Tiểu luận: Giới thiệu các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng thương mại, giải pháp gia tăng huy động vốn của ngân hàng thương mại nêu lý luận chung về nghiệp vụ huy động vốn, giải pháp gia tăng huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Trang 1BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠ I HỌC KINH TẾ TP HCM
KHOA SA U ĐẠI HỌC
TIỂU LUẬN MÔN HỌ C NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tiểu luận
GIỚI THIỆU CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘ NG VỐN CỦA NHTM, GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
GVHD : T S Lại T iến Dĩnh
H ọc viên: Thái Thanh Bình
TP Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2009
Trang 2
Lý l uận chung
1 Vai trò của ng hiệ p vụ huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng thương mại (NHTM) nhưng đây là nghiệp vụ tạo vốn Với số vốn điều lệ theo qui định khi thành lập chỉ đủ để NHTM trang trải cho các chi ph í cố định chứ chưa đủ vốn để thể thực h iện các hoạt động kinh doanh mà ph ải huy động t ừ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, do vậy, có ý nghĩa rất quan trọng đối với NHTM, khách hành và n ền kinh tế
1.1 Đối với ng ân hàng thương mại:
Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh.Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM có thể đo lường được mức độ t ín nhiệm của khách hàng đố i vớ i ngân hàng, từ đó các NHTM phải không ngừng hoàn thiện các loại hình s ản phẩm huy động và phát triển các d ịch
vụ gia tăng để giữ vũng và mở rộng quan hệ với khách hàng
1.2 Đối với kh ách hàng
Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu
tư làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội gia tăng t iêu dùng trong tương lai M ặt khác, nghiệp vụ này cũng cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thờ i nhàn rỗ i Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, nh iều kh ách hàng có điều kiện tiếp cận với các d ịch vụ của ngân hàng như dịch vụ thanh toán, dịch vụ tín dụng….Cuố i cùng, số dư tiền g ửi trong ngân hàng là một trong nh ững đ iều kiện bào đảm về tài chính cho khách hàng khi làm thủ tụ c đ i du học hay đi du lịch thăm thân nhân ở nước ngoài
1.3 Đối với nền kinh tế:
H ạn chế lượng t iền m ặt lư u thông bên ngoài NH , khuyến khích th anh toán qua t ài khoản, phát triển hệ t hống thẻ ATM, giảm các giao dịch bằng tiền m ặt để giảm bớt rủi ro
Đ iều tiết lư ợng tiền trong nền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ và kiểm s oát được lạm phát (một trong những công cụ để Ch ính phủ thực hiện kiềm chế lạm phát trong thời gian qua là: qui định trần lãi suất, thu hút tiền về ngân hàng và thực t hi thắt chặt tiền tệ)
2 Các hoạt động huy động vốn của NHTM
Huy động vốn đảm bảo nhu cầu kinh doanh cho ch ính mình , đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn đầu t ư cho nền kinh tế luôn là mục t iêu hàng đầu trong ch iến lược kinh doanh của các ngân hàng
Trang 3
Theo Nghị định 49/ 2000/NĐ-CP ngày 12/ 9/ 2000 của Chính Phủ v ề tổ chức
và hoạt động của NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành Lu ật các tổ chức tín dụng, NHTM được huy động vốn d ưới các hình thức sau :
- Nhận tiền gử i của các tổ chức, cá nhân và các tổ chứ c tín dụng khác dưới các h ình thức t iền g ửi không kỳ hạn, t iền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gử i khác
- Ph át hành ch ứng ch ỉ tiền gửi, trái phiếu v à g iấy tờ có giá kh ác để huy động vốn của tổ ch ức, cá nhân trong nước và n ước ngòai
- Vay vốn của tổ chức t ín dụng khác hoạt động tại Việt nam và củ a các tổ chức tín dụng n ước ngoài
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo qui đ ịnh của Luật Ngân hàng Nhà nư ớc Việt nam
3 Gi ới thiệ u một số sản phẩm huy động vốn của NHTM
3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi
Huy động vốn qua tài khoản t iền gử i là h ình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc thù riêng có của NHTM Do nhu cầu và động thái gử i tiền của khách hàng rất đa dạng và khá c nhau nên để thu hút được nhiều khá ch hàng gửi tiền, NHTM phải th iết kế và phát triển nh iều loại hình sản phẩ m tiền gửi khác nhau
3.1.1 Huy động vốn qua tài k hoả n tiền gửi thanh toán
Thanh toán qua ngân hàng là một lo ại dịch vụ thanh toán, theo đó ngân hàng thực hiện việc trích chuyển t iền từ tài khoản của đơn vị phải trả sang tài khoản đơn vị thụ hưởng Chủ tài khoản có thể sử dụng séc, ủy nhiệm chi hay thẻ để thực h iện dịch
vụ thanh toán và ph ải trả cho ngân hàng một khoản ph í theo quy đ ịnh của ngân hàng
Trên th ực tế, không phải lúc nào số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng cũng đ ược s ử dụng hết, nó sẽ tạm thời nhàn rỗ i cho đến khi được khách hàng huy động vào thanh toán Những lúc tạm th ời nhàn rỗi, số dư này trở thành nguồn vốn của ngân hàng Tuy số dư trên từng tài khoản là không lớn nhưng với khối luợng lớn tài kho ản được sử dụng thì nguồn vốn này ngân hàng huy động được
là đáng kể
Tuy nh iên, do tài khoản tiền gửi là loại tài khoản không kỳ hạn, khá ch hàng
có thể rút tiền b ất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng, nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng vốn loại t iền gửi này nên lãi suất ngân hàng trả thường rất thấp (0.25 0.3%/tháng )
Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải luôn duy trì một số dư tối thiểu trong tài khoản tiền gửi thanh toán, thông thường là từ 100.000đ trở lên đối với khách hàng cá
Trang 4
nhân và từ 1.000.000đ đố i với tổ chức kinh tế, (Số d ư tài khoản A TM là từ 50.000đ trở lên) Nếu khách hàng duy t rì số dư dưới mức đó sẽ bị tính ph í
Tiền lãi củ a tiền gửi thanh toán được tính như sau:
Số d ư TK x Số ng ày tồn tại số dư x Lsu ất (%tháng) Tiền lãi = -
30
* Tiện ích của sản phẩm tiền gửi thanh toán đư ợc các NHTM rất quan tâm v à cũng coi đó là một lợi thế để cạnh tranh nên tính năng này ở hầu hết các NHTM đều giống nhau:
- Gửi, rút tiền mặt, chuyển khoản nhanh chóng tại các điểm giao dịch hay m áy ATM trên toàn quốc
- Chuyển sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm bất cứ k hi nào có nhu cầu;
- Nhận t iền lương hàng tháng;
- Chuyển tiền tự động đối với những khoản thanh toán định kỳ;
- Phát hành t hẻ ghi nợ trên tài khoản thanh toán, m à không cần một tài khoản mới;
- Truy vấn số dư và các giao dịch
* Tính an toàn trong giao dịch:
- M ọi thông t in cá nhân đư ợc bảo mật cao nhất;
- Các khoản tiền gử i đều đư ợc mua bảo hiểm tại tổ chứ c bảo hiểm tiền gửi
* Hiệu quả t ài chính: Tiền trong tài khoản liên tục s inh lời theo lãi suất không kỳ hạn
* Sử dụng các dịch vụ gia t ăng trên tài khoản: Đây là đ ặc điểm để các N HTM thể hiện tính cạnh tranh sản phẩm của mình và thông qua đó để thu hút khách hàng
Ví dụ:
- Tại Vietcombank, sử d ụng các dịch vụ gia tăng trên tài khoản tiền gửi thanh to án bao gồm:
+ Phát hành t hẻ ghi nợ nội địa và quốc tế;
+ Phát hành séc;
+ Thanh toán hoá đơn điện, nước, viễn thông, bảo hiểm hay học phí ;
+ Sử dụng các dịch v ụ ngân hàng điện tử hiện đại VCB-iB@nking và VCB SM S-B@nking
+ Thấu chi trên tài khoản cá nhân
- Tai ACB, các dịch vụ tiện ích gia tăng:
+ Được cung cấp thông tin, tặng phẩm v ào một số dịp đặc biệt
Trang 5
+ Được mời tham dự các chư ơng trình, sự kiện do ACB tổ chức hoặc tài trợ chính + Được giảm giá hoặc chiết khấu khi m ua hàng, sử d ụng dịch vụ t ại các đối t ác liên kết với ACB
+ Ngân hàng Á Châu (A CB) đã t riển khai dịch vụ thu hộ t iền điện cho Công
ty điện lực Tp HCM tại hơn 100 chi nhánh/ phòng g iao dịch của A CB t rên địa bàn Tp.HCM Với phương thức thanh toán và đơn giản trong thủ tục thanh toán ho á đơn điện đ ược xem nh ư những t iện ích nổ i bật của d ịch vụ thu hộ tiền điện tại ACB như: Nhắn tin SM S với dịch vụ Mobile Banking; Chuyển khoản với Ho me Banking; Điện thoại với CallCenter247 - 8247 247; Ủy quyền để ACB tự thanh toán cho khách hàng; Trực tiếp tại các quầy giao dịch củ a A CB Khách hàng có thể thanh toán ngoài giờ hành ch ính (đến 19h hàng ngày trừ th ứ 7, CN
3.1.2 Huy độ ng vốn qua tài k hoả n tiền gửi tiết kiệm
3.1.2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn:
Sản ph ẩm tiền g ửi t iết kiệm không kỳ hạn đ ược thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗ i muốn gử i ngân hàng vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và tạm thời chưa sử dụng trong thời gian ngắn
Vì loại tiền gửi này khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào nên ngân hàng phải bảo đảm tồn quỹ để chi t rả và khó lên kế hoạch sử dụng nguồn này để cấp t ín dụng
Do vậy, ngân hàng th ường trả lãi suất rất thấp cho loại tiền g ửi này
Khi thực hiện giao dịch, khách h àng phải xuất t rình sổ t iết kiệm không kỳ hạn
và CM ND Khách hàng chỉ thực h iện được giao dịch gửi và rút tiền
Trên thực tế, các khoản tiết kiệm không kỳ hạn chưa được các NHTM chú trọng bởi t ính ổn định của nó không cao, nên các sản phẩ m huy động vốn từ t iết kiệm không kỳ hạn vẫn là những sản phẩm truyền thống gửi tiết kiệm thông thường và với lãi suất không kỳ hạn Với sản phẩ m này, sự khác biệt của các NH TM được thể hiện
ở lãi suất không kỳ hạn
3.1.2.2 Tiết kiệm có kỳ hạn:
Tiền gửi t iết kiệm có kỳ hạn được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi t iền vì mục t iêu an toàn, sinh lợi và th iết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai
Mục tiêu quan trọng của khách hàng kh i chọn hình thức này là lợi tức theo đ ịnh
kỳ còn về ph ía ng ân hàng được sử dụng nguồn vốn n ày để cấp tín dụng nên lãi suất của hình thức n ày cao hơn h ình th ức t iết kiệm không kỳ hạn Hiện nay lãi suất t iền gửi có kỳ hạn là từ 0.33% 0.958%/tháng phân bố theo các kỳ hạn t ừ ngắn hạn đến trung và dài hạn
Để khuyến kh ích và thu hút khách hàng , sản phẩm huy động vốn theo hình thức này cũng đa d ạng hơn như ch ia thành nhiều kỳ hạn gửi t iền khác nhau (kỳ hạn 1
Trang 6
tuần, 2 tuần cho đến 12 tháng, 24 tháng hay 36 tháng) hay phong phú hơn trong phương thức trả lãi (lĩnh lãi đầu kỳ, cuố i kỳ hoặc theo hàng tháng đố i vớ i kỳ hạn trung và dài hạn) Về ph ía ngân hàng, sẽ có nguồn vốn chủ động được t rong v iệc cung cấp tín dụng
3.1.2.2 Các loại t iết kiệm khác :
Tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn là hai loại sản phẩm t ruyền thống trong nghiệp vụ huy động vốn Bên cạnh đó, các NHTM còn th iết kế thêm những sản phẩm bổ trợ cho tiết kiệm nhằm làm cho sản phẩm của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu khách hàng và t ạo nét khác biệt để thu hút khách hàng
Một vài sản phẩm tiết kiệm mới và có d ịch vụ đi kèm như sau :
- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: Là loại hình tiền g ửi t iết kiệm rút gốc với lãi suất linh hoạt cho từng lần rút Trường hợp khách hàng chỉ cần sử dụng một phần tiền của mình thì khách hàng cũng có thể rút một phần vốn trước hạn, phần vốn này vẫn được h ưởng lãi suất như lãi suất của t iền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tương ứng với thời gian thực gửi của khách hàng, phần vốn còn lại vẫn được t ính th eo lãi suất của loại tiền g ửi ban đầu đã chọn
Techcomb ank Sacomb ank
Loại tiền gửi
Số tiền gửi
tối thiểu
Kỳ hạn
Lãi su ất áp
dụ ng
VND và U SD
10.000.000VN D hoặc 1.000U SD
12 tháng
Kỳ tính lãi đầu tiên: lãi suất
cố định
Từ kỳ tính lãi thứ 2: lãi s uất được tự động điều chỉnh vào đầu mỗi kỳ tính lãi (1, 2, 3,
4, 6 tháng)
VND và U SD 100.000.000 VND , hoặc 10.000 USD
3, 4, 5, 6, 7, 8 và 9 tháng
Lãi s uất gử i do Sacomb ank công bố trong từng thời kỳ Lãi suất đối với phần gốc rút linh họat trong kỳ áp dụng như s au:
Thời gian th ực gửi < 7 ngày
Lãi suất không kỳ hạn
7 ngày ≤ Thời gian thực gửi < 14 ng ày
70% lãi suất trên thẻ tiết kiệm
14 ngày ≤ Thời gian thực g ửi < 30 ng ày
80% lãi suất trên thẻ tiết kiệm
30 ngày ≤ Thời gian thực g ửi < 2/3 kỳ hạn
90% lãi suất trên thẻ tiết kiệm 2/3 kỳ hạn ≤ Thời gi an
thực g ửi < 3/4 kỳ hạn
94% lãi suất trên thẻ tiết kiệm 3/4 kỳ hạn ≤ Thời gi an
thực g ửi < kỳ h ạn gửi
98% lãi suất trên thẻ tiết kiệm
Trang 7
Tiện ích của
sản ph ẩm
Lãi suất thư ởng lên đến 0.4% đối với VND và 0.45%
đối với USD
Đa dạng phương thức lĩnh lãi: nhận lãi bằng tiền mặt tại quầy giao dịch hay lãnh lãi qua t ài khoản cá nhân
Nhận lãi suất cao theo số ngày thực gửi Bảo toàn lãi s uất cho phần vốn chư a sử dụng
Được tham gia bảo hiểm tiền gử i an toàn
- Tiết kiệm dự thưởng: khách hàng g ửi tiền tiết kiệm v ào ngân hàng với mức tiền quy đ ịnh củ a ngân hàng được ph át phiếu tham dự rút thăm trúng thưởng hay xổ
số trúng thưởng vớ i g iải thưởng trúng vàng hay hiện vật…
- Tiết kiệm có kỳ hạn bằng VN D được bảo đảm bằng:
+ Ngoại tệ (USD):OCB huy động t iết kiệm có kỳ hạn bằng VNĐ có bảo đảm giá trị bằng USD nhằm giúp khách hàng an tâm về sứ c mua của khoản tiền VN Đ mà khách hàng tiết kiệm, t iền gửi của khách hàng đư ợc ngân hàng mu a bảo hiểm tiền gửi và bảo mật theo quy định của N gân hàng N hà nước
Khi gửi tiền, v ốn gốc bằng VNĐ của k hách hàng sẽ được qui đổi r a USD theo
tỷ giá do NHNN công bố
Khi r út tiền, ngân hàng s ẽ qui đổi số tiền gửi bằng U SD ra VNĐ theo tỷ giá do
NH NN công bố tại thời điểm rút tiền
+ Bảo đảm bằng vàng: Đây là sản phẩm huy động vốn bảo đảm b ảo giá trị tiền gửi quy đổi theo giá vàng SJC 99,99 tại thời điểm gửi và hưởng chênh lệch khi giá vàng lên tại thời điểm đáo hạn s ổ tiết kiệm
- Tiết kiệm tích lũy: TK Bảo An – Tích lũy định kỳ của Sacombank
+ Tiết kiệm G iáo dục /Tích luỹ Bảo Gia , tiết kiệm định kỳ vì tương lai của
Techcomb ank - là hình thứ c tiết kiệm định kỳ để hưởng lãi và hướng t ới mục tiêu tích lũy
dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu học tập của ngư ời thân hoặc tích luỹ cho cuộc s ống
+ Tiết kiệm: “Ươm Mầm Tương Lai” Sản phẩm này là m ột hình thức tiết kiệm
bằng VND , theo đó khách hàng có thể gửi nhữ ng khoản tiền nhàn rỗi theo nhiều lần trong
kỳ nhằm có được một số tiền tích lũy để khách hàng thực hiện các dự định trong tương lai như : học Đ ại học, đi du học, cưới hỏi, đầu tư kinh doanh, đi du lịch.v.v… Sản phẩm d ành cho đối tượng khách hàng dưới 15 tuổi
- TG TK cùng các s ản phẩm phụ đi kèm như: Tiết kiệm kết hợp với s ản phẩm bảo hiểm:
TK bảo hiểm nhân thọ của Sacombank, Tiết kiệm Lộc Bảo To àn của ACB
+ 01/8/2006 :Sản phẩm đ ầu tiên xuất hiện tại Việt N am và được xây dựng dự a trên
cơ sở kết hợp các s ản phẩm của T echcom bank và Bảo Việt N hân Thọ.Sản phẩm “Tài khoản Tiết kiệm giáo dục” Đây là một hình t hức tài khoản tiết kiệm định kì dài hạn bằng VN Đ hướng tới mụ c tiêu tích luỹ để trang trải chi phí giáo dục/đào tạo cho trẻ trong tương lai
Trang 8
Khách hàng khi tham gia chư ơng trình này của Techcombank ngoài việc đư ợc hưởng lãi suất tiết kiệm s ẽ đư ợc bảo hiểm miễn phí theo s ản phẩm A n tâm tiết tiệm của Bảo Việt Nhân Thọ N gư ời được bảo hiểm (chủ tài khoản) là người có độ tuổi từ đ ủ 18 đến 55 tuổi, tuổi đư ợc bảo hiểm tối đa là 65 tuổi, thời hạn bảo hiểm trùng với thời hạn của tài khoản t iết kiệm (từ 1 đến 10 năm) Như vậy, k hi tham gia chương trình Tiết kiệm của T echcombank, khách hàn g s ẽ đư ợc hư ởng nhiều lợi ích đặc biệt như: nộp tiền trước hạn để hưởng lãi s uất bằng 100% lãi suất quy định của tài khoản; đư ợc hư ởng các quyền lợi bảo hiểm của Bảo Việt Nhân Thọ
3.2 Huy động vốn thông qua phát hành các loại giấy tờ có giá
- Giấy tờ có g iá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ t rả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các đ iều khoản cam kết khá c g iữa các tổ chức tín dụng và người mua
- Căn cứ vào thời hạn huy động vốn, g iấy tờ có được chia thành hai loại là giấy tờ có g iá ngắn hạn và g iấy tờ có giá dài hạn
+Giấy tờ có giá ngắn hạn bao gồm kỳ phiếu, chứn g chỉ t iền gửi ngắn hạn
+Giấy tờ có giá dài hạn bao gồm Trái phiếu, chứn g ch ỉ tiền gửi dài hạn
3.2.1 Huy động vốn ngắ n hạn thông qua phát hà nh giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá ngắn hạn là nh ững lo ại giấy tờ có thời hạn d ưới 12 tháng Với hình thức huy động vốn ngắn hạn qua v iệc phát hành các loại g iấy tờ có giá, sản phẩm mà các N HTM thường sử dụng đó là: Kỳ ph iếu , Chứng ch ỉ tiền gửi ngắn hạn
- Kỳ ph iếu : Là một loại giấy t ờ có g iá do ngân hàng phát hành để huy động vốn ngắn hạn, trong đó ngân hàng cam kết sẽ trả lãi đ ược h ưởng và vốn gốc cho nhà đầu tư kh i kỳ phiếu đến hạn
- Chứng ch ỉ tiền gửi ngắn hạn: Ngoài kỳ phiếu, các NHTM còn có thể phát hành chứng ch ỉ t iền g ửi để huy động vốn ngắn hạn Ở Việt nam, NH TM CP ít sử dụng công cụ huy động này trong khi đó các NHTM Nhà nước sử dụng thường xuyên hơn NH Công Th ương trong nă m nay đã phát hành 2 đợt kỳ ph iếu ngắn hạn :
+ Phát hành kỳ phiếu lần 1 của NH Công Thương (20/02-20/04/08) với hình t hức là
Kỳ phiếu ghi danh dự thư ởng với thời hạn 7 thán g (LS: 0.76%/tháng đối với VND , LS: 4.70%/năm với U SD ), 9 tháng (0.77%/tháng với VND , 4.75% /năm với USD) bằng hai loại tiền VND và USD
+ Phát hành kỳ phiếu lần 2 của NH Công Thư ơng: (05/09-05/11/08) với hình thức
kỳ phiếu ghi danh trả lãi s au với thời hạn 4 t háng, 5 tháng, 6 tháng, 7 tháng
+ Từ ngày 22/4/2008 đến 22/ 6/ 2008 Viet co mbank phát h ành CCTG USD,
EU R đợt I/ 2008 CCTG USD, EURO của Vietcomban k phát hành gồ m 4 loạ i kỳ hạn
là 01 tháng,03 tháng, 06 tháng , 09 tháng Với lãi suất USD 6,0%/năm, EUR lên đến 2.7%/năm cho kỳ hạn 09 tháng Khách hàng mua CCTG này của Vietcombank
Trang 9
không được thanh toán trước hạn Việc thanh toán trước hạn ch ỉ được phép ki Hội sở chính hoặc Giám đốc Sở giao dịch/ch i nhánh chấp thuận bằng văn bản và khách hàng phải chịu phí thanh toán trước hạn là 100USD với sổ tiết kiệm U SD hoặc 50EU R với
sổ tiết kiệm EU R
+ Từ ngày 23/6/ 2008 đến 1/ 8/2008, Vietcombank phát hành CCT G USD,
EU R đợt 2/ 2008 CCTG USD, EU RO của Vietcombank phát hành gồm 4 loại kỳ hạn
là 03 tháng , 06 tháng, 09 tháng , 12 tháng v ới lãi suất hấp dẫn, USD lên đến 7,2%/năm, EUR lên đến 4,5%/năm cho kỳ hạn 12 tháng Khách hàng mua CCTG đợt này có thể linh hoạt lựa chọn một t rong hai hình thức là được thanh toán trước hạn
và không được thanh toán t rước hạn
Các loại kỳ phiếu, ch ứng chỉ tiền gửi trên đây chỉ phù hợp với nhu cầu huy động dộng vốn ngắn hạn của NHTM Từ thực tế cho thấy, các NHTM cần khối lượng vốn rất lớn và có nhu cầu huy động vốn 5,10, 20 năm hay lâu hơn
3.2.2 Huy động vốn trung và dài hạ n t hông qua phát hành giấy tờ có giá
Để huy động vốn trung hạn (3, 5 hay 10 năm) v à dài hạn( t rên 10 năm), các NHTM có thể phát hành các loại trái ph iếu và cổ phiếu
3.2.2.1 Huy động vốn trung, dà i hạn bằng phát hành trái ph iếu
Trái phiếu do ngân hàng phát hành có thể được xem như là một loạ i trái phiếu công ty Đây là giấy chứng nhận nợ do các NHTM phát hành để huy động vốn dài hạn, theo đó ngân hàng cam kết sẽ trả lãi và vốn gốc cho các nhà đầu tư mu a trái phiếu So với trái phiếu Chính Phủ , trái phiếu ngân hàng rủi ro hơn nên chi ph í huy động vốn cao hơn so với trái ph iếu Ch ính Phủ h ay t rái ph iếu Kho b ạc
3.2.2.1 Huy động vốn trung, dà i hạn bằng phát hành trái ph iếu chuyển đổi Trái ph iếu chuyển đổ i là loại trái phiếu mà tổ chức phát hành bán cho các nhà đầu tư, t rong đó có thỏa thuận đến một thời điểm nào đó sau khi phát hành các nhà đầu tư có quyền chuyển đổi thành cổ phiếu theo một tỷ lệ chuyển đổi nào đó
Loại trái ph iếu n ày được xem nh ư là một trái ph iếu lai, do vừa có các t ính chất của chứng khoán nợ, đồng th ời v ừa có các tính chất củ a chứng kho án vốn Nó rất phổ biến ở các nước có thị trường vốn phát triển , nhưng chưa đ ược phổ b iến ở Việt nam
3.2.2.3 Huy động vốn dài hạn bằng phát hành cổ phiếu
Cổ phiếu nói chung là chứng nhận đầu tư vào công ty cổ phần Các NHTM
cổ phần cũng là một dạng công ty cổ ph ần, do đó , có thể phát hành cổ phiếu đê huy động vốn cổ phần.Cổ phiếu là công cụ biểu thị số vốn cổ phần Tùy theo luật lệ, ngân hàng sẽ xác định mỗ i cổ phiếu biểu thị và ch ứng nhận bao nhiêu cổ phần, thông thường là 1,10 hay 100 cổ phần Có nh iều cách phân loại cổ ph iếu, nhưng phổ biến là
Trang 10
3.3 Huy động vốn từ các tổ chức tí n dụng khác và từ Ngân hàng N hà nước
Các tổ chức tín dụng kh ác trong kh i tha m gia hệ thống thanh toán có thể mở tài khoản tại NHTM Qua tài khoản n ày, NH TM có thể huy động vốn giống như đối với các tổ chức kinh tế b ình thường
Ngoài cá c tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cũng có thể là nơi cung cấp vốn cho NHTM dưới hình thức cho vay
II Thực trạn g:
1 Tình hìn h huy động vốn trong năm 2008
1.1 Tình hình ch ung
Trong nhữn g tháng đầu năm, thị trường tiền tệ và hoạt động ngân h àng diễn b iến tương đối phức tạp; lãi suất liên tục biến động, tăng nhanh và tăng cao; huy động vốn của các ngân hàng gặp khó khăn do sự dịch chuyển tiền gử i của khách hàng gắn liền cuộc “chạy đua lãi s uất ” giữa các N gân hàng; nhu cầu t hanh khoản cao… và hoạt động của các
NH TMQD và N HTMCP cũng không nằm ngoài quá trình đó
Tuy nhiên đến nay những khó khăn đó đã dần được kh ắc phục, nhu cầu vốn cho thanh khoản không còn cao như các tháng đầu năm, áp lự c về thanh khoản đã giảm rất nhiều Lãi suất giao dịch trên thị trường liên ngân hàng không còn biến động m ạnh và đã ổn định hơn, Theo s ố liệu báo cáo nhanh của các tổ chức tín dụng đến ngày 4/11/2008, lãi s uất giao dịch bình quân bằng VND trên thị trường liên ngân hàng ở các kỳ hạn ngắn hạn dưới 1 tháng và kỳ hạn 1 năm có xu hướng tăng, lãi suất các kỳ hạn từ 1 tháng đến 6 tháng t iếp tục giảm nhẹ so với tuần trước đó Cụ thể: Lãi s uất bình quân cho vay qua đêm là 10,56%/năm,
1 tuần là 12,37%/năm, 2 tuần là 13,56%/năm, 1 tháng là 13,73%/năm, 3 tháng là 15,77%/năm, 6 tháng không phát s inh giao dịch, kỳ hạn 1 năm là 15,46%/năm
Lãi suất giao dịch bình quân bằng USD tư ơng đối ổn định, tr ong tuần lãi suất U SD phổ biến ở các mức dư ới 4,86%, lãi suất cho vay qua đêm đạt bình quân 1,40%/năm, các mức lãi s uất ở các kỳ hạn 1 tuần trở lên giao động ở các mức từ 2,54% đến 3,93%/năm
H iện tượng chạy đua lãi suất, tăng lãi suất huy động liên tục nhưng trong nhữ ng tháng đầu năm đã chấm dứt Các NH TM đã và đang thay đổi lãi suất theo hư ớng phù hợp hơn với các kỳ hạn tiền gửi Trong đó giảm mạnh lãi suất huy động không kỳ hạn; điều chỉnh lãi suất theo hướng lãi suất huy động kỳ hạn ngắn thấp hơn lãi s uất huy động kỳ hạn trung dài hạn, đưa đường cong lãi suất về đúng quy luật
1.2 Tình hình hu y động vốn của các NHTM tỉnh Long An trong nh ững năm
qu a:
Theo số liệu thống kê của ngân hàng N hà nước tỉnh Long A n đến tháng 11/2008: Tổng nguồn vốn hoạt động của các N HTM trên địa bàn tỉnh Long An đến t hời điểm 30/11/2008 là 13.100 tỷ đồng, tr ong đó nguồn vốn huy động đạt 8.889 tỷ đồng, chiếm