Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 103 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
103
Dung lượng
774,52 KB
Nội dung
1 M Đ U S c n thi t c a đ tài nghiên cứu Trong năm gần đầy, chuyển biến tích cực mơi trư ng kinh tế xã hội nước ta tạo điều kiện thuận lợi cho hoạtđộngngânhàng ngày pháttriển Cùng với đó, từ Việt Nam tr thành thành viên Tổ chức thương mại giới (WTO), bên cạnh hội m rộng hoạtđộng đẩy mạnh hợp tác qu c tế, ngânhàng nước đứng trước thách thức lớn, đòi h i phải vượt qua để đứng vững pháttriển Trong hoạtđộngngân hàng, bảolãnhnghiệp vụ ngânhàng đại Tại Việt Nam, năm gần đây, dịch vụ ngânhàng thương mại (NHTM) quan tâm đẩy mạnh, nhằm đáp ứng nhu cầu bảolãnh ngày gia tăng theo pháttriển chung kinh tế xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Với việc áp dụng nghiệp vụ này, doanh nghiệp Việt Nam có hỗ trợ đắc lực để pháttriển sản xuất kinh doanh đồng th i giảm thiểu rủi ro từ đ i tác, đ i tác nước ngồi Bên cạnh đó, NHTM đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mình, tăng cư ng m i quan hệ với khách hàng, tăng doanh thu cho ngânhàngNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthôn (NHNo&PTNT) Việt Nam chi nhánh tỉnhQuảngNamngânhàng thành lập, nguồn thu chủ yếu từ hoạtđộng tín dụng Nghiệp vụ bảolãnhngânhàngtriển khai thực song nhiều hạn chế, cần phải phát triển, đẩy mạnh để tăng nguồn thu khác tín dụng cho ngânhàng Xuất phát từ lý đó, tác giả lựa chọn đề tài: “Phát tri n ho t đ ng b o lãnh t i NgânhàngNông nghi p Phát tri n Nôngthơn t nh Qu ng Nam” với mục đích đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu cho ngânhàng M c tiêu nghiên cứu + Hệ th ng hóa tảng lý thuyết nghiệp vụ bảolãnhngânhàng NHTM + Đánh giá thực trạng hoạtđộngbảolãnh NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam + Đề giải pháp nhằm hoàn thiện pháttriểnhoạtđộngbảolãnh NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam Đối t ng ph m vi nghiên cứu Hoạtđộngbảolãnh NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam từ năm 2007 đến 2009 Ph ng pháp nghiên cứu Ngoài việc sử dụng phương pháp truyền th ng như: th ng kê mô tả th ng kê, so sánh, tổng hợp, phân tích, suy luận logic, thu thập tài liệu từ sách báo, tạp chí, trang web,… luận văn tiếp cận nghiên cứu theo hướng điều tra thị trư ng để đánh giá tình hình thực tế hoạtđộngbảolãnh NHNo&PTNT tỉnhQuảngNamđồng th i kết hợp bảng biểu để minh họa, chứng minh rút kết luận Một bảng câu h i xây dựng với lựa chọn để đánh giá thực trạng hoạtđộngbảolãnh NHNo&PTNT QuảngNam Địa bàn tiến hành thu thập liệu bao gồm hội s tỉnh chi nhánh loại Hội An, Điện Bàn, Tiên Phước, Tam Kỳ, Núi Thành Các kết thu từ khảo sát thực tiễn xử lý theo trình ứng dụng Excel Ý nghĩa khoa học th c ti n c a đ tài Vận dụng s lý luận, vào tình hình thực tế hoạtđộngbảolãnh NHNo&PTNT Quảng Nam, luận văn đưa s giải pháp kiến nghị mà NHNo&PTNT QuảngNam tham khảo vận dụng để pháttriểnhoạtđộngbảolãnh đơn vị K t c u lu n văn Ngoài phần m đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Nghiệp vụ bảolãnhngânhàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạtđộngbảolãnh NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam Chương 3: Giải pháp pháttriểnhoạtđộngbảolãnh NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam CH NG NGHI P V B O LÃNH C A NGÂNHÀNG TH NG M I 1.1 Nh ng v n đ c b n v nghi p v b o lãnh NHTM 1.1.1 Khái niệm bảolãnh Theo điều 361 Bộ luật dân s 33/2005/QH11 ngày 14/6/2005 khái niệm bảolãnh xác định: “Bảo lãnh việc ngư i thứ ba (Bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (Bên bảo lãnh), đến th i hạn mà bên bảolãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên th a thuận việc bên bảolãnh phải thực nghĩa vụ bên bảolãnh khơng có khả thực nghĩa vụ mình.” Như vậy, theo định nghĩa bảolãnhbao gi có ba bên liên quan: - Bên bảo lãnh, bên bảolãnh bên thụ hư ng bảolãnh - Quyền hạn trách nhiệm bên bảolãnh thể văn (hợp đồng), ký kết b i bên tham gia - Trong nghiệp vụ bảo lãnh, thư ng bao gồm ba hợp đồng riêng biệt độc lập với nhau: + Hợp đồng ngư i bảolãnh thụ hư ng bảo lãnh: Đây hợp đồng giao dịch kinh tế như: Hợp đồng vay v n, Hợp đồng thương mại, Hợp đồng thi công xây dựng cơng trình, Hợp đồng thiết kế… Từ hợp đồng th a thuận bên phát sinh nhu cầu bảolãnh + Thư bảolãnh hay hợp đồngbảolãnh ngư i bảolãnh ngư i thụ hư ng bảolãnh + Hợp đồng ngư i bảolãnh ngư i bảo lãnh: Là th a thuận bên bảolãnh bên bảolãnh việc bên bảolãnh chấp thuận việc bảolãnh quy định liên quan đến trách nhiệm hoàn trả bên bảolãnh đ i với bên bảolãnh trư ng hợp bên bảolãnh phải trả thay, hình thức bảo đảm bên bảolãnh đ i với bên bảolãnh - Bên bảolãnh thực nghĩa vụ trả thay bên bảolãnh không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên thụ hư ng bảolãnh - Sự biến độngtài ngư i bảolãnh biến độngphát sinh nghiệp vụ trả thay 1.1.2 Khái niệm bảolãnhngânhàng Hiện nay, thuật ngữ bảolãnhngânhàng (Bank Guarantee) chưa định nghĩa cách th ng luật pháp qu c tế thông lệ sử dụng phổ biến giới Tuy nhiên, nghiên cứu bảolãnhngân hàng, khái niệm bảolãnhngânhàng hiểu sau: Bảolãnhngânhàng biện pháp đảm bảo mang tính dự phòng, theo đó, định chế tàiphát hành (the Guarantee) cam kết thực nghĩa vụ tài cho bên nhận bảolãnh (the Beneficiary) thay cho khách hàng (the Principal) khách hàng vi phạm cam kết Xét theo khía cạnh học thuật, bảolãnhngânhàng hình thức tín dụng chữ ký, hoạtđộng không dùng đến v n ngânhàng Trong thương mại qu c tế, bảolãnhngânhàng hình thức tài trợ ngoại thương, nhằm ch ng đỡ tổn thất ngư i thụ hư ng bảolãnh cho vi phạm nghĩa vụ bên đ i tác liên quan Tại Việt Nam, theo Quyết định s 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Ngânhàng nhà nước Việt Nam, khái niệm bảolãnh xác định: Bảolãnhngânhàng cam kết văn c a TCTD (Bên bảo lãnh) với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (Bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảolãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD số tiền nhận trả thay Trong giới hạn mục tiêu nghiên cứu đề tài, tác giả sâu nghiên cứu vấn đề liên quan đến bảolãnhngânhàng NHTM phát hành NHTM loại hình TCTD, thực tồn hoạtđộngngânhànghoạtđộng kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế khác nhà nước Các bên tham gia nghi p v b o lãnhngân hàng: + Bên bảo lãnh: NHTM phát hành cam kết bảolãnh Đó thư ng NHTM có khả tài chính, có chức phát hành cam kết ngư i thụ hư ng chấp nhận Có thể NHTM phục vụ bên bảolãnh nhiều NHTM tham gia + Bên xin bảolãnh hay bên bảo lãnh: khách hàngngânhàngbảolãnh Bên bảolãnh tổ chức, cá nhân ngồi nước có đủ điều kiện để ngânhàngbảolãnh + Bên thụ hư ng hay bên nhận bảo lãnh: tổ chức, cá nhân ngồi nước có quyền thụ hư ng bảolãnh NHTM Ngồi ra, có bên liên quan khác: bên bảolãnh đ i ứng, bên xác nhận bảo lãnh, bên bảo đảm cho nghĩa vụ bên bảo lãnh,… 1.1.3 Một số đặc điểm bảolãnhngânhàngBảolãnhngânhàng mang đặc điểm chung bảolãnh nêu cụ thể hóa hoạtđộngngânhàng đặc điểm sau: Bảolãnh cam kết mang tính chất bảo đảm gián tiếp Ngânhàngbảolãnh dùng v n để thực nghĩa vụ, mà ngư i có trách nhiệm thực nghĩa vụ ngư i bảolãnh Chỉ khách hàng khơng thực nghĩa vụ ngư i bảolãnh phải thực thay Cam kết bảolãnhngânhàng phải lập văn Văn bảolãnh hợp đồngbảo lãnh, thư, điện, Telex ký hậu giấy t có h i phiếu, lệnh phiếu, giấy nhận nợ (trong trư ng hợp giấy t có giá quy định phải có bảolãnhngân hàng); nội dung văn bảolãnh phải thể cam kết ngânhàng đ i với bên nhận bảolãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảolãnh số tiền trả thay Đặc trưng phản ánh quan hệ ràng buộc ba bên bên bảo lãnh, bên bảolãnh bên thụ hư ng bảolãnh Trư ng hợp bên bảolãnh không thực nghĩa vụ đ i với bên thụ hư ng bên bảolãnh thực thay bên bảolãnh phải có trách nhiệm nhận nợ hồn trả lại cho bên bảolãnh s tiền bên bảolãnh trả thay Như vậy, lúc quan hệ bảolãnh chuyển thành quan hệ tín dụng trực tiếp bên bảolãnh bên bảolãnh Tính độc lập tương đối nhiệm vụ bảolãnhNghiệp vụ bảolãnh độc lập tương đ i với hợp đồng Mục đích bảolãnhngânhàng bồi hoàn cho ngư i thụ hư ng thiệt hại từ việc không thực nghĩa vụ hợp đồng ngư i bảolãnh có độc lập tương đ i với hợp đồng Việc tốn bảolãnh hoàn toàn vào điều khoản điều kiện ghi cam kết bảolãnhngânhàng mà không vào quyền kháng nghị phát sinh hợp đồngTính độc lập bảolãnh phụ thuộc vào điều kiện bảolãnh Nếu bảolãnh quy định việc toán theo văn yêu cầu ngư i thụ hư ng ngư i thụ hư ng có quyền lập u cầu tốn mà khơng cần thiết phải chứng minh việc vi phạm ngư i bảolãnh Ngược lại, cam kết bảolãnh yêu cầu phải kèm chứng từ (như trư ng hợp loại Thư tín dụng) ngư i thụ hư ng phải xuất trình đầy đủ chứng từ theo quy định đến ngânhàngphát hành nhận khoản toán Trong hai trư ng hợp ngânhàngbảolãnh không cần xem xét lại nội dung hợp đồng (hợp đồng kinh tế) Tính độc lập bảolãnh thể chỗ ngânhàngphát hành bảolãnh viện dẫn lý thuộc quan hệ họ với khách hàng để trì hỗn việc tốn cho bên thụ hư ng điều kiện bảolãnh đáp ứng đầy đủ 1.2 Quy n nghĩa v c a bên Theo điều 23 Quyết định s 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 việc ban hành quy chế Bảolãnhngân hàng, quy định quyền nghĩa vụ bên bảolãnh sau: A Quy n nghĩa v c a bên b o lãnh: * Bên bảolãnh có quyền: a Chấp nhận từ ch i đề nghị cấp bảolãnh khách hàng bên bảolãnh đ i ứng; b Đề nghị bên xác nhận bảolãnh xác nhận bảolãnh đ i với khoản bảolãnh cho khách hàng; c Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu, thơng tin có liên quan đến việc thẩm định bảolãnhtài sản bảo đảm (nếu có); d Yêu cầu khách hàng có biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ tổ chức tín dụng bảolãnh (nếu cần); đ Thu phí bảolãnh theo thoả thuận; e Hạch toán ghi nợ yêu cầu khách hàng bên bảolãnh đ i ứng hoàn trả s tiền mà bên bảolãnh trả thay g Xử lý tài sản bảo đảm khách hàng theo thoả thuận quy định pháp luật h Kh i kiện theo quy định pháp luật khách hàng, bên bảolãnh đ i ứng vi phạm nghĩa vụ cam kết; i Có thể chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ cho tổ chức tín dụng khác bên có liên quan chấp thuận văn * Bên bảolãnh có nghĩa vụ: a Thực nghĩa vụ bảolãnh theo cam kết bảo lãnh; b Hoàn trả đầy đủ tài sản bảo đảm (nếu có) giấy t có liên quan cho khách hàng tiến hành lý hợp đồng cấp bảolãnh B Quy n nghĩa v c a khách hàng: Theo điều 26 Quyết định s 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 quy định * Khách hàng có quyền: a Đề nghị tổ chức tín dụng cấp bảolãnh cho mình; b.u cầu tổ chức tín dụng thực cam kết bảolãnh thoả thuận Hợp đồng cấp bảo lãnh; c Kh i kiện theo quy định pháp luật tổ chức tín dụng vi phạm nghĩa vụ cam kết; d Có thể chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ bên có lo lãnh NHNo&PTNT QuảngNam a) Tuyển dụng, tiêu chuẩn hóa cán Tuyển dụng khâu quan trọng chiến lược ngư i, tuyển dụng không đạt yêu cầu khơng có cán gi i phải th i gian chi phí cho cơng tác đào tạo Tuyển dụng phải đáp ứng yêu cầu sau: - Được đào tạo quy trư ng đại học có uy tín Đây tiêu chuẩn quan trọng, trư ng đại học có uy tín, học sinh vào trư ng gi i hơn, đào tạo môi trư ng t t hơn, chuyên sâu hơn,… hứa hẹn làm việc t t Ngoài ra, theo yêu cầu công việc, cần trọng tuyển dụng thêm đội ngũ nhân viên trẻ có trình độ, có lực, am hiểu chun mơn nghiệp vụ có kiến thức tồn diện Điều đòi h i ngânhàng phải tổ chức thi tuyển cách nghiêm túc nhằm “đãi cát tìm vàng” Mặt khác, ngânhàng kết hợp với trư ng đại học chuyên ngành ngânhàng Đại học kinh tế Đà Nẵng để kịp 93 th i phát bồi dưỡng tài để có đội ngũ cán đủ lực đảm nhận công tác bảolãnh tương lai - Có khả định ngoại ngữ tin học Trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực giới, giao tiếp qu c tế ngày m rộng, công nghệ thông tin ứng dụng rộng rãi Ngânhàng lĩnh vực chịu nhiều áp lực cạnh tranh, cán ngânhàng phải thành thạo ngoại ngữ tiếp cận tiến cơng nghệ thơng tin để thích ứng đáp ứng cạnh tranh Ngày nay, ngoại ngữ chìa khóa để bước giới bước vào tương lai - Có trình độ nghiệp vụ sức kh e phẩm chất đạo đức t t Cũng hoạtđộng tín dụng, hoạtđộngbảolãnh cần cán gi i để thực t t khâu thẩm định quản lý Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạtđộngbảo lãnh, ngânhàng phải có đội ngũ nhân viên có đầy đủ phẩm chất đạo đức trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm khả tiếp cận cơng nghệ Có vậy, ngânhàng khai thác hết tính tác dụng trang thiết bị đại, vận dụng xác sáng tạo quy định, quy chế bảo lãnh, góp phần giảm bớt rủi ro mang lại lợi nhuận cho ngânhàng - Có hiểu biết xã hội khả giao tiếp, điều có ưu điểm tác nghiệp: xem xét đầy đủ, xác nội dung cần thẩm định, khả thu thập xử lý thông tin t t Đặc biệt nhân viên giao tiếp t t tạo ấn tượng t t cho khách hàng b) Tăng cường công tác đào tạo quản lý cán - Cần đẩy mạnh đào tạo theo chuyên đề Ngânhàng thư ng xuyên cử cán tham gia chương trình tập huấn NHNo&PTNT Việt Nam Trung tâm đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam khu vực miền Trung tổ chức Tuy nhiên, chương trình chưa thể đáp ứng yêu cầu bồi dưỡng cán ngânhàng th i gian tập huấn ngắn nội dung đào tạo mang tính phổ cập, chưa thật chuyên sâu Do đó, th i gian tới NHNo&PTNT QuảngNam cần tự tổ chức nhiều khóa bồi dưỡng chuyên đề chuyên sâu nghiệp vụ bảolãnh phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạtđộng doanh nghiệp Trong chương trình đào 94 tạo, nên có kết hợp chuyên đề chung với chuyên đề cụ thể chuyên sâu đ i với nghiệp vụ bảolãnh để bảo đảm tính sát thực với định hướng ngânhàng Ngồi đào tạo chun mơn, cần có nâng cao trình độ cho cán ngânhàng tin học, ngoại ngữ luật pháp Đồng th i bồi dưỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm phục vụ khách hàng Mọi nhân viên cán lãnh đạo phải ln có ý thức lợi ích khách hàng lợi ích ngânhàng Thái độ niềm n , phục vụ tận tình, chu đáo, xác yếu t làm hài lòng khách, tạo ấn tượng t t ngânhàng - Xây dựng triển khai khóa đào tạo lại Hiện nay, NHNo&PTNT QuảngNam trọng đào tạo nâng cao đào tạo cao học mà chưa quan tâm mức đến mức đào tạo lại Đ i với nhân viên tuyển dụng, cần có chương trình đào tạo lại cách tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng th i tổ chức đào tạo cách nghiêm túc, có kiểm tra, đánh giá cụ thể xem yêu cầu cần thiết để tr thành nhân viên thức Điều giúp cho đội ngũ nhân viên nắm tổng quát sản phẩm dịch vụ ngânhàng để quảng bá cách đầy đủ đến khách hàng phục vụ khách hàng t t Cùng với việc tổ chức hoạtđộng đào tạo cán bộ, ngânhàng cần khuyến khích cán khơng ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực - Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngânhàng cần cân nhắc b trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán để họ c ng hiến nhiều B trí cơng tác cách khoa học, vị trí chuyên môn đào tạo phát huy t i đa lực đội ngũ cán nhân viên Ngânhàng nên kết hợp kinh nghiệm cán lâu năm với sức sáng tạo nhân viên trẻ c) Chính sách đãi ngộ hợp lý Việc đề sách đãi ngộ xứng đáng lương, thư ng để động viên, khuyến khích kịp th i cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích họ nỗ lực phấn đấu công tác cần thiết, đ i với cán tín dụng, cán tác nghiệphoạtđộngbảolãnh ... Chương 1: Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam CH NG...h quan thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam - Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh với định hướng hoạt động ngân hàng đánh giá khách hàng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam, luận vă...g hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTM, luận văn trình bày có chọn lọc s lý luận chung bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng, tiêu đánh giá phát triển nhâ