NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ Chương trình: Điều hành cao cấp-EMBA PHẠM THỊ THU HIỀN QUẢNG NINH - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ Ngành: Quản trị kinh doanh Chương trình: Điều hành cao cấp- EMBA Mã số: 60340102 PHẠM THỊ THU HIỀN Người hướng dẫn: PGS.TS NGUYỄN THU THỦY QUẢNG NINH – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chưa bảo vệ học vị khác Mọi giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn cảm ơn Các thơng tin, trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc./ Quảng Ninh, ngày 06 tháng năm 2018 Tác giả luận văn Phạm Thị Thu Hiền ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy cô giáo Trường Đại học Ngoại Thương, đặc biệt thầy cô Ban Giám hiệu Khoa Sau đại học giúp đỡ, tạo điều kiện cho học viên trình học tập bậc cao học Nhà trường Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thu Thủy suốt q trình viết hồn thành luận văn Cuối cùng, em cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, cổ vũ tạo điều kiện thời gian cho em suốt trình viết luận văn Mặc dù cố gắng từ việc nghiên cứu, sưu tầm tài liệu đánh giá hoạt động thực tiễn, song luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận bảo, góp ý Quý thầy cô bạn Xin chân thành cảm ơn! Quảng Ninh, ngày 06 tháng năm 2018 Tác giả luận văn Phạm Thị Thu Hiền iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .2 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Điểm đề tài Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò vốn ngân hàng thương mại 1.1.4 Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại 10 1.2 Khái niệm vai trò hiệu hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại .17 1.2.2 Vai trò hiệu hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại .18 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại .19 1.3.1 Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời 19 iv 1.3.2 Nhóm tiêu phản ánh hiệu hoạt động sử dụng vốn………………………………………………………………………….21 1.3.3 Nhóm tiêu quy mơ tốc độ tăng trưởng đầu tư cho vay 23 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại 24 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 24 1.5.2 Các nhân tố khách quan 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ 29 2.1 Tổng quan VietinBank Cẩm Phả| .29 2.1.1 Giới thiệu chung VietinBank Cẩm Phả .29 2.1.1.1 Sơ lược Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 29 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển VietinBank Cẩm Phả 30 2.1.2 Ngành nghề kinh doanh sản phẩm chủ yếu 31 2.1.3 Bộ máy tổ chức hoạt động VietinBank Cẩm Phả 31 2.1.4 Đặc điểm địa bàn hoạt động VietinBank Cẩm Phả 33 2.1.5 Cơ chế quản lý vốn VietinBank Chi nhánh 36 2.1.4 Quá trình hình thành phát triển NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả2.2 Phân tích Tthực trạng hiệu hoạt động sử dụng vốn VietinBank Cẩm Phả…………………………………………………………………… 41 2.2.1 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh VietinBank Cẩm Phả giai đoạn 2013-2017 41 2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn 42 2.2.1.2 Hoạt động ngân quỹ .43 2.2.1.3 Hoạt động tín dụng 44 2.2.1.4 Hoạt động đầu tư 46 2.2.1.5 Hoạt động khác 46 v 2.2.1.6 Kết kinh doanh .47 2.2.2 Phân tích hiệu hoạt động sử dụng vốn VietinBank Cẩm Phả .48 2.2.2.1 Các tiêu phản ánh khả sinh lời .48 2.2.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động sử dụng vốn 52 2.2.2.3 Các tiêu phản ánh quy mô tốc độ tăng trưởng đầu tư cho vay 54 2.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động sử dụng vốn VietinBank Cẩm Phả 58 2.3.1 Những thành tựu đạt 58 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế………………………………………60 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan .60 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 61 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ 64 3.1 Phương hướng mục tiêu phát triển VietinBank Cẩm Phả .64 3.1.1 Phương hướng phát triển 64 3.1.2 Mục tiêu hoạt động sử dụng vốn giai đoạn 2019-2025 65 3.2 Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn VietinBank Cẩm Phả 66 3.2.1 Giải pháp nâng cao quy mô, chất lượng hiệu từ hoạt động tín dụng 66 3.2.2 Giải pháp hoạt động đầu tư 72 3.2.3 Giải pháp nâng cao lực, trình độ, đạo đức đội ngũ cán nhân viên 72 3.2.4 Giải pháp công nghệ 73 3.3 Kiến nghị 74 vi 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quan ban ngành 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 77 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO viii PHỤ LỤC xi vii DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Nhóm nợ trích lập dự phòng rủi ro cụ thể nhóm nợ 22 Bảng 2.1: Đội ngũ cán VietinBank Cẩm Phả giai đoạn 2013-2017 .33 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức VietinBank Cẩm Phả 34 Bảng 2.2: Biểu lãi suất mua bán vốn nội VND .41 Bảng 2.3: Biểu khoán bán vốn VND 43 Bảng 2.4: Biểu khoán mua vốn VND .45 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động giai đoạn năm 2013-1017 49 Bảng 2.5: Số dư tiền mặt quỹ VietinBank Cẩm Phả năm 2013-2017 50 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo thời gian, đối tượng khách hàng .52 Bảng 2.7: Lợi nhuận thu dịch vụ ròng giai đoạn từ 2013-2017 55 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận giai đoạn 2013-2017 .56 Bảng 2.8: Thu nhập ròng từ lãi hoạt động cho vay huy động vốn VietinBank Cẩm Phả giai đoạn 2013-2017 57 Bảng 2.9: ROA VietinBank Cẩm Phả năm 2013-2017 .58 Bảng 2.10: NIM từ sử dụng vốn cho vay Chi nhánh giai đoạn 2013-2017 58 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2013-2017 59 Bảng 2.12: Cơ cấu nợ xấu Chi nhánh theo phân khúc khách hàng 59 Bảng 2.13: Bảng số dự phòng rủi ro trích lập giai đoạn 2013-2017 60 Bảng 2.14: Doanh số cho vay 2013-2017 61 Biểu đồ 2.3: Quy mô dư nợ cho vay 2013-2017 Vietinbank, BIDV, SHB Cẩm Phả 62 Bảng 2.15: Hệ số sử dụng vốn 2013-2017 63 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay BIDV Cẩm Phả, SHB Cẩm Phả VietinBank Cẩm Phả 2013-2017 64 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV DSCV KH KHCN KHDNL KHDNVVN KKH NHCT NHNN NHTM NIM PGD ROA SHB SXKD TCTD TMCP TSBD TSC TSCĐ VietinBank VietinBank Cẩm Phả Từ đầy đủ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Doanh số cho vay Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp lớn Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Không kỳ hạn Ngân hàng công thương Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Lãi cận biên ròng Phòng giao dịch Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại Cổ phần Tài sản bảo đảm Trụ sở Tài sản cố định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả 83 nghệ đại, đảm bảo yêu cầu quản lý cần thiết Công nghệ gắn liến với trình hoạt động đặc biệt hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng đại Bên cạnh việc áp dụng phần mềm, cơng nghệ đại hỗ trợ tích cực cho cơng tác quản trị điều hành, đo lường rủi ro Hiện nay, VietinBank chuyển đổi sang hệ thống core (core sunshire), hệ thống core đại giai đoạn nay, hệ thống core tích hợp tất dịch vụ cung cấp cho khách hàng tiền gửi, tiền vay, dịch vụ thẻ, tài trợ thương mại, internet Banking Chi nhánh phải định hướng, quán triệt, đào tạo cho nhân viên khai thác tối đa tiện ích core banking để tăng hội bán hàng cho khách hàng, đồng thời kiểm soát rủi ro sau bán 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quan ban ngành - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Trong năm qua, việc trọng vào tăng trưởng kinh tế sở vốn đầu tư (theo chiều rộng) dựa sở suất hiệu (theo chiều sâu), mặt dẫn đến đầu tư vốn dàn trải, hiệu quả, số ngành phi sản xuất tăng trưởng nóng thiếu kiểm soát ngành sản xuất kinh doanh gặp khó khăn Mặt khác, điều kiện thành phần kinh tế khó khăn vốn nhu cầu vốn cho tăng trưởng kinh tế bị đẩy sang phía hệ thống ngân hàng Đây nguyên nhân khiến cho hệ thống ngân hàng mở rộng nhiều số lượng (chi nhánh, PGD) đồng thời với tín dụng tăng trưởng q nóng, cấu sử dụng vốn cân đối gây nhiều hệ lụy cho năm sau Vì Chính phù cần xác định quán kiên trì theo đuổi mục tiêu ổn định kinh tế, sở xây dựng sách điều hành phù hợp, có tính ổn định lâu dài, tạo n tâm tin tưởng cho chủ thể kinh tế - Cần có định hướng phát triển kinh tế xã hội cụ thể thời kỳ: Chính phủ có định hướng cụ thể cho việc phát triển kinh tế xã hội sở để 84 VietinBank doanh nghiệp xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược đầu tư vốn Định hướng phát triển kinh tế xã hội giai đoạn thể sách khuyến khích hay hạn chế phát triển ngành, lĩnh vực định Điều ảnh hưởng đến việc mở rộng hay thu hẹp sản xuất, kinh doanh vào ngành, lĩnh vực Nếu định hướng phát triển kinh tế xã hội công bố cách cụ thể, sách minh bạch sở để chủ thể kinh tế kế hoạch việc đưa định đầu tư, tiêu dùng - Hoạt động NHTM phụ thuộc lớn vào phát triển hệ thống doanh nghiệp kinh tế, Chính phủ cần tích cực thực tái cấu doanh nghiệp nhà nước, Tập đồn, Tổng Cơng ty Nhà nước Xây dựng chế, thúc đẩy phát triển lành mạnh hệ thống doanh nghiệp ngồi Nhà nước Điều góp phần đảm bảo nguồn vốn tín dụng, đầu tư VietinBank NHTM vào doanh nghiệp an toàn, hiệu - Hoàn thiện khung pháp lý: Tiếp tục hoàn thiện đồng hệ thống pháp lý, lĩnh vực bất động sản, quyền sử dụng đất để làm sở thuận lợi cho việc bảo đảm tiền vay Đối với khoản vay có bảo đảm khơng có bảo đảm, khách hàng phải có trách nhiệm trả nợ đến cùng, khơng trả nợ ngân hàng có quyền phát mại tài sản, kể tài sản thuộc sở hữu khách hàng không chấp ngân hàng nhằm thu hồi đủ vốn vay Cần tránh hình hóa giao dịch dân sự, hoạt động ngân hàng cho vay có tổn thất nguyên nhân từ hành vi lừa đảo, chiếm đoạt vốn bên vay vốn Chính phủ đạo quan tư pháp, Bộ ngành tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý xử lý tài sản bảo đảm, phá sản doanh nghiệp, đảm bảo quyền chủ động TCTD việc xử lý tài sản bảo đảm để giải phóng vốn tồn đọng - Tăng cương phối hợp hỗ trợ ngân hàng xử lý thu hồi nợ xấu: Bộ tư pháp Tổng cục thi hành án dân thường xuyên phối hợp với TCTD rà soát, tổng hợp án, định có hiệu lực Tòa án mà chưa thi hành thi hành dở dang để có kế hoạch đạo quan thi hành án địa phương đẩy nhanh vụ án tồn đọng, góp phần thu hồi nợ cho TCTD Chính phủ cần 85 nâng cao vai trò Cơng ty mua bán nợ xấu, công ty mua bán nợ xấu nhà nước thành lập góp phần giúp tăng trưởng tín dụng thơng qua việc làm bảng tổng kết tài sản ngân hàng doanh nghiệp, tạo điều kiện để hoạt động cho vay thuận lợi hơn; nhiên hoạt động có tác dụng đòn bẩy, khơng thể giải nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng, nhiều khoản nợ xấu bán nợ cho Công ty mua bán nợ lại ngân hàng mua lại để tự xử lý, mà Cơng ty chưa có tác dụng xử lý dứt điểm nợ xấu ngân hàng - Bên cạnh đó, Chính phủ Bộ ngành cần nâng cao lực điều hành vĩ mô có lực giám sát, lực dự báo kinh tế: giúp cho chủ thể kinh doanh có ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, thuận lợi cho việc thực tốt coong tác quản trị tài sản có theo phương pháp chủ động, trì ổn định, đứng vững trước tác động bất lợi chu kỳ kinh tế Đồng thời cần hình thành trì thói quen minh bạch thơng tin góc độ vĩ mô ngành, chủ thể kinh doanh, bước tạo môi trường kinh tế xã hội lành mạnh, tạo tin tưởng giơi kinh doanh, người dân đối tác, quốc gia có mối quan hệ với Việt Nam, khẳng định uy tín thương hiệu quốc gia mơi trường kinh doanh quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước với chức hoạch định, tổ chức thực kiểm sốt, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia Đây vai trò quan trọng NHNN, thời gian tới, kiến nghị với NHNN số vấn đề sau: - NHNN tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp lý thuộc phạm vi cho hoạt động tài ngân hàng, có sách kinh tế đắn nhằm phát triển hoạt động ngành ngân hàng Các sách NHNN tránh chồng chéo khơng thống nhất, hạn chế tới mức thấp bất đồng sách giúp NHTM đưa kế hoạch kinh doanh lâu dài có hiệu - NHNN phải có sách chặt chẽ việc cho thành lập Ngân hàng, thành lập Chi nhánh, Phòng giao dịch ngân hàng, tránh để xảy việc thành lập nhiều gây cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng 86 - Tăng cường công tác tra, giám sát tổ chức tín dụng: Việc tra, giám sát việc tuân thủ luật TCTD cần thiết, đặc biệt phải tăng cường tra ngân hàng thương mại cổ phần Ngồi cần tra giám sát sở đánh giá rủi ro Thanh tra NHNN có khả đánh giá tốt lực quản lý TCTD, tính phức tạp hoạt động kinh doanh rủi ro mà TCTD gặp phải; tập trung tối đa nguồn lực để giải lĩnh vực có rủi ro cao nhất, làm lành mạnh hóa hoạt động TCTD, góp phần ổn định hệ thống TCTD - Hoàn thiện hệ thống tiêu thống kê theo ngành kinh tế: Hệ thống ngành kinh tế quốc dân Việt Nam phân ngành từ năm 1993, đến năm 2007 thay đổi phù hợp với vận động, phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, sát với tiêu chuẩn quốc tế chuẩn mực quan trọng công tác thống kê, phân tích, đánh giá tình hình kinh tế, xã hội Gần Thông tư 31/2013/TTNHNN tham chiếu phân ngành kinh tế thành 21 ngành Tuy nhiên, thực tế triển khai hoạt động ngân hàng, TCTD gặp số vướng mắc dẫn đến bất cập thực trạng phân bổ quản lý rủi ro tín dụng TCTD Việc phân bổ vốn theo ngành kinh tế, danh mục cho vay theo ngành báo cáo hoạt động cho vay ngân hàng khác Điều ảnh hưởng đến cơng tác thống kê NHNN mà khiến cho doanh nghiệp, nhà đầu tư khó khăn để so sánh hiệu hoạt động, danh mục đầu tư vốn NHTM NHNN cần có nghiên cứu cụ thể xuất phát từ sở liệu có CIC để đưa quy định cụ thể rõ ràng hơn, thuyết phục TCTD sử dụng đồng hệ thống phân tích ngành kinh tế hoạt động ngân hàng Từ mã hóa đồng phân tích ngành để sử dụng thống toàn hệ thống ngân hàng - Củng cố vận hành có hiệu hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước: Việc nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng CIC NHNN nhằm đápp ứng u cầu cập nhật thơng tin xác khách hàng có ý nghĩa quan trọng công tác quản trị hoạt động Ngân hàng Bản thân CIC phải có hệ thống liệu cơng nghệ thơng tin phục vụ cho q trình thống kê phân tích, dự báo NHNN Việt Nam Hiện trung tâm CIC trực thuộc NHNN chủ yếu 87 cung cấp thông tin tổ chức, cá nhân quan hệ vay vốn với TCTD, quan hệ tốn khác kinh tế CIC chưa thể thu thập đánh giá được, chưa thỏa mãn thơng tin đầy đủ xác cho NHTM NHNN cần tăng cường phối hợp với quan, đơn vị cung cấp thông tin chéo để thu thập hệ thống sở liệu phục vụ cho cơng tác xếp hạng tín dụng nội NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam - Phòng phát triển sản phẩm – Khối bán lẻ cần tăng cường phát triển sản phẩm tín dụng KHCN vay tiêu dùng, qua bước bán thêm sản phẩm dịch vụ kèm nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh - Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực VietinBank cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo để đào tạo chuyên môn nghiệp vụ kỹ cho cán bộ, đặc biệt cán để cán tiếp cận công việc cách nhanh Việc đào tạo gắn liền với tình thực tế, giúp cán dễ dàng tiếp cận công việc sau đào tạo - Phòng Nợ có vấn đề - TSC cần sâu sát việc đồng hành Chi nhánh xử lý nợ xấu Hiện phòng thực mang tính chất đơn đốc, u cầu báo cáo chưa đưa định hướng cụ thể cho nợ Chi nhánh Đồng thời Chi nhánh trình phương án xử lý nợ xấu, phòng phải thẩm định qua nhiều cấp, hội xử lý nhanh Chi nhánh - Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn Phòng Thị trường vốn – TSC hỗ trợ Chi nhánh việc tìm kiếm khách hàng phát hành trái phiếu doanh nghiệp từ địa bàn khác địa bàn chi nhánh, giúp Chi nhánh phân bổ sử dụng vốn an toàn, hợp lý hiệu - Phòng phê duyệt Giới hạn tín dụng – TSC cần thực tế khách hàng nữa, không phê duyệt mặt hồ sơ, lý thuyết mà phải sâu Chi nhánh nắm thực tế khách hàng để phòng tránh rủi ro đến mức thấp nhất, đồng thời giúp cho cơng tác phê duyệt tín dụng nhanh chóng, chớp hội đầu tư 88 - Hiện Phòng Quản lý rủi ro hoạt động – TSC cảnh báo nhiều rủi ro tác nghiệp hệ thống, nhiên rủi ro đạo đức lại rủi ro nguy hiểm khó cảnh báo lường trước Rủi ro đạo đức phát nhanh kiểm tra trực tiếp khách hàng Vì Phòng kiểm tra nội - TSC cần tăng cường kiểm tra đột xuất số đối tượng khách hàng, nhóm khách hàng kiểm tra cụ thể khách hàng vài cán quan hệ khách hàng để kịp thời phát rủi ro đạo đức tiềm tàng - Quy định giá mua bán vốn linh hoạt hơn, đặc biệt đối tượng KHDN lớn cho vay để giữ quy mô, nhiên phải đảm bảo hiệu cho chi nhánh Hiện lãi suất mua bán vốn khoản quy định cụ thể cho kỳ hạn chính, nhiên cấp tín dụng có nhiều kỳ hạn khác nhau, cần có quy định chi tiết cho loại kỳ hạn để Chi nhánh áp dụng cho thống hiệu - Có sách sản phẩm phù hợp, cạnh tranh với TCTD khác để đảm bảo sản phẩm “sống” - Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ có sẵn như: trả lương qua tài khoản, Home banking, SMS banking, dịch vụ ngân quỹ, tư vấn tài chính,… Và nâng cao chất lượng phục vụ, phong cách giao dịch hoạt động huy động vốn, tín dụng bảo lãnh, tốn nước, kinh doanh ngoại tệ 89 KẾT LUẬN Q trình cơng tác VietinBank Cẩm Phả hoạt động thực tiễn giúp em vận dụng kiến thức học trường lớp vào thực tế Và qua trình nghiên cứu em nhận thấy hoạt động sử dụng vốn hoạt động quan trọng quan tâm VietinBank Cẩm Phả Dưới hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Thuy Thủy, với anh chị VietinBank Cẩm Phả giúp em hoàn thành luận văn với nhiệm vụ chính: Một là: Luận văn trình bày vấn đề lý luận vốn NHTM hiệu sử dụng vốn NHTM kinh tế thị trường Hai là: Luận văn tập trung nêu lên vấn đề thực tiễn tình hình hoạt động kinh doanh hoạt động sử dụng vốn VietinBank Cẩm Phả năm gần Từ luận văn kết đạt khó khăn tồn nguyên nhân hạn chế Ba là: Trên sở lý thuyết thực tiễn hoạt động VietinBank Cẩm Phả để đưa giải pháp để nâng cao hiệu sử dụng vốn cho VietinBank Cẩm Phả kiến nghị quan ban ngành Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý thầy giáo, giáo, anh chị VietinBank Cẩm Phả để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Minh Anh, 22/2/2018 “6 giải pháp để VietinBank đạt tăng trưởng tín dụng 17% năm 2018” báo điện tử Vietnambiz.vn (https://vietnambiz.vn/6-giaiphap-de-vietinbank-dat-tang-truong-tin-dung-17-trong-nam-2018-46494.html) Trần Thị Kim Hải, 2013 “Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng Cao Minh Hồng, 2010 “Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Tài Thanh Huyền, 02/2016 “Tín dụng VietinBank thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, (https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/16/02/tin-dung-vietinbank-thucday-tang-truong-kinh-te.html&p=1) Tơ Ngọc Hưng, 2014 Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí Khối Quản lý rủi ro VietinBank, 17/10/2015 “Quản trị rủi ro Chi nhánhVietinBank”(https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/15/10/quan-tri-rui-rotai-cac-chi-nhanh.html) Trần Thị Lan, 2018 “Chuyển dịch cấu sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Học viện Tài Nguyễn Thị Mùi, 2011 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Ttài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, TT 39/2016/NHNN ngày 30/12/2016 Quy chế cho vay TCTD khác hàng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quy chế phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro TCTD, ban hành theo QĐ số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2015 Quy định sửa đổi bổ sụng QĐ 493, ban hành theo QĐ 18/2017/QĐNHNN ngày 25/4/2017 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quy định phân loại tài sản Có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, Chi nhánh NH nước ngồi, ban hành theo Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 91 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, 2013, Báo cáo tổng hợp sử dụng vốn 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, 2014, Báo cáo tổng hợp sử dụng vốn 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, 2015, Báo cáo tổng hợp sử dụng vốn 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, 2016, Báo cáo tổng hợp sử dụng vốn 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, 2017, Báo cáo tổng hợp sử dụng vốn 17 NH TMCP Công thương Việt Nam, QĐ số 210/QĐ-NHCT3 Quy chế điều chuyển vốn nội hệ thống NHCT ngày 01/4/2012 18 NH TMCP Công thương Việt Nam QĐ, 365/2016/QĐ-HĐQT-NHCT3 QĐ ban hành Quy định lãi suất huy động, lãi suất cho vay hệ thống NH TMCP Công thương Việt Nam, ngày 15/4/2016 19 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, QĐ số 1867/2012/QĐ-NHCT, Quy định vị rủi ro NHCT ngày 29/11/2012 20 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, QĐ số 532/2016/QĐ-HĐQTNHCT9 V/v ban hành Quy định Khung Quản lý rủi ro tín dụng hệ thống NHCT Việt Nam ngày 29/6/2016 21 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Công văn số 3926/TGĐNHCT9 ngày 18/3/2014 V/v Định hướng tín dụng năm 2014 22 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Công văn số 2318/TGĐNHCT9 ngày 30/3/2015 V/v Định hướng tín dụng năm 2015 23 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Công văn số 2395/TGĐNHCT9 ngày 09/3/2016 V/v Định hướng tín dụng năm 2016 24 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Công văn số 2031/TGĐNHCT9 ngày 28/02/2017 V/v Định hướng tín dụng năm 2017 25 NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả, 2013, Bảng cân đối vốn kinh doanh 92 26 NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả, 2014, Bảng cân đối vốn kinh doanh 27 NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả, 2015, Bảng cân đối vốn kinh doanh 28 NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả, 2016, Bảng cân đối vốn kinh doanh 29 NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả, 2017, Bảng cân đối vốn kinh doanh 30 NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả, 2017, Báo cáo nội Vietinbank Cẩm Phả 31 Đàm Hồng Phương, 2009 “Nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội tiến trình hội nhập quốc tế”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 32 Nguyễn Thu Thủy, 2011 Quản trị tài doanh nghiệp, Nhà xuất lao động 33 Nguyễn Thị Thanh Thủy, 2015 “Nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên" , Luận văn Thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh – Đại học Thái Nguyên 34 Nguyễn Văn Tiến, 2015 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 35 Nguyễn Văn Tiến Nguyễn Thu Thủy, 2014 Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 36 Tỷ suất lợi nhuận ngân hàng niêm yết: Thực trạng kiến nghị (http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/ty-suat-loi-nhuan-cua-cac-ngan-hang-niemyet-thuc-trang-va-kien-nghi-73681.html) 37 Bùi Như Ý, 10/02/2016 “Quản trị rủi ro VietinBank hướng tới chuẩn mực quốc tế” (https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/16/02/quan-tri-rui-ro- vietinbank-huong-toi-chuan-muc-quoc-te.html) xciii PHỤ LỤC Phụ lục 01: Biểu lãi suất mua bán vốn nội VND Đơn vị: %/năm Bán vốn Các sản phẩm cho vay Kỳ hạn/tần suất điều chỉnh lãi suất KKH Qua đêm tuần tuần tuần tuần tháng tháng tháng Lĩnh Cho Cho vay vực vay phát SXKD chương triển thơng trình thủy sản thường, Nông theo tiêu nghiệp nghị dùng nông định 67 thôn 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 4,80 4,80 4,80 4,80 4,80 4,80 4,80 4,80 4,00 4,00 4,00 4,00 4,00 4,00 4,00 4,00 Cho vay bất động sản, Cho vay Cho Chứng chứng vay tín khốn, minh tài dụng dự án quốc tế BOT, (KHCN) BT, BTO 3,20 6,91 6,00 3,20 6,91 6,00 3,20 6,91 6,00 3,20 6,91 6,00 3,20 6,91 6,00 3,20 6,91 6,00 6,20 6,91 6,00 6,20 6,91 6,00 6,50 Mua vốn Các loại sản phẩm, khách Các loại sản phẩm, khách hàng hàng thông thường đặc biệt Tổng công ty kinh Định Kho Định doanh Bảo chế tài Cá DN/KH bạc chế tài vốn hiểm nhân khác nhà đầu tư xã hội đặc nước nhà biệt nước (SCIC) 3,20 3,50 2,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,20 3,50 2,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,20 3,50 2,00 3,50 3,50 0,00 3,50 3,20 3,50 2,00 3,50 3,50 0,00 3,50 3,20 3,50 2,00 3,50 3,50 0,00 3,50 3,20 3,50 2,00 3,50 3,50 0,00 3,50 6,20 6,10 6,10 6,10 6,10 0,00 6,10 6,20 6,10 6,10 6,10 6,10 0,00 6,10 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50 0,00 6,50 xciv tháng tháng tháng tháng tháng tháng 10 tháng 11 tháng 12 tháng 13 tháng 15 tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng 48 tháng 60 tháng 120 tháng 7,00 7,50 8,00 8,50 9,00 9,50 10,00 10,50 11,00 11,50 12,00 12,50 13,00 13,50 14,00 14,50 7,00 7,50 8,00 8,50 9,00 9,50 10,00 10,50 11,00 11,50 12,00 12,50 13,00 13,50 14,00 14,50 7,00 7,50 8,00 8,50 9,00 9,50 10,00 10,50 11,00 11,50 12,00 12,50 13,00 13,50 14,00 14,50 7,41 7,91 8,41 8,91 9,41 9,91 10,41 10,91 11,41 11,91 12,41 12,91 13,41 13,91 14,41 14,91 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,00 6,50 6,50 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 7,50 7,60 7,60 7,60 7,40 7,40 7,10 7,10 6,50 6,50 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 7,50 7,60 7,60 7,60 7,40 7,40 7,10 7,10 6,50 6,50 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 7,20 7,40 7,40 7,40 7,20 7,20 7,00 7,00 6,50 6,50 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 7,20 7,40 7,40 7,40 7,20 7,20 7,00 7,00 6,50 6,50 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 7,20 7,40 7,40 7,40 7,20 7,20 7,00 7,00 6,50 6,50 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 7,20 7,40 7,40 7,40 7,20 7,20 7,00 7,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 6,50 6,50 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 6,70 7,20 7,40 7,40 7,40 7,20 7,20 7,00 7,00 15,00 15,00 15,00 15,41 6,00 7,10 7,10 7,00 7,00 7,00 7,00 0,00 7,00 (Nguồn: Chỉ đạo lãi suất hệ thống NHCT lần năm 2018) Phụ lục 02: Biểu khoán bán vốn Việt Nam Đồng Đơn vị: %/năm Tần suất Kỳ hạn Qua đêm tuần Qua đêm 0,00 0,00 tuần 0,00 0,00 tháng 0,00 0,00 tháng 0,00 0,00 tháng 0,00 0,00 tháng 0,00 0,00 tháng 0,00 0,00 tháng 0,00 0,00 12 tháng 0,00 0,00 xcv tuần tuần tuần tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng 10 tháng 11 tháng 12 tháng 13 tháng 15 tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng 48 tháng 60 tháng 120 tháng 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 1,20 1,20 1,20 1,50 1,50 1,50 1,50 1,80 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 2,00 0,00 0,00 0,00 0,00 2,00 0,00 0,00 0,00 0,00 2,00 0,00 0,00 0,00 0,00 2,00 0,00 0,00 0,00 0,00 2,00 0,00 0,00 0,00 0,00 2,00 0,00 0,00 0,00 0,00 2,00 0,00 0,00 0,00 0,00 2,00 1,20 1,20 1,21 1,22 2,00 1,20 1,20 1,21 1,22 2,00 1,20 1,20 1,21 1,22 2,00 1,50 1,50 1,51 1,52 2,00 1,50 1,50 1,51 1,52 2,00 1,50 1,50 1,51 1,52 2,00 1,50 1,50 1,51 1,52 2,00 1,80 1,80 1,81 1,82 2,00 (Nguồn: Chỉ đạo lãi suất hệ thống NHCT lần năm 2018) 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 2,00 2,00 2,00 2,00 2,00 2,00 2,00 2,00 2,00 2,00 2,00 2,00 2,00 2,00 2,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 3,00 xcvi Phụ lục 03: Biểu khoán mua vốn Việt Nam Đồng Đơn vị: %/năm Tần suất Kỳ hạn Qua đêm tuần tuần tuần tuần tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng 10 tháng 11 tháng 12 tháng 13 tháng 15 tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng Qua đêm tuần tháng tháng tháng tháng tháng tháng 12 tháng 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,05 0,05 0,10 0,10 0,10 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,05 0,05 0,10 0,10 0,10 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,05 0,05 0,10 0,10 0,10 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,05 0,05 0,10 0,10 0,10 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,01 0,01 0,01 0,01 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,10 0,10 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,10 0,10 0,10 0,10 0,01 0,10 0,10 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,25 0,25 0,25 0,25 0,30 0,25 0,25 0,25 0,25 0,30 0,24 0,24 0,24 0,24 0,29 0,23 0,23 0,23 0,23 0,28 0,15 0,15 0,15 0,15 0,15 0,10 0,10 0,10 0,10 0,10 0,10 0,10 0,10 0,10 0,10 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 xcvii 48 tháng 60 tháng 120 tháng 0,00 0,00 0,00 0,30 0,30 0,29 0,28 0,15 0,30 0,30 0,29 0,28 0,15 0,30 0,30 0,29 0,28 0,15 (Nguồn: Chỉ đạo lãi suất hệ thống NHCT lần năm 2018) 0,10 0,10 0,10 0,10 0,10 0,10 0,00 0,00 0,00 ... đến hiệu quảviệc sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả; - Đề xuất giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm. .. hiệu hoạt động sử dụng vốn nNgân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả - Chương 3: Một số gGiải pháp nâng cao. .. tiên đặt hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại đảm bảo hiệu sử dụng vốn Nâng cao hiệu sử dụng vốn mục tiêu hàng đầu ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động sử dụng vốn đảm bảo cho ngân hàng an tồn