Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh 7 thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ………… ………… LÊ THỊ THANH Ý GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH – THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh tế tài - ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ THÀNH LÂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 MỤC LỤC CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan bảo lãnh ngân hàng: 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh ngân hàng: 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng: 1.1.3 Phân biệt bảo lãnh nƣớc bảo lãnh nƣớc ngoài: 1.1.4 Một số lƣu ý bảo lãnh nƣớc 1.1.5 Các hình thức bảo lãnh nƣớc ngồi 1.1.6 Bảo lãnh ngân hàng vừa nghiệp vụ tín dụng vừa dịch vụ: 1.2 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng: 1.2.1 Chức bảo lãnh ngân hàng: 1.2.1.1 Chức hạn chế rủi ro khách hàng thiếu thông tin cần thiết 1.2.1.2 Chức bảo đảm 1.2.1.3 Chức tài trợ 1.2.1.4 Chức đôn đốc việc thực nghĩa vụ 1.2.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng: 1.2.2.1 Đối với kinh tế 1.2.2.2 Đối với NHTM 1.2.2.3 Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh 1.2.3 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng: 10 1.3 Phân loại bảo lãnh ngân hàng: 11 1.3.1 Căn vào phƣơng thức phát hành bảo lãnh 11 1.3.1.1 Bảo lãnh trực tiếp (Direct Guarantee): 11 1.3.1.2 Bảo lãnh gián tiếp (Indirect Guarantee): 12 1.3.2 Dựa chất bảo lãnh: 13 1.3.2.1 Bảo lãnh đồng nghĩa vụ 13 1.3.2.2 Bảo lãnh độc lập 13 1.3.3 Dựa mục đích bảo lãnh 14 1.3.3.1 Bảo lãnh vay vốn 14 1.3.3.2 Bảo lãnh dự thầu 14 1.3.3.3 Bảo lãnh thực hợp đồng 14 1.3.3.4 Bảo lãnh bảo hành 14 1.3.3.5 Bảo lãnh hồn tốn 15 1.3.3.6 Bảo lãnh trả chậm 15 1.4 Một số nhân tố tác động đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng 15 1.4.1 Nhân tố bên trong: bao gồm 15 1.4.1.1 Con ngƣời 15 1.4.1.2 Kỷ nghiệp vụ 15 1.4.1.3 Công nghệ 16 1.4.1.4 Một số yếu tố nội khác ngân hàng 16 1.4.2 Nhân tố bên 16 1.4.2.1 Môi trƣờng kinh tế - xã hội 16 1.4.2.2 Hành lang pháp lý 17 1.5 Một số tiêu phản ánh tình hình bảo lãnh ngân hàng: 17 1.5.1 Các tiêu định lƣợng 17 1.5.2 Các tiêu định tính 18 Các rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 18 1.6.1 Rủi ro bị gian lận 19 1.6.2 Rủi ro bị lừa đảo giả mạo 19 1.7 Cơ sở pháp lý liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh nƣớc ngân hàng 20 1.7.1 Quy tắc thống bảo lãnh theo yêu cầu (The Uniform Rules for Demand Guarantee-URDG) 20 1.7.2 Quy tắc thực hành cam kết dự phòng quốc tế (The International Standby Practice rules- ISP) 21 1.7.3 Công ƣớc Liên Hiệp Quốc bảo lãnh độc lập tín dụng thƣ dự phòng (The United Nations convention on independent guarantee and standby letter of credit - gọi tắt công ƣớc Uncitral) 22 1.8 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh số ngân hàng nƣớc 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức 27 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Vietinbank CN7 30 2.2.1 Cở sở pháp lý nƣớc cho hoạt động bảo lãnh Vietinbank 30 2.2.2 Phạm vi bảo lãnh 32 2.2.3 Đối tƣợng khách hàng 32 2.2.4 Các sản phẩm bảo lãnh Vietinbank 33 2.2.5 Hồ sơ bảo lãnh: 34 2.2.6 Quy trình phát hành toán bảo lãnh Vietinbank Chi nhánh 34 2.2.7 Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Vietinbank CN7 từ năm 2007-2010 39 2.2.7.1 Phân tích định lƣợng hoạt động bảo lãnh 39 2.2.7.2 Phân tích định tính hoạt động bảo lãnh 43 2.2.7.3 Kết đạt đƣợc từ hoạt động bảo lãnh 44 2.2.7.4 Các mạnh Vietinbank Chi nhánh 45 2.2.7.5 Những hạn chế cần khắc phục 47 2.3 Rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 48 2.3.1 Các dạng rủi ro hoạt động bão lãnh ngân hàng 48 2.3.1.1 Đối với bảo lãnh nƣớc 48 2.3.1.2 Đối với bảo lãnh nƣớc 49 2.3.2 Phòng ngừa rủi ro hoạt động bảo lãnh Vietinbank 51 2.3.2.1 Khi phát hành thƣ bảo lãnh tái bảo lãnh 51 2.3.2.2 Khi thông báo/ nhận thông báo thƣ bảo lãnh 53 2.4 Nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh Vietinbank 53 2.4.1 Nguyên nhân bên 53 2.4.1.1 Về ngƣời 53 2.4.1.2 Về nghiệp vụ 54 2.4.1.3 Về khâu quảng bá thƣơng hiệu 55 2.4.1.4 Về quy mô vốn điều lệ 55 2.4.1.5 Mạng lƣới hoạt động chƣa hiệu 56 2.4.2 Nguyên nhân bên 56 2.4.2.1 Sự cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng 56 2.4.2.2 Hành lang pháp lý nƣớc chƣa hoàn thiện 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 57 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH 7-TP.HCM 59 3.1 Định hƣớng phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 59 3.1.1 Mục tiêu định hƣớng phát triển TCTD đến năm 2020 59 3.1.2 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng 60 3.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh Vietinbank đến năm 2020 61 3.2 Cơ sở xây dựng giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Vietinbank Chi nhánh 63 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Vietinbank chi nhánh 63 3.3.1 Giải pháp cho nội Vietinbank 64 3.3.1.1 Nhận thức nghiệp vụ bảo lãnh 64 3.3.1.2 Giải pháp kỹ thuật nghiệp vụ 65 3.3.1.3 Giải pháp nhân 69 3.3.1.4 Giải pháp đào tạo 71 3.3.1.5 Quản trị tốt rủi ro bảo lãnh 73 3.3.2 Các giải pháp hỗ trợ 74 3.3.2.1 Đặt quan hệ với văn phòng luật sƣ phòng hữu 74 3.3.2.2 Nâng cao lực tài 74 3.3.2.3 Mở rộng mạng lƣới giao dịch 75 3.3.2.4 Tăng cƣờng quảng bá thƣơng hiệu 75 3.4 Một số kiến nghị để hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHTMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Tp HCM 76 3.4.1 Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý 76 3.4.2 Nâng cao kỷ nghiệp vụ bảo lãnh chiến lƣợc đào tạo toàn diện 76 3.4.3 Cần chuẩn mực thống kỹ thuật nghiệp vụ bảo lãnh 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan : Luận văn “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn đƣợc sử dụng trung thực Các số liệu có nguồn trích dẫn, kết luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố luận văn khác Tp Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 09 năm 2011 Lê Thị Thanh Ý DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM: Ngân hàng thƣơng mại TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP: Thƣơng mại cổ phần WTO: Tổ chức Thƣơng mại Thế giới (World Trade Organization) DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Sơ lƣợc kết hoạt động toàn hệ thống Vietinbank từ năm 2008 đến năm 2010 29 Bảng 2.2 Kết hoạt động Vietinbank Chi nhánh từ năm 2008 đến năm 2010 30 Bảng 2.3: Số dƣ bảo lãnh qua năm 2008-2010 39 Bảng 2.4: Doanh số bảo lãnh đƣợc phát hành từ năm 2008-2010 40 Bảng 2.5: Doanh thu phí bảo lãnh từ năm 2008 đến 2010 41 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp 11 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp 12 Sơ đồ 2.1: Hệ thống Ngân hàng Công thƣơng 27 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở 28 Sơ đồ 2.3: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp 28 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Số dƣ bảo lãnh từ năm 2008 đến 2010 40 Biểu đồ 2.2: Doanh số bảo lãnh từ năm 2008 đến 2010 40 Biểu đồ 2.3: Thu phí bảo lãnh qua năm 2008 đến 2010 42 LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày phát triển Đặc biệt, sau Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại giới WTO, bên cạnh hội hợp tác quốc tế, ngân hàng nƣớc đứng trƣớc thách thức lớn đòi hỏi nhiều nỗ lực để vƣợt qua Đối với ngân hàng, bảo lãnh hoạt động đƣợc sử dụng nhiều giao dịch kinh tế quốc tế ngày đƣợc ứng dụng rộng rãi giới Tại Việt Nam, năm gần dịch vụ đƣợc NHTM quan tâm đẩy mạnh nhằm theo kịp xu hƣớng phát triển giới hội nhập kinh tế tồn cầu Vietinbank mơt NHTM lớn, có nhiều uy tín, tiếng nƣớc giới Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh chƣa thực trội chƣa mạnh so với ngân hàng khác Vì vậy, để phát triển mạnh hoạt động xứng tầm với uy tín ngân hàng lớn, cịn nhiều vấn đề phải làm Chính vậy, vào sở lý luận bảo lãnh ngân hàng nhƣ thực tế hoạt động bảo lãnh Vietinbank Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh, tơi chọn đề tài “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN7 TPHCM” Qua luận văn tơi mong muốn góp phần phát triển tốt hoạt động bảo lãnh chi nhánh MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu đề tài hệ thống hóa sở lý luận bảo lãnh ngân hàng, đề xuất giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Vietinbank CN7 Luận văn nghiên cứu tổng quan bảo lãnh ngân hàng, nghiên cứu sở pháp lý liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Vietinbank CN7 đồng thời đề xuất giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Vietinbank biết tiết kiệm khả vay tiền thân Họ yêu cầu đƣợc bảo lãnh nhƣ việc họ sử dụng đòn bẩy tài giúp tiết kiệm vốn kinh doanh (chƣa cần bỏ vốn ra) Hơn nữa, phí bảo lãnh thấp lãi vay, giúp tiết kiệm chi phí Nghiệp vụ bảo lãnh có lợi cho ngân hàng lẫn khách hàng Bảo lãnh lại nghiệp vụ nặng tri thức Nội dung thƣ bảo lãnh phải đáp ứng yêu cầu thiết thực ngƣời đƣợc bảo lãnh nhƣng phải nằm khuôn khổ luật định sở qn bình rủi ro lợi ích ngân hàng bảo lãnh, khách hàng đƣợc bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Thế qn bình khơng thể qua vật hay kim mà qua ngôn từ pháp lý ràng buộc trách nhiệm vật chất với nhau, câu cú dấu ngăn cách mang ý nghĩa quan trọng 3.3.1.2 Giải pháp kỹ thuật nghiệp vụ a/ Về quy trình nghiệp vụ Vietinbank quy định nghiệp vụ bảo lãnh theo Quyết định số 311/QĐHĐQT-NHCT35 ngày 14/07/2008 Chủ tịch Hội đồng quản trị mang mã số Qđ35.02 đƣợc sửa đổi lần theo Quyết định số 1328/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 28/07/2010 Quy trình cấp bảo lãnh mã số QT35.06 ban hành theo Quyết định số 3162/QĐ-NHCT35 ngày 09/12/2010 Tổng Giám đốc Vietinbank quy định rõ trách nhiệm ngƣời tham gia bƣớc thực Khi cán Vietinbank tuân thủ tuyệt đối theo văn Vietinbank an tồn khơng hồ sơ thực tế đáp ứng đƣợc Quy trình khơng cách xử lý tình cho thật chuẩn để vừa làm hài lòng khách hàng, vừa tránh rủi ro cho ngân hàng Ngoài bƣớc thao tác, quy trình bảo lãnh nhƣ quy trình khác Vietinbank lo răn đe ràng buộc trách nhiệm cho cán nghiệp vụ Vietinbank tổ chức việc tập huấn giúp cán xử lý tình ngày thêm tốt Cho nên, việc toàn hệ thống Vietinbank gặp rủi ro Chi nhánh Tp.HCM chƣa gặp rủi ro chủ yếu nhờ tận tụy đạo đức cá nhân ngƣời xử lý trực tiếp sở nhiều hiệu bố trí Hội sở 65 Cách làm đẩy cán nghiệp vụ sở hứng chịu nhiều luồng áp lực Các quy định không rõ ràng, dứt khoát tạo sơ hở để khách hàng lấn lƣớt, áp đặt yêu cầu riêng đầy rủi ro nhƣng lại khó từ chối phải chiều lịng để giữ khách hàng tiêu nhiệm vụ phi lý Thực không quy định trái ý khách hàng (nhất khách thân với lãnh đạo) không đạt tiêu giao tạo cớ để quy trách nhiệm cho cán thực Trong thực tế, loại bảo lãnh có mức độ phức tạp khác nên khơng thể ban hành quy trình chung Bảo lãnh dự thầu có thời hạn ngắn nên bên đƣợc bảo lãnh thƣờng ký quỹ 100% giá trị ngân hàng khơng cần thẩm định q kỹ Bảo lãnh hồn tạm ứng phải dựa số liệu tạm ứng tiếp nhận phong tỏa Cả hai loại không rủi ro, ngân hàng đẩy nhanh thủ tục, đảm bảo thời gian tính giao dịch kinh tế Thủ tục xác nhận lực tài khách hàng tƣơng tự b/ Về nội dung thƣ bảo lãnh Từ lâu, giới, nội dung thƣ bảo lãnh ngân hàng đạt chuẩn pháp lý để bảo vệ quyền lợi ngân hàng đồng thời bảo vệ trật tự kỷ cƣơng xã hội Nội dung thƣ bảo lãnh luật gia biên soạn, ngơn từ khác đơi chút nhƣng ý giống nhau, có phần tham số đƣợc bổ sung cho phù hợp với đối tƣợng cụ thể Nội hàm pháp lý thƣ bảo lãnh đƣợc ngân hàng Trung ƣơng, Hiệp hội ngân hàng, Hội luật gia đồng thuận, khách hàng đến ngân hàng ngân hàng phải có trách nhiệm cam kết Khơng đâu nhƣ Việt Nam, Bộ trƣởng Bộ Xây dựng tự ấn định mẫu thƣ bảo lãnh thi công xây dựng, buộc ngân hàng phải làm theo để doanh nghiệp khách hàng không bị loại khỏi đấu thầu mẫu ấn Ngoài việc cân trách nhiệm bên giao dịch bảo lãnh, nội dung thƣ bảo lãnh thể trình độ chun mơn ngân hàng phát hành qua ngơn từ ràng buộc, kín kẻ Về lâu dài, khách hàng nghiêm túc thích ngân hàng có tác phong thận trọng, đủ khả bảo vệ chắn quyền lợi ngân hàng lẫn khách hàng 66 Việt Nam thờ soạn nội dung thƣ bảo lãnh, chƣa hình dung hết rủi ro lừa đảo thị trƣờng quốc tế Thay đổi nhận thức trình cam go c/ Nhận thức rõ mối quan hệ đan xen giao dịch bảo lãnh Có ba bên tham gia giao dịch bảo lãnh: bên nhận bảo lãnh, bên đƣợc bảo lãnh ngân hàng phát hành bảo lãnh Dù thống nghĩa vụ quyền lợi giao dịch, pháp lý ba mối quan hệ ràng buộc độc lập tƣơng mà không đƣợc phép nhập nhằng (1) Hợp đồng kinh tế bên nhận bảo lãnh bên đƣợc bảo lãnh sở để phát sinh yêu cầu bảo lãnh nhƣng ràng buộc riêng hai chủ thể vừa nêu Ở giai đoạn này, ngân hàng có tồn quyền chấp nhận hay từ chối tham gia bảo lãnh (2) Hợp đồng cấp bảo lãnh ràng buộc nghĩa vụ, trách nhiệm ngân hàng bên đƣợc bảo lãnh, không liên quan đến bên nhận bảo lãnh (3) Thƣ bảo lãnh cam kết không hủy ngang ngân hàng phát hành bên nhận bảo lãnh Khi có vi phạm, quan Trọng tài hay Tịa án khơng xử gộp mà xử tách riêng mối quan hệ Ngân hàng phát hành chờ gom đủ tiền bên đƣợc bảo lãnh để trả cho bên nhận bảo lãnh Ba chứng từ sau đƣợc tạo lập, có công dụng khác theo ba hƣớng khác Điều gợi nhớ nghiệp vụ tín dụng chứng từ toán xuất nhập Về nguyên tắc, thƣ tín dụng sau phát hành, hồn tồn độc lập với hợp đồng ngoại thƣơng vốn sở hình thành nên thƣ tín dụng Hai giao dịch phát sinh thƣ tín dụng gốc đƣợc xử lý theo hai hƣớng đối ngƣợc Không hiểu nguyên tắc này, ngƣời ta dễ phát hành thƣ bảo lãnh khơng có thời hạn cụ thể để vừa lịng khách hàng nghĩ hiệu lực nằm hợp đồng cấp bảo lãnh Hậu thƣ bảo lãnh có giá trị vĩnh viễn, bên nhận bảo lãnh địi 67 ngân hàng bồi thƣờng lúc ngân hàng hết quyền truy đòi bên đƣợc bảo lãnh từ lâu Kiến thức pháp luật cần cho cán ngân hàng để tránh bị rủi ro non kém, thiếu hiểu biết d/Hạch tốn theo dõi ngoại bảng khơng thể loại trừ rủi ro Việc theo dõi bảo lãnh phát hành cịn hiệu lực đơn giản thơng qua tài khoản cam kết ngoại bảng, trƣớc đƣợc hạch toán đơn, ngày đƣợc hạch toán kép Khi phải trả thay khách hàng, ngân hàng chuyển sang hạch toán nội bảng lý xong bảo lãnh liên quan Việc theo dõi ngoại bảng cớ để ngƣời ta không đƣa giá trị bảo lãnh vào cơng thức tính tốn đảm bảo nợ vay Họ cho khách hàng chƣa thực vay mƣợn nên chƣa cần lo nghĩ đến, tham số để tính đảm bảo nằm cân đối kế toán nội bảng Thật ra, định cấp bảo lãnh, rủi ro tiềm ẩn kéo dài đến bảo lãnh hết hiệu lực Nhận diện đầy đủ rủi ro để quản lý chặt phòng ngừa thật kỹ, nhận thức hành động Rủi ro khách hàng phải bao gồm vay từ ngắn đến dài hạn lẫn khoản bảo lãnh cịn hiệu lực ln thƣ tín dụng nhập hàng chƣa ký quỹ đủ tiền Ngân hàng ngừa rủi ro qua khoản trích dự phịng, tức chấp nhận giảm bớt lợi nhuận có, sẵn sàng bù đắp cho khả rủi ro sau e/Phí bảo lãnh tài sản đảm bảo nghiệp vụ bảo lãnh Khi việc diễn tốt đẹp, bảo lãnh tự vô hiệu hết hiệu lực, ngân hàng hƣởng trọn khoản phí dịch vụ Mức phí tối đa 2%/năm theo quy định NHNN Việt Nam, nhìn chung khơng thấp Vietinbank có biểu phí riêng, tùy trƣờng hợp khách hàng đƣa tài sản cầm cố, chấp hay ký quỹ tiền 100% giá trị bảo lãnh hay Từng chi nhánh đƣợc phép giảm thêm so với mức Hội sở tùy thuộc sách khách hàng áp dụng 68 Bảo lãnh nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro nên không dám xem nhẹ tài sản đảm bảo Giám đốc Chi nhánh đƣợc toàn quyền chọn loại sau đây, riêng lẻ loại hay kết hợp nhiều loại, tạo linh hoạt nghiệp vụ: -Tín chấp (khơng có tài sản đảm bảo) -Ký quỹ tiền -Cầm cố chứng từ có giá theo danh mục cơng bố -Cầm cố hàng hóa -Thế chấp bất động sản -Nhận bảo lãnh bên thứ ba (rất hạn chế) Hiện nay, bảo lãnh nƣớc, ngân hàng thƣờng cạnh tranh với mức phí tài sản cầm cố, chấp (định giá tài sản cao mở rộng danh mục tài sản đƣợc chấp nhận) Tài sản đảm bảo giá trị, ngân hàng cần nắm giữ làm tin để thúc đẩy bên đƣợc bảo lãnh thực tốt nghĩa vụ cam kết Trong tình xấu, ngân hàng bảo lãnh tự bồi hồn từ nguồn bảo đảm nêu Thời gian công sức thu hồi tỷ lệ nghịch với tính khoản tài sản đảm bảo 3.3.1.3 Giải pháp nhân Con ngƣời tổng hòa mối quan hệ xã hội phức tạp Dù đại hóa với nhiều phần mềm xử lý công việc thiết bị tin học tiên tiến, ngân hàng ngành hoạt động thâm dụng nhân công, không sử dụng lao động bắp giản đơn mà sử dụng nhiều chất xám ngƣời lao động Đây tiêu chí xếp hạng chi nhánh hệ thống xếp hạng ngân hàng với Con ngƣời vốn quý nhất, góp phần mang lại kết kinh doanh giúp ngân hàng phát triển bền vững Nếu khách hàng ni sống ngân hàng nhân viên phục vụ phải làm cho khách hàng hài lòng để giữ chân họ lại với ngân hàng Nhân tố bên phải kết hợp chặt chẽ với nhân tố bên Lãnh đạo ngân hàng phải xử lý mối quan hệ cách hài hịa để tối ƣu hóa lợi nhuận 69 Nhu cầu khách hàng không ngừng mở rộng nâng cao mà việc đáp ứng tốt điều kiện để ngân hàng thu thêm nhiều phí dịch vụ, thơng qua đội ngũ nhân viên có kỷ chuyên môn sâu, giao tiếp thật tốt Từ lâu, cụm từ “nguồn nhân lực” thay cho cụm từ “tổ chức nhân sự” thể quan điểm quan hệ ngƣời sử dụng lao động ngƣời lao động Ngày nay, ngân hàng đặt tiêu chuẩn tuyển dụng cao tuổi đời, ngoại hình, kiến thức chuyên ngành, trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp…Riêng nghiệp vụ bảo lãnh đòi hỏi thêm tố chất đặc biệt nhƣ am tƣờng hoạt động kinh tế để nắm bắt nhu cầu khách hàng, hiểu biết luật pháp quốc tế luật số nƣớc thƣờng có giao dịch để tránh sai lầm đáng tiếc Về nguyên tắc, ngƣời tuyển dụng phải giỏi ứng viên dự tuyển để xác định trình độ ngƣời thi tuyển Một số ngân hàng lớn chi nhánh ngân hàng nƣớc phải bỏ chi phí lớn th cơng ty tƣ vấn kiểm tốn tuyển giúp số chức danh chun mơn đặc biệt Tuyển đƣợc đối tƣợng muốn tìm điều kiện cần Ngân hàng phải đãi ngộ xứng đáng để giữ chân họ, bao gồm hai yếu tố vật chất tinh thần Tiền lƣơng, tiền thƣởng vật chất chƣa phải yếu tố định Việc bố trí ngƣời lao động vị trí chun mơn để họ phát huy hết sở trƣờng đƣợc hoan nghênh nhƣng thƣờng lại bị xem nhẹ, khiến ngƣời lao động hết hứng thú làm việc Một môi trƣờng làm việc thân thiện, đồng cảm, sẵn sàng tƣơng trợ tạo thêm hƣng phấn Điều thấy thực tế Trong ngƣời phƣơng Tây xem nhân viên dƣới quyền đồng cộng tác hƣớng mục đích chung, tạo hiệu suất cơng việc cao Việt Nam cịn sót lại tàn tích gia trƣởng chế độ phong kiến nơ lệ xa xƣa Lãnh đạo thƣờng xem thuộc cấp tơi tớ, vơ tình triệt tiêu động lực phấn đấu ngƣời lao động Ngƣời chủ giỏi ln có cách hay để đẩy cao suất nhân viên tƣơng xứng với thù lao trả cho họ Do vậy, không đƣợc lạm dụng nghỉ anh em 70 phong trào văn thể mỹ, lớp bồi dƣỡng kiến thức Trong giấc đƣợc phép nghỉ ngơi để tái tạo sức lao động, ngƣời lao động đƣợc toàn quyền cân nhắc tự định nghỉ ngơi nâng cao kiến thức chuẩn bị cho tƣơng lai, ngân hàng khơng nên xâm phạm phần chế độ đãi ngộ ngƣời lao động mà ngƣời nhận thức Nhân viên tác nghiệp bảo lãnh dù phải có kỷ riêng, chịu chung cách đối xử nhƣ nhân viên ngân hàng Đối với đất nƣớc hệ thống ngân hàng chuyển đổi mới, nhu cầu đào tạo thêm đào tạo lại nhân lớn Việc định biên lao động phải nới lỏng để luân phiên học Việc định biên sít dẫn đến cảnh mở lớp thiếu học viên ngân hàng thiếu ngƣời làm việc Ngƣời lao động chịu nhiều áp lực - vừa nghe giảng bài, vừa xử lý công việc từ xa qua điện thoại tiếp thu tốt học Nhân toàn thể ngƣời thừa hành cấp Vietinbank khơng riêng nhóm ngƣời tạo sản phẩm biên soạn quy trình thực Nếu số đông ngƣời bán hàng sở, lý bất kỳ, khơng theo ý tƣởng ban đầu hay không phản hồi ý kiến khách hàng, sản phẩm không thành công 3.3.1.4 Giải pháp đào tạo Về lâu dài, Vietinbank cần chuyên gia làm nghiệp vụ bảo lãnh Việc bồi dƣỡng, đào tạo nâng cấp đội ngũ có phù hợp với tốc độ phát triển Vietinbank, Chi nhánh Đây phải đào tạo nâng cao thực tế đọc văn phổ biến quy định, quy trình nghiệp vụ nhƣ ngân hàng thƣờng làm Điều cốt lõi nhân viên ngân hàng phải hiểu rõ mục đích nghiệp vụ bảo lãnh, phối kết hợp phòng ban chức để quy trình đƣợc nhịp nhàng đồng Họ phải hiểu khách hàng địi hỏi họ để thực theo yêu cầu ép khách hàng nhận ngân hàng có Vietinbank liên tục phát triển để vƣơn thị trƣờng giới; việc cấp bảo lãnh mở rộng hạn ngạch độ phức tạp Khâu đào tạo phải trƣớc, việc rút 71 kinh nghiệm sai lầm phạm phải để khắc phục cần thiết nhƣng việc giúp ngƣời ta nhận thức để chủ động tránh sai sót tốt Để làm tốt nghiệp vụ bảo lãnh, nhân viên Vietinbank cần đƣợc trang bị thêm kiến thức sau: *Kiến thức luật nƣớc bao gồm: luật Dân sự, Dân tố tụng, Hình sự, Hình tố tụng, Thƣơng mại, Pháp lệnh ngoại hối… *Kiến thức ngành nghề hoạt động nhƣ khai khoáng, chế biến, lƣơng thực thực phẩm, kinh doanh nhiên liệu, xây dựng, y tế, ngoại thƣơng… *Luật tập quán quốc tế nhƣ công pháp quốc tế, tƣ pháp quốc tế, luật hàng không quốc tế, luật hàng hải quốc tế, UCP, URC, ISP… *Luật pháp riêng nƣớc hay có giao dịch nhiều *Ngoại ngữ chuyên ngành tài pháp luật Giáo dục trang bị cho sinh viên kiến thức tối thiểu hai chuyên ngành định, sinh viên phải tự tích lũy thêm từ kinh nghiệm sống làm việc Ngân hàng đầu tƣ bổ sung qua khóa bồi dƣỡng để nắm đƣợc đội ngũ thiện nghệ, tài sản quý, đáng trân trọng Ở nƣớc, trƣờng đại học chuyên ngành, viện nghiên cứu đảm nhận phần đào tạo bản; sau tuyển dụng, ngƣời ta gởi đến huấn luyện thêm Trung tâm đào tạo Hiệp hội ngân hàng để củng cố thêm thực tế Dù vậy, ngân hàng đƣa hoàn chỉnh kiến thức, vừa ơn lại cũ qn nhiều tiếp thu thêm thay đổi ngày Các nƣớc tiên tiến phải hành động nhƣ để cập nhật kiến thức theo trào lƣu giới Nhu cầu kiểm tra chất lƣợng đào tạo phải nhằm hai mục đích sau: -Đánh giá hiệu truyền đạt (chủ yếu dành cho giảng viên phƣơng tiện truyền đạt) -Đánh giá kết tiếp thu học viên đánh đố hay thách đố học viên, tạo thêm áp lực không cần thiết cho họ 72 Hiện nay, khó tìm nguồn giảng viên đủ ba tố chất kiến thức vững vàng nhiều kinh nghiệm thực tế có phƣơng pháp sƣ phạm tốt Vietinbank có nhiều chuyên gia giỏi trở thành giảng viên kiêm chức tốt nhƣng để vuột hội gắn bó cá nhân tập thể 3.3.1.5 Quản trị tốt rủi ro bảo lãnh Khi nhận thức mức đầy đủ rủi ro tiềm ẩn nghiệp vụ bảo lãnh, ngƣời điều hành tìm hƣớng thích hợp Có nhiều loại bảo lãnh, loại chứa rủi ro khác nhau, quy trình tác nghiệp khơng thể rập khn Cơng tác quản trị đại địi hỏi phải nhận diện đầy đủ rủi ro tiềm tang để quản lý thật tốt Việc quản lý tốt đƣợc phân theo hai hƣớng song hành: hạn chế tần suất rủi ro thành thực giảm thiểu tác hại vật chất rủi ro Theo hƣớng đầu tiên, phận tác nghiệp phải tuyệt đối tuân thủ quy trình tác nghiệp, đồng thời có nhạy bén phát bẫy ngầm đƣợc che đậy khéo léo Ở đề cập quy trình có tính cạnh tranh, chia xẻ trách nhiệm cấp có liên quan, loại trừ thủ đoạn hành chính, ràng buộc thật cứng để bảo vệ an toàn cho cấp điều hành, đẩy trách nhiệm rủi ro sang cấp thừa hành Ngồi ra, việc tác nghiệp xác, thận trọng giúp loại trừ nhiều sai sót khơng đáng có Dù vậy, khơng thể loại trừ rủi ro kinh doanh tiền tệ, vốn kinh doanh rủi ro Hƣớng thứ hai tổ chức phòng ngừa mặt tài chính, chuẩn bị sẵn nguồn tiền để bù đắp thiệt hại xảy ra, không để ảnh hƣởng đến kết kinh doanh niên độ Bảo hiểm rủi ro cho nhân viên tác nghiệp biện pháp tốt Với khoản chi phí mua bảo hiểm cố định, suốt thời gian đƣợc bảo hiểm, Công ty Bảo hiểm gánh chịu phần lớn giá trị tổn thất Việc trích dự phịng rủi ro có mục đích trích trƣớc phí tổn thiệt hại chƣa xảy ra, chuẩn bị sẵn nguồn tiền tránh bị bất ngờ Phí mua bảo hiểm xem nhƣ hợp đồng bảo hiểm hết thời hạn, quỹ dự 73 phòng chƣa dùng, tích lũy lâu ngày thành nguồn vốn bổ sung cho vốn chủ sở hữu (cơ bản) ngân hàng Khi quản trị tốt rủi ro, ngân hàng yên tâm đẩy mạnh nghiệp vụ bảo lãnh, đa dạng hóa dịch vụ cung ứng cho khách hàng, tăng thu nhập cho ngân hàng Ngân hàng chối bỏ rủi ro nhƣ từ chối nghiệp vụ bảo lãnh 3.3.2 Các giải pháp hỗ trợ 3.3.2.1 Đặt quan hệ với văn phòng luật sƣ phòng hữu Trên giới, ngân hàng có vài luật sƣ tƣ vấn; văn phịng luật sƣ giúp soạn hợp đồng, chứng từ pháp lý thƣ bảo lãnh Từ nhận chứng ISO 9001:2008, quy chế, quy trình đƣợc Vietinbank ban hành, có tham gia phịng ban nghiệp vụ kể Phòng pháp chế để phịng góp ý góc độ liên quan Song, ý kiến chuyên môn nghiệp vụ, sâu chuyên môn, nhiều sơ hở hay non pháp lý Hệ thống tƣ pháp Việt Nam, ngày kia, phải hội nhập vào khu vực quốc tế Thủ tục tố tụng số nƣớc thƣờng không cho bên nguyên đơn bị đơn tham gia trực tiếp Tịa, mà có luật sƣ đại diện dự Tịa 3.3.2.2 Nâng cao lực tài Vốn chủ sở hữu Vietinbank, kể quỹ chƣa phân phối, dù lớn nhất, nhì nƣớc khiêm tốn so với khu vực giới Điều nhiều hạn chế tầm hoạt động ngân hàng Vietinbank chƣa thực đủ sức vƣơn thị trƣờng giới dù đƣợc phép khai trƣơng Chi nhánh Thành phố Frankfurt Cộng hòa Liên bang Đức, trung tâm tài lớn Châu Âu giới Riêng nƣớc, yếu lực tài thiệt thịi Vietinbank khơng đƣợc tham gia bảo lãnh tài để Vietnam Airlines mua máy bay Boeing, mà phải nhờ ngân hàng nƣớc Rồi mai đến lúc trang bị đội tàu thủy, tàu hỏa, hay 74 Vietinbank có nhiều cách tăng vốn: - Phát hành thêm cổ phần đại chúng có lƣu ý đến cấu tỷ trọng vốn nhà nƣớc vốn tƣ nhân - Chọn tổ chức tài nƣớc ngồi làm cổ đơng chiến lƣợc - Phát hành trái phiếu (có thể chuyển đổi) - Tích lũy dần từ lợi nhuận chƣa phân phối hết Trong bối cảnh thị trƣờng chứng khoán bất lợi nay, ngân hàng khó thực tốt việc gọi vốn thị trƣờng Chúng ta chƣa đủ sở dự đoán bế tắc đƣợc khai thông 3.3.2.3 Mở rộng mạng lƣới giao dịch Mạng lƣới giao dịch nƣớc bao gồm Chi nhánh Phòng giao dịch, đặt trung tâm công nghiệp, thƣơng mại tập trung đông dân cƣ Mục đích mạng lƣới đƣa dịch vụ ngân hàng đến gần khách hàng nhằm mở rộng địa bàn hoạt động, mở rộng thị phần Mạng lƣới nƣớc bao gồm chi nhánh hải ngoại hệ thống ngân hàng đại lý Thủ tục mở chi nhánh hải ngoại vừa phức tạp vừa tốn Dù vậy, Vietinbank mở đƣợc chi nhánh ngân hàng Việt Nam Đức Việc thu hẹp quan hệ đại lý thu hẹp khả đƣa dịch vụ ngân hàng giới Việc tiếp chuyển dịch vụ qua đại lý đại lý tạo thêm chi phí trung gian làm giảm sức cạnh tranh ngân hàng Ngƣợc lại, việc mở tràn lan quan hệ đại lý đến vùng lãnh thổ mà ngân hàng giao dịch, sinh thêm lãng phí, tốn ngoại tệ trì tài khoản NOSTRO sử dụng Mọi định đặt quan hệ đại lý phải đƣợc cân nhắc thận trọng 3.3.2.4 Tăng cƣờng quảng bá thƣơng hiệu Trong ngân hàng quyền sở hữu trí tuệ sản phẩm tài hầu nhƣ khơng có Khi sản phẩm vừa xuất đâu đó, gần nhƣ lập tức, 75 ngân hàng khác tung sản phẩm tƣơng đồng Do vậy, khó tạo đặc trƣng để phân biệt thƣơng hiệu ngân hàng Quảng cáo dịch vụ nhằm mục đích vừa cung cấp thơng tin để khách hàng rộng đƣờng lựa chọn, vừa tìm cách lơi kéo, thuyết phục khách hàng lựa chọn ngân hàng Ở thời buổi bùng nổ thông tin, ngân hàng xem thƣờng khâu quảng cáo, khó lơi hấp dẫn khách hàng Khi khách chọn ngân hàng quảng cáo ấn tƣợng, sau phải chất lƣợng phục vụ không nhƣ ý, chắn họ trở nên khó tính mạnh dạn địi hỏi cao Các định xử lý nội ln nhiều ảnh hƣởng đến thƣơng hiệu dày công gây dựng Tần suất dồn dập, hình thức khắt khe nhiều lại phản tác dụng khiến ngƣời thêm hoài nghi tính ổn định cần thiết hệ thống 3.4 Một số kiến nghị để hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHTMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Tp HCM 3.4.1 Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý Trong xu hội nhập quốc tế, giao dịch ngày đa dạng phức tạp, nhu cầu bảo lãnh gia tăng Nếu Việt Nam chƣa có hệ thống luật pháp hữu hiệu, đối tác yêu cầu dẫn chiếu luật nƣớc ngồi Chúng ta bị bất lợi khơng hiểu rõ quy định Các tranh chấp vừa qua lĩnh vực hàng không, thể thao cho thấy nguy Ngoài ra, lĩnh vực bảo lãnh, quy định pháp quy sơ sài, chƣa bao quát đƣợc giao dịch thực tế, chƣa tạo niềm tin đối tác vào hữu hiệu luật pháp Việt Nam 3.4.2 Nâng cao kỷ nghiệp vụ bảo lãnh chiến lƣợc đào tạo toàn diện Mục đích việc đào tạo cơng việc để cấp Vietinbank nhận thức đầy đủ rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh để phòng ngừa mức, tác 76 nghiệp chuẩn xác, bƣớc nâng tầm lên so với đồng nghiệp khu vực giới 3.4.3 Cần chuẩn mực thống kỹ thuật nghiệp vụ bảo lãnh Hiện tại, ngân hàng, mẫu biểu hồ sơ liên quan khách hàng cung cấp đề nghị phát hành bảo lãnh khác nhau, gây nên thiếu thống giao dịch bảo lãnh Chính vậy, quy định điều chỉnh giao dịch bảo lãnh phải nêu bật yếu tố bắt buộc nội dung bảo lãnh mẫu biểu tiêu chuẩn riêng cho loại bảo lãnh, phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế Đơn giản hóa thủ tục khơng có nghĩa hạ thấp chuẩn thẩm định để đẩy ngân hàng vào rủi ro Ngoài ra, NHNN Việt Nam cần kịp thời ban hành thông tƣ hƣớng dẫn cụ thể quy chế bảo lãnh dành cho NHTM, thống chung cho toàn hệ thống ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Một số đề xuất dành cho Vietinbank Chi nhánh số kiến nghị đƣợc đƣa cấp lãnh đạo NHNN Việt Nam Căn vào tồn tại, khó khăn vƣớng mắc phát sinh từ thực tế hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, mong giải pháp phần tháo gỡ hạn chế, tồn chi nhánh, giúp ngân hàng phát huy đƣợc nội lực Những đề xuất dành cho nội Vietinbank kiến nghị chung giúp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Vietinbank Chi nhánh 7, góp phần mang lại hiệu kinh doanh tốt cho Chi nhánh cho toàn hệ thống Vietinbank 77 KẾT LUẬN Với kiến thức bảo lãnh ngân hàng thơng qua phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh Vietinbank Chi nhánh 7, số giải pháp đƣợc nêu phần với mong muốn góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh thực tế Từ góc độ hẹp nhân viên tác nghiệp chi nhánh NHTM, hiểu nhiều vấn đề cần đƣợc nghiên cứu sâu để lấp dần khoảng cách tụt hậu công nghệ ngân hàng so với giới Bên cạnh giải pháp dành cho thân ngân hàng, ngƣời phải quan tâm hỗ trợ thêm, hoạt động ngân hàng ln nghiệp vụ bảo lãnh khơng ly quan hệ xã hội Muốn phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng, đề xuất, kiến nghị phải đƣợc thực đồng bộ, tạo thành lực tổng hịa phù hợp với trình độ phát triển nƣớc Tuy nhiên, nhiều hạn chế tài liệu tham khảo, thu thập số liệu nhƣ kiến thức, kinh nghiệm nghiên cứu, mong giúp đỡ, đóng góp ý kiến quý báu quý thầy cô 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quy chế tài trợ thƣơng mại quy trình, quy định nghiệp vụ tài trợ thƣơng mại (tài liệu lƣu hành nội bộ)- tháng 11/2006 NHCT VN Tài liệu lƣu hành nội bảo lãnh, thƣ tín dụng- tháng 5/2009 NHCT VN Các quy trình, quy định nghiệp vụ toán quốc tế tài trợ thƣơng mại (tài liệu lƣu hành nội bộ) –tháng 12/2009 NHCT VN Quy định mẫu chứng từ nghiệp vụ tài trợ thƣơng mại (tài liệu lƣu hành nội bộ) –tháng 07/2010 NHCT VN Một số trang web tham khảo nhƣ: www.vietinbank.vn; www.sbv.gov.vn; www.tailieu.vn; Giáo trình “Nghiên cứu khoa học Marketing” Nguyễn Đình Thọ-Nguyễn Thị Mai Trang (Trƣờng Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh) Giáo trình “Nghiên cứu thị trƣờng” Nguyễn Đình Thọ-Nguyễn Thị Mai Trang (Trƣờng Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh) Giáo trình “ Nghiệp vụ ngân hàng trung ƣơng” chủ biên PGS TS Nguyễn Đăng Dờn Giáo trình “Lý thuyết tài tiền tệ” GS-TS Dƣơng Thị Bình MinhTS Sử Đình Thành- NXB thống kê 10 Giáo trình “Thanh tốn quốc tế” PGS.TS Trần Hoàng Ngân, TS Nguyễn Minh Kiều - NXB thống kê 79 ... thể - Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh - Tp Hồ Chí Minh 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 2.1... KHẢO 79 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan : Luận văn ? ?Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh? ?? cơng trình... tơi chọn đề tài “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN7 TPHCM” Qua luận văn tơi mong muốn góp phần phát triển tốt hoạt động bảo lãnh chi nhánh MỤC TIÊU NGHIÊN