Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại sở giao dịch II ngân hàng công thương Việt Nam : Luận văn thạc sĩ

-1- Field Code Changed Style Definition: TOC 5: Indent: Left: 48 pt, Hanging: 24 pt, Tabs: 72 pt, Left + 440.15 pt, Right,Leader: … BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRNG I HC KINH T TP H CH MINH áàáà Style Definition: TOC 4: Tabs: 81 pt, Left + Not at 84 pt Style Definition: TOC 6: Tabs: 81 pt, Left + Not at 114 pt Style Definition: Style 2: Font: 13 pt, Bold, Space Before: pt, Line spacing: 1.5 lines, Outline numbered + Level: + Numbering Style: a, b, c, … + Start at: + Alignment: Left + Aligned at: 27.35 pt + Tab after: 45.35 pt + Indent at: 45.35 pt Formatted: Centered NGUYỄN HỒNG NAM ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH II – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ THỊ TUYẾT HOA TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2007 Formatted: Centered, Indent: Left: 18 pt Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present Luận văn tốt nghiệp HVTH: Nguyễn Hồng Nam -2- Field Code Changed MC LC áàáà Trang Trang phụ bìa Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Lời mở đầu Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại: 12 1.1.1 Khái niệm chức Ngân hàng thương mại: 12 1.1.1.1 Khái niệm: 12 1.1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại: 13 a) Trung gian tín dụng: 13 b) Trung gian toán : 15 c) Cung ứng dịch vụ ngân hàng : 16 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM: 17 1.1.2.1 Nghiệp vụ Tài sản nợ: 18 a) Vốn chủ sở hữu: 18 b) Vốn huy động: 19 c) Vốn vay: 20 d) Vốn khác: 20 1.1.2.2 Nghiệp vụ Tài sản có sinh lời: 20 a) Nghiệp vụ tín dụng : 21 b) Nghiệp vụ đầu tư: 23 1.1.2.3 Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng : 24 1.2 Cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại : 26 1.2.1 Dự án đầu tư: 26 Luận văn tốt nghiệp HVTH: Nguyễn Hồng Nam Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present -3- Field Code Changed 1.2.1.1 Khái niệm: 26 1.2.1.2 Vai trò dự án đầu tư 26 1.2.1.3 Tính khả thi dự án đầu tư: 27 1.2.2 Thẩm định, cho vay dự án đầu tư: 28 1.2.2.1 Khái niệm: 28 1.2.2.2 Nội dung thẩm định dự án đầu tư: 29 1.2.2.3 Thẩm định, phân tích rủi ro dự án đầu tư : 31 a) Phân loại rủi ro : 31 b) Các biện pháp giảm thiểu rủi ro: 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH II – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu Ngân Hàng Công Thương Việt Nam: 37 2.1.1 Lịch sử phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam 37 2.1.2 Giới thiệu SGDII – NHCTVN kết hoạt động kinh doanh năm qua: 40 2.1.2.1 Giới thiệu Sở Giao Dịch II – Ngân hàng Công thương Việt Nam: 40 2.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh SGDII NHCTVN năm qua: 41 2.2 Khái quát hoạt động tín dụng SGDII – NHCTVN: 46 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua năm: 46 2.2.2 Vịng quay vốn tín dụng : 48 2.2.3 Tình hình nợ hạn : 48 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN: 50 2.3.1 Sơ lược quy trình cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN: 50 2.3.1.1 Các phận nghiệp vụ có liên quan: 50 2.3.1.2 Hệ thống tổ chức máy quản lý tín dụng: 52 2.3.1.3 Trách nhiệm cán liên quan đến nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư: 53 2.3.1.4 Phân cấp thẩm quyền trình tự phê duyệt dự án đầu tư SGDII NHCTVN: 56 Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present Luaän văn tốt nghiệp HVTH: Nguyễn Hồng Nam -4- 2.3.2 Field Code Changed Tình hình cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN qua năm: 57 2.3.2.1 Tình hình thẩm định dự án đầu tư: 57 2.3.2.2 Tình hình dư nợ cho vay dự án đầu tư: 58 a) Tình hình dư nợ theo thời gian: 58 b) Phân loại dư nợ cho vay dự án đầu tư theo thành phần kinh tế: 60 2.3.2.3 Những kết đạt hạn chế cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN: 61 a) Những kết đạt được: 61 b) Những tồn nguyên nhân : 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH II – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Chiến lược kinh doanh Sở Giao Dịch II – NHCTVN từ đến năm 2010: 73 3.1.1 Cơ hội thách thức: 73 3.1.1.1 Cơ hội: 73 3.1.1.2 Thách thức: 74 3.1.2 Chiến lược phát triển Ngân hàng Công Thương Việt Nam từ đến năm 2010: 75 3.1.3 Chiến lược kinh doanh SGDII - NHCTVN từ đến năm 2010 76 3.1.3.1 Mục tiêu: 76 3.1.3.2 Định hướng hoạt động tín dụng: 76 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định, cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN: 78 3.2.1 Các giải pháp chung: 78 3.2.2 Giải pháp kỹ thuật nghiệp vụ: 81 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư: 81 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý, giám sát dự án đầu tư: 87 3.2.3 Các kiến nghị: 89 3.2.3.1 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam: 89 Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present Luận văn tốt nghiệp HVTH: Nguyễn Hồng Nam -5- Field Code Changed a) Về việc định giá tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất: 89 b) Về việc định giá giá trị quyền sử dụng đất thuê khu công nghiệp, khu công nghệ cao: 89 c) Việc chấp quyền cho thuê lại đất từ quyền sử dụng đất th, th lại ngồi khu cơng nghiệp: 90 d) Về tỷ lệ vốn chủ sở hữu doanh nghiệp tham gia vào dự án đầu tư: 91 3.2.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: 91 a) Nâng cao vai trò chất lượng hoạt động Trung Tâm Thơng Tin tín dụng (CIC): 91 b) Sớm thành lập Cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam: 92 3.2.3.3 Đối với Nhà nước: 93 a) Nghiên cứu chỉnh sửa lại quy định việc chấp quyền sử dụng đất thuê có thời điểm thuê sau ngày 01/07/2004 mà trả hết tiền thuê đất 01 lần cho thời gian thuê 93 b) Xử lý tài sản quyền sử dụng đất hình thành từ vốn vay: 94 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục Phụ lục Formatted: Bullets and Numbering Formatted: Indent: Left: pt, Hanging: 21.6 pt Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present Luận văn tốt nghiệp HVTH: Nguyễn Hồng Nam -6- Field Code Changed DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Formatted: Bullets and Numbering - BGĐ: Ban giám đốc - CBTD: Cán tín dụng - CBTĐ: Cán thẩm định - DAĐT: Dự án đầu tư - DNNN: Doanh nghiệp Nhà Nước - HĐTD: Hội đồng tín dụng - KH: Khách hàng - NHCTVN: Ngân hàng Công Thương Việt Nam - NHNN: Ngân hàng Nhà Nước - NHTM: Ngân hàng Thương Mại - PASXKD: Phương án sản xuất kinh doanh - QLRR: Quản lý rủi ro - SGDII - NHCTVN: Sở Giao Dịch II - Ngân hàng Công Thương Việt Nam - TSĐB: Tài sản đảm bảo Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present Luaän văn tốt nghiệp HVTH: Nguyễn Hồng Nam -7- Field Code Changed DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ CÁC BẢNG - Biểu đồ 2.1 Biểu diễn nguồn vốn huy động tiền gởi tổ chức kinh tế Formatted: Line spacing: 1.5 lines Formatted: Bullets and Numbering SGDII – NHCTVN từ năm 2001 – 2006 - Biểu đồ 2.2 Biểu diễn dư nợ luân chuyển dư nợ dự án đầu tư SGDII – NHCTVN từ năm 2001 – 2006 - Biểu đồ 2.3 Biểu diễn tình hình xử lý nợ tồn đọng SGDII – NHCTVN từ năm 2001 – 2006 - Biểu đồ 2.4 Biểu diễn tình hình thu nhập chi phí SGDII – NHCTVN từ năm 2001 – 2006 - Biểu đồ 2.5 Biểu diễn tình hình giảm lỗ SGDII – NHCTVN từ năm 2001 – 2006 - Biểu đồ 2.6 Biểu diễn tình hình dư nợ luân chuyển SGDII – NHCTVN từ năm 2001 – 2006 - Biểu đồ 2.7 Biểu diễn tình hình cho vay dự án đầu tư (số lượng) SGDII – NHCTVN từ năm 2000 – 2006 - Biểu đồ 2.8 Biểu diễn tình hình dư nợ ngắn hạn dư nợ dự án đầu tư SGDII – NHCTVN từ năm 2000 – 2006 - Biểu đồ 2.9 Biểu diễn tỷ lệ cho vay dự án đầu tư tổng dư nợ SGDII – NHCTVN từ năm 2000 – 2006 - Biểu đồ 2.10 Biểu diễn tình hình dư nợ dự án đầu tư phân theo thành phần kinh tế SGDII – NHCTVN từ năm 2000 – 2006 - Biểu đồ 2.11 Biểu diễn tỷ lệ dư nợ dự án đầu tư phân theo thành phần kinh tế SGDII – NHCTVN từ năm 2000 – 2006 - Bảng 2.1 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ luân chuyển SGDII – NHCTVN từ năm 2001 – 2006 Formatted: Bullets and Numbering Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present Luaän văn tốt nghiệp HVTH: Nguyễn Hồng Nam -8- Field Code Changed Lời mở đầu Formatted: Bullets and Numbering Đặt vấn đề: Trong năm gần kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, thể sách đắn Đảng Nhà nước hội nhập phát triển kinh tế Nền kinh tế Việt Nam ngày phát triển, khẳng định vị khu vực giới Với việc gia nhập WTO, nến kinh tế có kết định như: đầu tư trực tiếp nước gia tăng vượt bậc, thị trường chứng khốn phát triển quy mơ chất lượng, quỹ đầu tư nước liên tục tăng, doanh nghiệp mở nhiều hội làm ăn mới, … Ngành ngân hàng khơng đứng ngồi xu chung ấy, kinh tế phát triển đưa đến cho ngành ngân hàng nhiều hội mới: nhiều doanh nghiệp nước nước phát sinh nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, doanh số cho vay, thu nợ tăng, nhiều phương án dự án đầu tư thực hiện, … Ngành ngân hàng năm qua gặt hái nhiều thành công, mạng lưới không ngừng mở rộng phát triển, lợi nhuận đạt vượt mức tiêu đề ra, ngân hàng nước nước cấp phép thành lập, …đây xem hội cho NHTM giai đoạn Lợi nhuận ngân hàng tăng cao, nhiên thực trạng Ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu lợi nhuận xuất phát từ tín dụng, từ đầu tư cho vay phương án kinh doanh ngắn hạn dự án đầu tư trung dài hạn Sở Giao Dịch II – NHCTVN khơng nằm ngồi “quy luật chung” Việc kinh tế phát triển, môi trường kinh doanh thay đổi, luật văn pháp luật thay đổi để đáp ứng yêu cầu hội nhập, ngành kinh tế thay đổi phát triển, … điều đặt NHTM nói chung SGDII – NHCTVN nói riêng trước vấn đề là: làm để thẩm định hiệu quả, nhận định tính khả thi dự án đầu tư, nhận định xu hướng Luận văn tốt nghiệp HVTH: Nguyễn Hồng Nam Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present -9- Field Code Changed phát triển ngành kinh tế, … từ đưa định cho vay dự án, đưa định hướng đầu tư tín dụng trung dài hạn ngành kinh tế…đảm bảo tính cạnh tranh, cho vay có hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng, thu hồi đầy đủ gốc lãi Đây xem thách thức mới, khâu thẩm định cho vay dự án đầu tư NHTM SGDII – NHCTVN Đề tài tốt nghiệp “NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH II – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM” thực nhằm đưa số giải pháp để giải phần thách thức Formatted: Bullets and Numbering Mục tiêu nghiên cứu: - Nghiên cứu lý thuyết chung NHTM, ý đến chức nghiệp vụ NHTM; Nghiên cứu sở lý luận cho vay dự án đầu tư: thẩm định dự án đầu tư, rủi ro dự án đầu tư - Đi sâu phân tích thực trạng cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN, phân tích đưa nhận định hạn chế nguyên nhân gây hạn chế cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN - Trên sở lý luận thực trạng cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN, từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN, đồng thời đề xuất kiến nghị NHCTVN, NHNNVN Nhà nước Việt Nam nhằm tháo gở khó khăn vướng mắc Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài: hạn chế công tác cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN, nguyên nhân dẫn đến hạn chế (từ nội SGDII – NHCTVN, từ NHTCVN, hạn chế từ NHNNVN, từ số văn pháp luật liên quan Nhà nước) Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present Luận văn tốt nghiệp HVTH: Nguyễn Hồng Nam - 10 - Field Code Changed Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu lý luận thực tế công tác cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN thời gian qua, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế SGDII – NHCTVN công tác cho vay dự án đầu tư Formatted: Bullets and Numbering Phương pháp nghiên cứu: Do tính chất đề tài chủ yếu dựa vào liệu có khứ NHTM, kết hợp với quan sát yếu tố, nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay dự án đầu tư trường hợp thực tế Tiến hành phân tích rút giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng thẩm định, cho vay dự án đầu tư (đồng thời với hạn chế tối đa rủi ro cho vay dự án đầu tư) cho ngân hàng thương mại Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp sau: phương pháp tổng hợp, chọn lọc nguồn thông tin từ tạp chí, sách tài liệu chuyên ngành,…; phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng, phương pháp phân tích thống kê phương pháp so sánh biến động dãy số qua năm Formatted: Bullets and Numbering Những điểm bật luận văn: Từ trước đến nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến tín dụng trung dài hạn, biện pháp giảm thiểu rủi ro cho vay dự án đầu tư, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư Sở Giao Dịch II – Ngân hàng Công thương Việt Nam” khơng nằm ngồi mục đích nâng cao chất lượng - đồng nghĩa với việc giảm thiểu tối đa rủi ro đầu tư cho vay dự án đầu tư Tuy nhiên đề tài nghiên cứu bối cảnh kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới, việc thẩm định cho vay dự án đầu tư bị ảnh hưởng bối cảnh đó, đề tài có điểm sau đây: Formatted: Bullets and Numbering - Thứ nhất, giới thiệu nội dung thẩm định dự án đầu tư cách cụ thể, nhận biết loại rủi cho vay dự án đầu tư biện pháp giảm thiểu rủi ro thường áp dụng - Thứ hai, đề tài đưa giải pháp thiết thực, sở công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư thực tế nhằm mục đích nâng cao chất lượng Luận văn tốt nghiệp HVTH: Nguyễn Hồng Nam Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present Lập thông báo phân công cán thẩm định hồ sơ KH theo phân cơng Trưởng Phịng trình Phó Giám Đốc khối ký, gửi Phòng KH Tổ Tổng hợp Tư vấn tín dụng Page 54: [34] Formatted SINHVIEN15 2/20/2008 1:50:00 PM Indent: Left: 45.35 pt, Bulleted + Level: + Aligned at: pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt Page 54: [35] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:45:00 PM tái thẩm định trường hợp tăng hạn mức tín dụng dự án, KH có dư nợ, bảo lãnh lớn theo yêu cầu BGĐ; chịu trách nhiệm thời gian, nội dung báo cáo thẩm định đề xuất Page 54: [36] Deleted Hong Nam 10/7/2007 4:24:00 PM Hỗ trợ, tư vấn KH trình soạn thảo DAĐT (về lĩnh vực tài chính, pháp lý,… dự án) Page 54: [37] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:35:00 PM sở có tờ trình Ban Giám đốc phê duyệt thành phần nội dung làm việc với KH Phối hợp CBTD trình ký tờ trình Phó Giám đốc phụ trách tính đầy đủ điều kiện vay vốn HĐTD Giám Đốc SGDII phê duyệt trước giải ngân lần đầu Soạn hợp đồng đồng tài trợ, hợp đồng tín dụng trường hợp cho vay đồng tài trợ Phối hợp CBTD kiểm tra/thẩm định lại lập tờ trình BGĐ việc điều chỉnh thời gian giải ngân, lịch trả nợ (gia hạn thời gian ân hạn, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ), điều chỉnh hạng mục đầu tư, điều chỉnh lãi suất, số tiền cho vay… đề xuất biện pháp xử lý nợ cần thiết Thơng báo cho KH (đối với KH có quan hệ tín dụng) yêu cầu HĐTD Giám Đốc SGDII phê duyệt phải thực trước ký hợp đồng tín dụng Page 54: [38] Deleted Hong Nam 10/7/2007 4:24:00 PM Phối hợp với cán nghiệp vụ khác có liên quan q trình thực hiện; Page 54: [39] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:35:00 PM Hồn tất hồ sơ phê duyệt cấp tín dụng sau HĐTD thông qua theo quy định lập thủ tục bàn giao hồ sơ cho Phòng KH để trình Lãnh đạo phịng ký Kiểm tra lại điều kiện giải ngân lần cho dự án phân cơng, giám sát sau tồn q trình giải ngân cho dự án Page 54: [40] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:36:00 PM Thường xuyên cập nhật tuân thủ nghiêm túc quy trình quy định pháp luật, NHNNVN NHCTVN liên quan đến công tác thẩm định cho vay; Chịu trách nhiệm nội dung thẩm định, nội dung báo cáo, ý kiến đánh giá đề xuất trước Lãnh đạo phòng theo quy định; Page 54: [41] Formatted SINHVIEN15 2/20/2008 1:50:00 PM Indent: Left: 45.35 pt, Bulleted + Level: + Aligned at: pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt Page 54: [42] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:36:00 PM Xây dựng phương án quản lý nợ vay KH Kiểm tra thực tế sở KH, địa điểm triển khai dự án, TSBĐ doanh nghiệp sở có tờ trình Ban Giám đốc phê duyệt thành phần nội dung làm việc với KH Tham gia Tổ định giá để định giá, định giá lại TSBĐ nợ vay theo định kỳ đột xuất, lập tờ trình định giá, biên định giá, định giá lại Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo để công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Lập tờ trình Phó Giám đốc phụ trách tính đầy đủ điều kiện vay vốn HĐTD Giám Đốc SGDII phê duyệt trước giải ngân lần đầu Thực giải ngân theo quy định Page 54: [43] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:37:00 PM Thực vai trò đầu mối, bước thiết lập quan hệ toàn diện với khách hàng Page 54: [44] Formatted SINHVIEN15 2/20/2008 1:50:00 PM Indent: Left: 45.35 pt, Bulleted + Level: + Aligned at: pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt, Tabs: 63 pt, List tab Page 54: [45] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:37:00 PM Phối hợp với CBTĐ lập tờ trình BGĐ việc điều chỉnh thời gian giải ngân, lịch trả nợ (gia hạn thời gian ân hạn, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ), điều chỉnh hạng mục đầu tư, điều chỉnh lãi suất, số tiền cho vay… Theo dõi, đôn đốc KH trả nợ theo thỏa thuận đề xuất biện pháp xử lý nợ cần thiết; thực biện pháp xử lý nợ, xử lý vi phạm hợp đồng tín dụng theo đạo định Giám Đốc SGDII Lập, quản lý lưu trữ hồ sơ, tài liệu; nhập thông tin vào hệ thống máy vi tính theo quy định Page 54: [46] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:38:00 PM Thường xuyên cập nhật tuân thủ nghiêm túc quy trình quy định pháp luật, NHNNVN NHCTVN liên quan đến công tác thẩm định cho vay; Page 54: [47] Formatted SINHVIEN15 2/20/2008 1:50:00 PM Indent: Left: 45.35 pt, Bulleted + Level: + Aligned at: pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt Page 54: [48] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:46:00 PM Giám sát công tác định giá, định giá lại TSBĐ Giám sát việc xử lý nợ xấu Giám sát tiến độ, kết thực thủ tục tài sản hình thành từ vốn vay Phòng Khách hàng Giám sát việc thực kế hoạch rút dư nợ Doanh nghiệp thuộc diện quản lý đặc biệt, giám sát kết phân loại tín dụng Doanh nghiệp trích lập dự phịng rủi ro Kiểm tra sau hồ sơ tín dụng phát sinh dư nợ Phòng KH Theo dõi, giám sát việc hoàn chỉnh hồ sơ cho vay Giám sát, kiểm tra việc nhập liệu vào hệ thống máy vi tính Lập, quản lý lưu trữ hồ sơ, tài liệu; nhập thông tin vào hệ thống máy vi tính theo quy định Tham gia họp Hội đồng tín dụng SGDII Page 54: [49] Formatted Hong Nam 1/2/2002 12:07:00 AM Numbered + Level: + Numbering Style: a, b, c, … + Start at: + Alignment: Left + Aligned at: 36 pt + Tab after: 54.6 pt + Indent at: 54.6 pt Page 54: [50] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:39:00 PM Thường xuyên cập nhật tuân thủ nghiêm túc quy trình quy định pháp luật, NHNNVN NHCTVN liên quan đến công tác thẩm định cho vay; Page 54: [51] Formatted SINHVIEN15 2/20/2008 1:50:00 PM Indent: Left: 45.35 pt, Bulleted + Level: + Aligned at: pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt Page 55: [52] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:39:00 PM Báo cáo với Lãnh đạo, đề xuất biện pháp khắc phục kịp thời khiếu nại KH vấn đề không phù hợp liên quan đến chất lượng nghiệp vụ thẩm định Kiểm tra việc cập nhật thơng tin tính xác số liệu cán thẩm định Chịu trách nhiệm vấn đề thẩm định đề xuất việc cho vay Trả lời chất vấn HĐTD vấn đề liên quan báo cáo thẩm định, tổ chức thu thập thông tin bổ sung làm rõ nội dung mà HĐTD nêu Cùng lãnh đạo phòng Khách hàng xem xét tính đầy đủ điều kiện vay vốn HĐTD Giám Đốc SGDII phê duyệt trước giải ngân lần đầu Tham gia đàm phán với tổ chức tín dụng khác nội dung liên quan đến cho vay đồng tài trợ Page 55: [53] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:39:00 PM Thường xuyên cập nhật tuân thủ nghiêm túc quy trình quy định pháp luật, NHNNVN NHCTVN liên quan đến cơng tác thẩm định cho vay; Bố trí đơn đốc cán phịng thực việc thẩm định cho vay; Page 55: [54] Formatted SINHVIEN15 2/20/2008 1:50:00 PM Indent: Left: 45.35 pt, Bulleted + Level: + Aligned at: pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt Page 55: [55] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:40:00 PM Chịu trách nhiệm tính đầy đủ điều kiện vay vốn HĐTD Giám Đốc SGDII phê duyệt trước giải ngân lần đầu Riêng KH quan hệ tín dụng, Trưởng phịng KH phải chịu trách nhiệm khảo sát tình hình sản xuất kinh doanh thực tế đơn vị ký duyệt hồ sơ tín dụng thời gian tháng kể từ ngày nhận nợ đầu tiên, sau chuyển phân cơng cho Phó phịng phụ trách theo dõi, quản lý Sau chuyển cho Phó Phịng, Trưởng phịng lập báo cáo đánh giá tình hình hoạt động KH, gửi Phòng Quản lý Rủi ro Hàng quý, Trưởng phòng lập danh sách nhũng KH hết thời gian theo dõi trực tiếp, gửi Phòng Quản lý Rủi ro Khi có phát sinh vướng mắc, đề xuất biện pháp giải quyết, phương án xử lý nợ Page 55: [56] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:40:00 PM Thường xuyên cập nhật tuân thủ nghiêm túc quy trình quy định pháp luật, NHNNVN NHCTVN liên quan đến công tác thẩm định cho vay; Page 55: [57] Formatted SINHVIEN15 2/20/2008 1:50:00 PM Indent: Left: 45.35 pt, Bulleted + Level: + Aligned at: pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt Page 55: [58] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:40:00 PM Kiểm tra hồ sơ vay vốn KH, ký trình Phó Giám Đốc phụ trách phê duyệt để thông báo chưa thiết lập quan hệ tín dụng với KH hồ sơ chưa đủ điều kiện vay vốn Ký chuyển hồ sơ cho Phòng Thẩm định tiếp tục giải Phối hợp, theo dõi tiến độ giải hồ sơ Phòng Thẩm định tiến độ bổ sung hồ sơ cịn thiếu KH suốt q trình xem xét thiết lập quan hệ giao dịch với SGDII Page 55: [59] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:40:00 PM Thường xuyên cập nhật tuân thủ nghiêm túc quy trình quy định pháp luật, NHNNVN NHCTVN liên quan đến công tác thẩm định cho vay; Bố trí đơn đốc cán phịng thực việc thẩm định rủi ro tín dụng độc lập Page 55: [60] Formatted SINHVIEN15 2/20/2008 1:50:00 PM Indent: Left: 45.35 pt, Bulleted + Level: + Aligned at: pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt Page 55: [61] Deleted Hong Nam 10/7/2007 4:27:00 PM Chịu trách nhiệm chất lượng thẩm định rủi ro tín dụng đề xuất báo cáo kết thẩm định rủi ro tín dụng Kiểm sốt ký văn tham gia ý kiến dự thảo HĐTD, HĐ đảm bảo tiền vay Page 55: [62] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:40:00 PM Tham gia họp Hội đồng tín dụng SGDII Đơn đốc, đạo cán theo dõi, giám sát việc hoàn chỉnh hồ sơ cho vay giám sát, kiểm tra việc nhập liệu liên quan đến công việc vào máy vi tính Tổ chức giám sát cơng tác thực đạo Giám Đốc SGDII Khối tín dụng báo cáo theo định kỳ đột xuất theo yêu cầu BGĐ Page 55: [63] Deleted Hong Nam 1/1/2002 2:41:00 PM Để công tác quản lý trôi chảy; tránh chồng chéo, đùn đẩy trách nhiệm, thông tin bế tắc; đảm bảo việc phục vụ khách hàng tốt nhất, nhanh nhất,… Ngồi phạm vi cơng việc theo chức trách phân cơng, đồng chí Phó Giám đốc phụ trách lưu ý tiếp thị KH tập trung đầu mối theo phân công Giám đốc, đồng chí Phó Giám đốc thực việc tiếp thị KH trực dõi giám sát khách hàng thiết lập mối quan hệ tín dụng SGDII Mọi trường hợp làm việc trực tiếp với khách hàng phải có ý kiến phê duyệt Giám đốc Ngoài ra, lưu ý số nội dung sau: Page 55: [64] Formatted SINHVIEN15 2/20/2008 1:50:00 PM Indent: Left: 45 pt, Bulleted + Level: + Aligned at: 72 pt + Tab after: 90 pt + Indent at: 90 pt, Tabs: Not at 90 pt Page 55: [65] Formatted SINHVIEN15 2/20/2008 1:50:00 PM Indent: Left: 45.35 pt, Bulleted + Level: + Aligned at: pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt Page 67: [66] Deleted Hong Nam 11/26/2007 10:29:00 PM Về chất lượng thẩm định dự án đầu tư: Chất lượng thẩm định dự án đầu tư không ngừng nâng cao theo thời gian theo chủ trương NHCTVN ban giám đốc SGDII – NHCTVN, thể hiện: Trong trình thẩm định chấp hành quy định ngành NHCTVN điều kiện vay vốn, hạn mức cho vay, thực thẩm định theo quy trình, quy chế, đạo tín dụng NHCTVN định hướng SGDII nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng khách hàng vay vốn SGDII Hầu hết doanh nghiệp SGDII đầu tư thời gian qua đạt hiệu kinh doanh tăng cao, thị trường tiêu thụ sản phẩm mở rộng Bộ phận thẩm định kết hợp nhiều nguồn thơng tin để có kết thẩm định xác như: thơng tin từ khách hàng, thông tin từ khách hàng quan hệ tín dụng SGDII có ngành nghề, thông tin từ báo đài nguồn thông tin quan trọng từ Internet, v.v … Bộ phận thẩm định phát huy hiệu công tác sàng lọc lựa chọn khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng, thẩm định dự án, định giá tài sản đảm bảo nợ vay đánh giá lại khách hàng có quan hệ Bên cạnh 200 dự án SGDII – NHCTVN tài trợ, năm qua, qua sàn lọc SGDII – NHCTVN mạnh dạn từ chối cho vay 45 dự án, dự án khơng có hiệu chưa đáp ứng điều kiện tín dụng Trong q trình đàm phán cho vay khách hàng, SGDII đưa điều kiện ràng buộc hợp đồng tín dụng để làm sở chế tài doanh nghiệp không thực cam kết : Khách hàng phải quan hệ toàn diện SGDII, tập trung doanh thu, toán qua SGDII thực dịch vụ ngân hàng khác SGDII Thế chấp, cầm cố toàn tài sản DN, toàn tài sản hình thành từ vốn vay, cầm cố quản lý nguồn thu dự án nhằm nâng cao khả quản lý thu hồi nợ dự án Mỗi dự án thẩm định cho vay trung dài hạn phải gắn với việc xác định vốn vay ngắn hạn, vốn tự có ngắn hạn doanh nghiệp cần phải tham gia vào dự án vào hoạt động thức Tất dự án yêu cầu có kế hoạch giải ngân, đưa vào hợp đồng tín dụng thực thu phí doanh nghiệp giải ngân khơng kế hoạch Điều giúp cho SGDII chủ động nguồn vốn cho vay góp phần thúc đẩy doanh nghiệp cố gắng thực dự án tiến độ Yêu cầu doanh nghiệp quan hệ tín dụng phải thực kiểm tốn báo cáo tài hàng năm Chỉ mở rộng quan hệ tín dụng doanh nghiệp có hệ số tự tài trợ ≥ 20% Đối với dự án lớn, trước giải ngân, yêu cầu phải qua đấu thầu, có bảo lãnh thực hợp đồng cho đơn vị thi cơng, mua bảo hiểm thi cơng cơng trình, … nhằm đảm bảo an toàn vốn vay cho SGDII Về công tác quản lý, giám sát dự án cho vay: Công tác quản lý, giám sát dự án đầu tư triển khai thực chặt chẻ kể trước, sau cho vay Thể qua việc xây dựng phương án quản lý nợ vay cụ thể cho doanh nghiệp, dự án phù hợp với thực tế tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, phù hợp với tính chất dự án, giúp CBTD có sở quản lý dự án sau cho vay cách hiệu thu hồi nợ cho ngân hàng Về công tác phòng ngừa rủi ro cho vay dự án đầu tư: Nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng, rủi ro cho vay dự án đầu tư, năm qua SGDII – NHCTVN tiếp tục xác định cơng tác phịng ngừa quan trọng biện pháp cụ thể sau : Phân tích, nghiên cứu, đánh giá để dự báo tình hình phát triển ngành kinh tế, thành phần kinh tế, doanh nghiệp để xác định định hướng đầu tư Nghiêm chỉnh chấp hành quy định cho vay NHNN NHCTVN ban hành điều kiện cho vay, tài sản đảm bảo, giám sát sử dụng vốn vay DN Tiến hành phân tích đánh giá rủi ro theo định kỳ để phát kịp thời doanh nghiệp vay vốn có dấu hiệu rủi ro để có biện pháp xử lý kịp thời thu hồi nợ 100% tài sản đảm bảo nhà quyền sử dụng đất tiến hành chụp hình, xác minh tình trạng pháp lý tranh chấp quyền địa phương vay vay cịn dư nợ Đối với cầm cố hàng hóa : tiến hành kiểm tra đối chiếu tình trạng an tồn kho, chế độ bảo vệ, hiệu lực bảo hiểm, số lượng chất lượng hàng hóa cầm cố Tất dự án vay vốn có đủ vốn tự có tham gia, có tài sản đảm bảo Mức vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 40%, SGDII giải ngân đơn vị tham gia đầy đủ vốn chủ sở hữu vào dự án đảm bảo góp vốn theo tiến độ Điều góp phần tích cực vào việc hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo sau SGDII giải ngân doanh nghiệp không thiếu vốn để thực dự án 100% dự án cho vay trung dài hạn có liên quan đến quyền sử dụng đất xây dựng áp dụng điều kiện tiên trước giải ngân chủ đầu tư phải xuất trình giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất giấy phép xây dựng 100% doanh nghiệp thực việc mua bảo hiểm bắt buộc tài sản đảm bảo nợ (trừ quyền sử dụng đất), hàng hóa xuất nhập có nguồn gốc hình thành từ vốn vay SGDII Page 67: [67] Formatted SINHVIEN15 2/20/2008 1:50:00 PM Indent: Left: 36 pt, Bulleted + Level: + Aligned at: 45.35 pt + Tab after: 63.35 pt + Indent at: 63.35 pt, Tabs: 54 pt, List tab + Not at 63.35 pt Page 67: [68] Formatted SINHVIEN15 2/20/2008 1:50:00 PM Indent: Left: 36 pt, Bulleted + Level: + Aligned at: 45.35 pt + Tab after: 63.35 pt + Indent at: 63.35 pt, Tabs: 54 pt, List tab + Not at 63.35 pt Page 97: [69] Deleted SINHVIEN15 2/20/2008 1:52:00 PM MỤC LỤC ¸µ›¸µ Trang Trang phụ bìa Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Lời mở đầu Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại: 11 1.1.1 Khái niệm chức Ngân hàng thương mại: 11 1.1.1.1 Khái niệm: 11 1.1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại: 22 a) Trung gian tín dụng: 22 b) Trung gian toán : 44 c) Cung ứng dịch vụ ngân hàng : 55 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM: 66 1.1.2.1 Nghiệp vụ Tài sản nợ: 77 a) Vốn chủ sở hữu: 77 b) Vốn huy động: 88 c) Vốn vay: 99 d) Vốn khác: 99 1.1.2.2 Nghiệp vụ Tài sản có sinh lời: 99 a) Nghiệp vụ tín dụng : 1010 b) Nghiệp vụ đầu tư: 1313 1.1.2.3 Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng : 1313 1.2 Cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại : 1515 1.2.1 Dự án đầu tư: 1515 1.2.1.1 Khái niệm: 1515 1.2.1.2 Vai trò dự án đầu tư 1515 1.2.1.3 Tính khả thi dự án đầu tư: 1616 1.2.2 Thẩm định, cho vay dự án đầu tư: 1717 1.2.2.1 Khái niệm: 1717 1.2.2.2 Nội dung thẩm định dự án đầu tư: 1818 1.2.2.3 Thẩm định, phân tích rủi ro dự án đầu tư : 2020 a) Phân loại rủi ro : 2020 b) Các biện pháp giảm thiểu rủi ro: 2020 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỔỘNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH II – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu Ngân Hàng Công Thương Việt Nam: 2727 2.1.1 Lịch sử phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam 2727 2.1.2 Giới thiệu SGDII – NHCTVN kết hoạt động kinh doanh năm qua: 2929 2.1.2.1 Giới thiệu Sở Giao Dịch II – Ngân hàng Công thương Việt Nam: 2929 2.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh SGDII NHCTVN năm qua: 3030 2.2 Khái quát hoạt động tín dụng SGDII – NHCTVN: 3535 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua năm: 3535 2.2.2 Vòng quay vốn tín dụng : 3737 2.2.3 Tình hình nợ hạn : 3737 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN: 3939 2.3.1 Sơ lược quy trình cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN: 3939 2.3.1.1 Các phận nghiệp vụ có liên quan: 3939 2.3.1.2 Hệ thống tổ chức máy quản lý tín dụng: 4242 2.3.1.3 Trách nhiệm cán liên quan đến nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư: 4242 2.3.1.4 Phân cấp thẩm quyền trình tự phê duyệt dự án đầu tư SGDII - NHCTVN: 4545 2.3.2 Tình hình cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN qua năm:4646 2.3.2.1 Tình hình thẩm định dự án đầu tư: 4646 2.3.2.2 Tình hình dư nợ cho vay dự án đầu tư: 4747 a) Tình hình dư nợ theo thời gian: 4747 b) Phân loại dư nợ cho vay dự án đầu tư theo thành phần kinh tế: 4949 2.3.2.3 Những kết đạt hạn chế cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN: 5050 a) Những kết đạt được: 5050 b) Những tồn nguyên nhân : 5656 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH II – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Chiến lược kinh doanh Sở Giao Dịch II – NHCTVN từ đến năm 2010: 6262 3.1.1 Cơ hội thách thức: 6262 3.1.1.1 Cơ hội: 6262 3.1.1.2 Thách thức: 6363 3.1.2 Chiến lược phát triển Ngân hàng Công Thương Việt Nam từ đến năm 2010: 6464 3.1.3 Chiến lược kinh doanh SGDII - NHCTVN từ đến năm 20106565 3.1.3.1 Mục tiêu: 6565 3.1.3.2 Định hướng hoạt động tín dụng: 6565 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định, cho vay dự án đầu tư SGDII – NHCTVN: 6767 3.2.1 Các giải pháp chung: 6767 3.2.2 Giải pháp kỹ thuật nghiệp vụ: 7070 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư: 7070 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý, giám sát dự án đầu tư: 7676 3.2.3 Các kiến nghị: 7777 3.2.3.1 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam: 7777 a) Về việc định giá tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất: 7777 b) Về việc định giá giá trị quyền sử dụng đất thuê khu công nghiệp, khu công nghệ cao: 7878 c) Việc chấp quyền cho thuê lại đất từ quyền sử dụng đất th, th lại ngồi khu cơng nghiệp: 7979 d) Về tỷ lệ vốn chủ sở hữu doanh nghiệp tham gia vào dự án đầu tư: 7979 3.2.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: 8080 a) Nâng cao vai trò chất lượng hoạt động Trung Tâm Thơng Tin tín dụng (CIC): 8080 b) Sớm thành lập Công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam: 8181 3.2.3.3 Đối với Nhà nước: 8282 a) Nghiên cứu chỉnh sửa lại quy định việc chấp quyền sử dụng đất thuê có thời điểm thuê sau ngày 01/07/2004 mà trả hết tiền thuê đất 01 lần cho thời gian thuê 8282 b) Xử lý tài sản quyền sử dụng đất hình thành từ vốn vay: 8383 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục Phụ lục Page 97: [70] Deleted SINHVIEN15 2/20/2008 1:52:00 PM Phụ Lục: Hướng dẫn phân tích thẩm định dự án đầu tư (trang 195 STTD) ... luận Ngân hàng thương mại cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay dự án đầu tư Sở Giao Dịch II – Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao. .. giảm thiểu rủi ro cho vay dự án đầu tư, đề tài ? ?Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư Sở Giao Dịch II – Ngân hàng Công thương Việt Nam? ?? khơng nằm ngồi mục đích nâng cao chất lượng - đồng nghĩa... ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH II – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu Ngân Hàng Công Thương Việt Nam: 37 2.1.1 Lịch sử phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam 37