Các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ internet banking trong giao dịch thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN VŨ ANH THI CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING TRONG GIAO DỊCH THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN VŨ ANH THI CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING TRONG GIAO DỊCH THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ LOAN TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Nguyễn Vũ Anh Thi Học viên cao học lớp Ngân hàng Đêm Khóa 20 Trường Đại học kinh tế TP.HCM Tơi xin cam đoan nghiên cứu thực Các số liệu, kết luận trình bày luận văn trung thực chưa công bố nghiên cứu khác Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Với tất chân thành, xin bày tỏ lời cảm ơn đến TS Nguyễn Thị Loan, người đáng kính tận tâm, bảo để tơi hồn thành luận văn cách tốt Đồng thời, xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến Quý thầy cô Hội đồng chấm luận văn nhiệt tình góp ý giúp tơi hồn thành tốt luận văn Học viên Nguyễn Vũ Anh Thi MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ INTERNET BANKING TRONG GIAO DỊCH THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát internet banking giao dịch toán 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Lợi ích internet banking 1.1.3 Những rủi ro sử dụng internet banking 1.2 Mơ hình lý thuyết yếu tố ảnh hưởng đến sử dụng internet banking giao dịch toán 10 1.2.1 Lý thuyết hành động hợp lý TRA 10 1.2.2 Mơ hình chấp nhận công nghệ TAM 11 1.2.3 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu 12 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỬ DỤNG INTERNET BANKING TRONG GIAO DỊCH THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 2.1 Thực trạng hoạt động dịch vụ internet banking Việt Nam 21 2.1.1 Sự hình thành phát triển internet banking Việt Nam 21 2.1.2 Cơ hội thách thức dịch vụ internet banking 23 2.2 Giới thiệu sơ lược tình hình hoạt động NHTMCP PTNĐBSCL 25 2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến sử dụng internet banking giao dịch toán 28 2.3.1 Thiết kế mẫu nghiên cứu 28 2.3.2 Kiểm định mơ hình nghiên cứu 29 2.3.3 Phân tích hồi quy 38 2.3.4 Kiểm định khác biệt biến định tính sử dụng dịch vụ internet banking 40 2.4 Đánh giá kết nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến sử dụng dịch vụ internet banking 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING TRONG GIAO DỊCH THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ internet banking giao dịch toán Ngân hàng TMCP PTNĐBSCL 44 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ internet banking giao dịch toán Ngân hàng TMCP PTNĐBSCL 45 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ internet banking giao dịch toán 45 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến yếu tố ảnh hưởng đến sử dụng dịch vụ internet banking 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT − CNTT: công nghệ thông tin − MHB: Mekong Housing Bank − NHNN: Ngân hàng nhà nước − NHTM: Ngân hàng thương mại − PTNĐBSCL: Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long − TCCUDVTT: tổ chức cung ứng dịch vụ toán − TMCP: Thương mại cổ phần − TMĐT: thương mại điện tử − TTKDTM: tốn khơng dùng tiền mặt DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU  Bảng biểu: Bảng 2.1 Thang đo sử dụng nghiên cứu Bảng 2.2 Bảng tổng kết hệ số Cronbach’s Alpha sau điều chỉnh Bảng 2.3 Hệ số KMO & kiểm định Bartlett (ma trận xoay lần 1) Bảng 2.4 Hệ số KMO & kiểm định Bartlett (ma trận xoay lần 2) Bảng 2.5 Tổng hợp kết phân tích nhân tố khám phá EFA Bảng 2.6 Tổng hợp nhóm nhân tố sau phân tích khám phá EFA Bảng 2.7 Đánh giá mức độ phù hợp mơ hình Bảng 2.8 Kết thơng số hồi quy mơ hình  Hình: Hình 1.1 Mơ hình chấp nhận cơng nghệ TAM Hình 1.2 Mơ hình đo lường yếu tố ảnh hưởng đến sử dụng dịch vụ internet banking Hình 2.1 Số lượng ngân hàng triển khai internet banking Hình 2.2 Mơ hình nghiên cứu hiệu chỉnh Hình 3.1 Tổng nguồn vốn số NHTM năm 2013 LỜI MỞ ĐẦU Cơ sở hình thành đề tài Ngày công nghệ thông tin dần trở thành nhân tố quan trọng lĩnh vực dịch vụ tài chính, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng cố tìm cách làm tận dụng tối đa thuận lợi mà công nghệ mang lại để đạt lợi nhuận cao, chi phí thấp đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc gia tăng chi phí nhân công năm 1960 tạo áp lực cho ngành công nghiệp thâm dụng lao động ngân hàng tìm kiếm chức tự động Ngân hàng Barclays ngân hàng nhìn thấy tiềm ATMs giới thiệu chúng từ năm 1967 Ban đầu, ATMs không phức tạp, chủ yếu phục vụ nhu cầu rút tiền mặt khách hàng Khởi đầu ngân hàng cung cấp dịch vụ ATMs nhằm có nhiều thuận lợi so với đối thủ cạnh tranh (O’Hanlon et al., 1993) Vai trò ATMs hệ thống phân phối ngân hàng nhu cầu kỳ vọng khách hàng mơ hồ Trong thời kỳ sơ khai, ATMs sản phẩm dựa công nghệ kỹ thuật dần phát triển, giải pháp nhu cầu khách hàng thời điểm Giữa năm 1970, điểm đặc trưng như: tham vấn số dư tiền mặt, gửi tiền điều chuyển vốn cho phép khách hàng kiểm soát giao dịch hàng ngày họ mà không cần ghé qua ngân hàng Những năm 1980 sau đó, ATMs xem sản phẩm phổ biến khơng cịn điểm cạnh tranh Trong đó, cạnh tranh lý quan trọng với áp lực cạnh tranh ngày tăng từ ngân hàng tham gia thị trường, chiến lược internet banking cách thú vị để giữ chân khách hàng có thu hút khách hàng Việc sử dụng internet banking kênh thay cho phép ngân hàng nhắm đến đối tượng khách hàng khác để đạt hiệu Nhiều ngân hàng tin việc cung cấp dịch vụ internet banking cho phép ngân hàng thiết lập mở rộng mối quan hệ họ với khách hàng Tại Việt Nam phát triển mạnh mẽ internet tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ internet banking Tuy nhiên internet banking Việt Nam giai đoạn đầu sơ khai, nhận thức internet banking cịn nhiều tiêu cực số lượng sử dụng cịn hạn chế Một lý khiến khách hàng chưa tiếp cận nhiều với internet banking đa số họ cho ngân hàng trực tuyến dịch vụ phức tạp Hay nói cách khác, thực tế cho thấy khách hàng không nhận thức hiểu biết đầy đủ dịch vụ internet banking Bên cạnh suy giảm chất lượng dịch vụ ngân hàng thực tế có gia tăng khối lượng giao dịch Ngày có nhiều phàn nàn, khiếu nại khách hàng cố máy móc, trễ nãi xử lý giao dịch quầy,… khiến cho ngân hàng không thỏa mãn nhu cầu khách hàng Từ đây, ngân hàng nhận thấy rõ dấu hiệu cần thiết phát triển dịch vụ công nghệ điện tử nhằm cải thiện hài lịng khách hàng Khơng nằm ngồi xu đó, ngân hàng MHB q trình nghiên cứu chiến lược phát triển dịch vụ internet banking, vấn đề đặt liệu chiến lược có thành cơng việc trì thu hút khách hàng tiềm nhằm nâng cao lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng Vì lý đó, tác giả cho thời điểm việc thực đề tài nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến sử dụng dịch vụ internet banking giao dịch toán Ngân hàng MHB” có ý nghĩa đặc biệt quan trọng ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu - Xác định yếu tố ảnh hưởng đến sử dụng dịch vụ internet banking - Xây dựng kiểm định mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến sử dụng dịch vụ internet banking - Từ kết phân tích, kết hợp với thực trạng hoạt động Ngân hàng MHB, tác giả đề xuất số hàm ý rút từ kết nghiên cứu nhằm tư vấn để nhà quản trị MHB có lựa chọn chiến lược xây dựng phát triển internet banking Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: yếu tố ảnh hưởng đến sử dụng dịch vụ internet banking khách hàng 3.6 Tính hữu dụng Reliability Statistics Cronbach's N of Items Alpha ,718 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Alpha if Item Correlation Deleted thu tuc don gian 12,63 1,812 ,500 ,675 cong viec hieu qua 12,36 2,217 ,510 ,656 tiet kiem chi phi 12,43 2,182 ,472 ,676 tiet kiem thoi gian 12,15 2,212 ,584 ,622 PHỤ LỤC Phân tích nhân tố khám phá EFA 4.1 Phân tích nhân tố EFA với ma trận hệ số tải xoay lần KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 1749,072 df 210 Sig ,000 Communalities Initial co kien thuc giao dich tren Extraction 1,000 ,860 1,000 ,889 de dang hoc cach su dung 1,000 ,506 giao dich 24/7 1,000 ,687 chu dong thoi gian 1,000 ,721 giao dich nhanh chong 1,000 ,545 kiem soat tai chinh ca nhan 1,000 ,500 cam thay an toan 1,000 ,349 internet thoi quen dung internet de giao dich ,845 ngan chan hackers 1,000 ,799 phuc hoi tai khoan 1,000 ,495 1,000 ,743 giao dich chinh xac 1,000 ,780 website khong bi treo 1,000 ,730 1,000 ,803 huong dan ro rang 1,000 ,755 thong tin day du 1,000 ,757 thao tac nhanh chong 1,000 ,821 thu tuc don gian 1,000 ,626 cong viec hieu qua 1,000 ,572 tiet kiem chi phi 1,000 ,422 tiet kiem thoi gian 1,000 ,635 cam ket cung cap nhu da hua xy ly loi nhanh chong hieu qua Extraction Method: Principal Component Analysis Total Variance Explained Comp Initial Eigenvalues onent Extraction Sums of Extraction Rotation Sums of Squared Squared Loadings Sums of Loadings Squared Loadings Total % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulative Variance % Total % of Cumulati Variance ve % 7,822 37,246 37,246 7,822 37,246 37,246 4,786 22,790 22,790 3,151 15,003 52,249 3,151 15,003 52,249 4,000 19,050 41,839 1,754 8,354 60,603 1,754 8,354 60,603 3,209 15,282 57,121 1,268 6,039 66,641 1,268 6,039 66,641 1,999 9,520 66,641 1,000 4,760 71,401 ,816 3,884 75,285 ,712 3,388 78,674 ,669 3,184 81,858 ,634 3,021 84,879 10 ,525 2,500 87,379 11 ,475 2,263 89,642 12 ,432 2,057 91,699 13 ,359 1,711 93,410 14 ,257 1,222 94,632 15 ,242 1,153 95,784 16 ,228 1,087 96,872 17 ,176 ,837 97,709 18 ,152 ,722 98,431 19 ,128 ,608 99,039 20 ,112 ,534 99,573 21 ,090 ,427 100,000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component co kien thuc giao dich tren ,918 internet thoi quen dung internet de ,934 giao dich de dang hoc cach su dung -,631 giao dich 24/7 ,781 chu dong thoi gian ,801 giao dich nhanh chong ,540 kiem soat tai chinh ca nhan ,685 ,459 cam thay an toan ,468 ngan chan hackers ,696 ,542 phuc hoi tai khoan ,502 ,417 cam ket cung cap nhu da hua ,834 giao dich chinh xac ,835 website khong bi treo ,821 xy ly loi nhanh chong hieu qua ,885 huong dan ro rang ,735 thong tin day du ,763 thao tac nhanh chong ,808 thu tuc don gian ,444 cong viec hieu qua ,749 tiet kiem chi phi ,602 tiet kiem thoi gian ,745 ,590 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization.a a Rotation converged in iterations Component Score Covariance Matrix Component 1,000 ,000 ,000 ,000 ,000 1,000 ,000 ,000 ,000 ,000 1,000 ,000 ,000 ,000 ,000 1,000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization Component Scores 4.2 Phân tích nhân tố EFA với ma trận hệ số tải xoay lần KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 1640,249 df 171 Sig ,000 Communalities Initial co kien thuc giao dich tren Extraction 1,000 ,858 1,000 ,890 giao dich 24/7 1,000 ,677 chu dong thoi gian 1,000 ,711 giao dich nhanh chong 1,000 ,527 kiem soat tai chinh ca nhan 1,000 ,529 ngan chan hackers 1,000 ,792 internet thoi quen dung internet de giao dich ,835 phuc hoi tai khoan 1,000 ,503 1,000 ,760 giao dich chinh xac 1,000 ,797 website khong bi treo 1,000 ,746 1,000 ,837 huong dan ro rang 1,000 ,760 thong tin day du 1,000 ,754 thao tac nhanh chong 1,000 ,838 thu tuc don gian 1,000 ,624 cong viec hieu qua 1,000 ,573 tiet kiem chi phi 1,000 ,445 tiet kiem thoi gian 1,000 ,629 cam ket cung cap nhu da hua xy ly loi nhanh chong hieu qua Extraction Method: Principal Component Analysis Total Variance Explained Comp Initial Eigenvalues onent Extraction Sums of Extraction Squared Loadings Rotation Sums of Squared Sums of Loadings Squared Loadings Total % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulati Varianc ve % Total % of Cumulative Variance % e 7,277 38,301 38,301 7,277 38,301 38,301 3,963 20,860 20,860 3,000 15,791 54,092 3,000 15,791 54,092 3,898 20,517 41,377 1,720 9,052 63,144 1,720 9,052 63,144 3,419 17,992 59,369 1,254 6,602 69,746 1,254 6,602 69,746 1,972 10,377 69,746 ,932 4,905 74,651 ,754 3,970 78,621 ,705 3,710 82,331 ,639 3,361 85,692 ,495 2,608 88,299 10 ,442 2,325 90,624 11 ,362 1,905 92,529 12 ,265 1,392 93,921 13 ,249 1,309 95,230 14 ,235 1,235 96,465 15 ,176 ,927 97,392 16 ,153 ,806 98,198 17 ,133 ,703 98,901 18 ,115 ,605 99,506 19 ,094 ,494 100,000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component co kien thuc giao dich tren internet ,917 thoi quen dung internet de giao dich ,935 giao dich 24/7 ,762 chu dong thoi gian ,784 giao dich nhanh chong ,536 kiem soat tai chinh ca nhan ,702 ngan chan hackers ,649 ,443 ,592 phuc hoi tai khoan ,471 cam ket cung cap nhu da hua ,833 giao dich chinh xac ,829 website khong bi treo ,816 xy ly loi nhanh chong hieu qua ,903 ,469 huong dan ro rang ,764 thong tin day du ,786 thao tac nhanh chong ,845 thu tuc don gian ,433 cong viec hieu qua ,747 tiet kiem chi phi ,624 tiet kiem thoi gian ,735 ,609 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization.a a Rotation converged in iterations Component Score Covariance Matrix Component 1,000 ,000 ,000 ,000 ,000 1,000 ,000 ,000 ,000 ,000 1,000 ,000 ,000 ,000 ,000 1,000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization Component Scores PHỤ LỤC Phân tích hệ số tương quan Pearson Correlations an huu de su kha nang chap nhan ninh/tin dung/tien dung truy cap su dung cay loi Pearson ,295** ,636** -,211 ,532** ,001 ,000 ,018 ,000 125 124 125 125 125 ,295** ,568** ,051** ,732 ,000 ,577 ,000 Correlation an ninh/tin cay Sig (2-tailed) N Pearson huu dung/tien loi Correlation Sig (2-tailed) ,001 N 124 124 124 124 124 ,636** ,568** -,117** ,608** Sig (2-tailed) ,000 ,000 ,194 ,000 N 125 124 125 125 125 -,211* ,051 -,117 1* -,114 Sig (2-tailed) ,018 ,577 ,194 N 125 124 125 125 125 ,532** ,732** ,608** -,114** 1** Sig (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,207 N 125 124 125 125 Pearson de su dung Correlation Pearson kha nang truy cap internet Correlation Pearson Correlation chap nhan su dung internet ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) ,207 125 PHỤ LỤC Kết phân tích hồi quy bội Variables Entered/Removeda Model Variables Variables Entered Removed Method de su dung, huu dung/tien loi, an Enter b ninh/tin cay a Dependent Variable: chap nhan su dung b All requested variables entered Model Summaryb Model R R Square ,840a Adjusted R Std Error of the Square Estimate ,705 ,698 Durbin-Watson ,274 2,088 a Predictors: (Constant), de su dung, huu dung/tien loi, an ninh/tin cay b Dependent Variable: chap nhan su dung ANOVAa Model Sum of Squares Regression Mean Square 21,584 7,195 9,021 120 ,075 30,605 123 Residual Total df F Sig 95,702 ,000b a Dependent Variable: chap nhan su dung b Predictors: (Constant), de su dung, huu dung/tien loi, an ninh/tin cay Coefficientsa Model Unstandardized Standar Coefficients dized t Sig Collinearity Statistics Coeffici ents B (Constant) Std Error -1,364 ,319 ,437 ,087 Beta Tolerance -4,272 ,000 5,029 ,000 VIF an ninh/tin cay ,325 ,589 1,699 huu dung/tien loi ,627 ,070 ,539 8,893 ,000 ,670 1,493 de su dung ,162 ,071 ,172 2,297 ,023 ,436 2,291 a Dependent Variable: chap nhan su dung PHỤ LỤC 7: Kiểm định phân phối chuẩn phần dư, liên hệ tuyến tính PHỤ LỤC Kết phân tích T-test chấp nhận sử dụng internet banking theo giới tính Group Statistics gioi tinh N Mean Std Deviation Std Error Mean nam 59 3,54 ,597 ,078 nu 66 3,53 ,503 ,062 chap nhan su dung Independent Samples Test chap nhan su dung Equal Equal variances variances not assumed assumed Levene's Test for Equality F ,765 of Variances Sig ,383 t ,123 ,122 df 123 114,031 Sig (2-tailed) ,903 ,903 Mean Difference ,012 ,012 Std Error Difference ,098 ,099 t-test for Equality of Means 95% Confidence Interval of Lower -,183 -,185 the Difference Upper ,207 ,209 PHỤ LỤC Kết phân tích Anova chấp nhận sử dụng internet banking theo độ tuổi Descriptives chap nhan su dung N Mean Std Deviation Std Error 95% Confidence Interval for Mean Lower Bound Upper Bound 18-25 19 3,53 ,513 ,118 3,28 3,77 26-35 70 3,56 ,500 ,060 3,44 3,68 36-45 30 3,50 ,682 ,125 3,25 3,75 46-55 4,00 ,000 ,000 4,00 4,00 tren 55 3,25 ,500 ,250 2,45 4,05 125 3,54 ,547 ,049 3,44 3,63 Total Test of Homogeneity of Variances chap nhan su dung Levene Statistic df1 4,884 df2 Sig 120 ,001 Multiple Comparisons Dependent Variable: chap nhan su dung Tamhane (I) nhom tuoi (J) nhom tuoi 36-45 Std Error Sig 95% Confidence Interval Difference Lower Upper (I-J) Bound Bound 26-35 -,031 ,132 1,000 -,43 ,37 36-45 ,026 ,171 1,000 -,48 ,53 46-55 -,474* ,118 ,008 -,85 -,10 tren 55 ,276 ,276 ,990 -1,14 1,70 18-25 ,031 ,132 1,000 -,37 ,43 36-45 ,057 ,138 1,000 -,35 ,46 46-55 -,443* ,060 ,000 -,62 -,27 tren 55 ,307 ,257 ,975 -1,37 1,99 18-25 -,026 ,171 1,000 -,53 ,48 26-35 -,057 ,138 1,000 -,46 ,35 46-55 * ,125 ,004 -,88 -,12 ,250 ,279 ,995 -1,14 1,64 18-25 26-35 Mean tren 55 -,500 46-55 18-25 ,474* ,118 ,008 ,10 ,85 26-35 ,443 * ,060 ,000 ,27 ,62 ,500 * ,125 ,004 ,12 ,88 tren 55 ,750 ,250 ,448 -1,10 2,60 18-25 -,276 ,276 ,990 -1,70 1,14 26-35 -,307 ,257 ,975 -1,99 1,37 36-45 -,250 ,279 ,995 -1,64 1,14 46-55 -,750 ,250 ,448 -2,60 1,10 36-45 tren 55 * The mean difference is significant at the 0.05 level 10 PHỤ LỤC 10 Kết phân tích Anova chấp nhận sử dụng internet banking theo nghề nghiệp Descriptives chap nhan su dung N Mean Std Std Error Deviation HS-SV 95% 95% Confidence Confidence Interval for Interval for Mean Mean Lower Upper Bound Bound 3,20 ,447 ,200 2,64 3,76 nhan vien van phong 87 3,55 ,566 ,061 3,43 3,67 nha kinh doanh 14 3,57 ,514 ,137 3,27 3,87 3,00 ,000 ,000 3,00 3,00 khac 15 3,67 ,488 ,126 3,40 3,94 Total 125 3,54 ,547 ,049 3,44 3,63 noi tro Test of Homogeneity of Variances chap nhan su dung Levene Statistic 6,865 df1 df2 Sig 120 ,000 Descriptives chap nhan su dung N Mean Std Deviation Std Error 95% 95% Confidence Confidence Interval for Interval for Mean Mean Lower Upper Bound Bound HS-SV 3,20 ,447 ,200 2,64 3,76 nhan vien van phong 87 3,55 ,566 ,061 3,43 3,67 nha kinh doanh 14 3,57 ,514 ,137 3,27 3,87 3,00 ,000 ,000 3,00 3,00 khac 15 3,67 ,488 ,126 3,40 3,94 Total 125 3,54 ,547 ,049 3,44 3,63 noi tro Multiple Comparisons Dependent Variable: chap nhan su dung Tamhane (I) nghe nghiep (J) nghe nghiep Mean Std Difference Error Sig 95% Confidence Interval (I-J) Lower Upper Bound Bound nhan vien van phong -,352 ,209 ,817 -1,37 ,67 nha kinh doanh -,371 ,243 ,833 -1,29 ,55 ,200 ,200 ,991 -,91 1,31 -,467 ,236 ,595 -1,39 ,46 ,352 ,209 ,817 -,67 1,37 -,020 ,150 1,000 -,50 ,46 noi tro ,552 * ,061 ,000 ,38 ,73* khac -,115 ,140 ,996 -,55 ,32 HS-SV ,371 ,243 ,833 -,55 1,29 nhan vien van phong ,020 ,150 1,000 -,46 ,50 noi tro ,571* ,137 ,011 ,11 1,03* khac -,095 ,186 1,000 -,66 ,47 HS-SV -,200 ,200 ,991 -1,31 ,91 -,552* ,061 ,000 -,73 -,38* HS-SV noi tro khac HS-SV nhan vien van phong nha kinh doanh noi tro nha kinh doanh nhan vien van phong nha kinh doanh -,571* ,137 ,011 -1,03 -,11* khac -,667* ,126 ,001 -1,08 -,25* HS-SV ,467 ,236 ,595 -,46 1,39 nhan vien van phong ,115 ,140 ,996 -,32 ,55 nha kinh doanh ,095 ,186 1,000 -,47 ,66 * ,126 ,001 ,25 1,08* khac noi tro ,667 * The mean difference is significant at the 0.05 level 11 PHỤ LỤC 11 Kết phân tích Anova chấp nhận sử dụng internet banking theo thu nhập Descriptives chap nhan su dung N Mean Std Std Error 95% Confidence Interval for Deviation Mean Lower Bound Upper Bound duoi 6tr 39 3,46 ,505 ,081 3,30 3,63 tu 6tr den 10tr 47 3,47 ,620 ,090 3,29 3,65 tren 10tr den 15tr 25 3,68 ,476 ,095 3,48 3,88 tren 15tr 14 3,71 ,469 ,125 3,44 3,98 125 3,54 ,547 ,049 3,44 3,63 Total Test of Homogeneity of Variances chap nhan su dung Levene Statistic 2,390 df1 df2 Sig 121 ,072 ANOVA chap nhan su dung Sum of Squares Between Groups df Mean Square 1,396 ,465 Within Groups 35,692 121 ,295 Total 37,088 124 F 1,578 Sig ,198