ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LƢƠNG ĐẮC ĐỊNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LƢƠNG ĐẮC ĐỊNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đinh Ngọc Dinh Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố công trình khác Nếu sai xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 09 tháng năm 2016 Tác giả Lƣơng Đắc Định LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô Khoa Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để hoàn thành luận văn Đặc biệt bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS Đinh Ngọc Dinh hướng dẫn tận tình, giúp đỡ trình nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo phòng ban, anh chị cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây nhiệt tình giúp đỡ trình hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người! Hà Nội, ngày 25 tháng 04 năm 2016 Tác giả Lƣơng Đắc Định MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ix LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu .2 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan nghiên cứu trƣớc liên quan đến đề tài .4 1.1.1.Các nghiên cứu nước 1.1.2.Các nghiên cứu giới 1.2.Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) 1.2.2.Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3.Vai trò DNNVV kinh tế 12 i 1.3.Hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thƣơng mại .14 1.3.1.Khái niệm hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại .14 1.3.2.Chính sách cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 14 1.3.2.1 Chính sách quy mô giới hạn cho vay 15 1.3.2.2 Chính sách lãi suất phí cho vay 15 1.3.2.3 Chính sách thời hạn cho vay 16 1.3.2.4 Chính sách quản lý rủi ro hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .16 1.3.2.5 Chính sách tài sản bảo đảm .16 1.3.3.Quy trình cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại 17 1.3.4.Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 18 1.3.5.Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa .19 1.3.5.1 Nguồn vốn vay ngân hàng kênh cung cấp vốn quan trọng DNNVV 20 1.3.5.2 Vốn vay ngân hàng góp phần điều chỉnh cấu ngành nghề, khuyến khích phát triển lợi nguồn lực kỹ thuật DNNVV 21 1.3.5.3 Vốn vay ngân hàng cung cấp vốn đầu tư cho DNNVV chiều rộng chiều sâu, đảm bảo cho DNNVV hoạt động có hiệu 21 1.3.5.4 Vốn vay ngân hàng nguồn lực hỗ trợ cho dự án tạo việc làm tăng thu nhập cho người lao động .22 1.4.Phát triển hoạt động cho vay DNNVV .23 1.4.1.Quan niệm phát triển hoạt động cho vay DNNVV 23 1.4.2.Các tiêu chí phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV .23 1.4.2.1 Quy mô cho vay 23 1.4.2.2 Tốc độ tăng trưởng quy mô cho vay 24 1.4.2.3 Số lượng tỷ trọng khách hàng DNNVV .25 ii 1.4.2.4 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV tổng thu nhập từ tín dụng 25 1.4.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 26 1.5.Kinh nghiệm phát triển cho vay ngân hàng DNNVV 30 1.5.1.Kinh nghiệm phát triển cho vay ngân hàng DNNVV .30 1.5.1.1 Kinh nghiệm số quốc giá giới 30 1.5.1.2 Kinh nghiệm Việt Nam 31 1.5.2.Bài học kinh nghiệm rút cho Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 33 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 35 2.1.1 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 35 2.1.2 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 37 2.2 Phƣơng pháp phân tích, so sánh .37 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 40 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây .40 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Hà Tây 40 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 41 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 44 3.2.2 Hoạt động cho vay 46 3.2.3 Hoạt động dịch vụ 48 iii 3.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Hà Tây .49 3.3.1 Hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Hà Tây 49 3.3.1.1 Chính sách cấp tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Hà Tây 49 3.3.1.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh Hà Tây .50 3.3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Hà Tây 54 3.3.2.1 Dư nợ cho vay/Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV 54 3.3.2.2 Doanh số cho vay/Tốc độc tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV 55 3.3.2.3 Tỷ trọng dư nợ/doanh số cho vay DNNVV .56 3.3.2.4 Lợi nhuận/Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV 58 3.3.2.5 Số lượng khách hàng DNNVV 59 3.3.2.6 Chất lượng tín dụng DNNVV 60 3.4 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribbank chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 - 2014 61 3.4.1 Thành tựu đạt 61 3.4.2 Hạn chế 62 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế .63 3.4.3.1 Về phía doanh nghiệp 63 3.4.3.2 Về phía ngân hàng 65 3.4.3.3 Các nguyên nhân khác 66 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 67 iv 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Hà Tây .67 4.1.1 Định hướng chung 67 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV 68 4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Hà Tây 69 4.2.1 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing 69 4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 70 4.2.3 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay DNNVV 72 4.2.4 Nâng cao hiệu công tác thẩm định phân tích tín dụng 73 4.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNNVV, tăng cường đẩy mạnh bán chéo sản phẩm 75 4.3 Kiến nghị 76 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước 76 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 77 4.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 01 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 02 CTCP Công ty cổ phần 03 DN Doanh nghiệp 04 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa 05 DNNN Doanh nghiệp nhà nước 06 DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh 07 HĐKD Hoạt động kinh doanh 08 NH Ngân hàng 09 NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn vi