọng HĐV dân cư BIDV CN Phú Nhuận với BIDV địa bàn TPHCM hệ thống BIDV 41 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ so sánh tốc độ tăng trưởng HĐV dân cư BIDV CN Phú Nhuận với BIDV địa bàn TPHCM hệ thống BIDV 43 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ cấu nguồn vốn dân cư theo kỳ hạn 46 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ cấu nguồn vốn dân cư theo sản phẩm 49 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ cấu nguồn vốn dân cư theo loại tiền tệ 51 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu đồ Lời mở đầu Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TRONG ĐIỀU KIỆN CẠNH TRANH GIỮA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Vai trò chức Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động trung gian hoa hồng 10 1.2 HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TRONG ĐIỀU KIỆN CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 11 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động vốn từ dân cƣ 11 1.2.3 Hoạt động huy động vốn dân cƣ điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.3.1 Khái niệm cạnh tranh cạnh tranh NHTM 12 1.2.3.2 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn dân cư cạnh tranh NHTM 13 1.2.4 Mở rộng hoạt động huy động vốn dân cƣ điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.4.1 Khái niệm việc mở rộng huy động vốn dân cư 14 1.2.4.2 Các tiêu chí phản ánh việc mở rộng huy động vốn dân cư 14 1.2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng huy động vốn dân cư 16 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI QUỐC TẾ VÀ VIỆT NAM 1.3.1 Bài học kinh nghiệm việc mở rộng huy động vốn số ngân hàng thƣơng mại giới Việt Nam 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Kết luận chương 21 21 23 26 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 27 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức BIDV CN Phú Nhuận 28 2.2 THỰC TRẠNG MỘT SỐ MẶT HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 29 2.2.1 Tổng tài sản 31 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 32 2.2.3 Hoạt động tín dụng 32 2.2.4 Hoạt động toán dịch vụ 33 2.2.5 Hoạt động phát triển mạng lƣới phân phối 34 2.3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 36 2.3.1 Các hình thức huy động vốn dân cƣ BIDV CN Phú Nhuận 36 2.3.2 Đánh giá tiêu phản ánh khả mở rộng huy động vốn dân cƣ BIDV CN Phú Nhuận 38 2.3.3 Phân tích đối thủ cạnh tranh BIDV CN Phú Nhuận 43 2.3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động dân cƣ BIDV CN Phú Nhuận 45 2.3.4.1 Cơ cấu nguồn vốn dân cư theo kỳ hạn 45 2.3.4.2 Cơ cấu nguồn vốn dân cư theo sản phẩm 48 2.3.4.3 Cơ cấu nguồn vốn dân cư theo loại tiền tệ 50 2.3.5 Các dịch vụ hỗ trợ huy động vốn dân cƣ BIDV CN Phú Nhuận 52 2.3.5.1 Dịch vụ ATM 52 2.3.5.2 Dịch vụ ngân hàng đại 53 2.3.5.3 Dịch vụ xác nhận khả tài 53 2.4 KẾT QUẢ, NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN RÚT RA TỪ THỰC TIỄN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 53 2.4.1 Những kết đạt đƣợc công tác huy động vốn dân cƣ từ thực tiễn BIDV CN Phú Nhuận 53 2.4.2 Những tồn hạn chế công tác huy động vốn dân cƣ BIDV CN Phú Nhuận 56 2.4.3 Nguyên nhân 57 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 57 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 58 Kết luận chương 61 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 62 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN ĐẾN NĂM 2015 62 3.1.1 Mục tiêu phát triển BIDV 62 3.1.2 Định hƣớng, mục tiêu phát triển BIDV CN Phú Nhuận 63 3.2 CƠ HỘI, THÁCH THỨC, THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG ĐIỀU KIỆN CẠNH TRANH 65 3.2.1 Cơ hội 65 3.2.2 Thách thức 66 3.2.3 Thuận lợi 67 3.2.4 Khó khăn 69 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 70 3.3.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn dân cƣ 70 3.3.2 Giải pháp mở rộng mạng lƣới hoạt động 72 3.3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ hoạt động huy động vốn 73 3.3.4 Giải pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng 74 3.3.5 Giải pháp sách khách hàng 75 3.3.6 Xây dựng thƣơng hiệu uy tín BIDV CN Phú Nhuận 78 3.3.7 Giải pháp nâng cao nguồn nhân lực 80 3.3.8 Giải pháp quản trị điều hành 82 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 84 3.4.1 Kiến nghị với nhà nƣớc Bộ ngành liên quan 84 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 86 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam 88 Kết luận chương 90 MỞ ĐẦU 1/ Tính cấp thiết đề tài Suy thối kinh tế năm gần đây, với xu hội nhập kinh tế quốc tế tạo áp lực cho NHTM nước khả cạnh tranh để tồn phát triển Để tạo cho “sức khỏe” đủ mạnh cạnh tranh, thời gian qua NHTM không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị lực hoạt động Ngân hàng Huy động vốn – hoạt động giữ vai trò trọng tâm Ngân hàng trở thành hoạt động nóng, Ngân hàng quan tâm nhiều tình trạng khan vốn Thông qua việc ứng dụng phát triển công nghệ thơng tin, bước đại hóa Ngân hàng, sản phẩm huy động ngày phong phú, đa dạng, mang tính chất “đột phá – chiến lược”, thỏa mãn nhu cầu ngày cao tinh tế khách hàng Hiện nay, nước phát triển có khuynh hướng mở rộng đầu tư không nước mà mở rộng đầu tư thị trường quốc tế, nhiên việc sử dụng vốn vay nước dễ dẫn đến công nợ tương lai ngày phụ thuộc nước ngồi sử dụng vốn vay khơng có hiệu Chính vậy, việc khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi nước đặc biệt dân cư cần thiết cho phát triển kiểm soát kinh tế nước BIDV – tứ đại gia ngành Ngân hàng tự khẳng định mình, tiếp tục phát huy lợi thương hiệu mạnh việc cho đời sản phẩm huy động vốn mang tính cạnh tranh cao Do đó, với việc chi nhánh hệ thống BIDV BIDV CN Phú Nhuận thành lập phát triển tận dụng lợi sẵn có hoạt động huy động vốn nói chung, mảng huy động vốn dân cư nói riêng để cạnh tranh thị trường tài tiền tệ Ngân hàng khốc liệt giai đoạn Xuất phát từ nhận định trên, chọn nghiên cứu đề tài: “Hoạt động huy động vốn dân cư điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thương mại 81 Cán QHKHCN phải cập nhật thường xuyên văn bản, chế độ cơng tác nghiệp vụ chun mơn để có nhận thức đầy đủ vai trò trách nhiệm cơng việc giao Ngồi ra, tất nhân viên BIDV phải nắm rõ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp, 10 nguyên tắc giao dịch khách hàng BIDV là:  Lời chào thân thiện: gặp khách hàng phải chủ động chào tìm hiểu nhu cầu khách hàng Khi kết thúc giao dịch với khách hàng cần chủ động cảm ơn bày tỏ mong muốn phục vụ khách hàng lần sau Ln có thái độ lịch thiệp thân thiện với khách hàng  Trang phục gọn gàng: nay, BIDV có trang phục nhận diện thương hiệu riêng áp dụng cho tất chi nhánh BIDV, cần phải tuân thủ theo quy định BIDV đưa nhằm tạo phong cách làm việc mang đặc trưng riêng BIDV  Tác phong phục vụ khách hàng nhanh nhẹn  Cần phải nắm vững nghiệp vụ để trao đổi bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, cần phải tăng cường tự đào tạo để cập nhật sản phẩm giới thiệu kịp thời đến khách hàng  Luôn tình trạng sẵn sàng để phục vụ khách hàng Làm khách hàng cảm thấy trân trọng không làm thời gian khách hàng  Cần phải biết lắng nghe khách hàng nói với thái độ chăm chú, thân thiện hiểu rõ nhu cầu khách hàng để phục vụ cách tốt  Phải biết cách giải công việc ưu tiên khách hàng, tránh làm khách hàng khó chịu, tránh làm việc riêng trình phục vụ khách hàng  Thường xuyên, chủ động việc hướng dẫn khách hàng trước vấn đề khó khăn mà họ gặp phải, tuyệt đối không tỏ thái độ khách hàng thực không thực 82  Cách thức cần chuyên: cần tập trung vào chuyên môn luôn giao tiếp với khách hàng, nhẹ nhàng nhã nhặn ứng xử với khách hàng, quan tâm nhiệt tình thiên chí hợp tác với khách hàng  Luôn giữ vững xây dựng niềm tin với khách hàng việc làm cam kết với khách hàng Ngoài ra, BIDV CN Phú Nhuận xây dựng hệ thống, tiêu đánh giá nhân viên: chi nhánh cần phải đánh giá lực cụ thể nhân viên để kịp thời động viên tinh thần, kích thích tinh thần làm việc nâng cao tinh thần trách nhiệm cán Đồng thời, công khai xem xét việc quy hoạch cán có lực vào vị trí thích hợp, nhằm tạo tính cạnh tranh tạo động lực cho cá nhân để phát huy lực họ Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch: Trước yêu cầu phát triển, cạnh tranh hội nhập, NHTM cổ phần mở rộng mạng lưới kinh doanh, chi nhánh, phòng giao dịch mở liên tiếp… Bên cạnh đó, hàng loạt quỹ đầu tư, ngân hàng nước ngồi địa thu hút nguồn nhân lực Chính vậy, để tránh tình trạng chảy máu chất xám diễn phổ biến gây ổn định cấu nhân sự, BIDV CN Phú Nhuận cần phải có chế đãi ngộ thỏa đáng đặc biệt cán làm việc lâu năm, có nhiều đóng góp cho chi nhánh: có sách cải thiện nâng cao mức sống cho nhân viên hỗ trợ tín dụng với thời hạn lãi suất ưu đãi, tạo điều kiện mua nhà chung cư trả chậm, tổ chức tham quan, nghỉ mát định kỳ 3.3.8 Giải pháp quản trị điều hành Với yếu điểm chi nhánh cấp thành lập phát triển từ phòng giao dịch BIDV HCM, BIDV CN Phú Nhuận cần thiết phải bước xây dựng hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động nhằm đạt tiêu đề  Phân biệt tách bạch phòng, ban điều hành hoạt động khối bán lẻ: 83 Sự phân cơng nhiệm vụ cụ thể đến phịng ban tạo thuận lợi cho chi nhánh việc tổ chức, thực quản lý hiệu Do đó, ngồi chức nhiệm vụ phịng, để phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn dân cư, BIDV CN Phú Nhuận cần thiết bổ sung số nhiệm vụ cụ thể đảm bảo cho trình thực phát triển mở rộng hoạt động huy động vốn dân cư BIDV CN Phú Nhuận  Đối với phòng Quan hệ khách hàng cá nhân - CBQHKH phục vụ cho khách hàng có nhu cầu tiền gửi: Giới thiệu, tư vấn dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chủ động đề xuất kết hợp bán sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Tiếp nhận thắc mắc, yêu cầu, khiếu nại khách hàng xử lý trực tiếp chuyển tiếp đến phận đầu mối để xử lý Xây dựng, đề xuất kế hoạch marketing phù hợp giai đoạn Là cán đầu mối việc triển khai sản phẩm dịch vụ bán lẻ chi nhánh Thành lập tổ khác để thực tốt nhiệm vụ phân công, chuyên sâu vào nghiệp vụ chuyên môn nhân viên phòng QHKHCN Bao gồm tổ như: Tổ tư vấn phát triển khách hàng cá nhân, tổ chăm sóc khách hàng thân thiết, tổ chăm sóc khách hàng VIP – Quan trọng, tổ phát triển sản phẩm tín dụng, tổ chuyên sản phẩm thẻ dịch vụ chi nhánh Thực chức năng, nhiệm vụ phân giao đến phận, tổ phòng giao chi tiêu cụ thể đến nhân viên tổ nhằm đạt kết tiêu Ban lãnh đạo chi nhánh đề  Đối với phòng Giao dịch khách hàng cá nhân: Phối hợp với phòng Quan hệ khách hàng cá nhân công tác giới thiệu quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ chi nhánh Tiếp nhận thực yêu cầu khách hàng cán quan hệ khách hàng đưa 84 Hiện tại, chức nhiệm vụ phòng ban cụ thể áp dụng nhiên phối hợp phịng cơng tác chăm sóc phục vụ khách hàng mức độ tương đối Do đó, để tăng trưởng phát triển nguồn vốn khách hàng cá nhân điều kiện cạnh tranh ngân hàng thương mại nay, cần thiết phải có nỗ lực cá nhân phòng quan hệ khách hàng có phối hợp chặt chẽ phịng dịch vụ phòng ban khác để tạo phục vụ khách hàng tối ưu Xây dựng chế động lực đủ mạnh để thúc đẩy phát triển hoạt động huy động vốn cá nhân BIDV CN Phú Nhuận Hàng quý BIDV CN Phú Nhuận tiến hành tổng kết hoạt động quý đề phương hướng mục tiêu cho quý nhằm đạt kế hoạch Hội sở giao Đây việc làm cần thiết để toàn thể lãnh đạo nhân viên chi nhánh có nhìn tổng qt tình hình thực tế chi nhánh, từ nắm bắt nhiệm vụ cần thực thời gian tới để có chuẩn bị tốt nổ lực hồn thành cơng việc giao 3.2 NHỮNG KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 3.4.1 Kiến nghị Nhà nƣớc ngành liên quan Trước tình hình kinh tế vừa qua, Chính phủ NHNN thực thi sách tiền tệ thắt chặt khiến hệ thống NHTM gặp trở ngại hoạt động khả huy động vốn Vì vậy, Chính phủ cần có sách cụ thể, phù hợp, kịp thời để hỗ trợ NHTM vượt qua giai đoạn khó khăn này, hoạt động ổn định, an toàn, phát triển bền vững  Duy trì ổn định kinh tế - trị - xã hội: Sự tăng mạnh kéo dài lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Việc kiểm soát lạm phát mức hợp lý có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động 85 vốn từ thành phần kinh tế xã hội Việc nhà nước tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định đặc biệt kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển quan trọng, góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng Thực cấu lại ngân hàng kết hợp với xây dựng, hoàn thiện thể chế hoạt động phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế Việt Nam cần thành lập quan, đơn vị tư vấn cấu lại ngân hàng Cơ quan có chức giúp Chính phủ xây dựng giải pháp cải tiến nâng cao lực tài NHTM  Hồn thiện mơi trường pháp lý: Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng văn pháp luật hoạt động ngân hàng chung chung, chưa sát với thực tế nhiều bất cập Trong xu hội nhập kinh tế, sở pháp lý phải xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động hệ thống ngân hàng đại Để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM Việt Nam phát triển định hướng, hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ cần tập trung đạo: - Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách, văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng - Sửa đổi, bổ sung, ban hành văn luật hướng dẫn thực quán, đồng với luật có liên quan, tạo tính đồng hoàn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ - ngân hàng nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng  Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt: Triển khai đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011 - 2015; Tiếp theo thị 20/2007/CT-TTg chi lương cho đối tượng hưởng lương ngân sách qua ngân hàng, Chính phủ cần ban hành tiếp thị thúc đẩy triển khai chi hộ lương qua thẻ ATM đến tất đơn vị, tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt 86 Nam Trong đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho tổ chức phải cam kết thực chi lương qua hệ thống ngân hàng đồng thời giám sát chặt chẽ việc thực có chế xử phạt hành Ban hành văn quy định hạn chế dùng tiền mặt giao dịch đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí (quy định khách hàng tốn qua ngân hàng nơi thu tiền phải lắp POS); đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho trung tâm mua sắm, cửa hàng cung cấp dịch vụ hàng hoá họ cam kết liên kết với ngân hàng lắp đặt máy chấp nhận thẻ Tăng cường thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thông tin đại chúng cho tổ chức, cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội thực tốn khơng dùng tiền mặt Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí toán 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc  Về chế sách: Về điều hành sách tiền tệ: NHNN phối hợp hài hịa sách tiền tệ sách tài khóa để bảo đảm kiềm chế lạm phát; ổn định kinh tế vĩ mơ, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng Về điều hành lãi suất: Với biện pháp quy định trần lãi suất, khống chế lãi suất huy động tối đa làm cho lãi suất huy động biến tướng qua nhiều hình thức minh bạch, khó quản lý, khó khăn cho NHTM khách hàng, đẩy NHTM vào buộc phải “lách luật”, khiến tiền tiết kiệm chạy lòng vòng từ ngân hàng sang ngân hàng khác, gây bất ổn hệ thống Trong thời điểm trước mắt, cần vai trò kiểm soát, điều hành lãi suất NHNN quy định cụ thể tránh can thiệp hành Tuy nhiên, đề nghị NHNN sớm dỡ bỏ sách dựa vào biện pháp hành nói thay vào điều hành lãi suất theo chế thị trường, khuyến khích NHTM huy động cho vay sở minh 87 bạch cạnh tranh lành mạnh, phản ánh cung cầu thị trường, tránh tượng làm méo mó đường cong lãi suất, méo mó sản phẩm huy động vốn méo mó tồn hệ thống báo cáo ngân hàng nay, đồng thời gây đoàn kết nội góp phần làm tha hóa phận cán ngân hàng Nâng cao hiệu thị trường mở: đa dạng công cụ, chứng có giá tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Đến sản phẩm thị trường nghèo nàn, loại GTCG tham gia thị trường có tín phiếu kho bạc trái phiếu Chính phủ Phát triển thị trường liên ngân hàng: NHNN cần có giải pháp thúc đẩy, hoàn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn NHTM  Về chế quản lý: Tập trung xây dựng, ban hành đồng kịp thời hệ thống văn hướng dẫn Luật NHNN Luật TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển NHNN cần theo dõi dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, diễn biến thị trường tài nước quốc tế để phục vụ có hiệu cơng tác đạo, điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng Tiếp tục củng cố, xếp lại TCTD phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, nâng cao lực tài tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát ngân hàng để nâng cao hiệu tính minh bạch cho hoạt động ngân hàng, có biện pháp phản ứng kịp thời, phù hợp nhằm ổn định thị trường tâm lý người dân, tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh, ngăn ngừa hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng 88 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Để tạo chủ động cho BIDV CN Phú Nhuận việc quản lý nguồn vốn cần có xử lý thích hợp mối quan hệ Hội sở BIDV CN Phú Nhuận việc quản lý tập trung quản lý phân tán chi nhánh, từ Chi nhánh chủ động khai thác điều hành nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Thường xuyên theo dõi, cập nhật tình hình lãi suất, dự đốn xu hướng biến động, thơng báo tín hiệu thị trường tạo điều kiện cho Chi nhánh nắm bắt thông tin; điều chỉnh giá mua vốn FTP linh hoạt, kịp thời đảm bảo lãi suất huy động cạnh tranh hiệu kinh doanh cho chi nhánh tuân thủ quy định NHNN Đảm bảo tính thống tồn hệ thống quy định lãi suất tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất không lành mạnh chi nhánh hệ thống, địa bàn Đối với địa bàn, đặc biệt khu vực kinh tế trọng điểm cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp theo hướng nơi có tình hình cạnh tranh gay gắt tiềm huy động vốn cao áp dụng lãi suất mua/bán vốn FTP cạnh tranh Hội sở cần tăng cường hỗ trợ, tư vấn Chi nhánh việc xây dựng chế riêng sản phẩm/gói sản phẩm khách hàng đặc thù đánh giá mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh Chi nhánh Các phòng/ban liên quan Hội sở cần đẩy nhanh tốc độ phối hợp giải kiến nghị Chi nhánh đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng, kịp thời đầy đủ Triển khai sách động lực nhằm khuyến khích chi nhánh cơng tác giữ vững tăng trưởng huy động vốn Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, hội nghị, nghiên cứu khoa học, tập huấn nghiệp vụ để cán ngân hàng vừa nắm thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng, vừa có thêm kinh nghiệm kiến thức trình tác nghiệp; tạo điều kiện thời gian vật chất cho cán tham gia chương trình đào tạo nước quốc tế 89 Tiến hành định vị lại thương hiệu BIDV theo hướng khác biệt, có khả cạnh tranh cao gần gũi tạo cho dân chúng thân quen với thương hiệu BIDV Đồng thời thực hiện, quán triệt việc áp dụng hệ thống nhận diện thương hiệu hoàn chỉnh – chuyên nghiệp thống toàn hệ thống BIDV cần thiết đầu tư vào việc nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có, thiết kế sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú, công nghệ cao, chất lượng ổn định, tạo tính đặc trưng riêng thu hút khách hàng, đưa thị trường sản phẩm cạnh tranh giá, tiện ích tính Ngồi ra, đề nghị Hội sở thường xun tổ chức thực chương trình quảng cáo khuyến mại hấp dẫn toàn hệ thống để tiếp thị, thu hút khách hàng 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương tác giả trình bày định hướng, mục tiêu phát triển BIDV nói chung BIDV CN Phú Nhuận nói riêng đến năm 2015, nêu lên chương trình hành động chiến lược phát triển BIDV tương lai, nhằm có hướng vững Qua đó, tác giả đưa giải pháp nhằm phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn dân cư BIDV CN Phú Nhuận chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ đại Việt Nam hệ thống BIDV nhóm giải pháp cụ thể cho BIDV CN Phú Nhuận; bên cạnh hỗ trợ từ Chính phủ, ngân hàng nhà nước quan ban ngành khác thơng qua số kiến nghị hồn thiện số điều kiện nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn dân cư BIDV CN Phú Nhuận nói riêng ngân hàng thương mại nói chung Trong khn khổ hạn hẹp luận văn tốt nghiệp chắn giải pháp tác giả nêu chưa đủ mong muốn tác giả chi tiết cụ thể hóa giải pháp mở rộng cách tồn diện Chính chương nói khái qt hóa giải pháp mang tính khuyến nghị hướng vào vấn đề cộm nhằm thực nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn dân cư phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn dân cư BIDV CN Phú Nhuận KẾT LUẬN Hiện nay, hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng NHTM Mở rộng hoạt động huy động vốn dân cư cách đa dạng sản phẩm tiền gửi, nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng phục vụ… giúp tạo điều kiện ổn định, phát triển nguồn vốn ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời đảm bảo nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu khách hàng Đề tài nghiên cứu “Hoạt động huy động vốn dân cư điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thương mại BIDV CN Phú Nhuận” cần thiết, nhằm trì phát triển nguồn vốn khách hàng cá nhân, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh NHTM diễn gây gắt Đặc biệt, BIDV CN Phú Nhuận đối mặt với cạnh tranh to lớn từ ngân hàng nước với nguồn vốn dồi dào, kỹ thuật công nghệ đại… Do vậy, BIDV CN Phú Nhuận phải không ngừng cải tiến mở rộng sách, đa dạng hóa sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng Dựa sở lý thuyết chương số liệu thống kê, phân tích tình hình thực tế huy động vốn dân cư chương 2, luận nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến mức độ hoạt động huy động vốn chưa xứng với tiềm BIDV CN Phú Nhuận Từ đó, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị tích cực chương góp phần mở rộng hoạt động huy động dân cư BIDV CN Phú Nhuận Điểm luận văn thể nội dung: Nhận định thị trường nguồn vốn huy động dân cư nhàn rỗi ngày phong phú ổn định Đây thị trường tiềm để phát triển sản phẩm huy động vốn dân cư NHTM Việt Nam Thực tế cho thấy cạnh tranh gây gắt từ NHTM cổ phần, ngân hàng nước ngồi với mạng lưới rộng, kỹ thuật cơng nghệ đại, thủ tục linh động, lãi suất huy động hấp dẫn khách hàng Do vậy, cần đưa sách giải pháp phù hợp nhằm thu hút khách hàng mới, điểm bật nhóm giải pháp đưa tác giả xây dựng sách chăm sóc khách hàng phân đoạn nhóm đối tượng khách hàng khác để nâng cao khả cạnh tranh mở rộng huy động vốn từ nguồn vốn dân cư Là nhân viên công tác BIDV, em hiểu rõ tầm quan trọng hoạt động huy động vốn, huy động vốn dân cư giai đoạn cạnh tranh Do em chọn đề tài với ước muốn góp phần tích cực việc tăng trưởng nguồn vốn dân cư BIDV CN Phú Nhuận Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình ba mẹ, anh chị em đồng nghiệp, đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy TS Nguyễn Văn Lương hỗ trợ giúp đỡ suốt thời gian qua để em hồn thiện luận văn Dẫu cịn thiếu xót, chưa đầy đủ, em mong luận văn góp phần nhỏ vào sách mở rộng phát huy hiệu hoạt động huy động vốn dân cư BIDV CN Phú Nhuận đóng góp ý kiến từ độc giả quan tâm để luận văn ngày hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Xuân Hương, trường Đại học Kinh tế TP HCM (2005), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều, trường Đại học Kinh tế TP HCM (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Peter S.Rose, Đại học kinh tế Quốc dân (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (2008 – 2012), Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh (2008 – 2011), Báo cáo hoạt động kinh doanh, lợi nhuận Chi nhánh Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh (2008 - 2011), Báo cáo kinh doanh huy động vốn dân cư Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Nhuận (2012), Báo cáo hoạt động kinh doanh, lợi nhuận Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Nhuận (2012), Báo cáo cấu tổ chức nhân 10 Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Nhuận (2012), Báo cáo kinh doanh huy động vốn dân cư Chi nhánh 11 Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 (Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ – TTg ngày 24/5/2006) 12 Các văn pháp luật: Nghị định, Nghị quyết, Thơng tư… liên quan đến tổ chức tín dụng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành 13 Website: www.bidv.com.vn 14 Website: www.sbv.gov.vn 15 Website: www.vneconomy.com.vn 16 Website: www.gso.gov.vn Phụ lục KINH NGHIỆM TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 1.1 Ngân hàng Citibank Citibank® Money Market Plus Account: Khách hàng truy cập hệ thống Online Citibank, CitiPhone Banking, đến chi nhánh Citibank qua máy ATM để thực giao dịch Bên cạnh hưởng lãi suất cạnh tranh, khách hàng cịn rút tiền dễ dàng Tiền tài khoản khách hàng bảo hiểm lên đến 250.000USD Khơng có phí thường niên khách hàng trì số dư tối thiểu 100 USD tài khoản Health Savings account: Đây cách thông minh để trang trải cho khoản chi phí chăm sóc sức khỏe Nếu khách hàng tham gia chương trình chăm sóc sức khỏe có chất lượng, Citibank Health Savings Account giải pháp cho khách hàng Với tài khoản này, khách hàng miễn phần đóng thuế sử dụng phần miễn thuế đề toán cho chi tiêu thuốc men 1.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank Standard Chartered cung cấp cho khách hàng hàng loạt lựa chọn sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh Khách hàng nhận thêm thuận tiện từ hệ thống tóan quốc tế Standard Chartered Khách hàng dễ dàng truy cập tài khoản tiết kiệm nước Marathon Saving Account: Khách hàng hưởng lãi suất hấp dẫn giống tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn; đồng thời hưởng tiện ích giao dịch tài khoản rút tiền linh hoạt thời điểm Esaver: tài khoản vãng lai hưởng lãi cao, 12% 1.3 Ngân hàng ANZ Ngân hàng ANZ lựa chọn cho khách hàng muốn tối đa hóa lợi nhuận cho khoản tiết kiệm Đó thơng điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất khách hàng ANZ Progress Saver: Mục đích nhằm tiết kiệm tiền để du lịch nước ngoài, mua nhà mới, mục đích tiết kiệm Miễn phí phí thường niên hàng tháng phí giao dịch Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng cộng điểm thưởng ngày chi trả vào tháng số tiền lần gửi vào tài khoản 10 USD không rút tháng ANZ V2 PLUS: Với tài khoản này, khách hàng vừa hưởng lãi suất cao (lãi tính ngày trả quý) vừa hưởng dịch vụ truy cập tài khoản đại máy ATM, Internet phone banking Đặc biệt có dịch vụ tổng đài chuyên biệt để phục vụ yêu cầu tài khoản Số dư tối thiểu để mở tài khoản 5.000 USD Có thể nộp, rút tiền lúc mà khơng phí ANZ Premium Cash Management: Khách hàng hưởng lãi suất bậc thang, số dư tài khoản nhiều lãi suất tiền gửi cao Khách hàng quyền phát hành séc tài khoản Số dư tối thiểu ban đầu mở tài khoản 10.000USD Số dư trì 1.000 USD 1.4 Ngân hàng Canada Trong đó, Canada, người dân dùng nhiều sản phẩm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm khác nhau, cần thẻ ATM số tài khoản kiểm tra tồn sản phẩm có thơng qua thẻ ATM Ebanking, chuyển, rút tiền đơn giản thông qua máy ATM E-banking giao dịch mang theo giấy tờ ... hoạt động huy động vốn dân cư Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Nhuận CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TRONG ĐIỀU KIỆN CẠNH TRANH GIỮA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG... ĐỘNG VỐN TRONG DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 62 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN... tài: ? ?Hoạt động huy động vốn dân cư điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thương mại Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Nhuận? ??, với hy vọng tìm hướng cho việc mở rộng phát triển hoạt động