TIẾT KIỆM TÍCH LŨY TKTL H Ọ C TẬP : 1.1 Định nghĩa sản phẩm: T KT L học tập là hình thức tiết kiệm bằng VND, trong đó, khách hàng có thể gửi m ột lần hay nhiều lần theo định kỳ vào tài
Trang 1TRƯỜ NG ĐẠI HỌ C KINH TẾ TP.H CM
KH O A SAU ĐẠI HỌ C
MÔ N HỌ C : NGH IỆP VỤ NG ÂN HÀNG TH ƯƠ NG MẠI
MỘT SỐ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
GVHD : PGS TS.Trần H oàn g Ngân Nhóm thực hiện : nhóm 12
1 Trần Minh Thắm ( nhóm trưởng)
2 Lê Thị Thanh Uyên
3 Trần H à Minh Thắng
4 Bùi Thị Bí ch Tuyền
5 Ngu yễn Phú Tặng
TP.Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 11 năm 2007
Trang 2PHẦN 1 : MỘT SỐ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN HIỆN
TẠI CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI G ÒN
Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) , sau hơn 15 năm thành lập đã không ngừng phát triển và ngày càng khẳng định được vị thế của m ình Để có được thành quả đó, bên cạnh việc nâng cao trình
độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên, thái độ, cung cách phục vụ khách hàng ân cần, chu đáo, chuyên nghiệp còn phải kể đến sự nổ lực đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng của khách hàng, đặc biệt là các sản phẩm huy động vốn T a có thể chia luồn sản phẩm huy động của SCB thành 03 loại chính Đó là tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn
I C ÁC S ẢN PHẨM TIẾT KIỆM :
Khi tham gia các sản phẩm tiết kiệm tại SCB, ngoài những ưu đãi đặc biệt của từng sản phẩm Quý khách hàng còn có được những lợi ích sau:
- Khách hàng có thể giao dịch gửi, rút tại bất cứ chi nhánh, phòng giao dịch nào trong hệ thống SCB
- Được rút vốn trước hạn ngoại trừ các sản phẩm có quy định không được rút vốn trước hạn
- Được thực hiện các thủ tục chuyển nhượng, uỷ quyền, biếu tặng sổ tiết kiệm
- Có thể gửi dưới hình thức tiết kiệm đồng chủ sở hữu
- Được cầm cố sổ tiết kiệm để vay tại SCB với hạn mức tối đa đến 100% giá trị sổ
- T hủ tục đơn giản
1 TIẾT KIỆM TÍCH LŨY (TKTL) H Ọ C TẬP :
1.1 Định nghĩa sản phẩm:
T KT L học tập là hình thức tiết kiệm bằng VND, trong đó, khách hàng có thể gửi
m ột lần hay nhiều lần theo định kỳ vào tài khoản tiết kiệm nhằm có được một số tiền tích luỹ để thực hiện các nhu cầu phục vụ cho việc học hành của người thụ hưởng Khách hàng được rút nhiều lần trong suốt kỳ hạn của sổ
1.2 Đặc điểm
- Tiết kiệm tích lũy có kỳ hạn bằng VND
- Kỳ hạn gửi tối thiểu 01 năm và tối đa 25 năm
- Hình thức gửi: gửi nhiều lần theo định kỳ, trả lãi cuối kỳ
- Định kỳ gửi: ½ tháng, hàng tháng, 2 tháng, hàng quý, 6 tháng hoặc hàng năm T rong đó:
+ Khách hàng có thể gửi nhiều lần trong một định kỳ
+ Ngày gửi tiền định kỳ có thể chênh lệch trước hoặc sau 05 ngày so với ngày quy định
+ Giá trị gửi m ỗi định kỳ và số dư duy trì tối thiểu là 100.000 đồng
1.3 Lợi ích:
- Lãi suất tương đương lãi suất tiết kiệm t hông thường
- Được hưởng lãi suất ưu đãi khi tái tục sổ tiết kiệm
- Được rút tiền trong suốt kỳ hạn của sổ
- Có thể vay cầm cố tối đa 100% giá trị gốc của sổ tại thời điểm cầm cố để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm t hời với thủ tục đơn giản
- Được cấp 01 thẻ ATM miễn phí
- Được sử dụng uỷ nhiệm chi thường xuyên
- Ưu đãi khi người thụ hưởng có nhu cầu m ua ngoại tệ cho m ục đích du học
- Được nhận quà tặng hấp dẫn vào nhiều sự kiện trong năm như ngày khai giảng 5/9, quốc tế thiếu nhi 1/6, ngày sinh viên học sinh 9/1, tốt nghiệp các cấp, trúng tuyển đại học…
Trang 32 TÍC H LUỸ H ƯU TRÍ (TLH T) :
2.1 Định nghĩa sản phẩm:
T LHT là hình thức tiết kiệm bằng đồng Việt Nam theo định kỳ nhằm giúp KH đạt được kế hoạch tài chính cho cuộc sống về hưu của m ình và/hoặc của người thân
2.2 Đặc điểm
- Người thụ hưởng từ 50 tuổi trở lên do chủ hợp đồng chỉ định khi m ở sổ và có thể thay đổi theo yêu cầu của chủ hợp đồng hoặc người nhận chuyển nhượng
- Kỳ hạn tối thiểu 01 năm t ối đa 10 năm
- Gửi nhiều lần theo định kỳ, trả lãi cuối kỳ
- Định kỳ gửi: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng
- Được rút tiền nhiều lần trong suốt kỳ hạn của sổ tiết kiệm
2.3 Lợi ích
- Lãi được tính theo thời gian thực gửi và nhập gốc hàng năm Lãi suất tăng hàng năm trong quá trình tích luỹ
- Tặng thêm 0.05%/tháng cho kỳ gửi đầu tiên khi số tiền gửi lần đầu từ 10 triệu đồng trở lên
- Tặng 0.05%/tháng vào kỳ gửi đầu tiên của năm kế tiếp khi sổ tiết kiệm có số tiền tích luỹ vào cuối năm t rước từ 10 triệu đồng trở lên
- Tặng thêm 0.001%/tháng cho kỳ gửi khi KH gửi thêm từ 10 triệu đồng trở lên so với
số tiền đã cam kết gửi cho một định kỳ
- Tặng thêm 0.01%/tháng so với lãi suất hiện hành của sản phẩm khi tái tục sổ tiết kiệm
- Tặng quà cho một người thụ hưởng cao tổi nhất và chủ hợp đồng từ 50 tuổi trở lên nhân các sự kiện: ngày quốc tế người cao tuổi, ngày của mẹ, ngày của Cha, lễ Vu Lan
- Được tặng tiền m ặt tương ứng với kỳ hạn tích luỹ vào ngày đáo hạn nếu không rút vốn trước hạn
- KH có thể nhận quà từng lần vào các sự kiện bằng hiện vật hoặc tiền m ặt và nhận một lần vào ngày kỷ niệm hợp đồng hàng năm
- Được gia hạn định kỳ gửi tiền
- Được vay để gửi tiền với lãi suất thấp hơn 0.01%/tháng so với lãi suất cho vay cầm cố tại thời điểm vay
- Được vay cầm cố tối đa 100% giá trị sổ
- Được vay ưu đãi cho các nhu cầu du lịch nghỉ dưỡng, chữa bệnh của KH hoặc của người thụ hưởng, vay tổ chức hôn nhân cho con, vay cho con đi du học
- Được rút trước hạn tối đa 2 lần/năm, giá trị rút mỗi lần tối đa 90% giá trị số dư tại thời điểm rút
- Ưu đãi khi có nhu cầu mua ngoại tệ cho mục đích du lịch, chữa bệnh
- Ưu đãi khi sử dụng dịch vụ chứng minh tài chính cho con đi du học
- Mỗi số được cấp 01 thẻ ATM miễn phí cho chủ hợp đồng hoặc người thụ hưởng
- Miễn phí các dịch vụ SMS banking, Internet banking, Phone banking
- Được sử dụng dịch vụ uỷ nhiệm chi thường xuyên
3 TIỀN GỬ I RÚT GỐ C TỪNG PHẦN HƯỞ NG LÃI SUẤT BẬC THANG :
3.1 Đinh nghĩa sản phẩm
T iền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang là loại tiền gửi có kỳ hạn hoặc tiết kiệm bằng VND và USD áp dụng cho cá nhân và các tổ chức đang sinh sống, hoạt động hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam kể cả tổ chức nước ngoài
3.2 Đặc điểm
- Gửi tiền môt lần khi khi m ở sổ hoặc ký hợp đồng tiền gửi
- Kỳ hạn gửi từ 1 tháng trở lên, tối đa 60 tháng
- Trả lãi cuối kỳ
Trang 4- Mức gửi tối thiếu là 5 triệu đồng hoặc 300 USD đối với cá nhân và 50 triệu đồng hoặc 3.000USD đối với tổ chức
- Khách hàng có thể rút vốn trước hạn
- Đối với cá nhân số tiền gốc rút trước hạn tối thiểu là 2 triệu đồng hoặc 200USD, tối
đa là 3 tỷ đồng hoặc 200.000USD và phải là bội số của 1 triêu đồng hoặc 100USD
- Đối với doanh nghiệp số tiền gốc rút trước hạn tối thiểu là 20 triệu đồng hoặc 2.000USD, tối đa là 10 tỷ đồng hoặc 600.000USD và phải là bội số của 10 triệu đồng hoặc 1.000USD
- Mỗi tháng khách hàng chỉ được rút gốc trước hạn 01 lần
3.3 Lợi ích
- Lãi suất đối với phần vốn rút trước hạn bằng lãi suất của kỳ hạn thấp hơn liền kề
- Lãi suất không kỳ hạn của “Tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang” bằng m ức lãi suất không kỳ hạn thông thường
- Khi đến hạn nếu khách hàng tái ký gửi, mức lãi suất khách hàng được hưởng cho kỳ hạn tái ký gửi bằng lãi suất cùng kỳ hạn của chương trình đang áp dụng tại thời điểm tái ký gửi cộng thêm 0.01%/tháng đối với VND và 0.1%/năm đối với USD
- Trong thời gian tái ký gửi nếu rút vốn khách hàng sẽ không được hưởng lãi suất cộng thêm m à chỉ được hưởng lãi suất “Tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang” theo quy định
4 TIẾT KIỆM THÔ NG TH ƯỜ NG :
4.1 Tiết kiệm có kỳ hạn
- Kỳ hạn đa dạng từ 01 tuần đến 60 tháng với các hình thức lĩnh lãi trước, hàng tháng, hàng quý, hàng sáu tháng, hàng năm và lĩnh lãi cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn
- Khách hàng được rút vốn trước hạn
4.2 Tiết kiệm không kỳ hạn:
5 TIẾT KIỆM 8 CHỮ VÀNG :
5.1 Định nghĩa sản phẩm:
Là hình thức tiết kiệm có kỳ hạn bàng VND hoặc USD dành cho khách hàng cá nhân
nữ giao dịch tại các đơn vị SCB 20/10
5.2 Đặc điểm
- Gửi tiền một lần khi m ở thẻ tiết kiệm
- Số dư tối thiểu từ 50 triệu đồng hoặc 3.100USD
- Kỳ hạn gửi tối thiểu là 6 tháng
- Lãi và gốc được chi trả cuối kỳ
- Được rút trước hạn
5.3 Lợi ích
- Đươc hưởng lãi suất bằng lãi suất tiết kiệm t hông thường
- Được nhận quà tặng bằng tiền mặt, phiếu mua hàng, phiếu khám sức khỏe, phiếu chăm sóc tại Spa tương ứng với số dư tiền gửi và kỳ hạn gửi
- Tặng quà cho con là nữ của khách hàng trong độ tuổi đi học (t ừ 0-22 tuổi) vào ngày 1/6, 9/1
- Tặng tiền mặt, phiếu ăn tiệc gia đình, du lịch trong nước khi khách hàng duy trì liên tục 2 năm số tiền gửi từ 1 tỷ hoặc 62.000 USD trở lên
- Tặng thêm lãi suất cho khách hàng nữ từ 50 tuổi trở lên
6 CH ƯƠ NG TRÌNH TIẾT KIỆM DỰ THƯỞ NG :
6.1 Định nghĩa sản phẩm:
Chương trình hiện tại mang tên “Nhận quà lớn đón tân niên”: lãi suất cao, khuyến mãi hấp dẫn hình thức tiết kiệm bằng VND và USD
Trang 56.2 Đặc điểm
- Khách hàng gửi càng nhiều nhận được khuyến m ãi càng nhiều
- Khách hàng có thể lựa chọn hình thức nhận quà khuyến m ãi bằng tiền mặt hoặc bằng vàng
- Khách hàng có thể cộng dồn số tiền trên nhiều thẻ tiết kiệm cùng hoặc khác loại tiền, cùng hoặc khác kỳ hạn, cùng hoặc khác ngà gửi trong cùng chương trình để đủ điều kiện nhận quà khuyến mãi
- Khách hàng không được rút vốn trước hạn
6.3 Lợi ích
- Tặng ngay tiền m ặt khi khách hàng gửi từ 10 triệu đồng hoặc 700USD trở lên trên một thẻ tiết kiệm t ừ 03 tháng trở lên Tỷ lệ khuyến m ãi tăng dần theo kỳ hạn gửi
- Tặng thêm tiền m ặt hoặc vàng SJC khi khách hàng gửi tiết kiệm đạt m ỗi 500 triệu đồng hoặc 31.000USD
- tặng thêm 1 chỉ vàng SJC khi khách hàng gửi tiết kiệm đạt từ 03 tỷ đồng hoặc 190.000USD với kỳ hạn từ 03 tháng trở lên
- Khi tổng kết chương trình, khách hàng có số dư từ 05 tỷ đồng hoặc 310.000USD trở lên ở kỳ hạn từ 03 tháng trở lên có cơ hội hưởng ưu đãi đặc biệt:
Nhì 05 chỉ vàng SJC/ 1 khách hàng 03
- Tặng 01 thẻ ATM SCB-link trị giá 500.000đ cho mỗi khách hàng có số dư từ 05 tỷ đồng hoặc 310.000USD trở lên nhưng chưa trúng các giải trên
- Tặng lãi suất bậc thang theo số dư khi khách hàng gửi tiết kiệm từ 100 triệu đồng hoặc 62.000USD trở lên trên một thẻ tiết kiệm
- Tặng 01 phiếu mua hàng miễn phí tại siêu thị trị giá 30.000đ khi khách hàng gửi mỗi
20 triệu đồng hoặc 1.500USD trên m ột thẻ tiết kiệm có kỳ hạn từ 06 tháng trở lên nhân ngày 20/11/2007 cho tất cả khách hàng đã và đang hoạt động trong ngành giáo dục Việt Nam từ 19/11/07 đến hết ngày 30/11/07 và ngày 22/12/07 cho tất cả khách hàng đã và đang phục vụ trong quân đội, công an Việt Nam từ 20/12/07 đến 31/12/07
- Tặng thêm lãi suất cho khác hàng từ 50 tuổi trở lên khi gửi từ 10 triệu đồng hoặc 700USD với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
- Chính sách ưu đãi thường xuyên tặng thêm lãi suất dành cho khách hàng gửi tiết kiệm
từ 50 tuổi trở lên khi gửi từ 10 triệu đồng hoặc 700USD trở lên với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
II TIỀN GỬ I THANH TOÁN
Được m iễn phí chuyển tiền, phí kiểm đếm … nếu khách hàng có quan hệ tín dụng với SCB
1 TIỀN G ỬI TH ANH TO ÁN :
- Áp dụng cho cá nhân và doanh nghiệp
- Lãi suất 0.3%/tháng
- Được miễn phí chuyển tiền nếu khách hàng có quan hệ tín dụng với SCB
- Được giảm lãi suất vay tính trên số doanh thu chuyển về qua tài khoản tiền gửi thanh toán tai SCB
- Được cấp 01 thẻ AT M m iễn phí đối với khách hàng cá nhân
Trang 62 TÀI KH O ẢN BÀ TRIỆU :
2.1 Định nghĩa sản phẩm
T ài khoản Bà T riệu là tài khoản tiền gửi thanh toán bằng đồng Việt Nam dành cho khách hàng doanh nghiệp có thành viên Ban lãnh đạo là nữ hoặc có trên 50% cán bộ nhân viên
nữ
2.2 Lợi ích
- Hưởng lãi theo mức lãi suất không kỳ hạn
- T ặng thêm lãi suất 0.03% khi đạt số dư từ 50 triệu đồng trở lên
- Nhận và chi trả tiền tại đơn vị miễn phí với số tiền giao dịch từ 200 triệu đồng
- Giảm 50% phí khi doanh nhiệp sử dụng dịch vụ chi hộ lương qua tài khoản Bà Triệu
3 SẢN PH ẨM C HIẾC VÍ THÔ NG MINH :
3.1 Định nghĩa sản phẩm
T ài khoản “Chiếc ví thông m inh” là tài khoản tiền gửi thanh toán bằng đồng Việt Nam dành cho khách hàng cá nhân nữ giao dịch tại các đơn vị SCB 20/10
3.2 Lợi ích
- Hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi
- Miễn phí phát hành thẻ AT M
- Miễn phí chuyển tiền và phí kiểm đếm khi duy trì số dư trên tài khoản theo quy định của SCB
- T ham dự hội nghị khách hàn và bốc thăm may m ắn vào ngày 20/10 hàng năm
- Giao dịch trên tài khoản không cần đến ngân hàng
- Có thể yêu cầu ngân àhng tự động trích tài khoản chuyển sang một hoặc nhiều tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khi số dư vượt số dư duy trì tối đa mà khách hàng đã đăng ký ban đầu
III TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN
- Áp dụng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp
- Kỳ hạn đa dạng từ 01 tuần đến 60 tháng với các hình thức lĩnh lãi trước, hàng tháng, hàng quý, hàng sáu tháng, hàng năm và lĩnh lãi cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn
- Được rút vốn trước hạn
P HẦN 2 : ĐỀ XUẤT MỘT SỐ SẢN PHẨM MỚI CHO SCB
I TIẾT KIỆM TỰ ĐỘNG:
1 Đặc điểm:
- Là m ột tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn bằng VND, không bị hạn chế về số tiền gửi vào, rút ra vào bất kỳ thời điểm nào với lãi suất cao hơn tiết kiệm không kỳ hạn thông thường Khách hàng có thể đăng ký tài khoản T IẾT KIỆM TỰ ĐỘNG tại bất kỳ điểm giao dịch nào của SCB
- Được kết nối t rực tiếp với tài khoản thanh toán của khách hàng, t ài khoản T IẾT KIỆM TỰ ĐỘNG nhận tự động các khoản tiền khách hàng đăng ký chuyển từ tài khoản thanh toán sang khi số dư tài khoản t hanh toán của khách hàng vượt quá m ức số dư tối đa khách hàng cần duy trì (chỉ phần vượt trội được chuyển) để hưởng lãi suất cao hơn
- Ngược lại, trong trường hợp khi số dư tài khoản thanh toán của khách hàng xuống thấp hơn mức số dư tối thiểu khách hàng muốn duy trì thì tiền từ tài khoản T IẾT KIỆM TỰ ĐỘNG sẽ tự động chuyển về tài khoản thanh toán của khách hàng để duy trì m ức số dư tối thiểu (chỉ chuyển về m ột khoản tiền đúng và đủ để phục hồi mức số dư tối thiểu)
2 Lợi ích:
Trang 7- Được hưởng m ức lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn t hông thường cho các khoản tiền chưa cần sử dụng ngay trong tài khoản t hanh toán của m ình
- Giúp khách hàng gửi tiết kiệm một cách linh hoạt , không mất nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng, không phải lo giữ sổ tiết kiệm
- Khi cần gửi và rút tiền từ tài khoản T IẾT KIỆM TỰ ĐỘNG, ngoài việc thông qua các giao dịch tự động giữa tài khoản t hanh toán và tài khoản TIẾT KIỆM T Ự ĐỘNG, khách hàng
có thể đến ngân hàng nộp và rút trực tiếp từ tài khoản T IẾT KIỆM TỰ ĐỘNG hoặc thực hiện lệnh chuyển khoản giữa tài khoản thanh toán và tài khoản T IẾT KIỆM TỰ ĐỘNG thông qua các m áy AT M của SCB
- Lãi suất bậc thang cho các số dư vượt qua ngưỡng trước đó: gửi càng nhiều lãi càng cao Lãi suất được tính theo ngày, theo số dư thực tế và được trả vào tài khoản thanh toán vào cuối tháng
- Có thể sử dụng tài khoản T IẾT KIỆM TỰ ĐỘNG để cầm cố để vay vốn, bảo lãnh vay vốn
và xác nhận số dư tài khoản
- Khách hàng có thể dễ dàng kiểm tra và theo dõi các khoản tiền trên tài khoản T IẾT KIỆM
T Ự ĐỘNG thông qua dịch vụ Internet banking, SMS banking và Phone banking (m iễn phí)
II TIẾT KIỆM AN SINH:
1 Đặc điểm:
- Là sản phẩm liên kết ngân hàng – bảo hiểm (có phát hành sổ)
- Là hình thức tài khoản tiền gửi VND có kỳ hạn từ 01 năm đến 15 năm
- T ham gia sản phẩm này khách hàng vừa được hưởng lãi suất tiết kiệm ưu đãi, vừa được tặng bảo hiểm nhân thọ tương ứng với số dư tiền gửi Khi có rủi ro bảo hiểm xảy ra, công
ty bảo hiểm sẽ thay khách hàng đóng tiền bảo hiểm hàng tháng vào sổ tiết kiệm tối đa lên đến 700.000.000 đồng Khi đáo hạn sổ, khách hàng sẽ được hưởng toàn bộ tiền gốc và lãi đúng như dự tính ban đầu, đảm bảo các khoản chi phí cho cuộc sống tương lai
- Hình thức gửi: một tháng m ột lần với khoản tiền tối thiểu 200.000 đồng
- Khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong hệ thống SCB
2 Lợi ích:
- T ham gia tiết kiệm an sinh, khách hàng được hưởng lãi suất hấp dẫn
- Khi nộp tiền trước hạn, khách hàng sẽ hưởng lãi suất bằng 100% lãi suất huy động
- T iền lãi của TIẾT KIỆM AN SINH được tính dựa trên số dư thực tế, số ngày t hực tế và lãi suất tương ứng từng thời kỳ do SCB công bố
- Khách hàng có thể tất toán trước hạn mà vẫn được hưởng các mức lãi ưu đãi
- Có thể cầm cố để vay vốn, bảo lãnh vay vốn tối đa lên đến 100% giá trị của sổ tiết kiệm tại thời điểm cầm cố
III DỊC H VỤ KH ÁC H HÀNG THÂN TH IẾT:
1 Đặc điểm:
- Áp dụng đối với các doanh nghiệp lớn, có quan hệ truyền thống với SCB, trên cơ sở tài khoản thanh toán thông thường
- Lãi suất: khi số dư bình quân tháng trên tài khoản thanh toán của doanh nghiệp tối thiểu là
03 tỷ đồng thì được hưởng lãi suất cộng thêm 0,05 - 0,1%/tháng so với lãi suất tiền gửi thanh toán thông thường
2 Lợi ích:
- Lãi suất hấp dẫn
- Được vay vốn với lãi suất ưu đãi
- T hực hiện dịch vụ chi hộ lương qua tài khoản với mức phí ưu đãi từ 50 - 100%
- Miễn phí chuyển t iền thanh toán cho đối tác có tài khoản trong cùng hệ thống SCB trên toàn quốc