Tiểu Luận: Giới Thiệu Các Sản Phẩm Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Thương Mại, Giải Pháp Gia Tăng Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Thương Mại

Tiểu luận: Giới thiệu các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng thương mại, giải pháp gia tăng huy động vốn của ngân hàng thương mại nêu lý luận chung về nghiệp vụ huy động vốn, giải pháp gia tăng huy động vốn của ngân hàng thương mại.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM KHOA SAU ĐẠI HỌC TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tiểu luận GIỚI THIỆU CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM, GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh Học viên: Thái Thanh Bình TP. Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2009 . Lý luận chung 1. Vai trò của nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng thương mại (NHTM) nhưng đây là nghiệp vụ tạo vốn. Với số vốn điều lệ theo qui định khi thành lập chỉ đủ để NHTM trang trải cho các chi phí cố định chứ chưa đủ vốn để thể thực hiện các hoạt động kinh doanh mà phải huy động từ khách hàng. Nghiệp vụ huy động vốn, do vậy, có ý nghĩa rất quan trọng đối với NHTM, khách hành và nền kinh tế. 1.1 Đối với ngân hàng thương mại: Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh.Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM có thể đo lường được mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, từ đó các NHTM phải không ngừng hoàn thiện các loại hình sản phẩm huy động và phát triển các dịch vụ gia tăng để giữ vũng và mở rộng quan hệ với khách hàng. 1.2 Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Mặt khác, nghiệp vụ này cũng cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, nhiều khách hàng có điều kiện tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng như dịch vụ thanh toán, dịch vụ tín dụng….Cuối cùng, số dư tiền gửi trong ngân hàng là một trong những điều kiện bào đảm về tài chính cho khách hàng khi làm thủ tục đi du học hay đi du lịch thăm thân nhân ở nước ngoài. 1.3 Đối với nền kinh tế: Hạn chế lượng t iền mặt lưu thông bên ngoài NH, khuyến khích thanh toán qua t ài khoản, phát triển hệ t hống thẻ ATM, giảm các giao dịch bằng tiền mặt để giảm bớt rủi ro. Điều tiết lượng tiền trong nền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ và kiểm soát được lạm phát (một trong những công cụ để Chính phủ thực hiện kiềm chế lạm phát trong thời gian qua là: qui định trần lãi suất, thu hút tiền về ngân hàng và thực t hi thắt chặt tiền tệ). 2. Các hoạt động huy động vốn của NHTM Huy động vốn đảm bảo nhu cầu kinh doanh cho chính mình, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế luôn là mục tiêu hàng đầu trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng. Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của Chính Phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật các tổ chức tín dụng, NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngòai. - Vay vốn của tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo qui đ ịnh của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam. 3. Giới thiệu một số sản phẩm huy động vốn của NHTM 3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc thù riêng có của NHTM. Do nhu cầu và động thái gửi tiền của khách hàng rất đa dạng và khác nhau nên để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, NHTM phải thiết kế và phát triển nhiều loại hình sản phẩm tiền gửi khác nhau. 3.1.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán Thanh toán qua ngân hàng là một loại dịch vụ thanh toán, theo đó ngân hàng thực hiện việc trích chuyển tiền từ tài khoản của đơn vị phải trả sang tài khoản đơn vị thụ hưởng. Chủ tài khoản có thể sử dụng séc, ủy nhiệm chi hay thẻ để thực hiện dịch vụ thanh toán và phải trả cho ngân hàng một khoản phí theo quy định của ngân hàng. Trên thực tế, không phải lúc nào số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng cũng đ ược s ử dụng hết, nó sẽ tạm thời nhàn rỗi cho đến khi được khách hàng huy động vào thanh toán. Những lúc tạm thời nhàn rỗi, số dư này trở thành nguồn vốn của ngân hàng. Tuy số dư trên từng tài khoản là không lớn nhưng với khối luợng lớn tài khoản được sử dụng thì nguồn vốn này ngân hàng huy động được là đáng kể. Tuy nhiên, do tài khoản tiền gửi là loại tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng, nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng vốn loại tiền gửi này nên lãi suất ngân hàng trả thường rất thấp (0.25 0.3%/tháng). Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải luôn duy trì một số dư tối thiểu trong tài khoản tiền gửi thanh toán, thông thường là từ 100.000đ trở lên đối với khách hàng cá nhân và từ 1.000.000đ đối với tổ chức kinh tế, (Số dư tài khoản ATM là từ 50.000đ trở lên). Nếu khách hàng duy trì số dư dưới mức đó sẽ bị tính phí. Tiền lãi của tiền gửi thanh toán được tính như sau: Số dư TK x Số ngày tồn tại số dư x Lsuất (%tháng) Tiền lãi = 30 * Tiện ích của sản phẩm tiền gửi thanh toán được các NHTM rất quan tâm và cũng coi đó là một lợi thế để cạnh tranh nên tính năng này ở hầu hết các NHTM đều giống nhau: - Gửi, rút tiền mặt, chuyển khoản nhanh chóng tại các điểm giao dịch hay máy ATM trên toàn quốc. - Chuyển sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm bất cứ khi nào có nhu cầu; - Nhận t iền lương hàng tháng; - Chuyển tiền tự động đối với những khoản thanh toán định kỳ; - Phát hành thẻ ghi nợ trên tài khoản thanh toán, mà không cần một tài khoản mới; - Truy vấn số dư và các giao dịch. * Tính an toàn trong giao dịch: - M ọi thông tin cá nhân được bảo mật cao nhất; - Các khoản tiền gửi đều được mua bảo hiểm tại tổ chức bảo hiểm tiền gửi. * Hiệu quả tài chính: Tiền trong tài khoản liên tục sinh lời theo lãi suất không kỳ hạn. * Sử dụng các dịch vụ gia tăng trên tài khoản: Đây là đặc điểm để các NHTM thể hiện tính cạnh tranh sản phẩm của mình và thông qua đó để thu hút khách hàng. Ví dụ: - Tại Vietcombank, sử dụng các dịch vụ gia tăng trên tài khoản tiền gửi thanh toán bao gồm: + Phát hành thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế; + Phát hành séc; + Thanh toán hoá đơn điện, nước, viễn thông, bảo hiểm hay học phí ; + Sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại VCB-iB@nking và VCB SM S- B@nking. + Thấu chi trên tài khoản cá nhân. - Tai ACB, các dịch vụ tiện ích gia tăng: + Được cung cấp thông tin, tặng phẩm vào một số dịp đặc biệt. + Được mời tham dự các chương trình, sự kiện do ACB tổ chức hoặc tài trợ chính. + Được giảm giá hoặc chiết khấu khi mua hàng, sử dụng dịch vụ t ại các đối t ác liên kết với ACB + Ngân hàng Á Châu (ACB) đã triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện cho Công ty điện lực Tp. HCM tại hơn 100 chi nhánh/ phòng giao dịch của ACB trên địa bàn Tp.HCM. Với phương thức thanh toán và đơn giản trong thủ tục thanh toán hoá đơn điện được xem như những t iện ích nổi bật của dịch vụ thu hộ tiền điện tại ACB như: Nhắn tin SM S với dịch vụ Mobile Banking; Chuyển khoản với Home Banking; Điện thoại với CallCenter247 - 8247 247; Ủy quyền để ACB tự thanh toán cho khách hàng; Trực tiếp tại các quầy giao dịch của ACB. Khách hàng có thể thanh toán ngoài giờ hành chính (đến 19h hàng ngày trừ thứ 7, CN. 3.1.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm 3.1.2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và tạm thời chưa sử dụng trong thời gian ngắn. Vì loại tiền gửi này khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào nên ngân hàng phải bảo đảm tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng nguồn này để cấp tín dụng. Do vậy, ngân hàng thường trả lãi suất rất thấp cho loại tiền gửi này. Khi thực hiện giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm không kỳ hạn và CMND. Khách hàng chỉ thực hiện được giao dịch gửi và rút tiền. Trên thực tế, các khoản tiết kiệm không kỳ hạn chưa được các NHTM chú trọng bởi tính ổn định của nó không cao, nên các sản phẩm huy động vốn từ tiết kiệm không kỳ hạn vẫn là những sản phẩm truyền thống gửi tiết kiệm thông thường và với lãi suất không kỳ hạn. Với sản phẩm này, sự khác biệt của các NHTM được thể hiện ở lãi suất không kỳ hạn. 3.1.2.2 Tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Mục tiêu quan trọng của khách hàng khi chọn hình thức này là lợi tức theo định kỳ còn về phía ngân hàng được sử dụng nguồn vốn này để cấp tín dụng nên lãi suất của hình thức này cao hơn hình thức tiết kiệm không kỳ hạn. Hiện nay lãi suất tiền gửi có kỳ hạn là từ 0.33% 0.958%/tháng phân bố theo các kỳ hạn từ ngắn hạn đến trung và dài hạn. Để khuyến khích và thu hút khách hàng , sản phẩm huy động vốn theo hình thức này cũng đa dạng hơn như chia thành nhiều kỳ hạn gửi tiền khác nhau (kỳ hạn 1 tuần, 2 tuần cho đến 12 tháng, 24 tháng hay 36 tháng) hay phong phú hơn trong phương thức trả lãi (lĩnh lãi đầu kỳ, cuối kỳ hoặc theo hàng tháng đối với kỳ hạn trung và dài hạn). Về phía ngân hàng, sẽ có nguồn vốn chủ động được trong việc cung cấp tín dụng. 3.1.2.2 Các loại tiết kiệm khác: Tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn là hai loại sản phẩm truyền thống trong nghiệp vụ huy động vốn. Bên cạnh đó, các NHTM còn thiết kế thêm những sản phẩm bổ trợ cho tiết kiệm nhằm làm cho sản phẩm của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu khách hàng và tạo nét khác biệt để thu hút khách hàng. Một vài sản phẩm tiết kiệm mới và có dịch vụ đi kèm như sau: - Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: Là loại hình tiền gửi tiết kiệm rút gốc với lãi suất linh hoạt cho từng lần rút. Trường hợp khách hàng chỉ cần sử dụng một phần tiền của mình thì khách hàng cũng có thể rút một phần vốn trước hạn, phần vốn này vẫn được hưởng lãi suất như lãi suất của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tương ứng với thời gian thực gửi của khách hàng, phần vốn còn lại vẫn được tính theo lãi suất của loại tiền gửi ban đầu đã chọn. Techcombank Sacombank Lo ại tiền gửi Số tiền gửi tối thiểu Kỳ hạn Lãi suất áp dụng VND và U SD. 10.000.000VND hoặc 1.000U SD 12 tháng Kỳ tính lãi đầu tiên: lãi suất cố định Từ kỳ tính lãi thứ 2: lãi suất được tự động điều chỉnh vào đầu mỗi kỳ tính lãi (1, 2, 3, 4, 6 tháng). VND và U SD 100.000.000 VND, hoặc 10.000 USD 3, 4, 5, 6, 7, 8 và 9 tháng. Lãi suất gửi do Sacombank công bố trong từng thời kỳ. Lãi suất đối với phần gốc rút linh họat trong kỳ áp dụng như sau: Th ời gian thực gửi Lãi su ất áp dụng Th ời gian th ực gửi < 7 ngày Lãi su ất không kỳ h ạn 7 ngày ≤ Th ời gian thực gửi < 14 ng ày 70% lãi su ất tr ên th ẻ tiết kiệm 14 ngày ≤ Th ời gian thực gửi < 30 ng ày 80% lãi su ất tr ên th ẻ tiết kiệm 30 ngày ≤ Th ời gian thực gửi < 2/3 kỳ hạn 90% lãi su ất tr ên th ẻ tiết kiệm 2/3 k ỳ hạn ≤ Thời gi an thực gửi < 3/4 kỳ hạn 94% lãi su ất tr ên th ẻ tiết kiệm 3/4 k ỳ hạn ≤ Thời gi an thực gửi < kỳ hạn gửi 98% lãi su ất tr ên th ẻ tiết kiệm Tiện ích của sản phẩm Lãi suất thưởng lên đến 0.4% đối với VND và 0.45% đối với USD. Đa dạng phương thức lĩnh lãi: nhận lãi bằng tiền mặt tại quầy giao dịch hay lãnh lãi qua tài khoản cá nhân. Nhận lãi suất cao theo số ngày thực gửi Bảo toàn lãi suất cho phần vốn chưa sử dụng Được tham gia bảo hiểm tiền gửi an toàn. - Tiết kiệm dự thưởng: khách hàng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng với mức tiền quy định của ngân hàng được phát phiếu tham dự rút thăm trúng thưởng hay xổ số trúng thưởng với giải thưởng trúng vàng hay hiện vật… - Tiết kiệm có kỳ hạn bằng VND được bảo đảm bằng: + Ngoại tệ (USD):OCB huy động tiết kiệm có kỳ hạn bằng VNĐ có bảo đảm giá trị bằng USD nhằm giúp khách hàng an tâm về sức mua của khoản tiền VNĐ mà khách hàng tiết kiệm, tiền gửi của khách hàng được ngân hàng mua bảo hiểm tiền gửi và bảo mật theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Khi gửi tiền, vốn gốc bằng VNĐ của khách hàng sẽ được qui đổi ra USD theo tỷ giá do NHNN công bố. Khi rút tiền, ngân hàng sẽ qui đổi số tiền gửi bằng USD ra VNĐ theo tỷ giá do NHNN công bố tại thời điểm rút tiền. + Bảo đảm bằng vàng: Đây là sản phẩm huy động vốn bảo đảm bảo giá trị tiền gửi quy đổi theo giá vàng SJC 99,99 tại thời điểm gửi và hưởng chênh lệch khi giá vàng lên tại thời điểm đáo hạn sổ tiết kiệm. - Tiết kiệm tích lũy: TK Bảo An – Tích lũy định kỳ của Sacombank. + Tiết kiệm Giáo dục /Tích luỹ Bảo Gia , tiết kiệm định kỳ vì tương lai của Techcombank - là hình thức tiết kiệm định kỳ để hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu học tập của người thân hoặc tích luỹ cho cuộc sống. + Tiết kiệm: “Ươm Mầm Tương Lai”. Sản phẩm này là một hình thức tiết kiệm bằng VND, theo đó khách hàng có thể gửi những khoản tiền nhàn rỗi theo nhiều lần trong kỳ nhằm có được một số tiền tích lũy để khách hàng thực hiện các dự định trong tương lai như: học Đại học, đi du học, cưới hỏi, đầu tư kinh doanh, đi du lịch.v.v… Sản phẩm dành cho đối tượng khách hàng dưới 15 tuổi. - TG TK cùng các sản phẩm phụ đi kèm như: Tiết kiệm kết hợp với sản phẩm bảo hiểm: TK bảo hiểm nhân thọ của Sacombank, Tiết kiệm Lộc Bảo Toàn của ACB. + 01/8/2006 :Sản phẩm đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam và được xây dựng dựa trên cơ sở kết hợp các sản phẩm của T echcombank và Bảo Việt Nhân Thọ.Sản phẩm “Tài khoản Tiết kiệm giáo dục”. Đây là một hình thức tài khoản tiết kiệm định kì dài hạn bằng VNĐ hướng tới mục tiêu tích luỹ để trang trải chi phí giáo dục/đào tạo cho trẻ trong tương lai. Khách hàng khi tham gia chương trình này của Techcombank ngoài việc được hưởng lãi suất tiết kiệm sẽ được bảo hiểm miễn phí theo sản phẩm An tâm tiết tiệm của Bảo Việt Nhân Thọ. N gười được bảo hiểm (chủ tài khoản) là người có độ tuổi từ đủ 18 đến 55 tuổi, tuổi được bảo hiểm tối đa là 65 tuổi, thời hạn bảo hiểm trùng với thời hạn của tài khoản tiết kiệm (từ 1 đến 10 năm). Như vậy, khi tham gia chương trình Tiết kiệm của Techcombank, khách hàng sẽ được hưởng nhiều lợi ích đặc biệt như: nộp tiền trước hạn để hưởng lãi suất bằng 100% lãi suất quy định của tài khoản; được hưởng các quyền lợi bảo hiểm của Bảo Việt Nhân Thọ. 3.2 Huy động vốn thông qua phát hành các loại giấy tờ có giá - Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa các tổ chức tín dụng và người mua. - Căn cứ vào thời hạn huy động vốn, giấy tờ có được chia thành hai loại là giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn. +Giấy tờ có giá ngắn hạn bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn. +Giấy tờ có giá dài hạn bao gồm Trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn 3.2.1 Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá ngắn hạn là những loại giấy tờ có thời hạn dưới 12 tháng. Với hình thức huy động vốn ngắn hạn qua việc phát hành các loại giấy tờ có giá, sản phẩm mà các NHTM thường sử dụng đó là: Kỳ phiếu, Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn. - Kỳ phiếu: Là một loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn ngắn hạn, trong đó ngân hàng cam kết sẽ trả lãi được hưởng và vốn gốc cho nhà đầu tư khi kỳ phiếu đến hạn. - Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn: Ngoài kỳ phiếu, các NHTM còn có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn ngắn hạn. Ở Việt nam, NH TMCP ít sử dụng công cụ huy động này trong khi đó các NHTM Nhà nước sử dụng thường xuyên hơn. NH Công Thương trong năm nay đã phát hành 2 đợt kỳ phiếu ngắn hạn: + Phát hành kỳ phiếu lần 1 của NH Công Thương (20/02-20/04/08) với hình t hức là Kỳ phiếu ghi danh dự thưởng với thời hạn 7 tháng (LS: 0.76%/tháng đối với VND, LS: 4.70%/năm với USD), 9 tháng (0.77%/tháng với VND, 4.75%/năm với USD) bằng hai loại tiền VND và USD. + Phát hành kỳ phiếu lần 2 của NH Công Thương: (05/09-05/11/08) với hình thức kỳ phiếu ghi danh trả lãi sau với thời hạn 4 tháng, 5 tháng, 6 tháng, 7 tháng. + Từ ngày 22/4/2008 đến 22/6/2008 Vietcombank phát hành CCTG USD, EUR đợt I/2008. CCTG USD, EURO của Vietcombank phát hành gồm 4 loại kỳ hạn là 01 tháng,03 tháng, 06 tháng, 09 tháng. Với lãi suất USD 6,0%/năm, EUR lên đến 2.7%/năm cho kỳ hạn 09 tháng. Khách hàng mua CCTG này của Vietcombank không được thanh toán trước hạn. Việc thanh toán trước hạn chỉ được phép ki Hội sở chính hoặc Giám đốc Sở giao dịch/chi nhánh chấp thuận bằng văn bản và khách hàng phải chịu phí thanh toán trước hạn là 100USD với sổ tiết kiệm USD hoặc 50EUR với sổ tiết kiệm EUR. + Từ ngày 23/6/2008 đến 1/8/2008, Vietcombank phát hành CCT G USD, EUR đợt 2/2008. CCTG USD, EURO của Vietcombank phát hành gồm 4 loại kỳ hạn là 03 tháng, 06 tháng, 09 tháng, 12 tháng với lãi suất hấp dẫn, USD lên đến 7,2%/năm, EUR lên đến 4,5%/năm cho kỳ hạn 12 tháng. Khách hàng mua CCTG đợt này có thể linh hoạt lựa chọn một trong hai hình thức là được thanh toán trước hạn và không được thanh toán trước hạn. Các loại kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi trên đây chỉ phù hợp với nhu cầu huy động dộng vốn ngắn hạn của NHTM. Từ thực tế cho thấy, các NHTM cần khối lượng vốn rất lớn và có nhu cầu huy động vốn 5,10, 20 năm hay lâu hơn. 3.2.2 Huy động vốn trung và dài hạn thông qua phát hành giấy tờ có giá Để huy động vốn trung hạn (3, 5 hay 10 năm) và dài hạn( trên 10 năm), các NHTM có thể phát hành các loại trái phiếu và cổ phiếu. 3.2.2.1 Huy động vốn trung, dài hạn bằng phát hành trái phiếu Trái phiếu do ngân hàng phát hành có thể được xem như là một loại trái phiếu công ty. Đây là giấy chứng nhận nợ do các NHTM phát hành để huy động vốn dài hạn, theo đó ngân hàng cam kết sẽ trả lãi và vốn gốc cho các nhà đầu tư mua trái phiếu.So với trái phiếu Chính Phủ, trái phiếu ngân hàng rủi ro hơn nên chi phí huy động vốn cao hơn so với trái phiếu Chính Phủ hay trái phiếu Kho bạc. 3.2.2.1 Huy động vốn trung, dài hạn bằng phát hành trái phiếu chuyển đổi Trái phiếu chuyển đổi là loại trái phiếu mà tổ chức phát hành bán cho các nhà đầu tư, trong đó có thỏa thuận đến một thời điểm nào đó sau khi phát hành các nhà đầu tư có quyền chuyển đổi thành cổ phiếu theo một tỷ lệ chuyển đổi nào đó. Loại trái ph iếu này được xem nh ư là một trái phiếu lai, do vừa có các tính chất của chứng khoán nợ, đồng thời vừa có các tính chất của chứng khoán vốn. Nó rất phổ biến ở các nước có thị trường vốn phát triển, nhưng chưa được phổ biến ở Việt nam. 3.2.2.3 Huy động vốn dài hạn bằng phát hành cổ phiếu Cổ phiếu nói chung là chứng nhận đầu tư vào công ty cổ phần. Các NHTM cổ phần cũng là một dạng công ty cổ phần, do đó, có thể phát hành cổ phiếu đê huy động vốn cổ phần.Cổ phiếu là công cụ biểu thị số vốn cổ phần. Tùy theo luật lệ, ngân hàng sẽ xác định mỗi cổ phiếu biểu thị và chứng nhận bao nhiêu cổ phần, thông thường là 1,10 hay 100 cổ phần. Có nhiều cách phân loại cổ phiếu, nhưng phổ biến là 3.3 Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác và từ Ngân hàng Nhà nước. Các tổ chức tín dụng khác trong khi tham gia hệ thống thanh toán có thể mở tài khoản tại NHTM. Qua tài khoản này, NHTM có thể huy động vốn giống như đối với các tổ chức kinh tế bình thường. Ngoài các tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cũng có thể là nơi cung cấp vốn cho NHTM dưới hình thức cho vay. II. Thực trạng: 1. Tình hình huy động vốn trong năm 2008 1.1. Tình hình chung Trong những tháng đầu năm, thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng diễn biến tương đối phức tạp; lãi suất liên tục biến động, tăng nhanh và tăng cao; huy động vốn của các ngân hàng gặp khó khăn do sự dịch chuyển tiền gửi của khách hàng gắn liền cuộc “chạy đua lãi suất” giữa các Ngân hàng; nhu cầu thanh khoản cao… và hoạt động của các NHTMQD và NHTMCP cũng không nằm ngoài quá trình đó. Tuy nhiên đến nay những khó khăn đó đã dần được khắc phục, nhu cầu vốn cho thanh khoản không còn cao như các tháng đầu năm, áp lực về thanh khoản đã giảm rất nhiều. Lãi suất giao dịch trên thị trường liên ngân hàng không còn biến động mạnh và đã ổn định hơn, Theo số liệu báo cáo nhanh của các tổ chức tín dụng đến ngày 4/11/2008, lãi suất giao dịch bình quân bằng VND trên thị trường liên ngân hàng ở các kỳ hạn ngắn hạn dưới 1 tháng và kỳ hạn 1 năm có xu hướng tăng, lãi suất các kỳ hạn từ 1 tháng đến 6 tháng tiếp tục giảm nhẹ so với tuần trước đó. Cụ thể: Lãi suất bình quân cho vay qua đêm là 10,56%/năm, 1 tuần là 12,37%/năm, 2 tuần là 13,56%/năm, 1 tháng là 13,73%/năm, 3 tháng là 15,77%/năm, 6 tháng không phát sinh giao dịch, kỳ hạn 1 năm là 15,46%/năm. Lãi suất giao dịch bình quân bằng USD tương đối ổn định, trong tuần lãi suất USD phổ biến ở các mức dưới 4,86%, lãi suất cho vay qua đêm đạt bình quân 1,40%/năm, các mức lãi suất ở các kỳ hạn 1 tuần trở lên giao động ở các mức từ 2,54% đến 3,93%/năm. Hiện tượng chạy đua lãi suất, tăng lãi suất huy động liên tục nhưng trong những tháng đầu năm đã chấm dứt. Các NHTM đã và đang thay đổi lãi suất theo hướng phù hợp hơn với các kỳ hạn tiền gửi. Trong đó giảm mạnh lãi suất huy động không kỳ hạn; điều chỉnh lãi suất theo hướng lãi suất huy động kỳ hạn ngắn thấp hơn lãi suất huy động kỳ hạn trung dài hạn, đưa đường cong lãi suất về đúng quy luật. 1.2. Tình hình huy động vốn của các NHTM tỉnh Long An trong những năm qua: Theo số liệu thống kê của ngân hàng Nhà nước tỉnh Long An đến tháng 11/2008: Tổng nguồn vốn hoạt động của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An đến thời điểm 30/11/2008 là 13.100 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động đạt 8.889 tỷ đồng, chiếm [...]... về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gử i,… để đông đảo người dân biết về các dịch vụ ấy Tại một số điểm giao dịch, nhiều khách hàng đang sử dụng các sản phẩm t hu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn của các NHTM nhưng cũng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó Vì vậy, nên đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng. .. về dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dư ới dạng tiền gửi chiếm 94% tổn g nguồn vốn huy động Các s ản phẩm huy động của ngân hàng vẫn chưa thật sự đa dạng, tính tiện ích vẫn chưa cao; dù rằng các ngân hàng đã có những nổ lực nhất định theo hướng này Xét theo góc độ lợi ích khách hàng, các ngân hàng cần phải đối xử với khách hàng tiền gửi giống như với khách hàng đi vay,... ạnh mẽ hơn, thông qua các biện pháp : lãi suất linh hoạt, đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích của sản phẩm + Các ngân hàng đã hoàn thiện và nâng cao dần chất lượng dịch vụ thanh toán Điều này khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm của ngân hàng nhiều hơn trong giao dịch với đối tác làm ăn hay gửi hoặc nhận tiền từ thân nhân + N goài các hình thức huy động vốn trong dân cư truyền... là kết quả t ất yếu của sự bảo hộ trong suốt thời gian qua đối với các ngân hàng thương m ại trong nước, đặc biệt là các ngân hàng thương mại nhà nước so với các ngân hàng nước ngoài về đối tượng khách hàng, số lư ợng và loại hình tiền tệ đư ợc phép huy động và mạng lưới hoạt động  Giải pháp: + Điều chỉnh lãi suất theo hướng lãi suất huy động kỳ hạn ngắn t hấp hơn lãi suất huy động kỳ hạn trung dài... khi đến giao dịch + Phát triển bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho các khách hàng cảm giác đư ợc tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông t in, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng, xây dự ng văn hóa giao dịch của từng NHTM Nét văn hóa đó t hể hiện qua phong cách, thái... động quản lý, hoạt động kinh doanh của các NHTM có ý nghĩa quy ết định đến sự p hát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động m ột cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và h ệ thống thanh toán gắn liền với đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên, tạo sự tôn trọng của ngân hàng đối với người gử i tiền Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử Phải... nguồn vốn hoạt động. Do đó, vốn huy động là nguồn vốn rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Bảng 1 Nguồn vốn huy động của cá c ngân hàng trê n địa bàn Tỉnh Long An Đvt: tỷ đồng 11/2008 8.889 Năm \ Chỉ tiêu 2006 2007 1) Các NHTM Nhà nước 2.940 4.605 2) Các NH TM ngoài quốc 779 1.065 3.132 doanh Tổng số 3.719 5.670 12.021 +52,46 +112 Tốc độ  so năm trước (% ) (Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng. .. biệt của ngân hàng: Hoạt động của NHTM cũng phải tạo ra nhữ ng đặc điểm - hình ảnh của mình, cái ngân hàng m ình có mà ngân hàng khác không có Marketing của NHTM phải tạo ra sự khác biệt về hình ảnh của ngân hàng mình Đó là sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trương - giao t iếp Đổi mới phong cách giao dịch: Đổi mới tác phong giao... an toàn các các ngân hàng và tác động t ới tăng trư ởng kinh tế + Những ngân hàng thư ơng mại trong nư ớc hiện đang nắm giữ khoảng gần 90% thị phần tiền gử i, trong đó riêng các ngân hàng thư ơng mại nhà nước chiếm 70% Phần các ngân hàng nước ngoài chỉ chiếm khoảng dư ới 10% thị phần Nhưng đây không phải là lợi thế trước tiến tr ình hội nhập và mở cửa cho các ngân hàng nước ngoài vào hoạt động; m à... hút tố i đa các nguồn t iềm năng để phát t riển kinh tế - xã hội Các h ình thức và các công cụ huy động nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước đã từng bước được đa dạng hoá và dần thực hiện theo các nguyên tắc th ị trường 2.1.2 Về phía NHTM : + Mạng lưới khá dày các chi nhánh và điểm giao dịch của các ngân hàng tạo thuận lợi cho người dân tiếp xúc giao dịch với ngân hàng + Nỗ lực của các ngân hàng trong . mặt, chuyển khoản nhanh chóng tại các điểm giao dịch hay máy ATM trên toàn quốc. - Chuyển sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm bất cứ khi nào có nhu cầu; - Nhận t iền lương hàng tháng; - Chuyển. Việt nam. 3. Giới thiệu một số sản phẩm huy động vốn của NHTM 3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc. sản, huy động vốn bằng vàng, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, đại lý chứng khoán Những chương trình khuyến mại kèm theo phải đa dạng như lãi suất bậc thang,