Giải pháp huy động vốn tại một số ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM - NGUYỄN HOÀNG LAN GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM Chuyên ngành: Kinh tế Tài Chính – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HOÀNG NGÂN TP.Hồ Chí Minh – Năm 2011 LỜI CAM ĐOAN Tơi tên Nguyễn Hồng Lan, học viên lớp Cao học khóa 18, chuyên ngành Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng, Trường Đại học Kinh Tế TPHCM Tôi xin cam đoan Luận văn với đề tài “Giải pháp huy động vốn số Ngân hàng thương mại Việt Nam địa bàn TPHCM ” cơng trình nghiên cứu khoa học cá nhân tôi, đúc kết từ q trình học tập, nghiên cứu tơi suốt thời gian qua Tác giả: Nguyễn Hoàng Lan MỤC LỤC Phần mở đầu Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò huy động vốn 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với NHTM 1.1.3.3 Đối với khách hàng 1.1.4 Nguyên tắc huy động vốn 1.1.5 Các hình thức huy động vốn 1.1.5.1 Tiền gửi không kỳ hạn 1.1.5.2 Tiền gửi định kỳ 1.1.5.3 Tiền gửi tiết kiệm 1.1.5.4 Tiền gửi toán khác 1.1.5.5 Huy động hình thức phát hành chứng từ có giá 1.1.5.6.Vốn vay 1.1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn 1.1.6.1 Các nhân tố khách quan 1.1.6.2 Các nhân tố chủ quan 10 1.2 Phân tích quản trị nguồn vốn huy động NHTM 14 1.2.1 Phân tích nguồn vốn huy động 14 1.2.1.1 Phân tích cấu nguồn vốn NHTM 14 1.2.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn NHTM 15 1.2.2 Quản trị nguồn vốn huy động 16 1.2.2.1 Mục đích quản trị nguồn vốn huy động 16 1.2.2.2 Kiểm sốt chi phí huy động vốn 16 1.2.2.3 Kiểm sốt rủi ro q trình huy động vốn 18 1.2.2.4 Lựa chọn chi phí rủi ro huy động vốn NH 19 1.3 Lãi suất huy động vốn 19 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng nƣớc 20 1.4.1 Ngân hàng ANZ 20 1.4.2 Ngân hàng HSBC 22 1.4.3 Ngân hàng Citibank 24 1.5 Một số học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 29 CHƢƠNG II : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM 30 2.1 Tình hình kinh tế - xã hội địa bàn TPHCM 30 2.2 Chính sách tiền tệ năm 2010 tháng đầu năm 2011 31 2.3 Thực trạng huy động vốn số NHTMVN địa bànTPHCM 33 2.3.1.Tình hình huy động vốn NHTMVN địa bàn TPHCM 33 2.3.1.1 Tình hình huy động vốn phân theo loại hình ngân hàng 34 2.3.1.2 Tình hình huy động vốn phân theo đối tượng gửi tiền 35 2.3.1.3 Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền tệ 38 2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn NHTM địa bàn TPHCM 42 2.4 Tình hình huy động vốn NHTM địa bàn TPHCM thời gian qua 45 2.5 Đánh giá kết hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn TPHCM 50 2.5.1 Những thuận lợi thành đạt đƣợc 50 2.5.2 Những khó khăn, tồn ảnh hƣởng đến huy động vốn 54 2.5.3 Những nguyên nhân dẫn đến khó khăn, tồn hoạt động huy động vốn 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 60 CHƢƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM 61 3.1 Định hƣớng phát triển kinh tế xã hội địa bàn TPHCM đến năm 2015 61 3.2 Định hƣớng huy động vốn ngân hàng đến năm 2015 62 3.3 Giải pháp huy động vốn số NHTM Vn địa bàn TPHCM 63 3.3.1 Hoàn thiện mở rộng hình thức huy động vốn 63 3.3.2 Đẩy mạnh sách Marketing 64 3.3.3 Chú trọng đến sách nhân 68 3.3.4 Tăng cƣờng công nghệ trang thiết bị quản lý đại 69 3.3.5 Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro 70 3.4 Một số kiến nghị 70 3.4.1 Đối với Chính phủ 70 3.4.2 Đối với NHNN 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 74 PHẦN KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải CCTG Chứng tiền gửi CNH- HĐH Công nghiệp hóa – đại hóa GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NSNN Ngân sách nhà nƣớc NHTW Ngân hàng trung ƣơng NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTMQD Ngân hàng Thƣơng mại quốc doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh USD Đồng đôla Mỹ VN Việt Nam VND Đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn phân theo loại hình ngân hàng 34 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn phân theo đối tượng gửi tiền 36 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền tệ 38 Bảng 2.4 Mặt lãi suất huy động trung bình số thời điểm năm 2010 39 Bảng 2.5 Lãi suất huy động USD số kỳ hạn số thời điểm năm 2010 41 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ tín dụng NHTM địa bàn TPHCM 42 Bảng 2.7: Số liệu huy động vốn số NHTM từ 2008 đến 2010 52 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Diễn biến lãi suất từ cuối 2005 đến tháng 11/2011 32 Biểu đồ 2.2 Đồ thị biểu diễn tình hình huy động vốn theo loại hình ngân hàng 34 Biểu đồ 2.3 Đồ thị biểu diễn tình hình huy động vốn theo đối tượng gửi tiền 36 Biểu đồ 2.4 Đồ thị biểu diễn tình hình huy động vốn theo loại tiền tệ 38 Biểu đồ 2.5 Lãi suất huy động tiền gửi VND năm 2009 39 Biểu đồ 2.6 Mối quan hệ lãi suất lãi suất huy động số kỳ 40 hạn năm 2010 Biểu đồ 2.7 Diễn biến lãi suất huy động số kỳ hạn USD 41 Biểu đồ 2.8 Đồ thị biểu diễn dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ 42 Biểu đồ 2.9 Đồ thị biểu diễn dư nợ tín dụng theo thời hạn nợ 43 Biểu đồ 2.10 Tốc độ tăng tổng tín dụng năm 2010 44 Biểu đồ 2.11 Biểu đồ biểu diễn tăng trưởng huy động cho vay VND 47 ngoại tệ tháng đầu năm 2011 địa bàn TPHCM PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Cùng với tăng trưởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn vấn đề vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch kinh tế Đặc biệt giai đoạn nay, trình hội nhập kinh tế diễn sơi động, điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt tồn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Các NHTM hoạt động địi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu” mà phải tính đến “ nào”, “bằng cách gì” để đạt hiệu cao Trong thời gian qua, chạy đua lãi suất NHTM diễn ngày gay gắt cho thấy tình trạng thiếu vốn trầm trọng NH Trong đó, lượng tiền nhàn rỗi nằm rải rác dân cư nhiều, NHTM chưa khai thác hết số hạn chế định Nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Với kiến thức học qua thực tiễn huy động vốn thời gian qua, xin chọn đề tài: “Giải pháp huy động vốn số Ngân Hàng Thƣơng Mại Việt Nam địa bàn TPHCM” Bố cục luận văn gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng huy động vốn số NHTM VN địa bàn TPHCM Chương III: Giải pháp huy động vốn số NHTM Việt Nam địa bàn TPHCM Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận nguồn vốn, nắm bắt tầm quan trọng, công cụ phương thức huy động vốn NHTM Tình hiểu tình hình kinh tế xã hội, nêu lên thuận lợi, khó khăn trình huy động vốn số NHTM Việt Nam địa bàn TPHCM Từ đó, phân tích ngun nhân dẫn đến hạn chế trình huy động vốn Đưa giải pháp, đề xuất nhằm góp phần gia tăng nguồn vốn huy động vốn cho số NHTM Việt Nam địa bàn TPHCM nói riêng cho hệ thống NHTM nói chung Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu xem xét trình tăng nguồn vốn huy động NHTM Việt Nam địa bàn TPHCM thời gian qua Số liệu nghiên cứu thu thập từ năm 2008 đến 2010 số liệu cập nhật 10 tháng đầu năm 2011 Luận văn đưa số đánh giá kết đạt tồn công tác huy động vốn, từ đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm gia tăng nguồn vốn huy động số NHTM Việt Nam địa bàn TPHCM Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn dựa vào liệu khứ để đánh giá kết đạt được, tìm hiểu nguyên nhân ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động số NHTM địa bàn TPHCM Trong trình thực hiện, tác giả sử dụng phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tổng hợp kết hợp với lý luận khoa học để giải vấn đề đưa Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Kết nghiên cứu đề tài nhằm tìm mặt cịn tồn tại, hạn chế cần phải khắc phục trình huy động vốn, từ đề giải pháp nhằm gia tăng nguồn vốn huy động số NHTM Việt Nam địa bàn TPHCM, giúp cho NHTM VIệt Nam có đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, qua NHTM Việt Nam khẳng định vị thời kì phát triển hội nhập quốc tế Trong trình thực luận văn, lực thời gian cịn hạn chế, chắn khơng tránh thiếu sót, mong góp ý q thầy để luận văn hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Đào Tạo Sau Đại Học, Khoa Ngân Hàng Trường Đại Học Kinh Tế TPHCM tận tình bảo, đặc biệt xin cảm ơn PGS.TS Trần Hoàng Ngân, người tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn 63 Bên cạnh khơng ngừng xây dựng, hồn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ 3.3 Giải pháp huy động vốn số NHTM Việt Nam địa bàn TPHCM 3.3.1 Hoàn thiện mở rộng hình thức huy động vốn: Đa dạng hóa sản phẩm theo loại hình khác nhau:Các NHTM phải nhanh chóng triển khai sản phẩm đáp ứng nhu cầu tinh tế, đa dạng khách hàng Ngày nay, mức độ cạnh tranh sản phẩm NHTM ngày gay gắt nên việc đa dạng, phát triển thêm sản phẩm kèm với tiền gửi tốn, nói cách khác cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi tốn thuộc tính với điều cấp thiết Đa dạng hóa loại hình tiết kiệm với tính trội thuận tiện cho khách hàng lợi thu hút nhiều nguồn vốn huy động Ngoài ra, bên cạnh việc tăng cường cho sản phẩm đại tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng, NHTM cần quan tâm đến chất lượng sản phẩm, không ngừng nâng cao chất lượng Phát triển dịch vụ khác như: dịch vụ quản lý tài sản, uỷ thác đầu tư, tư vấn cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ cho thuê két sắt,… Về dịch vụ thẻ ATM, cần phải tăng cường hiệu hệ thống phục vụ - hệ thống ATM với khả cung cấp hàng nhiều loại dịch vụ khác (xem số dư, in kê, chuyển tiền, rút tiền, toán tiền ) Do vậy, cần khắc phục hạn chế ATM, để nâng cao hiệu phục vụ Các NHTM nên lắp đặt thay máy cũ, nâng cấp cải tiến hệ thống xử lý thơng tin máy, tạo hình ảnh boost ATM chun nghiệp, thống mát an tồn Nhanh chóng tạo thêm tính nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM Hiện ngân hàng Đông Á có dịch vụ Rút ngắn thời gian phát hành thẻ, qui trình tra sốt thẻ (nên giảm xuống cịn tối đa tuần) đa số tài khoản trả lương nhân viên 64 Hiện tại, đa số người dân chưa quen toán qua ngân hàng, NHTM nên miễn, giảm phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên thẻ Visa năm đầu Cho đến khách hàng nhận tiện ích tốn qua thẻ, lúc thu phí từ từ Có vậy, khách hàng an tâm sử dụng thẻ, giảm bớt khối lượng công việc cho giao dịch viên trì nâng cao số lượng tài khoản giao dịch Phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng: Việc đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, giúp NHTM hạn chế rủi ro giữ tỷ trọng cao loại tiền gửi khách hàng Đa dạng hố sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có nét đặc thù dành cho nhóm đối tượng khách hàng Hiện nay, số lượng NHTM nhiều, thị phần ngày bị thu hẹp Các NHTM cần quan tâm đến đối tượng khách hàng nhân viên cơng ty, xí nghiệp, doanh nghiệp nhà nước, tiến hành phân tích phân loại khách hàng thành: nhóm khách hàng đại chúng, nhóm khách hàng có thu nhập nhóm khách hàng có thu nhập cao, từ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ, chiến lược giá cho nhóm khách hàng Đặc biệt cần trọng đến nhóm khách hàng có thu nhập cao có nhu cầu tích lũy họ có nhu cầu tiền gửi lâu dài, thường xuyên, ổn định 3.3.2 Đẩy mạnh sách Marketing: Marketing hoạt động quan trọng giúp ngân hàng tìm cách thoả mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh NH Trong thời gian tới, NHTM cần đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Các biện pháp cụ thể cần thực là: 65 Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trước hết, cần thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi Khơng phải khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn, đẳng cấp, quy mơ) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn Đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng Để cho khách hàng có nhìn cụ thể NH sản phẩm dịch vụ cung ứng NH, sách quảng cáo ln coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh NH để thấy rõ khác biệt NH với Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà dân để tăng cường thu hút quan tâm khách hàng đến ngân hàng Đồng thời nên tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh viết, phóng hay tài trợ thương cho trương chình game show truyền hình Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin cho khách hàng Trong việc xây dựng biểu tượng đẹp ấn tượng thông qua sở vật chất, văn hoá nhân viên cam kết chất lượng dịch vụ điều kiện cần phải hồn thành trước hết Từ tạo niềm tin khách hàng họ đến giao dịch tạo khơng khí thoải mái, 66 sang trọng khơng gian làm việc Ngồi ra, văn hố ứng xử nhân viên yếu tố vô quan trọng tạo nên thương hiệu cho ngân hàng Với cách tiếp khách hàng niềm nở, nhiệt tình tác phong nhanh nhẹn tạo thiện cảm ban đầu với khách hàng ấn tượng đẹp khách hàng nhắc đến ngân hàng Các NHTM nên thường xuyên cung cấp thông tin khả tài chính, báo cáo có kiểm tốn ngân hàng thơng qua phương tiện thông tin đại chúng để nhà đầu tư NH Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng qt NH, tăng lịng tin an tâm khách hàng Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động Thực tốt sách khách hàng khơng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho NH cạnh tranh có trung thành khách hàng Theo điều tra chọn mẫu cho thấy khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ với 5-7 người khác, khách hàng khơng hài lịng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ với 10-12 người khác Do vậy, cách quảng bá tốt cho ngân hàng thơng qua việc làm cho khách hàng hài lịng Chính sách khách hàng khơng cần vượt lên quan niệm “giao dịch không đặt tảng lòng tin mà lợi ích trước mắt” mà phải biết lắng nghe chiếm lĩnh trái tim khách hàng, từ xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm ngân hàng cung cấp Bằng chất lượng sản phẩm thái độ phục vụ tốt, ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Tăng cường sách chăm sóc khách hàng: NHTM cần trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Điều giúp NHTM tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác vay vốn vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua quan hệ làm ăn hay lời giới 67 thiệu từ khách hàng Chi phí tìm kiếm khách hàng thường gấp lần chi phí để trì khách hàng cũ; doanh thu bình quân khách hàng cũ thường gấp lần doanh thu bình quân khách hàng Hơn khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có thay đổi cạnh tranh Cần phải tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thỏa mãn lòng khách hàng Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thông tin ngày nay, phong cách phục vụ tỏ quan trọng hết Cạnh tranh bùng nổ thông tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư công nghệ, đa dạng hoá sản phẩm, lãi suất dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp lịng khách hàng tạo điểm khác biệt với đối thủ cạnh tranh Marketing phải thường xun có chương trình khuyến mại, quà tặng cho khách hàng Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích q tặng khuyến gửi tiền áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng siêu thị, bốc thăm trúng thưởng Dù q có giá trị khơng lớn lại sợi dây liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng tạo ghi nhớ khách hàng ngân hàng Tìm kiếm thị trường tiềm mở rộng mạng lưới chi nhánh nước nước Tuy nay, việc cho phép thành lập chi nhánh, phòng giao dịch bị hạn chế thỏa mãn điều kiện định số 13/2008/QĐNHNN NHNN NHTM mở thêm chi nhánh.Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh tốn bù lại mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích bên cạnh việc hỗ trợ cho việc huy động tiền gửi Tuy nhiên, NHTM cần tiến hành phân tích đánh giá lại tính hiệu mạng lưới hoạt động, đánh giá hiệu hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch Việc đánh giá tiềm chi nhánh, phịng giao dịch dựa tiêu chí địa bàn như: tăng trưởng GDP bình quân đầu người, số lượng tổ chức tài – tín dụng, mức huy động tiền gửi nhu cầu cho vay,… Với 68 chi nhánh, phịng giao dịch hoạt động khơng hiệu quả, lợi nhuận khơng đủ bù đắp chi phí cho đóng cửa chuyển địa điểm sang khu vực khác 3.3.3 Chú trọng đến sách nhân Nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Mơ hình giao dịch cửa mơ hình giao dịch đại nhất, số NHTM áp dụng Khách hàng đến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế khách hàng cảm thấy không hài lịng giao dịch viên tỏ khơng hiểu biết rộng nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm Mặt khác, giao dịch viên thưịng quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế “teller cửa” họ đồng thời nhân viên bán hàng Sản phẩm ra, giao dịch viên đọc văn bản, hướng dẫn giới thiệu cho khách hàng Từ đó, họ thiếu tự tin bán sản phẩm Do vậy, vấn đề cấp bách phải mở nhiều khóa đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỹ giao tiếp xử lý tình tốt Bên cạnh đó, cần đưa sách khen thưởng thích hợp nhằm khuyến khích cán có thành tích tốt biện pháp để sàng lọc nhân viên khơng có chun mơn Các NHTM nên tổ chức buổi học truyền thông để nhân viên tiếp cận với phương pháp giao tiếp phong phú để họ trao dồi nhiều Từ tạo tự tin cho họ đứng trước khách hàng biết cách giao tiếp thật hiệu với khách hàng Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, trả lương theo hiệu suất cơng việc khả làm việc, có sách đãi ngộ thoả đáng cho nhân viên làm việc hiệu qủa để động viên tinh thần làm việc nhân viên Một sách đãi ngộ thỏa đáng động lực để tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh Chính sách đãi ngộ thỏa đáng sở để nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng sức cống hiến nhiều cho phát triển ngân hàng Các NHTM cần có sách hợp lý nhằm giữ chân nhân viên có lực, đáp ứng tốt u cầu cơng việc như: tạo khơng khí làm việc thoải mái, 69 quan tâm, chia sẽ, giúp đỡ lẫn nhau, tạo hội thăng tiến, chủ động đề xuất ý kiến cho lãnh đạo nhằm phục vụ cho công việc, xây dựng tiêu chuẩn đánh giá phản ánh hiệu hoạt động,… Nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng Ngày nay, văn hóa doanh nghiệp ln NHTM trọng, quan tâm tác động đến nhiều mặt, ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh NH Mọi thành viên ngân hàng cần tìm hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngồi, ln cố gắng tất hài lịng khách hàng Để có nét văn hóa này, thân ngân hàng phải khơng ngừng tun truyền gây dựng lịng tự hào nhân viên Để nâng cao suất lao động nhân viên, ngân hàng phải có hệ thống đánh giá hiệu lao động xác Hiện nay, số NHTM xây dựng chương trình quản lý công việc, kết nối công việc thực ngày nhân viên với chương trình chưa tồn diện, có số cơng việc đánh gía theo phương pháp định tính 3.3.4 Tăng cƣờng công nghệ trang bị thiết bị quản lý đại Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp, đa dạng khách hàng, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, nâng cấp đại, thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin số NHTM quan tâm đầu tư đại hoá, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm với mức độ tiện ích cao Cơng nghệ thơng tin phải công cụ hỗ trợ tốt cho cán nhân viên từ tạo điều kiện cho hoạt động nhập liệu hay truy xuất thông tin cần thiết nhanh chóng, thuận tiện 70 3.3.5 Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro Quản trị rủi ro tốt giúp NHTM giảm thiểu nguy xấu xảy Chính vậy, NH cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro độc lập tồn diện theo tiêu chuẩn quốc tế Lượng hóa xây dựng phương pháp quản lý cho loại rủi ro, nghiên cứu sử dụng công cụ phòng vệ rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, chi nhánh, có chế giám sát chặt chẽ, quán toàn diện Áp dụng chuẩn mực, giới hạn quản lý rủi ro theo thơng lệ, đảm bảo an tồn hoạt động Tổ chức thu thập thông tin đầy đủ phục vụ cho cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm tăng hiệu quản lý rủi ro hệ thống Hệ thống công nghệ thông tin công cụ đắc lực công tác quản trị rủi ro Để quản trị rủi ro hiệu cần có liệu, thơng tin phục vụ rủi ro, cơng cụ phân tích, lập báo cáo, kho liệu quản trị rủi ro CNTT phải công cụ mạnh phục vụ tạo báo cáo quản trị MIS, kiểm soát giám sát rủi ro 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ: 3.4.1.1 Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý ngành ngân hàng Việt Nam xem nước có kinh tế trị xã hội tương đối ổn định Chính nguồn vốn đầu tư nước ngồi khơng ngừng gia tăng qua năm Đây lợi mà Việt Nam cần tiếp tục trì phát huy Một đất nước có trị ổn định, hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thu hút doanh nghiệp nước mạnh dạn đầu tư, tạo an tâm cho dân chúng, từ giúp NHTM thực chức nhiệm vụ mình, đảm bảo hiệu hoạt động hệ thống NH Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ, môi trường hoạt động hệ thống NH Việt Nam nhiều bất cập như: cạnh tranh không lành mạnh NHTM, hệ thống văn pháp lý hoạt động NH cịn chưa đầy đủ, 71 rõ ràng Vì vậy, Quốc hội Chính Phủ cần tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung Luật NHNN, Luật tổ chức tín dụng Tiếp tục xây dựng văn pháp luật điều chỉnh dịch vụ như: bao tốn, cơng cụ phái sinh,… theo chuẩn mực quốc tế; tạo sở pháp lý vững trình thực hoạt động kinh doanh NHTM 3.4.1.2 Ổn định kinh tế vĩ mô tăng cƣờng công tác dự báo Chính phủ cần có nhiều sách vĩ mơ nhằm đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập bình qn đầu người Bên cạnh đó, cần tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng, loại bỏ ngân hàng yếu kém, tác nhân đua lãi suất, gây bất ổn rủi ro cho tồn hệ thống Chính phủ NHNN cần áp dụng giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát lạm phát khơng làm méo mó giảm nguồn tiền tiết kiệm, giảm đầu tư Lạm phát thấp với tình hình kinh tế có chuyển biến tốt giúp doanh nghiệp gia tăng sản xuất, gia tăng số lượng hàng hóa bán ra, kích thích tiêu dùng người dân, góp phần tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp, tăng thu ngân sách nhà nước, qua góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng cho NHTM tạo lịng tin cho người dân nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn NHTM Hoạt động NHTM chịu tác động mạnh mẽ điều kiện kinh tế vĩ mô Khi lạm phát tăng cao, NHNN thực thi sách thắt chặt tiền tệ nhiều biện pháp tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, buộc NHTM mua trái phiếu Chính phủ, qui định hạn mức tăng trưởng tín dụng, trần lãi suất huy động tiền đồng đô la Mỹ, …Ngược lại, NHNN mở rộng sách tiền tệ lại đưa nhiều giải pháp khác giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, giảm lãi suất bản, hạ lãi suất chiết khấu, tái cấp vốn,…khiến cho NHTM gặp khó khăn Chính việc tăng cường nâng cao hiệu công tác dự báo kinh tế điều cần thiết cho hoạt động NHTM thời kỳ 3.4.1.3 Đẩy mạnh hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế, điều kiện để giúp nước ta tự hồn thiện hịa nhập vào xu phát triển giới, 72 tận dụng dòng vốn khổng lồ với công nghệ tiên tiến đại phục vụ cho u cầu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong thời gian tới, cần tiếp tục mở rộng hoạt động NHTM Việt Nam thị trường quốc tế Hiện nay, có số NHTM VN mở chi nhánh số nước Vietinbank mở chi nhánh Đức, Sacombank mở chi nhánh sang Camphuchia, Lào văn phòng đại diện Trung quốc, BIDV mở văn phòng đại diện Campuchia,…cho phép NHTM thực thêm nhiều nghiệp vụ ngân hàng đầu tư tiền tệ phù hợp với thông lệ quốc tế Có NHTM VN có nâng cao thương hiệu, mở rộng mạng lưới, gia tăng thị phần, tăn khả cạnh tranh với NH nước ngồi Nhà nước cần tiếp tục kiểm sốt nâng dần tiêu chuẩn thành lập NH nhằm hạn chế việc thành lập hàng loạt ngân hàng Để xây dựng hệ thống NHTM VN ngày vững mạnh, Nhà nước phải không ngừng xem xét, ban hành quy định, quy chế cho ngành ngân hàng Đối với NHTM không đáp ứng tiêu chuẩn chung, sáp nhập, mua lại NH 3.4.2 Đối với NHNN 3.4.2.1 Hoàn thiện hoạt động sách NHNN cần hồn thiện sách sách điều hành lãi suất NHNN cần phải từ bỏ dần biện pháp quản lý hành chính, can thiệp trực tiếp thay vào việc điều hành thơng qua công cụ gián tiếp tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở Khi NHNN đưa mức lãi suất phải đảm bảo lãi suất tiền gửi thực dương nhằm đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền NHNN cần thực việc tự hóa lãi suất, lãi suất tự điều chỉnh phù hợp với chế thị trường quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường Cần thành lập tổ chức trung gian toán tin cậy, NHTM tham gia vào hệ thống 3.4.2.2 Hoàn thiện chế, sách quản lý ngoại hối: Mở cửa hội nhập gắn với yêu cầu tự hóa tỷ giá hối đoái nước ta thực chế độ tỷ giá thả có quản lý Nhà nước Tự hóa tỷ giá nước ta 73 cần có bước thích hợp để đảm bảo ổn định giá trị đồng Việt Nam, kiểm soát lạm phát, kích thích xuất khẩu, thu hút đầu tư, gia tăng dự trữ ngoại tệ NHNN cần giảm dần can thiệp vào trình hình thành tỷ giá, vào hoạt động hối đoái NHTM, đồng thời gia tăng dự trữ ngoại hối, không gắn đồng Việt Nam vào ngoại tệ định, giảm thiểu phụ thuộc vào đồng đôla Mỹ Dự trữ ngoại tệ phải phù hợp với nhu cầu toán nhập khẩu, tốn quốc tế 3.4.2.3 Tăng cƣờng giám sát cơng tác dự trữ bắt buộc NHNN sử dụng nhiều công cụ để điều hành sách tài tiền tệ Một công cụ quan trọng thường NHNN sử dụng dự trữ bắt buộc Tùy theo biến động kinh tế mà NHNN thực thi sách tiền tệ thắt chặt hay nới lỏng Đối với đồng ngoại tệ: việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc tác động trực tiếp đến chi phí huy động vốn ngoại tệ TCTD; lãi suất cho vay ngoại tệ Vì vậy, đưa chế, sách dự trữ bắt buộc NHNN cần phải xem xét nhiều yếu tố tình hình kinh tế ngồi nước, chu chuyển ngoại tệ, tỷ giá Bên cạnh đó, biện pháp chống tình trạng đơla hóa cần thực riết nhằm nâng cao khả huy động vốn ngoại tệ NHTM 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Như vậy, để gia tăng nguồn vốn cho NHTM địa bàn TPHCM cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh, đưa giải pháp nhằm thay đổi cấu nguồn vốn huy động, mở rộng nhóm đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, cần phải không ngừng đổi công nghệ, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới, trọng đến công tác quản lý rủi ro, đặc biệt thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nâng cao lực điều hành quản lý Ban lãnh đạo, từ nâng cao lực tài NHTM giúp NHTM Việt Nam tự hồn thiện giữ vững thị trường hoạt động nước mở rộng thị trường quốc tế 75 PHẦN KẾT LUẬN Hoạt động NHTM gắn liền với hoạt động huy động vốn, khơng có vốn NHTM khơng thể thực chức trung gian tín dụng mình, từ kinh tế khơng thể vận hành cách trơi chảy, liên tục Hệ thống NH nói chung NHTM địa bàn TPHCM nói riêng đóng vai trị quan trọng hàng đầu hệ thống tài Việt Nam Để thực tốt vai trị đó, NHTM cần sâu vào nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới, tìm hiểu nhu cầu đa dạng khách hàng, đưa chế, sách phát triển cho giai đoạn, bước hoàn thiện mặt hoạt động, nâng cao lực tài chính, qua giúp cho hệ thống NH Việt Nam trở thành hệ thống NH có khả cạnh tranh cao, hoạt động an toàn hiệu quả, huy động tốt nguồn vốn xã hội, mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu cơng nghiệp hố đại hố đất nước 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại Học Quốc gia TPHCM TPHCM 2.Phạm Văn Đạt (2009), Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHTMCP Gia Định, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh Tế TPHCM TPHCM Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc, Trần Huy Hoàng, Lại Tiến Dĩnh, Nguyễn Thanh Phong, Hoàng Hải Yến, Dương Tấn Khoa, Cao Ngọc Thủy (2011), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Kinh Tế TPHCM TPHCM Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội TPHCM 5.Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê TPHCM Tổng cục Thống Kê (2011), Niên giám thống kê TPHCM năm 2010 tr 53-55, Nhà xuất Thống Kê TPHCM 8.Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê.TPHCM Lê Thị Ngọc Trang ( 2010), Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại Việt Nam địa bàn TPHCM, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh Tế TPHCM, TPHCM 10 Lê Thị Thùy Trang ( 2009), Giải pháp huy động vốn Vietcombank Cần Thơ, Luận văn Thạc sĩ Kinh Tế, Trường Đại học Kinh Tế TPHCM TPHCM 11 Lê Văn Tư (2000), Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội 12.Các Website: http://www.dpi.hochiminh.gov.vn 77 http://www.baomoi.com http://www.xaluan.com http://www.aasc.com.vn http://www.en.infov.vn http://www.cafef.vn http://www.www2.vang.24h.com http://vietinbank.vn http://ACB.com.vn http://bidv.com.vn http://sacombank.com.vn http://vietcombank.com.vn http://dongabank.com.vn http://daiabank.vn http://habubank.vn http://www.gso.gov.vn http://www.hochiminhcity.gov.vn