Thực trạng cho vay ngắn đối với hộ gia đình tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh vĩnh long

NHTM là doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng. NHTM là một tổ chức tín dụng chuyên đi vay vốn và cung ứng vốn hữu hiệu của nền kinh tế. Việc tạo lập, tổ chức và quản lý vốn của NHTM là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu không chỉ vì lợi ích riêng của các NHTM mà còn vì sự phát triển chung của nền kinh tế. Thực tiển thị trường tài chính Việt Nam trong những năm gần đây đang chứng kiến sự phát triển vượt bậc của các NHTM. Các NHTM không ngừng tăng vốn, tăng dư nợ tín dụng, mở rộng mạng lưới chi nhánh hoạt động nỗ lực cải thiện tình hình hoạt động của bản thân để có thể đứng vững trước yêu cầu cấp bách của đời sống kinh tế xã hội của đất nước, trước sự cạnh tranh gay gắt của thị trường trong nước và quốc tế. Xuất phát từ những nhu cầu cấp thiết đó, đặt ra cho các NHTM là phải xây dựng các chiến lược tìm kiếm và cho vay đồng thời phải quản lý chặt chẽ tình hình nguồn vốn nhằm duy trì củng cố và mở rộng thị phần, năng cao năng lực cạnh tranh và tiềm năng của Ngân hàng. Chính vì sự quan trọng trong việc cho vay của Ngân hàng, cũng là nguồn thu chính của Ngân hàng, trong đó có cho vay đối với hộ gia đình vì thế em chọn đề tài “Thực trạng cho vay ngắn đối với hộ gia đình tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long” để làm bài báo cáo.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG  THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG GVHD: Th.S Đào Thị Xuyên SVTH : Đào Văn Lơ Lớp : CĐ TCNH – K5 MSSV : 0421143076 Vĩnh Long, năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG  THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG GVHD: Th.S Đào Thị Xuyên SVTH : Đào Văn Lơ Lớp : CĐ TCNH - K5 MSSV : 0421143076 Vĩnh Long, năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Vĩnh Long, ngày… tháng… năm 2014 Giáo viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  Vĩnh Long, ngày… tháng… năm 2014 LỜI CẢM ƠN Được giới thiệu nhà trường đồng ý Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long, em có hội tiếp xúc với thực tế với tháng thực tập Ngân hàng Để hoàn thiện báo cáo thực hành nghề nghiệp mình, ngồi nỗ lực học hỏi thân, em cịn hướng dẫn tận tình thầy cô anh chị ngân hàng Đạt kết em vô biết ơn q Thầy Cơ khoa Kế Tốn Tài Chính Ngân Hàng trường Đại Học Cửu Long nhiệt tình dạy bảo em năm học vừa qua Em xin chân thành cảm ơn cô Đào Thị Xuyên người trực tiếp hướng dẫn, dìu dắt tận tình giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập Qua em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể anh chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long tận tình giúp đỡ, hướng dẫn cho em chi tiết, giúp em hoàn thiện đề tài Tuy nhiên, kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung đề tài không tránh khỏi thiếu sót, em kính mong nhận góp ý, bảo thêm quý thầy cô để đề tài hoàn thiện Một lần nữa, xin gửi đến quý thầy cô, anh chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long lời cảm ơn chân thành lời chúc tốt đẹp Trân trọng cảm ơn! Sinh viên thực Đào Văn Lơ DANH MỤC VIẾT TẮT ĐƯỢC SỬ DỤNG CMND : Chứng minh nhân dân CN : Công nghiệp ĐKKD : Đăng ký kinh doanh KCN : Khu công nghiệp KTXH : Kinh tế xã hội NHTM : Ngân hàng thương mại SCB – VL : Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long TMCP : Thương mại cổ phần DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 1.1: Bảng xác định kết kinh doanh Sacombank – Vĩnh Long qua năm 2011 – 2013 .12 Bảng 2.1: Tình hình cho vay ngắn hạn hộ gia đình Sacombank – Vĩnh Long 24 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức hoạt động Sacombank – Vĩnh Long Sơ đồ 2.1: Quy trình cấp tín dụng 20 Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ gia đình Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 25 Biểu đồ 2.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ gia đình Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 26 Biểu đồ 2.3: Tình hình dư nợ ngắn hạn hộ gia đình Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 28 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ hạn hộ gia đình Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 29 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.Sự cần thiết đề tài .1 2.Mục tiêu ngiên cứu 3.Đối tượng nghiên cứu .1 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Bố cục đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long 1.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội Vĩnh Long 1.1.1.1 Vị trí địa lí 1.1.1.2 Kinh tế .4 1.1.1.3 Nguồn nhân lực 1.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long .5 1.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận 1.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 1.1.3.2 Chức nhiệm vụ 1.2 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long (giai đoạn 2011– 2013) 11 1.3 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển .14 1.3.1 Thuận lợi 14 1.3.2 Khó khăn 16 1.3.3 Phương hướng phát triển 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 18 2.1 Một số quy định hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình ngân hàng 18 2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn hộ gia đình 20 2.2.1 Quy trình cho vay 20 2.2.2 Minh họa khách hàng hộ gia đình vay vốn ngân hàng 21 2.3 Thực trạng cho vay ngắn hạn hộ gia đình Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long 24 2.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ gia đình 24 2.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ gia đình 25 2.3.3 Tình hình dư nợ ngắn hạn hộ gia đình .27 2.3.4 Tình hình nợ hạn hộ gia đình 28 2.4 Nhận xét29 2.4.1 Nhận xét tình hình hoạt động ngân hàng 29 2.4.2 Nhận xét hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình ngân hàng 30 2.4.3.Một số nhận xét khác 32 2.4.3.1 Cơ sở vật chất 32 2.4.3.2 Quan hệ với khách hàng 32 2.4.3.3 Phong cách làm việc 32 2.4.4 So sánh thực tế lý thuyết hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình 33 KẾT LUẬN 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO .36 PHỤ LỤC Báo cáo thực hành nghề nghiệp  Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ ghi thông tin trả lời ơng Trần Văn A sau tiến hành việc thẩm định  Bước 2: Thẩm định  Ngày 10/1/2013: Ngân hàng cử chuyên viên khách hàng trưởng phòng cá nhân thẩm định tài sản xem xét tình hình kinh doanh ơng Nguyễn Văn A.Tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất số: AD984657, đất số: 30 tờ đồ số loại đất: thị, diện tích: 130m2, giá trị: 550.000.000 đồng  Xét mức vay 100.000.000 đồng, giá trị tài sản đảm bảo 550.000.000 đồng đủ điều kiện phù hợp mức vay  Nguồn thu từ việc kinh doanh tiệm tạp hóa dư khả trả nợ  Ngân hàng xét cách ứng xử ông Nguyễn Văn A, phải thật thà, chí thú làm ăn, tài sản đảm bảo đủ điều kiện đề cho vay  Bước 3: Phê duyệt Chuyên viên khách hàng hoàn thiện hồ sơ, gồm:  CMND, hộ khẩu, giấy tờ khác có liên quan người vay bao gồm vợ/chồng  Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn  Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh  Biên định giá tài sản cúa chi nhánh  Tờ trình cấp tín dụng  Chứng từ chứng minh thu nhập  Giấy đề nghị vay vốn  Các hợp đồng kinh tế mua hàng  Phương án kinh doanh  Hợp đồng tín dụng  Kết xếp hạng tín dụng  Thơng tin CIC (nếu có) SVTH: Đào Văn Lơ Trang 22 Báo cáo thực hành nghề nghiệp Sau trình lên cấp phê duyệt Nêu duyệt đồng ý ngân hàng gửi thông báo đồng ý cho vay đến khách hàng  Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ triển khai phán  Ngân hàng đồng ý cho vay tiếng hành làm hợp đồng tín dụng, chấp, biên nhận tài sản, giấy nhận nợ, đơn yêu cầu dăng ký chấp  Ông Nguyễn Văn A ký tên đầy đủ vào hồ sơ  Chuyên viên khách hàng ông Nguyễn Văn A công chứng hợp đồng chấp  Chuyên viên khách hàng đến phòng đăng ký sử dụng đất thành phố Vĩnh Long để xem xét khách hàng có tranh chấp khơng  Khơng có cố giao dịch thành công  Chuyên viên khách hàng đem hồ sơ giải ngân, ông Nguyễn Văn A nhận tiền  Ngày 15/1/2013, ông Nguyễn Văn A nhận tiền vay  Sau giải ngân: tối thiểu tháng đầu cán tín dụng phải xuống kiểm tra việc sử dụng vốn  Tối đa tháng kiểm tra vay vốn lần  Bước 5: Quản lý thu hồi nợ  Ngân hàng báo trước ngày thu nợ cho khách hàng biết trước đến ngày  Ông Nguyễn Văn A có nhiệm vụ đóng lãi vốn thời hạn Với lãi suất 1,5%/tháng tháng Việc thu hồi vốn diễn 12 tháng  Bước 6: Tất toán  Ngân hàng thu hồi hết nợ ( lãi+gốc) vào ngày 15/1/2014  Ngân hàng hồn trả tài sản khách hàng đến phịng Tài ngun mơi trường xóa chấp  Bước 7: Lưu hồ sơ SVTH: Đào Văn Lơ Trang 23 Báo cáo thực hành nghề nghiệp  Hồ sơ lưu kho 2.3 Thực trạng cho vay ngắn hạn hộ gia đình Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long Bảng 2.1: Tình hình cho vay ngắn hạn hộ gia đình Sacombank – Vĩnh Long Đơn vị tính: triệu đồng Năm Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Chênh lệch 2012/2011 Số tiền % Chênh lệch 2013/2012 Số tiền % 2011 2012 2013 412,497 433,122 446,116 20,625 5% 12,994 3% 415,874 457,461 443,737 41,587 10% -13,724 -3% 27,550 26,448 28,299 -1,102 -4% 1,851 7% Dư nợ 584 619 545 35 6% -74 -12% hạn (Nguồn: Phòng Kế tốn – Hành Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long) 2.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ gia đình Doanh số cho vay tổng số tiền mà Ngân hàng giải ngân hình thức tiền mặt chuyển khoản thời gian định Sự tăng trưởng doanh số cho vay thể quy mơ tăng trưởng cơng tác tín dụng Nếu Ngân hàng có nguồn vốn mạnh doanh số cho vay cao nhiều lần so với Ngân hàng có nguồn vốn nhỏ Do chất hoạt động tín dụng Ngân hàng vay vay, với nguồn vốn huy động năm Ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để sử dụng nguồn vốn thật hiệu nhằm tránh tình trạng ứ đọng vốn SVTH: Đào Văn Lơ Trang 24 Báo cáo thực hành nghề nghiệp 450000 446116 440000 433122 430000 420000 412497 410000 400000 390000 2011 2012 2013 Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ gia đình Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 Biểu đồ 2.1 cho ta thấy biến động doanh số cho vay hộ gia dình Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long Cụ thể doanh số cho hộ gia đình năm 2011 412,497 triệu đồng, năm 2012 433,122 triệu đồng, tăng 20,625 triệu đồng tương đương tăng 5% Năm 2013 446,116 triệu đồng, tăng 12,994 triệu đồng tương đương tăng 3% so với năm 2012 Nhìn chung qua năm doanh số cho vay ngắn hạn hộ gia đình điều tăng trưởng ổn định Do kinh tế ổn định tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế tăng lên có hộ gia đình 2.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ gia đình Ngân hàng tổ chức trung gian vay vay Tiền vay qua dân cư, qua tổ chức tín dụng khác, qua NHNN Đều phải trả lãi Đó chi phí Ngân hàng sử dụng vốn chủ thể kinh tế Hoạt động Ngân hàng vay vay nên vốn phải bảo tồn phát triển chủ thể kinh tế sử dụng vốn Ngân hàng họ phải trả lãi cho Ngân hàng Phần lãi phải bù đắp phần lãi mà Ngân hàng vay, phần chi phí SVTH: Đào Văn Lơ Trang 25 Báo cáo thực hành nghề nghiệp cho hoạt động Ngân hàng đảm bảo có lợi nhuận cho Ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động có nhiều rủi ro, đồng vốn mà Ngân hàng cho vay thu hồi hạn, trễ hạn khơng thu hồi Vì công tác thu hồi nợ (đúng hạn đầy đủ) Ngân hàng đặt lên hàng đầu, Ngân hàng muốn hoạt động tốt nâng cao doanh số cho vay mà trọng đến công tác thu nợ để đảm bảo đồng vốn bỏ thu hồi lại nhanh chóng, tránh thất có hiệu cao Mặc dù việc thu nợ yếu tố chưa nói lên hiệu hoạt động Ngân hàng cách trực tiếp yếu tố chủ yếu thể khả phân tích, đánh giá, kiểm tra khách hàng Ngân hàng thành công hay không Việc thu hồi khoản nợ với điều kiện cam kết hợp đồng tín dụng thành cơng lớn hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Vì cho vay đối tượng, người sử dụng vốn vay mục đích có hiệu người vay tạo lợi nhuận cho ngân hàng qua việc hỗ trợ trả nợ lãi đầy đủ, hạn cho Ngân hàng 470000 457461 460000 450000 443737 440000 430000 420000 415874 410000 400000 390000 2011 2012 2013 Biểu đồ 2.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ gia đình Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 Biểu đồ 2.2 cho ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn hộ gia đình Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long tăng giảm không ổn định Cụ thể doanh số SVTH: Đào Văn Lơ Trang 26 Báo cáo thực hành nghề nghiệp thu nợ 2011 415,874 triệu đồng, năm 2012 457,461 triệu đồng tăng 41,587 triệu đồng, tốc độ tăng 10% so với năm 2011 Do năm 2012 kinh tế tương đối ổn định thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh phát triển tạo điều kiện cho sản xuất thuận lợi, mở rộng quy mơ nên hoạt động kinh doanh có hiệu quả, vịng quay tín dụng đảm bảo nên khả trả nợ khách hàng nâng cao Năm 2013 thu 443,737 triệu đồng giảm 13,724 triệu đồng, tương đương giảm 3% so với năm 2012 Tuy năm 2013 doanh số thu nợ giảm doanh số thu nợ mức cao, có cạnh tranh sản xuất kinh doanh nên làm cho hồng hóa bị tồn kho, ảnh hưởng đến vịng quay tín dụng làm cho cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn 2.3.3 Tình hình dư nợ ngắn hạn hộ gia đình Nếu doanh số cho vay phản ánh kết hoạt động tín dụng dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng Dư nợ khoản mà Ngân hàng cịn phải thu từ khách hàng vay vốn, bao gồm tất khoản vay thời hạn gia hạn, cho lưu vụ khoản nợ đến hạn, thể số vốn mà Ngân hàng cho vay chưa thu hồi thời điểm báo cáo Dư nợ cho vay phản ánh mức độ đầu tư vốn liên quan trực tiếp đến việc tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Số dư nợ lớn chứng tỏ công tác cho vay Ngân hàng hiệu Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thời điểm định Nếu nguồn vốn huy động tăng mức dư nợ tăng ngược lại Bất ngân hàng vậy, để hoat động tốt khơng nâng cao doanh số cho vay mà nâng cao mức dư nợ SVTH: Đào Văn Lơ Trang 27 Báo cáo thực hành nghề nghiệp 28500 28299 28000 27550 27500 27000 26448 26500 26000 25500 2011 2012 2013 Biểu đồ 2.3: Tình hình dư nợ ngắn hạn hộ gia đình Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 Qua biểu đồ 2.3 cho thấy dư nợ ngắn hạn hộ gia đình Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long năm 2011 đạt mức 27,550 triệu đồng, năm 2012 đạt 26,448 triệu đồng, giảm 1,102 triệu đồng tương đương giảm 4% so với năm 2011 Trong năm 2012 công tác thu hồi nợ cơng tác thu hồi nợ có hiệu quả, việc sản xuất có hiệu nên khách hàng trả nợ vay Ngân hàng làm cho dư nợ hộ gia đình giảm xuống Năm 2013 đạt 28,299 triệu đồng tăng 1,851 triệu đồng, SVTH: Đào Văn Lơ Trang 28 Báo cáo thực hành nghề nghiệp tương đương tăng 7% Kết cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng mang lại hiệu cao có tính bền vững, góp phần đầu tư vốn cho khách hàng mở rộng quy mô hoạt động Có kết Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, công tác trước cho vay đạt chất lượng 2.3.4 Tình hình nợ hạn hộ gia đình Trong hoạt động kinh doanh lúc khả quan gặp khó khăn vướng mắc Ở hầu hết Ngân hàng khía cạnh nợ hạn Nợ hạn nguyên nhân dẫn đến nợ xấu cho hoạt động tín dụng, có tác động đến Ngân hàng hiệu sử dụng vốn vay người vay Nguyên nhân dẫn tới nợ hạn khách hàng khả tốn dẫn đến khơng trả nợ hạn Đây vấn đề mà hầu hết Ngân hàng quan tâm cần có biện pháp theo dõi kiểm tra, giám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ để hạn chế nợ hạn phát sinh 640 619 620 600 584 580 560 545 540 520 500 2011 2012 2013 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ hạn hộ gia đình Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 SVTH: Đào Văn Lơ Trang 29 Báo cáo thực hành nghề nghiệp Qua biểu đồ cho thấy nợ hạn Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long diễn biến phức tạp, năm 2011 nợ hạn 584 triệu đồng, năm 2012 nợ hạn ngân hàng cần sử lý 619 triệu đồng tăng 35 triệu đồng, tương đương tăng 6% so với năm 2011, năm 2013 tăng cường giám sát tín dụng, kinh tế ổn định nên khả toán nợ nâng cao lên từ nợ hạn giảm xuống 545 triệu đồng, giảm 74 triệu đồng so với 2012 tương ứng giảm 12% 2.4 Nhận xét 2.4.1 Nhận xét tình hình hoạt động Ngân hàng Trong thời gian qua, Sacombank – Vĩnh Long có nhiều đóng góp tích cực vào phát triển chung kinh tế địa phương Qua kết tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng cho ta thấy Sacombank – Vĩnh Long chủ động việc quản lý hoạt động cách hiệu quả, tình hình lợi nhuận qua năm ln mức tốt Sự nỗ lực khơng ngừng tồn thể Ban lãnh đạo nhân viên Sacombank – Vĩnh Long nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên , hoạt động kinh doanh Ngân hàng tồn số hạn chế định trình huy động vốn, đồng thời công tác thu hồi nợ khách hàng khả trả nợ vay chưa có ý thức việc hồn trả vốn góc lãi cho nâng hàng Đứng trước phát triển kinh tế với sức ép cạnh tranh gay gắt ngày nay, địi hỏi Sacombank – Vĩnh Long phải khơng ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khan hạn chế để vươn lên phát triển trở thành Ngân hàng hoạt động có hiệu địa bàn Với thành tựu đạt Sacombank – Vĩnh Long góp phần thay đổi mặt kinh tế, xã hội Vĩnh Long Cụ thể, giúp người dân có vốn để sản xuất kinh doanh ổn định, tiết kiệm chi phí sản xuất, góp phần tạo nhiều sản phẩm dịch vụ, tạo nhiều công ăn việc làm cho người dân địa phương 2.4.2 Nhận xét hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình ngân hàng SVTH: Đào Văn Lơ Trang 30 Báo cáo thực hành nghề nghiệp Qua đánh giá hoạt động cho vay hộ gai đình Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Vĩnh Long năm qua thông qua việc phân tích tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển đạt hiệu cao Do nguồn vốn cho vay đố với hộ gia đình ngân hàng sử dụng chủ yếu từ nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh mà không bị sức ép thiếu vốn Sự tăng trưởng doanh số cho vay sản xuất kinh doanh năm qua, đặc biệt tăng trưởng cao vào năm 2013 góp phần nâng cao vị thế, thương hiệu Sacombank hệ thống tín dụng tỉnh Và tăng trưởng phù hợp với mục tiêu mà Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Vĩnh Long đặt nói riêng phù hợp với phương hướng phát triển kinh tế tỉnh nói chung Trong thực tế cho thấy tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình Ngân hàng tồn hoạt động  Ưu điểm Việc xác định mục tiêu phân khúc tính an tồn khoản cho vay, dư nợ, ngành nghề kinh doanh, thời hạn xác định mơ hình Việc tập chung vào thị trường mục tiêu dựa sở đánh giá khách hàng hộ gia đình chiến lược Ngân hàng Chẳng hạn ngành nghề mạnh như: Nông nghiệp, kinh doanh – dịch vụ… ngành có chất lượng tín dụng tốt thời gian qua có khả phát triển thời gian tới  Nhược điểm Do hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đinh gập khó khăn kinh tế khơng ổn định, vịng quay vốn khơng đảm bảo trả nợ nên công tác thu hồi vốn vay hộ gia đình cịn chậm tiếng độ so với kế hoạch Cần có thêm nhiều cơng tác giám sát tín dụng để kịp thời hướng dẩn khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu SVTH: Đào Văn Lơ Trang 31 Báo cáo thực hành nghề nghiệp Nhìn chung tình hình hoạt động cho vay hộ gia đình ngân hàng năm qua đạt hiệu cao có chất lượng tốt Bên cạnh tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh, biết cách tổ chức điều chỉnh lãi suất cho vay, quy trình cho vay cách khoa học để thích ứng với mơi trường kinh doanh, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Vĩnh Long bước nâng cao sức cạnh tranh, nâng cao vị riêng hệ thống tín dụng địa bàn tỉnh Trong thời gian tới để giữ vững hiệu tạo tính bền vững hoạt động cho vay Ngân hàng cần nhiều nổ lực việc hồn thiện sách, chuẩn mực, phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm trở thành ngân hàng bán lẻ đa địa bàn tỉnh, để khơng cạnh tranh với ngân hàng lớn Vietcombank, Công Thương,…mà cịn thu hút, lơi kéo khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng 2.4.3 Một số nhận xét khác 2.4.3.1 Cơ sở vật chất Ngân hàng có sơ vật chất tốt, với trụ sở Chi nhánh Vĩnh Long đặt ngã tư đường lớn, khu trung tâm Thành phố Vĩnh Long Các phòng giao dịch đầu tư xây dựng khang trang 2.4.3.2 Quan hệ khách hàng Trong trình phát triển Sacombak – chi nhánh Vĩnh Long khơng ngừng tìm kiếm, mở rộng quan hệ với khách hàng Chính mục tiêu cán nhân viên Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long luôn lắng nghe ý kiến khách hàng, hiểu mong muốn khách hàng từ đời dịch vụ thiết thực đáp ứng nhu cầu khách hàng khác Có sách thiết thực công tác hỗ trợ dịch vụ khách hàng, tạo niềm tin từ khách hàng Trong năm gần lượng khách hàng đến giao dịch Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long khơng ngừng tăng lên cho ta thấy lịng tin khách hàng Ngân hàng ngày nâng lên vị Ngân hàng không ngừng nâng cao 2.4.3.3 Phong cách làm việc SVTH: Đào Văn Lơ Trang 32 Báo cáo thực hành nghề nghiệp Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long có đội ngũ nhân viên trẻ có trình độ học vấn tốt, nhiệt huyết với nghề, ln có thái độ cầu tiến, phát triển nghiệp vụ Quan trọng hết Ban lãnh đạo, quản lý có tài, có tâm ln sẵn lịng truyền đạt kinh nghiệm cho người Mỗi nhân viên tín dụng phát sổ tay tín dụng, sách tín dụng để làm cẩm nang Các văn pháp luật hướng dẫn nghiệp vụ Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước ban hành cập nhật liên tục triển khai nhanh chóng đến nhân viên Các cấp quản lý, lãnh đạo Sacombank cố gắng xây dựng môi trường làm việc thuận lợi, dân chủ, công thân thiện người với Đạo đức nghề nghiệp ln coi trọng, giữ gìn phát huy Sacombank xem ngân hàng thương mại lớn Việt Nam Chính chất lượng tác phong làm việc chuyên nghiệp giúp Sacombank tạo dựng thương hiệu Ngân hàng có hệ thống sản phẩm, dịch vụ đa dạng, tiện ích với thủ tục đơn giản hóa…đã giúp cho Sacombank nói chung Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long nói riêng thu hút ý sử dụng dịch vụ Ngân hàng 2.4.4 So sánh thực tế lý thuyết hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình Trong lý thuyết học, hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình gồm có bước thực tế Ngân hàng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình gồm co bước Bước Bước Bước Bước Bước Bước SVTH: Đào Văn Lơ Lý thuyết Thực tế Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu tín dụng khách hàng Thẩm định ( phân tích tính dụng ) Quyết định ký hợp Phê duyệt đồng tín dụng Hồn chỉnh hồ sơ triển Giải ngân khai phán Giám sát tín dụng Quản lý thu hồi nợ Thu hồi lý tín Tất tốn Trang 33 Báo cáo thực hành nghề nghiệp dụng Bước Lưu hồ sơ Giữa lý thuyết thực tế có bước giống Bước 1: Tiếp thi, tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng Bước 2: Thẩm định ( phân tích tín dụng ) Ngồi cịn có khác biệt lý thuyết thực tế Ngân hàng từ bước đến bước Trong lý thuyết học: Bước định ký kết hợp đồng tín dụng, bước giải ngân, bước giám sát tín dụng, bước thu hồi lý tín dụng Trong thực tế Ngân hàng: Bước phê duyệt, bước hoàn chỉnh hồ sơ triển khai phán quyết, bước tất toán, bước lưu hồ sơ KẾT LUẬN Qua tìm hiểu hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình Sacombank – Vĩnh Long cho thấy năm hoạt động ngày có hiệu Ngân hàng góp phần khơng nhỏ việc thúc đẩy kinh tế xã hội tỉnh phát triển theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp nông thôn thông qua việc đáp ứng kịp thời nguồn vốn vay cho hộ tỉnh để chuyển dịch cấu kinh tế sản xuất người dân Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày cao năm qua Ngân hàng nỗ lực cơng tác huy động nhờ nguồn vốn Ngân hàng tăng liên tục qua năm Bên cạnh Ngân hàng chủ động cơng tác mở rộng tín dụng ln tìm kiếm đối tượng đầu tư để mở rộng phạm vi hoạt động, tập trung vốn đầu tư cho hộ gia đình nhằm khai thác tốt tiềm đất đai, lao động điều thể qua doanh số cho vay Ngân hàng ngày tăng đáp ứng nhu cầ vốn phục vụ sản xuất cho cộng đồng, phương châm “vì cộng đồng phát triển địa phương” Hiệu hoạt động tín dụng ngày cao, sản phẩm dịch vụ giới thiệu tiếp cận khách hàng, nguồn vốn không ngừng gia tăng, Ngân hàng thực tốt công tác thẩm định, thương xuyên đôn đốc, kiểm tra việc sử dụng SVTH: Đào Văn Lơ Trang 34 Báo cáo thực hành nghề nghiệp vốn , phía khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Tuy có thời điểm gặp diễn biến bất lợi thị trường, Ngân hàng trì kết khả quan hoạt động tín dụng Chi nhánh có nhiều thay đổi tích cực cải cách quy trình thẩm định, cho vay, tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát q trình sử dụng vốn, tích cực đua cơng nghệ kỹ thuật vào sản xuất, mở rộng thị trường thẻ ATM để tiện lợi cho khách hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Trong hồn cảnh khó khăn: Cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địa bàng huy động, đầu tư tín dụng, cung ứng dịch vụ tiện ích Ngân hàng, Chi nhánh đứng vững lên, giữ vay trị tích cực nhiệm vụ hỗ trợ cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân làm kinh tế, giữ khách hàng mà thêm khách hàng, phát triển đối tượng đầu tư khách hàng mới, hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu tốt Dư nợ Ngân hàng tăng trưởng tốt, bước đưa vốn đến với nhiều đối tượng khách hàng, với nhiều hình thức cho vay ngày đa dạng phong phú Với nhiệt tình Ngân hàng, khách hàng đến giao dịch ln hài lịng với câu “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Các mặt nghiệp vụ kế toán, ngân quỹ, không ngừng tăng, kinh doanh ngày hiệu Lãi năm sau cao năm trước, đời sống cán công nhân viên ngày cải thiện Hoạt động Chi nhánh phát triển mạnh mẽ, vững chắt góp phần quan trọng đảm bảo thực nhiệm vụ trị Ngân hàng, phục vụ ngày tốt việc phát triển kinh tế địa phương Từ kết đạt góp phần vào việc tăng lợi nhuận cho Ngân hàng qua năm Thể tính hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng kinh tế gặp nhiều khó khăn Ngân hàng phải đối mặt với thử thách áp lực cạnh tranh ngành Ngân hàng Chính vậy, cần có nỗ lực lớn toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng Đặc biệt quản lý, đạo, điều hành từ Ban Giám đốc nhằm giữ vững uy tín, nâng cao vị cạnh tranh thương trường, góp phần vào lớn mạnh tồn hệ thống SVTH: Đào Văn Lơ Trang 35 Báo cáo thực hành nghề nghiệp Mặt khác thu nhập Ngân hàng tốt đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng vừa đảm bảo cho cán cơng nhân viên có sống tốt để góp sức Ngân hàng vượt qua trở ngại, đem lại kết tốt cho Ngân hàng SVTH: Đào Văn Lơ Trang 36 ... 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 Một số quy định hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình ngân hàng. .. 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 18 2.1 Một số quy định hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình. .. HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG  THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG GVHD: