Giải pháp tài trợ tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ giai đoạn từ nay đến năm 2015 tại NHTMCP á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM K - ĐẶNG THỊ NHƯ NGỌC GIẢI PHÁP TÀI TRỢ TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ GIAI ĐOẠN TỪ NAY ĐẾN NĂM 2015 TẠI NHTMCP Á CHÂU Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN VĨNH HÙNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2009 LỜI CAM ĐOAN ************* Tôi xin cam đoan số liệu nêu luận văn thu thập từ nguồn thực tế, công bố báo cáo quan nhà nước; đăng tải tạp chí, báo chí, website hợp pháp Các giải pháp, kiến nghị nhân rút từ trình nghiên cứu lý luận thực tiễn Tp Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 10 năm 2009 Người cam đoan Đặng Thị Như Ngọc MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN V Ề TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng kinh tế 1.1.3 Các hình thức tín dụng kinh tế thị trường 1.1.3.1 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng 1.1.3.2 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.4 Đảm bảo tín dụng 1.1.5 Quy trình tín dụng 1.2 Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Vị trí vai trị DNVVN 1.2.3 Những khó khăn, yếu tồn DNVVN 1.3 Vai trò vốn TDNH việc tài trợ cho DNVVN 11 1.4 Mở rộng tín dụng 14 1.4.1 Quan điểm mở rộng tín dụng 14 1.4.2 Yêu cầu việc mở rộng tín dụng 14 1.4.3 Các tiêu đánh giá hiệu việc mở rộng tín dụng 14 1.4.4 Mở rộng tín dụng NHTM DNVVN tất yếu khách quan 15 1.5 Kinh nghiệm NHTM số nước tài trợ tín dụng cho DNVVN 16 1.5.1 Nhật Bản 16 1.5.3 Trung Quốc 17 1.5.4 Đài Loan 18 1.5.5 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam nói chung ACB nói riêng Kết luận Chương 18 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 20 2.1 Sự hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu 20 2.1.1 Bối cảnh thành lập 20 2.1.2 Tầm nhìn 20 2.1.3 Chiến lược 20 2.1.4 Thành tích đạt 21 2.2 Hoạt động tín dụng cho DNVVN ACB 21 2.2.1 Tình hình huy động vốn 21 2.2.2 Tình hình tài trợ tín dụng cho DNVVN 25 2.2.2.1 Hoạt động tín dụng giai đoạn 2006 – 09/2009 25 2.2.2.2 Cơ cấu tín dụng 26 2.2.2.3 Chất lượng tín dụng 30 2.2.3 Thực trạng cho vay DNVVN ACB 2.2.3.1 Kết đạt 31 31 2.2.3.2 Tình hình tài trợ DNVVN thơng qua chương trình hợp tác 32 2.2.3.3 Những mặt hạn chế 37 2.2.3.4 Nguyên nhân hạn chế 39 2.2.4 So sánh hoạt động cho vay DNVVN ACB số ngân hàng TMCP nước 44 Kết luận Chương 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ TÍN DỤNG CHO CÁC DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU TỪ NAY ĐẾN 2015 47 3.1 Định hướng tài trợ cho DNVVN ACB 47 3.1.1 Triển vọng phát triển DNVVN 47 3.1.2 Tình hình cạnh tranh đối tượng khách hàng ngân hàng 47 3.1.3 Kế hoạch phát triển tài trợ tín dụng cho DNVVN ACB 48 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng tài trợ cho DNVVN ACB 51 3.2.1 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn để mở rộng tín dụng 51 3.2.2 Giải pháp phát triển mạng lưới, kênh phân phối 52 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện hệ thống thông tin, thực tốt công tác cho vay để giảm thiểu rủi ro 53 3.2.3.1 Nghiên cứu cải tiến phát triển hình thức tài trợ, trọng tạo khác biệt chất lược dịch vụ cung cấp 53 3.2.3.2 Thực quy định đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng 54 3.2.3.3 Nâng cao cơng tác thẩm định tái thẩm định tín dụng 55 3.2.4 Giải pháp marketing 55 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực 56 3.2.6 Giải pháp công nghệ thông tin 56 3.2.7 Giải pháp xây dựng thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu 57 3.2.7.1 Xây dựng thị trường mục tiêu 57 3.2.7.2 Xây dựng khách hàng mục tiêu 57 3.2.7.3 Xây dựng ngành mục tiêu để đẩy mạnh tài trợ 59 3.2.8 Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 59 3.3 Giải pháp phát triển Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN 59 3.4 Giải pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho DNVVN tiến cận vốn ngân hàng 60 3.4.1 Tiếp cận bảo lãnh vay vốn từ Quỹ bảo lãnh tín dụng 61 3.4.2 Tiếp cận đất đai 61 3.4.3 Tiếp cận thông tin 61 3.4.4 Củng cố hoạt động sản xuất kinh doanh 62 3.4.5 Xây dựng phương án vay vốn 62 3.5 Kiến nghị quan ban ngành 63 3.5.1 Đối với Chính phủ 63 3.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 64 3.5.2.1 Khơng ngừng hồn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng 64 3.5.2.2 Điều hành sách tiền tệ hiệu 65 3.5.2.3 Cơng tác tra 65 3.5.2.4 Hồn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng (CIC) 65 3.5.3 Đối với quan ban ngành khác 67 Kết luận chương 68 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Asia Commercial Bank (Ngân hàng TMCP Á Châu) ACBL : Cơng ty cho th tài ACB ATM : Máy rút tiền tự động BTP : Bộ tư pháp CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng CP : Cổ phần CT : Chỉ thị ĐKKD : đăng ký kinh doanh DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DNVVN : Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ EC : Cộng đồng Châu Âu Eximbank : Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam GDP : Tổng thu nhập quốc nội L/C : Tín dụng chứng từ NĐ : Nghị định NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMNN : Ngân hàng Thương mại Nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần OECD : Tổ chức Hợp tác Phát triển kinh tế SMEDF : Quỹ phát triển DNVVN SMELG : Quỹ bảo lãnh DNVVN SMEFP : Dự án phát triển DNVVN SMESC : Quỹ bảo lãnh DNVVN SECO SMEHG : Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN TP.HCM Sacombank : Ngân hàng Sài gịn Thương tín TSBĐ : Tài sản bảo đảm TCBS : Giải pháp ngân hàng hồn hảo TDNH : Tín dụng ngân hàng Techcombank : Ngân hàng kỹ thương Tp.HCM : Thành Phố Hồ Chí Minh TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn VDB : Ngân hàng phát triển Việt Nam VAT : Thuế giá trị gia tăng WTO : Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng Tên bảng Trang Bảng 1.1 Các tiêu chí phân loại DNVVN Bảng 1.2 Cơ cấu nguồn vốn bình quân DNVVN 12 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn ACB 22 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn ACB 23 Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ACB 25 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng ACB 26 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay DNVVN 31 Bảng 2.6 Dư nợ tài trợ xuất 42 Bảng 2.7 Tình hình tài trợ DNVVN từ chương trình hợp tác 33 Bảng 2.8 Tình hình cho vay DNVVN số ngân hàng TMCP 44 Bảng 3.1 Chỉ tiêu hoạt động năm từ 2009 đến 2011 49 Bảng 3.2 Chỉ tiêu tín dụng ACB từ năm 2009 đến 2011 49 Biểu đồ Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động DNVVN 13 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn ACB 23 Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ACB 26 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay DNVVN 32 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta tồn nhiều thành phần kinh tế với nhiều loại hình qui mơ doanh nghiệp, DNVVN đối tượng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn loại hình doanh nghiệp Đảng nhà nước ta tiếp tục khẳng định quan điểm phát triển DNVVN thành phần kinh tế quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, DNVVN gặp khơng khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh Khó khăn vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý thấp, sức cạnh tranh yếu, v.v đó, khó khăn vốn rào cản lớn doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế, khơng phải doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Chính nhu cầu vốn doanh nghiệp, có DNVVN, trở thành vấn đề mà doanh nghiệp quan tâm tình hình Là ngân hàng hàng đầu có trụ sở Tp.HCM, ACB ngân hàng khác cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng đến cho doanh nghiệp Có thể nói rằng, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ACB Do đó, ACB trọng xem xét, đánh giá thường xuyên không ngừng nâng cao hiệu hoạt động khách hàng DNVVN đối tượng chủ yếu mà ACB nhắm đến Việc đáp ứng nhu cầu vốn cho DNVVN cách đầy đủ kịp thời vấn đề lớn ACB quan tâm Tuy nhiên, lúc cung cầu gặp Chính thế, số vấn đề cần xem xét làm rõ bao gồm: Vai trò DNVVN kinh tế; Những trở lực ngăn cản việc tiếp cận nguồn vốn TDNH DNVVN; Nguyên nhân cản trở trên; Giải pháp để ACB nâng cao hiệu cơng tác tín dụng DNVVN Chính thế, việc đưa giải pháp tài trợ tín dụng cho DNVVN ACB giai đoạn đến năm 2015 mục đích luận văn Là cán phụ trách tín dụng dành cho nhóm khách hàng DNVVN ACB, - 56 - hàng, lựa chọn khách hàng, phân tích, đánh giá dự án mang hiệu vay cung cấp dịch vụ 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực Tuyển chọn đào tạo nhân viên có lực, có đạo đức, phù hợp với cơng việc có chế độ đãi ngộ thích hợp với nhân viên Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, yếu tố vơ quan trọng định đến an tồn tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng sau:  Đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại;  Ngồi chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng  Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác  Tạo hội để nhân viên tín dụng phát huy hết khả  Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng  Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng  Không ngừng nâng cao chất lượng đào tạo Trung tâm đào tạo ACB: thường xuyên cập nhật tài liệu giảng dạy, lớp đào tạo linh hoạt thời gian, đội ngũ giảng dạy có thâm niên cơng tác ngành, mở buổi hội thảo chuyên đề, trao đổi tình tín dụng xảy để rút kinh nghiệm chung 3.2.6 Giải pháp công nghệ thông tin Hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng Cần xây dựng chiến lược phát triển công nghệ phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro Trang bị đầy đủ thiết bị thiết yếu phục vụ trình thẩm định cho cán - 57 - kinh doanh Vận dụng cập nhật công nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng 3.2.7 Giải pháp xây dựng thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu 3.2.7.1 Xây dựng thị trường mục tiêu  Xây dựng thị trường mục tiêu dựa tiêu chí thu nhập bình qn đầu người, tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ, tốc độ tăng trưởng GDP, số lượng khu công nghiệp, khu chế xuất, số lượng DNVVN  Định hướng số thị trường mục tiêu phân theo khu vực địa lý xếp theo khu vực ưu tiên  Lập kế hoạch hành động phát triển thị trường mục tiêu:  Đối với tỉnh, thành phố ACB có chi nhánh: Thiết lập, phát triển Phòng/Bộ phận khách hàng doanh nghiệp chi nhánh hệ thống Triển khai công tác tiếp thị giới thiệu sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng với:  Các DNVVN có trụ sở/chi nhánh đóng khu vực thành thị, nằm địa bàn tiếp thị nằm bán kính từ 10km đến 20km so với nơi ACB có chi nhánh hoạt động  Các DNVVN có trụ sở/chi nhánh nằm khu cơng nghiệp, khu chế xuất bán kính vịng 20km so với nơi ACB có chi nhánh hoạt động  Đối với tỉnh, thành phố ACB chưa có chi nhánh: Tổ chức xây dựng Phịng/Bộ phận khách hàng doanh nghiệp địa phương nằm thị trường mục tiêu 3.2.7.2 Xây dựng khách hàng mục tiêu  Xây dựng định hướng đối tượng khách hàng mục tiêu giai đoạn cụ thể  Thực đánh giá phân loại khách hàng thường xuyên phục vụ trình thẩm định: Để phù hợp với quy chế cho vay sách ưu đãi, an tồn với loại khách hàng, tăng cường cơng tác đánh giá phân loại khách hàng định kỳ từ khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Việc đánh giá phân loại khách hàng từ quan hệ định kỳ giúp cho ACB ln - 58 - có nhìn đắn toàn diện khách hàng sử dụng danh mục tài sản có Ngân hàng nhằm loại trừ, ngăn chặn đối tượng đầu tư hiệu quả, mang lại rủi ro cho ACB  Củng cố phát triển đối tượng khách hàng có cách:  Tiếp tục giữ vững nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời thể quan tâm đến khách hàng thường xuyên  Thăm dò ý kiến khách hàng (bảng câu hỏi, mẫu góp ý) gửi đến cho khách hàng với thiện ý, không bắt buộc phải thể quan tâm, trân trọng ngân hàng ý kiến khách hàng  Bày tỏ quan tâm đến khách hàng nhiều như: gửi thiệp chúc mừng, tặng quà cho Doanh nghiệp vào dịp lễ, tết, kỷ niệm ngày thành lập, doanh nghiệp đạt thành tích Tiếp tục ưu đãi cho khách hàng thường xuyên khách hàng tốt,  Mở rộng danh mục đối tượng khách hàng DNVVN Chủ động tìm kiếm nguồn thơng tin khách hàng cách: tìm cách liên hệ, liên kết với tổ chức hỗ trợ DNVVN (như Hiệp hội DNVVN, Hiệp hội ngành nghề dệt may, da giày ) để tìm kiếm thơng tin DNVVN hội đủ điều tiêu chuẩn Lúc này, Các Hiệp hội đóng vai trị cầu nối ACB DNVVN cách giới thiệu đến hội viên mình, DNVVN, dịch vụ tiện ích mà ACB đem lại để đáp ứng nhu cầu vốn ACB đề nghị trả khoản phí để cung cấp thơng tin DNVVN mà cần Như vậy, tất bên có lợi: ACB có thêm khách hàng cịn Hiệp hội có thêm thu nhập đa dạng hóa hình thức hỗ trợ, tư vấn DNVVN, cịn DNVVN có thơng tin cần thiết nguồn vốn Ngân hàng rẻ, nhiều ưu đãi mà trước họ chưa biết đến để có thêm lựa chọn cho định tài trợ  Sớm hồn thiện cho đời sách khách hàng DNVVN nhằm:  Tăng cường khả cạnh tranh ACB với ngân hàng khác đồng thời nâng cao hiệu đảm bảo an toàn cho hoạt động toàn hệ thống - 59 -  Tăng cường mối quan hệ với khách hàng, có sách đối đãi hợp lý với nhóm khách hàng hữu thu hút khách hàng tiềm  Tăng cường khả khai thác sản phẩm, dịch vụ ACB thơng qua q trình bán chéo sản phẩm sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.7.3 Xây dựng ngành mục tiêu để đẩy mạnh tài trợ  Xây dựng tiêu chí để xác định ngành mục tiêu theo giai đoạn  Định hướng số ngành nghề mục tiêu để phát triển cho vay giai đoạn tới 3.2.8 Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp  Hồn thiện sở liệu khách hàng thành kênh thông tin đáng tin cậy CIC làm sở thẩm định khách hàng vay vốn, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng cho ACB  Xây dựng tiêu chí xếp hạng doanh nghiệp phù hợp với tình hình kinh tế xã hội thời kỳ  Ứng dụng cơng nghệ thơng tin, nâng cao tiện ích chương trình để phận liên quan tra cứu thơng tin nhanh chóng xác 3.3 Giải pháp phát triển Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN  Chính phủ ngành liên quan xây dựng, ban hành hành lang pháp lý đầy đủ, chặt chẽ xác định rõ trách nhiệm bên quan hệ người bảo lãnh người bảo lãnh, người thứ ba Xây dựng chế có văn hướng dẫn cụ thể  Quỹ bảo lãnh cần phải cấu lại theo hướng nhận vốn góp chủ yếu từ tiền ngân sách nhà nước hỗ trợ nhà tài trợ để giúp cho DNVVN tiếp cận vốn  Phối hợp với cấp quyền tổ chức quần chúng địa phương, Hiệp hội ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội DNVVN tổ chức công tác tuyên truyền chủ trương sách Nhà nước, định, thơng tư hướng dẫn Quy chế bảo lãnh tín dụng DNVVN phương tiện thông tin đại chúng, hội thảo, tập huấn đến DNVVN, ngành, cấp địa phương để - 60 - chia sẽ, làm, tháo gỡ vướng mắc nảy sinh trình triển khai bảo lãnh cho DNVVN  Cần xác định quan điểm sách bảo lãnh vay vốn DNVVN Chính phủ, nhà nước tạo thuận lợi cho việc tiếp cận vốn DNVVN giúp ngân hàng đưa tiền cho vay DNVVN Do vậy, cần thống cấp, ngành, trọng tâm là:  Quản lý Nhà nước hoạt động DNVVN việc cho thành lập, giám sát trình hoạt động thơng qua cơng cụ thuế, tài chính, hải quan, quản lý thị trường, kiểm tốn tạo lập môi trường sản xuất kinh doanh lành mạnh, có hiệu  Do có Quỹ bảo lãnh nên Ngân hàng yên tâm cho vay đồng thời lãi suất vay có điều kiện hạ thấp giúp DNVVN hạ giá thành sản phẩm, tăng sức cạnh tranh  Quỹ bảo lãnh cần xác định rõ nội dung: (1) Đối tượng vay vốn DNVVN, có nhu cầu vay vốn đáp ứng điều kiện chương trình; (2) Điều kiện bảo lãnh phải đảm bảo thuận lợi, thủ tục giấy tờ đơn giản chặt chẽ khắc phục tồn mắc phải như: báo cáo tài có kiểm tốn, có tài sảm đảm bảo vốn vay phải có điều kiện bắt buộc, tính pháp lý như: DNVVN phải thành lập hoạt động theo quy định pháp luật, có phương án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phương án trả nợ, thực nghĩa vụ nộp thuế cho nhà nước khoản nợ khác (3) Trình tự bảo lãnh nguyên tắc, thẩm định phương án tài phương án trả nợ vốn vay thuộc đơn vị bảo lãnh đồng thời phải có thỏa thuận đơn vị bảo lãnh ngân hàng cho vay quy định giám sát khoản vay 3.4 Giải pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho DNVVN tiến cận vốn ngân hàng Do qui mô nhỏ vốn, nên DNNVV VN gặp số khó khăn ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh bao gồm: (1) Hạn chế khả mở rộng sản xuất, đầu tư đổi công nghệ, mở rộng thị trường; (2) Hạn chế khả tiếp cận đất đai, nguồn vốn; (3) Hạn chế khả tiếp cận thông tin Những hạn chế - 61 - nguyên nhân làm cho hiệu tài hiệu sản xuất kinh doanh DNNVV chưa cao, lợi nhuận thấp Từ hạn chế DNNVV nêu trên, đưa số biện pháp nhằm nâng cao lực tài DNNVV VN đồng thời thân doanh nghiệp phải khơng ngừng hồn thiện để ngày phù hợp với điều kiện cho vay ngân hàng 3.4.1 Tiếp cận bảo lãnh vay vốn từ Quỹ bảo lãnh tín dụng Hạn chế qui mơ vốn, khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNVVN, nêu khơng có TSBĐ Do đó, bảo lãnh vay vốn hình thức hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn khơng có tài sản chấp, đáp ứng yêu cầu giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cho DNVVN vay vốn Nghị định 90 ban hành 11/2001 quy định thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng từ NHTM Nghị định số 56 ban hành ngày 06/2009 qua DNVVN tiếp cận Quỹ bảo lãnh để phục vụ cho việc huy động vốn đầu tư 3.4.2 Tiếp cận đất đai Nhà nước cần hồn thiện mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp lớn (DNNN) DNVVN qua sách đất đai Do lịch sử để lại DNNN giao nhiều diện tích đất, DNVVN phải tự mua, thuê tư nhân DNNN với giá thị trường Nhưng thủ tục chuyển quyền sử dụng đất giao đất gặp nhiều khó khăn Vì vậy, để giảm chi phí giao dịch đất đai cho DNVVN, biện pháp tốt giảm thủ tục hành có sách bình đẳng giao đất, chuyển nhượng khu vực kinh tế (thay thuê lại) 3.4.3 Tiếp cận thơng tin Về phía DNVVN, hạn chế họ thơng tin báo cáo tài thiếu minh bạch, nên nhiều ngân hàng không duyệt cho vay vốn Vì vậy, DNVVN cần phải đầu tư cho cơng tác đào tạo đội ngũ chuyên gia có kiến thức tài chính, kế tốn, có khả làm dự án vay, phải minh bạch thông tin tài trình dự án vay vốn Ngồi ra, quan hệ xã hội mức độ tin cậy cán tín dụng DNVVN cịn hạn chế Vì vậy, để tiếp cận tốt với cán tín - 62 - dụng DNVVN cần phát triển mạnh mối quan hệ cộng đồng doanh nghiệp (qua Hiệp hội), có ngân hàng Thơng qua việc tham gia buổi hội thảo, trao đổi chuyên đề cộng đồng doanh nghiệp, DNVVN trao đổi, chia sẻ thơng tin với nhau, tìm hiểu rõ hình thức tín dụng, khả thích ứng doanh nghiệp với hình thức Để giải vấn đề thông tin, DNVVN phải có kế hoạch tiếp cận nguồn thơng tin khác phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tham gia Hiệp hội ngành nghề biện pháp tốt để thu thập, chia sẻ thơng tin, qua giúp giải phần khó khăn doanh nghiệp 3.4.4 Củng cố hoạt động sản xuất kinh doanh  Luôn cải tiến nâng cao trình độ cơng nghệ, khoa học - kỹ thuật, đầu tư máy móc thiết bị đại nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao lực sản xuất đảm bảo khả giữ vững thương hiệu thị phần  Phát triển sản phẩm thương hiệu DNNVV kinh tế quốc tế, phải xây dựng tổng hợp chiến lược sản xuất - kinh doanh thích hợp với điều kiện cạnh tranh hội nhập toàn kinh tế 3.4.5 Xây dựng phương án vay vốn  Xây dựng chiến lược kế hoạch sản xuất, áp dụng phương thức quản lý tiên tiến, tuân thủ quy định pháp luật công tác thống kê, hạch toán kế toán Các dự án phản ánh xác q trình thực phương án, phải nghiên cứu yếu tố thị trường đầu vào, đầu ra, quy trình cơng nghệ đảm bảo tính trung thực hiệu dự án, phương án vay  Doanh nghiệp phải nỗ lực để nâng cao lực, chủ động việc xây dựng dự án, phương án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Đặc biệt phải minh bạch tài Thuyết phục ngân hàng hiệu kinh doanh cách rõ ràng tiêu chí như: khó khăn thuận lợi dự án, chi phí ban đầu, doanh thu, kế hoạch trả nợ, - 63 -  Nghiên cứu sách cho vay khơng dựa tài sản chấp mà sâu sát đến doanh nghiệp để xem tính khả thi dự án kinh doanh đưa Đối với doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu quả, kết hoạt động tốt, quan hệ uy tín với ngân hàng cần áp dụng sách ưu đãi giảm lãi suất, ưu đãi tỷ giá phí, nới lỏng điều kiện cho vay tài sản bảo đảm  Tham gia doanh nghiệp từ khâu làm phương án dự án; nâng tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm để hỗ trợ doanh nghiệp 3.5 Kiến nghị quan ban ngành 3.5.1 Đối với Chính phủ Trong điều kiện việc tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp đồng thời phải quan tâm tháo gỡ cho ngân hàng Đây hai nhân tố bổ sung cho nhau, có vốn phát triển doanh nghiệp ngược lại doanh nghiệp phát triển giúp hoạt động ngân hàng khởi sắc Thứ nhất, Chính phủ dành số vốn thích ứng cho doanh nghiệp vay theo đóng góp DNVVN cho kinh tế Lượng vốn nên dành tập trung cho doanh nghiệp, mặt hàng có điều kiện phát triển Thứ hai, đề nghị Chính phủ, thơng qua Bộ Tài chính, miễn, giảm, hoãn nộp thuế cho số doanh nghiệp, ngành hàng gặp phải khó tác động xấu tình hình kinh tế giới nước Thứ ba, đề nghị Chính phủ đạo tiếp tục đẩy mạnh cải cách thủ tục hành đồng hồn thiện hơn, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động Thứ tư, kiến nghị Chính phủ thành lập Quỹ hỗ trợ DNVVN, đồng thời tiếp tục đẩy mạnh Quỹ bảo lãnh tín dụng để tăng cường kênh cung cấp vốn cho doanh nghiệp Thứ năm, kiến nghị Chính phủ đề xuất với Quốc hội sớm ban hành luật hội nghề nghiệp để tạo điều kiện cho hiệp hội tham gia đóng góp vào q trình ban hành văn pháp luật liên quan - 64 - Thứ sáu, phân định rõ vai trò trách nhiệm cụ thể quan việc thực triển khai kế hoạch phát triển DNVVN tránh tình trạng mập mờ, chồng chéo Thứ bảy, xây dựng chế phù hợp để huy động tối đa nguồn lực từ ngân sách nhà nước, tổ chức phi phủ, Hiệp hội ngành nghề, cho việc hỗ trợ DNVVN, khuyến khích doanh nghiệp lớn tham gia hỗ trợ DNVVN Thứ tám, xây dựng hệ thống giám sát thống nhất, theo dõi doanh nghiệp thành lập, ngừng hoạt động, phá sản để nắm bắt động thái phát triển khu vực có sách hỗ trợ phù hợp Thứ chín, để khai thông kênh đầu tư vốn cho DNVVN, Nhà nước cần hoàn thiện hành lang pháp lý đưa sách quán cụ thể nhằm khuyến khích doanh nghiệp tự giác chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật, cụ thể quan tài chính, thuế nên hướng dẫn quy định doanh nghiệp thực chế độ toán kiểm tra việc chấp hành hoạt động kinh doanh thông qua nộp thuế tinh thần tạo điều kiện thuật lợi cho họ Đồng thời, Nhà nước nên hỗ trợ chi phí đào tạo khuyến khích doanh nghiệp tự đầu tư mức cho nguồn nhân lực ưu đãi thuế hành 3.5.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 3.5.2.1 Khơng ngừng hồn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng  Để nâng cao vai trị NHNN cần nhanh chóng cải tổ, tái cấu hoàn thiện văn pháp lý cách có hiệu sở áp dụng đầy đủ quy chế chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ tình hình mới, cam kết thực lộ trình mở cửa hội nhập quốc tế tài chính, ngân hàng với nước theo cam kết Hiệp định thương mại Việt Nam gia nhập WTO; bãi bỏ quy định, định chế hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có hội tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng hơn, đặc biệt DNVVN - 65 -  Để tạo tiền đề cho việc hình thành mơi trường minh bạch, lành mạnh bình đẳng hoạt động ngân hàng, NHNN sở ban ngành cần có kế hoạch hành động cụ thể, tiếp tục rà sốt, hồn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ ngân hàng cho ngày phù hợp với thông lệ quốc tế, bước thực lộ trình hiệp định quốc tế hội nhập, tiến hành sửa đổi, bổ sung thay văn cho phù hợp với tình hình mới, tránh tình trạng chồng chéo khơng có văn hướng dẫn làm cản trở q trình hoạt động doanh nghiệp  Cùng với NHTM, NHNN cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến quy định, quy trình tín dụng nhằm giúp cho doanh nghiệp ngân hàng đến gần 3.5.2.2 Điều hành sách tiền tệ hiệu  Điều hành sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với thị trường thơng qua cơng cụ tài tiền tệ, nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế phát triển bền vững  Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối  Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ nước giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời đảm bảo cho TCTD hoạt động định hướng NHNN hạn chế rủi ro 3.5.2.3 Công tác tra  Cần chấn chỉnh lại công tác tra, kiểm tra giám sát hệ thống NHTM, thực cách nghiêm túc quy định pháp luật hoạt động NHTM công tác cho vay, giảm thiểu rủi ro xảy  Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng - 66 -  Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng 3.5.2.4 Hoàn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành NH (CIC)  Trước có Trung tâm thơng tin tín dụng, việc ngân hàng cho vay chứa đựng nhiều yếu tố mạo hiểm khoản tiền cho vay thiếu nhiều thông tin khách hàng Nhưng từ có xuất CIC ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, tình hình CIC chưa đáp ứng yêu cầu từ phía NHTM Hoạt động trung tâm cịn đơn điệu, có thơng tin tình trạng nợ doanh nghiệp, quan hệ với ngân hàng, chưa cung cấp thông tin doanh nghiệp, xếp hạng doanh nghiệp, chưa đánh giá tình hình trả nợ doanh nghiệp, Tuy thời gian gần cho phép xếp hạng doanh nghiệp bắt đầu triển khai nên nhiều hạn chế Chính thế, để khắc phục tình trạng trên, Trung tâm phải tư không ngừng khắc phục yếu kém, không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng nhiều hoạt động, tăng cường việc cập nhật thông tin tất đối tượng vay vốn cách đầy đủ xác hơn, triển khai việc xếp hạng doanh nghiệp cách khẩn trương hơn, để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu từ phía NHTM  Cần tiếp tục đổi sách tín dụng hợp lý bình đẳng cho phù hợp với thông lệ quốc tế, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM  Cần có sách hỗ trợ, khuyến khích NHTM việc phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, đưa thơng tin khách hàng thông qua hệ thống mạng, Có vậy, NHTM có đầy đủ thơng tin để định việc cho vay cách đắn trích lập dự phịng hợp lý, ngăn chặn rủi ro xảy Tuy nhiên, việc khơng ngừng phải đổi sách tín dụng sở tảng cho NHTM thật hoạt động có hiệu Ngồi ra, cơng tác phân loại nợ, thơng tin tín dụng phải thật hiệu chất lượng Bên cạnh đó, việc xếp hạng, đánh giá tín nhiệm khách hàng cần phải - 67 - chun mơn hóa, giúp giám sát hoạt động NHTM chặt chẽ khoa học hơn, giúp NHNN phát yếu sai phạm NHTM trình hoạt động  CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thơng tin NHTM cung cấp Trên sở đó, định kỳ hàng q có thơng báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế cung cấp thông tin 3.5.3 Đối với quan ban ngành khác Thứ nhất, tiếp tục thực việc cải cách, đơn giản hóa thủ tục hành nhằm tạo mơi trường thơng thống cho doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gia nhập thị trường hoạt động doanh nghiệp Thứ hai, đánh giá tác động sách nhà nước DNNVV, định kỳ tổ chức đối thoại trực tiếp DNNVV với sở ngành, thành phố qua hướng dẫn giải đáp yêu cầu thiết cho việc phát triển kinh doanh Thứ ba, cải thiện tình trạng thiếu mặt sản xuất, tăng cường bảo vệ môi trường thông qua việc lập công khai quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất Tạo điều kiện để phát triển khu cơng nghiệp, cụm cơng nghiệp có quy mô hợp lý giá thuê đất phù hợp vời khả DNNVV, hỗ trợ DNNVV triển khai chương trình giảm thiểu nhiễm mơi trường Thứ tư, đẩy nhanh việc thực chương trình hỗ trợ, phổ biến, ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến tới DNNVV, nâng cao lực quản lý, kỹ thuật; khuyến khích việc hợp tác chia sẻ cơng nghệ doanh nghiệp có quy mơ khác nhau; phát triển có hiệu chương trình nghiên cứu có khả ứng dụng vào thực tiễn; khuyến khích DNNVV tham gia chương trình liên kết ngành, liên kết vùng Thứ năm, xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp để có sở liệu đánh giá tình trạng DNNVV, phục vụ cho cơng tác hoạch định sách cung cấp thơng tin phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; triển khai - 68 - nhanh chóng việc nghiên cứu, sưu tầm thông tin thị trường Thứ sáu, hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển DNNVV; triển khai đề án thành lập Viện Đào tạo Quản trị phát triển doanh nghiệp nhằm huấn luyện nghiệp vụ, đào tạo nâng cao chất lượng, cung ứng nguồn nhân lực cho doanh nghiệp Thứ bảy, tạo lập môi trường tâm lý xã hội khu vực DNNVV Tuyên truyền, phổ biến kiến thức, nâng cao nhận thức quyền cấp, cộng đồng dân cư DNNVV Thứ tám, cải thiện luật chấp tài sản thiết lập quan đăng ký chấp: cần xác định loại chấp chấp nhận được, thứ tự ưu tiên người có quyền tài sản chấp này, chế thi hành thu hồi nợ có hiệu trường hợp người vay khơng tốn Kết luận Chương Trên sở kết được, khó khăn, tồn Chương 3, luận văn đưa giải pháp khắc phục hạn chế nâng cao hiệu hỗ trợ tín dụng DNVVN Việt Nam, ACB thời gian tới Trong chương này, luận văn đóng góp cho Chính Phủ, NHNN Các Hiệp Hội số giải pháp mang tính chiến lược để hồn thiện cơng tác hỗ trợ tín dụng cho DNVVN - 69 - K ẾT LU ẬN Phát triển DNVVN chủ trương Đảng Nhà nước đặt trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Nhưng DNVVN gặp khơng khó khăn, vướng mắc từ quan quản lý, từ phía DNVVN, TCTD, Trong khó khăn đó, tình trạng thiếu vốn đầu tư, sản xuất kinh doanh phổ biến kìm hãm phát triển DNVVN Quán triệt mục tiêu nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “Giải pháp tài trợ tín dụng cho DNVVN NH TMCP Á Châu” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Một là, làm rõ khái niệm DNVVN, nhận thấy vai trò DNVVN phát triển kinh tế tính cấp thiết phải phát triển đối tượng doanh nghiệp Hai là, phân tích hình hình tài trợ tín dụng cho DNVVN từ nhìn thấy thuận lợi, khó khăn thành cơng, hạn chế để có định hướng, giải pháp đắn để phát triển hoạt động tài trợ tín dụng cho DN nói chung DNVVN nói riêng Ba là, sở định hướng phát triển hoạt động tài trợ tín dụng ACB NHNN, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao việc phát triển hoạt động tài trợ tín dụng cho DNVVN Muốn Nhà nước cần có biện pháp tích cực để giúp Ngân hàng doanh nghiệp hiểu hơn, ngân hàng mạnh dạn cho DNVVN vay vốn thân doanh nghiệp phải bước tự hồn thiện để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng - 70 - TÀI LIỆU THAM KHẢO GS - TS Lê Văn Tư nhóm biên soạn: Ngân Hàng Thương Mại NXB Thống Kê năm 2002 GS - TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành: Lý thuyết tài tiền tệ NXB Thống kê năm 2003 PGS -TS Sử Đình Thành – TS Vũ Thị Minh Hằng: Nhập mơn Tài – Tiền tệ NXB ĐHQG Tp.HCM năm 2006 PGS - TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, Thạc sỹ Trầm Xuân Hương: Tiền Tệ – Ngân Hàng NXB Thống Kê năm 2003 PGS - TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, Thạc sỹ Trầm Xuân Hương, GV Nguyễn Quốc Anh: Tín dụng – Ngân Hàng NXB Thống Kê năm 2003 PGS - TS Nguyễn Thị Mùi: Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài năm 2008 Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Phát triển kinh tế Thời báo ngân hàng 10 Các báo cáo thường niên từ năm 2006 - 2008 ACB 11 Luật Các TCTD 12 Ngân hàng Nhà Nước 13 Ngân hàng ACB, Sacombank, Techcombank, Eximbank  Các website: http://www.acb.com.vn/ http://www.techcombank.com.vn/ http://www.eximbank.com.vn/ http://www.sacombank.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http://www.sggp.org.vn ... TMCP Á CHÂU  CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ TÍN DỤNG CHO CÁC DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU TỪ NAY ĐẾN 2015 -1- CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ... trên; Giải pháp để ACB nâng cao hiệu cơng tác tín dụng DNVVN Chính thế, việc đưa giải pháp tài trợ tín dụng cho DNVVN ACB giai đoạn đến năm 2015 mục đích luận văn Là cán phụ trách tín dụng dành cho. .. tín dụng cho DNVVN ACB; Đề xuất giải pháp tài trợ tín dụng cho DNVVN ACB Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu hoạt động tài trợ tín dụng cho DNVVN ACB, từ đề giải pháp tài trợ tín dụng