Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh bình thuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN PHÚ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNGDOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNGTHƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG CHI NHÁNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ TP Hồ Chí Minh năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN PHÚ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG CHI NHÁNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC :PGS., TS Nguyễn Đăng Dờn TP Hồ Chí Minh năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự công tr nh hoa h c n m nh Cụ thể Tôi t n l Trần Phú inh ng u quán 23 09 19 – t i a a uảng iền – Thừa Thi n Huế Hiện công tác t i g n h ng T C i n Cơng Th ng – Chi nhánh Bình Thuận h c vi n cao h c hóa Tr ờng i h c g n h ng T Hồ Ch inh ã số h c vi n 020116140313 Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã ngành: 8340201 Cam đoan đề t i hát triển ho t đ ng cho va vừa t i g n h ng Th g ời h ng i Cổ hần ng B nh Thuận” i h c g n h ng T Hồ Ch inh l công tr nh nghi n c u ri ng ết nghi n c u có t nh đ c lập ri ng hơng ch p n ởđ u t n Công Th ng d n hoa h c: PGS., TS gu ễn ăng Dờn uận văn đ ợc thực t i Tr ờng ềt in i hách h ng Doanh nghiệp nh v Tôi in ch u trách nhiệm tr t t i liệu n o v ch a đ ợc công ố to n n i dung c pháp luật lời cam đoan danh dự T Hồ Chí Minh, ngày 01 tháng 03 năm 2019 Tác giả luận văn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán b tín dụng CDB Ngân hàng phát triển Trung Quốc CNH-H H Cơng nghiệp hóa – đ i hóa CTCP Công ty cổ phần DN Doanh nghiệp Doanh nghiệp h n DNNN DNNVV c Doanh nghiệp nh vừa Doanh nghiệp t nh n DNTN IBK Ngân hàng công nghiệp Hàn Quốc JASME Cơng ty tài doanh nghiệp nh vừa Nhật Bản MMTB Máy móc thiết b g n h ng nh n NHNN c NHPT Ngân hàng Phát triển NHTM g n h ng th ng m i g n sách nh n NSNN Ngân hàng hợp tác TCB TCTD c i oan Tổ ch c tín dụng TMCP Th TNHH Trách nhiệm hữu h n UBND Ủy ban nhân dân SAIGONBANK SME SXKD g n h ng th ng m i cổ phần ng m i cổ phần Sài Gòn Cơng th ng Doanh nghiệp nh vừa Sản xu t kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Bảng 1.1 Tên bảng M t số tiêu chí phân lo i DNNVV m t số n Trang c gi i Tiêu chí phân lo i DNNVV theo Ngh đ nh: 39 201 Bảng 1.2 20 -CP, 22 ngày 11 tháng năm 201 Bảng 2.1 T nh h nh hu đ ng vốn giai đo n 201 – 2018 37 Bảng 2.2 D nợ cho va giai đo n 201 - 2018 38 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 ố l ợng D VV tr n đ a D nợ cho va D n Tỉnh Bình Thuậnnăm 201 VV giai đo n 201 – 2018 D nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế giai đo n 2015 40 46 47 – 2018 D nợ cho vay DNNVV theo mục đ ch va giai đo n 2015 – 48 2018 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 D nợ cho vay DNNVV theo lo i tiền tệ giai đo n 2015 – 2018 49 D nợ cho vay DNNVV theo hình th c đảm bảo giai đo n 2015 - 2018 D nợ cho vay DNNVV theo lo i tài sản đảm bảo giai đo n 2015–2018 Phân lo i nợ cho vay DNNVV giai đo n 2015 – 2018 50 Tỷ lệ sinh lời tín dụng từ ho t đ ng cho vay DNNVV giai đo n 2015 -2018 54 51 53 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Sơ đồ đồ 2.0 Tên sơ đồ đồ tiếp nhận hồ s khách hàng t i SAIGONBANK Bình Thuận Biểu đồ 2.1 D nợ cho va D VV giai đo n 2015 – 2018 Biểu đồ 2.2 D nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế giai đo n 2015 – 2018 Trang 43 46 47 MỤC LỤC Mục  HÀ TÍN DỤ Tên đề mục Ở ẦU CHƯƠ ỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DOANH NGHIỆP Trang NHỎ VÀ VỪA 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.4 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.3 1.3.1 1.3.2 1.3.3 1.3.4 1.4 1.4.1 1.4.2 1.4.3 1.4.4 1.4.5 Ý UẬ CHU VỀ TÍ DỤ Khái niệm t n dụng h n lo i t n dụng ng n h ng Phát triển ho t đ ng cho vay Các nh n tố ảnh h ởng đến hiệu t n dụng ẶC IỂ CỦA D VV Khái niệm D VV hững đặc điểm chủ ếu D VV ặc điểm ho t đ ng cho vay đối v i DNNVV VAI TRỊ CỦA TÍ DỤ  HÀ ỐI VỚI D VV T n dụng ng n h ng góp phần đảm ảo cho ho t đ ng D VV đ ợc li n tục T n dụng ng n h ng góp phần n ng cao hiệu sử dụng vốn DNNVV T n dụng ng n h ng góp phần h nh th nh c c u vốn tối u cho D VV T n dụng ng n h ng góp phần tập trung vốn sản u t n ng cao c nh tranh DNNVV KI H HIỆ CHO VAY DOA H HIỆ HỎ VÀ VỪA ỘT Ố ƯỚC B i h c inh nghiệm t i H n quốc B i h c inh nghiệm i oan B i h c inh nghiệm hật Bản B i h c inh nghiệm Trung uốc B i h c inh nghiệm đối v i Việt am CHƯƠ THỰC TRẠ  HÀ 5 5 14 19 19 22 24 24 28 28 29 29 29 30 30 31 32 32 VỀ HOẠT Ộ CHO VAY DOA H HIỆ VỪA VÀ HỎ TẠI T C ÀI Ị CƠ THƯƠ CHI HÁ H BÌ H THUẬ 35 TỔ UA VỀ HOẠT Ộ CỦA  HÀ T C ÀI Ò CƠ THƯƠ CHI HÁ H BÌ H THUẬ 2.1.1 i i thiệu g n h ng T C i n Công Th ng Ho t đ ng g n h ng T C i n Công Th ng tr n đ a n 2.1.2 Tỉnh B nh Thuận năm qua THỰC TRẠ VỀ HOẠT Ộ CHO VAY KHÁCH HÀ D VV 2.2 TẠI  HÀ T C ÀI Ị CƠ THƯƠ CHI HÁ H BÌ H THUẬ 2.2.1 T nh h nh D VV tr n đ a n Tỉnh B nh Thuận năm qua u tr nh cho va hách h ng D VV áp dụng t i g n h ng 2.2.2 T C i n Công Th ng ui mô tốc đ tăng tr ởng cho va hách h ngD VV t i g n h ng 2.2.3 T C i n Công Th ng tr n đ a n Tỉnh B nh Thuận 2.2.4 Ch t l ợng hiệu ho t đ ng cho va hách h ngD VV 2.2.5 hững tồn t i cho va đối v i D VV CHƯƠ CÁC I I HÁ Ở RỘ VÀ  CAO HIỆU U HOẠT Ộ CHO VAY DOA H HIỆ HỎ VÀ VỪA TẠI  HÀ T C ÀI Ị CƠ THƯƠ BÌ H THUẬ H HƯỚ HÁT TRIỂ HOẠT Ộ CHO VAY KHÁCH 3.1 HÀ D VV CỦA  HÀ T C ÀI Ị CƠ THƯƠ 3.2 CÁC I I HÁ Ở RỘ CHO VAY D VV 3.2.1 Cải tiến thủ tục cho va hát triển đa d ng sản phẩm cho va hách h ngD VV v tha đổi 3.2.2 c chế đảm ảo tiền va theo h ng linh ho t 3.2.3 r ng hu đ ng vốn Thực tốt ch nh sách tiếp th việc tiếp cận v i D VV v 3.2.4 ch nh sách chăm sóc hách h ng việc du tr mối quan hệ v i hách h ng t i 3.3 CÁC I I HÁ  CAO HIỆU U CHO VAY DNNVV 3.3.1 Cải tiến qu tr nh cho va 3.3.2 ng cao ch t l ợng thẩm đ nh 3.3.3 X dựng hệ thống iểm tra giám sát sau cho va 3.3.4 Chú tr ng đến công tác đ o t o d ỡng I I HÁ HỖ TRỢ  HÀ TRO HOẠT Ộ CHO 3.4 VAY D VV TỪ CÁC CƠ UA U Ý HÀ ƯỚC 3.4.1 hát hu vai tr Trung t m thông tin t n dụng 3.4.2 Ho n thiện pháp luật l t i sản đảm ảo 2.1 35 35 36 39 39 43 45 52 57 67 67 68 68 70 71 72 74 74 75 81 83 83 83 84 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn, khoa học đề tài nghiên cứu Trong kinh tế thị trƣờng, DNNVV có vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nƣớc, giải công ăn việc làm cho ngƣời lao động Vì vậy, ƣu tiên phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa chủ trƣơng lớn nhiều quốc gia, kể quốc gia phát triển Sự phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa lại có ý nghĩa quan trọng nƣớc ta giai đoạn đầu kinh tế thị trƣờng hội nhập quốc tế Trong năm qua, Đảng Nhà nƣớc ta khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển thông qua việc thực nhiều cải cách chế, sách Có thể thấy hệ thống pháp luật, môi trƣờng kinh doanh dần đƣợc cải thiện ngày có chuyển biến tích cực tạo điều kiện cho DNNVV phát triển Tuy nhiên trình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều khó khăn Bên cạnh khó khăn cơng nghệ, trình độ quản lý, thị trƣờng tiêu thụ vấn đề vốn phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh vấn đề nan giải Vì để phát triển loại hình doanh nghiệp phục vụ cho phát triển kinh tế cần phải có giải pháp tăng cƣờng nguồn cung ứng vốn cho loại hình doanh nghiệp này, nguồn vốn tín dụng Ngân hàng phải đƣợc quan tâm hàng đầu ƣu điểm vốn có Trƣớc quan tâm tồn xã hội phát triển loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa, việc mở rộng tín dụng loại hình doanh nghiệp điều tất yếu không phù hợp với định hƣớng Nhà nƣớc mà thị trƣờng mang lại nhiều tiềm cho TCTD Hiện Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thƣơng CN Bình Thuận có nhiều quan tâm đến loại hình doanh nghiệp Nhằm góp phần thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhƣ tạo điều điều kiện cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thƣơng Chi nhánh Bình Thuận mở rộng tín dụng loại hình doanh nghiệp cách hiệu quả, chọn nghiên cứu thực luận văn Thạc sĩ kinh tế với đề tài : “PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG CHI NHÁNH BÌNH THUẬN” Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa đề tài có nhiều tác giả nghiên cứu, nhiên xét mặt không gian thời gian đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng thương Chi nhánh Bình Thuận” đề tài hoàn toàn chƣa đƣợc đề cập cơng trình nghiên cứu trƣớc Mụ ti u ụ đ h nhiệm vụ nghiên cứu Qua tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng thƣơng Chi nhánh Bình Thuậncũng nhƣ sách mà quyền địa phƣơng hỗ trợ cho loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa, luận văn đƣa đƣợc giải pháp thích hợp nhằm mở rộng phát triển hoạt động cho vay loại hình doanh nghiệp Thơng qua đó, mặt đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng đất nƣớc, mặt khác góp phần tăng trƣởng tín dụng ngân hàng cách hợp lý, đa dạng hóa khoản mục đầu tƣ cấp tín dụng nhằm nâng cao vị cạnh tranh Ngân hàng địa bàn Để đạt đƣợc mục tiêu mục đích nghiên cứu, đòi hỏi luận văn phải đƣợc nghiên cứu cách nghiêm túc, dựa khoa học để đề giải pháp mang tính thuyết phục cao Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tƣợng nghiên cứu:Hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng thƣơng Chi nhánh Bình Thuận 78 vọng ngành, giá trị thƣơng hiệu công ty, vị cạnh tranh (thị phần), tác động môi trƣờng vĩ mô + Ngồi ra, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng thƣờng xem xét là: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi Trong việc xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế, đối tƣợng doanh nghiệp lớn hay DNNVV để có mức điểm chấm cho phù hợp Trƣờng hợp doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề phân loại theo ngành nghề/lĩnh vực đem lại tỷ trọng doanh thu lớn cho doanh nghiệp Việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp phải đƣợc thực nghiêm túc, đẩy đủ cập nhật thƣờng xuyên - Xây dựng, tổ chức tốt hệ thống khai thác xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩ đ nh tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng có liên quan đến lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh, thƣơng mại dịch vụ quan hệ vay vốn khách hàng với ngân hàng Chính lẽ thơng tin tín dụng; thơng tin khách hàng thơng tin tài tiền tệ; thơng tin kinh tế - xã hội có ý nghĩa quan trọng ngân hàng trình thẩm định, phân tích đánh giá khách hàng để có đƣợc định cho vay xác Về mặt kỹ thuật, trƣớc đề nghị xin vay vốn khách hàng, câu hỏi CBTD là: khách hàng nhƣ nào? có đủ độ tin cậy để “chọn mặt gửi vàng” khơng? Để có câu trả lời vấn đề đòi hỏi ngân hàng phải phân tích, đánh giá khách hàng sở nguồn thông tin thu thập đƣợc khách hàng, phƣơng án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tƣ, uy tín vốn kinh doanh khách hàng, tài sản đảm bảo, Các thơng tin đòi hỏi phải đáp ứng đƣợc yêu cầu sau: + Thông tin đầy đủ 79 + Thơng tin xác kịp thời + Thơng tin phải đảm bảo tính an tồn Đồng thời ngân hàng phải tổ chức, xây dựng hệ thống thơng tin khơng thu thập mà phải biết xử lý, phân tích thơng tin đó, để đƣa nhận định đánh giá dự án, khách hàng vay vốn, từ đƣa định cho vay hay không cho vay Để nâng cao công tác xây dựng, tổ chức tốt hệ thống khai thác xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng, ngân hàng cần thực số giải pháp sau: Thứ nhất, ngân hàng nên xây dựng “tủ hồ sơ” cho khách hàng cách mã hố thơng tin khách hàng khách hàng có mã số riêng để quản lý, “tủ hồ sơ” khách hàng bao gồm thơng tin: pháp lý, tài chính, lịch sử q trình vay vốn, thơng tin thẩm định khách hàng Những thay đổi khách hàng trình giao dịch ngân hàng đƣợc cập nhật thƣờng xuyên Các “tủ hồ sơ” khách hàng đƣợc lƣu trữ theo ngành nghề, lĩnh vực Với thông tin pháp lý, khách hàng đƣợc lƣu trữ giấy tờ pháp lý liên quan đến việc thành lập hoạt động doanh nghiệp, có thay đổi khách hàng làm giấy yêu cầu điều chỉnh, cán ngân hàng mã hố thơng tin lƣu vào “tủ hồ sơ” khách hàng Đối với thông tin tài chính, thơng tin tự động cập nhật CBTD tiến hành chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo định kỳ đột xuất Thông tin trình vay vốn nhƣ giao dịch khách hàng ngân hàng nhƣ: hợp đồng vay vốn, tờ trình thẩm định, hồ sơ định giá tài sản, tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo, uy tín q trình vay vốn (có q hạn hay khơng, có cấu lại thời gian trả nợ hay không…), doanh số giao dịch qua tài khoản ngân hàng, loại dịch vụ ngân hàng mà khách hàng sử dụng…, thông tin cán ngân hàng tác nghiệp hệ thống đƣợc tự động cập nhật vào “tủ hồ sơ” khách hàng Khi tiến hành đánh giá khách hàng theo định kỳ, ngân 80 hàng cần yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo nhanh thời điểm nhất, thông tin cần thiết khác đƣợc lấy từ “tủ hồ sơ” Đối với khách hàng cũ, có nhu cầu vay vốn khơng cần phải cung cấp nhiều hồ sơ mà cấn cung cấp hồ sơ tài thời điểm với kế hoạch kinh doanh Việc lƣu trữ thông tin nhƣ vậy, giúp ngân hàng tạo kho liệu khách hàng vay vốn, giúp CBTD có nhìn tổng quan khách hàng so sánh với doanh nghiệp khác ngành, tiết kiệm thời gian tiến hành đánh giá, thẩm định khách hàng Thứ hai, thu thập thơng tin đầu vào có liên quan cách đầy đủ có tính chủ động, có thơng tin thị trƣờng (giá cả, tỷ giá, giá vàng, diễn biến thị trƣờng, ); thơng tin tình hình hoạt động doanh nghiệp; khách hàng quan hệ tín dụng thông tin đối tƣợng khách hàng khác (chƣa quan hệ với ngân hàng) Trên sở đó, nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng để có giải pháp mở rộng tăng trƣởng tín dụng giải pháp xử lý thu hồi nợ, nhằm hạn chế nợ hạn phát sinh, đồng thời chủ động thực sách khách hàng, thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng Thứ ba, phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động thơng tin tín dụng, yếu tố hạ tầng, yếu tố công nghệ quan trọng điều kiện Chỉ có cơng nghệ đại, sử dụng hiệu cho phép thu thập, quản lý xử lý nguồn liệu lớn, nhanh chóng xác Thứ tư, tổ chức tốt công tác khảo sát, kiểm tra trực tiếp thực tế tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng có yêu cầu vay vốn ngân hàng Đây hoạt động mang tính bắt buộc nhƣ nguyên tắc q trình thẩm định khoản vay, thể quan điểm “trăm nghe không mắt thấy”, có khảo sát, kiểm tra thực tế khách hàng, kết hợp với thơng tin qua phân tích đánh giá tình hình tài chính, khả kinh doanh nhƣ hiệu phƣơng án kinh doanh, dự án đầu tƣ - đối tƣợng mà khách hàng xin vay vốn đề đầu tƣ, giúp cho ngân hàng nhận định, đánh giá đầy đủ đắn khách hàng vay vốn, từ đƣa định xác 81 Mặt khác, trình ngân hàng cần khai thác tốt nguồn thơng tin tín dụng từ CIC để củng cố cho nhận định, đánh giá nắm bắt đƣợc thực tế tình hình quan hệ tín dụng khách hàng 3.3.3 Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát sau cho vay Việc thẩm định cho ph p ta đƣa định cho vay đắn Tuy nhiên điều kiện cấp tín dụng, mơi trƣờng kinh doanh thƣờng thay đổi theo thời gian làm ảnh hƣởng đến tình hình tài khả trả nợ khách hàng CBTD phải nhạy cảm với biến động để đảm bảo an toàn, cần phải kiểm tra định kỳ tất khoản cấp tín dụng Để đảm bảo chất lượng, sử dụng phương pháp kiểm tra, giám sát sau: - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng: Việc theo dõi giao dịch tài khoản tiền gởi tài khoản tiền vay khách hàng cho thấy đƣợc đối tác quan hệ với khách hàng, phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, dòng tiền, tình hình sử dụng vốn vay trả nợ Những biến động thất thƣờng tài khoản phần cho thấy đƣợc khó khăn quản trị tài Qua ngân hàng có định hƣớng chủ động quan hệ với khách hàng Để làm đƣợc điều này, Ngân hàng cần khuyến khích - Phân tích báo cáo tài theo định kỳ: Không đối tƣợng khách hàng vay thƣờng xun (hình thức hạn mức, thẻ tín dụng …) mà khoản vay dài hạn, Ngân hàng cần phải phân tích báo cáo tài định kỳ để kịp thời phát thay đổi đáng ý làm khả hoàn trả khách hàng bị giảm sút Tùy vào mức độ mà đƣa biện pháp ngăn ngừa phù hợp - Thƣờng xuyên tham quan kiểm soát địa điểm kinh doanh, nơi cƣ trú khách hàng vay Việc viếng thăm khách hàng cho biết thực trạng tổ chức sản xuất kinh doanh, dự trữ tồn kho, chất lƣợng tài sản đảm bảo nhƣ trì ý muốn trả nợ khách hàng - Kiểm tra thƣờng xuyên bảo đảm tiền vay 82 - Ngoài việc kiểm tra giáp sát thực thông qua mối quan hệ với khách hàng khác nhƣ phân tích thơng tin từ phƣơng tiện đại chúng, quan thuế, tòa án… Việc kiểm tra, giám sát phải tuân thủ theo số nguyên lý sau: - Tiến hành kiểm tra tất khoản tín dụng theo định kỳ định, thời gian kiểm tra định kỳ 30, 60 ngày - Xây dựng kế hoạch, chƣơng trình, nội dung trình kiểm tra cách cẩn thận chi tiết, đảm bảo khía cạnh quan trọng khoản vay phải đƣợc kiểm tra nhƣ: + Kế hoạch trả nợ khách hàng nhằm bảo đảm khách hàng không chậm trễ việc trả nợ theo kế hoạch + Chất lƣợng trạng tài sản đảm bảo tín dụng + Đánh giá điều kiện tài nhƣ nhu cầu ngƣời vay thay đổi nhƣ Trên sở để xem xét lại nhu cầu tín dụng khách hàng + Đánh giá khoản tín dụng có tn thủ sách cho vay ngân hàng tiêu chuẩn quan quản lý đặt - Quản lý chặt chẽ thƣờng xun khoản tín dụng có vấn đề, tăng cƣờng kiểm tra giám sát phát dấu hiệu khơng lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng - Tăng cƣờng kiểm tra tín dụng kinh tế có biểu xuống, ngành nghề chiếm tỷ trọng lớn dƣ nợ ngân hàng có vấn đề quan trọng phát triển (nhƣ có đối thủ cạnh tranh mới, hay có áp dụng cơng nghệ đòi hỏi phải có sản phẩm phƣơng pháp phân phối mới…) Kiểm tra tín dụng cần thiết để hoạt động tín dụng ngân hàng đƣợc lành mạnh Nó khơng giúp cho nhà quản lý nhận vấn đề cách nhanh chóng mà có tác dụng kiểm tra thƣờng xuyên việc chấp hành sách cho vay CBTD Kiểm tra tín dụng giúp Ban Lãnh đạo đánh giá đƣợc rủi ro 83 tiềm ẩn ngân hàng, từ đề biện pháp phòng chống nhƣ định hƣớng sách dự phòng bù đắp rủi ro chiến lƣợc tăng vốn chủ sở hữu ngân hàng Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp doanh nghiệp phải ý giải vấn đề sau: - DNNVV phải có giải pháp tạo vốn tự có: Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng - Các doanh nghiệp phải xây dựng kế hoạch, phương án sản xuất kinh doanh hàng năm đảm bảo kế hoạch, phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi - Đổi thiết bị công nghệ - Coi trọng phát triển nguồn nhân lực - Tăng cường kỹ quản lý khả tiếp cận thị trường - Đảm bảo minh bạch thông tin doanh nghiệp 3.3.4 Chú trọng đến ông tá đào tạo, bồi ƣỡng: Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng Cán nhân viên, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, trọng bồi dƣỡng đạo đức nghề nghiệp cho Cán bộ, nhân viên, cán bộ, nhân viên trực tiếp thực công tác thẩm định, đề xuất phê duyệt cho vay, giải ngân, thẩm định, định giá tài sản chấp,… 3.4 GIẢI PHÁP HỖ TRỢ NGÂN HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TỪ C C CƠ QU N QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC 3.4.1 Phát huy vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng 84 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam cần phát triển, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) theo hƣớng cung cấp thông tin ngày đa dạng hơn, đặc biệt thông tin phi tài nhƣ: lực quản lý đội ngũ lãnh đạo, chun mơn đội ngũ nhân viên, tình hình kỹ thuật cơng nghệ DNNVV thơng tin cần thiết cho Ngân hàng việc đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn Để có đƣợc thơng tin phi tài có chât lƣợng, NHNN cần xây dựng, ban hành quy định, quy trình, thơng tƣ phối hợp với quan truyền thông, báo chí, quan thuế, tổ chức quốc tế, quan kiểm tốn, DNNVV Ngân hàng Có nhƣ vậy, CIC cung cấp đƣợc thông tin tín dụng xác, phong phú, đa dạng cho tổ chức thành viên Bên cạnh với nguồn thơng tin thu thập đƣợc từ Ngân hàng, NHNN cần đƣa quy định chặt chẽ để buộc Ngân hàng phải cung cấp kịp thời, xác thơng tin có liên quan đến khách hàng nhƣ tình hình dƣ nợ, tình hình trả nợ, nợ xấu khách hàng nhƣ tài sản chấp Cần tăng cƣờng kiểm tra việc tuân thủ quy định Ngân hàng nhằm xử lý thích đáng trƣờng hợp vi phạm Có nhƣ CIC thực kênh thông tin đáng tin cậy để Ngân hàng khai thác, phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng cách xác 3.4.2 Hồn thiện pháp uật xử lý tài sản đảm bảo - Cầnphát huy thông tƣ liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN Bộ Tƣ pháp, Bộ Tài nguyên Môi trƣờng, Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) hƣớng dẫn số vấn đề xử lý TSBĐ đƣợc ban hành, hiệu lực từ 22/7/2014 Theo đó, bên bảo đảm bên nhận bảo đảm khơng thỏa thuận đƣợc giá bán TSBĐ trƣờng hợp bên bảo đảm bất hợp tác, phía TCTD định tổ chức thẩm định giá để xác định giá bán tài sản (Điều 10 Thông tƣ này) - Theo quy định Điều 297 BLDS 2015 hiệu lực đối kháng với ngƣời thứ ba: Biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba từ đăng ký biện pháp bảo đảm bên nhận bảo đảm nắm giữ chiếm giữ tài 85 sản bảo đảm Khi biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba bên nhận bảo đảm quyền truy đòi tài sản bảo đảm quyền toán theo quy định Điều 308 Bộ luật luật khác có liên quanvề đăng ký giao dịch bảo đảm chƣa có hƣớng dẫn cụ thể Do đó, để văn pháp luật phát huy hết tác dụng việc giúp tổ chức tín dụng xử lý nợ hạn Bộ ngành có liên quan cần có hƣớng dẫn cụ thể để thi hành - Giảm bớt thời gian xử lý vụ kiện tranh chấp từ hợp đồng tín dụng: + Tồ án nên tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp khơng đình hỗn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác, vụ kiện đòi nợ rõ ràng, tài sản chấp qua công chứng đƣợc bảo đảm cho riêng nợ mà ngân hàng đƣợc quyền ƣu tiên toán + Cần có điều luật quy định việc xét xử vắng mặt để tránh tình trạng bên nợ bỏ trốn, tạo điều kiện cho Tồ án xét xử vắng mặt mà khơng phải chờ đến lúc tìm đƣợc nợ xử tiếp nhƣ + Đơn giản hố thủ tục phát mại có án có hiệu lực pháp lý Tòa án: Ngân hàng đƣợc quyền trực tiếp ký hợp đồng ủy quyền bán tài sản Trung tâm đấu giá với giá khởi điểm ngân hàng ấn định, không thông qua trung gian Phòng thi hành án nhƣ tránh nhiều thời gian - Về hoạt động Trung tâm bán đấu giá: cần đơn giản hoá việc ký hợp đồng ủy quyền bán đấu giá với Trung tâm bán đấu giá; cho ph p ngân hàng đƣợc quyền trực tiếp ký hợp đồng ủy quyền với Trung tâm bán đấu giá để phát mại tài sản mà không cần có đồng ý bên vay trƣờng hợp bên vay khơng có thiện chí hợp tác với ngân hàng để ký hợp đồng ủy quyền bán đấu giá tài sản với Trung tâm bán đấu giá 86 K T LUẬN CHƢƠNG Dựa tảng lý luận với việc nghiên cứu vấn đề thực Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương, tác giảđãđưa số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạtđộng cho vay khách hàngDNNVV, bao gồm: - Nhóm giải pháp mở rộng cho vay DNNVV - Nhóm giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV - Kiến nghị số giải pháp hỗ trợ ngân hàng từ phía quan quản lý nhà nước Tuy nhiên cách thức triển khai thực giải pháp cho phù hợp với tình hình cụ thể ngân hàng nhân tố mang lại hiệu cao Để đạt mục ti u cần có kết hợp sách, chủ trương, giáo dục phối hợp đồng từ cấp trung ương đến địa phương nỗ lực khơng ngừng từ phía ngân hàng Với giải pháp đề hy vọng góp phần đẩy mạnh hoạtđộng cho vay khách hàngDNNVV Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương chi nhánh Bình Thuận 87 K T LUẬN CHUNG DNNVV có vai trò quan trọng chiếm ƣu kinh tế thị trƣờng Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lƣợc cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thƣơng chi nhánh Bình Thuận nói riêng Thấy đƣợc điều Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thƣơng chi nhánh Bình Thuận có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thƣơng chi nhánh Bình Thuận với DNNVV nhiều bất cập, chƣa tìm đƣợc tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNNVV vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đƣa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: - Khái quát vấn đề lý luận chung DNNVV vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển DNNVV - Trình bày phân tích tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thƣơngchi nhánh Bình Thuậnđối với DNNVV năm gần từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn - Mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay khách hàng DNNVV Đồng thời luận văn nêu số kiến nghị với quan Nhà nƣớc, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thƣơng nhằm tạo thuận lợi cho DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay khách hàng DNNVV vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ tổng thể giải pháp nhằm giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, qua đó, giúp Ngân hàng tăng trƣởng lợi nhuận bền vững hoạt động cho vay khách hàng DNNVV, góp phần xây dựng phát triển doanh nghiệp, phát triển kinh tế địa phƣơng 88 Mặc dù, tác giả cố gắng nhƣ đƣợc hƣớng dẫn nhiệt tình PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, nhƣng hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi số khiếm khuyết Tác giả mong nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo nhƣ bạn đọc quan tâm để luận văn đƣợc hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO TÁC GIẢ: PGS., TS Nguyễn Đăng Dờn, Tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia TPHCM, 2009 PGS., TS Sử Đình Thành, Nhập mơn tài tiền tệ, NXB Đại Học Quốc Gia Tp Hồ Chí Minh, 2006 3.TS Trương Quang Thơng, Tài trợ tín dụng ngân hàng cho DNNVV, NXB Đại học Quốc gia TPHCM, 2010 TS Nguyễn Văn Lâm, Đề tàiMở rộng tín dụng ngân hàng góp phần thực cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế tỉnh Bình Phước, 2008 TÀI LIỆU: Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Bình Thuận giai đoạn 20152017 Báo cáo tình hình doanh nghiệp đăng ký kinh doanh Sở Kế hoạch Đầu tư Tỉnh Bình Thuận, 2017 7.Báo cáo tổng kết TMCP Sài Gòn Cơng Thương Chi nhánh Tỉnh Bình Thuận, 2015, 2016, 2017, 2018 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Tỉnh Bình Thuận 2015, 2016, 2017 Một số ý kiến tiêu chí phân loại DNNVV theo tác gi Trần Thị Hòa, Khoa Kế tốn - Tài 10 Niên giám thống kê Tỉnh Bình Thuận, 2015, 2016, 2017, 2018 11 Quy hoạch phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2015-2025 Một số trang Web từ internet: 11 www.binhthuan.gov.vn, 12 www.vinasme.com.vn, 13.www.business.gov.vn 14 www.thuvienphapluat.vn TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 05 năm 2019 BẢN CAM ĐOAN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN Tôi tên là: TRẦN PHÚ Nam/Nữ: Nam Sinh ngày: 23/09/1978 Nơi sinh: Đăk Lăk Mã học viên: 020116140396 Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Khóa: CH17TCNH Lớp: CH17A Niên khóa: 2015 – 2017 Điện thoại liên lạc: 0919.858.579 Email: tranphubt@gmail.com Là tác giả luận văn: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương chi nhánh Bình Thuận Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 8340201 Bảo vệ ngày: 08 tháng 05 năm 2019 Điểm bảo vệ luận văn: 8,1 đ (Tám phẩy điểm) Tôi cam đoan chỉnh sửa nội dung luận văn thạc sĩ với đề tài theo góp ý Hội đồng đánh giá luận văn Thạc sĩ Các nội dung chỉnh sửa: - Đã rà sốt lại hình thức luận văn quy định - Đã rà soát lại mục tiêu, tổng quan nghiên cứu - Đã rà soát lại tên chương phù hợp với mục tiêu, tên đề tài nghiên cứu Người cam đoan (Ký, ghi rõ họ tên) Người hướng dẫn khoa học (Ký, ghi rõ họ tên) Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn (Ký ghi rõ họ tên) TV/01.04 Thư viện Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Ộ ÒA Xà Ộ Ủ ộc lập – ự – Số: ./CN- ĨA V Ệ A ạnh phúc -TV ẤY Ứ Ậ (V/v nộp luận án Tiến sĩ, luận văn Cao học) Thư viện Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh chứng nhận: - Ông/Bà: TRẦN PHÚ - Điện thoại: 0919.858.579 Mail: tranphubt@gmail.com - Lớp: CH17A Mã số học viên: 020116140396 - Số lượng: 01 Cuốn + CD (file) - Tên đề tài: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương chi nhánh Bình Thuận - Chun ngành: Tài – Ngân hàng - Mã số: 8340201 - Người hướng dẫn khoa học: PGS TS., Nguyễn Đăng Dờn Xác nhận hư viện TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 05 năm 2019 gười nộp (Ký tên, ghi rõ họ tên) Ầ Nơi nhận: - Như trên; - Lưu: TV Địa chỉ: Số 39 Hàm Nghi, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TP HCM Điện thoại: (84-8) 38.216.397 – 38.971.651 – Fax: (84-8) 39.144.762 Website: http://library.buh.edu.vn Ú ... nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng thương Chi nhánh Bình Thuận 5 CHƢƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 LÝ... tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng thươngchi nhánh Bình Thuận - Chương 3: Các... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN PHÚ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI