Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh long PGD hòa phú

Trong điều kiện hiện nay, khi hội nhập kinh tế quốc tế không còn là vấn đề mới bên cạnh quá trình hợp tác theo nguyên tắc cùng có lợi, giữa các quốc gia luôn kèm theo quá trình cạnh tranh khốc liệt. Ở môi trường kinh tế như vậy thì một yêu cầu khách quan, cấp bách đối với nước ta là phải nâng cao nâng lực cạnh tranh của mình để hội nhập càng ngày càng sâu rộng và có hiệu quả. Một trong những biện pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh là phải lành mạnh hóa hệ thống Tài chínhNgân hàng. Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng. Đặc biệt là mảng cho vay tiêu dùng là một vấn đề mà rất nhiều ngân hàng khác cũng rất quan tâm. Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú là một tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng cũng đang đứng trước tình hình đó. Cho nên yêu cầu cũng như nhiệm vụ đặt ra đối với ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú là phải làm sao nhìn thấy được nâng lực và thực trạng đang có của để giử vững và tăng cường công tác huy động vốn và mở rộng vốn cho vay không để các đối thủ khác chiếm lĩnh. Nhận thức được điều này, thông qua quá trình thực tập tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú, em chọn đề tài: “Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú”.

Thưc hanh nghê nghiêp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐỀ TÀI : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG PHÒNG GIAO DỊCH HÒA PHÚ GVHD : ĐÀO THỊ XUYÊN SVTH : NGUYỄN CẪM TRINH LỚP : TÀI CHÍNH B MSSV : 1211043172 Vĩnh Long, năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  - Vĩnh long, ngày tháng năm 2014 Giáo viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  - Vĩnh Long, ngày tháng năm 2014 Đơn vị thực tập LỜI CẢM ƠN  -Lời em xin cảm ơn quý thầy, cô trường Đại Học Cửu Long tận tình dạy, truyền đạt cho em kiến thức hữu ích nghiệp vụ ngân hàng kiến thức quý báu khác suốt thời gian học trường Nó hành trang cho nghề nghiệp tương lai em sau Đặc biệt em xin cảm ơn cô Đào Thị Xuyên tận tình hướng dẫn truyền đạt nhiền kiến thức bổ ích để em hồn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP đầu Tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hịa Phú tồn thể cô, chú, anh, chị trực tiếp hướng dẫn nhiệt tình cho em để hồn thành tốt nội dung báo cáo thời gian thực tập PGD Hòa Phú Sau em xin kính chúc q thầy, trường Đại Học Cửu Long, cô chú, anh chị ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hịa Phú ln dồn sức khỏe, luôn vững bước gặt hái nhiều thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! SVTH Nguyễn Cẫm Trinh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮC SỬ DỤNG  -TMCP : Thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch CMND : Chứng minh nhân dân QLTD : Quản lý tín dụng KCN : Khu cơng nghiệp QLKH : Quản lý khách hàng DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG  -Bảng 1.1 Kết kinh doanh ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú Bảng 2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng Bảng 2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.3 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.4 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ  -Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng TMCP Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP MỤC LỤC  -LỜI MỞ ĐẦU Sự cấp thiết đề tài Phạm vi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Kết cấu nội dung đề tài CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG PGD HÒA PHÚ 1.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú 1.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội địa bàn Vĩnh Long 1.1.2 Lịch sử đời hình thành phát triển PGD Hòa Phú 1.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận 1.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 1.1.3.2 Chức phận 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú 1.2.1 Doanh thu 1.2.2 chi phí 1.2.3 Lợi nhuận 1.3 Thuận lợi., khó khăn, phương hướng phát triển ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú 1.3.1 Thuận lợi 1.3.2 Khó khăn 1.3.3 Phương hướng phát triển CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG PGD HÒA PHÚ 2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng cùa ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú 2.2.1 Quy trình xét duyệt cho vay tiêu dùng 2.1.2 Minh họa trường hợp khách hàng cho vay tiêu dùng 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú 2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 2.3.3 Tình hìnhdư nợ cho vay tiêu dùng 2.3.4 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 2.4 Nhận xét tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú 2.4.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú 2.4.2 Nhận xét Cơ sở vật chất, phương tiện làm việt nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú 2.4.3 Nhận xét làm việc ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh long PGD Hòa Phú 2.4.4 Nhận xét công tác kiểm soát nội ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú 2.4.5 So sánh giống khác lý thuyết thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Thực hành nghề nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Sự cấn thiết đề tài Trong điều kiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế khơng cịn vấn đề bên cạnh trình hợp tác theo ngun tắc có lợi, quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh khốc liệt Ở mơi trường kinh tế yêu cầu khách quan, cấp bách nước ta phải nâng cao nâng lực cạnh tranh để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh phải lành mạnh hóa hệ thống Tài chính-Ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Đặc biệt mảng cho vay tiêu dùng vấn đề mà nhiều ngân hàng khác quan tâm Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng đứng trước tình hình Cho nên u cầu nhiệm vụ đặt ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hịa Phú phải nhìn thấy nâng lực thực trạng có để giử vững tăng cường công tác huy động vốn mở rộng vốn cho vay không để đối thủ khác chiếm lĩnh Nhận thức điều này, thơng qua q trình thực tập ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú, em chọn đề tài: “Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú” Phạm vi nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú năm 2011, 2012 2013 3.Mục tiêu nghiên cứu Từ vấn đề lý thuyết thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú Đối tượng nghiên cứu Những vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 10 Thực hành nghề nghiệp Hồ sơ theo quy định ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú Bộ phận ngân quỹ kiểm sốt hồ sơ Sau phận ngân quỹ thực giải ngân Bước 11: Lưu hồ sơ Lưu hồ sơ cần thiết vào kho lữu trữ để thuận tiện cho giao dịch sau Đây quy định bắt buộc ngân hàng nhà nước dối với ngân hàng thương mại 2.2.2 Minh họa trường hợp khách hàng vay tiêu dùng Vào lúc 7h30 ngày 10/7/2014 Ông/ Bà: Võ Thị Bé đến ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú để vay tiêu dùng Ông/Bà : Võ Thị Bé gặp cán QLTD hai bên thỏa thuận việc ký hợp đồng tín dụng sau:  Điều kiện cho vay: - Hồ sơ pháp lý: CMND, Hộ khẩu, giấy Đăng ký kết (nếu có) Chứng minh tài chính: Hợp đồng lao động, kê lương, giấy đăng ký kinh doanh - Làm việt phải trả lương qua ngân hàng trả lương qua nhà nước Sau ngân hàng xét duyệt thấy đầy đủ điều kiện cho vay hai bên thực hợp đồng  Nội dung hợp đồng - Bên cho vay: Ngân hàng đầu tư phát triển Việt nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú (sau gọi ngân hàng) Địa chỉ: Lơ 11, khu dịch vụ-KCN Hịa Phú, Long Hồ, Vĩnh Long Điện thoại: 070.3962727 Do Giám Đốc Phòng giao dịch làm Đại diện - Bên vay: Ông/bà: Võ Thị Bé (sau gọi bên vay) CMND/Hộ chiếu: 331436558 Ngày cấp: 14/10/2000 Nơi cấp: CA Vĩnh Long Địa tại: Phú An, Phú Thịnh, Tam Bình, Vĩnh Long SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 29 Thực hành nghề nghiệp Điện thoại: 0939094751  Hai bên thỏa thuận Hợp đồng sau: 1.Số tiền vay: Ngân hàng cho Bên vay vay với số tiền là: 15,000,000 VNĐ (bằng chữ: Mười lăm triệu đồng) 2.Mục đích vay: Tiêu dùng 3.Thời hạn vay: 24 tháng, kề từ ngày ký Hợp đồng Lãi suất vay: 12,5%/năm lãi suất hạn: Bằng 150% lãi suất hạn Kế hoạch trả nợ gốc/lãi - Kỳ trả nợ hàng tháng, chậm vào ngày 22 Phương thức trả nợ - Tự động trừ vào tài khoản 73010000592571 bên vay ngân hàng BIDV - Bên vay chủ động trả nợ cho ngân hàng (nộp tiền mặt chuyển khoản) - Bên vay đồng ý ủy quyền cho ngân hàng tự động trích tất tài khoản bên vay ngân hàng để thu hồi nợ vay theo thỏa thuận Hiệu lực hợp đồng Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký kết thúc bên vay trả nợ xong gốc lãi phí (nếu có) tồn khoản vay phát sinh từ hợp đồng này, hợp đồng bị lý  Hai bên đại diện người ký hợp đồng  Bộ phận QLTD yêu cầu Ông/Bà: Võ Thị Bé qua phận QLKH để hướng dẫn làm thẻ tín dụng BIDV để ngân hàng giải ngân sau xét duyệt xong  Sau làm xong thẻ Ông/Bà: Võ Thị Bé ngân hàng cách dùng thẻ Và thẻ có 15,000,000 VNĐ tài khoản sau ngày 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú Trong năm qua ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hịa Phú khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mới, chuyển dịch đầu tư mở rộng đối tượng Đồng thời phù hợp với nhu cầu tiêu dùng ngày cao có lãi suất cho vay hợp lý nên nhu cầu vay vốn khách hàng cao Đã SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 30 Thực hành nghề nghiệp làm cho doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng chiếm tỷ trọng cao tổng số cho vay ngân hàng 2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng Trong năm qua Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mới, chuyển dịch đầu tư mở rộng đối tượng Đồng thời phù hợp với nhu cầu tiêu dùng ngày cao có lãi suất cho vay hợp lý nên nhu cầu vay vốn khách hàng cao Đã làm cho doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng chiếm tỷ trọng cao tổng số cho vay ngân hàng Bảng 2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng Đơn vị tính : triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2012/2011 2011 2012 2013 Ngắn hạn 18.519 13.659 Trung-dài hạn Tổng 2.689 3.158 163.26 72.978 21.208 16.817 Số tiền -4.860 % -26,24 469 17,44 2013/2012 Số tiền % 149.610 1095,32 69.820 2210,9 236.24 -4391 -20,70 219.430 1300,04 (Nguồn: Phòng kinh doanh chi nhánh Vĩnh Long) Qua bảng số liệu cho thấy doanh số cho vay tiêu dùng năm 2011 đạt 21.208 triệu đồng năm 2012 đạt 16.817 triệu đồng giảm 4.391 triệu đồng (tương ứng tăng 20,70%), năm 2013 đạt 236.247 triệu đồng tăng 219.430 triệu đồng (tương ứng 1300%) cụ thể sau : Doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 201 đạt 18.519 triệu đồng năm 2012 đạt 13.659 triệu đồng giảm 4.860 triệu đồng (tương ứng giảm 26,24%).Tuy nhiên với nỗ lực phục vụ khách hàng tốt năm 2013 doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn 163.269 triệu đồng.tăng 149.610 triệu đồng (tương ứng 1095,32%) số tăng lớn SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 31 Thực hành nghề nghiệp Bên cạnh doanh số cho vay tiêu dùng trung dài hạn tăng qua năm Năm 2011 đạt 2.689 triệu đồng năm 2012 đạt 3.158 triệu đồng tăng lên 469 triệu đồng (tương ứng 17,44%) Năm 2013 đạt 72.978 triệu đồng tăng lên 69.820 triệu đồng (tương ứng 2210,9%) Tuy doanh số cho vay tiêu dùng năm 2012 so với năm 2011 giảm có nhiều biến đổi tích cực năm 2013 Một số tăng vượt lớn năm 2013 hứa hẹn tăng năm sau Nguyên nhân năm 2011 tình hình kinh tế xã hội huyện cịn nhiều khó khăn, loại hình cho vay tiêu dùng chưa mở rộng Nhưng với nổ lực ban lãnh đạo nên nhanh chóng tháo gỡ cho khó khăn cho nhân dân, phát triển kinh tế, cải thiện đời sống cho nhân dân Đó lý cho vay tiêu dùng ngày nâng cao Nhưng e ngại ảnh hưởng chung tình hình kinh tế nên phần lớn khách hàng điều vay ngắn hạn với mục đích xoay vịng vốn nhanh để tạo lợi nhuận, điều làm cho doanh số tiêu dùng tăng cao chiếm tỷ trọng lớn qua năm 2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Doanh số thu nợ tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng thu đáo hạn thời điểm báo cáo Bên cạnh việc cho vay cơng tác bên thu hồi nợ ngân hàng quan tâm, làm để thu hồi nợ hạn đầy đủ hạn đảm bảo vốn có vừa tăng số vòng quay đồng vốn mà đem lại hiệu quản cho ngân hàng Bảng 2.2 Doanh số thu nợ tiêu dùng Đơn vị tính : triệu đồng Năm Chỉ tiêu Chêch Lệch 2012/2012 2011 2012 2013 Số tiền % 2013/2012 Số tiền % Ngắn hạn 17.826 10.139 99.258 7.687 43,12 89.119 878,9 Trung-dài hạn Tổng 6.538 2.598 26.292 2.598 39,74 23.694 912,1 24.364 12.737 125.550 11.627 48,1 112.813 885,7 (Nguồn: Phòng kinh doanh chi nhánh Vĩnh Long) SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 32 Thực hành nghề nghiệp Khi chủ thể kinh tế sử dụng vốn ngân hàng họ phải trả lãi cho ngân hàng Phần lãi phải bù đắp lãi vay đầu vào, chi phí hoạt động đảm bảo có lợi nhuận Chính vậy, cơng tác thu hồi nợ hạn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng đặt lên hàng đầu Nhìn vào số liệu thu nợ tiêu dùng ba năm ta thấy năm 2011 thu 24.364 triệu đồng Năm 2012 thu 12.737 triệu đồng giảm 11.627 triệu đồng(tương ứng 48,1%) Năm 2013 thu 125.550 triệu đồng tăng 112.813 triệu đồng (tương ứng 885,7%) Doanh số thu nợ tiêu dùng ngắn hạn năm là: Năm 2011 thu 17.826 triệu đồng Năm 2012 thu 10.139 triệu đồng giảm xuống 7.687 triệu đồng (tương ứng 43,12%) Năm 2013 thu 99.258 triệu đồng tăng lên 89.119 triệu đồng (tương ứng 878,9%) Doanh số thu nợ tiêu dùng trung dài hạn năm là: Năm 2011 thu 6.538 triệu đồng Năm 2012 thu 2.598 triệu đồng giảm xuống 2.598 triệu đồng (tương ứng 39,74%) Năm 2013 thu 125.500 triệu đồng tăng lên 112.813 triệu đồng ( tương ứng 885,7%) Tình hình thu nợ ngân hàng có hiệu biến động năm Nhưng kết năm 2013 cho thấy tình hình thu nợ ngân hàng tốt Nhìn chung tình hình thu nợ có chuyển biến tương đối, khâu thẩm định lựa chọn khách hàng cán tín dụng thực tốt Hơn nữa, thời gian qua chi nhánh phân loại khách hàng theo nhóm, có biện pháp quản lý thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, cán tín dụng thường xuyên đôn đốc động viên khách hàng trả gốc lãi hạn Điều này, bảo đảm cho vòng quay vốn ngân hàng tương lai (năm 2014 sau) 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động ngân hàng thời điểm định mức dư nợ ngắn hạn trung dài hạn phụ thuộc vào mức độ huy động vốn ngân hàng Nếu nguồn vốn huy động tăng mức dư nợ tăng SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 33 Thực hành nghề nghiệp ngược lại Bất ngân hàng vậy, để hoạt động tốt không nâng cao doanh số cho vay mà phải nâng cao mức dư nợ Bảng 2.3 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng Đơn vị tính : triệu đồng Năm Chêch Lệch Chỉ tiêu 2012/2011 2011 2012 2013 Số tiền % 2013/2012 Số tiền % Ngắn hạn 8.708 12.228 76.239 3.520 40,42 64.011 523,48 Trungdài hạn Tổng 1.271 1.831 48.217 560 46,386 46.386 2533,37 9.979 14.059 124.456 4080 40,89 110.397 785,24 (Nguồn: Phòng kinh doanh chi nhánh Vĩnh Long) Từ bảng số liệu ta thấy qua năm dư nợ chi nhánh tăng thể đường lối phát triển đắn ban lãnh đạo BIDV chi nhánh Vĩnh Long Năm 2011 9.979 triệu đồng, năm 2012 có doanh số dư nợ 14.059 triệu đồng so với năm 2011 tăng lên 4080 triệu đồng (tương ứng 40,89%) Năm 2013 124.456 triệu đồng tăng lên so với năm 2012 110.397 triệu đồng (tương ứng 785,24%) Doanh số dư nợ ngắn hạn năm 2011 8.708 triệu đồng, năm 2012 dư nợ 12.228 triệu đồng so với năm 2012 tăng lên 3.520 triệu đồng (tương ứng 40,42%), năm 2013 dư nợ 76.239 so với năm 2012 tăng lên 64.011 triệu đồng (tương ứng 523,48%) Doanh số dư nợ trung dài hạn năm 2011 1.271 triệu đồng, năm 2012 dư nợ 1.831 triệu đồng so với năm 2011 tăng lên 560 triệu đồng (tương ứng 46,386%), năm 2013 48.217 triệu đồng so với năm 2012 tăng lên 46.386 triệu đồng (tương ứng 2533,37%) Tỷ trọng cho vay ngắn hạn trung-dài hạn tương đối cân bằng, cho vay trung- dài hạn có phần nhỏ ngắn hạn Nhưng cho vay tiêu dùng năm 2013 tăng mạnh Nguyên nhân đời sống nhân dân địa bàn tĩnh Vĩnh Long cải thiện, mức sống người dân cao nên nhu cầu mua sắm quan tâm nhiều SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 34 Thực hành nghề nghiệp Vì ngân hàng cần có sách mạnh mẽ việt đẩy mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng 2.3.4 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng Đối với khoản vay đến kỳ hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ hạn chuyển sang nợ q hạn Nếu khách hàng nguyên nhân khách quan trả nợ hạn làm đơn xin gia hạn hoạt điều chỉnh kỳ hạn ngân hàng đồng ý Sau kết thúc thời gian gia hạn điều chỉnh kỳ hạn trả nợ mà khách hàng khơng trả nợ cho ngân hàng nợ chuyển sang nợ hạn Nợ hạn nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Dưới bảng số liệu thể nợ xấu ngân hàng qua năm 2011 – 2013 Bảng 2.4 Doanh số nợ quá hạn cho vay tiêu dùng Đơn vị tính : triệu đờng Năm Chêch Lệch Chỉ tiêu 2012/2011 2011 2012 2013 2013/2012 Ngắn hạn 219 239 269 Số tiền 20 % 9,1 Số tiền 30 % 12,55 Trung-dài hạn Tổng 106 69 1.192 -37 -34,91 1123 1627 325 308 1461 -17 -5,23 1153 374,35 (Nguồn: Phòng kinh doanh chi nhánh Vĩnh Long) Tình hình nợ hạn năm 2011, 2012 2013 là: Năm 2011 325 triệu đồng, năm 2012 hạn 308 triệu đồng giảm xuống 17 triệu đồng (tương ứng 5,23%) Năm 2013 1461 triệu đồng tăng lên 1153 triệu đồng (tương ứng 374,35%) Doanh số nợ hạn ngắn hạn năm 2011 219 triệu đồng, năm 2012 hạn 239 triệu đồng tăng nợ lên 20 triệu đồng (tương ứng 9,1%) Năm 2013 hạn 269 triệu đồng tăng lên 30 triệu đồng (tương ứng 12,55%) SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 35 Thực hành nghề nghiệp Doanh số cho vay tiêu dùng trung-dài hạn năm 2011 106 triệu đồng Năm 2012 69 triệu đồng giảm 37 triệu đồng (tương ứng 34,91%) Năm 2013 1192 triệu đồng tăng lên 1123 triệu đồng (tương ứng 1627%) Năm 2013 doanh số cho vay tiêu dùng tăng mạnh Nhưng ngược lại nợ hạn tăng lên đột biến Tuy năm 2013 xem năm kinh tế phát triển bên cạnh thực tiển có hàng chục ngàn doanh nghiệp giải thể tất nhiên số lao động bị việc nhiều Nền kinh tế trì trệ ứ động khiến vay trở thành nợ khó địi trở thành nợ q hạn Kèm theo với việt năm 2013 hoạt động tính dụng ngân hàng phát triển mạnh ngân hàng đưa nhiều dịch vụ canh tranh hấp dẫn thu hút khách hàng Đó nguyên nhân dư nợ hạn tăng theo mở rộng tín dụng ngân hàng 2.4 Nhận xét tổng quan hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú 2.4.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long dù có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, chưa đáng kể so với nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa đa dạng, tập trung chủ yếu vào cho vay mua phương tiện lại, mua nhà đất sửa chữa nhà cửa Chi nhánh cho phép khách hàng vay trả dần hàng tháng, trích khoảng tiền từ thu nhập tiền lương nên việc làm cho vay phù hợp với khả tài khách hàng, cho phép khách hàng dễ tiếp cận vốn vay hơn, ngân hàng thu hồi vốn Cho vay tiêu dùng giúp cho khách hàng chi nhánh làm quen sử dụng dịch vụ, tiện ích mà chi nhánh thực Cho vay tiêu dùng đem lại hội tiếp thị quảng cáo cho ngân hàng, mặt khác giúp ngân hàng kinh doanh đạt lợi nhuận cao, đồng thời phục vụ khách hàng có hiệu SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 36 Thực hành nghề nghiệp 2.4.2 Nhận xét sở vật chất, phương tiện làm việc nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long PGD Hịa Phú • Cơ sở vật chất Ngân hàng có Tầng Là phịng kế tốn – ngân quỹ, phịng tín dụng,phịng Giám đốc, phịng Phó Giám đốc Ngân hàng trang bị máy móc đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh mỗi nhân viên trang bị máy móc thiết bị đầy đủ gồm có máy vi tính, điện thoại bàn dụng cụ văn phòng máy photocopy, máy in, máy điếm tiền Có camera quan sát bảo vệ đảm bảo an ninh trụ sở làm việc giữ gìn tài sản khách hàng, tài sản ngân hàng Đội ngũ nhân viên ngân hàng đa số người có kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm cao, nội đoàn kết, nhiệt tình với khách hàng, sẵn sàng hồn thành tốt nhiệm vụ ban lãnh đạo ngân hàng giao cho Được đào tạo trình độ trị, chất lượng cơng tác, trình độ chun mơn khơng ngừng nâng lên tạo sức mạnh tổng hợp đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt giai đoạn • Phương tiện làm việc nhân - Phương tiện làm việc Ngân hàng có trang bị đầy đủ thiết bị văn phòng để phục vụ cho trình hoạt động như: máy photo, máy ken, máy in, máy đếm tiền, máy tính để bàn, máy điều hịa, bàn làm việc tủ đựng dụng cụ văn phòng… - Nhân Trang phục: nhân viên mặc đồng phục màu xanh dương kín đáo, gọn gàng tạo ấn tượng tốt cho khách hàng Công tác bảo vệ: Ngân hàng bảo vệ chặc chẽ, nhân viên bảo vệ trang bị súng, tâm làm việc suốt giao dịch Cán công nhân viên ngân hàng đầy quy tín có thương hiệu nên cán cơng nhân viên điều hết lịng cơng việc, giúp đỡ cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng nhận tiền để sản xuất- kinh doanh Các nhân SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 37 Thực hành nghề nghiệp viên phòng kinh doanh thân thiện, hịa đồng, dễ tiếp xúc, nhiệt huyết, đồn kết giúp đỡ công việc Với đội ngũ cơng nhân viên có nhiều kinh nghiệm, ham học hỏi việc giúp cho ngân hàng phát triển nhanh tạo uy tín, niềm tin cho khách hàng 2.4.3 Nhận xét làm việc tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú Buổi sáng :7h30 – 11h Buổi chiều : 1h -4h30 Làm việt từ thứ Hai tới thứ Bảy Chủ Nhật nghỉ Ngân hàng nằm vị trí thuận lợi nên ln đơng khách 2.4.4 Nhận xét cơng tác kiểm sốt nội tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú định kỳ quý năm tổng hợp, báo cáo kịp thời vấn đề mà kiểm soát nội kiểm toán nhà nước, kiểm toán độc lập, tra nhà nước phát hiện, đánh giá có ảnh hưởng khơng tốt, có khả dẫn đến rủi ro hoạt động đơn vị khu vực, đồng thời đưa yêu cầu, kiến nghị đề xuất để ngăn ngừa dẫn đến rủi ro hoạt động, khắc phục vấn đề phát hiện, nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu hệ thống kiểm soát nội BIDV chi nhánh Vĩnh Long PGD Hịa Phú Ln tập hợp số liệu, thơng tin, phân tích, xác định, đánh giá, phân loại rủi ro tiềm tàng, thiết lập hồ sơ rủi ro hoạt động kinh doanh đơn vị thuộc khu vực Giám sát đơn vị khu vực việc thực yêu cầu, kiến nghị kiểm toán nội bộ, kiểm toán độc lập, kiểm toán nhà nước Hàng năm, lập báo cáo đánh giá phạm vi khu vực kết thực cơng tác kiểm tốn nội bộ, mức độ đầy đủ, tính thích hợp, tính hiệu lực, hiệu hệ thống kiểm soát nội SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 38 Thực hành nghề nghiệp Cuối năm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú lưu giữ báo cáo, hồ sơ, tài liệu liên quan đến hoạt động kiểm toán nội tài liệu, văn khác theo quy định 2.4.5 So sánh giống khác lý thuyết thực tiển hoạt động cho vay tiêu dùng  Giống : Các hoạt động Ngân hàng lý thuyết thực tế giống : Lập hồ sơ cho khách hàng, Thẩm định tín dụng, Ra định cho vay, Ký định thủ tục pháp lý khác, Giải ngân, Thu nợ, Thanh lý xử lý nợ hạn  Khác : Lý thuyết gồm các bước bản sau: Khách hàng có nhu cầu vay vốn, đến ngân hàng lập hồ sơ Cán tín dụng tiến hành thẩm định Đề nghị lãnh đạo xem xét, trình duyệt cho vay hay khơng Tiến hành giải ngân Thực tế gờm có bước sau đây: Khách hàng có nhu cầu vay vốn, đến ngân hàng lập hồ sơ, sau đem hồ sơ nơi cư trú (xã, huyện, tỉnh…) xác thực giấy tờ có liên quan, sau đến ngân hàng nộp lại hồ sơ chờ cán tín dụng giải Cán tín dụng bắt đầu điều tra thơng tin tổng hợp khách hàng cần vay tín dụng Sau cán tín dụng phân tích – thẩm định hồ sơ vay khách hàng, xem xét phương án vay khách hàng vay Sau định cho vay hay khơng Nếu khơng cho vay cán tín dụng làm bảng thơng báo lý không cho vay với khách hàng vay Hỏi khách hàng đồng ý hay không đồng ý vay SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 39 Thực hành nghề nghiệp Còn cho vay, cán tín dụng kiểm tra hồ sơ hoàn tất hồ sơ cho vay vốn phần tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh khách hàng vay Sau cán tín dụng đem tất giấy tờ có liên quan trình lãnh đạo phê duyệt Đồng ý tiến hành giải ngân giao tiền cho khách hàng Lưu hồ sơ SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 40 Thực hành nghề nghiệp KẾT LUẬN Việt Nam gia nhập kinh tế toàn cầu, đời sống người dân ngày nâng cao, xu hướng tiêu dùng ngày tăng thêm người trẻ tuổi Do cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trường đầy tiềm Vì mở rộng hoạt động hướng đắn cần thiết Tăng cường cho vay tiêu dùng biện pháp thực chủ trương kích cầu tiêu dùng Chính Phủ Hoạt động cho vay tiêu dùng cịn mẻ không chi người tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, truyển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay ngày tăng lên NHTM tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng Tại ngân hàng đầu tư phát tiển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỉ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, PGD Hịa Phú chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Mặc dù vài hạn chế với kết to lớn mà PGD đạt với cố gắng, nỡ lực khơng ngừng để góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển Ngân hàng ngày tạo lòng tin vững khách hàng đến khách hàng tỉnh thừa nhận rằng phần thành công họ có hỡ trợ, giúp đỡ, đáp ứng kịp thời PGD Hòa Phú Hy vọng rằng tương lai PGD Hịa Phú nhận hỡ trợ nhiều ngành, cấp biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng PGD áp dụng vào thực tế cách đồng toàn diện để PGD khắc phục phần hạn chế, dần đến toàn diện tiến xa vai trò “xương SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 41 Thực hành nghề nghiệp sống” cho kinh tế tỉnh để tiếp tục sánh vai với cá nhân hộ gia đình chặn đường mở cửa hội nhập SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 42 Thực hành nghề nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO  Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (2006), NXB Thống Kê, Đại học Ngân hàng Sổ tay tín dụng BIDV– Vĩnh Long TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Trường Đại học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh TS Nguyễn Quốc Khánh, TS Đặng Thị Ngọc Lan (2013), Nghiệp vụ Ngân hàng, Trường Đại học Cửu Long Website: www.bidv.vn Chính sách tín dụng ngân hàng BIDV Thông tư 13/2010/TT-NHNN(phần II) SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh Trang 43 ... cho vay ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú 2.4.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long. .. THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG PGD HÒA PHÚ 2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng cùa ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt. .. THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG PGD HÒA PHÚ 1.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú