Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Tây Ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ MỸ HIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TÂY NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ MỸ HIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TÂY NINH CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mà SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS.LÊ PHAN THỊ DIỆU THẢO LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình cao học hồn tất luận văn tốt nghiệp này, tác giả nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình q thầy, cô Khoa sau đại học- Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Ban lãnh đạo Ngân hàng Chính Sách xã hội Chi nhánh tỉnh Tây Ninh, gia đình, bàn bè đồng nghiệp quan Trước tiên, xin chân thành cám ơn Qúy thầy cô Khoa sau đại học- Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Lê Phan Thị Diệu Thảo dành nhiều thời gian tâm huyết nghiên cứu, hướng dẫn, giúp tác giả hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Chính Sách xã hội Chi nhánh tỉnh Tây Ninh quý anh, chị đồng nghiệp nhiệt tình tạo điều kiện thuận lợi cho tơi thu thập số liệu để có thơng tin giúp cho việc nghiên cứu sát thực Mặc dù tác giả có nhiều nỗ lực, cố gắng hồn thành luận văn tất kiến thức kinh nghiệm mình, khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý quý báo q thầy, vá anh chi TP.Hồ Chí Minh, ngày 16 tháng 09 năm 2010 Học viên NGUYỄN THỊ MỸ HIỀN LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi có hỗ trợ từ cô hướng dẫn người cảm ơn Nếu có gian lận tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng kết luận văn Tp.Hồ Chí Minh, ngày 16 tháng năm 2010 Tác giả luận văn NGUYỄN THỊ MỸ HIỀN MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIỂT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 Các vấn đề ngân hàng Chính sách Xã hội 1.1.1 Khái niệm NHCSXH .1 1.1.2 Chức NHCSXH 1.1.3 Vai trò NHCSXH .2 1.2 Các hoạt động chủ yếu NHCSXH Việt Nam .2 1.2.1 Hoạt động huy động vốn .3 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn .3 1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ .4 1.2.4 Các hoạt động khác .4 1.3 Tổng quan cho vay hộ nghèo 1.3.1 Một số khái niệm nghèo 1.3.2 Sự cần thiết nguồn vốn tín dụng hộ nghèo .7 1.3.3 Cho vay hộ nghèo 1.3.3.1 Khái niệm 1.3.3.2 Phương thức cho vay 1.3.3.3 Đặc điểm 1.3.3.4 Hiệu cho vay 10 1.3.3.5 Vai trò cho vay hộ nghèo 15 1.4 Khảo sát thực trạng cho vay hộ nghèo giới 18 1.4.1 Tham khảo mơ hình cho vay hộ nghèo ngân hàng Grameen (Bangladesh) 18 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt nam .22 Kết luận chương 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH TÂY NINH 25 2.1 Khái quát thực trạng đói nghèo tỉnh Tây Ninh 25 2.1.1 Vài nét kinh tế - xã hội tỉnh Tây ninh 25 2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên 25 2.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 25 2.1.2 Thực trạng đói nghèo tỉnh Tây Ninh 27 2.1.2.1 Số lượng, cấu phân bố hộ đói nghèo tây Ninh 27 2.1.2.2 Nguyên nhân đói nghèo Tây Ninh 29 2.2 Khái quát NHCSXH tỉnh Tây Ninh .33 2.2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 33 2.2.2 Mơ hình tổ chức 34 2.2.3 Hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Tây Ninh .36 2.3 Thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh 43 2.3.1 Về nguồn vốn cho vay hộ nghèo 43 2.3.2 Phương thức cho vay hộ nghèo 46 2.3.3 Về hoạt động cho vay hộ nghèo 47 2.4 Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo 52 2.4.1 Những kết đạt 52 2.4.2 Những tồn .55 2.4.3 Nguyên nhân tồn 60 Kết luận chương .62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH TÂY NINH 3.1 Mục tiêu chương trình XĐGN Tây Ninh giai đoạn 2010 – 2015 63 3.1.1 Mục tiêu tổng quát .63 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 63 3.2 Định hướng hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh giai đoạn 2010 – 2015 .64 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh 66 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 66 3.3.2 Về nguồn vốn cho vay 69 3.3.3 Về hoạt động cho vay người nghèo 71 3.3.4 Về kỹ thuật cho vay 76 3.3.5 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát .80 3.4 Các kiến nghị 81 3.4.1 Đối với Chính phủ .81 3.4.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Tây Ninh 84 3.4.3 Kiến nghị NH CSXH Việt Nam 85 3.4.4 Đối với người nghèo vay vốn 86 Kết luận chương .87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT BĐD HĐQT Ban đại diện hội đồng quản trị BLĐTB&XH Bộ Lao động Thương binh xã hội NHCSXH(VBSP) Ngân hàng sách xã hội NSNN Ngân sách Nhà nước CT&XH Chính trị & xã hội HND Hội Nông dân HPN Hội Phụ nữ HCCB Hội Cựu chiến binh HĐTN Hội Đoàn Thanh niên HSSV Học sinh- sinh viên KHKT Khoa học kỹ thuật NHNo& PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNg Ngân hàng phục vụ người nghèo NS& VSMT Nước vệ sinh môi trường SXKD Sản xuất kinh doanh XĐGN Xóa đói giảm nghèo TCTD Tổ chức tín dụng TW Trung ương DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Số hộ nghèo từ năm 2006-2009 28 Bảng 2.2 Tỷ lệ hộ nghèo tổng số hộ (phân tích theo khu vực) 29 Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn NHCSXH tỉnh Tây Ninh 37 Bảng 2.4 Thực trạng cho vay NHCSXH tỉnh Tây Ninh từ 2006- 2009 38 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh từ 2006- 2009 44 Bảng 2.6 Tình hình cho vay ủy thác qua cấp hội đoàn thể Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh 47 Bảng 2.7 Kết cho vay hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh từ năm 2006- 2009 52 Bảng 2.8 Tăng trưởng tín dụng hộ nghèo giai đoạn 2006 – 2009 Chi nhánh VBSP Tây Ninh 53 Biểu đồ 2.1: Các nguyên nhân đói nghèo tỉnh Tây Ninh đến ngày 31/12/2009 32 10 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn cho vay Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh đến ngày 31/12/2009 39 11 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh đến ngày 31/12/2009 44 12 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo qua năm 54 13 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh 35 14 Sơ đồ 2.2: Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 50 Trang 77 gian qua công tác ủy thác cho vay thông qua tổ chức hội NHCSXH tỉnh Tây Ninh số tồn Do đó, để tiếp tục trì đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức CTXH thời gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: - Nội dung giao ban theo định kỳ NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác tổ chức hội có báo cáo kết hoạt động cụ thể, rõ ràng, phải nêu mặt làm được, tồn nguyên nhân nêu giải pháp khắc phục, đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới Bên cạnh tổ chức hội tiếp tục phát huy mặt tích cực, mạnh khắc phục khó khăn việc làm dịch vụ ủy thác gắn kết chặt chẽ với NHCSXH để chuyển tải vốn đến người nghèo đối tượng sách ngày hiệu hơn, góp phần thực thắng lợi chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN an sinh xã hội - NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí uỷ thác , đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH Để chương trình cho vay ủy thác qua tổ chức hội phát huy sức mạnh cấp Hội cần quan tâm nữa, tổ chức họp định kỳ để tiếp tục trao đổi đưa ý kiến đóng góp thực cho vay ủy thác nhằm mang lại kết tốt - Tổ chức hội cấp thường xuyên phối hợp NHCSXH tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đơn vị nhận ủy thác 3.3.4.2 Kết hợp với quyền ngành hoạt động cho vay Trong thời gian qua hoạt động Chi nhánh đạt kết khả quan phần nhờ quan tâm giúp đỡ quyền địa phương Bên cạnh cịn số quyền ban, ngành chưa thực quan tâm, họ cho việc cho vay hộ nghèo nhiệm vụ NHCSXH, từ làm cho hiệu đồng vốn vay chưa cao Để hộ nghèo sử dụng nguồn vốn vay cho hoạt động SXKD đạt hiệu cao, địi hỏi quyền địa phương cấp ban, ngành thường xuyên quan tâm đạo hoạt Trang 78 động cho vay NHCSXH Hàng năm trích ngân sách địa phương (huyện, tỉnh) từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cường cơng tác tập huấn cho cán làm công tác cho vay vốn NHCSXH Thường xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất điểm giao dịch Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thụ sản phẩm Sự quan tâm giúp đỡ quyền ban, ngành vào hoạt động NHCSXH có ý nghĩa định đến kết XĐGN Nơi cấp uỷ, quyền địa phương quan tâm mức hoạt động tín dụng sách nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu cao 3.3.4.3 Gắn hoạt động cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư ™ Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Việc cho vay hộ nghèo hiệu thấp phần trước cho vay không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Do đó, muốn cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu cao phải tăng cường công tác tập huấn nông-lâmngư nghiệp theo hướng trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni , tập huấn theo tổ ấp, theo quy mơ tồn ấp Nội dung tập huấn phải cụ thể, rõ ràng có mơ hình để hộ nghèo học tập phải phù hợp với đặc điểm, tập quán SXKD dân trí vùng, bên cạnh tổ chức hội phải mở lớp tập huấn cho hội viên Cơng tác tập huấn phải phịng, ban chun mơn tỉnh, huyện, ban chấp hành tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì thường xuyên, nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu ™ Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Chẳng hạn, đầu tư lồng ghép với phong trào “nơng dân sản xuất giỏi”; chương trình “ ni khỏe, dạy ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để Trang 79 thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tốt để sau trở thành người hữu dụng Từ thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, nâng cao đời sống nơng dân, hạn chế phát sinh đói nghèo Đối tượng đầu tư chương trình gồm hộ nghèo, hộ gặp khó khăn, đồng thời ưu tiên cho vay số cán bộ, cộng tác viên có hồn cảnh khó khăn tích cực tham gia vận động, điều hành phong trào đạt hiệu cao ™ Kế hoạch hóa gia đình, xây dựng đời sống văn hóa lành mạnh Đa phần nhà có đông thường tập trung khu vực nông thôn Trong người phải ni nhiều miệng ăn việc thiếu thốn, nghèo đói chuyện bình thường, kinh tế người để nuôi người q khó khăn, chi phải ni nhiều thành viên gia đình, chưa kể ốm, đau, bệnh tật Trong năm 2009 số hộ nghèo nơng thơn chiếm tỷ lệ cao (91,3% ) Vì để đảm bảo sống cải thiện việc vận động thành viên hộ nghèo thực tốt kế hoạch hóa gia đình (gia đình có 1-2 con) cơng việc quan trọng Có họ có điều kiện ni dưỡng tốt học tập tốt, có sức khỏe để tham gia lao động sản xuất Xây dựng gia đình văn hóa, thơn, ấp, xã, phường văn hố, nâng cao nhận thức cho người dân, vận động nhân dân xóa bỏ thủ tục lạc hậu, mê tín dị đoan, không vi phạm tệ nạn xã hội cờ bạc, buôn bán hàng cấm, nghiện hút 3.3.4.4 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động kinh tế xã hội khác ™ Phối hợp chặt chẽ việc cung ứng vốn với công tác khuyến nơng Do trình độ hiểu biết hộ nghèo có hạn nên đồng vốn sử dụng khơng có hiệu quả, nguyên nhân cho vay gặp rủi ro Có lẽ ngồi việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải cung cấp cho họ biện pháp kỹ thuật, cách thức sử dụng , nhằm nâng cao suất chăn nuôi, trồng trọt Việc phối hợp đầu tư vốn với chương trình khuyến nơng áp dụng khoa học kỹ Trang 80 thuật nông nghiệp tạo suất cao đáp ứng nhu cầu thị trường có hạn chế rủi ro việc đầu tư vốn ™ Thực cung ứng vốn theo quy hoạch vùng Để nâng cao hiệu sử dụng vốn, cho vay cán tín dụng nên phối hợp với tổ TK&VV tổ chức đoàn thể xuống nhà, theo khu vực để thẩm định xem xét kỹ điều kiện phát triển vùng Ví dụ vùng phù hợp cho chăn nuôi, trồng trọt, buôn bán lẻ Căn sở mà ấn định hạn mức tín dụng thời hạn cho hợp lý có hiệu Để thực điều trước hết góp phần giảm bớt tượng sản xuất manh mún tồn hộ nghèo người chăn ni, trồng trọt vùng khơng phù hợp cho hai đối tượng mà nguồn thiên nhiên ưu đãi lại bị bỏ phí; ngồi xây dựng sở chế biến vùng, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động vùng Điều giúp cho người dân làm quen, tiếp xúc thị trường Đây biện pháp đem lại hiệu kinh tế cao mà đem lại hiệu mặt xã hội 3.3.5 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát NHCSXH thực cho vay theo phương thức ủy thác qua tổ chức CTXH, phát tiền vay trực tiếp đến hộ vay vốn thông qua hoạt động Tổ TK&VV Vì tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp NHCSXH ngăn chặn phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, hạn chế nợ hạn Do cần phát huy vai trị kiểm tra, kiểm toán nội bộ; kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức CTXH nhận uỷ thác 3.3.5.1 Kiểm tra, kiểm tốn nội Hàng năm phịng kiểm tra, kiểm toán nội Chi nhánh Tây Ninh có kiểm tra PGD huyện, huyện kiểm tra hai tuần Do số lượng Trang 81 kiểm tra hộ vay vốn mang tính hình thức Thơng thường huyện 10.000 hộ, kiểm tra khoảng 300 hộ, chiếm 3% (300/10.000) Vì thời gian tới để kiểm tra có chất lượng hiệu nên tăng cường thêm biên chế cho phịng kiểm tra kiểm tốn nội bộ, có cán bộ, theo quy định người tăng cường thêm thời gian kiểm tra hộ vay nhiều Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chổ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn 3.3.5.2 Ban đại diện HĐQT cấp ™ Ban đại diện HĐQT tỉnh Công tác kiểm tra Ban đại điện HĐQT năm qua trì, chất lượng ngày nâng cao, qua kiểm tra sở việc thực tín dụng hộ nghèo kịp thời nắm khó khăn, vướng mắc, tồn tại, từ đưa giải pháp đạo kịp thời Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thời gian qua Ban đại diện tỉnh số tồn số lần kiểm tra cịn ít, thời gian cịn hạn chế chất lượng kiểm tra chưa cao Trong thời gian tới, cần tăng cường công tác kiểm tra thường xuyên Để công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh có hiệu cao thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công, kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Phải thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở ™ Ban đại diện HĐQT cấp huyện Thực tốt khâu kiểm tra tổ chức hội thực khâu ủy thác Hàng tháng thành viên phải kiểm tra xã Kiểm tra Ban quản lý tổ việc bình xét cho vay, khâu quan trọng cần kiểm tra chặt chẽ hơn; kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo có mục đích xin vay hay không? Trang 82 3.3.5.3 Các tổ chức nhận ủy thác cấp Hoạt động cho vay hộ nghèo ngày đạt hiệu cao cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp cấp Cụ thể như: tổ chức hội cấp tỉnh kiểm tra theo kế hoạch đề ra, phải kiểm tra đột xuất sở, có đánh giá xác kết báo cáo tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã Định kỳ hàng quí tổng hợp báo cáo kết kiểm tra gửi NHCSXH tỉnh, tổ chức nhận ủy thác cấp huyện tình hình thực tế địa phương mà đề kế hoạch kiểm tra, hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện ủy thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện, tổ chức nhận ủy thác cấp xã, đạo tham gia tổ TK&VV, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay thông báo hộ sử dụng vốn vay sai mục đích, vay ké, trốn, chết , để có biện pháp xử lý kịp thời 3.4 Các kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ Hiện áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn 2006-2010 Theo chuẩn hộ nghèo hộ có thu nhập bình qn 200 ngàn đồng /người/tháng khu vực nông thơn 260 nghìn đồng /người/tháng khu vực thành thị thấp Bởi tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo khơng cịn phù hợp với tình hình kinh tế Chính phủ nên tập trung thực có hiệu sách giảm nghèo cho phù hợp với thời kỳ Đề nghị Chính phủ điều chỉnh lại chuẩn nghèo khơng theo giai đoạn mà phải theo năm, ban hành áp dụng cho giai đoạn mức áp dụng tính theo cơng thức sau: Trang 83 Mức chuẩn nghèo= (H+H*K)*L Trong đó: H mức chuẩn nghèo theo quy định K số lạm phát L Chỉ số điều chỉnh (tùy theo vùng mà điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế) Đối với lãi suất cho vay, không nên cho vay với lãi suất thấp 0.65%/ tháng, với lãi suất 1/2 lãi suất cho vay so với ngân hàng thương mại, với lãi suất rẽ tạo tâm lý ỷ lại người nghèo, khơng khuyến khích người vay nghĩ đến việc trả nợ, khiến họ khơng có nổ lực vươn lên thoát nghèo Mặt khác với lãi suất ưu đãi tạo hậu tín dụng cạnh tranh không lành mạnh khiến số hộ nghèo thực nghèo khơng vay Vì cần nâng mức lãi suất cho vay tối thiểu phải 2/3 lãi suất thị trường Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế Kiến nghị Chính phủ đạo ngành chức kiên q trình đấu tranh tham nhũng; có sách bảo vệ, khen thưởng thích đáng, kịp thời cơng dân tích cực tham gia phịng, chống tham nhũng; kiến nghị quan bảo vệ pháp luật tập trung giải dứt điểm vụ án tham nhũng lớn đưa tin kịp thời phương tiện thông tin đại chúng để nhân dân theo dõi, giám sát Giảm bớt thủ tục không cần thiết lĩnh vực đầu tư Tích cực huy động nguồn lực tài bên ngồi lĩnh vực tài vi mơ, cần có sách hỗ trợ hợp lý, hấp dẫn nhà đầu tư, góp phần thực mục tiêu giảm nghèo Trang 84 Kiến nghị Chính phủ nên có sách ưu đãi cho ngành nông nghiệp phát triển, để tạo sở vốn tín dụng bền vững Cụ thể như: giao cho Bộ nông nghiệp nông thôn phải phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư, thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nông nghiệp, hướng dẫn sản xuất…Phải nhanh chóng đại hóa thơng tin liên lạc, trọng đầu tư sở hạ tầng khu vực nông thôn tạo điều kiện thuận lợi cho người dân khu vực phát triển tốt mặt Chính phủ cần có sách thúc đẩy thị trường nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi công ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng vi mơ Bởi nợ bảo hiểm số nợ xấu bớt Hiện Việt Nam chưa có thành lập sách “bảo hiểm vi mơ” cho người vay “ tín dụng vi mô” Ở Uganda chẳng hạn, AIG bảo đảm cho người vay nợ phá sản AIG trả nợ cho họ, với giá khoảng 12 USD cho nợ trung bình 400 USD AIG cho biết họ có 1.5 triệu khách hàng nhiều nước khác Ấn Ðộ, El Salvador, Guatelama mua bảo hiểm Họ hy vọng 10 năm đạt tới thu nhập 100 triệu USD với sản phẩm bảo hiểm vi mô Con số 100 triệu USD xem nhỏ bé so với doanh lợi 10 tỷ USD năm công ty, thân chủ nhỏ bé họ trở thành thân chủ lớn trung thành 3.4.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Tây ninh Đối với địa phương, tùy tình hình thực tế, đề nghị UBND tỉnh, huyện bổ sung thêm nguồn ngân sách kết dư năm để tạo lập nguồn vốn từ địa phương ưu tiên cho vay hộ nghèo đối tượng sách UBND cấp tỉnh cần tiếp tục tổ chức triển khai thực tốt sách, giải pháp; lồng ghép có hiệu dự án khuyến nông- lâm- ngư hỗ trợ phát triển sản xuất, phát triển ngành nghề với vốn vay từ NHCSXH nhằm tăng nguồn lực đầu tư cho kế hoạch giảm nghèo tỉnh Quan tâm bố trí nguồn vốn nhiều cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh để đáp ứng nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn, nâng Trang 85 mức cho vay hộ thoát nghèo chưa bền vững Đề nghị quyền cấp tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặc, xử lý kịp thời tình trạng thu phí đối vối hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã, tổ TK&VV Cần quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay, củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tương hỗ Hình thành tổ TK&VV hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ vay Bởi tổ TK&VV nơi diễn hoạt động tuyên truyền, phổ biến sách, bình xét, lựa chọn đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi Chính phủ nơi giám sát, kiểm tra, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn, đơn đốc hộ vay trả nợ, tăng cường đồn kết, tương trợ giúp đỡ lẫn nhau, tạo ý thức tiết kiệm cộng đồng 3.4.3 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam NHCSXH Việt Nam kiến nghị với Chính phủ tăng vốn điều lệ cho NHCSXH Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ tổ chức nước nước ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận dự án tài trợ vốn, kỹ thuật tổ chức tài quốc tế, tổ chức tài phi Chính phủ nước ngồi Mở rộng thêm sách tín dụng giúp cho hộ nghèo có thêm hội tiếp cận vốn vay nhiều Đổi sách tài quốc gia cho tài vi mơ kết hợp với sách giảm nghèo, cân cho vay thương mại ưu đãi cho người nghèo; tín dụng cho người nghèo phải kèm theo bảo biểm vi mơ Xóa bỏ sách cấp bù lãi suất cho vay NHCSXH tiến đến thị trường hóa hoạt động tài vi mơ nhằm trì phát triển nguồn vốn cách bền vững Đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Tây Ninh thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn Trang 86 3.4.4 Đối với người nghèo vay vốn Phải sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, có tinh thần phấn đấu, nổ lực tìm kiếm thêm việc làm phù hợp với khả thân sách hỗ trợ việc làm địa phương Nhà nước, có tinh thần cố gắng vượt qua khó khăn nghèo đói thân gia đình giúp cho sống ấm no tương lai cho em họ Nếu khơng có thiện chí làm ăn, khơng có ý chí vượt khó cho dù sách Nhà nước, địa phương, tổ chức có tốt khơng thể giúp cho họ Các thành viên tổ phải tương trợ giúp đỡ sống, trao đổi kinh nghiệm lẫn SXKD, trồng trọt, chăn nuôi… Trong tổ có thành viên gặp khó khăn, rủi ro trình sử dụng vốn vay đến hạn trả nợ thành viên khác có trách nhiệm giúp đỡ trả nợ gốc tiền lãi kịp thời cam kết với ngân hàng Các thành viên vay nên gửi tiết kiệm định kỳ hàng tháng (quý) với mức gửi tương ứng với tiền lãi phải trả hàng tháng để tạo lập nên quỹ tiết kiệm dự phòng rủi ro cho tổ, đồng thời giúp họ tiết kiệm chi tiêu để tái đầu tư Các thành viên tổ vay vốn nên tham gia đầy đủ buổi sinh hoạt định kỳ đột xuất, hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để nâng cao hoạt động SXKD Trang 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương tập trung nghiên cứu vấn đề: Nêu lên định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Tây Ninh giai đoạn 2010- 2015, sở Chi nhánh NHCSXH Tây Ninh đề định hướng hoạt động giai đoạn (2010-2015) Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực Trang 88 KẾT LUẬN NHCSXH TCTD Nhà nước, hoạt động mục đích XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Trong năm (2006-2009) hoạt động, NHCSXH tỉnh Tây Ninh bám sát chủ trương, định hướng Tỉnh ủy UBND tỉnh phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tư tới 35.599 lượt hộ nghèo, với chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 36,3% tổng dư nợ toàn chi nhánh Góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Tây Ninh; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 12,34% năm 2005 xuống 5,49% cuối năm 2009 Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay lớn (tỷ lệ 62,4%=9.278/14.862 so với tổng số hộ nghèo); hiệu tín dụng hộ nghèo cịn hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng khơng cho NHCSXH Tây Ninh mà tỉnh Tây Ninh Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Chi Nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ là, lý luận chức năng, vai trò hoạt động NHCSXH; số khái niệm nghèo; tham khảo mơ hình mơ hình Grameen bank nước Bangladesh, từ rút học kinh nghiệm áp dụng vào Việt nam Thứ hai là, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Tây Ninh Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo Tây Ninh thời gian vừa qua Trang 89 Thứ ba là, sở định hướng hoạt động NHCSXH tỉnh Tây Ninh, luận văn đưa nhóm giải pháp kiến nghị, nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh Trang 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Jonathan Morduch- Vai trị cấp bù tín dụng vi mơ: Thực trạng đúc rút từ Ngân hàng Grameen- tín dụng vi mơ nước Phịng Hợp tác quốc tế NHCSXH Việt Nam TS Nguyễn Mạnh Hùng- Nhà xuất thống kê: Chiến lược - kế hoạch - đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2010 TS Đỗ Quế Lượng, (2001), “Thực trạng giải pháp tín dụng ngân hàng hỗ trợ co cơng xóa đói giảm nghèo”, Luận văn cấp ngành, Hà Nội tháng 5/2001 Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2004: Nghèo báo cáo phát triển Việt Nam (2004) 5.Chiến lược tồn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo, Hà Nội tháng 5/2002 Học Viện Ngân hàng: Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng 1999 NHCSXH Tây Ninh (2006-2009), Báo cáo tổng kết năm hoạt động NHCSXH Tây Ninh (2003-2009), Báo cáo tổng kết năm hoạt động Ngân hàng giới (2000), Báo cáo tình hình phát triển giới cơng đói nghèo, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 10 Sở LĐ- TB&XH Tây Ninh, Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm 2009, số 23/BC/LĐ-TBXH ngày 24/12/2009 11 Thơng tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam số 18,19 (2007) 12 Thông tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam số 44,46,47 (2009) 13 Hệ thống văn pháp quy tập 1(NHCSXH tháng năm 2003) 14 Hệ thống văn nghiệp vụ tập 2, (NHCSXH tháng năm 2003) www.vbsp.vn; www.vbsp.vn (Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam) Trang 91